Кредит можно не платить: Как взять и не отдавать кредит — законные способы и последствия

Просроченная задолженность

Что будет, если не оплачивать долг. Четыре НЕ, которых лучше избежать при возникновении просрочки. Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности.

Последствия и пути решения

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

Что будет, если не оплачивать долг?

• Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
• Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
• Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.


Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки.

• НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.
• НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.
• НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.
• НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

• Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.
• Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.
• Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.


Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью.


Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.


Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.


Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.


Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

Можно ли не платить по кредиту во время войны — Finance.ua

09.12.2022, 09:08 — Кредит&Депозит

Можно ли не платить по кредиту во время войны

С началом полномасштабной войны официальный курс доллара вырос на 25%, а значит, доходы населения снизились. Также некоторые граждане потеряли и сам источник доходов, соответственно доля неработающих кредитов выросла.

Банки в свою очередь предлагают украинцам кредитные каникулы, если у них просрочка более 90 дней. Однако у многих могло из-за этого сложиться заблуждение, что кредитные каникулы равны не платить за кредит и проценты по нему.

Неработающие кредиты (NPL — non-performing loans) — это кредиты по телу или процентам по которым есть просрочка более 90 дней, или те, где заемщик, скорее всего, не выполнит своих обязательств.

В общей сложности в госбанках сконцентрировано около 80% таких кредитов.

«Полномасштабная война ожидаемо приведет к существенному ухудшению платежеспособности заемщиков, а значит — к росту потерь от кредитного риска и доли NPL», — подчеркивают в НБУ.

Аналитик Евгений Дубогрыз объясняет, что в связи с войной есть ряд заемщиков, которые не могут платить так, как раньше, поскольку их доходы существенно снизились, или их бизнес разрушен и платить просто не с чего. Следовательно, они пользуются так называемыми кредитными каникулами, то есть «не платят здесь и сейчас».

«Норма о кредитных каникулах — это об облегчении условий для заемщиков. Для банков она ничего не меняет в плане неработающих кредитов — если заемщик не платит, не может или не сможет платить, то это NPL. Независимо от того, платит ли он сейчас. Независимо от того, имеет ли право — юридически — отсрочить», — отмечает Дубогрыз.

Согласно закону, регулирующему ряд норм во время действия военного положения и еще 30 дней после, некоторые штрафные санкции не начисляются, а пеня списывается и т.д. Поэтому журналисты спросили адвокатов, есть ли какие-то смягчения для заемщиков в юридическом разрезе.

Адвокат Игорь Чудовский в комментарии рассказывает, что торгово-промышленная палата признала, что во время военного положения может применяться норма об установлении форс-мажорных обстоятельств для должников банков.

«Если кредитор, а именно банк обратится в суд с иском о взыскании долга, то суд может применить норму о форс-мажоре при уплате должником долга и начислить к взысканию только сумму кредита и проценты. Другие начисления в виде пени и штрафов во время войны не начисляются. Еще действует мораторий на взыскание предмета ипотеки и выселение из жилья. Это именно те нормы, которые действуют во время военного положения», — говорит адвокат.

По словам эксперта, таким образом, следует сделать выводы, что долг нужно платить, а если возникают трудности при уплате, то следует «договариваться с банком об условиях уплаты кредита, а именно об отсрочке или изменении суммы и графике платежей». Адвокат советует украинцам оформлять подобные договоренности в письменном виде как дополнительные соглашения.

Другая эксперт, адвокат АО Legal Strategy Оксана Дурова, отметила, что законодательство Украины до введения военного положения не предусматривало такого основания для неуплаты кредита как потеря работы или отсутствие каких-либо источников финансирования.

Однако в настоящее время предусмотрены определенные смягчения по оплате кредитов. Так, в период действия в Украине военного, чрезвычайного положения и в 30-дневный срок после его прекращения или отмены при просрочке заемщиком выполнения денежного обязательства по договору заемщик освобождается от ответственности, определенной статьей 625 ГК, а также от обязанности уплаты в пользу кредитодателя (займодателя) неустойки (штрафа, пени) за такую просрочку.

То есть неустойка (штраф, пеня) и другие платежи, уплата которых предусмотрена соответствующими договорами, начисленные включительно с 24 февраля 2022 за просрочку выполнения (невыполнение, частичное выполнение) по таким договорам, подлежат списанию кредитодателем (заимодателем).

Чтобы помочь клиентам, банки, в свою очередь, вводят так называемые кредитные каникулы, или программы реструктуризации кредитного долга. Это может быть положительным моментом для клиента, которому рано или поздно придется оплатить кредит и понести некоторые негативные последствия. Однако заемщику просто не выгодно накапливать долг и не вносить хотя бы какие-то умеренные суммы для оплаты кредита.

Кстати, на Finance.ua работает сервис персонального подбора кредитов. Бесплатно производим расчет и подбор кредитных предложений.

По материалам:

Телеканал 24

Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter , чтобы сообщить нам об этом.

Что делать, если вы не можете оплатить ипотечный кредит

Вынос ключей

Если у вас возникнут финансовые проблемы после того, как вы станете домовладельцем, ваш ипотечный кредитор может найти варианты, которые помогут вам, пока ваше положение не улучшится.

• Дополнительные темы в разделе «Быть ​​домовладельцем»
• Обзор учебного центра

По мере того, как вы продвигаетесь к владению домом, у вас могут возникать некоторые опасения по поводу того, что делать, если у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями как домовладелец или даже предвидите возможность их возникновения, одним из ваших первых действий должен быть звонок вашему кредитору.

Федеральные агентства, такие как Бюро финансовой защиты потребителей, некоммерческие консультационные агентства, такие как Национальный фонд кредитного консультирования ^® , и отраслевые группы финансовых услуг разработали рекомендации для ипотечных кредиторов, чтобы помочь домовладельцам, которые испытывают трудности с выплатой ипотечных кредитов.

Эти правила предоставляют вам доступ к инструментам и программам, которые могут помочь вам предотвратить потерю права выкупа. Лишение права выкупа означает, что вы не можете поддерживать платежи по ипотеке, и в результате ваш ипотечный кредитор завладевает вашей собственностью; потеря права выкупа остается в вашем кредитном отчете от семи до 10 лет.

Требования по обращению взыскания

Ваш ипотечный кредитор должен выполнить ряд действий, прежде чем приступить к обращению взыскания, которые варьируются в зависимости от того, как долго вы просрочиваете платежи.

После того, как вы пропустите два последовательных платежа, кредиторы должны:

• Сообщить вам о вариантах, которые могут помочь вам сохранить дом
• Направить вам письменное уведомление, в котором приводятся примеры ваших вариантов и объясняется, как вы можете узнать больше

Прежде чем приступить к обращению взыскания, кредиторы должны подождать:

• Просрочка по ипотечному кредиту составляет более 120 дней, прежде чем подавать первое уведомление или подавать заявление о взыскании
• Чтобы ваш запрос на изменение или другой альтернативный запрос на обращение взыскания был полностью рассмотрен перед началом процедура обращения взыскания

Если вам это когда-нибудь понадобится, вы также можете получить экспертную консультацию от консультанта по жилищным вопросам, утвержденного Министерством жилищного строительства и городского развития США. Для вас это мало или бесплатно, и вы можете найти консультанта в вашем районе, посетив Consumerfinance.gov или позвонив на линию помощи по предотвращению потери права выкупа жилья Фонда сохранения жилья по телефону 888-9.95-НАДЕЖДА (4673).

Остерегайтесь мошенничества с ипотечной помощью

Давать ложные обещания помощи или, во многих случаях, требовать оплаты, прежде чем помочь потребителю, является преступлением. С помощью этого полезного руководства от NeighborWorks America вы можете узнать о предупреждающих признаках мошенничества с ипотечной помощью. Ваша лучшая защита — это в качестве первого шага связаться с вашим кредитором и утвержденным на федеральном уровне консультантом по жилищным вопросам.

Варианты помощи в ипотеке

Вот несколько вариантов, о которых вы можете узнать у своего кредитора или сертифицированного консультанта, если у вас возникнут проблемы с выплатами по ипотеке.

1. Вы можете подать заявку на помощь по ипотеке

В течение 45 дней с момента просрочки первого платежа ваш кредитор должен отправить вам по почте информацию о том, как подать заявку на помощь по ипотеке (иногда это называется заявкой на уменьшение убытков). Вы также можете связаться со своим кредитором еще раньше и начать процесс подачи заявки.

В заявлении будут запрошены актуальные копии документов о доходах и финансовых документов, которые вы использовали при первом обращении за ипотекой. Кредитор рассмотрит ваше заявление, запросит у вас (иногда) отсутствующую или дополнительную информацию, а затем начнет собирать ваши варианты предотвращения потери права выкупа. Но вам нужно действовать быстро с этим решением. Если вы просрочили свои платежи на 120 дней, кредитор может начать процесс обращения взыскания, если вы не подали полное заявление на получение ипотечной помощи.

2. Вы можете претендовать на изменение кредита

Программы изменения кредита помогают заемщикам, находящимся в бедственном положении, избежать потери права выкупа за счет постоянного изменения условий кредита. Например, ваш кредитор может уменьшить ваш ежемесячный платеж, увеличив количество лет по ипотеке, снизив процентную ставку или преобразовав кредит с плавающей процентной ставкой в ​​кредит с фиксированной процентной ставкой. Модификации ссуды могут быть согласованы с банком-кредитором, или, если вы соответствуете требованиям и ваша ссуда обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac, вы можете получить помощь от программ Fannie Mae или Freddie Mac Flex Modification или другой государственной программы.

3. Вы можете иметь право на получение плана терпимости

Если вы столкнулись с краткосрочной проблемой, но рассчитываете вскоре снова встать на ноги, вам может быть предложен план терпимости. Это означает, что кредитор временно приостановит или уменьшит сумму вашего ежемесячного платежа на определенный период, что даст вам время улучшить свое финансовое положение.

4. Вы можете совершить короткую продажу

Никто не хочет расставаться с домом, который он купил с большим трудом, но иногда это может быть лучшим выбором в плохой ситуации. В некоторых случаях вы можете покинуть свой дом, не выплатив полную сумму долга.

Одним из вариантов лишения права выкупа является продажа без покрытия, что означает, что дом продается по цене ниже суммы, причитающейся по ипотеке, но кредитор соглашается принять эту сумму, а не продолжать обходиться без платежей, которые вы должны. Вы также можете получить помощь в переезде в рамках этого решения.

Альтернативы, подобные этой, могут предотвратить или сократить сроки, в которых это отображается в вашем кредитном отчете, по сравнению с тем, если бы вы ушли из дома, не связавшись с кредитором, что привело бы к лишению права выкупа.

5. Возможно, вы сможете рефинансировать свой дом

Рефинансирование вашего дома похоже на модификацию кредита, но это решение, которое вы инициируете, пока у вас есть текущие платежи. Может быть полезно периодически проверять у своего кредитора, имеете ли вы право на рефинансирование, прежде чем произойдет такая ситуация, как потеря работы или другое жизненное событие.

Если вы являетесь военнослужащим на действительной службе, правомочным супругом, партнером или иждивенцем или в настоящее время получаете пособия SCRA, проконсультируйтесь со своим юрисконсультом, прежде чем обращаться за рефинансированием вашего существующего ипотечного кредита. В некоторых случаях рефинансирование может повлиять на ваше право на получение пособий в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим или применимым законодательством штата.

Покупая новый кредит, проверьте, можете ли вы претендовать на более выгодную процентную ставку, что приведет к снижению ежемесячного платежа. Или вы можете попытаться продлить кредит на более длительный период, чтобы потенциально уменьшить платежи.

6. Вы можете иметь право на план погашения

Если вы уже просрочили свои платежи и испытываете трудности из-за просроченных сумм и штрафов за просрочку платежа, ваш кредитор может захотеть разработать план чтобы помочь тебе догнать. Эти планы обычно распределяют просроченную сумму на несколько месяцев. Это может сочетаться с другими вариантами плана помощи по ипотеке от вашего кредитора.

7. У вас могут быть другие источники помощи

Помимо обращения за помощью к кредитору, местные благотворительные организации, такие как United Way, Армия Спасения, Католические благотворительные организации и Общество Святого Винсента де Поля, иногда предлагают ипотеку. помощи или другой помощи.

Если вы испытываете финансовые затруднения из-за стихийного бедствия штата или национального масштаба (торнадо, лесной пожар, ураган), вы можете воспользоваться дополнительными услугами через Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA), через вашего кредитора или через организацию аварийного восстановления. как Красный Крест.

Что бы вы ни делали, старайтесь производить как можно больше платежей, а не просто сдаваться после первого пропущенного платежа или первого просроченного уведомления от вашего кредитора. Чем больше платежей вы сделаете вовремя и в полном объеме, тем больше решений вам будет доступно.

Статьи по теме

4 причины подумать о рефинансировании ипотечного кредита

Рефинансирование может помочь вам уменьшить проценты, которые вы платите, или сократить время, необходимое для выплаты кредита, или и то, и другое.

Посмотреть статью

Не забудьте заложить в бюджет эти расходы, связанные с домом

Будьте более уверены в своем бюджете, поняв, какие текущие расходы вы можете иметь как домовладелец.

Просмотреть статью

Часто задаваемые вопросы по обратной ипотеке — Обратная ипотека

Эти часто задаваемые вопросы расположены в том порядке, в котором они возникают в процессе выдачи кредита. Если вы прочитаете все вопросы от начала до конца, вы будете путешествовать по всему процессу.

Чтобы получить ответы на часто задаваемые вопросы о следующем, нажмите на термин:

• Квалификация
• Особые требования
• Существующая ипотека
• Социальное обеспечение и медицинская помощь
• Отказ от обратной ипотеки
• Варианты оплаты
• Сумма выручки
• Использование выручки
• Проценты
• Функция роста
• Дата закрытия кредита
• Право отказа
• Две ипотеки
• Плата за обслуживание

• MIP (взносы по ипотечному страхованию)
• Платежи
• Предоплата
• Процентные платежи и налоги на прибыль
• Информация о ремонте
• Заявления
• Налоги на недвижимость
• Страхование от опасностей
• Страхование от наводнений
• Банкротство
• Зрелость
• Выплаты
• Положение без права регресса

Квалификация

9

Особые требования

В: Существуют ли особые требования для получения обратной ипотеки?
A: Вы должны владеть домом, вам должно быть не менее 62 лет, и вы должны иметь достаточную долю в вашем доме. Медицинских требований нет.

Кредиторы должны провести финансовую оценку каждого заемщика по обратной ипотеке, чтобы убедиться, что он или она имеет финансовые возможности для продолжения уплаты обязательных обязательств, таких как налоги на недвижимость и страхование домовладельца, как это предусмотрено в Кредитном соглашении. 9

Действующая ипотека

В: Что делать, если у меня есть действующая ипотека?
A: Вы можете претендовать на получение обратной ипотеки, даже если вы все еще должны деньги по существующей ипотеке. Однако обратная ипотека должна находиться в положении первого залога, поэтому любая существующая задолженность должна быть погашена. Вы можете погасить существующую ипотеку с помощью обратной ипотеки, денег из своих сбережений или помощи члена семьи или друга.

Предположим, вы должны 100 000 долларов США по существующей ипотеке. В зависимости от вашего возраста, стоимости дома и процентных ставок вы имеете право на получение 125 000 долларов США по программе обратной ипотеки. По этому сценарию вы сможете погасить ВСЮ существующую ипотеку, и у вас все еще останется 25 000 долларов, которые вы можете использовать по своему усмотрению. 9

В: Потеряю ли я государственную помощь, если получу обратную ипотеку?
A: Обратная ипотека не влияет на обычные льготы Social Security или Medicare. Однако, если вы получаете Medicaid или Supplemental Security Income (SSI), любые полученные вами средства от обратной ипотеки должны быть использованы немедленно. Средства, которые вы сохраняете, считаются активом и могут повлиять на соответствие требованиям. Например, если вы получаете единовременно 4000 долларов на ремонт дома и тратите их все в том же календарном месяце, все в порядке. Любые остаточные средства на вашем банковском счете в следующем месяце будут считаться активом. Если общие ликвидные ресурсы (включая другие банковские средства и сберегательные облигации) превышают 2 000 долларов США на человека или 3 000 долларов США на пару, вы не имеете права на участие в программе Medicaid. Чтобы быть в безопасности, вам следует связаться с местным агентством по делам пожилых людей или экспертом Medicaid. 9

Отказ от обратной ипотеки

В: При каких обстоятельствах не следует рассматривать обратную ипотеку?
A: Из-за первоначальных затрат, связанных с обратной ипотекой, если вы собираетесь покинуть свой дом в течение 2–3 лет, могут быть рассмотрены другие менее дорогие варианты, такие как ссуды или гранты, которые могут быть предложены правительством вашего округа или местной некоммерческой организацией для ремонта вашего дома, или программа отсрочки уплаты налогов, если у вас возникли проблемы с уплатой налогов на недвижимость. Кроме того, если вы хотите оставить свой дом своим детям, вам следует рассмотреть другие варианты, поскольку во многих случаях дом продается для погашения обратной ипотеки. 9

Сумма дохода

В:   Сколько денег я могу получить?
A:   Сумма средств, которые вы имеете право на получение, зависит от вашего возраста (или возраста самого младшего из супругов, если есть пара), оценочной стоимости дома, процентных ставок и, в случае государственной программы , кредитный лимит FHA, который в настоящее время составляет 1 089 300 долларов США. Если ваш дом стоит больше, то сумма средств, на которую вы можете иметь право, будет основываться на 1089 долларов США.300 кредитный лимит. В общем, чем старше вы и чем дороже ваш дом (и чем меньше вы должны за него), тем больше денег вы можете получить.

В течение первых 12 месяцев после закрытия заемщик не может получить доступ к более чем 60 процентам имеющихся средств по кредиту. Через тринадцать месяцев заемщик может получить доступ к оставшимся средствам в той или иной степени по своему желанию.

Существуют исключения из правила 60 процентов. Если у вас есть действующая ипотека, вы можете погасить ее и взять дополнительно 10 процентов от имеющихся средств, даже если общая использованная сумма превышает 60 процентов. 9

Проценты

В: Как работают проценты по обратной ипотеке?
A:   При обратной ипотеке вам начисляются проценты только на выручку, которую вы получаете. Доступны как фиксированные, так и переменные процентные ставки. Ставки привязаны к индексу, такому как постоянная ставка погашения в США, плюс маржа, которая обычно добавляет от одного до трех дополнительных процентных пунктов к взимаемой с вас ставке. Проценты не выплачиваются из ваших доступных поступлений по кредиту, а вместо этого накапливаются в течение срока кредита, пока не произойдет погашение. 9

Функция роста

В: Насколько я понимаю, неиспользованный остаток в опции кредитной линии HECM имеет функцию роста. Означает ли это, что я зарабатываю проценты?
Ответ: Нет, вы не получаете проценты, как со сберегательного счета. После первого месяца вашего кредита HECM лимит основной суммы увеличивается каждый последующий месяц по ставке, равной одной двенадцатой процентной ставки по ипотеке, действующей на тот момент, плюс одна двенадцатая ежемесячной ставки страхового взноса по ипотечному кредиту. Этот рост следует рассматривать как дальнейшее расширение кредита, а не начисление процентов. 9

Право на отказ

В: Что такое право на отказ?
A:  Положение Z федерального Закона о праве на кредитование предоставляет вам (заемщику) право расторжения или право аннулировать ваш кредит в течение трех рабочих дней после закрытия вашего кредита. Кредиторам запрещается начислять проценты на средства, которые доступны для вас в течение трехдневного периода отмены. Проценты должны начать начисляться на следующий день после выплаты. В соответствии с требованиями Положения Z вам должна быть предоставлена ​​копия Уведомления о праве на расторжение при закрытии сделки. Это уведомление информирует вас о вашем праве расторгнуть договор в течение трех (3) дней после закрытия кредита. Уведомление должно быть подписано вами и датировано, чтобы указать дату, когда вы получили уведомление. Если вы решите расторгнуть договор, вы должны уведомить своего кредитора в течение трех (3) дней после закрытия кредита в соответствии с инструкциями, приведенными в вашем Уведомлении о праве на расторжение. 9

Почему две ипотеки?

В: Почему я подписал две (2) Закладные и Векселя при заключении сделки?
A: Ваш кредитор находится в первой очереди, а Федеральная жилищная администрация — во второй. Если ваш кредитор не выполняет свои обязательства в соответствии с условиями Кредитного соглашения, FHA может вмешаться и взять на себя ответственность за кредит, чтобы вы продолжали получать непрерывный доступ к своим средствам. Как первая, так и вторая ипотека будут зарегистрированы в округе, в котором находится ваша недвижимость. 9

Плата за обслуживание

Вопрос: Какая плата за обслуживание отложена?
A: Отложенная плата за обслуживание представляет собой сумму в долларах, вычитаемую из вашего Первоначального основного лимита, и служит для обеспечения будущей оплаты вашей ежемесячной платы за обслуживание. Отложенная сумма платы за обслуживание НЕ является частью вашего непогашенного остатка и НЕ является начисленным процентом. Поскольку отложенная плата за обслуживание не является частью остатка кредита, средства, оставшиеся в составе платы за обслуживание, отложенные на момент погашения кредита, возврату не подлежат.

В: Почему с меня взимается плата за обслуживание?
A: Ежемесячная плата за обслуживание покрывает расходы, связанные с администрированием вашего обратного ипотечного кредита. Это администрирование включает в себя, среди прочего, обслуживание клиентов, постоянное ведение точных записей о непогашенном остатке кредита (включая проценты и страховые взносы по ипотечному кредиту и т. д.), отслеживание ваших налогов на имущество и страхование от рисков, подтверждение вашего статуса занятости, выдача выписки со счета, выдача и сбор платежей, сбор по кредиту, когда наступает срок его погашения, и погашение ипотечного кредита. 9

Взносы по ипотечному страхованию

В: Почему к моей обратной ипотеке HECM прилагается взнос по ипотечному страхованию?
A: В рамках программы HECM с вас будет взиматься страховая премия по ипотечному кредиту (MIP) при закрытии сделки, которая равна двум (2) процентам от оценочной стоимости дома или кредитного лимита FHA (1 089 300 долларов США), в зависимости от того, какая сумма меньше.

Вы также ежегодно платите MIP — 0,5% от непогашенного остатка по кредиту — однако эта комиссия не зависит от имеющихся у вас средств по кредиту. Скорее, он накапливается с течением времени, и вы платите его, как только ссуда подлежит оплате.

MIP гарантирует, что если компания, управляющая вашим счетом, — обычно называемая кредитным «сервисером» — прекратит свою деятельность, правительство вмешается и обеспечит вам постоянный доступ к вашим кредитным средствам. Кроме того, MIP гарантирует, что вы никогда не будете должны больше, чем стоимость вашего дома, когда HECM должен быть погашен.

Премия по ипотечному страхованию рассматривается FHA как «полностью заработанная премия» на момент закрытия кредита, и эти премии по ипотечному страхованию не подлежат возврату. 9

Платежи

В: Я решил получать ежемесячные платежи, когда эти ежемесячные платежи начнутся?
A: Ваши первые ежемесячные платежи должны быть отправлены вам в первый рабочий день месяца, следующего за датой финансирования кредита. Например, если ваш кредит закрыт в конце мая, а ваш кредит профинансирован в июне, то ваш первый ежемесячный платеж будет произведен в первый рабочий день июля. Если ваш кредит закрыт в июне, а ваш кредит профинансирован в июне, то ваш первый ежемесячный платеж будет в первый рабочий день июля.

Q: Могу ли я изменить тип плана платежей, который я выбрал при закрытии?
A: Если у вас есть ипотечный кредит на конверсию собственного капитала (HECM) и ваши кредитные документы позволяют изменить план платежей, то да, вы можете изменить свой план платежей. Это означает, что вы можете перейти с ежемесячных платежей на кредитную линию или наоборот. Обычно за изменение плана платежей взимается комиссия. NRMLA настоятельно рекомендует вам обсудить варианты изменения плана платежей, которые могут быть доступны, и любую возможную плату за изменение вашего плана платежей с вашим специалистом по обслуживанию обратной ипотеки.

В: Что, если мой кредитный специалист не отправит мне запрошенные средства своевременно?
A: Ваш кредитный специалист должен отправить запрошенную вами кредитную линию в течение пяти (5) рабочих дней с момента получения вашего запроса на получение средств. Если у вас есть запланированные ежемесячные платежи, то эти средства должны быть выплачены в первый рабочий день каждого месяца. Если ваш обслуживающий персонал не выплатит ваши средства в течение этих сроков, FHA может оштрафовать вашего обслуживающего кредитного учреждения и заставить его выплатить вам дополнительные 10 % от платежа, причитающегося вам, плюс проценты на эту сумму за каждый дополнительный день задержки выплаты. Этот штраф не должен превышать 500 долларов США за каждый случай несвоевременной выплаты. Этот штраф не может быть добавлен к вашему кредитному балансу. 9

Предоплата

В: Могу ли я внести частичную предоплату на свой счет обратной ипотеки?
A:   Большинство обратных ипотечных кредитов разрешают частичную предоплату на ваш обратный ипотечный счет без штрафных санкций. NRMLA настоятельно рекомендует вам обсудить варианты частичной досрочного погашения, которые могут быть доступны вам в соответствии с условиями вашего кредитного договора, с вашим сервисным центром по обратной ипотеке.

В:   Каким образом мои частичные предоплаты применяются к остатку кредита?
A:   Для каждого продукта обратной ипотеки предусмотрена определенная последовательность применения частичной предоплаты. Например, если в настоящее время у вас есть обратная ипотека HECM, то ваши платежи применяются в следующем порядке: сначала к той части остатка по кредиту, которая представляет взносы по страхованию ипотечного кредита, во-вторых, к той части остатка по кредиту, которая представляет плату за обслуживание, в-третьих, к этой части остатка по кредиту, представляющей плату за обслуживание. часть остатка по кредиту, представляющая процентные платежи, и, наконец, часть остатка по кредиту, представляющая основные авансы. NRMLA настоятельно рекомендует вам согласовать со своим кредитным специалистом способ, которым ваши частичные предоплаты будут применяться к вашему конкретному счету. 9

Процентные начисления и подоходный налог

В: Могу ли я вычесть процентные начисления для целей подоходного налога?
Ответ: Проценты могут быть вычтены только после их выплаты. Пока вы не произвели никаких платежей по своей обратной ипотеке, вы не сможете вычесть эти процентные платежи для целей подоходного налога. Если вы внесли частичную предоплату, вы должны быть уверены, что ваша предоплата была учтена при начислении процентов (см. раздел 7 «Предоплата»). 9

Информация о ремонте

В:   Что такое Repair Rider?
A:    В отдельных случаях может потребоваться выполнение определенного ремонта вашего имущества, чтобы оно соответствовало требуемым стандартам кредитования. Если завершение такого ремонта было условием закрытия вашего кредита, то вы должны были подписать «Договор о ремонте» к вашему кредитному договору. Настоящая Заявка на ремонт представляет собой ваше согласие на выполнение необходимого ремонта в сроки, указанные в этой Заявке на ремонт. Ремонтный райдер считается дополнительным условием к кредитному договору.

ПРИМЕЧАНИЕ: NRMLA настоятельно рекомендует вам завершить весь необходимый ремонт в срок, указанный в вашем Заявке на ремонт. Невыполнение вашего ремонта к дате, указанной в вашем Заявке на ремонт, является НЕИСПОЛНЕНИЕМ ДОГОВОРА КРЕДИТОВАНИЯ и приведет к приостановке всех платежей вам и может привести к тому, что ваш кредит будет признан подлежащим выплате.

В: Что такое «Отложенный ремонт»?
A: «Отложенный ремонт» — это часть имеющихся у вас средств, которая должна быть использована исключительно для выполнения требуемого ремонта. Этот «отложенный» не является частью вашего кредитного остатка до того времени, когда средства будут фактически выплачены. 9

Выписки

В: Должен ли я получить выписку со счета от моего кредитного специалиста?
А: Да. Ваш кредитный сервис должен выдать вам выписку со счета после каждой кредитной линии. Ваш кредитный специалист также должен выдать вам заявление о любых предстоящих изменениях процентной ставки, которые могут повлиять на вашу обратную ипотеку. Кроме того, ваш кредитный специалист должен предоставить вам годовой отчет о счете до 31 января, в котором подробно описывается вся ваша деятельность по обратному ипотечному счету за предыдущий год. Годовой отчет должен суммировать все авансы по основному долгу, все начисленные взносы по ипотечному страхованию, все процентные платежи и все сборы за имущество, уплаченные в предыдущем году. 9

Занятость

В: Почему я получаю «Сертификаты Занятости»?
A: Все обратные ипотечные кредиты требуют, чтобы вы периодически подтверждали, что вы продолжаете проживать в заложенном имуществе в качестве основного места жительства. Вы должны правдиво подтвердить свой статус проживания в этом Свидетельстве о проживании, подписав сертификат и вернув этот Свидетельство о проживании вашему кредитному специалисту. Несвоевременное заполнение этого Свидетельства о праве собственности может привести к прерыванию ваших обратных платежей по ипотеке и, в конечном итоге, к неисполнению условий вашего кредитного договора. 9

Налоги на имущество

В: Должен ли я платить налоги на имущество?
Ответ: Да, вы несете ответственность за своевременную уплату налогов на недвижимость. Неуплата текущих налогов на недвижимость считается НЕПОЛОЖЕНИЕМ в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения и может быть основанием для отзыва срока погашения вашего кредита.

В: Что такое «отложенный налог»?
А: Вы можете выбрать, чтобы ваш специалист по обслуживанию обратной ипотеки уплачивал налоги на недвижимость от вашего имени. Вы можете тесно сотрудничать со своим обслуживающим персоналом, чтобы определить размер ваших налогов на недвижимость каждый год и в течение скольких лет вы хотите, чтобы ваш обслуживающий персонал платил налоги от вашего имени. Сумма, необходимая для выполнения этого налогового обязательства, будет «выделена» из имеющихся у вас кредитных поступлений и будет использована для уплаты ваших налогов. Эти средства не становятся частью баланса вашего кредита до тех пор, пока средства не будут фактически выплачены.

В: Могу ли я участвовать в программе отсрочки уплаты налога на имущество?
A: Вы можете участвовать в программе отсрочки уплаты налога на имущество только в том случае, если залоговое удержание, созданное в рамках вашей программы отсрочки, подчинено вашему обратному ипотечному кредиту. NRMLA настоятельно рекомендует вам проконсультироваться со своим кредитным специалистом, чтобы определить, проживаете ли вы в районе, где может быть разрешена отсрочка по налогу на имущество.

В: Могу ли я участвовать в программе освобождения от налогов? 9

Страхование от рисков

В:   Должен ли я поддерживать страхование от рисков в отношении моего заложенного имущества?
Ответ:   Да. Вы должны застраховать свое имущество от рисков на сумму, равную как минимум 100% страховой стоимости улучшений на момент закрытия кредита. Вы должны предоставить своему кредитному специалисту копию полиса страхования от рисков и убедиться, что полис продлевается по истечении срока его действия. Несоблюдение надлежащей страховки от рисков на вашем имуществе считается ПРОИСШЕСТВИЕМ по условиям вашего кредитного договора и может быть основанием для отзыва срока погашения вашего кредита.

В: Что такое «Отложенная страховка»?
A: Вы можете выбрать, чтобы ваш специалист по обслуживанию обратной ипотеки оплачивал страховые взносы от вашего имени. Вы можете тесно сотрудничать со своим обслуживающим персоналом, чтобы определить размер ваших страховых взносов каждый год и в течение скольких лет вы хотите, чтобы ваш обслуживающий персонал оплачивал ваши страховые взносы от вашего имени. Сумма, необходимая для выполнения этих страховых взносов, будет «выделена» из имеющихся у вас кредитных поступлений и будет использована для выплаты страховых взносов. Эти средства не становятся частью баланса вашего кредита до тех пор, пока средства не будут фактически выплачены. 9

Страхование от наводнений

В: Должен ли я иметь страхование от наводнений в дополнение к страхованию от опасностей?
A:   Если ваша собственность находится в районе, который был определен FEMA как район с особой опасностью наводнения, вы должны застраховаться от наводнений в соответствии с Законом о наводнениях от 1973 года.  Если вы обязаны застраховаться от наводнений , то вы должны предоставить своему кредитному специалисту доказательства этого покрытия и убедиться, что эта политика продлена по истечении срока действия.

В: При закрытии кредита мне не требовалось иметь страховку от наводнения, но теперь я получил уведомление о том, что должен получить страховку от наводнения. Почему это?
A: FEMA будет периодически обновлять свои карты наводнений и изменять риск наводнения, связанный с вашей географической областью. Если FEMA определит, что в вашем географическом районе существует риск наводнения, вы должны приобрести страховку от наводнения в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения. И наоборот, если вы считались в зоне наводнения во время закрытия вашего кредита, но FEMA обновило вашу географическую зону как зону без риска, вы можете отменить страхование от наводнения после того, как ваш кредитный специалист будет официально уведомлен об этом. изменение вашего географического региона. 9

Переуступка кредита

В: Почему я получил уведомление о том, что мой кредит передается HUD?
A: В соответствии с планом Home Equity Conversion Mortgage (HECM) ваш кредитный специалист может передать ваш кредит HUD, когда непогашенный остаток по кредиту достигнет 98% от максимальной суммы требования. HUD продолжит управлять вашей обратной ипотекой HECM. HUD продолжит выдавать вам выплаты и будет отслеживать ваши налоги на имущество, страховку от рисков и наводнений и занятость. 9

Банкротство

В: Что произойдет, если я подам заявление о банкротстве, имея обратную ипотеку?
A:   Подача заявления о банкротстве НЕ является по умолчанию в соответствии с условиями программы ипотечного конвертирования собственного капитала (HECM). В рамках программы HECM вы не можете получить доступ к каким-либо дополнительным фондам обратной ипотеки, если этот запрос на средства не будет одобрен судом или доверительным управляющим, наблюдающим за процедурой банкротства. NRMLA настоятельно рекомендует вам уведомлять своего кредитного специалиста о любых действиях по банкротству. Если ваша обратная ипотека не является обратной ипотекой HECM, вы должны уточнить у своего кредитного специалиста, является ли банкротство дефолтом в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения. 9

Срок погашения

Вопрос: Что такое срок погашения?
A:  Наступление срока погашения — это любое событие, которое может привести к тому, что ваша обратная ипотека будет признана подлежащей оплате. После того, как ссуда достигла срока погашения, никакие дополнительные средства не могут быть выданы из обратной ипотеки. К таким событиям погашения относятся:

1. Все заемщики скончались
2. Все заемщики продали или передали право собственности на недвижимость третьей стороне
3. Имущество больше не является основным местом жительства хотя бы одного заемщика по причинам, отличным от смерти 9

   Выплаты

   В: Могу ли я выплатить обратную ипотеку до наступления срока погашения?
   А: Да. Вы можете полностью оплатить обратную ипотеку в любое время в течение срока действия обратной ипотеки.

   В: В течение какого времени моя недвижимость должна будет погасить обратную ипотеку после того, как она будет объявлена ​​подлежащей оплате?
   A: Обратная ипотека должна быть выплачена полностью после того, как она объявлена ​​подлежащей оплате. Вы и/или ваше имущество должны тесно сотрудничать с обслуживающей вас кредитной организацией, чтобы обеспечить своевременную выплату обратной ипотеки в полном объеме. Если договоренность о выплате обратной ипотеки не достигнута с обслуживающей вас кредитной организацией, то она может приступить к обращению взыскания в период от 30 дней до шести месяцев с момента, когда срок погашения вашей ссуды был объявлен подлежащим выплате. Если вы или ваше имущество активно работаете либо над рефинансированием вашей собственности, либо над ее продажей, чтобы удовлетворить вашу обратную ипотеку, то обращение взыскания может быть предотвращено. Нетипично предотвращать обращение взыскания по истечении одного года с момента наступления срока погашения. NRMLA настоятельно рекомендует вам и вашему имуществу тесно сотрудничать с вашим кредитным специалистом после того, как ваш кредит будет объявлен подлежащим оплате. 9

   Резервы без права регресса

   В: Что означает «кредит без права регресса»?
   A: Большинство обратных ипотечных кредитов считаются «кредитами без права регресса».