Капитализация процентов по вкладу что это: что это, как рассчитывается ежемесячная капитализация

Что такое капитализированный процент? | Откройте для себя студенческие ссуды

Когда вы берете студенческую ссуду для оплаты учебы в колледже, проценты начисляются вместе с территорией. Считайте их ценой, которую вы платите за одалживание денег. Вы можете отложить выплату основного долга и процентов, пока вы учитесь в школе и в течение льготного периода, но знаете ли вы, что происходит с процентами в это время и как это влияет на ваш студенческий кредит?

Вот подробнее о том, как работают проценты и капитализированные проценты, и как можно избежать дополнительных расходов.

Что такое капитализированные проценты?

Давайте сначала проясним, как работают проценты по студенческому кредиту. Проценты по студенческой ссуде начисляются ежедневно, начиная со дня, когда ваши деньги выплачиваются школе. По большинству студенческих кредитов вы несете ответственность за выплату процентов, которые начисляются, пока вы учитесь в школе и в течение льготного периода. Льготный период — это окно времени, когда от студента не требуется производить платежи по студенческой ссуде, что обычно составляет шесть месяцев после выпуска для получения ссуды на бакалавриат или опускается ниже периода зачисления на полставки.

Когда приходит время погашать студенческий кредит, любые невыплаченные проценты добавляются к вашему основному балансу, что называется капитализацией. (Основной остаток — это первоначальная сумма денег, которую вы заняли.) После погашения проценты будут рассчитываться с использованием нового, большего основного остатка. Это увеличивает общую сумму, которую вы заплатите за студенческий кредит, потому что вы, по сути, платите проценты по процентам.

Как рассчитываются капитализированные проценты?

Вот как складываются капитализированные проценты. Допустим, вы берете кредит на обучение в бакалавриате, начиная свой первый год в колледже. Вы занимаете 10 000 долларов и имеете фиксированную процентную ставку 6%. Вы решаете не производить платежи до шести месяцев после выпуска. Вот сколько процентов будет начисляться, пока вы учитесь в школе и в течение шестимесячного льготного периода:

В этом примере вам будет начислено 2550 долларов США в виде процентов, которые затем будут добавлены к вашему основному балансу. Чтобы увидеть больше примеров и узнать, как капитализированные проценты влияют на общую стоимость вашего кредита, ознакомьтесь с этой статьей: Стоит ли оплачивать студенческий кредит во время учебы в школе?

Когда капитализируются проценты?

Проценты капитализируются после периодов отсрочки, отсрочки и воздержания. Кроме того, проценты начисляются во время определенных типов программ погашения, когда ежемесячные платежи могут быть временно отложены, и капитализируются, когда приходит время начинать платежи.

Какие типы студенческих кредитов начисляются и капитализируют проценты?

Важно понимать тип вашего студенческого кредита, чтобы знать, несете ли вы (или федеральное правительство) ответственность за уплату нарастающих процентов и когда они капитализируются. Поскольку по всем кредитам начисляются проценты, это поможет вам определить, какие шаги вы можете предпринять, чтобы избежать или уменьшить сумму капитализированных процентов по вашему кредиту. Вот полезное руководство:

Как федеральные, так и частные кредиты могут помочь вам в случае финансовых затруднений. Проценты начисляются и капитализируются для некоторых из этих вариантов, поэтому обратитесь к своему кредитору или кредитному специалисту, чтобы узнать больше о том, как работают проценты. Также имейте в виду, что каждый частный студенческий кредит отличается, поэтому убедитесь, что вы понимаете детали того, как капитализированные проценты работают для вашего кредита.

Как избежать капитализации процентов?

Капитализированные проценты могут стать неприятным сюрпризом, если вы этого не ожидаете. Вот несколько способов избежать или свести к минимуму его влияние на ваш студенческий кредит:

• Лучший способ избежать последствий капитализированных процентов — выплачивать проценты во время учебы и в течение льготного периода. Лучшее время для начала — когда ваш кредит выплачивается.
• Учащиеся колледжей, испытывающие нехватку денег, могут столкнуться с трудностями при выплате только процентов во время учебы в школе. Выполнение небольших платежей может уменьшить сумму процентов, которые капитализируются, если полная выплата процентов невозможна.
• Другой вариант — производить платежи в летний период и в льготный период, когда вы можете уделять больше времени работе, а не учебе.
• Старайтесь следить за своими платежами. Прежде чем пропустить платеж, свяжитесь со своим кредитором или поставщиком услуг, чтобы узнать, какие варианты они могут вам помочь. Имейте в виду, что если вы зарегистрируетесь в программах, которые прекращают или сокращают ваши платежи, проценты будут продолжать начисляться и будут капитализироваться, как только вы возобновите регулярные платежи.

Перемещение сбережений для получения прибыли от процентных ставок

НЬЮ-ЙОРК (AP) — перемещение ваших сбережений путем открытия нового счета и закрытия старого может показаться хлопотным. Но это использование времени, которое может окупиться.

После долгих лет низких ставок для вкладчиков банки наконец-то предлагают более высокие проценты по вкладам. Хотя увеличение может показаться небольшим, проценты накапливаются с годами, и вы не хотите упустить момент.

Поскольку Федеральная резервная система повысила процентные ставки, чтобы попытаться снизить инфляцию, некоторые банки также улучшили свои условия для вкладчиков. Даже если вы храните на своем банковском счете лишь скромные сбережения, в долгосрочной перспективе вы можете получить более значительную прибыль, найдя счет с более выгодной ставкой.

Вот о чем вам следует подумать, если вы планируете перевести свои деньги:

КАКИЕ СТАВКИ ДОСТУПНЫ?
В то время как крупнейшим национальным банкам еще предстоит радикально изменить ставки по своим сберегательным счетам (в среднем они составляют всего 0,23%, согласно Bankrate), некоторые банки среднего и меньшего размера внесли изменения, более соответствующие требованиям Федеральной резервной системы. движется.

В частности, онлайн-банки, которые экономят деньги, не имея обычных отделений и связанных с ними расходов, теперь предлагают сберегательные счета с годовой процентной доходностью от 3% до 4% или даже выше, а также 4% или выше по годовым депозитным сертификатам (CD). Некоторые рекламные ставки могут достигать 5%.

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ОБ ОТКРЫТИИ НОВОГО СЧЕТА?

Онлайн-банкинг упростил перевод денег, поэтому довольно просто сохранить существующий счет, открыв новый высокодоходный счет в другом учреждении. Многие из них имеют низкие минимальные суммы (всего 1 доллар США), поэтому вы можете перевести минимальную сумму, необходимую для начала процесса, оставив свой основной расчетный счет открытым.

ПО КАКИМ ПРИЧИНАМ ЛЮДИ НЕ ПЕРЕМЕЩАЮТ СВОИ ДЕНЬГИ НА ВЫСОКОДОХОДНЫЕ СБЕРЕЖИТЕЛЬНЫЕ СЧЕТА?

По словам Сары Фостер из Bankrate, многие американцы просто не знают о высокодоходных сберегательных счетах и ​​о существенных преимуществах, доступных благодаря значительно более высоким ставкам. По ее словам, средняя продолжительность отношений между потребителем и его банком составляет 17 лет, и доверие к крупнейшим банкам означает, что они «купаются в депозитах» и не чувствуют необходимости предлагать более выгодные ставки для привлечения клиентов.

Некоторые люди не понимают, что большинство высокодоходных сберегательных счетов так же безопасны, как и традиционные банки, сказала она, если они эквивалентно застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов. Вы можете проверить на FDIC.gov.

Знакомство людей с традиционными банками может вселить чувство безопасности.
Если у вас давние отношения с существующим банком, вы можете просто чувствовать себя там комфортно, а также знать о вознаграждениях и привилегиях этого учреждения, таких как отказ от комиссий за банкоматы или комиссии за управление счетом, возврат наличных или другие преимущества. Скорее всего, вы также настроили прямой депозит и автоматическое снятие средств, когда речь идет о доходах, счетах и ​​других регулярных расходах и платежах.

Создание нового высокодоходного сберегательного счета не означает, что вы должны немедленно переключиться на все эти автоматические платежи и депозитные переводы, по словам Кена Тумина, основателя DepositAccounts. com.

Это может занять время и энергию, поэтому вы можете делать это медленнее, если вообще решите это делать. Однако это также может быть возможностью пересмотреть свои расходы, отменить ненужные подписки, автоматические платежи и услуги или договориться о снижении повторяющихся счетов и расходов, где это возможно.

«Некоторые люди также говорят, что они не пользуются услугами онлайн-банка, потому что предпочитают доступ к местному отделению и сопутствующим услугам с личным присутствием», — сказал Фостер.

ЧТО СОСТАВЛЯЮТ ЭТИ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ В РЕАЛЬНЫХ ЦИФРАХ?

Допустим, вы инвестируете 500 долларов в один из пяти крупнейших банков с процентной ставкой 0,23%. Через год, если вы не тронете его и ничего не добавите, вы заработаете 1,15 доллара. Через пять лет при сложных процентах вы заработаете 5,78 доллара. После 10: 11,62 доллара. После 25 лет 29 долларов..56.

Если вы положите те же 500 долларов на высокодоходный сберегательный счет с процентной ставкой 4%, то через год вы заработаете 20 долларов. После пяти — 108,33 доллара. После 10 – 240,12 долларов США. А после 25 — 832,92 доллара.
При 1000 долларов получается следующее: При 0,23% — через год 2,33 доллара. После пяти — 11,55 долларов. После десяти — 23,24 доллара. А после двадцати пяти — 59,12 доллара.

И при 4%: через год 40 долларов. После пяти — 216,65 долларов. После 10 — 480,24 доллара. А после 25 — 1665,84 доллара.
В обоих случаях предполагается, что вы не пополняете счет каждый год, но рекомендуется вносить даже небольшие суммы из каждой зарплаты раз в две недели, ежемесячно или ежегодно.
Чтобы произвести собственные расчеты с учетом ежегодных взносов и меняющихся ставок, вы можете использовать калькулятор сложных процентов SEC.

ПЛАТИТЕ ЛИ ВЫ НАЛОГИ С ПРИБЫЛЬНЫХ ПРОЦЕНТОВ?

Да. Поскольку вы уже заплатили налоги с депозитного остатка высокодоходного сберегательного счета, вы платите дополнительные налоги только с процентов, которые вы зарабатываете каждый год. Эти проценты облагаются налогом по ставке вашего заработанного дохода, то есть по той же ставке, по которой ваш доход облагается налогом в этом году.

МОЖЕТ ЛИ ИЗМЕНИТЬСЯ СТАВКА СБЕРЕЖЕНИЯ НА ЭТИХ СЧЕТАХ?

Да. Банки могут рекламировать одну ставку для этих счетов, а затем корректировать эту ставку в зависимости от других факторов, таких как собственная меняющаяся ставка Федерального резерва. Чтобы избежать таких изменений и зафиксировать гарантированную ставку, вместо этого вы можете выбрать депозитный сертификат, предполагая, что вам не нужно сразу получать доступ к этим деньгам. Казначейские ценные бумаги также предлагают конкурентоспособные ставки.

КАК РАБОТАЕТ ДЕПОЗИТНЫЙ СЕРТИФИКАТ?

По Депозитному сертификату выплачивается гарантированная ставка на фиксированный период, например, один месяц, шесть месяцев или год. Компакт-диски можно приобрести в большинстве банков, и многие из них предлагают специальные предложения. Эти предлагаемые ставки могут быть сопоставимы с высокодоходными сберегательными счетами. Однако, как правило, вам грозит штраф, если вы хотите получить доступ к деньгам до истечения выбранного срока.

КАК НАсчет ИНВЕСТИРОВАТЬ В ТРЕЖЕРИ?

Министерство финансов США продает казначейские векселя, векселя, облигации, казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS) и сберегательные облигации через TreasuryDirect.gov. Все эти ценные бумаги обеспечены полным доверием и доверием правительства США с различными процентными ставками на разных условиях. Минимальная инвестиция составляет 100 долларов, и некоторые ставки и доходы от этих инвестиций столь же конкурентоспособны и безопасны, как депозитные счета и высокодоходные сберегательные счета, перечисленные выше.

В настоящее время одна ставка, например, для I-облигаций, которые представляют собой сберегательные облигации, предназначенные для защиты от инфляции, составляет 6,89%. С облигацией I вы получаете как фиксированную процентную ставку, так и ставку, которая меняется в зависимости от инфляции. Дважды в год Министерство финансов устанавливает уровень инфляции на следующие шесть месяцев. Вы можете обналичить облигацию в любое время через двенадцать месяцев, хотя вы потеряете определенную часть процентов, если погасите ее менее чем через пять лет.