Содержание
Определение, требования к членству и сравнение с банками
Что такое кредитный союз?
Кредитный союз — это разновидность финансового кооператива, предоставляющего традиционные банковские услуги. Размер кредитных союзов варьируется от небольших организаций, работающих только на добровольных началах, до крупных организаций с тысячами участников по всей стране. Крупные корпорации, организации и другие организации могут создавать кредитные союзы для своих сотрудников и членов.
Кредитные союзы создаются, принадлежат и управляются их членами. Как таковые, они являются некоммерческими предприятиями, которым предоставлен статус освобожденных от налогов.
Key Takeaways
- Кредитные союзы — это финансовые кооперативы, которые предоставляют своим членам традиционные банковские услуги.
- Кредитные союзы предлагают меньше продуктов, чем традиционные банки, но предлагают клиентам доступ к более выгодным тарифам и большему количеству банкоматов.
- Они могут это сделать, потому что они не торгуются на бирже, и им нужно только зарабатывать достаточно денег, чтобы продолжать ежедневные операции.
- Однако у кредитных союзов меньше офисов, чем у большинства банков, что может быть недостатком для клиентов, предпочитающих личное обслуживание.
- Кредитные союзы освобождаются от уплаты корпоративного налога на прибыль.
Понимание кредитного союза
Кредитные союзы следуют базовой бизнес-модели. Члены объединяют свои деньги (технически они покупают доли в кооперативе), чтобы предоставлять кредиты, депозитные счета до востребования и другие финансовые продукты и услуги друг другу. Любой полученный доход используется для финансирования проектов и услуг, которые принесут пользу сообществу и интересам членов.
Требования к членству
Первоначально членство в кредитном союзе было ограничено людьми, связанными общими узами. Возможно, они работали в одной отрасли или в одной компании.
Или, возможно, они жили в одном сообществе.
Однако кредитные союзы ослабили ограничения на членство и часто позволяют вступать в них широкой публике.
Чтобы вести какие-либо дела с кредитным союзом, вы должны вступить в него, открыв там счет (часто на номинальную сумму). Как только вы это сделаете, вы станете участником и частичным владельцем.
Это означает, что вы участвуете в делах профсоюза. Вы можете проголосовать за определение совета директоров и принятие решений, касающихся профсоюза. Право голоса члена не зависит от того, сколько денег на его счету; каждый участник получает равный голос.
По данным Национальной администрации кредитных союзов (NCUA), по состоянию на 31 марта 2023 года членство в кредитных союзах, застрахованных на федеральном уровне, выросло до 136,6 млн человек.
Общие активы кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, по состоянию на 31 марта 2023 года составляли 2,21 триллиона долларов.
Преимущества кредитных союзов по сравнению с банками
Некоммерческий статус
Как и в банках, процесс зарабатывания денег в кредитных союзах начинается с привлечения депозитов.
В этом кредитные союзы имеют два явных преимущества перед банками, оба из которых вытекают из их статуса некоммерческих организаций:
- Кредитные союзы освобождаются от уплаты корпоративного подоходного налога с прибыли.
- Кредитные союзы должны генерировать доходы, достаточные только для финансирования повседневных операций. В результате они могут работать с более низкой операционной маржой, чем банки, от которых акционеры ожидают увеличения прибыли каждый квартал.
Лучшие тарифы и сборы
Прибыль, которую получают кредитные союзы, используется для выплаты членам более высоких процентных ставок по депозитам и для взимания более низких комиссий за услуги, такие как проверка счетов и снятие наличных в банкоматах. Короче говоря, кредитный союз может экономить деньги членов на кредитах, депозитных счетах и сберегательных продуктах.
Согласно данным NCUA на 31 марта 2023 года, средняя ставка по стране для пятилетних депозитных сертификатов (CD), предлагаемых кредитными союзами, составляла 2,66% по сравнению со средней ставкой 1,83%, предлагаемой банками.
Ставки денежного рынка в кредитных союзах также были выше, со средней ставкой 0,53% по сравнению со средней банковской ставкой 0,43%.
Хотя эти различия кажутся незначительными, они складываются, давая кредитным союзам значительное преимущество перед банками в борьбе за депозиты.
Кредитные союзы предлагают лучшие ставки по большинству ипотечных кредитов, включая 15-летние и 30-летние фиксированные ипотечные кредиты, которые могут быть хорошим вариантом, если вы хотите приобрести дом.
Недостатки кредитных союзов по сравнению с банками
Меньше местоположений
У кредитных союзов значительно меньше офисов, чем у большинства банков, что может быть недостатком для клиентов, которым нравится личное обслуживание. Большинство из них предлагают современные услуги, такие как онлайн-банкинг и автоматическая оплата счетов. Тем не менее, небольшой размер многих кредитных союзов может означать компромисс в отношении доступности.
Нижняя технология
Небольшие кредитные союзы, как правило, не располагают таким технологическим бюджетом, как банки, поэтому их веб-сайты и функции безопасности часто значительно менее продвинуты.
Тем не менее, некоторые средние и крупные кредитные союзы могут предлагать мобильные банковские приложения, которые конкурируют с приложениями гораздо более крупных коммерческих организаций.
Ограниченные продукты и услуги
Хотя кредитные союзы предлагают большинство финансовых продуктов и услуг, которые предоставляют банки, они часто предоставляют меньший выбор. У Bank of America есть 20 различных вариантов кредитных карт, от карт вознаграждения до студенческих карт, в то время как у Федерального кредитного союза ВМС (NFCU) их всего шесть. Второй по величине кредитный союз в стране, Кредитный союз государственных служащих (SECU), предлагает одну кредитную карту.
Меньшая гибкость
Имея больше ресурсов для обслуживания клиентов и персонала, банки работают дольше и дольше. Вы можете найти их открытыми до 17:00. или 18:00 в будние дни, а часто и по субботам. Кредитные союзы, как правило, придерживаются традиционных часов работы банкиров (9 часов).с утра до 15:00 с понедельника по пятницу), хотя у более крупных, таких как SECU, есть круглосуточная горячая линия обслуживания клиентов.
Страхование счетов кредитного союза
Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) не распространяется на кредитные союзы. Тем не менее, NCUA, созданный в 1934 году и регулирующий кредитные союзы, зарегистрированные на федеральном уровне, и большинство кредитных союзов, зарегистрированных на уровне штатов, обеспечивает защиту счетов.
Фактически, одной из основных обязанностей NCUA является управление Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), который использует федеральные деньги для обеспечения акций (депозитов) во всех федеральных кредитных союзах.
NCUA обеспечивает покрытие для каждой отдельной учетной записи, совместной учетной записи, доверительной учетной записи, пенсионной учетной записи (например, традиционных IRA, Roth IRA или учетных записей плана Keogh) и бизнес-счета на сумму до 250 000 долларов США на учетную запись.
Например, если у вас есть индивидуальный счет, Roth IRA и бизнес-счет в кредитном союзе, ваши общие акции застрахованы на сумму до 750 000 долларов.
Вы можете найти интересующие вас кредитные союзы, регулируемые NCUA, на веб-сайте NCUA.
Какие преимущества предлагают кредитные союзы?
Обычно кредитные союзы предлагают более высокие ставки по процентным счетам, более низкие ставки по кредитам, более низкие комиссии и более индивидуальный подход, когда дело доходит до обслуживания клиентов.
Любой ли может вступить в кредитный союз?
В настоящее время вы найдете больше кредитных союзов, предлагающих членство всем. Тем не менее, у некоторых все еще есть определенные квалификационные требования, поэтому обязательно ознакомьтесь с разделом «область членства» кредитного союза на его веб-сайте, чтобы узнать подробности о вступлении.
Как вступить в кредитный союз?
После того, как вы нашли интересующий вас кредитный союз, вы сможете найти информацию о членстве и заявку на вступление на его веб-сайте. Приложение обычно требует предоставления личной информации, связанной с открытием финансового счета (что вы и делаете в рамках подачи заявки на членство).
Затем вам нужно будет внести депозит, чтобы пополнить выбранный вами счет.
Практический результат
Кредитные союзы значительно меньше по размеру, чем большинство банков, и структурированы для обслуживания определенного региона, отрасли или группы. И хотя у них может быть меньше отделений, они все же могут предоставить клиентам широкий доступ к своим средствам, поскольку многие кредитные союзы являются частью обширных сетей банкоматов.
Хотя кредитные союзы должны зарабатывать достаточно, чтобы покрывать свои операции, любая сверх этого прибыль возвращается членам в виде более низких комиссий и минимумов счетов, более высоких ставок по депозитам и более низких ставок по займам.
Требования к личному кредиту, которые необходимо знать перед подачей заявки
Наши эксперты отвечают на вопросы читателей по личному кредиту и пишут объективные обзоры продуктов (вот как мы оцениваем персональные кредиты). В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров; тем не менее, наши мнения являются нашими собственными.
- Знание вашего кредитного рейтинга имеет решающее значение, прежде чем пытаться получить личный кредит.
- Убедитесь, что ваш кредитный отчет не содержит неточной информации.
- Наличие надежного плана погашения также является важным шагом, прежде чем брать деньги взаймы.
LoadingЧто-то загружается.
Спасибо за регистрацию!
Получайте доступ к своим любимым темам в персонализированной ленте, пока вы в пути.
Будь то консолидация долга, финансирование бизнеса или улучшение дома, лучшие личные кредиты могут быть способом оплатить то, что вам нужно, и в то же время получить кредит.
Чтобы получить личный кредит в банке, вам, как правило, необходимо предоставить кредитный рейтинг и историю, подтверждение дохода, соотношение долга к доходу и залог для обеспеченного кредита, говорит Гейб Крайчек, генеральный директор Kasasa, финтех-компания, предоставляющая финансовые продукты и маркетинговые услуги местным банкам и кредитным союзам.
«Bank of America, как и некоторые другие мегабанки, не предлагает потребительские кредиты», — говорит Крайчек. «Другие, такие как Citibank и Wells Fargo, могут предлагать личные кредиты только владельцам счетов и предъявлять минимальные требования к кредиту и доходу, чтобы соответствовать требованиям».
Банки сталкиваются с большим количеством требований, чем онлайн-кредиторы, поэтому у них самые строгие стандарты кредитования, говорит Приянка Пракаш, эксперт по кредитам и кредитам в Fundera. Онлайн-кредиторы, как правило, более гибкие.
Вы можете использовать рынок персональных кредитов, например LendingTree или Credible, чтобы запрашивать ставки сразу у нескольких кредиторов.
Вот шаги, которые нужно предпринять, чтобы получить личный кредит:
Избранные компании, предоставляющие персональные кредиты, посвященные инсайдерам
Значок шевронаУказывает на расширяемый раздел или меню, а иногда и на предыдущие/следующие параметры навигации. Значок шевронаУказывает на расширяемый раздел или меню, а иногда и на предыдущие/следующие параметры навигации.
Применить сейчас
На сайте LightStream
Применить сейчас
На сайте Goldman Sachs
Применить сейчас
На веб-сайте SoFi
1. Проверьте свой кредитный рейтинг
Если вы впервые оформляете кредит, начните с получения кредитного рейтинга.
Обычно вы можете бесплатно найти свой результат в выписке по кредитной карте или в онлайн-аккаунте.
Вы также можете заплатить за это от агентства кредитной отчетности.
2. Если что-то не так, вытащите свой кредитный отчет
Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое измеряет вероятность погашения долга. Он основан на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, который отслеживает всю вашу деятельность, связанную с кредитом.
Вы можете бесплатно найти свой кредитный отчет на сайте annualcreditreport.com в любом из трех основных кредитных бюро. Хотя этот отчет не даст вам ваш кредитный рейтинг, он покажет вам информацию о вашей кредитной истории и платежной истории, которую кредиторы используют, чтобы решить, давать ли вам кредит. Просмотр вашего кредитного отчета может помочь вам понять, что вам нужно улучшить.
3. Знайте, что ссуды на самом деле могут улучшить кредитный рейтинг
Если вы хотите взять ссуду для консолидации долга по кредитной карте или быстрее погасить долг, это может помочь больше, чем вы можете себе представить.
Надежное и своевременное осуществление платежей окажет положительное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредитор сообщает об этих платежах трем основным бюро кредитных историй.
Посмотрите наш выбор лучших кредитов для консолидации кредитных карт »
Выплата долга также может помочь улучшить коэффициент использования вашего кредита, который представляет собой процент доступного кредита, который вы используете. Эксперты советуют держать это соотношение на уровне 30% или ниже.
Взятие личного кредита на самом деле может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, потому что ваш кредитный микс, который относится к типам различных кредитных счетов, которые у вас есть, определяет 10% вашего общего кредитного рейтинга.
4. Понимание двух основных типов личных кредитов
Существует два типа личных кредитов: обеспеченные и необеспеченные. Многие из лучших личных кредитов являются необеспеченными.
Необеспеченные кредиты не подкреплены залогом, таким как дом, машина или другое имущество. Кредиторы оценивают, предоставить ли вам кредит на основе вашей финансовой истории и кредитного рейтинга.
Если вы не соответствуете требованиям для получения необеспеченного кредита, кредиторы также предлагают обеспеченные варианты, которые могут быть обеспечены вашими активами, банковскими счетами или другими вещами, которыми вы владеете. Ипотечные кредиты, кредиты под залог жилья и автокредиты считаются обеспеченными кредитами, поскольку вы вносите залог.
См. список лучших ипотечных кредиторов, выбранных Insider »
Помните, что если вы берете обеспеченный кредит, используя свой дом, машину или что-то еще в качестве залога, вы рискуете потерять эти вещи, если станете не в состоянии оплатить ваши кредиты.
«Поскольку необеспеченные кредиты не требуют залога, они считаются более рискованными и могут иметь более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать этот риск», — говорит Крайчек.
Некоторые кредиторы, предлагающие необеспеченные кредиты, в том числе банки и кредитные союзы, также предлагают кредиты под залог.
5. Проверьте, предлагает ли ваш банк потребительские кредиты.
Чтобы получить персональный кредит в банке, вам, как правило, необходимо быть постоянным клиентом с хорошей кредитной историей. Некоторые банки не предлагают потребительские кредиты, поэтому вам нужно узнать, что предлагает ваш банк.
Если ваш банк не предлагает кредиты — или даже если он предлагает — вы можете получить котировки от онлайн-кредиторов и кредитных союзов. Эти варианты могут быть альтернативой банковским кредитам или основой для сравнения.
Посмотрите наш выбор лучших кредитных союзов для личных кредитов »
После того, как вы проверили ставки, предлагаемые онлайн-кредиторами и кредитными союзами, посмотрите, не предложит ли ваш банк вам более выгодную сделку.
Как правило, вы можете заполнить форму, чтобы узнать, имеете ли вы предварительную квалификацию для получения кредита, не вызывая жесткого расследования вашего кредита.
Сравните ставки по кредитам для физических лиц
6. Приведите в порядок свои документы
Одна из самых сложных частей при получении кредита для физических лиц — это объем необходимой документации.
Характер оформления документов зависит от типа кредита, на который вы подаете заявку. Но в целом вам может понадобиться:
- Платежные квитанции/подтверждение дохода
- Налоговые декларации за последние пару лет
- Документация 401(k)s и другие финансовые счета
- Удостоверение личности с фотографией
- История аренды/ипотеки
- Подтверждение наличия залога, если вы хотите получить обеспеченный кредит
Ознакомьтесь с этими основными сведениями перед подачей заявки на получение кредита, чтобы ускорить процесс.
Подробнее: Личный кредит против кредитной линии
7. Попытайтесь получить предварительное одобрение
Хотя это не является надежной гарантией, предварительное одобрение — это когда кредитор делает неофициальное предложение по кредиту, ожидая полного одобрения.
В этом случае предварительное одобрение сообщает заемщику, на какую сумму кредита, условия и график погашения он, скорее всего, будет претендовать заранее. Кроме того, предварительное одобрение подтверждает, что заемщик соответствует общим требованиям банка.
Вы не повлияете на свой кредитный рейтинг, если проверите ставки по кредиту на предмет предварительного одобрения, потому что большинство компаний предоставляют запрос на льготную кредитную историю только при получении вашего кредитного отчета. Это не будет видно третьим лицам и не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Процесс обычно включает в себя заявку и оценку кредитной истории.
Помните, что, хотя это стоит сделать, нет никакой гарантии, что банк продлит точно такие же условия, когда придет время выдать кредит.
8. Знайте условия
Потребительские кредиты — это кредиты в рассрочку, когда вы занимаете фиксированную сумму денег и возвращаете ее с процентами ежемесячными платежами в течение срока действия кредита.
Срок кредита может составлять от 12 до 96 месяцев. Когда вы выполняете условия кредита, этот кредит считается закрытым. Если вам нужно больше денег, вы должны подать заявку на новый кредит.
Табита Маццара, операционный директор MBANC, компании, предоставляющей прямые ипотечные кредиты, говорит, что есть несколько вопросов, которые вы должны задать себе, прежде чем подписывать пунктирную линию.
«Вы должны знать, сколько вам нужно, прежде чем начинать», — говорит Маццара. «Каковы условия? Когда я должен буду вернуть деньги? Каковы проценты? Могу ли я позволить себе оплату? Каковы сборы?»
Make a plan to pay it back»> 9. Составьте план погашения долгаПрежде чем брать кредит, убедитесь, что у вас есть план его погашения. Сколько вы будете должны в месяц? Планируете ли вы платить необходимый минимум или сделать дополнительные платежи и вернуть их быстрее?
Подумайте о том, чтобы настроить автоматические платежи с вашего расчетного счета после того, как ваша зарплата будет очищена, или напоминания в календаре, чтобы вы никогда не пропустили дату платежа.
Чтобы получить кредит в банке, вам нужно предпринять много шагов, и стоит потратить дополнительное время, чтобы сравнить все ваши предложения, прежде чем остановиться на конкретной компании.
Райан Вангман, CEPF
Репортер по займам
Райан Вангман — репортер в журнале Personal Finance Insider.