Содержание
Сложный процент: рассказываем простыми словами — статья по теме Инвестиции
Сложный процент иногда называют процентом на процент. Он используется, например, в банковских вкладах и накопительных счетах. Сначала банк начисляет процент на сумму вклада, а потом на ту сумму, которая получилась после начисления процентов. Звучит сложно, но все намного проще. Объясняем, как работает сложный процент и как его рассчитать.
Где используется сложный процент
В инвестициях
Сложный процент помогает увеличивать прибыль. Рассмотрим упрощенный пример, где цены акций и размер выплат не меняются в течение нескольких лет. Допустим, вы купили 20 дивидендных акций по 5000 ₽ и через год получили выплату — по 250 ₽ с каждой, в сумме 5000 ₽. Эти деньги можно сразу снять, а можно купить еще одну такую же акцию — тогда в следующем году вы получите на 250 ₽ больше, чем в прошлом.
Такой процесс называют реинвестированием, но по сути это те же сложные проценты.
В банковских вкладах и накопительных счетах
Банк несколько раз в год начисляет проценты на деньги, которые лежат на счете или вкладе. Например, каждый день, месяц или квартал. Денег на счете после начисления становится больше, поэтому процент в следующем месяце будет рассчитываться на новую сумму. Этот процесс называется капитализацией.
Допустим, вы открыли стандартный накопительный счет в Газпромбанке. Для примера будем считать, что ставка по счету — 5% годовых. Вы положили на счет 50 000 ₽ и получили в конце месяца 212 ₽. В следующем месяце 5% будут считаться не от 50 000 ₽, а от новой суммы — 50 212 ₽.
Как рассчитывать сложный процент
Рассмотрим, как работает сложный процент, на примере вклада «Копить» от Газпромбанка. Допустим, годовая ставка по вкладу — 6%, капитализация ежемесячная. Это значит, что сумма вклада будет расти каждый месяц, поэтому фактическая ставка будет больше на 0,33 процентного пункта — 6,33%.
Допустим, вы положили на год 100 000 ₽. Рассчитать фактическую ставку под ваши условия можно в калькуляторе на странице вклада «Копить».
Считаем, сколько банк добавит к вашей сумме через месяц после того, как вы откроете вклад. Делаем это по формуле:
Прибыль за месяц = Сумма вклада × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.
Прибыль за месяц = 100 000 ₽ × (6 / 100) / 365 × 30 = 493 ₽.
Чтобы посчитать прибыль следующего месяца, прибавляем к сумме вклада процент за предыдущий. Для второго месяца сумма вклада — 100 493 ₽.
Прибыль за месяц = 100 493 ₽ × (6 / 100) / 365 × 31 = 512 ₽.
За год банк начислит 6168 ₽. Без сложного процента прибыль была бы меньше на 53 ₽ — 6115 ₽.
Можно сразу рассчитать сумму на вашем счете в конце срока. Для этого используйте формулу:
- S = S0 × (1 + P / 100)n, где S — финальная сумма вклада
- S0 — начальная сумма вклада
- P — процентная ставка с учетом капитализации
- n — количество периодов, в которые банк начисляет проценты. Например, если вклад на год, то n = 1
Сложный процент в инвестициях рассчитывается так же. Допустим, вы купили акции на 100 000 ₽ с доходностью 5% в год. Если дивиденды выплачивают один раз в полгода, значит:
Дивидендная прибыль за полгода = 100 000 ₽ × (5 / 100) / 2 = 2500 ₽.
Если вложить эту сумму в те же акции, через еще 6 месяцев вы получите дивиденды со 102 500 ₽ — уже 2562 ₽.
Вклады с капитализацией: как начисляются проценты по ним и насколько это выгодно.
Банки предлагают своим клиентам вклады с разными условиями – часто можно выбирать между вкладами с капитализацией процентов и без нее.
Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль. И не всегда капитализация будет выгоднее – условия порой прописаны так, что без сложных математических расчетов понять что-то крайне сложно.
Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.
Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.
Например, два банка могут обещать своим вкладчикам по 20% годовых на их сбережения – но при ближайшем рассмотрении окажется, что, вложив по 100 млн. сум в оба банка, в первом клиент заработает 20 млн. сум за год, а во втором – 21,672 млн. сум. Все дело в том, как именно начисляются проценты.
Банки предлагают три основных варианта:
- проценты выплачиваются в конце срока вклада;
- проценты выплачиваются каждый месяц/квартал/год на счет или на карту клиента;
- проценты начисляются каждый месяц/квартал/год, но не выплачиваются, а присоединяются к основной сумме вклада. И в следующем периоде проценты начисляются уже на бОльшую сумму.
Еще есть редкие варианты, когда банк выплачивает проценты вперед, но часто такая схема не применяется.
По сути, второй и третий варианты – это почти одно и то же, просто клиент как правило может выбирать, получать проценты сразу или зачислять их на счет вклада.
Третий вариант и называется вкладом с капитализацией процентов – в нем применяется формула сложных процентов, а в первом случае используются простые. Вообще сложные проценты – это обычная школьная математика, но из-за хитростей банков даже более-менее финансово грамотные клиенты могут допустить ошибку.
На первый взгляд, сложные проценты всегда выгоднее, чем простые – ведь так клиент получает проценты на проценты, что в целом увеличивает его доход. И в нашем примере это тоже видно: клиент, вложивший 100 млн. сум под 20% годовых с капитализацией, получит на 1,672 млн. сум за год больше, чем по схеме простых процентов.
Отличие вкладов с капитализацией процентов – в том, что проценты начисляются несколько раз в течение срока вклада, и присоединяются к его основной сумме. Это полностью соответствует схеме сложных процентов.
Чем больше периодов капитализации в течение года, тем выгоднее будет вклад. В теории самым выгодным был бы вклад с ежедневной капитализацией, но таких условий банки не предлагают – минимальным периодом начисления процентов остается месяц.
Соответственно, капитализация выгоднее простых процентов – и чем чаще проценты капитализируются, тем более высокую доходность получит вкладчик.
Сравним вклады в национальной валюте с капитализацией процентов.
Название банка | Название вклада | Процентная ставка | Срок | Условие капитализации |
Hamkorbank | Bahor | 20% | 18 месяцев | Каждый месяц, при условии невостребования процентов |
Qishloq qurilish bank | Yangi yoshlar | 19% | 18 лет | Каждый месяц, без возможности востребования процентов |
Farovon | 16. 28% | 25 месяцев | Каждый месяц, без возможности востребования процентов | |
Ipotekaga boshlang’ich badal | 15% | 25 месяцев | Каждый месяц, без возможности востребования процентов | |
TBC Bank | Talab qilib olingincha | 18% | Не ограничено | Каждый месяц, при условии невостребования процентов |
NBU | Sarmoya | 17% | 13 месяцев | Каждый месяц, без возможности востребования процентов |
Agrobank | Baxtli bolalik | 15% | 10 лет | Каждый месяц, при условии невостребования процентов |
Ipoteka-bank | Navqiron | 15% | 16 лет | Каждый месяц, при условии невостребования процентов |
Mustaqillik | 11% | 12 месяцев | Каждый месяц, при условии невостребования процентов | |
Turon bank | Meros | 9% | 18 лет | Каждый месяц, при условии невостребования процентов |
Вклады в иностранной валюта с капитализацией процентов.
Название банка | Название вклада | Процентная ставка | Срок | Условие капитализации |
Turon bank | Meros | 4% | 18 лет | Каждый месяц, при условии невостребования процентов |
Qishloq qurilish bank | Standart | 3.83% | 3 года | Каждый месяц, без возможности востребования процентов |
Как видно из вышеуказанных таблиц, процентные ставки по вкладам с возможностью капитализации намного ниже средних ставок по вкладам, поэтому эффективная ставка то есть, реальная доходность вложений будет примерно одинаковой.
Тем не менее, есть варианты, когда в банке лучше оформить вклад без капитализации, а есть – когда капитализация оказывается выгоднее. То есть, все зависит от условий конкретного банка.
В таких случаях мы же можем дать такие рекомендации:
- лучший способ сравнить вклады – посчитать сумму процентов за весь срок. Так можно будет понять, указывает банк номинальную или эффективную ставку и что оформить будет выгоднее;
- если условия вклада с капитализацией и без нее одинаковы, лучше выбирать с капитализацией – как правило, тогда есть возможность снимать проценты при необходимости, и вклад не пересчитается по ставке досрочного расторжения.
Подробную информацию по этим и другим вкладам можно получить на странице Вклады.
ПРОЦЕНТНАЯ КАПИТАЛИЗАЦИЯ определение | Кембриджский словарь английского языка
Как произносится процентная капитализация ?
интерес
начисление процентов
амортизация процентов
процентный арбитраж
Капитализация процентов
проценты начисляются ежегодно
покрытие процентов
покрытие процентов
выплата процентов
Проверьте свой словарный запас с помощью наших веселых викторин по картинкам
- {{randomImageQuizHook. copyright1}}
- {{randomImageQuizHook.copyright2}}
Авторы изображений
Попробуйте пройти викторину
Слово дня
братство
Великобритания
Ваш браузер не поддерживает аудио HTML5
/ˈbrʌð.ə.hʊd/
НАС
Ваш браузер не поддерживает аудио HTML5
/ˈbrʌð.ɚ.hʊd/
(члены) конкретной организации
Об этом
Блог
Ошеломленный и пораженный громом (Слова для удивления или потрясения)
Подробнее
Новые Слова
думеризм
Больше новых слов
добавлено в список
Наверх
Содержание
Бизнес
Скрытый фактор Увеличение баланса студенческой ссуды
Раскрытие информации для рекламодателя
Стэнли Тейт
#1 Юрист по студенческой ссуде
Обновлено 10 апреля 2023 г.
Если вы регулярно выплачиваете студенческий кредит в течение нескольких лет, вы можете быть удивлены, обнаружив, что ваш баланс растет, а не уменьшается. Это часто происходит из-за процесса, называемого капитализацией процентов.
Этот скрытый фактор может увеличить ваши ежемесячные платежи и общую стоимость кредита, затруднив выплату долга по студенческому кредиту и достижение ваших финансовых целей, что приведет к стрессу и неопределенности.
Не волнуйтесь!
В этой статье вы узнаете о капитализации процентов, ее влиянии на студенческие кредиты и стратегиях по минимизации ее влияния.
Связанный: Как работают проценты по студенческому кредиту
Капитализированные проценты — это невыплаченные проценты, добавляемые к основному балансу кредита. Когда это происходит, проценты становятся частью основной суммы долга, а на новый, более высокий остаток начисляются проценты. Это может существенно увеличить общую сумму долга в течение срока действия кредита.
Проценты начисляются ежедневно на основной остаток студенческой ссуды с даты выплаты с использованием простых процентов. Это означает, что проценты начисляются только на основную сумму, а не на ранее начисленные проценты.
Но в определенные моменты, такие как окончание льготных периодов, отсрочек или отсрочек, начисленные проценты могут быть капитализированы и добавлены к основной сумме долга.
Это означает, что вы платите проценты по процентам, увеличивая основную сумму кредита и сумму процентов, которые начисляются ежедневно, что приводит к более высоким платежам по студенческому кредиту и увеличению общего долга.
Капитализированные проценты — это невыплаченные проценты, добавляемые к основному балансу, в то время как некапитализированные проценты начисляются ежедневно, но остаются отдельными.
Когда проценты капитализируются, это увеличивает основной баланс, и вы платите проценты на эту увеличенную сумму.
Напротив, при некапитализированных процентах вы платите проценты только на первоначальный остаток основной суммы, так как они начисляются отдельно.
Иллюстрация капитализации процентов: пример Тейлора
Тейлор берет студенческий кредит в размере 10 000 долларов США с годовой процентной ставкой 6%. После выпуска Тейлор вступает в 6-месячный льготный период до погашения. Проценты начисляются, но не капитализируются.
К концу льготного периода Тейлор получает около 300 долларов в виде процентов. Если они не будут выплачены до окончания льготного периода, проценты капитализируются, а новый основной остаток составит 10 300 долларов США (10 000 долларов США + 300 долларов США).
Позволяя капитализировать проценты, Тейлор платит больше процентов в течение срока кредита, увеличивая общую сумму погашения.
Частота капитализации процентов зависит от типа кредита и конкретных обстоятельств.
Для федеральных займов , капитализация обычно происходит в конце периода отсрочки или воздержания, когда заемщики меняют планы погашения или когда кредиты консолидируются.
Для частных студенческих кредитов правила капитализации могут различаться в зависимости от кредитора, поэтому необходимо просмотреть кредитный договор.
Начисление процентов, капитализация и начисление сложных процентов — это три отдельных процесса, влияющих на студенческие ссуды. Кратко поясним каждый процесс на примерах.
Начисленные проценты
Начисленные проценты – это ежедневное накопление процентов на остаток основной суммы кредита с использованием простых процентов. Начисляется только на основную сумму, а не на ранее начисленные проценты.
Пример: При кредите в размере 10 000 долларов США по годовой процентной ставке 6 % ежедневные начисления процентов составляют (10 000 долларов США × 0,06) / 365 ≈ 1,64 доллара США. Через 30 дней начисленные проценты составляют 1,64 доллара США × 30 = 49,20 доллара США.
Капитализация
Капитализация происходит, когда невыплаченные начисленные проценты добавляются к основному балансу, увеличивая сумму, на которую рассчитываются будущие проценты.
Пример : Если начисленные проценты в размере 49,20 долларов США капитализируются, новый остаток основной суммы долга становится равным 10 049,20 долларов США, и будущие проценты рассчитываются на основе этого нового остатка.
Начисление сложных процентов
Некоторые студенческие кредиты начисляются ежемесячно или ежегодно, начисляя проценты на первоначальную основную сумму и любые ранее начисленные проценты.
Пример: При кредите в размере 10 000 долларов США с годовой процентной ставкой 6 % проценты за первый год составляют 10 000 долларов США × 0,06 = 600 долларов США. В следующем году проценты рассчитываются на новый остаток (10 600 долл. США × 0,06) = 636 долл. США, показывая, как сложные проценты увеличивают остаток кредита быстрее, чем простые проценты.
Капитализация процентов имеет несколько последствий, в том числе увеличение общего остатка кредита, более высокие ежемесячные платежи и более длительный период погашения. Эти последствия могут существенно повлиять на способность заемщика купить дом, получить кредитную карту, право на получение личного кредита и так далее.
Увеличение общего остатка кредита
Когда невыплаченные проценты добавляются к основной сумме, это приводит к увеличению остатка, на который начисляются дополнительные проценты, что приводит к более высоким процентным платежам в течение срока действия кредита.
Связанный: Что увеличивает общий баланс студенческой ссуды?
Более высокие ежемесячные платежи
Ежемесячные платежи также будут увеличиваться по мере увеличения основного остатка за счет капитализированных процентов. Это может стать дополнительным финансовым бременем для заемщиков, особенно если их доход не увеличился для покрытия более высоких платежей.
Более длительный период погашения
При более высоком остатке кредита и потенциально более высоких ежемесячных платежах заемщикам может потребоваться больше времени для полного погашения своих кредитов. Более длительный период погашения означает, что со временем будет выплачиваться больше процентов, что может значительно увеличить общую стоимость кредита.
Последствия капитализированных процентов: пример Мишель
Мишель имеет студенческий кредит в размере 20 000 долларов США, процентная ставка 6% годовых и срок погашения 10 лет.
После выпуска у нее проблемы с ежемесячными платежами, поэтому она просит 12-месячную отсрочку. В течение этого времени проценты продолжают начисляться ежедневно.
К концу отсрочки Мишель получает около 1197 долларов в виде процентов.
Если она не выплатит эти проценты до истечения периода воздержания, они капитализируются, увеличивая ее основной остаток до 21,19 долларов США.7 (20 000 долларов + 1197 долларов).
После терпения Микеле переключается на план, основанный на доходах, чтобы управлять более высокими выплатами из капитализированных процентов.
Это решение продлевает срок ее погашения, что приводит к большему проценту, выплачиваемому в течение срока кредита, что еще больше увеличивает общую сумму выплачиваемых процентов.
Проценты по студенческому кредиту обычно капитализируются при определенных обстоятельствах. Вот когда это происходит с федеральными студенческими кредитами:
Конец льготного периода. Проценты могут быть капитализированы, когда льготный период (обычно шесть месяцев) после окончания учебы или снижения уровня зачисления на полставки заканчивается, если накопились какие-либо невыплаченные проценты.
Конец отсрочки или воздержания. Он может быть капитализирован, если у заемщика есть невыплаченные проценты в конце периода отсрочки или воздержания.
Изменение плана погашения. Когда заемщик меняет свой план погашения с пересмотренного плана «Плата по мере заработка» (REPAYE), «Плата по мере заработка» (PAYE) или план «Погашение на основе дохода» (IBR) на любой другой план, любые невыплаченные проценты на момент перехода может быть с большой буквы.
Пропуск срока повторной сертификации. Если вы ежегодно не подтверждаете свой доход для планов IDR, невыплаченные проценты будут добавлены к вашему балансу.
Ежегодно по плану ICR. Если вы участвуете в плане погашения в зависимости от дохода, он ежегодно капитализируется. Это то, сколько заемщиков Parent PLUS Loan в конечном итоге должны намного больше, чем они первоначально заимствовали.
Консолидация федеральных займов . При объединении федеральных займов в Заем прямой консолидации любые невыплаченные проценты по первоначальным займам будут капитализированы и добавлены к балансу нового прямого займа.
Обстоятельства, при которых проценты по частным студенческим кредитам капитализируются, могут различаться в зависимости от кредитора. Таким образом, просмотр кредитного договора для получения подробной информации о политике капитализации имеет важное значение.
Чтобы уменьшить влияние капитализации процентов на студенческие кредиты, рассмотрите следующие стратегии:
Выплачивайте проценты в течение льготных периодов, отсрочки или отсрочки, чтобы предотвратить увеличение основного остатка.
Выбирайте планы погашения, основанные на доходах, с субсидированием процентов, такие как REPAYE, чтобы уменьшить капитализированные проценты и рост остатка кредита.
Консолидация кредитов с более низкой средневзвешенной процентной ставкой для уменьшения начисленных и капитализированных процентов.
Дополнительные выплаты основного долга для снижения капитализации процентов и общей стоимости кредита.
Рефинансируйте с помощью частного кредитора по более низким процентным ставкам, но тщательно взвесьте потерю льгот по федеральному кредиту, прежде чем двигаться вперед.
Как устранить капитализированные проценты по студенческим кредитам
Чтобы устранить капитализированные проценты по студенческим кредитам, рассмотрите следующие стратегии:
Выплата начисленных процентов до капитализации. Выплачивайте только проценты во время учебы, во время льготных периодов, отсрочки или отсрочки, чтобы предотвратить увеличение основного остатка.
Выбирайте планы погашения долга, основанные на доходах, с субсидированием процентов. Выберите такие планы, как REPAYE, чтобы уменьшить капитализацию процентов и ограничить рост остатка кредита.
Внесение дополнительных платежей по основному долгу. Уменьшите капитализированные проценты и общую стоимость кредита, уплатив основную сумму долга.
Рефинансирование у частного кредитора. Снизьте процентные ставки за счет рефинансирования, но имейте в виду, что вы потеряете преимущества при рефинансировании федеральных займов у частного кредитора.
Администрация Байдена ввела новую политику и реформы для устранения влияния капитализации процентов на студенческие ссуды. Эти изменения сосредоточены на ограничении капитализации процентов при определенных обстоятельствах и пересмотре пересмотренного плана выплаты по мере заработка (REPAYE), чтобы помочь заемщикам.
Новая политика
Президент Байден предложил регламент, ограничивающий капитализацию процентов и предотвращающий ее в ряде ситуаций, в том числе:
Когда заемщик отказывается от просрочки
Когда заемщик в плане PAYE больше не испытывает частичных финансовых затруднений или выходит из плана
В периоды, когда ежемесячный платеж заемщика меньше суммы ежемесячного начисления процентов по определенным планам РДЭ или альтернативным планам погашения
Когда заемщик не выполняет свои обязательства
Это изменение, ожидаемое в июле этого года, может принести пользу миллионам заемщиков федеральных студенческих кредитов, особенно цветным сообществам, на которых капитализация процентов непропорционально влияет.
Новый план
Администрация Байдена также предложила реформы плана REPAYE, направленные на снижение ежемесячных платежей и ускорение списания студенческих кредитов.
Основным преимуществом нового плана REPAYE является то, что проценты больше не будут начисляться сверх ежемесячного платежа заемщика, что предотвращает увеличение остатка по кредиту для многих заемщиков.
Эффективное управление задолженностью по студенческому кредиту требует понимания различных вариантов погашения и их влияния на капитализацию процентов.
Обзор вариантов погашения студенческого кредита
Планы погашения в зависимости от дохода. Эти планы корректируют ежемесячные платежи в зависимости от дохода и размера семьи с такими опциями, как REPAYE, PAYE, IBR и ICR. Некоторые планы, такие как REPAYE, также предлагают процентные субсидии, чтобы помочь снизить капитализацию процентов.
Градуированный план погашения. В этом плане предусмотрены более низкие ежемесячные платежи, которые постепенно увеличиваются каждые два года, при этом платежи основаны на фиксированном сроке погашения.
Расширенный план погашения. Этот план позволяет заемщикам продлить срок погашения до 25 лет, что приводит к снижению ежемесячных платежей, но увеличивает общую сумму выплачиваемых процентов.
Плюсы, минусы и влияние на капитализацию процентов
Планы погашения в зависимости от дохода:
Плюсы: Меньшие ежемесячные платежи, прощение кредита через 20–25 лет и субсидирование процентов для некоторых планов.
Минусы: Длительный период погашения, потенциально более высокая общая сумма выплаченных процентов и требуется документация о годовом доходе.
Влияние: Субсидирование процентов может снизить капитализацию и контролировать рост остатка по кредиту.
Градуированный план погашения.
Плюсы: Меньшие первоначальные ежемесячные платежи подходят для заемщиков, ожидающих роста дохода.
Минусы: Более высокая общая сумма выплаченных процентов и потенциально более высокие платежи в более поздние сроки.
Влияние: Платежи, сначала покрывающие меньшие проценты, могут привести к увеличению капитализации при досрочном погашении.
Расширенный план погашения.
Плюсы: Снижение ежемесячных платежей в связи с продлением срока погашения.
Минусы: Более высокая общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока кредита.
Влияние: Увеличенный срок погашения может привести к большей капитализации процентов, если платежи не покрывают нарастающие проценты.
Советы по выбору наилучшего плана погашения
Оцените свое финансовое положение. Рассмотрите текущие и будущие доходы, расходы и финансовые цели, чтобы определить лучший план.
Подумайте о типе вашего кредита. Федеральные и частные кредиты предлагают разные варианты погашения. Ознакомьтесь с кредитным договором и проконсультируйтесь со своим кредитным специалистом, чтобы понять, какие у вас есть варианты.
Расчет ежемесячных платежей и общей суммы процентов. Чтобы принять обоснованное решение, используйте онлайн-калькуляторы и инструменты для расчета ваших платежей и общей суммы процентов, выплачиваемых по каждому плану.
Периодически проводить повторную оценку. Регулярно переоценивайте свое финансовое положение и план погашения, при необходимости корректируя его, чтобы он продолжал соответствовать вашим потребностям.