Содержание
Как взять ипотеку: инструкция и советы — статья по теме Ипотека
Разобраться в процессе получения ипотеки проще, чем кажется, если разбить его на этапы: определиться с бюджетом, подать заявку, найти квартиру, подписать договор, зарегистрировать право собственности. Рассказываем о каждом из шагов.
Как устроена ипотека
Мы привыкли называть ипотекой долг перед банком за квартиру. Однако это не так: ипотека является разновидностью залога. То есть человек берет кредит, а залогом является жилье, которое он на эти средства приобретает. Формально нельзя взять «ипотеку», можно — «ипотечный кредит», однако в обиходе чаще всего так не говорят (мы тоже иногда будем употреблять «взять» и «выдать ипотеку» в этом тексте).
Эта сфера в России регулируется федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Должник не может продать или подарить такую недвижимость из-за имеющегося обременения. А вот кредитор имеет полное право продать залоговый объект, чтобы получить обратно свои деньги в случае неисполнения обязательств по ипотечному договору.
В ипотеку можно оформить жилую и нежилую недвижимость — квартиру, апартаменты в строящейся или готовой многоэтажке, таунхаус, дом с земельным участком. Процентная ставка, как правило, ниже, чем по другим видам займов. Это объясняется низкими рисками для кредитора потерять свои деньги. Если должник не платит по нескольким займам, в первую очередь деньги от продажи жилья получит банк, выдавший ипотеку.
Кто может подать заявку на ипотеку
Заявку вправе подать физическое лицо, которое достигло 20 лет и является гражданином РФ. Заемщик должен также соответствовать требованиям банка, выдающего кредит. Они могут включать в себя:
- Доход: важна платежеспособность, подтвержденная документально, например, справкой 2-НДФЛ. В Газпромбанке можно подать заявку без подтверждения дохода — только по паспорту
- Стаж работы: нужно проработать на текущем месте не меньше 3 месяцев
- Хорошая кредитная история и малое число кредитов или их отсутствие
Этапы получения ипотеки
Банки выдают ипотечный кредит по одной схеме, поэтому этапы его получения более или менее одинаковы для всех.
- Подготовительный этап. Вы определяете бюджет и критерии для покупки квартиры, а также узнаете свою кредитную историю и рейтинг. Сейчас данные о себе, как о заемщике, можно проверить через «Госуслуги». Также, например, на сайте Газпромбанка есть услуга «Кредитный профиль», с помощью которой можно узнать, как банки оценивают вашу финансовую репутацию.
Решите, какая сумма у вас есть на первоначальный взнос и сколько вы готовы платить в месяц по кредиту. Как правило, минимальный первоначальный взнос составляет 10-15% от стоимости жилья, чем он больше, тем ниже ставка по кредиту.
Можно воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы сопоставить действующие ипотечные программы и собственные возможности. Такой есть, например, на сайте Газпромбанка. - Получение предварительного одобрения кредита. Вы подаете заявку в банк с указанием необходимой суммы и предполагаемого срока. Финансовая организация оценивает вашу кредитоспособность и выносит решение, готова ли предоставить вам кредит и на какую сумму. Банк посмотрит, сколько вы платите по займам — оптимально, чтобы общая нагрузка, включая будущую ипотечную, не превышала 50% от дохода.
- После предварительного одобрения вы ищете квартиру, а затем предоставляете документы на нее банку.
- Аккредитованная компания проводит оценку стоимости квартиры, которую вы планируете приобрести.
- В случае одобрения сделки кредитором, стороны подписывают договор.
- Далее регистрируется переход права собственности и обременение жилья.
- Происходит расчет между сторонами.
Квартиру можно выбрать и до подачи заявки. Это имеет смысл, если вы намерены взять ипотечный кредит на жилье в новостройке. Его выдает банк в партнерстве с застройщиком. Для поиска такой квартиры можно посмотреть список аккредитованных девелоперов на сайтах банков.
Рассмотрение заявки
Заявку на ипотечный кредит можно подать онлайн на сайте банка. Для этого нужно заполнить анкету и приложить пакет документов. Как правило, это:
- Паспорт РФ
- Справка 2-НДФЛ
- СНИЛС
Иногда дополнительно могут потребоваться другие документы.
При подаче заявки обязательно нужно отметить, какую недвижимость вы планируете покупать — новостройку, вторичное жилье или частный дом. Если потом поменяете это решение, может потребоваться пересмотр заявки.
Увеличить шансы на положительное рассмотрение заявки могут помочь:
- БОльшая сумма первоначального взноса. Так у кредитора будет больше уверенности в платежеспособности клиента. И процентная ставка при этом может быть ниже
- Сниженная кредитная нагрузка. Лучше не менее чем за пять рабочих дней до подачи заявки погасить все имеющиеся кредиты или хотя бы снизить свою долговую нагрузку. Она должна быть не более половины от всех доходов
Поиск квартиры
Искать квартиру лучше всего после одобрения заявки, ведь в действительности банк выдает займ не на конкретное жилье, а на человека, учитывая его платежеспособность. Например, если первый выбранный объект не пройдет проверку, в кредите на него откажут, но возможность оформить ипотеку в банке останется
На подбор квартиры, как правило, кредитор дает 60 дней. Нужно успеть найти подходящий объект недвижимости и собрать необходимые документы. Если вам требуется больше времени, можно попросить об этом кредитора — обычно он идет навстречу
Важно, чтобы ваш будущий дом не только нравился вам, но и подходил под требования кредитора. Жилье не должно быть:
- Аварийным
- Ветхим
- Частью коммунального жилища или общежития (это требование есть не у всех банков)
- Без подведенных коммуникаций (особенно если речь о частном доме с участком)
При выборе жилья проверьте, чтобы объект не был обременен залогом по другим кредитам или не был предметом в судебных спорах.
Когда найдете подходящий вариант и договоритесь о покупке, необходимо подготовить пакет документов согласно требованию банка.
Одобрение квартиры банком
После того как вы выбрали жилье, его должен одобрить кредитор. Эта процедура нужна для того, чтобы в финансовой организации убедились, что недвижимость ликвидная и у клиента не возникнет трудностей при желании ее перепродать.
Банк изучит все документы и пришлет оценщика по выбранному адресу, тот все зафиксирует на фото. Можно заказать специальный оценочный альбом самостоятельно и заранее, такая услуга доступна на сайте Газпромбанка. Это позволит уменьшить сроки выхода на сделку. Также в рамках этой услуги у клиента есть возможность самостоятельно осмотреть объект недвижимости.
На случай отмены сделки пропишите в соглашении с продавцом пункт о возврате задатка.
Кредитный договор
Подписание кредитного договора — основной этап. Документ фиксирует права и обязанности сторон. При его подписании следует обратить внимание на следующие моменты.
- Процентная ставка.
- Тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, но сначала ее большая часть — проценты. Во втором случае основной долг уменьшается равномерно, процентов вы отдадите меньше, но первое время платежи будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме.
- Возможность и способы досрочного погашения.
- Обязанности заемщика. Посмотрите, есть ли в договоре условие, что нужно уведомлять банк об изменении своего финансового положения и непредвиденных обстоятельствах.
- Комиссии банка за рассмотрение заявки и ведение счета — по закону в России наличие комиссий при выдаче кредита незаконно.
- Условия страхования. Банк может потребовать застраховать жилье, здоровье или сделать страховку на случай потери работы — обязательно по закону только первое.
- Пени и штрафы.
Нотариальное удостоверение
Нотариальное удостоверение является обязательным в случае, если жилье находится в долевой собственности. Так регистрируется отсутствие претензий дольщиков друг к другу. В остальных ситуациях стоит инициировать поход к нотариусу самостоятельно после заключения договора. Специалист проверяет соблюдение требований закона и визирует документ.
Получение средств
Покупатель получает доступ к деньгам после перехода права собственности. Это нужно для безопасности сделки.
Государственная регистрация и оформление ипотеки
Договор ипотечного займа недействителен без государственной регистрации. Осуществляет процедуру Росреестр, а ее результатом является запись в Росреестре о регистрации сделки. Вам нужно подать следующие документы онлайн или в МФЦ:
- Заявление
- Паспорта участников сделки
- Договор
- Техническую документацию
- Чек оплаты госпошлины
- Закладную (это документ, подтверждающий обременение жилья, впоследствии он остается у банка)
Страхование
По закону об ипотеке жилье, приобретаемое таким образом, подлежит страхованию. Банк, одобривший заявку, может предложить выгодно оформить полис в этой же организации. Могут быть и другие спецпредложения: например, Газпромбанк снижает процентную ставку по кредиту при оформлении страховки.
Жилье страхуют от рисков физической гибели или повреждения — это обязательно, отказаться нельзя, иначе вам не выдадут кредит. Дополнительно организация, оформляющая полис, может предложить вам застраховать свою трудоспособность и риски потери права собственности на жилье.
Дальнейшие действия
После оформления всех документов и получения выписки из ЕГРН вы можете заселяться в новую квартиру. Самое важное теперь — вовремя вносить платежи по ипотеке.
Нюансы и возможные проблемы при получении ипотеки
Вносить платежи по кредиту желательно заранее: не позднее чем за один день до даты списания. Если платить день в день, деньги могут быть зачислены на счет банка с опозданием и возникнет просрочка.
Если вы хотите вносить платежи больше прописанных по договору, вам нужно выбрать, что предпочтительнее начинать сокращать таким образом: срок или тело кредита. В первом случае ежемесячный платеж остается прежним, во втором — снижается.
Если клиент не может вносить платежи, банк вправе предоставить ипотечные каникулы. Поставить выплаты на паузу можно до полугода.
Если не платить совсем и не договариваться о решении проблемы с кредитором, финансовая организация имеет право продать жилье на аукционе. В случае падения цены квартиры или дома, чтобы не остаться в убытке, кредитор вправе лишить должника и другого имущества. Эти вопросы решаются через суд.
Ипотека на другие виды недвижимости
Ипотечный кредит можно взять на покупку или строительство загородного дома. Главное отличие в том, что банк выдаст не более 50% от суммы на покупку такого жилья, остальное придется покрывать самостоятельно в виде первоначального взноса (от 20%). В то же время на квартиру банки выдают до 85% стоимости.
Как иностранцу взять ипотеку в России
Иностранные граждане, работающие в России, обычно живут в арендуемых квартирах и тратят на оплату аренды значительную часть своих доходов. Разумеется, они предпочли бы собственное жилье, но очень немногие могут позволить себе такую покупку. Остальным приходится либо платить за аренду, либо брать ипотеку — впрочем, последнее для иностранного гражданина в России очень непросто.
Может ли иностранец купить жилье в ипотеку в России?
Закон не запрещает этого и даже не требует наличия легального статуса. Однако финансовые учреждения кредитуют иностранных граждан очень неохотно — слишком велики риски. Далеко не все банки дают ипотеку иностранцам, а те, которые дают, предъявляют к ним более жесткие требования.
Как правило, банки более лояльны к гражданам СНГ, а вот гражданам стран дальнего зарубежья получить ипотеку сложно.
Требования
Немногочисленные российские банки, которые выдают иностранным гражданам ипотечные кредиты, предъявляют следующие требования:
- наличие легального статуса — визы, ВНЖ, РВП, миграционной карты, других подтверждающих документов;
- минимальный возраст — 21 год, максимальный — такой, чтобы на момент погашения заемщик был не старше пенсионного возраста;
- официальная работа с уплатой взносов в ФСЗН со стажем на последнем месте работы не меньше 6 месяцев;
- положительная кредитная история;
- наличие средств на первоначальный взнос — не меньше 10% от стоимости жилья.
С положительной кредитной историей у иностранных граждан могут возникнуть проблемы, потому что программ потребительского и иного кредитования для иностранцев почти нет. Однако если вы планируете взять ипотеку, стоит поискать такую и воспользоваться ей. Хорошая кредитная история не только повышает шанс на одобрение ипотечного кредита, но зачастую снижает ставку по нему. Разумеется, совсем немного но с учетом размера кредита даже половина процента — это немалые деньги.
Документы для подачи заявку на ипотеку
- паспорт;
- копия паспорта;
- документы, подтверждающие легальный статус в России — виза, разрешение на временное проживание, вид на жительство и т.п;
- СНИЛС;
- патент на работу — если нужен;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- заявление по форме банка;
- если есть супруг/супруга — нотариально заверенное согласие.
Иногда банк требует и другие документы — копию трудового договора, справки о дополнительных доходах или имуществе. Впрочем, справки и доходах и имуществе стоит предоставить, даже если банк их не потребует: при наличии таких справок банк может снизить процентную ставку.
Оформление ипотеки
Оформление ипотеки может занять несколько месяцев. Начинается все со встречи с ипотечным консультантом, который и сообщит окончательный список документов, а также ответит на все вопросы. После этого будущий заемщик готовит заявление и документы и подает их в кредитный отдел банка. Рассмотрение заявки продолжается около 7-10 дней. Затем заявку либо одобряют либо отказывают.
Если заявка одобрена, банк дает заемщику 3 месяца на поиск подходящего жилья и его юридическую проверку. Найдя жилье, заемщик заказывает оценку и передает ее в банк.
После проверки всех документов, банк и заемщик подписывают кредитный договор и оформляют закладную на жилье. Затем заключается договор купли-продажи, и средства передаются на счет продавца. После этого надо зарегистрировать сделку в МФЦ и подписать акт приема-передачи.
Может ли помочь вид на жительство?
Наличие вида на жительство не гарантирует, что иностранец получит ипотечный кредит, но повышает вероятность. В отличие от визы и РВП, вид на жительство бессрочный, а это значит, что заемщик, скорее всего, не будет лишен легального статуса пребывания в России.
Если у вас нет вида на жительство, шансы на ипотеку падают. Однако вы можете повысить их, если:
- предложите большой первоначальный взнос;
- возьмете в созаемщики или поручители гражданина РФ;
- обратитесь в банк, в котором являетесь зарплатным клиентом;
- предоставите банку документы о наличии ценного и ликвидного имущества.
Как получить ипотеку, если супруг является иностранным гражданином?
Супруг-иностранец может стать причиной отказа в выдаче кредита. В таких случаях целесообразно заключить брачный договор, в соответствии с которым имущество, нажитое в браке не является общим. Заключив такой договор, гражданин России может подавать заявку на кредит не от семьи, а от себя, его супруг не будет созаемщиком.
Существует также вариант с назначением супруг с российским гражданством финансово ответственным заемщиком. В этом случае кредитную историю и другие документы супруга-иностранца учтут, но его доходы не будут учитываться при расчете максимальной суммы, что снижает риски банка, и, как следствие, повышает шансы.
ипотечных кредитов | Подать заявку на ипотеку | Регион Банк
Отличные варианты кредита, реальная ипотечная экспертиза и настоящее персональное обслуживание
Как мы можем помочь с вашими потребностями в финансировании дома?
Позвоните нам
877-536-3286
Уже подали заявку? Легко проверяйте статус вашей заявки с помощью
Regions Loan Accessway SM
Проверить статус заявки
Калькуляторы помогут вам решить, что подходит именно вам.
Не существует универсального решения для жилищных кредитов. Используйте наши калькуляторы, чтобы узнать больше и принять лучшее решение для вашей ситуации.
- Расчет ипотечного платежа
- Как сравнить ипотечные кредиты?
- Как сравнить ставки по ипотечным кредитам?
- Должен ли я арендовать или купить дом?
См. Калькуляторы жилищного кредита
Первый покупатель жилья?
Выбираете свой первый дом? Мы здесь, чтобы помочь. Узнайте о процессе ипотечного кредита, поймите разницу между предварительной квалификацией и предварительным одобрением и многое другое.
Узнать больше
Варианты жилищного кредита
Независимо от того, является ли это вашим первым домом или пришло время сократить его, мы можем помочь с широким спектром вариантов кредита. Узнайте больше о наших возможностях и о том, как выбрать ипотечный кредит, подходящий для вашего финансового положения.
Посмотреть варианты кредита
Ресурсный центр жилищного кредита
Все пути к покупке дома разные. И мы здесь, чтобы помочь с калькуляторами, советами, руководствами и многим другим. Изучите все наши ресурсы, чтобы найти то, что вам нужно.
Просмотреть все ресурсы
Имея текущий счет и ипотечный кредит от Regions, вы получаете преимущества Preferred Banking от своего преданного банкира.
Узнать больше
Почему выбирают «Регионы Ипотека»?
Вы можете рассчитывать на то, что ваш региональный банкир даст вам разумный совет, основанный на реальном опыте. И мы обязуемся вести активную коммуникацию, чтобы у вас никогда не было времени, когда вы точно не знаете, на каком этапе кредитного процесса вы находитесь.
Узнайте больше об ипотеке регионов
Просмотреть все идеи
Получите оценку, которую кредиторы используют для оценки вашего жилищного ипотечного кредита
Пропустить навигацию
- Покупка жилья
- Рефинансирование жилья
- Домашний капитал
Получите оценку, которую кредиторы используют для оценки вашего жилищного ипотечного кредита
После того, как вы решили, что готовы купить дом,
вам нужно понять, как кредиторы видят вас. Кредиторы определят ваш
кредитоспособности на основе ваших баллов FICO®.
Получив баллы FICO®, вы можете быть уверены, что знаете, какой вид кредита вам предлагает
должен быть получен до того, как кредиторы представят вам номера.
Баллы FICO® — это рейтинги кредитоспособности, которые большинство кредиторов используют для определения вашей кредитоспособности.
риск и процентная ставка, которую вы будете платить. У вас есть три балла FICO®, один для
каждое из трех кредитных бюро – Experian, TransUnion и Equifax. Каждый балл
основывается на информации о вас, которую хранит кредитное бюро. Поскольку эта информация
меняется, ваша оценка FICO® также имеет тенденцию меняться.
Если вы не считаете, что ваши баллы FICO® важны, подумайте еще раз. Интерес
Ставка, которую вы можете рассчитывать заплатить за кредит, зависит от этих баллов. Разница между
оценка FICO® 620 и 760 часто может составлять десятки тысяч долларов за срок службы
ваш кредит. Низкий балл может стоить вам денег каждый месяц или даже привести к тому, что дом, который вы хотите
быть недоступным.
По сути, чем выше ваши баллы FICO®, тем меньше вы можете рассчитывать на выплату по кредиту.
Например, по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на сумму 216 000 долларов:
Если ваш балл FICO®… | Ваша процентная ставка… | И ваш ежемесячный платеж составит… |
---|---|---|
Национальные процентные ставки, ежедневное обновление | ||
760 — 850 | 6,83% | 1 413 долл. США |
700 — 759 | 7,05% | 1445 долларов |
680 — 699 | 7,23% | 1 471 долл. США |
660 — 679 | 7,45% | 1502 долл. США |
640 — 659 | 7,88% | 1566 долларов США |
620 — 639 | 8,42% | 1649 долларов |
Как вы можете видеть в этом примере, используя сегодняшний
по национальным тарифам, человек с оценкой FICO® 760 или выше заплатит 236 долларов США.