Содержание
Как определить реальную стоимость кредита
Какова «истинная стоимость займа»?
Расчет истинной стоимости кредитных средств с учетом:
- суммы, которую вы хотите занять
- стоимость любых сборов, которые вам, возможно, придется заплатить
- частота погашения – например, еженедельно или ежемесячно
- продолжительность «срока» заимствования – период времени, в течение которого вы согласились погасить задолженность
- процентная ставка, которую вы будете платить.
Принятие к сведению всех этих вещей поможет вам получить представление об общей сумме, которую вам придется заплатить кредитору.
Определяемся с суммой кредита
Прежде чем взять взаймы деньги, задайте себе несколько важных вопросов:
- Вам действительно нужно тратить деньги, которые вы планируете занять?
- Сколько вы можете позволить себе погасить?
- Не могли бы вы накопить или использовать сбережения вместо того, чтобы брать взаймы?
На какой срок вам нужно занять деньги?
Убедитесь, что вы выбрали самый короткий срок, которым вы можете управлять
Долгосрочные кредиты с более низкими ежемесячными выплатами могут показаться более привлекательными, но они далеки от идеала.
Общая стоимость кредита, скорее всего, будет выше, поскольку вам требуется больше времени для погашения кредита и выплаты процентов в целом. Пока процентные ставки сопоставимы, лучше выбрать более короткий срок кредита и выплачивать больше каждый месяц, если вы можете себе это позволить.
В приведенном ниже примере вы вернете на 676 фунтов стерлингов больше, если выберете пятилетний, а не трехлетний срок.
Как часто вам нужно будет делать выплаты?
Выбирайте регулярные выплаты вместо единовременных выплат
Если вы решите погасить кредит единовременно в конце срока кредита, а не делать регулярные выплаты, вы, как правило, в конечном итоге будете платить больше процентов.
Рассчитайте проценты, которые вам придется заплатить
Убедитесь, что вы понимаете APR
Проценты обычно выражаются в виде годовых, что означает «годовая процентная ставка».
Это относится к общей стоимости вашего займа в течение года. Это больше, чем сама процентная ставка, потому что она включает в себя процентную ставку плюс любые сборы за организацию.
Вы можете использовать APR для сравнения различных сделок по кредитам и займам, например, с помощью веб-сайта сравнения цен.
Как правило, чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже стоимость займа и, следовательно, тем выгоднее сделка.
Не забывайте учитывать комиссию
Важно проверить наличие комиссий в ваших условиях, таких как просроченный платеж, дефолт или комиссия за расчет.
Не платите только минимальный платеж по кредитным картам
Так называемые «минимальные платежи» по кредитным картам могут стать долговой ловушкой, если ими не управлять должным образом.
Минимальный платеж — это наименьшая сумма, которую вы должны платить каждый месяц, чтобы избежать штрафа.
Сумма минимального платежа обычно основана на процентах от вашей задолженности, поэтому она уменьшается каждый месяц по мере уменьшения вашего баланса.
Это означает, что вам потребуется больше времени, чтобы погасить свою задолженность, если вы будете вносить только минимальные платежи. И это будет стоить вам гораздо больше в долгосрочной перспективе.
Например, если вы занимаете 2000 фунтов стерлингов под 19% годовых и ежемесячно платите только минимальный платеж:
- вам потребуется 24 года и два месяца, чтобы погасить его
- вы вернете £4,731 всего
- общая сумма процентов, которую вы должны выплатить, составит 2731 фунт стерлингов.
Поставщики кредитных карт должны связываться с людьми, которые за последние 18 месяцев вернули проценты, сборы и платежи в размере, превышающем сумму, которую они фактически одолжили.
Чтобы побудить клиентов уменьшить свой кредитный баланс, кредиторы должны связаться с клиентами, чтобы предложить более высокие доступные выплаты.
Если вы не ответите или проигнорируете проблему, и ситуация будет продолжаться более 36 месяцев, это может привести к приостановке действия вашей учетной записи.
Узнайте, что вы можете сделать, если поставщик вашей кредитной карты связался с вами по поводу постоянной задолженности.
Если вы уже боретесь с долгами, может быть трудно понять, куда обратиться. Но благодаря большому количеству бесплатных консультационных услуг, доступных по всей Великобритании, вы можете найти помощь наиболее удобным для вас способом.
Спасибо за отзыв.
Мы всегда стараемся улучшить наш веб-сайт и услуги, и ваши отзывы помогают нам понять, как мы работаем.
Понять общую стоимость заимствования – Wells Fargo
Понять общую стоимость заимствования
Если вы покупаете кредит, кредитную линию или кредитную карту, важно учитывать все связанные с этим расходы, а не только ежемесячный платеж. Убедитесь, что вы знаете общую стоимость займа денег, взглянув на эти четыре вещи:
Сумма денег, которую вы занимаете, может повлиять на процентную ставку, доступные условия и возможные сборы, которые вы платите в течение срока действия кредита.
Итак, определите, сколько денег у вас на самом деле нужно , чтобы одолжить. Более высокая сумма кредита может потребовать более длительного срока, чтобы ваши ежемесячные платежи были управляемыми.
Кончик
Одалживайте только то, что вам нужно. Даже если вы имеете право на более высокую сумму кредита, будьте осторожны, чтобы не переусердствовать. Чем меньше денег вы берете взаймы, тем меньше вам придется возвращать.
При сравнении ставок вам следует сосредоточиться на годовой процентной ставке, а не просто на процентной ставке. APR — это сумма годовых процентов плюс сборы, которые вы будете платить в среднем за весь срок кредита. Сосредоточение внимания на годовой процентной ставке позволяет вам лучше сравнивать стоимость заимствований у разных кредиторов, у которых могут быть разные структуры комиссионных. Ищите счет с низкой годовой процентной ставкой — чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже будет ваш ежемесячный платеж.
Кончик
Годовая процентная ставка, на которую вы имеете право, зависит от вашей кредитной истории.
Чем сильнее ваш кредитный рейтинг, тем лучше APR вы можете получить от кредитора.
Фиксированная или переменная ставка?
Ссуды обычно имеют фиксированную ставку и фиксированный срок, в то время как кредитная линия или кредитная карта обычно имеют переменную ставку и возобновляемый срок. Знайте плюсы и минусы каждого из них:
- С кредитом с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка и ежемесячный платеж никогда не меняются. А поскольку платеж включает в себя как основную сумму, так и проценты, ваш кредит будет погашен в конце срока. Наличие предсказуемого ежемесячного платежа может облегчить соблюдение бюджета и управление финансами.
- При использовании кредита с плавающей процентной ставкой или кредитной линии ваша процентная ставка и ежемесячный платеж могут меняться со временем. Первоначальная процентная ставка может быть ниже, чем у кредита с фиксированной ставкой, но со временем может увеличиваться.
Итак, имейте в виду, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить свой долг, поскольку изменения в ставке могут повлиять на ваш ежемесячный платеж.
Итак, имейте в виду, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить свой долг, поскольку изменения в ставке могут повлиять на ваш ежемесячный платеж.Срок кредита (или период погашения) — это время, которое потребуется для погашения кредита, если вы будете вносить только необходимые минимальные ежемесячные платежи.
Продолжительность срока кредита влияет как на ваш ежемесячный платеж, так и на общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.
Рассмотрим эти три примера. Каждый кредит имеет одинаковую сумму основного долга в размере 15 000 долларов США и годовую процентную ставку (APR) 7,75%. Но посмотрите, как срок кредита влияет на ежемесячный платеж и общую стоимость кредита. Эта диаграмма предназначена только для иллюстрации.
При 10-летнем сроке вы будете платить 180,02 доллара в месяц, что в сумме составит 21 602,40 доллара в конце срока кредита. Сравните это с 5-летним сроком с ежемесячным платежом в размере 302,35 долларов США и общей стоимостью 18 141,00 долларов США.
Наконец, рассмотрим трехлетний срок с ежемесячным платежом в размере 468,32 долларов США и общей стоимостью 16 859 долларов США..52.
Обратите внимание, что общая сумма выплаченных процентов составит 6 602,40 долл. США при 10-летнем сроке, 3 141,00 долл. США при 5-летнем сроке и только 1 859,52 долл. США при 3-летнем сроке.
Как видите, более длительный срок кредита может помочь сохранить низкий ежемесячный платеж, но такой низкий платеж приводит к более высокой общей стоимости займа.
Имейте в виду, что независимо от срока вашего кредита, большинство кредитов позволяют вам платить больше, чем ваш требуемый ежемесячный платеж. Чем больше денег вы сможете внести в счет основного долга, тем быстрее вы погасите кредит и тем меньше вы будете платить процентов.
Кончик
Попробуйте добавить дополнительную сумму к основной сумме вашего ежемесячного платежа. Даже небольшая сумма каждый месяц может сократить срок кредита и привести к снижению общих процентных расходов.