Капитализация процентов что это значит: что это, как рассчитывается ежемесячная капитализация

Содержание

Сложный процент: рассказываем простыми словами — статья по теме Инвестиции

Сложный процент иногда называют процентом на процент. Он используется, например, в банковских вкладах и накопительных счетах. Сначала банк начисляет процент на сумму вклада, а потом на ту сумму, которая получилась после начисления процентов. Звучит сложно, но все намного проще. Объясняем, как работает сложный процент и как его рассчитать.

Где используется сложный процент

В инвестициях

Сложный процент помогает увеличивать прибыль. Рассмотрим упрощенный пример, где цены акций и размер выплат не меняются в течение нескольких лет. Допустим, вы купили 20 дивидендных акций по 5000 ₽ и через год получили выплату — по 250 ₽ с каждой, в сумме 5000 ₽. Эти деньги можно сразу снять, а можно купить еще одну такую же акцию — тогда в следующем году вы получите на 250 ₽ больше, чем в прошлом.

Такой процесс называют реинвестированием, но по сути это те же сложные проценты.

В банковских вкладах и накопительных счетах

Банк несколько раз в год начисляет проценты на деньги, которые лежат на счете или вкладе. Например, каждый день, месяц или квартал. Денег на счете после начисления становится больше, поэтому процент в следующем месяце будет рассчитываться на новую сумму. Этот процесс называется капитализацией.

Допустим, вы открыли стандартный накопительный счет в Газпромбанке. Для примера будем считать, что ставка по счету — 5% годовых. Вы положили на счет 50 000 ₽ и получили в конце месяца 212 ₽. В следующем месяце 5% будут считаться не от 50 000 ₽, а от новой суммы — 50 212 ₽.

Как рассчитывать сложный процент

Рассмотрим, как работает сложный процент, на примере вклада «Копить» от Газпромбанка. Допустим, годовая ставка по вкладу — 6%, капитализация ежемесячная. Это значит, что сумма вклада будет расти каждый месяц, поэтому фактическая ставка будет больше на 0,33 процентного пункта — 6,33%.

Допустим, вы положили на год 100 000 ₽. Рассчитать фактическую ставку под ваши условия можно в калькуляторе на странице вклада «Копить».

Считаем, сколько банк добавит к вашей сумме через месяц после того, как вы откроете вклад. Делаем это по формуле:

Прибыль за месяц = Сумма вклада × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.

Прибыль за месяц = 100 000 ₽ × (6 / 100) / 365 × 30 = 493 ₽.

Чтобы посчитать прибыль следующего месяца, прибавляем к сумме вклада процент за предыдущий. Для второго месяца сумма вклада — 100 493 ₽.

Прибыль за месяц = 100 493 ₽ × (6 / 100) / 365 × 31 = 512 ₽.

За год банк начислит 6168 ₽. Без сложного процента прибыль была бы меньше на 53 ₽ — 6115 ₽.

Можно сразу рассчитать сумму на вашем счете в конце срока. Для этого используйте формулу:

  • S = S0 × (1 + P / 100)n, где S — финальная сумма вклада
  • S0 — начальная сумма вклада
  • P — процентная ставка с учетом капитализации
  • n — количество периодов, в которые банк начисляет проценты. Например, если вклад на год, то n = 1

Сложный процент в инвестициях рассчитывается так же. Допустим, вы купили акции на 100 000 ₽ с доходностью 5% в год. Если дивиденды выплачивают один раз в полгода, значит:

Дивидендная прибыль за полгода = 100 000 ₽ × (5 / 100) / 2 = 2500 ₽.

Если вложить эту сумму в те же акции, через еще 6 месяцев вы получите дивиденды со 102 500 ₽ — уже 2562 ₽.

Вклады с капитализацией: как начисляются проценты по ним и насколько это выгодно.

Банки предлагают своим клиентам вклады с разными условиями – часто можно выбирать между вкладами с капитализацией процентов и без нее.

Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль. И не всегда капитализация будет выгоднее – условия порой прописаны так, что без сложных математических расчетов понять что-то крайне сложно. 

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Например, два банка могут обещать своим вкладчикам по 20% годовых на их сбережения – но при ближайшем рассмотрении окажется, что, вложив по 100 млн. сум в оба банка, в первом клиент заработает 20 млн. сум за год, а во втором – 21,672 млн. сум. Все дело в том, как именно начисляются проценты.

Банки предлагают три основных варианта:

  • проценты выплачиваются в конце срока вклада;
  • проценты выплачиваются каждый месяц/квартал/год на счет или на карту клиента;
  • проценты начисляются каждый месяц/квартал/год, но не выплачиваются, а присоединяются к основной сумме вклада. И в следующем периоде проценты начисляются уже на бОльшую сумму.

Еще есть редкие варианты, когда банк выплачивает проценты вперед, но часто такая схема не применяется.

По сути, второй и третий варианты – это почти одно и то же, просто клиент как правило может выбирать, получать проценты сразу или зачислять их на счет вклада.

Третий вариант и называется вкладом с капитализацией процентов – в нем применяется формула сложных процентов, а в первом случае используются простые. Вообще сложные проценты – это обычная школьная математика, но из-за хитростей банков даже более-менее финансово грамотные клиенты могут допустить ошибку.

На первый взгляд, сложные проценты всегда выгоднее, чем простые – ведь так клиент получает проценты на проценты, что в целом увеличивает его доход. И в нашем примере это тоже видно: клиент, вложивший 100 млн. сум под 20% годовых с капитализацией, получит на 1,672 млн. сум за год больше, чем по схеме простых процентов. 

Отличие вкладов с капитализацией процентов – в том, что проценты начисляются несколько раз в течение срока вклада, и присоединяются к его основной сумме. Это полностью соответствует схеме сложных процентов.

Чем больше периодов капитализации в течение года, тем выгоднее будет вклад. В теории самым выгодным был бы вклад с ежедневной капитализацией, но таких условий банки не предлагают – минимальным периодом начисления процентов остается месяц.

Соответственно, капитализация выгоднее простых процентов – и чем чаще проценты капитализируются, тем более высокую доходность получит вкладчик.

Сравним вклады в национальной валюте с капитализацией процентов.

Название банкаНазвание вкладаПроцентная ставкаСрок Условие капитализации
Hamkorbank Bahor 20%18 месяцевКаждый месяц, при условии невостребования процентов
Qishloq qurilish bankYangi yoshlar19%18 летКаждый месяц, без возможности востребования процентов
Farovon 16. 28%25 месяцевКаждый месяц, без возможности востребования процентов
Ipotekaga boshlang’ich badal15%25 месяцевКаждый месяц, без возможности востребования процентов
TBC BankTalab qilib olingincha18%Не ограниченоКаждый месяц, при условии невостребования процентов
NBUSarmoya17%13 месяцевКаждый месяц, без возможности востребования процентов
Agrobank Baxtli bolalik15%10 летКаждый месяц, при условии невостребования процентов
Ipoteka-bankNavqiron15%16 летКаждый месяц, при условии невостребования процентов
Mustaqillik11%12 месяцевКаждый месяц, при условии невостребования процентов
Turon bankMeros9%18 летКаждый месяц, при условии невостребования процентов

Вклады в иностранной валюта с капитализацией процентов.

Название банкаНазвание вкладаПроцентная ставкаСрок Условие капитализации
Turon bankMeros4%18 летКаждый месяц, при условии невостребования процентов
Qishloq qurilish bankStandart3.83%3 годаКаждый месяц, без возможности востребования процентов

Как видно из вышеуказанных таблиц, процентные ставки по вкладам с возможностью капитализации намного ниже средних ставок по вкладам, поэтому эффективная ставка то есть, реальная доходность вложений будет примерно одинаковой.

Тем не менее, есть варианты, когда в банке лучше оформить вклад без капитализации, а есть – когда капитализация оказывается выгоднее. То есть, все зависит от условий конкретного банка.

В таких случаях мы же можем дать такие рекомендации:

  • лучший способ сравнить вклады – посчитать сумму процентов за весь срок. Так можно будет понять, указывает банк номинальную или эффективную ставку и что оформить будет выгоднее;
  • если условия вклада с капитализацией и без нее одинаковы, лучше выбирать с капитализацией – как правило, тогда есть возможность снимать проценты при необходимости, и вклад не пересчитается по ставке досрочного расторжения.

Подробную информацию по этим и другим вкладам можно получить на странице Вклады.

ПРОЦЕНТНАЯ КАПИТАЛИЗАЦИЯ определение | Кембриджский словарь английского языка

Как произносится процентная капитализация ?