Содержание
Можно ли получить кредит без счета в банке?
В этой статье:
- Почему сложно получить кредит без счета в банке?
- Все ли кредиторы требуют банковских счетов?
- Можно ли получить кредит без банковского счета?
- Рассмотрите возможность открытия банковского счета
Если у вас нет банковского счета, вы не одиноки. Исследование, проведенное Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) в 2019 году, показало, что около 7,1 миллиона американских домохозяйств не имеют доступа к банковским услугам — термин, который описывает людей, у которых нет текущего или сберегательного счета, открытого в банке или кредитном союзе.
Отсутствие банковского счета из-за того, что вы предпочитаете иметь при себе наличные деньги или из-за того, что у вас не очень хорошая банковская история, может затруднить получение кредита. Узнайте, почему трудно получить кредит без банковского счета и как вы можете открыть счет для достижения своих финансовых целей.
Почему сложно получить кредит без банковского счета?
Кредиторы могут запросить вашу банковскую историю, когда вы подаете заявку на кредит, потому что это помогает им проверить ваш доход и дает им представление о том, есть ли у вас наличные деньги, чтобы не отставать от платежей.
Без банковской истории, подтверждающей ваш денежный поток, кредиторам будет сложно оценить риск кредитования. В конечном счете, кредиторы хотят гарантии того, что вы погасите кредит. Без заявлений, подтверждающих, что вы можете управлять платежами, может быть сложнее определить, имеете ли вы право.
Кредиторы, предлагающие потребительские кредиты, могут также потребовать, чтобы у вас был банковский счет, потому что именно на него депонируются средства и откуда будут поступать платежи.
Все ли кредиторы требуют банковских счетов?
Наличие банковского счета не обязательно для того, чтобы занимать деньги, но кредиторы, которым это не требуется, могут предлагать субстандартные кредиты.
«Субстандартный» в этом случае описывает ссуды с высокими процентными ставками и сборами, которые продаются заемщикам, которым может быть трудно погасить долг, например, с низким доходом или плохой кредитной историей. Определенные ссуды и кредитные карты могут быть очень полезны для таких заемщиков, например, ипотечные кредиты с государственной поддержкой и обеспеченные кредитные карты, но других типов субстандартных кредитов лучше избегать, и для них может не потребоваться банковский счет.
Ссуда до зарплаты, ссуда в ломбарде и ссуда под залог собственности — это три типа ссуд, для которых может не потребоваться банковский счет. Вот как работает каждый из них:
- Ссуды до зарплаты : Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды, которые позволяют вам занять небольшую сумму денег (обычно 500 долларов или меньше) до следующей зарплаты. Кредиторы до зарплаты могут запросить банковский счет, но иногда для получения права на получение кредита может быть достаточно предоплаченного карточного счета.
- Ссуды в ломбарде : Ссуды в ломбарде — это ссуды, в которых ценное имущество, такое как ювелирные изделия или оборудование, используется в качестве залога для суммы, которую вы занимаете. Кредитор может дать вам наличные деньги и будет держать предмет, пока вы не погасите кредит.
- Титульные ссуды : Титульные ссуды — это ссуды под залог автомобиля без залога. Вы по-прежнему можете ездить на своей машине, но кредитор сохраняет право собственности на вашу машину до тех пор, пока вы не погасите кредит. Если вы пропустите платежи, кредитор может иметь право забрать ваш автомобиль.
Однако ссуды до зарплаты, ломбарды и титульные ссуды, как известно, дороги. Годовая процентная ставка (годовых) по этим кредитам может составлять 400% и более, а условия могут быть ограничительными. Для сравнения, средний показатель годовых по 24-месячному кредиту составляет 90,46%, согласно данным Федеральной резервной системы за февраль 2021 года.
Поскольку эти кредиты стоят так дорого и их может быть трудно погасить, почти всегда лучше их избегать. Если вы не можете погасить кредит быстро, сборы могут накапливаться, что приводит к долговой ловушке, из которой трудно выбраться.
Можно ли получить кредит без банковского счета?
В приложениях по кредитной карте не всегда может потребоваться информация о банке, но вам необходимо убедиться, что карта предлагает варианты оплаты помимо банковских переводов, если у вас нет банковского счета. Открытие карты и своевременные платежи могут помочь вам создать положительную кредитную историю и лучше претендовать на будущие кредиты.
Если наличие ограниченной или плохой кредитной истории затрудняет получение кредита или необеспеченной кредитной карты, вам может помочь обеспеченная карта или кредитный кредит. Вот как они работают:
Защищенные кредитные карты
Защищенные кредитные карты — это карты, обеспеченные авансовым депозитом (который обычно становится вашим кредитным лимитом).
В то время как многие эмитенты карт требуют, чтобы вы вносили депозит банковским переводом, другие могут позволить вам оплатить его денежным переводом или банковским переводом. Сделав определенное количество своевременных платежей, вы можете вернуть депозит и получить необеспеченную карту.
Ссуды на строительство кредита
Ссуда на строительство кредита аналогична ссуде в рассрочку, когда вы делаете ежемесячные платежи, но ее цель состоит в том, чтобы помочь вам установить кредитную историю. Кредитные средства помещаются на сберегательный счет до тех пор, пока вы не погасите кредит. В конце срока вы получаете кредитные средства единовременно, возможно, с процентами. Кредитные союзы и местные банки часто предлагают ссуды для создания кредитов, и вам может не потребоваться наличие существующего счета в банке для подачи заявки.
В зависимости от того, где вы берете кредит на строительство кредита, вы можете совершать платежи с карты предоплаты. Для этого кредита необходим сберегательный счет, потому что там хранятся ваши деньги, но обычно он создается в процессе подачи заявки, если вы одобрены.
Рассмотрите возможность открытия банковского счета
Открытие банковского счета может облегчить получение кредита, но открыть счет легче сказать, чем сделать. Если у вас нет банковского счета отчасти из-за того, что в прошлом у вас было много овердрафтов или неуплаченных комиссий, и вы не можете получить одобрение на новый счет, у вас все еще могут быть варианты.
Банковские счета второго шанса, предлагаемые кредитными союзами и банками, предназначены для предоставления второго шанса людям с далеко не идеальной банковской историей. BBVA USA и PNC — два примера финансовых учреждений, предлагающих счета второго шанса.
У вас также могут быть варианты с онлайн-банками. Chime предлагает второй шанс онлайн-банковских счетов, где ваше приложение не проходит через ChexSystems, которая по сути является системой проверки данных для банковских счетов.
Если вы не решаетесь открыть банковский счет, потому что беспокоитесь о комиссиях и минимальном требуемом депозите, есть варианты с низкими комиссиями и отсутствием требований к минимальному балансу.
Поскольку условия могут сильно различаться от одной учетной записи к другой, лучший способ выбрать банковский счет — сравнить функции, сборы и условия в нескольких учреждениях, включая как традиционные, так и онлайн-банки, а также кредитные союзы.
Как открыть банковский счет
Если вам интересно, как открыть расчетный счет, вот общий обзор необходимых шагов:
- Подайте заявление онлайн или лично. В зависимости от выбранного вами эмитента банковского счета, вы можете подать заявление онлайн или в отделении. Приложение обычно включает в себя предоставление такой информации, как ваше имя, номер телефона, адрес и номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN).
- Подать подтверждающие документы. Чтобы подтвердить свою личность и адрес, вам может потребоваться предъявить несколько документов, удостоверяющих личность.
- Предоставить деньги для первоначального взноса. Как правило, вам потребуется пополнить счет, по крайней мере, на минимальную сумму наличными.
- Получите свою дебетовую карту. После настройки учетной записи на почту приходит дебетовая карта, и вы можете использовать ее для совершения покупок онлайн и офлайн.
Практический результат
Банковская история является одним из факторов, который кредиторы могут проверить, чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита, и наличие банковского счета может быть необходимо, если средства будут депонированы именно там. Если вы думаете, что вам может понадобиться кредит в будущем, и у вас нет банковского счета, рассмотрите возможность открытия счета сейчас, чтобы вы могли показать запись ответственной банковской истории.
Если вам срочно нужен кредит и вы рассматриваете кредитора, который не требует банковского счета, будьте осторожны. Внимательно изучите процентные ставки, сборы и сроки кредитора и определите, сможете ли вы погасить кредит в соответствии с договоренностью. Если вам нужно одолжить лишь небольшую сумму, чтобы получить следующую зарплату, подумайте о том, чтобы одолжить у друзей или семьи и сделать открытие банковского счета приоритетной задачей.
Открытие банковского счета и создание банковской истории перед тем, как брать кредит, может помочь вам претендовать на получение более конкурентоспособного кредита. Если у вас плохая банковская история, банковский счет второго шанса может помочь вам восстановить свою банковскую историю до подачи следующей заявки на кредит.
6 советов, как избежать долгов
В этой статье:
- 1. Создайте резервный фонд
- 2. Выберите план расходов
- 3. Придерживайтесь режима сбережений
- 4. Платите полностью счет кредитной карты каждый Месяц
- 5. Занимайте только то, что вам нужно
- 6. Поддерживайте высокий кредитный рейтинг
- Сила удержания долга под контролем
Долг может работать против вашего финансового здоровья, но это не обязательно враг. Если вы берете в долг ради стоящей цели, и если его погашение вполне укладывается в ваш бюджет, долг может помочь вам выработать прочные финансовые привычки, укрепить свой кредит и достичь своих целей.
Однако бывают ситуации, когда долгов лучше избегать. Например, задолженность по кредитной карте, которую вы можете позволить себе выплачивать только по минимальной сумме каждый месяц, может привести к заоблачным процентным платежам и снижению кредитного рейтинга. Другим примером является автокредит с ежемесячным платежом, который неудобно растягивает ваш бюджет. Это может подвергнуть вас риску просрочки платежей и повлиять на вашу способность оплачивать другие важные счета.
Эти шесть советов помогут вам оставаться на правильной стороне долга, что означает брать его только тогда, когда это необходимо и доступно, и когда это принесет вам пользу.
1. Создайте резервный фонд
Это звучит парадоксально, но накопление в чрезвычайном фонде является ключевым компонентом в предотвращении долгов. Эксперты рекомендуют экономить на основных расходах от трех до шести месяцев — больше, если ваша работа сезонная, внештатная или непредсказуемая, — чтобы обеспечить подушку сбережений, если вы потеряете работу.
Другим способом использования резервного фонда является покрытие непредвиденных расходов, которые в противном случае пошли бы на кредитную карту. Если ваш автомобиль нуждается в срочном ремонте или, например, вам нужна стоматологическая помощь, заплатите за нее из своего фонда на случай чрезвычайных ситуаций, если можете (и пополните эти деньги как можно скорее). Таким образом, вы не окажетесь внезапно на пути к долгу по кредитной карте, на погашение которого могут уйти годы.
2. Выберите план расходов
Огромная задолженность по кредитной карте также может настигнуть вас, если вы регулярно совершаете покупки, которые не можете оплатить в конце каждого месяца. Лучший способ избежать перерасхода — составить план на каждый заработанный доллар.
Бюджет может быть общим или подробным по вашему желанию. Это может означать разделение ваших расходов на потребности, желания и краткосрочные и долгосрочные финансовые цели с планом 50/30/20 или использование одной учетной записи для фиксированных расходов, а другой — для дискреционных расходов с планом с двумя учетными записями.
Бюджет с нулевой базой назначает цель каждому доллару, поэтому вы точно знаете, куда идут ваши деньги. Независимо от того, какую стратегию вы используете, у вас выработается привычка отслеживать расходы и следить за тем, чтобы вы тратили меньше, чем зарабатывали.
3. Придерживайтесь режима сбережений
Автоматизация вашей стратегии сбережений упрощает создание солидного резервного фонда и откладывание денег на другие цели, такие как выход на пенсию. Кроме того, когда вы отделяете эти деньги от своего расчетного счета, вы с меньшей вероятностью потратите их и, возможно, влезете в долги.
Настройте автоматические ежемесячные перечисления в ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций, в пенсионный фонд (если вы не отчисляете средства непосредственно из своей зарплаты на рабочее место по программе 401(k)), а также в сберегательный фонд колледжа, такой как 529план. Правильная сумма для сбережений зависит от ваших конкретных обстоятельств, но если вы используете бюджет 50/30/20 в качестве ориентира, постарайтесь направить около 20% вашего дохода после уплаты налогов на сбережения и погашение долга.
4. Ежемесячно оплачивайте полный счет по кредитной карте
Кредитные карты могут показаться приглашением купить дорогостоящие товары, которые вы не можете себе позволить сразу, поскольку у вас есть возможность погасить остаток в течение определенного времени. Это может быть полезно, если, скажем, вам вдруг нужно сделать капитальный ремонт дома, и вам неудобно использовать весь свой аварийный фонд.
В общем, один из лучших способов избежать долгов — смотреть на свою кредитную карту как на дебетовую: покупайте только те вещи, на которые вы точно знаете, что на вашем текущем счету будет достаточно денег, чтобы покрыть их к моменту оплаты счета. Вы никогда не будете платить проценты, а использование кредита останется низким, что потенциально улучшит ваш кредитный рейтинг. Но самое главное, вы не будете накапливать долги, от которых может быть трудно избавиться.
5. Заимствуйте только то, что вам нужно
Когда вы ищете другие виды кредита, такие как автомобильный кредит, ипотечный кредит, студенческий кредит или потребительский кредит, выберите наименьший возможный кредит, который поможет вам достичь ваших целей.
Внесение значительного первоначального взноса за автомобиль или ипотеку также может снизить ваш текущий ежемесячный платеж.
Студенческие ссуды, в частности, должны рассматриваться как крайняя мера для оплаты учебы в колледже только после того, как вы исчерпали федеральные, государственные и школьные гранты; частные стипендии; и фонды работы и учебы. Заполните бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), чтобы получить доступ к федеральным грантам и грантам штата, а также недорогим федеральным студенческим кредитам.
6. Поддерживайте высокий кредитный рейтинг
Если вы хотите купить дом, поступить в колледж или купить машину, возможно, вам будет невозможно избежать долгов. Но вы можете ограничить свои ежемесячные платежи и получить более низкую процентную ставку с хорошей кредитной историей. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что кредитор не только примет вашу заявку, но и предоставит вам самые лучшие условия, сэкономив ваши деньги.