Какие банки дают кредит под материнский капитал: Взять займ под материнский капитал, где взять займ под мат капитал

Банки предлагают узаконить рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Свежий номер

РГ-Неделя

Родина

Тематические приложения

Союз

Свежий номер

Экономика

16.01.2019 18:36

Поделиться

Елена Березина

Ассоциация российских банков (АРБ) предложила законодательно разрешить рефинансировать ипотечные кредиты, для получения или частичного погашения которых использовался материнский капитал. АРБ направила спикеру Госдумы Вячеславу Володину письмо с законопроектом, который меняет порядок оформления долевой собственности на детей. В частности, разрешает выделять доли несовершеннолетним детям после полного погашения кредита, в том числе рефинансированного.

Предполагается, что это позволит семьям с детьми серьезно сэкономить на ипотеке. Если сейчас средневзвешенная ставка по жилищным кредитам составляет 9,52 процента годовых (по данным ЦБ на ноябрь 2018 года), то 3-4 года назад она редко опускалась ниже 12,5 процента, а в среднем ставки колебались в диапазоне 13-15 процентов. Люди, оформившие ипотеку в 2014-2016 годах и использовавшие материнский капитал, и рады бы сейчас уменьшить ставку, но зачастую не могут провести рефинансирование.

После полного погашения кредита — оно автоматически происходит при рефинансировании — и снятия залога заемщик обязан в течение шести месяцев оформить доли в собственности на супруга и детей, в том числе на несовершеннолетних. Казалось бы, тут нет проблемы, однако она возникает, когда встает вопрос о передаче в залог банку доли малолетнего.

Для этого необходимо разрешение органов опеки и попечительства. Но они зачастую отказывают в его выдаче из-за риска утраты имущества ребенка в случае обращения взыскания на его долю, подчеркивают в АРБ. «При рефинансировании залог по первоначальному кредитному договору снимается, а значит, появляется необходимость выделить доли детям. Но органы опеки и попечительства не дают свое согласие на передачу квартиры в залог по новому договору, а банки не хотят предоставлять кредит без обеспечения. Семьи не могут рефинансировать ипотеку и улучшить свое материальное положение из-за несовершенства законодательной базы», — говорит Андрей Андреев, управляющий партнер юридического бюро U&Partners.

Кроме того, документы на снятие обременения и наложение нового сдаются в МФЦ одновременно. Фактически в беззалоговом положении квартира находится меньше суток. А как только обременение оформлено, уже банк, рефинансировавший ипотеку, отказывается выделить детям доли в заложенном имуществе.

«Формально можно рефинансировать ипотечный кредит, на частичное погашение которого был использован маткапитал, — отмечает Евгений Пугачёв, адвокат юридической фирмы «Интеллектуальный капитал». — Но если доли не выделены всем членам семьи, скорее всего банк откажет из-за риска оспаривания сделки залога. Если же доли выделены, то банку не интересно рефинансировать кредит, так как он получит в залог квартиру с малолетними собственниками, что сильно усложняет обращение взыскания на предмет залога и повышает уровень риска».

АРБ предлагает оформлять права всех членов семьи на квартиру только после того, как ипотека будет погашена полностью у последнего кредитора. Это позволит семьям рефинансировать кредиты и снизить затраты на их обслуживание, не боясь попасть под санкции. Кроме того, АРБ предлагает ввести контроль оформления доли в праве собственности на жилое помещение ребенка на законодательном уровне. Это сделает более прозрачным рынок недвижимости и снизит долю злоупотреблений, когда детям не выделяются положенные доли. Многие заемщики в попытке снизить процент по кредиту вынуждены нарушать обязательство оформить доли в праве собственности на недвижимость всех членов семьи после снятия обременения. Последствия такого поведения могут оспорить как органы прокуратуры, так и сам ребенок по достижении 18 лет. «Сейчас выдел долей в праве на жилье, для приобретения которого использовался маткапитал, почти никак не отслеживается, — добавляет Пугачёв. — Но если будет установлено, что такая квартира продана без выдела долей всем членам семьи, сделка продажи может быть признана недействительной».

Оформлять доли на детей могут разрешить после полного погашения ипотеки у последнего кредитора

По словам главы Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, инициатива вовсю обсуждается в Госдуме, есть шансы на ее рассмотрение уже в весеннюю сессию.

Российская газета — Федеральный выпуск: №8(7766)

Поделиться

Жилая недвижимостьДолги и кредитыМатеринский капиталРынок кредитования

Какие банки дают ипотеку с материнским капиталом 2019-2020

Клео.Руиещё 2

31 января, 00:00

Взять ипотеку в банке и использовать материнский капитал как первый взнос в 2020 году стало вполне возможным. Многие ведущие кредитные учреждения поддерживают семьи с детьми и делают все, чтобы упростить условия получения кредита на жилье. Далее о том, на каких условиях дается ипотека, где в качестве первого взноса используется материнский капитал, и какие банки предоставляют такие услуги в 2020 году.

© Клео.Ру

Как воспользоваться маткапиталом

Видео дня

Согласно законодательству РФ, материнский капитал можно использовать для улучшения жилищных условий. В 2020 году правительством было принято решения увеличить его размер. Изменения коснуться только тех семей, которые ожидают второго ребенка. Так, теперь родители будут получать на 150000 р больше, чем в предыдущем году, то есть, 616617 р.

Однако даже на эту сумму приобрести жилье не представляется возможным. Поэтому большинство семей, получивших сертификат, используют его на приобретение недвижимости при помощи ипотечного кредита.

На сегодняшний день законодательство разрешает вкладывать деньги, выделенные в рамках программы, в такие направления:

Первый взнос в ипотечный кредит. Это очень удобно, особенно, если у семьи нет средств, чтобы оплатить первую часть суммы за жилищный кредит. Будьте готовы к тому, что не все банки готовы работать с материнским капиталом. Очень важным условием для всех кредитных учреждений являются собственные накопления членов семьи. Если вы не сможете предоставить документ, подтверждающий, что они у вас есть, то будьте готовы к тому, что банк, скорее всего, откажет в ипотеке.

При помощи материнского капитала вы можете погасить проценты по кредиту и часть задолженности. Для этого вам нужно обратиться в банк, где вы брали ипотеку, и уведомить работников, что желаете досрочно ее погасить. Там же попросите справку о получении кредита с указанной суммой, процентами, именами заемщиков и т. д. Не забудьте взять расчетный счет банка, на который планируется перечислять материнский капитал. Затем вам нужно отправиться в Пенсионный фонд и написать заявление. Деньги начисляются на счет банка (после всех проверок) в течение 1-2 рабочих дней.

Интересно! Сумма материнского капитала в 2020 году на второго ребенка

Какое жилье можно взять в кредит по материнскому капиталу

К жилью, часть суммы за которое погашается при помощи материнского капитала, предъявляются строгие требования. А именно:

квартира должна быть расположена на территории Российской Федерации;

квартира должна быть пригодной для проживания;

жилье не должно быть аварийным, ветхим;

в квартире должны быть все необходимые коммуникации.

Оформление

Получить ипотеку в банке и оплатить первый взнос в 2020 году с помощью материнского капитала не так уж сложно. Главное – заранее обдумать каждый свой шаг. Что нужно делать:

Первое, что потребуется, — получить сам сертификат. Сделать это нужно сразу после того, как родился ребенок. Собираем все необходимые документы и отправляемся в Пенсионный фонд.

Заранее продумываем, на что будем тратить маткапитал. Если вы решили приобрести жилье, то следует заранее подумать, как вы будете его реализовывать – оплачивать первоначальный взнос, либо погашать часть суммы и проценты уже существующего кредита.

Еще один очень важный момент – выбор банка. Обязательно внимательно изучаем все условия, которые предоставляют кредитные учреждения и остановливаемся на том, чья программа подходит больше всего.

Затем собираем все необходимые документы для оформления ипотечного кредита и отправляемся в банк. В анкете, который предоставит работник учреждения, следует пометить, что при погашении ипотеки будет использоваться материнский капитал. Для подтверждения получаем в Пенсионном фонде справку, подтверждающую, что на личном счете есть средства, предоставленные государством.

После того, как банк одобрит кредит, нужно заняться поиском подходящего жилья.

Оформляем обязательства. Чтобы потратить материнский капитал на приобретение жилья, нужно, чтобы оно находилось в общей долевой собственности. Кредит, конечно, оформляется, на кого-то одного, а доли распределяются именно после погашения ипотеки, в течение 6 месяцев. Нотариальное обязательство и необходимо для того, чтобы подтвердить Пенсионному фонду, что раздел имущества произойдет. Такая себе гарантия от заемщика. Оформить обязательство стоит, примерно, 1500-2000 р. Нотариусу нужно предоставить свидетельство о браке, паспорта, свидетельства о рождении всех членов семьи, кредитный договор, выписку о регистрации права собственности на жилье (из Росреестра) и, конечно же, сертификат на материнский капитал. Не забудьте попросить у нотариуса несколько копий. В будущем они вам пригодятся, когда будет оформлять доли, ведь один экземпляр вы отдадите в ПФ.

Затем отправляемся в Пенсионный фонд. Там заполняем заявление, где указываем главную цель, на которую хотим направить государственную помощь.

После этого ПФ тщательно проверит все документы и выбранное жилье.

Далее последует заключение сделки и подписание ипотечного договора.

После этого сделка регистрируется в Росреестре.

include_poll3973

Основные требования банков

Банки, которые работают с материнским капиталом, предъявляют несколько требований к заемщику. Это:

хорошо, если заемщик является клиентом банка, тогда процентная ставка на ипотеку может снизиться и рассмотрение заявки будет происходить быстрее;

у семьи есть дополнительные накопления;

один из членов семьи получает стабильную заработную плату и работает на развивающемся предприятии;

организация, где работает заемщик, не должна иметь крупных долгов перед банками;

у членов семьи должна быть белая кредитная история.

Все эти условия увеличивают шансы на одобрение кредита с привлечением материнского капитала.

Лучшее предложение от банка Сбербанк

Ипотеку с привлечением материнского капитала, как первоначальный взнос, можно получить в Сбербанке. Учреждение предлагает самые выгодные условия для тех, кто хочет приобрести жилье в кредит.

Сбербанк:

предоставляет льготы молодым семьям;

не взымает комиссию по платежам;

предлагает использовать материнский капитал частично или полностью;

делает скидку к ставке при получении заработной платы на карту Сбербанка;

предлагает использовать маткапитал для покупки строящегося и готового жилья.

Требования банка к заемщику:

возраст – не младше 21 года, не старше – 75 лет;

стаж работы – от 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет;

заемщик – супруг или супруга, если жилье не разделено по брачному контракту.

Интересно! Кому полагается материнский капитал на 1-го ребенка в 2020

Что предлагает ВТБ

В банке ВТБ в 2020 году тоже можно взять ипотеку и частично погашать ее при помощи материнского капитала (и как первоначальный взнос).

Учреждение предлагает такие условия:

Первоначальный взнос должен состоять не только из средств материнского капитала, но и из собственных. При этом с маткапитала можно взять сумму, не превышающую 15% от стоимости жилья. Личных средств должно быть не менее 10% от стоимости квартиры.

Чтобы использовать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке, следует предоставить сертификат и справку о сумме остатка. Взять ее можно в отделении Пенсионного фонда по месту регистрации.

Банк также предоставляет возможность частично погашать уже существующий кредит. Для этого нужно обратиться в ПФ по месту регистрации.

Условия от Россельхозбанка

Ипотеку с использованием материнского капитала в качестве первого взноса и погашения части кредита в 2020 году предлагает Россельхозбанк.

Главные условия:

специальные условия кредитования для молодых семей;

досрочное погашение кредита без ограничений;

возможность подтверждения дохода по форме банка;

отсутствие комиссий по кредиту;

возможность выбора схемы погашения кредита.

Условия для заемщика:

Один из заемщиков должен являться распорядителем средств материнского и общего капитала.

От 0% стоимости приобретаемого жилья при условии, что размер маткапитала соответствует или превышает сумму минимального требуемого первоначального взноса: не менее 10% от стоимости приобретения недвижимости, не меньше 15% при приобретении квартиры в новостройке.

В течение 3 месяцев со дня заключения кредитного договора средства из материнского капитала нужно направить на погашение задолженности.

Личный счет, Недвижимость, Росреестр, Банк ВТБ, Пенсионный фонд РФ, Россельхозбанк, Сбербанк России

Клео.Ру: главные новости

• Ляйсан Утяшева высказалась по поводу слухов о разводе с Павлом Волей

• Витамины: можно ли употреблять их постоянно?

Что такое кредитная линия собственного капитала (HELOC)? – Forbes Advisor

Примечание редактора: мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти Изображений

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) аналогична кредитной карте в том смысле, что у вас есть возобновляемая кредитная линия, к которой вы можете получить доступ при необходимости. Однако разница с HELOC заключается в том, что ваш дом используется в качестве залога для обеспечения кредитной линии, а сумма, которую вы утверждаете, основана на собственном капитале, который у вас есть в вашем доме.

HELOC позволяет домовладельцу занимать от 80% до 85% стоимости своего дома, а затем постепенно использовать средства в зависимости от своих потребностей. Средства могут быть использованы практически для чего угодно, например, для модернизации вашего дома или консолидации других долгов с более низкой процентной ставкой.

ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЛЯ ПАРТНЕРОВ

Откройте для себя Home Equity

Сравните ставки

Сравните ставки участвующих кредиторов в вашем регионе через Bankrate. com

Процентная ставка:

Выше средней по стране

Минимальный кредитный рейтинг:

Что такое HELOC?

HELOC — это ссуда с плавающей процентной ставкой, залогом которой является ваш дом. В отличие от обычной ипотеки, заемщики, которые берут HELOC, не получают все свои деньги вперед. Вместо этого они могут рисовать против своей линии, поскольку им нужны деньги, а затем платить только проценты по тому, что они занимают. По мере погашения кредита линия пополняется и становится доступной для повторного использования.

Когда домовладелец берет HELOC, кредитор использует его дом в качестве залога и, следовательно, имеет второй залог против него (ваша ипотека является вашим первым залогом). Если заемщик не в состоянии произвести платежи, кредитор может в конечном итоге лишить права выкупа дома.

Как работает HELOC?

Процесс подачи заявки на HELOC аналогичен процедуре рефинансирования дома и обычно требует, чтобы домовладелец оплачивал сборы за обработку, выдачу, оценку и регистрацию кредита.

Период времени, в течение которого заемщик может брать кредит по кредитной линии, называется периодом выдачи. Обычно он длится около 10 лет, но это число может меняться в зависимости от политики кредитора и кредитоспособности заемщика.

В течение периода розыгрыша заемщик несет ответственность только за уплату процентов по той части кредитной линии, которую он занимает. После окончания периода розыгрыша и начала погашения заемщик должен вносить ежемесячные платежи в счет непогашенной основной суммы и процентов. Срок погашения обычно составляет 20 лет, но заемщик должен полностью погасить кредит после продажи дома.

Для чего можно использовать HELOC?

Хотя HELOC обеспечивается домом заемщика, использование средств не ограничивается ремонтом дома или другими проектами, связанными с домом.

Вместо этого, HELOC представляют собой гибкие кредитные линии, которые можно использовать для покрытия всего: от ремонта дома и медицинских расходов до расходов на образование или других крупных покупок. Домовладельцы также могут использовать HELOC в качестве средства консолидации долга или в качестве временной меры для покрытия непостоянного денежного потока.

Требования HELOC

Квалификация HELOC зависит от кредитора, но стандартные квалификационные требования включают:

• Отношение долга к доходу (DTI) не более 40%
• Кредитный рейтинг не менее 620
• История своевременных платежей
• Продемонстрированная способность погасить кредитную линию
• Не менее 15% доли в вашем доме, как определено оценкой

В то время как 620 часто является минимальным кредитным рейтингом, необходимым для получения права на участие в программе HELOC (при условии, что вы соответствуете требованиям к собственному капиталу и доходу), кредиторы могут потребовать, чтобы баллы достигали 680, при этом балл 700 или выше является предпочтительным для большинства.

Сколько акций вам нужно для HELOC?

Собственный капитал является одним из основных факторов, которые кредитор оценивает при рассмотрении заявки HELOC. Чтобы рассчитать свой капитал, вам сначала нужно найти быструю оценку стоимости вашего дома. Вы можете сделать это, выполнив поиск своего домашнего адреса на сайтах недвижимости, таких как Zillow или Realtor.com. Имейте в виду, однако, что эти веб-сайты предлагают только приблизительные оценки, и ваш кредитор, вероятно, потребует официальную оценку, когда вы подаете заявку на HELOC.

Как только вы определите рыночную стоимость вашего дома, подсчитайте, сколько вы в настоящее время должны по любой ипотеке или ипотечным кредитам за этот дом. Затем вычтите общий остаток по ипотеке из рыночной стоимости, чтобы получить свою долю в доме.

Рыночная стоимость дома – общая сумма ипотечных кредитов = собственный капитал дома

Наконец, вы можете разделить собственный капитал вашего дома на его оценочную стоимость, чтобы получить свой процент собственного капитала. Кредиторы HELOC обычно ищут собственный капитал в размере от 15% до 20% от стоимости дома, прежде чем они одобрят вам кредитную линию.

Собственный капитал дома / Рыночная стоимость дома = Процент собственного капитала дома

Например, рассмотрим дом с рыночной стоимостью 350 000 долларов США и 200 000 долларов США в виде непогашенных ипотечных кредитов. В этом случае у домовладельца есть 150 000 долларов, или почти 43%, в доме, и, скорее всего, он будет одобрен для HELOC. С другой стороны, если у того же домовладельца есть непогашенные ипотечные кредиты на тот же дом на сумму 315 000 долларов, у него будет только 10% капитала в доме — меньше, чем требуют многие кредиторы для HELOC.

Как получить HELOC

Полный процесс подачи заявки на HELOC зависит от кредитора и может занять от нескольких часов до недель. При подаче заявления на получение HELOC следует выполнить следующие общие шаги:

1. Проверьте свой кредит. Кредиторы проверят ваш кредит, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям HELOC. Запросите бесплатный кредитный отчет, чтобы получить первоначальное представление о вашей кредитоспособности.
2. Собрать необходимую документацию. При оценке вашего заявления HELOC кредиторы также требуют документацию о ваших активах, доходах, занятости, долгах и других факторах, влияющих на вашу способность производить платежи по долгам. Соберите эти материалы перед подачей заявки, чтобы упростить процесс.
3. Магазин для лучшего кредитора. Чтобы выбрать лучшего кредитора для HELOC, начните с вашего текущего банка или ипотечного кредитора. Затем изучите другие варианты в вашем регионе и сравните тарифы и другие условия, чтобы найти банк, соответствующий вашим конкретным потребностям. Может быть полезно пройти предварительную квалификацию каждого кредитора, которая не должна повлиять на ваш кредит, чтобы сравнить ставки и условия.
4. Подать заявку. Многие кредиторы позволяют заемщикам подать заявку на HELOC онлайн или лично. Выберите наиболее удобный для вас способ и отправьте информацию и материалы, запрошенные в заявке.
5. Завершите процесс проверки. Некоторые кредиторы отвечают на заявки HELOC всего за несколько часов, в то время как другим требуется несколько дней или недель. Как только кредитор рассмотрит вашу заявку, кто-то свяжется с вами, чтобы подтвердить вашу занятость и, при необходимости, назначить оценку для подтверждения рыночной стоимости вашего дома.
6. Закрыть и получить доступ к средствам. После процесса проверки специалист по кредитам отправит окончательные условия HELOC и запланирует закрытие. Внимательно изучив условия, подпишите документы, чтобы получить доступ к новой кредитной линии.

Совет: Заемщики, которые используют свое основное место жительства в качестве залога, обычно имеют три дня после закрытия HELOC для отмены без штрафных санкций.

Как увеличить лимит HELOC

Как и в случае приложений HELOC, процесс увеличения лимита HELOC зависит от кредитора. Однако большинство кредитных учреждений позволяют заемщикам запрашивать увеличение кредитной линии либо по телефону, либо по электронной почте. После того, как кредитор одобряет увеличение, непогашенный остаток HELOC рефинансируется в более крупный HELOC с пересмотренными условиями, новой процентной ставкой и обновленными сроками получения и погашения.

Получение лучших ставок HELOC

По данным Bankrate.com, в начале декабря 2022 года средняя ставка по 20-летним HELOC составляла 7,78%. Средняя ставка по 10-летнему HELOC составила 5,76%. Чтобы получить наилучшие ставки и условия HELOC, создайте надежную кредитную историю, накопите собственный капитал в своем доме и присмотритесь к нескольким кредиторам, чтобы найти наиболее выгодные условия.

Для начала свяжитесь с вашим текущим банком или ипотечным кредитором. Мало того, что у него уже есть некоторые из ваших финансовых отчетов, но он также может предложить скидку по сравнению с другими кредиторами. Затем изучите других кредиторов, чтобы определить, может ли другой банк предложить более низкую процентную ставку или более выгодные условия.

Связанный: Лучшие кредиторы HELOC

Погашение вашего кредита HELOC

Поскольку HELOC — это кредитная линия, а не традиционный кредит, вы можете использовать ее по мере необходимости, а не получать средства единовременно. В течение периода розыгрыша заемщики должны по-прежнему ежемесячно выплачивать проценты по части заимствованной ими линии. У них также есть возможность погасить основную сумму.

После окончания периода розыгрыша начинается период погашения, и домовладелец не может снимать дополнительные средства. В течение этого времени заемщик несет ответственность за уплату как основного долга, так и процентов ежемесячными платежами. Домовладелец также должен погасить остаток своего HELOC при продаже дома, и кредитор может взимать дополнительную плату за отмену. По этой причине HELOC может быть не лучшим вариантом, если вы не планируете оставаться дома в течение длительного времени.

Плюсы и минусы HELOC

Плюсы

• Процентные ставки по HELOC обычно ниже, чем по кредитным картам и потребительским кредитам
• Заемщики обладают гибкостью и не привязаны к использованию HELOC для определенных расходов
• Домовладельцы, которые делают регулярные своевременные платежи, могут использовать HELOC для улучшения своего кредитного рейтинга с течением времени
• Проценты начисляются только на сумму, которую вы используете по кредитной линии, а не на единовременную сумму
• Проценты могут не облагаться налогом, если вы используете деньги для покупки, строительства или существенного улучшения вашего дома

Минусы

• Большинство HELOC имеют регулируемую процентную ставку, которая может увеличиваться со временем
• Вы можете столкнуться с первоначальными затратами в размере не менее нескольких сотен долларов, такими как подача заявления, оценка и оплата услуг адвоката
• HELOC обеспечены залогом вашего дома, поэтому кредитор может лишить вас права выкупа, если вы не будете производить платежи
• Вам придется заплатить HELOC при продаже дома
• Пропущенные или несвоевременные платежи могут повредить вашему кредиту
• Некоторые кредиторы требуют первоначальной минимальной просадки в процентах от общей кредитной линии

Альтернативы HELOC

В зависимости от ваших потребностей HELOC может вам не подойти. Рассмотрите следующие варианты, прежде чем подписывать пунктирную линию:

Ссуда ​​под залог недвижимости

Ссуда ​​под залог недвижимости больше похожа на обычный кредит, чем на HELOC. Вместо того, чтобы использовать кредитную линию, вы берете единовременную сумму, а затем возвращаете ее в рассрочку. Кроме того, ссуды под залог недвижимости обычно имеют фиксированную процентную ставку, тогда как ставки HELOC часто ниже, но могут регулироваться. Из-за этих различий кредит под залог собственного дома может быть лучшим выбором, если вы имеете право на низкую фиксированную процентную ставку.

Рефинансирование с обналичиванием

Рефинансирование с обналичиванием — это процесс получения нового, более крупного ипотечного кредита, который заменяет ваш текущий ипотечный кредит. В соответствии с этой стратегией кредит включается в вашу новую ипотеку, и вы получите разницу между непогашенным остатком по ипотеке и новой стоимостью кредита в виде единовременной суммы. Рефинансирование наличными обычно сопровождается более низкими процентными ставками и более высокими затратами на закрытие из-за большей суммы кредита. Выберите рефи для обналичивания, если вы хотите занять крупную сумму денег и можете воспользоваться более низкими процентными ставками.

Персональный кредит

Персональный кредит может помочь домовладельцам занять деньги, не закладывая свой дом в качестве залога. Процентные ставки обычно выше, чем для HELOC, но заемщики могут получить более конкурентоспособную ставку, обеспечив личный кредит такими активами, как автомобиль, недвижимость или акции и облигации. Имейте в виду, однако, что проценты по личному кредиту не облагаются налогом. Это может быть не лучшим вариантом, если у вас есть значительный капитал в вашем доме и вы можете воспользоваться HELOC или кредитом на покупку дома.

Рефинансирование с обналичиванием по сравнению с HELOC

Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, который вы хотите использовать для покрытия крупных расходов, вы можете иметь право на рефинансирование с обналичиванием или HELOC. Основное различие между этими двумя типами кредитов заключается в том, что при рефинансировании наличными вы заменяете свой текущий кредит новым кредитом с большим балансом. С другой стороны, с HELOC вы берете дополнительный кредит, сохраняя при этом существующую ипотеку.

Тот или иной вариант лучше в зависимости от личных финансовых обстоятельств заемщика и текущих процентных ставок. Вот некоторые другие вещи, которые следует иметь в виду, когда вы пытаетесь решить, какой из этих кредитов подходит именно вам.

Когда использовать HELOC

• Процентная ставка по ипотечному кредиту уже низкая
• Вам нужен регулярный приток наличных
• Вы близки к погашению вашего дома

Когда использовать Refi для вывода средств

• Процентная ставка ниже вашей текущей ставки
• Вы хотите погасить ипотеку раньше, сократив срок
• Вы хотите снизить ежемесячный платеж, продлив срок действия

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Является ли HELOC хорошей идеей?

HELOC может быть хорошей идеей, если вам нужен источник наличных денег, и вы уже близки к тому, чтобы расплатиться за дом. Однако, поскольку процентная ставка колеблется в зависимости от рынка, ваши платежи могут часто меняться. Это означает, что ваши платежи могут особенно резко возрасти, если у вас большой баланс.

Сколько времени нужно, чтобы получить HELOC?

Получение HELOC может занять от двух до шести недель с момента подачи заявки до получения доступа к средствам, в зависимости от сроков обработки и андеррайтинга вашим кредитором, а также объема заявки.

Вот несколько упреждающих шагов, которые помогут ускорить процесс:

• Подготовьте все документы к отправке
• Сравните сроки кредитора
• Найдите кредиторов, которые используют модель автоматической оценки (AVM), а не оценщика для определения стоимости вашего дома
• Подать заявку без созаявителя

Вы должны погасить HELOC при рефинансировании?

Если у вас есть HELOC и вы решили рефинансировать свою первую ипотеку, вам может потребоваться получить одобрение от вашего кредитора HELOC. Если ваш кредитор HELOC отказывается позволить вам рефинансировать, но вы все еще хотите двигаться вперед, вам, вероятно, придется сначала погасить свой HELOC, прежде чем вы сможете рефинансировать.

Как использовать HELOC для погашения ипотеки?

Использование HELOC для погашения вашей ипотеки — это форма рефинансирования, которая может помочь снизить ваши ежемесячные платежи и общий процент, который вы будете платить по своей первой ипотеке. Заемщики могут использовать HELOC для погашения своей ипотеки, если процентная ставка HELOC ниже. Кроме того, некоторые кредиторы могут предлагать HELOC с низкими затратами на закрытие или без них.

Если вы соответствуете требованиям, кредитор утвердит для вас кредитный лимит, который покроет вашу задолженность по ипотечному кредиту. Однако отношение общей суммы вашего ипотечного кредита и HELOC к стоимости вашей собственности — или комбинированное отношение кредита к стоимости (CLTV) — обычно не может превышать 80% от стоимости вашей собственности.

После утверждения у вас будет доступ к вашим средствам, которые вы сможете использовать для погашения ипотеки.

Как получить HELOC с плохой кредитной историей?

Если у вас плохая кредитная история, вы все равно можете получить HELOC. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свои шансы:

• Отслеживайте свой кредитный отчет на наличие отрицательных обращений, которые были разрешены
• Проверьте свой коэффициент DTI, чтобы убедиться, что он ниже 43%, что находится в пределах порогового значения для большинства кредиторов
• Погасить задолженность по кредитной карте, особенно с высокой процентной ставкой
• Подать заявку с поручителем

Влияет ли HELOC на ваш кредитный рейтинг?

HELOC подвергают риску вашу кредитную историю, если вы не платите вовремя. И наоборот, если вы делаете своевременные платежи и занимаете небольшие суммы, вы потенциально можете улучшить свой кредитный рейтинг.

Кроме того, HELOC потенциально может улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы используете кредит для погашения кредитных карт, которые негативно влияют на ваш рейтинг из-за высокого коэффициента использования кредита — суммы кредита, которую вы должны по отношению к вашему общему кредиту. предел.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Киа Трис — лицензированный юрист и владелец малого бизнеса с опытом работы в сфере недвижимости и финансирования. Ее внимание сосредоточено на демистификации долга, чтобы помочь частным лицам и владельцам бизнеса контролировать свои финансы.

Робин Ротштейн пишет об ипотеке и жилье в Forbes Advisor US. До этого Робин была подрядчиком SoFi, где писала ипотечный контент. Кроме того, она работала фрилансером в качестве писателя о здоровье и искусстве. Робин, проживающий в Нью-Йорке, также является опубликованным драматургом. Ее произведения были выпущены на международном уровне, и она работала специалистом по операциям в гастрольной индустрии Бродвея.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Во-первых, , мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Лучшие кредиторы по жилищному кредиту 2023 года

Ипотека

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 16 февраля 2023 г.

Примечание редактора: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора.
Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Лучшие кредиторы под залог жилья позволяют домовладельцам использовать капитал, который они построили в своих домах, и предоставляют отточенный онлайн-опыт, включающий подробную информацию о ставках и продуктах. Мы определили пять крупнейших кредиторов под залог жилья в 2023 году на основе анализа программ кредитования под залог жилья каждого кредитора и 35 обзоров кредиторов LendingTree.

На этой странице

• Лучший общий кредитор жилищного кредита: BMO Harris Bank
• Лучше всего подходит для кредитов с высоким LTV и сроком кредита: Spring EQ
• Лучшее предложение для скидок: TD Bank
• Лучший заемщик для военных: Navy Federal Credit Union
• Сводка лучших кредиторов под залог жилья в 2023 году
• Как мы выбирали лучших кредиторов под залог недвижимости
• Текущие ставки по ипотечным кредитам
• Часто задаваемые вопросы

Лучший кредитор в целом по жилищным кредитам: BMO Harris Bank

Почему мы выбрали BMO Harris

BMO Harris — восьмой по величине банк в Северной Америке, обслуживающий более 12 миллионов клиентов. Кредиты под залог жилья и кредитные линии под залог жилья (HELOC) позволяют вам брать кредиты под залог собственного капитала, который вы построили в своем доме. В то время как кредиты под залог недвижимости предлагают вам единовременную сумму денег авансом, которую вы затем выплачиваете фиксированными ежемесячными платежами, HELOC больше похожи на кредитную карту.

В наши дни ссуды под залог жилья найти не так просто, но BMO Harris предлагает им несколько вариантов сроков ссуды от пяти до 20 лет. Банк также приятно прозрачен, предлагая кредит под залог недвижимости и ставки HELOC онлайн, подробную информацию о продукте, а также ресурсы для тех, кто менее знаком с ипотечным ландшафтом — даже некоторые в видео-форме. В дополнение к приятному и полезному онлайн-опыту банк также предлагает онлайн-приложение с сопровождающим руководством по применению.

Лучше всего подходит для кредитов с высоким LTV: Spring EQ

Почему мы выбрали Spring EQ

Компания Spring EQ, базирующаяся в Филадельфии, специализируется на кредитах под залог жилья, HELOC и рефинансировании. Если вы планируете брать кредит под залог собственного дома и надеетесь получить больше денег, чем предлагают большинство кредиторов, Spring EQ может помочь.

Вы можете взять взаймы до 95% собственного капитала, что на 10% выше, чем предлагают большинство кредиторов, и является самым высоким показателем среди всех опрошенных нами кредиторов (за исключением кредиторов, обслуживающих только военных заемщиков). Единственная загвоздка в том, что для доступа к 95% от вашего собственного капитала с помощью кредита под залог собственного дома, вам потребуется кредитный рейтинг не менее 700 и отношение долга к доходу (DTI) 50% или меньше. Заемщики с кредитным рейтингом от 620 до 699 по-прежнему могут претендовать на некоторые варианты кредита под залог собственного капитала Spring EQ, а также могут захотеть рассмотреть HELOC с компанией.

Лучше всего подходит для скидок: TD Bank

Почему мы выбрали TD Bank

История TD Bank уходит своими корнями в Toronto Bank, основанный в 1855 году, но в настоящее время базирующийся в Нью-Джерси и обслуживающий более 9миллионов человек только в США. Если вы уже являетесь клиентом TD Bank и планируете крупные покупки, расходы или консолидацию долга на 2023 год, выбор кредита под залог собственного капитала TD Bank или HELOC может предложить дополнительную привилегию: скидку на процентную ставку 0,25%. Вам нужно будет производить платежи по кредиту на покупку дома с расчетного или сберегательного счета TD Bank и зарегистрироваться в автоматических платежах, чтобы соответствовать требованиям.

Лучший заемщик для военных: Navy Federal Credit Union

Почему мы выбрали Navy Federal

Федеральный кредитный союз ВМФ обслуживает военнослужащих, ветеранов, сотрудников Министерства обороны и членов их семей в сети из 350 отделений. Кредитные союзы обычно не известны своим онлайн-волшебством, но Navy Federal предлагает вам мгновенное предварительное онлайн-одобрение, онлайн-процесс подачи заявки и обслуживание клиентов, к которым можно получить доступ по телефону, в чате и даже в Твиттере, если вы к этому склонны.

Для заемщиков, которым необходимо получить больше, чем в среднем, заимствования из собственного капитала, Navy Federal также предлагает кредиты с высоким LTV (более 85%) и предоставляет ссуду до 500 000 долларов США.

Лучший для HELOC: Chase Bank

Почему мы выбрали Chase Bank

Chase — один из старейших и крупнейших банков страны. Из штаб-квартиры в Нью-Йорке компания работает на международном уровне и выдает ипотечные кредиты в 37 штатах и ​​округе Колумбия.

Когда дело доходит до HELOC, некоторых заемщиков отталкивает тот факт, что эти кредиты обычно выдаются с плавающими процентными ставками. Но Чейз нашел способ позволить вам получить свой пирог и съесть его: вариант «фиксированной ставки», который позволяет вам зафиксировать процентную ставку и производить регулярные платежи на ваш баланс HELOC в течение начального периода розыгрыша. Если вы решите заблокировать только часть своего HELOC, вы все равно сможете использовать все, что осталось от вашей кредитной линии.

Обзор лучших кредиторов под залог жилья 2023 года

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

903 96

• Кредиты под залог жилья: нет
• HELOCs: не разглашается

Как мы выбирали лучшие акции дома кредитные кредиторы

Чтобы определить лучших кредиторов под залог жилья, мы рассмотрели данные, собранные из 35 обзоров кредиторов, подготовленных редакцией LendingTree за 2023 год.

Каждому обзору кредитора присваивается рейтинг от нуля до пяти звезд на основе нескольких характеристик, включая цифровые процессы подачи заявок, доступные кредитные продукты и доступность продукта и информации о кредитовании. Чтобы оценить факторы, специфические для кредита под залог недвижимости, мы начислили дополнительные баллы кредиторам, которые публикуют процентные ставки по кредиту под залог дома в Интернете и предлагают различные условия кредита.

Наша редакционная группа собрала воедино все данные о кредиторах из наших обзоров кредиторов, а также баллы, присуждаемые за специфические характеристики собственного капитала, чтобы найти кредиторов с набором продуктов, информацией и рекомендациями, которые наилучшим образом удовлетворяют потребности заемщики по ипотечному кредиту. Чтобы быть рассмотренными для нашего «лучшего общего» выбора, кредиторы должны были иметь возможность выдавать ипотечные кредиты в более чем 35 штатах.

Текущие ставки по ипотечным кредитам

Как показывает наш список лучших кредиторов, существует множество вариантов для тех, кто хочет использовать свой собственный капитал, используя кредиты под залог дома или HELOC.