Какие есть платежные системы: Платежная система: что это – как работают платежные системы

Что такое карта «Мир» и как ее получить

Основное про карты «Мир»

  • Карта действует по всей России и в некоторых местах в 9 странах, например в Армении, Беларуси и Казахстане. Список стран, где принимают «Мир»
  • В Тинькофф можно получить дебетовую и кредитную карту платежной системы «Мир».
  • Если у вас уже есть Tinkoff Black, чтобы получить карту системы «Мир», оформите в приложении дополнительную карту — виртуальную или пластиковую. Блокировать и перевыпускать свою действующую карту не нужно.

Дебетовая карта «Мир»: как получить

Если у вас уже есть дебетовка Tinkoff Black, вы можете оформить дополнительную карту с системой «Мир» к своему счету. Допкарта бывает виртуальной и физической — пластиковой.

Виртуальная карта подойдет для оплаты в интернете или телефоном на Андроид. У карты не будет физического носителя.

Пластиковую карту привезем в удобное время — выбрать дату встречи с представителем можно в приложении при заказе карты.

Как выпустить допкарту:

  1. В приложении Тинькофф пролистайте главный экран вниз до конца и нажмите «Открыть новый счет или продукт».
  2. Далее выберите «Заказать допкарту» → «Допкарта Tinkoff Black».
  3. Выберите, кто будет пользоваться картой: можно выпустить ее для себя или другого человека. Как поделиться счетом Tinkoff Black 
  4. Выберите, виртуальная или пластиковая карта вам нужна, отметьте платежную систему «Мир» и выберите дизайн карты. Кобейджинговые карты «Мир»-UnionPay пока не выпускаем, но этот вопрос решим максимально оперативно.

После выпуска у вас будет один счет и несколько привязанных к нему карт с разными платежными системами, которыми можно управлять отдельно.

Дополнительную карту можно использовать так:

  • держать как запасную на случай утери основной карты;
  • привязать к онлайн-сервисам для оплаты подписок;
  • настроить лимит и использовать для оплаты онлайн-покупок на незнакомых сайтах, чтобы не вводить реквизиты основной карты;
  • привязать к валютному счету перед поездкой за границу, чтобы экономить на конвертации при покупках;
  • получать бонусы по программе лояльности «Мир».

Если у вас еще нет карты Tinkoff Black, оставьте заявку на ее выпуск сразу с платежной системой «Мир». 

Условия такие же, как по картам Tinkoff Black других платежных систем: 

  • кэшбэк до 30%; 
  • до 6% на остаток на счете;
  • бесплатное снятие наличных до 500 000 ₽ в банкоматах Тинькофф, от 3 000 ₽ до 100 000 ₽ — в других банках;
  • переводы без комиссии до 20 000 ₽ и без ограничений через Систему Быстрых Платежей;
  • бесплатное обслуживание, если есть подписка Tinkoff Pro или на счете, накопительном счете или вкладе каждый день хранится 50 000 ₽. В остальных случаях — 99 ₽ в месяц. Тариф по карте

Кредитная карта «Мир»: как получить

Если у вас уже есть кредитка Тинькофф, вы можете выпустить к ней дополнительную карту «Мир». Допкарта бывает виртуальная и пластиковая.

Виртуальная карта появится на главной приложения через пару минут. Ее можно использовать для интернет-покупок или добавить в кошелек телефона, если он поддерживает «Мир». Но физического носителя у такой карты нет.

Пластиковую карту привезем в выбранное вами время и место.

Сейчас можно выпустить карту с платежной системой «Мир» для кредиток:

  • Тинькофф Платинум;
  • ALL Airlines;
  • ALL Airlines Premium;
  • Tinkoff Drive;
  • ALL Games;
  • S7 — Tinkoff;
  • ЛУКОЙЛ — Тинькофф;
  • Яндекс Про;
  • Lamoda — Tinkoff;
  • Магнит — Тинькофф.

Чтобы оформить допкарту, нажмите в приложении «Оформить новый счет или продукт»  → «Заказать допкарту»  → выберите тип карты и укажите платежную систему «Мир».

Если оформляете кредитку впервые, сразу выпустим карту «Мир» — если выбранная карта поддерживает эту платежную систему.

В каких странах принимают карты «Мир»

В России карты с платежной системой «Мир» принимают без ограничений.

За границей картами можно пользоваться в странах, где есть местные банки-партнеры платежной системы «Мир». Карты принимают некоторые банки в Абхазии, Армении, Беларуси, Вьетнаме, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане, Южной Корее и Южной Осетии. Там можно снимать деньги в некоторых банкоматах и расплачиваться в магазинах, чьи кассовые аппараты выпущены определенными иностранными банками. 

Сейчас все быстро меняется. Даже если вы собираетесь поехать в страну, где принимают карты «Мир», возьмите с собой больше наличных. Если вы уже за границей, попробуйте снять наличные заранее. Зарубежные банки могут перестать принимать карты «Мир», поэтому лучше перестраховаться. С наличными вы точно не останетесь без денег. Какие зарубежные банки перестали принимать «Мир»

Как пользоваться картой «Мир»

Это обычная банковская карта, вы можете пользоваться ею так же, как любой другой.

Карту можно добавить для оплаты телефоном в Samsung Pay, как это сделать описано на сайте Samsung. А для устройств на Андроиде есть приложение Mir Pay. 

Apple не поддерживает карты «Мир» и их нельзя добавить в Apple Pay. Если у вас iPhone, не забывайте носить с собой пластиковую карту.

Получать кэшбэк и пособия на «Мир»

Карта с платежной системой «Мир» нужна, чтобы получать выплаты от государства: декретные, пенсии, стипендии, пособия и единовременные выплаты. Если у вас Tinkoff Black, ничего специально делать не нужно: передайте реквизиты карты для получения пособий — все выплаты будут приходить исправно. Как получать выплаты от государства на карту Тинькофф

Кэшбэк за покупки по карте Tinkoff Black с платежной системой «Мир» будет рассчитываться как обычно. Еще у платежной системы есть своя программа бонусов. Вы можете расплачиваться дебетовкой «Мир», чтобы получить дополнительный кэшбэк и скидки от системы. Например, за оплату поездок на метро, покупки в интернет-магазинах, оплату отелей и туров. Посмотреть все бонусы и зарегистрироваться в программе можно в приложении «Привет, Мир!» или на сайте программы. Для регистрации понадобится номер телефона и карты. А если оформляете карту «Мир» впервые, то мы подключим программу «Привет, Мир!» автоматически, чтобы вы получали еще больше кэшбэка.  

Платежная система SWIFT. Угрозы отключения в рамках санкций и создание альтернатив

29 апреля 2021, 11:03,

обновлено 8 декабря 2021, 09:15

В США снова заговорили о возможном отключении России от платежной системы SWIFT. Сначала о применении этой меры в числе других возможных санкций написали американские СМИ, позже заместитель госсекретаря США по политическим делам Виктория Нуланд также пригрозила РФ финансовой изоляцией. 

SWIFT — международная система передачи межбанковских платежей. Названа в честь одноименного «Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций» (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), которое является ее оператором.

Назначение

SWIFT позволяет осуществлять быстрый и защищенный обмен данными о переводах средств, платежах и обмене ценными бумагами по специальной сети SWIFTNet, работающей по тому же принципу, что и интернет. В отличие от платежных систем (Visa или MasterCard) осуществляет только транспорт сообщений о переводах и используется на межбанковском уровне.

Международные переводы можно производить с помощью систем дистанционного банковского обслуживания или телекса (разновидности телеграфной связи с идентификацией абонентов), дополненных факсимильными или почтовыми сообщениями. Однако такие переводы не защищены, проходят дольше, чем сообщения по системе SWIFT (до нескольких часов вместо нескольких секунд). Кроме того, многие банки отказались от телекса, сочтя его устаревшей системой.

История

SWIFT была основана в 1973 году при участии 239 банков из 15 стран. Первое сообщение о финансовой транзакции с помощью системы было отправлено 19 октября 1977 года бельгийским принцем Альбертом. Единственный операционный центр системы располагался в Бельгии, в 1979 году открыли дополнительный центр обработки сообщений в США, в 2013 году — в Швейцарии.

В 1980 году к системе подключились первые азиатские банки. Советские (затем российские) банковские учреждения получили доступ к SWIFT к 1989 году.

Статистика

По состоянию на апрель 2021 года ежемесячно через SWIFT проходит более 700 млн сообщений о транзакциях между более чем 11 тыс. пользователей во всех странах. Каждый день система обрабатывает переводы на сумму $5-6 трлн.

В России

С 1995 года интересы российских пользователей сети представляет Российская национальная ассоциация SWIFT («Россвифт»). По состоянию на 29 апреля 2021 года в России системой SWIFT пользуются почти 300 банков (более половины от общего числа зарегистрированных в России кредитных учреждений) — по числу пользователей РФ уступает только США. К середине 2010-х годов на долю России приходилось около 0,8% от общего числа транзакций в системе. При этом доля SWIFT во внутрироссийских расчетах еще пять лет назад превышала 80%, но к настоящему времени упала до 20%.

Руководство

Штаб-квартира SWIFT расположена в городе Ла-Юльп. Организация юридически работает как кооперативное общество, ее владельцами являются все подключенные к ней финансовые структуры. Руководит организацией совет директоров из 25 членов. Представительство в нем зависит от объема транзакций через SWIFT: некоторые крупные банки, такие как Citi (США), Credit Suisse (Швейцария) или Commerzbank (Германия), имеют собственных представителей, есть также директора от ряда стран. Россию в правлении SWIFT представляет с 2015 года Эдди Астанин (с 2020 года — председатель правления АО «Национальный клириновый центр»).

Главный исполнительный директор SWIFT с апреля 2021 года — испанец Хавьер Перес-Тассо.

Официальный сайт SWIFT — swift.com.

Проблемы, отключение от SWIFT в рамках санкций

До середины 2010-х годов SWIFT была фактически основным способом передачи сообщений о финансовых транзакциях между мировыми банками, хотя существовали резервные каналы передачи таких данных. Так, в России это была расчетная система Центробанка РФ, для тех же целей могли служить прямые корреспондентские отношения между банковскими учреждениями.

В 2006 году некоторые влиятельные американские СМИ, в том числе The New York Times, The Wall Street Journal и The Los Angeles Times, сообщили о том, что после терактов 11 сентября 2001 года государственные агентства США начали мониторинг всех финансовых транзакций, проходящих через американский операционный центр, для отслеживания переводов на счета предполагаемых террористов. В 2013 году на основании информации, полученной от экс-сотрудника американских спецслужб Эдварда Сноудена, немецкий журнал Der Spiegel сообщил, что доступ к данным в системе SWIFT имеет и Агентство национальной безопасности (NSA).

В 2012 году произошел первый и единственный случай отключения от SWIFT в качестве санкционной меры. Тогда банковский комитет Сената США пригрозил ввести санкции против SWIFT, если та не отключит основные банки Ирана, которые Соединенные Штаты обвиняли в обслуживании иранской ядерной программы: среди них были банки Mellat, Post, Saderat и Sepah. 15 марта 2012 года эти меры одобрил Совет Европы. Хотя руководство SWIFT первоначально выступило против одностороннего отключения Ирана, после решения Совета Европы все-таки пошло на этот шаг, и 17 марта 2012 года отказало в доступе иранским банкам.

17 февраля 2016 года, через месяц после того, как Тегеран подтвердил выполнение обязательств по Совместному всеобъемлющему плану действий по иранской ядерной программе и ЕС объявил о снятии своих санкций, SWIFT вернул доступ к своей системе банкам этой страны. Однако, несмотря на это, в Европе и других странах избегают использования SWIFT для обмена сообщений с Ираном из-за опасений возможных санкций со стороны США.

В 2014 году, после воссоединения Крыма с Россией и осложнения внутриполитической ситуации на Украине, западные страны начали рассматривать отключение от SWIFT в качестве способа давления на РФ. 6 октября 2014 года SWIFT выпустила специальный пресс-релиз, где заявила, что не собирается отключать Россию несмотря на призывы. При этом организация подчеркнула, что подчиняется законам Евросоюза.

Несмотря на отсутствие прямых санкций, в 2017 году лишились возможности использовать SWIFT два российских банка — симферопольский РНКБ и московский Темпбанк. Ранее с ними отказалась работать из-за санкций США британская компания — поставщик специализированного программного обеспечения Finastra.

Создание альтернатив

Сведения о том, что транзакции через SWIFT просматриваются NSA, а также случай блокировки доступа к системе иранским банкам ускорили процессы поиска альтернативы или дублера SWIFT.

В 2014 году Банк России запустил в тестовом режиме Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), которая может передавать данные в формате SWIFT, однако не зависит от его каналов. В 2017 году СПФС заработала в полном объеме, осуществляя передачу сообщений о транзакциях в любых валютах. Первоначально она была предназначена только для внутрироссийских пользователей, но к апрелю 2021 года к ней подключилось более 20 белорусских банков, армянский Аршидбанк и киргизский Банк Азии. Также доступ к ней имеют дочерние структуры крупных российских банков в Германии и Швейцарии. Ведутся переговоры о расчетах по СПФС с Китаем. К настоящему времени в системе участвуют 399 пользователей.

В 2020 году ежемесячный трафик СПФС составил 2 млн сообщений, доля системы во внутрироссийском обмене финансовыми данными составила 20,6%, опередив SWIFT. При этом еще более половины внутрироссийских финансовых сообщений были переданы с использованием других каналов, в том числе «Сбербанк Finline».

В 2015 году аналог SWIFT запустил Китай — CIPS (аббревиатура от Cross-border Interbank Payment System, «Межграничная межбанковская платежная система» или China International Payments System «Китайская международная платежная система»). В отличие от SWIFT и СПФС она рассчитана только на транзакции в юанях.

В 2020 году Евросоюз запустил свою собственную систему транзакций INSTEX (The Instrument in Support of Trade Exchanges, «Средство поддержки торговых обменов»). В настоящее время она используется только для финансовых операций европейских стран с Ираном из опасений американских санкций. 

ТАСС Досье 

Введение в платежные системы, переводы, Banco de Mxico

Определения

Платежная система представляет собой набор инструментов, банковских процедур и, как правило, межбанковских систем перевода средств, которые гарантируют обращение денег.

Платежные системы традиционно классифицируются как системы с высокой или низкой стоимостью.

Широко распространено мнение о том, что расчеты по платежным системам с крупными суммами должны производиться в тот же день и, как правило, как можно скорее. Первоначально эти системы были разработаны для расчета: 1) операций на финансовых рынках, 2) обязательств, возникающих в других платежных системах, и 3) обязательств финансовых посредников. Средняя сумма платежа была очень высокой. Недавние технологические и финансовые достижения позволили финансовым посредникам предлагать услуги своим клиентам по низкой цене.

С другой стороны, большое количество платежей осуществляется в системах отсроченных расчетов, которые представляют собой платежные системы с низкой стоимостью. Фирмы используют эти системы для осуществления коммерческих платежей, выполнения обязательств по заработной плате и осуществления несрочных платежей или платежей, которые могут быть запланированы заранее. В среднем сумма платежа небольшая.

Платежные системы в Мексике

Платежные системы для крупных сумм:

  • SPEI®. Банки основной системы используют для расчетов по сделкам между собой и от имени своих клиентов.
  • ДАЛИ. Система хранения ценных бумаг, администрирования и расчетов, в которой осуществляются расчеты по операциям на рынке ценных бумаг.
  • СИАК. Управляет счетами коммерческих банков в центральном банке. Центральный банк использует SIAC для предоставления ликвидности банкам, хотя он также работает как платежная система.

Banco de México управляет SIAC и SPEI®. Indeval S.A. управляет компанией DALÍ.

Платежные системы с небольшими суммами в Мексике связаны с чеками, электронными переводами денежных средств на небольшие суммы, прямыми дебетовыми переводами и банковскими картами.

  • Все эти транзакции, за исключением операций с банковскими картами, проходят клиринг в Cámara de Compensación Electrónica, автоматизированной клиринговой палате, находящейся в ведении Cecoban S.A. de C.V., а расчеты по ним осуществляются центральным банком через SIAC.
  • Чеки. Cámara de Compensación Electrónica очищает чеки, представленные банками, что позволяет клиентам банка вносить чеки из других банков на свои собственные счета.
  • Электронные денежные переводы. Это запланированные переводы средств между владельцами банковских счетов из разных банков. Эта система используется в основном для выполнения обязательств по заработной плате и для осуществления платежей поставщикам.
  • Прямой дебет. Это отсроченные переводы средств, осуществляемые банками от имени фирм. Списания, ранее санкционированные клиентом, производятся на счет клиента в другом банке.
  • Кредитные и дебетовые карты. В случае кредитной карты клиент имеет кредитный счет в банке, выпустившем карту. В случае дебетовой карты клиент имеет дебетовый счет. В обоих случаях держатель карты использует карту в качестве платежного средства в торговых терминалах, а также для запроса баланса и снятия средств в банкоматах. Есть две фирмы, которые обрабатывают операции с картами, PROSA и E-Global. Эти компании взаимосвязаны. Клиринг осуществляет PROSA, S.A. de C.V., а расчеты осуществляются через коммерческий банк.

Роль центрального банка

Banco de México играет три роли по отношению к платежным системам:

  • Он управляет системами SIAC и SPEI®.
  • Является пользователем платежных систем. Он использует платежные системы для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения ликвидности финансовой системы, получения залога от банков, предоставления таких услуг, как Directo a México (перевод денежных средств из-за границы), выплаты собственной заработной платы и оплаты поставщикам.
  • Это одновременно и надзиратель, и регулятор систем.

Закон, регулирующий Banco de México, устанавливает, что одной из целей центрального банка является содействие оптимальному функционированию платежных систем. Для достижения этой цели в январе 2001 года Совет управляющих принял Основополагающие принципы для системно значимых платежных систем, документ, предоставленный Комитетом по платежным и расчетным системам (КПРС), состоящим из представителей центральных банков G-10. В этом документе собраны передовые методы проектирования и эксплуатации платежных систем, важных для стабильности финансовых рынков (или системно важных систем).

Закон о платежных системах обеспечивает прочную правовую основу для системно важных систем и предоставляет центральному банку более конкретные полномочия по регулированию этих систем. Закон устанавливает определение системно значимой системы, определяя те системы, которые находятся под юрисдикцией закона. В начале каждого года Banco de México публикует список систем, которые являются системно важными в соответствии с установленными критериями.

Закон о прозрачности и порядке финансовых услуг уполномочивает центральный банк регулировать платежные средства и платежные услуги, которые банки предоставляют своим клиентам, а также комиссии, которые они взимают друг с друга.

Риски в платежных системах

Banco de México стремится обеспечить безопасность и эффективность платежных систем. Поэтому важной задачей является выявление и снижение рисков. Основными рисками, с которыми сталкиваются участники платежных систем, являются:

  • Риск ликвидности. Риск того, что участник не урегулирует обязательство в полном объеме в установленный срок. Этот риск не означает, что участник является неплатежеспособным. Участник может иметь возможность погасить требуемые дебетовые обязательства в неустановленную более позднюю дату.
  • Кредитный риск. Возможность того, что участник не урегулирует обязательство в полном объеме в любое время.
  • Основной риск. Возможность того, что участник операции на рынке ценных бумаг или биржевого рынка поставляет ценные бумаги или валюту, но не получает оплату, или наоборот. В этом случае участник потенциально может потерять полную стоимость сделки.
  • Юридический риск. Возможность убытков из-за неожиданного применения закона или постановления или из-за того, что контракт не может быть исполнен.
  • Операционный риск. Возможность убытков из-за недостатков внутреннего контроля информационных систем.
  • Системный риск. Возможность того, что невыполнение обязательств одним участником системы переводов (или финансовых рынков в целом) приведет к тому, что другие участники или финансовые учреждения не смогут выполнить свои собственные обязательства в срок. Такой отказ может вызвать серьезные проблемы с ликвидностью или кредитом и может поставить под угрозу стабильность финансовых рынков.

Построение успешной платежной системы

За последние два десятилетия наблюдался огромный рост платежных систем. Двадцать лет назад бесконтактные карты, мобильные платежи и цифровые кошельки находились в зачаточном состоянии. Сегодня они вездесущи. Но поскольку новые платежные системы продолжают появляться, лишь немногие из них, вероятно, выживут в долгосрочной перспективе. Например, из более чем 200 систем, представленных в период с 1993 по 2000 год, только PayPal добилась выдающегося успеха.

Что нужно, чтобы создать устойчивое предложение для розничных платежей? Это вопрос на миллиард долларов с принципиально простым ответом, состоящим из двух частей: широкомасштабный доступ к хранилищам ценностей, чтобы отправители и получатели могли обмениваться средствами, а также доверенный оператор, который направляет транзакции между контрагентами и обеспечивает соблюдение стандартов справедливого управления. Однако первое из этих требований исторически затрудняло запуск новой схемы для всех, кроме действующих операторов, которые уже управляют текущими счетами и кредитными линиями. Этот конкурентный «ров» был усилен сетевыми эффектами. Действующие лица также извлекают выгоду из проблемы «последнего дюйма» в розничной торговле: как дать покупателю возможность передать свои платежные данные продавцу. Действующие операторы контролируют физические устройства в точках продаж (POS), и распространение их на другие способы оплаты — медленный и дорогостоящий процесс.

Тем не менее будущее может предложить более радужные перспективы для новых платежных систем. Множество структурных изменений, произошедших за последние несколько лет, могут привести к снятию многих барьеров для входа:

  • Клиенты собираются в экосистемах и торговых площадках , где они потребляют аналогичные услуги и к ним легче получить доступ, например Amazon, Alibaba, и Убер
  • Технологические достижения позволяют компаниям быстро масштабировать новые продукты для критической массы отправителей и получателей, создавая большие начальные популяции на цифровых рынках, в социальных сетях и других группах
  • Интерфейсы прикладного программирования (API) позволяют легко интегрировать платежи с другими продуктами через базовые банковские рельсы, такие как платежи автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и электронные переводы
  • Более высокие расходы на цифровые технологии позволяют внедрять новые решения «подключи и работай» без необходимости развертывания физических POS-устройств.

Эти изменения вызвали распространение новых платежных сетей и схем между потребителем и продавцом за последнее десятилетие. Новые претенденты в развивающихся странах, такие как Alipay и WeChat в Китае, Paytm в Индии и MercadoPago в Аргентине, совершают прорыв в инфраструктуре физических карт. Технологические компании извлекают выгоду из своего охвата потребителей, чтобы установить посредников между карточными сетями и потребителями в форме Apple Pay, Google Pay, Grabpay и других. Карточные сети диверсифицируют свои предложения за счет слияний и поглощений: Visa приобретает Earthport и Plaid, а MasterCard приобретает Vocalink и Nets. Тем временем страны быстро устанавливают новые внутренние стандарты использования через такие предприятия, как MobilePay в Дании и Swish в Швеции.

Сети и схемы: в чем разница?

Поскольку поставщики платежей расширяют свой кругозор, полезно уточнить термины: «сеть» и «схема» часто используются взаимозаменяемо, но, строго говоря, они относятся к разным вещам:

  • Сеть , в самом простом виде, представляет собой каталог участников вместе с информацией, необходимой для доступа к их сбережениям и расчетам по переводам: имена и адреса, данные счета и так далее. Первичные сети, такие как ACH и валовые расчеты в реальном времени (RTGS), интегрированы с банковскими системами и не полагаются на какие-либо другие механизмы расчетов для выполнения платежей.
  • Схема также имеет каталог участников, но что отличает ее от сети, так это то, что она также обеспечивает соблюдение правил и стандартов. Помимо подключения к банковским сетям для перевода средств, он гарантирует, что участники соблюдают правила и стандарты в отношении ответственности за мошенничество, права участников, безопасности данных и других вопросов. Некоторые «чистые» схемы, такие как Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых палат (NACHA) в США, сосредоточены только на управлении своими собственными правилами и стандартами без ведения каталога участников. Примеры схем платежей включают Visa, Mastercard, JCB, Amex, Girocard, China UnionPay, Zelle и TransferWise.
  • Гибридные схемы обычно подключаются как к схемам, так и к сетям. Они часто включают средство сбережения (то есть своего рода депозитный счет) и накладывают свои собственные правила для создания общего набора стандартов. Примеры гибридов включают Alipay, WeChat Pay, PayPal и Twint.

Как запустить платежную систему в 2020 году

Создание новой платежной системы больше не является исключительной прерогативой финансовых учреждений. Компании с сильными экосистемами могут воспользоваться ими для создания сетей и схем со своими клиентами, поставщиками или другими третьими сторонами. Тем временем действующие лица осваивают новые территории. Карточные схемы использовали приобретения для расширения сетей и схем, обслуживающих бизнес-бизнес (B2B), трансграничное и POS-кредитование, в то время как банки инвестировали в внутренние дебетовые сети и цифровые платежи.
Как для новичков, так и для действующих лиц, новую сеть или схему можно масштабировать, следуя описанному ниже подходу.

  1. Определите внутреннюю или внешнюю исходную популяцию с критической массой отправителей и получателей, которая создает сильные сетевые эффекты для своих членов. С внутренним населением компания строит собственную клиентскую базу или рынок, который в настоящее время использует другие схемы для отправки и получения платежей. С внешним населением компания сотрудничает или нацеливается на внешнюю организацию с растущим или недостаточно обслуживаемым населением, разрабатывает стандарты схемы, а затем приобретает клиентов. Компании с платежными системами на данном этапе включают приложение для совместного использования поездок Uber, американские службы доставки из ресторанов GrubHub и Caviar, а также американскую платформу для оплаты образования, здравоохранения и путешествий Flywire.
  2. Соберите информацию о платежах и включите внутренние платежи. Поскольку способы оплаты напрямую на счет обычно дешевле карточных схем, сбор информации о платежах выгоден с финансовой точки зрения. Это также становится проще благодаря инновациям, таким как Plaid для доступа к банковским счетам и стандартам открытого банковского обслуживания на основе API. Провайдеры могут включить внутренние платежи в пределах целевого населения, прежде чем распространять схему на внешних пользователей. Amazon, который собирает информацию о банковских счетах для обеспечения прямых транзакций ACH, является примером этого этапа платежной системы.
  3. Определение цен, правил и стандартов. Переход от сети к схеме предполагает соблюдение правил и стандартов для участников. (Swish, схема мобильных платежей в Швеции, достигла этой стадии в своем развитии.) Брендинг является одним из ключевых моментов принятия решения: будет ли у схемы бренд, отличный от бренда материнской компании? Должны ли принимающие продавцы сообщать или отображать свое согласие? Другой набор вариантов касается стандартов и доступа к открытым данным: какая информация передается при каждой транзакции? Какие данные хранятся, как долго и кто их хранит? К каким данным имеют доступ участники и третьи лица? Затем есть ценообразование: какая цена применяется к транзакциям по сравнению с долларовыми потоками? Зависит ли он от основного типа платежей? Взимаются ли дополнительные сборы за трансграничные транзакции? Наконец, необходимо определить правила ответственности за мошенничество: если неавторизованный пользователь получает доступ к учетным данным участника и проводит мошенническую транзакцию, имеет ли этот участник какие-либо средства правовой защиты? Если да, то кто несет ответственность за эту сумму, на каких условиях?
  4. Создание каналов доступа и расширение распространения. Открытие платежной системы для участников, не входящих в состав начального населения, требует новых точек доступа для различных целей. Одним из них является адаптация: предоставление новым участникам возможности присоединиться к сети и сбор информации об их платежах. Другим является доступ к API, чтобы расширить принятие системы через проприетарные или сторонние каналы распространения. Еще один — посвященный маркетингу и продажам, чтобы расширить команды, которые способствуют признанию. Наконец, доступ к сторонним каналам необходим для того, чтобы системный провайдер мог работать с региональными эквайерами, чтобы связать схему как часть их пакетов приемки продавцом. Платежные системы, которые достигли этой стадии, включают PayPal, который предлагает платежи с помощью кнопок, встроенных в сайты электронной коммерции, и Alipay, который расширил свое признание благодаря партнерству с First Data (теперь Fiserv) в 2018 году.

Стоит ли?

Успешные платежные системы в последние годы приносили высокие доходы (Иллюстрация 1). Доходность платежных игроков (от 24 до 30 процентов) была в несколько раз выше, чем у финтех-компаний, банков и эмитентов кредитных карт (от -4 до 14 процентов).

Экспонат 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

На протяжении всей истории, по мере того как платежи развивались от бартера к монетам, банкнотам, картам и цифровым кошелькам, базовая модель дохода для каждого метода (будь то торговец, обмен или фиксированная плата) оставалась практически неизменной. Однако по мере того, как методы цифровых платежей, многоканальные и мгновенные платежи объединяются, чтобы преобразовать индустрию платежей, модели доходов, вероятно, также изменятся. Новые сети и схемы будут агрегировать объемы и создавать экосистемы, которые генерируют сетевые эффекты, позволяя им поддерживать премиальные цены для клиентов, используя недорогие банковские рельсы для перевода средств. Например, системы, предлагающие POS-возможности, обычно взимают с продавцов от 2,5 до 3 процентов от стоимости транзакции, при этом платя значительно более низкие оптовые ставки на конечном этапе.

Перспективы действующих операторов

Для поставщиков платежей всех видов последствия этих событий могут быть далеко идущими. Уровни разрушения, вероятно, будут различаться для разных игроков в существующей цепочке создания стоимости.

Перед банками стоит широкий стратегический вопрос: должны ли они управлять своими собственными платежными сетями или поручить управление ими третьим сторонам, что может создать стратегическую зависимость? Банки на малых и средних рынках, которым не хватает масштаба, чтобы оправдать инвестиции в новые платежные сети, могли бы вместо этого заключать региональные соглашения для объединения масштабов и работать с третьими сторонами для управления технологической инфраструктурой, сохраняя при этом стратегический и экономический контроль над новыми схемами. Банкам на более крупных рынках, способным управлять своими собственными сетями, потребуется достаточная доля рынка для создания коалиции, которая установит стандарты для новой схемы, подобно крупным банкам США, которые создали Zelle и открыли ее для других банков.

На всех рынках запуск нового способа оплаты требует осторожности при ценообразовании. Если банки получат слишком большую экономическую ценность, они могут вызвать недовольство регулирующих органов и привлечь новых участников, способных их занижать. Другие варианты, которые банки могут рассмотреть, включают улучшение существующих сетей и подключение национальных дебетовых схем к региональным рынкам.

Глобальные схемы продолжают изучать новые способы увеличения объема, такие как инвестирование в привязки к банковским счетам. Приобретение Visa компании Plaid за 5,3 миллиарда долларов — производителя API-интерфейсов, позволяющих компаниям легко осуществлять платежи по банковским счетам, — является ярким примером масштабного шага, к которому все чаще прибегают глобальные схемы. Между тем, Mastercard вложила значительные средства в платежи B2B, о чем свидетельствует приобретение Transfast, SessionM, а также бизнеса Nets по платежам со счета на счет.

Другим вариантом глобальных схем является создание партнерств по совместному принятию. Примеры включают партнерство Visa с Tencent для получения доступа к сети WeChat Pay в Китае и сделку PayPal с Google Pay для увеличения приема POS.

Эквайеры могут выделиться и повысить ценность для продавцов, став универсальным магазином для расширяющегося набора платежных схем. И наоборот, ограничение себя одной или двумя схемами может поставить их под угрозу дезинтермедиации, если эти схемы решат обратиться непосредственно к продавцам. Эквайеры также могут предлагать торговцам дополнительные услуги, такие как аналитика мошенничества и кредитование продавцов, и помогать им расширять свои возможности для дополнительных схем, таких как Alipay и WeChat Pay.

Возможности для новых участников

Операторы новых сетей и схем могут создать ценность для участников, увеличив их охват, предоставив превосходный опыт и сократив свои эксплуатационные расходы.

С точки зрения охвата, адаптация новой сети или схемы для удовлетворения потребностей предполагаемых пользователей за счет индивидуального управления, правил и ценообразования позволяет операторам максимально увеличить количество участников. Когда дело доходит до пользовательского опыта, в платежном бизнесе опыт часто является продуктом. Рассмотрим последнее поколение POS-устройств или внедрение Apple Pay и Google Debit. Несколько лет назад введение платежных схем, таких как Paypal и Venmo, позволило пользователям легче переводить деньги за меньшее количество шагов, чем в предыдущих системах. Новые сети и схемы могут сделать то же самое, тесно интегрируя платежный опыт в свои региональные рынки и экосистемы.

Наконец, новые сети и схемы освобождаются от затрат на унаследованную инфраструктуру, которые несут большие глобальные сети. Это, в сочетании со специально разработанной конструкцией, позволяет операторам сократить расходы участников. Если эти участники увидят реальную ценность в более широком охвате, лучшем опыте и экономии эксплуатационных расходов, операторы смогут быстро монетизировать свое предложение.