Как взять ипотеку под материнский капитал: условия использования мат капитала для ипотеки в банке ВТБ

Что вам нужно для квалификации

Сравните кредиты под залог жилья

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 21 ноября 2022 г.

Примечание редакции: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора.
Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Собственный капитал — одно из основных преимуществ владения домом. Вы можете взять кредит под залог собственного капитала, чтобы оплатить ремонт дома, обучение в колледже или любые другие расходы, которые могут возникнуть.

Хотя критерии могут незначительно различаться в зависимости от кредитора, существуют основные требования к кредиту под залог недвижимости, которые вам необходимо выполнить, чтобы получить право на получение кредита в любом случае. Если вы решаете, подходит ли вам кредит под залог недвижимости, мы расскажем вам о требованиях и о том, что вам нужно знать.

Что такое кредит под залог дома?

Собственный капитал — это разница между суммой, которую вы должны по ипотеке, и стоимостью вашего дома. Кредит под залог собственного дома, иногда называемый второй ипотекой, — это кредит, который вы берете, используя свой собственный капитал в качестве залога. Вы получите кредит в виде единовременной суммы и, как правило, платите фиксированную процентную ставку, то есть ваш ежемесячный платеж не изменится.

Это отличается от кредитной линии под залог жилья (HELOC). HELOC больше похож на кредитную карту: вы получаете определенную сумму, которую можете потратить по мере необходимости, и обычно возвращаете деньги с переменной процентной ставкой.

Как работает кредит под залог недвижимости?

Сумма, которую вы можете занять с помощью кредита под залог дома, обычно определяется размером собственного капитала в вашем доме. Обычно вы можете занять до 85% капитала в вашем доме; чем больше у вас капитала, тем больше вы можете занять. Вы получите деньги единовременно и сразу же начнете возвращать деньги ежемесячным платежом с фиксированной процентной ставкой. Если вы не в состоянии произвести платежи по кредиту собственного капитала, вы рискуете потерять дом из-за потери права выкупа.

Текущие ставки по кредиту под залог недвижимости

Проценты, которые вы будете платить по кредиту под залог дома, как правило, выше, чем по 30-летней фиксированной ипотеке. Например, по состоянию на 10 ноября 2022 г. средняя ARR для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой составляет 6,75%, а средняя APR для кредитов под залог жилья составляет 8,43%.

Вы, наверное, слышали, что процентные ставки быстро растут. Для сравнения, в период с октября 2021 года по октябрь 2022 года фиксированные ставки по 30-летней ипотеке выросли более чем на 125%, достигнув и в конечном итоге превысив 7%. Таких высоких показателей мы не видели уже несколько десятилетий. Хотя ставки собственного капитала не привязаны напрямую к основной ставке, как ставки HELOC, они, как правило, следуют более широкой среде ставок. Например, в период с октября 2021 года по октябрь 2022 года средний годовой доход по кредиту под залог собственного капитала вырос на 43%.

Требования к кредиту под залог недвижимости

Требования к кредиту под залог дома, как правило, выше, чем требования для типичной первой ипотеки. Точные правила зависят от кредитора, но есть несколько общих рекомендаций, которым следует большинство кредиторов:

Отношение долга к доходу: 43% или менее по сравнению с вашим ежемесячным доходом.

Чтобы рассчитать коэффициент DTI, сложите ежемесячные платежи по кредитам, которые у вас есть, а затем разделите их на свою валовую ежемесячную заработную плату.

Например, если у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 400 долларов США, платеж за автомобиль в размере 300 долларов США и ипотечный кредит в размере 1800 долларов США и ваша зарплата составляет 75000 долларов США в год (или 6250 долларов США в месяц), отношение вашего долга к доходу составляет 40. %.

Чтобы претендовать на получение кредита под залог недвижимости, ваш коэффициент DTI, как правило, должен быть ниже 43%, если учесть ваш потенциальный новый платеж по кредиту. Вы можете снизить отношение долга к доходу одним из двух способов: снизить ежемесячные обязательства или увеличить доход.

Кредитный рейтинг: не менее 620

Во многих случаях кредиторы устанавливают минимальный кредитный рейтинг 620, чтобы претендовать на получение кредита под залог дома, хотя в некоторых случаях этот предел может достигать 660 или 680. Тем не менее, все еще могут быть варианты кредитов под залог недвижимости с плохой кредитной историей.

Собственный капитал: не менее 15%

Для получения кредита под залог собственного дома необходимо иметь минимальный размер собственного капитала. Многие кредиторы будут иметь предел кредита к стоимости для кредита собственного капитала, а это означает, что чем больше у вас есть собственного капитала, тем большую сумму вы сможете занять. Отношение кредита к стоимости (LTV) — это общая сумма долга по дому по сравнению с его стоимостью, показатель собственного капитала. Например, если вы должны 200 000 долларов по ипотеке, но дом стоит 250 000 долларов, ваш коэффициент LTV составляет 80%, а собственный капитал — 20%.

Часто для получения кредита вам необходимо иметь не менее 15% собственного капитала в вашем доме (коэффициент LTV 85%), хотя многие кредиторы превышают этот порог. Руководящие принципы FDIC рекомендуют кредиторам требовать ипотечного страхования или других специальных мер защиты, как только LTV превысит 90%. Такие ипотечные кредиты иногда называют кредитами с высоким LTV.

Плюсы и минусы кредитов под залог жилья

Должен ли я получить кредит под залог дома?

Вам следует подумать о получении кредита под залог дома, если:

→ Вы хотите сделать ремонт в доме. Кредиты под залог дома обычно используются для оплаты дорогостоящих улучшений дома, таких как ремонт и пристройки. Если вы используете кредит для ремонта вашего дома, проценты, которые вы платите, обычно не облагаются налогом.

→ Вы хотите погасить долг с более высокой процентной ставкой. Ссуды под залог недвижимости также часто используются для консолидации долга с высокими процентами, например долга по кредитной карте. Поскольку кредиты под залог собственного дома обеспечены вашим домом, они обычно имеют более низкие процентные ставки, чем вы найдете по необеспеченным кредитам, таким как кредитные карты или личные кредиты. Возможно, вы сможете погасить эти кредиты с помощью нового кредита под залог собственного дома, в результате чего у вас будет более низкая процентная ставка и более низкий ежемесячный платеж.

→ Вы можете позволить себе ипотеку и другие ежемесячные расходы. Не берите вторую ипотеку, если это ударит по вашему бюджету. Кредит под залог недвижимости добавляет к вашим финансам еще один обязательный ежемесячный платеж в дополнение к первоначальному платежу по ипотеке и любым другим платежам по кредиту, которые вам все равно придется платить.

Получение кредита под залог дома в неподходящей ситуации может иметь серьезные последствия. Поскольку эти кредиты обеспечены вашей собственностью, неуплата ежемесячных платежей может подвергнуть вас риску потери права выкупа.

Альтернативы кредитам под залог жилья

Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных включает в себя получение новой ипотеки, которая погашается и заменяет вашу текущую ипотеку, но с большей суммой, чем вы в настоящее время должны: разница составит вы в качестве наличных. Процентные ставки, как правило, ниже, чем в случае кредита на покупку собственного капитала, поскольку кредит является основной ипотекой, а не второй. Вы также оплатите типичные расходы на закрытие ипотечного кредита.

Кредитная линия под залог собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала — это еще один кредитный продукт, основанный на собственном капитале вашего дома, но позволяющий вам делать несколько заимствований с течением времени до установленного лимита. Обратите внимание, однако, что HEOC обычно имеют переменные процентные ставки, а это означает, что ваш ежемесячный платеж, вероятно, изменится в течение нескольких лет, когда вы его выплачиваете.

Обратная ипотека

При типичной ипотеке вы каждый месяц вносите платежи для погашения кредита. При обратной ипотеке кредитор выплачивает вам единовременно или ежемесячно (вы также можете получать платеж через кредитную линию) в зависимости от доли в вашем доме, а остаток не подлежит оплате до тех пор, пока вы не умрете или покинуть дом. Обратная ипотека открыта только для пожилых людей в возрасте 62 лет и старше и часто используется как способ покрытия расходов на пенсии. Однако погашение обратной ипотеки часто связано с продажей дома.

Потребительский кредит

Потребительский кредит представляет собой тип кредита в рассрочку, обычно с фиксированной процентной ставкой. Как и в случае кредита собственного капитала, вы получаете доходы от личного кредита в виде единовременной суммы. Личные кредиты, как правило, необеспечены, а это означает, что нет риска потери права выкупа, но вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку и можете быть привлечены к суду в случае невыполнения обязательств по кредиту.

Кредитная карта под 0% годовых

Если вы ищете относительно краткосрочный кредит, кредитная карта под 0% годовых может быть хорошим вариантом. Эти кредитные карты взимают нулевую процентную ставку в течение начального периода, но после этого процентная ставка возвращается к нормальной ставке. Кроме того, кредитные лимиты, вероятно, будут ниже, чем вы могли бы взять взаймы с помощью кредита под залог собственного дома, а процентные ставки после начального периода могут быть крутыми.

Кредит под залог компакт-дисков

Если вы вложили значительную сумму в депозитные сертификаты и столкнулись с неожиданной финансовой ситуацией, вы можете захотеть получить эти средства без необходимости платить комиссию за досрочное снятие средств. Кредиты, обеспеченные компакт-диском, — это один из способов получить единовременную сумму, фактически не вытягивая свои деньги из компакт-диска. Как правило, вы можете получить кредит на всю сумму, которую вы вложили, без высокой процентной ставки.

Кредитная карта для перевода остатка

Если у вас хорошая кредитная история, но есть задолженность под высокие проценты, кредитная карта для перевода остатка может консолидировать ваш долг и дать вам период до 21 месяца для выплаты основного остатка, не беспокоясь о процентах. . Обычно вам придется заплатить комиссию за перевод баланса, но если вы можете погасить свой долг достаточно быстро, чтобы соответствовать вашему беспроцентному вводному периоду, кредитная карта для перевода баланса может избавить вас от боли вашего долга с высокими процентами.

Кредитное консультирование

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться со своими долгами и расходами, вам может помочь кредитный консультант. Помимо простого совета, кредитные консультанты могут помочь вам в создании и реализации плана управления долгом. Во время этого процесса консультант может помочь вам получить скидки от ваших кредиторов на процентные ставки и сборы или снизить ваши ежемесячные платежи.

Поделиться статьей

Сравните предложения по недвижимости

Как рассчитать капитал вашего дома и соотношение кредита к стоимости (LTV) Советы

По мере того, как цены на жилье в вашем районе растут или падают, стоимость вашего дома также меняется. Вот как выяснить, сколько капитала у вас есть в вашем доме, и как потенциально увеличить его.

МЫ ВСЕ СДЕЛАЛИ ЭТО — этот мысленный расчет, когда вы пытаетесь вычислить, сколько вы очистили бы, если бы вы должны были продать свой дом и погасить ипотеку. Но это может быть больше, чем просто праздное упражнение. Даже если вы никогда не продадите свой дом, имеющийся у вас капитал может помочь вам в достижении важных личных целей. Поэтому понимание того, как рассчитать свой собственный капитал и как к нему относятся банки, имеет решающее значение, особенно если вы хотите занять деньги под этот собственный капитал, чтобы оплатить проект по благоустройству дома, покрыть экстренные расходы или, например, помочь оплатить обучение вашего ребенка в колледже. Фактически, капитал вашего дома также может повлиять на то, нужно ли вам платить частную ипотечную страховку, и может определить, какие варианты финансирования могут быть вам доступны.

Ниже приведены элементы, требующие вашего внимания перед отправкой.

Что-то пошло не так! Ваша форма не может быть отправлена ​​правильно. Пожалуйста, попробуйте еще раз.

Хотите, чтобы мы связались с вами?

Да Нет

Имя*

Фамилия*

Адрес электронной почты*

Подтверждение адреса электронной почты*

Основной телефон*

Почтовый индекс*

Предоставляя свою контактную информацию выше, вы соглашаетесь с тем, что представитель Merr больной, Брокерский филиал Bank of America Corporation может связаться с вами по телефону и/или электронной почте, чтобы обсудить и/или предложить инвестиционные продукты и услуги, которые могут вам подойти. Вы соглашаетесь с тем, что вы даете нам свое согласие на то, чтобы мы связывались с вами независимо от любых вариантов конфиденциальности «Не звонить» или «Не отправлять электронную почту», которые вы могли ранее выразить, до тех пор, пока вы не отзовете это согласие, или до 90 дней. Вы можете отозвать свое согласие в любое время, уведомив об этом представителя Merrill.

Спасибо.

Вскоре вы получите автоматическое электронное письмо с подтверждением получения вашего запроса.
Финансовый консультант Merrill свяжется с вами в ближайшие дни.

Начните с базового расчета

Вы можете определить, сколько капитала у вас есть в вашем доме, вычтя сумму, которую вы должны по всем кредитам, обеспеченным вашим домом, из его оценочной стоимости. Это включает в себя вашу основную ипотеку, а также любые кредиты под залог жилья или невыплаченные остатки по кредитным линиям под залог дома. В типичном примере домовладелица Кэролайн должна 140 000 долларов по ипотеке за свой дом, который недавно был оценен в 400 000 долларов.

Далее взгляните на то, как банки рассчитывают собственный капитал

Поставщики ипотечных кредитов, рефинансированных кредитов и кредитов под залог жилья могут использовать дополнительные расчеты при принятии решения о том, сколько они готовы одолжить вам, или даже о том, готовы ли они одолжить вам вообще. Одним из показателей, который они используют, является отношение кредита к стоимости (LTV). Когда вы впервые подаете заявку на ипотеку, это число отражает сумму кредита, который вы ищете, по отношению к стоимости дома. Если у вас есть ипотечный кредит, коэффициент LTV зависит от остатка по кредиту. Ваш коэффициент LTV может повлиять на то, платите ли вы частную ипотечную страховку или имеете ли вы право на рефинансирование. При более высоком коэффициенте LTV банки могут счесть ваш кредит более рискованным, что может увеличить ваши расходы по займам. Профессиональная оценка является ключом к точному определению коэффициента LTV. Вот почему вашему кредитору часто требуется оценка на месте как часть процесса получения кредита. Чтобы рассчитать коэффициент LTV, разделите текущий остаток по кредиту (вы можете найти это число в своем ежемесячном отчете или онлайн-счете) на оценочную стоимость вашего дома. Умножьте на 100, чтобы преобразовать это число в проценты. Соотношение кредита к стоимости Кэролайн составляет 35%.

Возможное влияние на страховку

Если вы оплачиваете частную ипотечную страховку (PMI) по ипотеке, следите за коэффициентом LTV. Согласно федеральному закону, ваш кредитор обязан аннулировать PMI, когда коэффициент LTV дома составляет 78% или ниже первоначальной оценочной стоимости дома (при условии соблюдения определенных требований). Эта отмена, как правило, запланирована заранее, когда остаток по кредиту достигает этого процента. Однако, если ваш коэффициент LTV падает ниже 80% из-за внесенных вами дополнительных платежей, вы имеете право потребовать от своего кредитора отменить ваш PMI. Вы также можете попросить своего кредитора отменить ваш PMI, если стоимость вашего дома увеличилась, что снизит коэффициент LTV. Но в этом случае вам может потребоваться новая оценка, и применяются другие правила, включая продолжительность владения вашим домом.

Как насчет кредитов под залог жилья?

Если вы рассматриваете возможность получения ссуды под залог недвижимости или кредитной линии, еще одним важным расчетом является соотношение совокупного кредита к стоимости (CLTV). Ваш коэффициент CLTV сравнивает стоимость вашего дома с общей суммой кредитов, обеспеченных им, включая кредит или кредитную линию, которую вы ищете. Скажем, Кэролайн хочет подать заявку на кредитную линию в размере 75 000 долларов США. Она рассчитывает, каким был бы ее коэффициент CLTV, если бы она была одобрена для этого, и, поскольку большинство кредиторов требуют, чтобы ваш коэффициент CLTV был ниже 85%, чтобы претендовать на кредитную линию собственного капитала, Кэролайн, вероятно, будет иметь право.

Способы потенциального увеличения собственного капитала

Если стоимость вашего дома остается стабильной, вы можете увеличить собственный капитал (снизить показатель LTV), погасив основную сумму кредита. Если ваши платежи амортизируются (то есть основаны на графике, по которому вы должны полностью погасить кредит к концу его срока), это происходит автоматически, просто путем внесения ежемесячных платежей. Чтобы быстрее снизить коэффициент LTV, подумайте о том, чтобы ежемесячно платить больше, чем требуется. Это поможет вам избавиться от остатка кредита. (Сначала проверьте, не налагаются ли на ваш кредит какие-либо штрафы за досрочное погашение.)

Кроме того, берегите ценность своего дома, поддерживая его в чистоте и хорошем состоянии. Улучшения умного дома тоже могут помочь. Тем не менее, рекомендуется проконсультироваться с оценщиком или специалистом по недвижимости, прежде чем инвестировать в какие-либо ремонтные работы, которые, как вы надеетесь, повысят стоимость вашего дома. Помните, что экономические условия, а также обычные спады и колебания рынка недвижимости могут повлиять на стоимость вашего дома независимо от того, что вы делаете. Если стоимость вашего дома увеличится из-за проекта реконструкции, ваш коэффициент LTV может упасть, в зависимости от того, сколько собственного капитала вы использовали для покрытия затрат. Но падение цен на жилье в вашем районе может свести на нет ценность любых улучшений, которые вы могли бы сделать.

Наращивание капитала в вашем доме может помочь вам в достижении других важных целей и обеспечить финансовый буфер на случай чрезвычайных ситуаций. Первый шаг к тому, чтобы воспользоваться этим преимуществом, — это узнать, сколько у вас есть.

Эта статья была адаптирована из Better Money Habits®. Посетите BetterMoneyHabits.com для получения более практической финансовой информации.

Материалы, представленные на этом веб-сайте, предназначены только для информационного использования и не предназначены для финансовых или инвестиционных консультаций. Bank of America и/или его филиалы, а также Khan Academy не несут ответственности за любые убытки или ущерб, возникшие в результате использования предоставленных материалов. Также обратите внимание, что такие материалы не обновляются регулярно, и поэтому некоторая информация может быть устаревшей.