Кому выдается ипотека на жилье: Ошибка

Содержание

До какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам

Для жизни

Малому бизнесу

Одним из важных факторов для одобрения ипотеки является возраст заемщика. Чтобы минимизировать риски невозврата или просрочек, большинство банков соглашается оформлять ипотечный кредит только для людей трудоспособного возраста — то есть тех, кто с большей вероятностью сможет вернуть занятые деньги вовремя и в полном объеме.

Оформить ипотеку

Именно поэтому банки с неохотой одобряют ипотеку как совсем молодым заемщикам, так и тем, кто приближается к пенсионному возрасту. Разбираемся, в каком возрасте можно получить ипотеку на жилье и как возрастные рамки влияют на вероятность одобрения кредита.

Возрастные рамки

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Формально право оформить на себя ипотечный кредит имеют все граждане России, которые достигли совершеннолетия и не были признаны недееспособными. Однако в реальности добиться одобрения ипотеки могут не все. Дело в том, что для банков крайне важно, чтобы одолженные деньги вернулись к ним полностью и в оговоренный срок, без просрочек или невыплат. А для этого нужно, чтобы у заемщика была постоянная работа и стабильный доход, который позволит ему ежемесячно вносить ипотечные платежи.

Банки считают, что слишком молодые или наоборот слишком взрослые заемщики не обладают нужным уровнем дохода, поэтому они рискуют не смочь выплатить всю задолженность до конца. Именно поэтому каждая финансовая организация устанавливает минимальный и максимальный возрастной порог для своих заемщиков, ориентируясь на некий усредненный возраст, который они считают оптимальным для оформления ипотеки.

Минимальный порог

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Официально минимальным возрастным порогом для ипотеки считается 18 лет — возраст совершеннолетия и наступления полной дееспособности. Однако на самом деле большинство банков не готово одобрить кредит настолько юным клиентам. Считается, что в этом возрасте у человека еще нет законченного высшего образования, полноценного трудового стажа и достаточного дохода, поэтому он пока еще не может считаться надежным заемщиком.

По этим причинам банки склонны одобрять ипотечный кредит только тем заемщикам, которым на момент подачи документов уже исполнилось от 21 до 25 лет — точный возраст будет зависеть от конкретного банка. Более того, в некоторых случаях для мужчин минимальный возрастной порог может быть поднят до 27 лет.

Максимальный порог

С возрастными заемщиками ситуация похожая. Банки стремятся вычислить максимальный возраст, когда их клиенты еще будут способны стабильно зарабатывать и вовремя гасить свою задолженность. Этот показатель для них важен потому, что с возрастом доходы людей чаще всего начинают падать, и эта тенденция особенно усиливается после выхода на пенсию. К тому же с возрастом постепенно ухудшается здоровье, поэтому пожилой человек с меньшей вероятностью сможет активно работать, чтобы получать дополнительный доход.

Чтобы не столкнуться с ситуацией, когда человек уже не работает, а его пенсионных выплат не хватает на погашение ипотеки, банки стремятся рассчитать срок кредита таким образом, чтобы заемщик смог закрыть ипотеку до достижения пенсионного возраста. Поэтому максимальным возрастом на момент погашения кредита банки обычно указывают 60–65 лет. При этом иногда можно найти ипотечные программы, которые позволяют погашать заем вплоть до 70 или даже 75 лет — однако такие ситуации встречаются гораздо реже.

Важно помнить, что указанный возраст обозначает не то, до скольких лет можно оформить ипотеку, а то, до какого возраста нужно внести по ней последний платеж. Иными словами, если предельный возраст по вашей ипотечной программе составляет 65 лет, то это значит, что оформить ее можно максимум в 45–60 лет в зависимости от срока кредитования.

Зависимость одобрения кредита от возраста

Вероятность одобрения кредита зависит сразу от нескольких факторов — кредитной истории, трудового стажа, среднемесячного уровня доходов за последние годы, наличия движимого или недвижимого имущества в собственности и так далее. Однако не меньше она зависит и от возраста основного заемщика.

Например, вероятность одобрения ипотеки будет низкой, если заявителю меньше 21 года или больше 55–60 лет, но при этом относительно высокой, если ему от 25 до 45 лет. Иными словами, наименьшие шансы получить одобрение будут у студентов, пенсионеров и работающей молодежи с небольшим трудовым стажем.

Однако у этого правила могут быть исключения. Например, заемщики, которые не подходят по возрасту или уровню дохода, могут пригласить созаемщика или поручителя, соответствующего условиям банка. Другой способ — предложить в качестве залога какое-либо имущество, которое находится в собственности заявителя. Эти способы помогут снизить риски банка, а значит, повысят шансы на одобрение ипотечного займа.

Требования к возрасту по специальным программам

Кроме классических ипотечных программ существуют также специальные программы с господдержкой, доступные только некоторым категориям граждан — например, молодым семьям, бюджетникам или многодетным родителям. У некоторых из этих программ есть отдельные возрастные ограничения для заемщиков.

Молодые семьи
Эта государственная программа поддержки позволяет купить квартиру в ипотеку, частично оплатив ее стоимость за счет государственных средств. Поскольку программа направлена на поддержку именно молодых семей, у нее есть жесткие возрастные ограничения.
Согласно условиям программы, на момент оформления ипотечного кредита оба супруга должны быть не старше 35 лет. Если хотя бы один из них уже перешел эту возрастную границу, воспользоваться льготой уже не получится. Дополнительное условие — на момент внесения последнего платежа супругам должно быть не более 65 лет.

Как подтвердить доход

Чтобы оформить ипотечный заем, заемщик вне зависимости от своего возраста должен предоставить банку подтверждение своего дохода. Обычно в таких случаях достаточно показать справку о доходах по форме 2-НДФЛ, которую можно оформить на Госуслугах. Однако такой документ подойдет только в том случае, если доходы заемщика «белые». В противном случае нужно будет предоставить справку по форме банка. В ней можно указать в том числе «серую» часть зарплаты или источники дополнительного дохода — например, от сдачи квартиры в аренду.

Если заемщик получает пенсию, то в качестве подтверждения дохода ему нужно будет предоставить справку из Пенсионного фонда или органов соцзащиты. Если есть опасение, что пенсионных выплат может оказаться недостаточно для одобрения кредита, то лучше предоставить данные о дополнительных источниках дохода или о праве собственности на какое-либо ценное имущество.

Преимущества ипотеки для людей старшего возраста

Чтобы сделать выплату ипотечного кредита более комфортной для пенсионеров или просто возрастных заемщиков, банки могут предложить для них специальные условия. Например, некоторые финансовые организации в таких случаях используют дифференцированную схему выплат. При такой схеме размер ежемесячного платежа по ипотеке со временем уменьшается — это значит, что в то время, пока заемщик еще работает, он вносит более крупные платежи, а после выхода на пенсию начинает платить меньшую сумму. Это позволяет сделать погашение задолженности возможным даже в том случае, если доходы заемщика значительно сократились после выхода на пенсию.

Формально оформить ипотечный кредит можно в любом возрасте, начиная с 18 лет. Однако в реальности ипотека может оказаться недоступна для слишком молодых или слишком взрослых заявителей. Большинство банков предпочитает видеть в качестве заемщиков людей среднего возраста, которые обладают достаточным уровнем дохода для того, чтобы стабильно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Поэтому студентам и пенсионерам получить ипотеку может быть сложнее, чем клиентам других возрастов.

Минимальные и максимальные возрастные рамки каждый банк устанавливает самостоятельно, но обычно они остаются в диапазоне от 21 до 65 лет. При этом в некоторых финансовых организациях можно найти специальные ипотечные программы, у которых будут свои возрастные ограничения. Например, по некоторым программам для пенсионеров можно будет выплачивать задолженность вплоть до 75 лет.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

P» color=»brand-primary»>Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

P» color=»brand-primary»>Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28. 12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке, ВТБ-24. В каком возрасте дают ипотеку на квартиру в Сбербанке

Главная > Общая информация > Оформление

Содержание статьи

1 Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования
2 Кому дают ипотеку с господдержкой
3 Кому не дают ипотеку на квартиру
4 Кому дают ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты

Ипотека представляет собой кредит на покупку недвижимости. Особенностью подобного вида кредитования является длительный срок (от 1 года до 25 лет) и крупная сумма займа (от 100 тысяч до нескольких миллионов). Из-за больших финансовых рисков кредитные организации проверяют каждого заемщика перед оформлением договора, проводят проверку недвижимости. Требования к заемщикам и условия кредитования отличаются в зависимости от банка.

Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования

Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.

Возраст. Что касается того, кому дают ипотеку на квартиру, возраст имеет определяющее значение. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Некоторые банки идут на уступки и снижают возраст до 18 лет при наличии официального трудоустройства. Верхняя граница определяет возраст заемщика не на момент получения ипотеки, а на момент завершения выплат. В зависимости от кредитной организации верхняя граница нормы может варьироваться от 60 до 75 лет. Срок ипотечного кредитования определяется с учетом возраста.
Доход. Для дохода заемщика нет определенных границ. Доход важен для определения ежемесячных выплат и суммы займа. Чем меньше доход, тем меньшую сумму предоставляет банк. Единственное требования: доход должен быть официальным и документально подтвержденным. По условиям банков, ежемесячный платеж должен составлять не более четверти месячного заработка.
Трудоустройство. Кредитные организации выдают ипотеку только заемщикам, подтвердившим официальное трудоустройство. Учитывается стаж работы на последнем месте (от полугода до полутора лет – обязательный минимум), занимаемая должность, сама организация и т.д.
Гражданство. Банки России, как правило, выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при предъявлении паспорта и наличии прописки.

Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.

Кому дают ипотеку с господдержкой

Ипотечное кредитование с господдержкой занимает особую нишу. Кредитные организации с долей государства принимают участие в различных программах для поддержки населения. Подобные программы постоянно обновляются и могут отличаться на региональном уровне.

По сути такие ипотеки являются льготными. Для их получения помимо обычных документов необходимо предоставить большое количество справок и сертификат льготника. Информацию о том, кому дают ипотеку в ВТБ24 или другой кредитной организации, можно найти на сайте банка или в офисе.

Государство предоставляет различные льготные условия: снижение процента, единовременная субсидия и т.д. Получить льготы могут только участники программы при документальном подтверждении.

Кому дают военную ипотеку? При получении военной ипотеки работает накопительно-ипотечная система (НИС). В течение некоторого времени заемщик копит на своем счету деньги, одновременно получая ежемесячные субсидии. Военную ипотеку дают военнослужащим-контрактникам, срок службы которых составляет не менее 3 лет, офицерскому составу, специалистам военных ВУЗов. Для получения кредита заемщику необходимо оставаться на военной службе на протяжении срока кредитования.
Кому дают ипотеку со сниженным процентом? Банки идут на значительное снижение процента, разницу в которой восполняет государство, в том случае, если заемщик предоставляет сертификат участника программы. Получить кредит под маленький процент могут малоимущие семьи, учителя, пенсионеры, молодые семьи.
Кому дают бюджетную ипотеку? Бюджетную ипотеку дают работникам бюджетной сферы. На данный момент есть программа для молодых учителей, которые обязуются проработать в образовательной среде не менее 5 лет. Отдельной программы для врачей пока нет.
Кому выдаются субсидии? Субсидия в виде единовременной выплаты выдается малоимущим и многодетным семьям, не имеющим своего жилья, или же в том случае, если их жилье не соответствует требованиям (больше 1 человека на 14-18 м²).

Кому не дают ипотеку на квартиру

Ипотечные кредиты выдаются не всем заемщикам. Клиент банка заполняет заявку и предоставляет документы, которые в течение 5 рабочих дней проверяются и обрабатывается. Банк тщательно проверяет заработок клиента и его кредитную историю.

Многие заемщики интересуются, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке или другом банке, потому что при несоответствии требованиям кредитная организация откажет в займе. Вероятность отказа достаточно высока в следующих случаях.

ИП. Кредитные организации часто отказывают в займе индивидуальным предпринимателям, так как их доход считается нестабильным. ИП не могут предоставить справку о доходах, что является важным требованием к заемщику. В последнее время многие банки идут навстречу предпринимателям, появляются ипотечные программы для ИП. Если говорить о том, кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, то вероятность получения кредита для ИП при предоставлении всех документов довольно высока.
Неофициальное трудоустройство. Клиенты с неофициальными заработками не имеют возможности взять ипотеку. Справка о доходах и копия трудовой книжки входят в обязательный перечень документов. Без официального трудоустройства финансовые риски для банка слишком высоки.
Имеющийся кредит. Крупные банки часто отказывают в ипотеке лицам, которые уже имеют 1 или более крупных кредитов. Взять ипотеку в этом случае возможно только с помощью брокера или в более мелком банке, где кредитная история не проверяется, а процент довольно высокий.
Судимость. Это не обязательное условие отказа, некоторые банки его не предъявляют. Но большая часть крупных банков с выгодными условиями кредитования не выдают займы людям с судимостью.
Несоответствие возрасту. Сложнее получить ипотеку студентам и пенсионерам. Если возраст пенсионера более 60 лет, взять ипотеку возможно только на 5-10 лет, чтобы на момент окончания выплат возраст не превышал требуемую банком границу.

Кому дают ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты

Практически все банки требуют первоначальный взнос при получении ипотеки. Отсутствие взноса повышает финансовую нагрузку на заемщика, а значит повышается риск для банка.

Какое-то время существовали ипотечные программы, предоставляющие займ без первого взноса, но с началом кризиса они перестали действовать. Первый взнос должен составлять не менее 15-20% от стоимости жилья. Чем больше взнос, тем более выгодные условия предлагает банк. Обычно кредитные организации снижают процент при большой сумме первого взноса. В качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала (через 3 года после рождения второго ребенка).

Первоначальный взнос представляет собой проблему, так как не все могут найти достаточную сумму. Клиенты ищут ипотечные программы без вноса, но они всегда имеют более высокий процент.

Другой кредит. Некоторые заемщики берут потребительский кредит, который используют как первый взнос, а затем берут ипотеку. При получении ипотеки банк проверит кредитную историю и, увидев другой кредит, может отказать в заявке. Есть банки, которые сами выдают 2 кредита. Это большой риск как для банка, так и для заемщика, так как финансовая нагрузка слишком велика.
Залог имеющегося жилья. Кредитные организации могут выдать кредит без первого взноса при условии залога другого жилья, движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг. Не все банки идут на это, поскольку ипотека уже предполагает залог покупаемого жилья.
Две ипотеки. Это способ в России не практикуется на данный момент. Банк выдает сразу 2 ипотечных кредита на разных условиях: один для первого взноса, второй на покупку жилья.

Для получения ипотеки клиент может обратиться к ипотечному брокеру. Этот специалист подыскивает оптимальную ипотечную программу на необходимых условиях.

Метки: ПогашениеСоциальные программы

Как получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму

Работа на себя может показаться идеальной. Ты работаешь на себя, составляешь свой график и следуешь своим правилам — то есть до тех пор, пока не захочешь купить дом.

Причин много, но суть вот в чем: ипотечные кредиторы хотят видеть надежный, стабильный доход, но если вы работаете не по найму, вам не нужно сдавать форму W-2 и нет работодателя, у которого можно было бы проверить ваши доходы. В довершение всего, многие профессионалы, работающие не по найму, максимизируют свои налоговые списания. Хотя это полезно, когда наступает срок уплаты налога, это также может сделать их доход намного ниже для кредиторов.

«После вычетов большинство владельцев бизнеса не показывают достаточного скорректированного валового дохода, чтобы претендовать на получение ипотеки», — говорит Билл Лайонс, президент Griffin Funding, ипотечного кредитора из Калифорнии.

Кредиторы могут также считать самозанятых заемщиков более рискованными, поскольку их доход имеет тенденцию колебаться, что повышает вероятность того, что у них не будет денег для осуществления платежей. Иногда это может означать выплату более высоких ставок по ипотеке, чем у заемщиков, работающих с 9 до 5.

К счастью, самозанятые заемщики могут получить ипотечные кредиты, если они подготовятся. Вы работаете не по найму и надеетесь купить дом или рефинансировать? Эти шаги могут помочь вам сделать это успешно и недорого.

1. Определите, являетесь ли вы «самозанятым»

Во-первых, вам нужно определить, попадаете ли вы вообще в категорию «самозанятых». В ипотечном мире термин «самозанятый» является своего рода универсальным термином, но, как правило, это любой, кто не сообщает о своем доходе в форме W-2.

Вы можете считаться самозанятым заемщиком, если вы:

Владелец малого бизнеса (ООО, индивидуальный предприниматель и т. д.)
Фрилансер
Консультант
Подрядчик
Работник Gig (например, водители Uber или хозяева Airbnb)

В общем, если основная часть вашего дохода сообщается через 1099 — тип формы IRS, которую предприятия должны подавать для платежей, не являющихся сотрудниками, — вы, вероятно, будете считаться самостоятельным -работает. Например, большинство агентов по недвижимости считаются самозанятыми, поскольку они работают как независимые подрядчики и получают доход только тогда, когда совершают продажу.

2. Подсчитайте свой доход и то, что вы можете себе позволить

Далее вам нужно взглянуть на свой доход с точки зрения кредитора. Это может помочь вам оценить, сколько дома вы можете себе позволить, а также какие кредитные программы вы можете претендовать на.

Как правило, кредиторы оценивают ваш доход, просматривая:

Ваши налоговые декларации за последние два-три года, в частности чистый доход, указанный в Приложении C, где вы рассчитываете прибыль или убыток от бизнеса, которым вы управляете, или профессия, которой вы занимаетесь в качестве индивидуального предпринимателя
Ваши банковские выписки, средние депозиты за последние один-два года
Отчеты о прибылях и убытках вашего бизнеса

В каждом случае они стремятся определить тенденции доходов— сколько у вас есть для покрытия ипотечного платежа каждый месяц.

«После того как кредитор определит доход самозанятого лица, он рассчитает соотношение его долга к доходу, чтобы оценить его способность погасить ипотеку», — говорит Макс Слюсарчук, основатель AD Mortgage.

Коэффициент DTI рассчитывается путем деления ежемесячных платежей по долгам на ваш валовой ежемесячный доход. Обычно кредиторы хотят, чтобы отношение вашего долга к доходу составляло 43% или меньше. Поэтому, если вы посмотрите на свои банковские выписки и определите, что ваш средний доход составляет около 5000 долларов в месяц, вам следует стремиться к тому, чтобы тратить не более 2150 долларов в месяц на выплаты по долгам, включая ипотеку.

3. Подготовьте свой кредит и сбережения

Хотя самозанятость не обязательно означает, что вам потребуется более высокий кредитный рейтинг или первоначальный взнос, улучшение и того, и другого может сделать вас менее рискованным в глазах кредиторов. А заемщики с более низким уровнем риска? Им легче пройти квалификацию, и во многих случаях они также получают лучшие условия и ставки.

Слюсарчук рекомендует откладывать не менее 20% первоначального взноса, чтобы сделать все возможное.

«Заемщики, работающие не по найму, возможно, должны будут внести более крупный первоначальный взнос или иметь более низкое соотношение кредита к стоимости, чем те, кто традиционно работает, особенно если у них более короткий опыт самостоятельной занятости или если их доход меньше предсказуемо», — говорит Слюсарчук.

Что касается кредитного рейтинга, 620 позволит вам участвовать во многих кредитных программах. Хотя повышение — в идеале около 760 — поможет вам получить лучшие ставки. Как объясняет Лайон: «Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие условия вы получите».

Вам также следует поработать над устранением любых уничижительных пометок в вашем кредитном отчете, таких как просроченные платежи или инкассо. Поддержание баланса вашей кредитной карты на низком уровне и избежание новых кредитных запросов также могут помочь.

4. Найдите подходящего кредитора и программу кредитования

Затем выберите тип кредитной программы, которую вы будете использовать. Самозанятые заемщики могут претендовать на популярные кредитные программы, такие как обычные кредиты и кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, если они соответствуют определенным условиям:

Обычные соответствующие кредиты. % вниз. Чтобы получить право, вы должны будете работать не по найму не менее двух лет и должны будете подать налоговые декларации за два года. Эти кредиты должны соответствовать рекомендациям Fannie Mae и Freddie Mac, например, быть ниже определенного размера, поэтому их сложнее квалифицировать, чем многие другие кредитные программы.
FHA кредиты: FHA кредиты хороши для заемщиков с низким кредитным рейтингом и требуют всего 3,5% вниз. Самозанятые профессионалы должны владеть не менее 25% акций своего бизнеса и работать не менее двух лет, чтобы соответствовать требованиям.

Другим потребуется использовать специализированные кредитные программы, известные как неквалифицированные ипотечные кредиты. Кредиты, не относящиеся к QM, не должны соответствовать руководящим принципам Fannie или Freddie или руководящим принципам какого-либо государственного учреждения, что дает кредиторам больше свободы действий в отношении того, как страховать заемщиков. Это может быть вариантом, если вы не имеете права на получение FHA или обычного кредита. Типы кредитов, не связанных с QM, включают:

Ссуды с выпиской из банка: это тип ссуды, не относящейся к QM, которая позволяет вам квалифицироваться на основе движения денежных средств, показанного в банковских выписках за 12–24 месяца. Этот тип кредита лучше всего подходит, если вы берете много списаний, а ваши налоговые декларации не отражают вашу полную способность зарабатывать.
Кредиты на истощение активов: В качестве замены ежемесячного дохода кредиторы подсчитывают ваши общие активы и делят эту сумму на количество платежей по кредиту (то есть 360 в 30-летнем кредите). Имейте в виду: хотя 100% денег на сберегательном счете обычно соответствуют требованиям, кредиторы учитывают только часть инвестиционных или пенсионных счетов.
Кредиты DSCR: Кредиты с коэффициентом покрытия долга обычно предоставляются самозанятым заемщикам, которые покупают или рефинансируют инвестиционную недвижимость. Ссуды DSCR позволяют вам использовать доходность собственности, чтобы претендовать, а не ваш доход.

По словам Лайонса, как правило, лучше выбрать обычный кредит, если ваши налоговые декларации показывают достаточный доход, так как они дадут вам самую низкую ставку, особенно по сравнению с кредитами без QM. По словам Лайонса, во многих случаях кредиты, не относящиеся к QM, предоставляются с процентными ставками на два-четыре процентных пункта выше, чем обычные кредиты.

Если вам нужен не-QM или другой альтернативный кредит, вам, вероятно, придется использовать специализированного кредитора, поскольку не все компании предлагают эти программы. Calibre Home Loans был выбран Buy Sides как лучший ипотечный кредитор для самозанятых заемщиков. Мы также признали AD Mortgage, Angel Oak Home Loans, Axos Bank и 5th Street Capital хорошими вариантами.

5. Соберите документы

Ваша следующая задача — собрать финансовые документы, которые вам нужно будет предоставить, когда вы будете готовы подать заявку. По словам Скотта Линднера, национального директора по продажам TD Bank, их очень много.

«Заемщики, работающие не по найму, должны предоставить больше документов, чем обычные работники W-2», — говорит Линднер. Точные документы будут зависеть от того, какую кредитную программу вы выберете, но, как правило, вы захотите собрать вместе:

2–3 года личных и коммерческих налоговых деклараций, включая все таблицы и приложения
2–3 года прибыли и отчеты об убытках для вашего бизнеса
банковские выписки за период от 2 месяцев до 2 лет — как личные, так и деловые
Копии вашей бизнес-лицензии и любых сертификатов
Выписки по кредитным картам и займам за последние 2–3 месяца
Выписки о пенсионном или инвестиционном счете за последние 2–3 месяца
Любые юридические обязательства, такие как постановления о выплате алиментов или разводе декреты
Ваш последний отчет по ипотеке
Письмо от вашего CPA, подтверждающее, что вы занимаетесь бизнесом не менее двух лет, если возможно

6.

Получите предварительное одобрение и найдите дом

Следующим шагом будет предварительное одобрение вашего кредита. Вам нужно будет предоставить кредитору некоторую базовую финансовую информацию и представить всю необходимую документацию. Вам также необходимо будет согласиться на проверку кредитоспособности. Кредитор будет использовать это, чтобы сделать предварительную оценку вашей квалификации.

После того, как вы получите предварительное одобрение, вы получите письмо от кредитора с подробным описанием предполагаемой суммы кредита и ставки по ипотеке. Вы можете использовать эти цифры для поиска дома (хотя помните, что ваша сумма предварительного одобрения — это просто максимальная цена дома, на которую вы можете претендовать, а не та сумма, которую вам будет удобно платить).

Вы также должны включать свое письмо с предварительным одобрением во все предложения, которые вы отправляете, так как это показывает, что вы серьезный покупатель, и может помочь вам, если будут другие предложения.

7. Подайте заявку на получение кредита и зафиксируйте свою ставку

После того, как вы нашли дом и заключили контракт, вам нужно будет заполнить полную заявку на ипотеку вашего кредитора и представить дополнительные или обновленные документы.

После того, как ваша заявка будет обработана, вы сможете заблокировать свою ипотечную ставку, то есть зафиксировать ее на срок от 30 до 9 часов.0 дней (в зависимости от вашего кредитора). Это защитит вас от любого повышения ставок, которое может произойти, пока ваш кредит находится в андеррайтинге — заключительном этапе процесса.

Обязательно оставайтесь на связи со своим кредитным специалистом или ипотечным брокером, так как у них могут возникнуть вопросы или потребуются дополнительные документы. Вы захотите быстро ответить на них, чтобы сохранить свой кредит на пути к закрытию. Вы также должны потратить это время на покупку страховки дома, так как ваш кредитор потребует ее, прежде чем вы сможете закрыть сделку.

8. Закрытие кредита

И последнее, но не менее важное: пришло время посетить закрытие вашего кредита. На этой встрече вы подпишете документы по кредиту, оплатите первоначальный взнос и расходы на закрытие и получите ключи от своего дома.

Если вы рефинансируете, ваш старый кредит будет официально погашен, а новый займет его место. Вы должны внести свой первый платеж в первый день второго месяца после даты закрытия. (Если вы закрылись 2 сентября, первый платеж нужно будет внести 1 ноября.)

БОЛЬШЕ ОБ ИПОТЕКАХ

Советы, рекомендации или рейтинги, приведенные в этой статье, принадлежат редакции Buy Side от WSJ и не проверялись и не одобрялись нашими коммерческими партнерами.

Как получить ипотеку для самозанятых

Как получить ипотеку для самозанятых | Ипотечный профессионал

Одобрение ипотечного кредита для самозанятых – непростая задача. Узнайте, как вы можете помочь своему клиенту, работающему не по найму, упростить его

К
Джонатан Рассел

16 декабря 2022 г.

Содержание

Трудно ли получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму?
Как подготовиться к подаче заявки на ипотеку для самозанятых
Как показать доход самозанятого по ипотеке?
Проверка занятости
Документация о доходах
Работающие не по найму до двух лет
Что лучше для ипотеки: работать по найму или работать не по найму?
Заемная ипотека
Ипотека для самозанятых
Как организовать свои финансы для индивидуальной ипотеки
У самозанятых покупателей платить более высокие ставки по ипотечным кредитам?
На что обращают внимание ипотечные компании в отношении ипотечных кредитов для самозанятых

Вы работаете не по найму и хотите реализовать свою мечту о собственном доме. Тем не менее, стандартные финансовые документы, которые вам нужны при подаче заявки на ипотечный кредит, — подтверждение вашего дохода, налоговые декларации и подтверждение вашего места работы — повсюду.

Повлияет ли это на вашу возможность получить ипотечный кредит? Имеет ли значение работа по найму по сравнению с самозанятостью при подаче заявления? На что обращают внимание ипотечные кредиторы, определяя, кто является самозанятым заемщиком?

Не паникуйте.

Хотя вам, безусловно, нужно будет организоваться, быть самозанятым заемщиком не так уж сильно отличается от более традиционного типа заемщика. Вот все, что вам нужно знать, если вы являетесь самозанятым заемщиком. Для нашей обычной аудитории специалистов по ипотечному кредитованию эта статья может послужить образовательной частью для всех, с кем вы работаете, кто пытается получить ипотечный кредит для самозанятых.

Краткий ответ: Да. Если вы работаете не по найму, получить одобрение на ипотеку может быть сложнее, чем если бы у вас был работодатель. Причина, по которой это может быть сложнее, заключается в том, что ипотечным кредиторам труднее получить представление о вашем доходе.

Когда вы работаете, вы можете просто показать кредиторам свои платежные квитанции. Когда вы работаете не по найму, кредиторы должны более глубоко вникать в ваши финансы, чтобы определить, надежен ли ваш доход и можете ли вы позволить себе выплаты по ипотеке. Плюс есть и другие подводные камни.

Кредиторы часто считают самозанятых покупателей рискованными заемщиками, потому что кредиторы в первую очередь смотрят на налоговые декларации, чтобы определить доход. А поскольку почти все самозанятые покупатели жилья намеренно облегчают свое налоговое бремя, используя вычеты и списания для уменьшения своего чистого дохода на бумаге, кредиторы считают, что их доходы непредсказуемы.

Конечно, самозанятость никоим образом не свидетельствует о ненадежном доходе. Например, даже работающие покупатели жилья могут уволиться после получения ипотечного кредита. Имейте в виду, что ипотечные кредиторы с меньшей вероятностью одобрят вашу заявку на ипотеку — вам просто нужно быть лучше организованным.

Если вы работаете не по найму, вам нужно подготовить себя в финансовом отношении, чтобы представить себя в лучшем свете для кредиторов. По сути, эта финансовая подготовка не так уж сильно отличается от трудоустройства и получения ипотеки.

Вот как подготовиться к подаче заявления на ипотеку, если вы работаете не по найму:

Оптимизируйте свой кредитный рейтинг
Убедитесь, что у вас правильное соотношение долга к доходу
Докажите, что у вас есть стабильный доход
Сохранить, сохранить, сохранить
Внесите крупный первоначальный взнос
Подготовьте все свои финансовые документы
Сделайте свою историю доходов доступной

Рассмотрим каждый из них более подробно:

1. Оптимизируйте свой кредитный рейтинг

Хорошая кредитная история является неотъемлемой частью большинства финансовых операций, особенно ипотечного кредита для самозанятых. Причина в том, что это дает кредиторам хорошее представление о том, насколько хорошо (или плохо) вы справлялись с долгами в прошлом и если у вас есть история платежей.

2. Убедитесь, что у вас разумное соотношение долга к доходу

Соотношение вашего долга к доходу — это часть вашего дохода, которую вы ежемесячно направляете на выплату долга. Кредиторы обычно смотрят на ваш DTI, чтобы определить, хватит ли у вас оставшегося дохода для дополнительных платежей по ипотеке.

Перед подачей заявления на получение ипотечного кредита вам следует погасить задолженность по кредитной карте или автокредиту, если вы можете себе это позволить и если вы обеспокоены тем, что ваш DTI слишком высок.

3. Докажите, что у вас есть стабильный доход

Для заемщика, работающего не по найму, доказательство того, что у вас есть стабильный доход, может оказаться наиболее важной подготовкой. Помните: вы имеете право на ипотечный кредит, если вы можете получать стабильный доход, независимо от того, работаете ли вы по найму или работаете не по найму.

Банковские выписки и налоговые декларации являются наиболее распространенными способами подтверждения стабильного дохода. В любом случае, вам просто нужно убедиться, что вы можете подтвердить свой доход с помощью солидных документов.

4. Копить, копить, копить

Хотя это и не обязательно, большие сбережения могут помочь вам при подаче заявления на ипотеку. По крайней мере, это предоставит вам больше возможностей, таких как уменьшение суммы долга, который вы берете на себя, например, сделав большой первоначальный взнос.

5. Внесите большой первоначальный взнос

Кредиторы обычно считают, что вы подвергаетесь меньшему риску, если вы вносите больший первоначальный взнос, поскольку в этом случае у вас будет меньше долга для погашения. Кроме того, ваши ежемесячные платежи по ипотеке будут меньше, и у вас будет меньше денег, взятых взаймы, если вы не выполните обязательства. Первоначальный взнос более 20% также может избавить вас от необходимости платить личное ипотечное страхование.

Крупный первоначальный взнос не только облегчит вам получение ипотечного кредита, но также предоставит вам доступ к более выгодным условиям, таким как более низкая процентная ставка.

6. Подготовьте все свои финансовые документы

Специалист по ипотеке, с которым вы работаете, сообщит вам, какие финансовые документы вы должны предоставить. Хотя это может варьироваться, больше всего требуются банковские выписки и налоговые декларации, поэтому убедитесь, что они у вас под рукой.

Поскольку самозанятые покупатели жилья обычно имеют более сложные источники дохода, им, как правило, приходится копать глубже, что может означать связь вашего бухгалтера с вашим кредитором или предоставление дополнительных доказательств дохода.

7. Обеспечьте свободный доступ к своей истории доходов

Большинство кредиторов хотят видеть историю ваших доходов как минимум за последний год. Для получения этой информации кредиторы, скорее всего, рассмотрят вашу налоговую декларацию. По этой причине вы можете изменить свой подход, чтобы убедиться, что у вас есть налоговая декларация, которая показывает сильный чистый доход, особенно если вы привыкли использовать много списаний.

Банковские выписки — еще один способ подтвердить свой доход. Для этого кредиторы обычно используют банковские выписки за 24 месяца для расчета вашего среднего ежемесячного дохода на основе депозитов на вашем счете (счетах).

Чтобы указать доход от индивидуальной предпринимательской деятельности для получения ипотечного кредита, вам, вероятно, потребуется показать историю непрерывного дохода от индивидуальной предпринимательской деятельности, как правило, в течение как минимум двух последних лет.

Типы документации, которую большинство кредиторов будут искать, делятся на две категории, например:

Подтверждение занятости
Документация о доходах

Давайте подробнее рассмотрим каждый из них:

Подтверждение занятости поможет вам доказать, что вы работаете не по найму. Один из способов получить подтверждение занятости — показать письма или электронные письма из следующих источников:

Лицензированный сертифицированный личный бухгалтер
Текущие клиенты
Любая коммерческая или государственная лицензия, которой вы владеете
Страхование вашего бизнеса
Ведение бизнеса как
Профессиональная организация, которая может подтвердить ваше членство

Вы будете на один шаг ближе к одобрению ипотечного кредита, если у вас есть подтверждение надежного дохода. Однако имейте в виду, что ваш предыдущий доход также повлияет на вашу способность получить ипотечный кредит, даже если вы в настоящее время стабильно зарабатываете.

Подтверждение дохода, которое требуют большинство кредиторов, включает следующую документацию:

Индивидуальные налоговые декларации
Отчеты о прибылях и убытках
Банковские выписки, т. е. ежемесячные или ежеквартальные документы, подтверждающие для вашего кредитора, что у вас достаточно денег для первоначального взноса

Если вы работаете не по найму менее двух лет, вы все равно сможете получить ипотечный кредит; ваш бизнес просто должен быть активен не менее 12 месяцев подряд. Кроме того, необходимо подтвердить ваши последние два года работы, даже если вы не являетесь самозанятым.

В этом случае кредиторы обычно проводят тщательный анализ вашего обучения и образования, чтобы определить, будет ли ваш бизнес стабильным.

Ипотечные кредиторы должны знать, что любой, кого они одобрят для ипотеки, сможет погасить кредит. Таким образом, вы, заемщик, должны доказать своему кредитору, что вы более чем финансово способны производить выплаты по ипотеке.

С точки зрения кредиторов, легче определить ваше финансовое положение, если вы работаете по найму, а не работаете не по найму. Вот краткая разбивка занятых заемщиков и самозанятых заемщиков:

Как правило, работающие заемщики имеют зарплату, оговоренную со своим работодателем, и могут легко предоставить подтверждение занятости и документацию о доходах. Кредиторы используют эту информацию, чтобы определить, какой доход заемщик имеет для погашения ипотечного кредита.

Более того, налоги работающих заемщиков организованы более аккуратно: в конце каждого месяца налог вычитается из их зарплаты, а остальное составляет их чистый доход. Другими словами, эти автоматические расчеты облегчают кредиторам определение того, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита и на какую сумму.

Для заемщиков, работающих не по найму, обеспечение того, чтобы их финансы были четко организованы, и определение прибыли может быть немного сложнее, как для заемщика, так и для кредитора. Как упоминалось ранее, это не обязательно означает, что у вас меньше шансов получить ипотечный кредит — это просто означает, что вам, вероятно, придется больше работать на протяжении всего процесса.

Причина в том, что расходы, налоги, дивиденды, счета-фактуры, счета и многое другое могут затруднить доказательство кредитору, что денег, которые вы зарабатываете, будет достаточно для регулярных выплат по ипотеке.

Помните: организация имеет решающее значение. Если вы хотите приобрести недвижимость в ближайшее время, вы должны начать организовывать свои доходы и финансы. Это также означает ожидание вопросов, которые ваш потенциальный кредитор задаст вам о вашем доходе.

Если вы работаете не по найму и вам необходимо организовать свои финансы для заявки на получение ипотечного кредита, могут быть полезны следующие стратегии, в том числе:

Наем бухгалтера: некоторые кредиторы могут потребовать от вас нанять квалифицированного бухгалтера для подготовить финансовую информацию. Это особенно распространено, если ваши счета сложны.
Понимание ваших цифр: важно, чтобы вы сами понимали свои финансы. Если вы владеете собственным бизнесом и не можете продемонстрировать полное понимание финансовой стороны, большинство кредиторов не захотят одобрить ваш ипотечный кредит.
Использование программного обеспечения для бухгалтерского учета: этот инструмент поможет вам понять свои собственные цифры, но он также будет хранить всю вашу финансовую информацию в одном месте. Это не только позволит вам быть организованным и даст кредиторам представление о том, как работает ваш бизнес, но также предоставит кредиторам доказательства того, что вы сможете производить выплаты.

Нет, не обязательно. На самом деле, есть определенные сценарии, когда самозанятые покупатели жилья будут платить более низкие ставки по ипотечным кредитам, чем работающие покупатели жилья.

Возьмем, к примеру, процентные ставки. Процентные ставки, которые самозанятые заемщики платят по своей ипотеке, могут быть такими же, а иногда и ниже, чем процентная ставка работающего заемщика. Кредитные баллы, первоначальный взнос и продолжительность ипотечного кредита влияют на процентные ставки.

Например: если вы являетесь самозанятым заемщиком и вносите первоначальный взнос в размере 20% по 15-летней ипотеке, ваша процентная ставка может быть ниже, чем у работающего заемщика с более низким кредитным рейтингом, который, например, , вносит 10% на 30-летнюю ипотеку.

Подробнее: Текущие ставки по ипотечным кредитам в США

Ипотечные компании обычно определяют ваше право на получение кредита на основе постоянного, стабильного и непрерывного дохода. Другими словами, вы будете иметь право на ипотечное финансирование в качестве индивидуального заемщика, если вы являетесь одним из следующих лиц:

Получаете доход от внештатной работы
Являетесь владельцем бизнеса
Работать по контракту
Сделать сезонную работу
Выполнение разовых работ и подработок

Любой из этих видов дохода может рассматриваться как дополнительные средства в дополнение к основному источнику дохода или по отдельности.

Иногда кредиторы также учитывают доход от безработицы для сезонных или контрактных работников с документально подтвержденной историей безработицы в межсезонье. Несмотря на это, кредитные специалисты должны определить любой источник дохода как постоянный, то есть, что доход, вероятно, будет продолжаться в течение как минимум трех лет после закрытия. Если ваш доход считается снижающимся, это ухудшит ваши шансы с ипотечным кредитором.

Чтобы определить стабильность вашего бизнеса и шансы на то, что доход, который он будет приносить, сохранится на том же уровне, кредитные специалисты также могут провести проверку самозанятых заемщиков. Одна проблема, которая может угрожать вашим шансам на одобрение, заключается в том, что вы работаете в падающей отрасли, например, строитель дома во время жилищного кризиса или ресторатор во время пандемии COVID-19.

Хотя быть самозанятым заемщиком может быть немного сложнее как для вас, так и для кредитора, если вы хорошо организованы, это, скорее всего, не повлияет на ваше одобрение или тип ипотечного кредита, который вы получите.

Все ипотечные кредиторы должны знать, что вы будете возвращать кредит. Чтобы доказать, что вы можете это сделать, убедитесь, что ваши финансовые документы, такие как подтверждение дохода, налоговые декларации и подтверждение занятости, в порядке. Помните: организовать, организовать, организовать. Если вы сможете это сделать, вы осуществите свою мечту о собственном доме, как и любой другой человек.

Вы работаете не по найму и пытаетесь получить ипотечный кредит? Или он у вас уже есть? Сообщите нам о своем опыте в разделе комментариев ниже.

РОДСТВЕННЫЕ СТАТЬИ

Бесплатный электронный информационный бюллетень

Наш ежедневный информационный бюллетень БЕСПЛАТЕН и держит вас в курсе мира ипотеки.
Пожалуйста, заполните форму ниже и нажмите «ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ», чтобы получать ежедневные электронные информационные бюллетени от Mortgage Professional .