Кто может получить ипотеку на квартиру: Ипотека с господдержкой в 2023 году: кому положена, как получить

Содержание

До скольки лет дают ипотеку на квартиру?

Загородный дом или квартира являются мечтой для многих. Это могут быть как молодые люди, так и пенсионеры. Однако не всем хватает достаточной суммы для такого приобретения. Отличным выходом в такой ситуации является ипотека. Однако часто встаёт перед людьми важный вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку на жильё?»

Каждое финансовое учреждение, в которое обращается клиент будет интересоваться реальным уровнем дохода человека в ближайшие 10–20 лет. Такие сроки обусловлены тем, что погашение ипотеки растягивается иногда до 25-ти лет, да и сумма выходит достаточно большая. В связи с этими причинами основным ограничением является возраст до 60-ти лет. В 35-45 лет легче всего получить ипотеку, если Вы имеете стабильный доход. В этом возрасте у многих активно строится карьера и растёт финансовая стабильность. Человек молод, активен, практически здоров, чего не скажешь о многих пенсионерах.

Когда исполняется 50 лет, в жизни появляются определённые риски: это и болезни, и потеря работы, ведь молодым и амбициозным сотрудникам скорее отдадут рабочее место. С 60-ти лет отмечен повышенный показатель роста смертности — тоесть клиенты этого возраста ещё меньше имеют шансов получить ипотечный займ. Чем выше возраст клиента, тем лучше у него должны быть рекомендации и высокий уровень дохода, а также он должен иметь возможность пригласить созаёмщика.

Многие банки считают, что при выходе на пенсию у человека уменьшаются доходы, соответственно к этому моменту он должен погасить ипотеку. Значит срок кредитования уменьшается относительно увеличения возраста заёмщика. Если Вам исполнилось 50 лет, значит до выхода на пенсию осталось 10 лет. За столь короткий срок надо погасить ипотеку. Если человеку 30 лет, у него времени больше — целых 25-30 лет хороших доходов и рост карьеры. Выводы очевидны. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают сроки погашения ипотеки аж до 75-ти лет по специальным кредитным программам. Однако такими условиями могут воспользоваться не все пенсионеры.

Есть определённые условия, когда пенсионеру могут одобрить ипотечный займ. Одним из важных условий является дополнительный доход после выхода на пенсию и отсутствие иждивенцев. Одиноких пенсионеров относят к рискованым клиентам, а вот семейной паре скорее одобрят ипотечный займ. Хороший залог и наличие созаёмщиков (дети, внуки, родственники) — являются положительными факторами в глазах банковских сотрудников. В случае смерти заёмщика родственники гарантируют погасить задолженость. У поручителей также должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.

Одни банки выставляют очень жёсткие требования, когда срок уплаты ипотечных взносов заканчивается в 59-60 лет. Среднего стандарта — 65 лет — придерживаются многие финансовые учреждения. Небольшое количество банков готовы выдать заём и ждать до 70-ти, а иногда и до 75-ти лет. Если Вам отказали в одном банке, имеет смысл просто обратиться в другой и внимательно изучить его условия.

Чем старше возраст заёмщика-пенсионера, тем больший первоначальный взнос с него потребуют, сумма может возрасти до 20-25%. Это условие не все смогут выполнить. Обязательным станет страхование жизни и здоровья клиента, причём цена такого полиса будет достаточно высока. Исходя из всего выше сказанного, каждому пенсионеру надо взвесить все плюсы и минусы ипотечного займа в преклонном возрасте и уже принимать взвешенное решение.

Могу ли я получить ипотеку без двухлетнего трудового стажа? Узнайте, как

Получение ипотечного кредита без двухлетнего опыта работы

Для большинства кредиторов одним из первых требований является последовательный двухлетний стаж работы или два года в вашем бизнесе для самозанятых заемщиков. Если у вас нет двухлетнего стажа работы и вы искали ипотечный кредит, я уверен, что вы обнаружите, что есть несколько кредиторов, которые могут вам помочь.

Почему кредиторам обычно требуется двухлетняя история работы?

Требование к трудовому стажу определяется руководящими принципами Fannie Mae и Freddie Mac для получения права на получение обычного кредита. Традиционные кредиторы, такие как банк, который вы можете найти в вашем районе, следуют этим правилам.

Могу ли я получить ипотечный кредит без двухлетнего трудового стажа?

Если у вас нет полного двухлетнего стажа работы, вы можете получить ипотечный кредит на покупку дома своей мечты. Тем не менее, это будет через программу, которая является нетрадиционной. Вам нужно будет доказать, что вы работаете и имеете постоянный доход. Позвольте нам помочь вам найти кредитора, который одобрит ипотеку без двухлетней истории работы.

Узнать об ипотеке без двухлетнего стажа работы

Требования для получения ипотечного кредита без двухлетнего стажа работы

Ниже приведены требования, которым вы должны будете соответствовать при подаче заявления на ипотеку без двухлетнего стажа работы :

Требование о трудоустройстве . Вам необходимо предоставить подтверждение того, что вы трудоустроены, предоставив письмо от вашего работодателя или какой-либо другой документ, подтверждающий, что вы трудоустроены. Если вы работаете не по найму, то список предприятий, лицензия или письмо от вашего бухгалтера, подтверждающие, что вы действительно работаете не по найму. Несмотря на то, что кредитор, с которым мы работаем, одобрит вашу ссуду с опытом работы менее двух лет, одного месяца может быть недостаточно. Мы должны будем представить ваш кредитный сценарий кредитору вместе с другими компенсирующими факторами для утверждения.
Требование к доходу . Для наемных работников W2 вам необходимо предоставить квитанции о заработной плате как минимум за один месяц и соответствовать требованиям, используя ваш валовой доход. Для самозанятых заемщиков вам необходимо предоставить банковские выписки с указанием депозитов на ваших счетах.
Требования к первоначальному взносу . В зависимости от вашего кредитного рейтинга и способности документально подтвердить свой доход, минимальный первоначальный взнос составляет 15%. Единственный способ узнать по-настоящему — представить нам свой сценарий, и вы сможете обсудить его с кредитором.
Требование кредитного рейтинга — Минимальное требование кредитного рейтинга может составлять всего 500. Однако такой низкий балл окажет значительное влияние на требования к первоначальному взносу и размер ставки.
Налоговые декларации и формы W2 – Наемные работники по программе W2 должны предоставить налоговые декларации и формы W2, если они имеются. Самозанятых заемщиков могут попросить предоставить отчет о прибылях и убытках от бухгалтера.
Требование о банковской выписке . Для наемных работников W2 вам необходимо будет предоставить банковские выписки за последние 2 месяца, чтобы доказать, что у вас есть сумма первоначального взноса и любые резервные требования. Для самозанятых вас попросят предоставить банковские выписки за несколько лет, если вы занимаетесь бизнесом так долго.
Требование к дополнительной документации об активах — Вас могут попросить предоставить любые другие активы, которые могут помочь с вашим утверждением. Это могут быть брокерские отчеты, другая недвижимость и пенсионные счета. Вы должны быть готовы предоставить эту документацию, так как она помогает усилить вашу заявку на ипотеку.

Перерывы в работе

Большинство кредиторов не позволяют вам иметь перерывы в работе без приемлемого письменного объяснения. Разрыв может быть вызван потерей работы и временем, которое потребовалось, чтобы найти новую работу. Это может быть связано с болезнью или необходимостью заботиться о члене семьи. В некоторых случаях разрыв был создан после появления на свет новорожденного ребенка. Часто заявку на кредит отклоняют из-за отсутствия работы. Мы можем решить эту проблему и по-прежнему получить одобрение вашей заявки на кредит.

Компенсирующие факторы

Компенсирующий фактор — это когда у вас есть другие области вашего приложения, которые обеспечивают силу и компенсируют область беспокойства или риска для кредитора. В этом случае риск или беспокойство будет заключаться в подаче заявки на ипотеку без двухлетнего стажа работы. Некоторыми примерами компенсирующих факторов являются крупный первоначальный взнос, высокие кредитные рейтинги и большой объем резервов на вашем банковском счете. Кредиторы учтут эти положительные компенсирующие факторы при рассмотрении вашего заявления.

Банкротство или лишение права выкупа

Если вы недавно были банкротом или лишением права выкупа, вы все равно можете получить ипотечный кредит без двухлетнего трудового стажа. Даже если вы подали заявление о банкротстве вчера, мы можем помочь. Тем не менее, ваш первоначальный взнос может быть выше, как и ваша ставка. Это может быть сделано. Государственные программы, такие как FHA, а также Fannie Mae, одобрили обычные ипотечные кредиты, не разрешат одобрение вашего кредита с банкротством или потерей права выкупа в течение последних двух лет.

На какие ставки можно рассчитывать без двухлетнего трудового стажа?

Кредиторы, которые одобрят ипотеку без двухлетнего трудового стажа, вероятно, получат небольшую корректировку ставки в обмен на риск, который они берут на себя в связи с вашим сокращенным трудовым стажем. Ставка, вероятно, будет немного выше, чем вы ожидаете, если у вас есть двухлетний опыт работы. Тем не менее, ставка по-прежнему будет конкурентоспособной и поможет вам попасть в дом вашей мечты.

На какие гонорары можно рассчитывать без двухлетнего трудового стажа?

Сборы, связанные с этим типом ипотечного кредита, будут аналогичны обычным кредитам. Каждый кредитор предоставит вам добросовестную оценку в течение 24 часов после подачи заявки на ипотеку. В целом сборы стандартные и привычные.

Как долго вы должны работать, чтобы получить ипотечный кредит?

Вы можете получить ипотечный кредит, проработав на новой работе всего 30 дней. Кредитор попросит вас предоставить квитанции о зарплате за последний месяц, чтобы подтвердить ваш доход, в дополнение к письму от вашего нового работодателя.

Могу ли я получить ипотечный кредит без работы, но с большим депозитом?

Если у вас нет работы, вам доступно всего несколько ипотечных программ, но вам потребуется крупный залог или первоначальный взнос. В дополнение к депозиту, ваш кредитный рейтинг будет другим определяющим фактором того, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита.

Большинство кредиторов не могут одобрить ипотечный кредит на основное место жительства без работы. Тем не менее, существует нишевая программа, похожая на кредит без документов, которая не проверяет занятость. Вы можете ожидать, что как первоначальный взнос, так и ставка будут намного выше, чем у обычного кредита, из-за дополнительного риска для кредитора.

Заключение

Если у вас нет двухлетнего опыта работы, это идеальный вариант кредита для вас. Правила для кредиторов постоянно меняются, и мы делаем все возможное, чтобы быть в курсе всего этого для вас. Пожалуйста, , свяжитесь с нами , чтобы мы могли помочь вам с вашим сценарием кредита.

Другие сопутствующие вопросы

Существует ли штраф за досрочное погашение?
При ипотеке без двухлетнего трудового стажа штраф за досрочное погашение не взимается. Сегодня штрафы за досрочное погашение существуют в нескольких случаях, но редко и обычно связаны с кредитами на инвестиционную недвижимость.

Могу ли я получить ипотечный кредит FHA, не имея двухлетнего трудового стажа?
Руководство по кредитам FHA требует, чтобы у вас был двухлетний стаж работы. Исключений нет.

Связанные статьи

Получение ипотечного кредита с новой работой

Как найти хорошего кредитного инспектора

Должен ли я использовать риэлтора предпочтительного кредитора?

Темы для обсуждения

Консультация по ипотеке

Покупка дома

Ремонт дома

Недвижимость

Домашние финансы

90 002

Как получить ипотечный кредит

Настройте погоду

Укажите свое местоположение:

Введите город и штат или почтовый индекс

Раскрытие информации рекламодателя

Обновлено: 17 апреля 2023 г. , 2 :11 вечера | Опубликовано: 13 февраля 2023 г., 14:40

iStock

Примечание редактора. На оценки и мнения наших редакторов не влияют наши рекламные отношения, но мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам наших партнеров-партнеров.

Холли Джонсон | NJ Personal Finance

Независимо от того, готовы ли вы начать владеть жильем сейчас или хотите подготовить свои финансы на будущее, разумно выяснить, что вам нужно, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита. Тем не менее, эта тема может быть немного сложной, поскольку разные типы кредитов имеют свои уникальные требования.

Чтобы помочь вам понять, как претендовать на получение ипотечного кредита, мы разберем различные факторы, которые кредиторы учитывают ниже, а также конкретные требования для обычных ипотечных кредитов и ипотечных кредитов, обеспеченных государством. Прочитав приведенные ниже рекомендации, вы сможете начать подготовку к одной из самых крупных покупок, которые вы когда-либо совершали.

Что необходимо для получения ипотечного кредита

Независимо от того, на какой тип ипотечного кредита вы планируете подать заявку, в процессе подачи заявки кредиторы будут учитывать ряд факторов. Основные факторы, используемые для определения вашего права на получение ипотечного кредита, включают отношение вашего долга к доходу, ваш кредитный рейтинг, размер дохода, который вы можете подтвердить, другие активы, которыми вы владеете, и тип недвижимости, которую вы хотите купить.

Отношение долга к доходу (DTI)

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) определяет отношение долга к доходу (DTI) как «все ваши ежемесячные платежи по долгам, разделенные на ваш валовой ежемесячный доход». В конечном итоге этот расчет приводит к DTI, представленному в процентах.

Чтобы претендовать на ипотечный кредит, вам обычно требуется DTI 50% или меньше. Тем не менее, некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы DTI был ниже этого порога, и всегда лучше, чтобы меньшая часть вашего дохода шла на выплату долга каждый месяц, несмотря ни на что.

Чтобы определить коэффициент DTI, вы будете брать все свои ежемесячные платежи по долгам и необходимые счета каждый месяц, подсчитывать их и делить общую сумму на свой валовой ежемесячный доход. Допустим, у вас есть платеж по ипотеке в размере 1500 долларов США, платеж за автомобиль в размере 300 долларов США и 400 долларов США в виде других обязательных ежемесячных платежей по кредитным картам каждый месяц. Таким образом, ваш общий ежемесячный платеж по долгу составит 2200 долларов.

Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 6000 долларов США в месяц, это означает, что ваш DTI составляет 37%.

(1500 долл. США + 300 долл. США + 400 долл. США) / 6000 долл. США = 0,37

Хотя и редко, но иногда можно претендовать на получение ипотечного кредита с DTI более 50%. Однако в таких случаях вам нужно будет доказать, что у вас достаточно денежных резервов, чтобы компенсировать высокий уровень долга и с комфортом погасить кредит.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — еще один фактор, который почти наверняка вступит в игру, когда вы подаете заявку на жилищный кредит. Самый популярный тип кредитного рейтинга, называемый рейтингом FICO, находится между 300 и 850. Это трехзначное число представляет ваше общее кредитное здоровье, и более высокий кредитный рейтинг всегда лучше, чем альтернатива.

Многие ипотечные кредиторы и типы кредитов требуют кредитного рейтинга не менее 620, чтобы соответствовать требованиям. Если ваш кредитный рейтинг ниже этого диапазона, вы можете рассмотреть некоторые ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, включая кредиты FHA, кредиты USDA и кредиты VA. Ниже мы рассмотрим требования к минимальному кредитному рейтингу для каждого типа ипотечного кредита.

Доход

Одним из наиболее важных факторов, которые кредиторы учитывают при подаче заявления на ипотеку, является ваша платежеспособность. Они также не поверят вам на слово. Все ипотечные кредиты требуют, чтобы вы доказали, что у вас достаточно средств и регулярный доход, который может быть использован для ежемесячного платежа по ипотеке.

В то время как доход от постоянной работы может помочь вам претендовать на получение ипотечного кредита, также можно использовать доход от самозанятости. Другие виды дохода, которые вы можете указать в своем заявлении на ипотеку, включают:

Алименты
Алименты
Инвестиционный доход
Военные льготы
Доход от подработки
Социальные выплаты

При этом каждый из этих видов дохода могут быть использованы для целей определения ипотечного кредита, некоторые виды доходов могут не учитываться, если они не являются надежными и последовательными. Например, квалификационные требования по ипотеке часто являются более строгими для самозанятых лиц, у которых могут быть непостоянные доходы. На самом деле, получение ипотеки, когда вы работаете не по найму, обычно требует не менее двух лет коммерческой деятельности со стабильным доходом и надлежащей документацией, подтверждающей это.

Активы

Ипотечные кредиторы должны знать, что у вас достаточно активов, чтобы не отставать от ваших ипотечных платежей в хорошие и плохие времена. Они также должны увидеть подтверждение суммы вашего первоначального взноса, которую вам нужно будет подтвердить соответствующей документацией.

Типы активов, которые могут быть использованы для получения ипотечного кредита, включают:

Деньги на текущих и сберегательных счетах
Остатки на инвестиционных счетах
Остатки на пенсионных счетах
Депозитные сертификаты (CDS)
Деньги, хранящиеся на счете денежного рынка

Некоторые виды ипотечных кредитов также могут потребовать, чтобы у вас была определенная сумма денег, отложенная на случай непредвиденных обстоятельств. Например, крупные кредиты (ипотечные кредиты на суммы, превышающие соответствующие лимиты кредита) часто требуют, чтобы заявители откладывали платежи по ипотеке на срок до 24 месяцев на сберегательном счете.

Тип недвижимости

Тип недвижимости, которую вы надеетесь купить, также может повлиять на минимальные требования для ипотечного кредита. Например, можно получить обычную ипотеку с первоначальным взносом всего в 3% от покупной цены, но при покупке недвижимости для инвестиций или сдачи в аренду часто требуется первоначальный взнос в размере от 15% до 20% и более. Инвестиционная недвижимость воспринимается как более рискованная, поэтому она также может иметь более строгие требования к доходу и минимальному кредитному рейтингу.

Кроме того, имейте в виду, что ипотечные кредиты, обеспеченные государством, обычно доступны только в качестве ипотечных кредитов для основного места жительства. Это включает кредиты FHA, кредиты USDA и кредиты VA. Тем не менее, каждый из этих ипотечных кредитов может быть использован для покупки подходящей многоквартирной недвижимости при условии, что покупатель планирует жить в одной из них.

Минимальные требования к ипотечному кредиту в зависимости от типа кредита

Теперь, когда вы знаете, какие факторы ипотечные кредиторы учитывают при подаче заявления на жилищный кредит, вы должны знать, как минимальные требования варьируются в зависимости от типа ипотечного кредита, который вы получаете. Вот краткое изложение минимальных ипотечных требований по типу кредита:

Обычные кредиты

Обычная ипотека — это тип жилищного кредита, который не является частью конкретной программы. Обычные ипотечные кредиты могут соответствовать требованиям, то есть они соответствуют требованиям к кредитам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Однако обычные ипотечные кредиты также могут быть несоответствующими требованиям, что обычно означает, что они выдаются на сумму, превышающую соответствующие лимиты кредита (например, крупные кредиты).

Поскольку обычные ипотечные кредиты не поддерживаются государством, их минимальные требования для утверждения могут варьироваться в зависимости от кредитора. Однако общие минимальные требования для обычного ипотечного кредита включают:

Кредитный рейтинг не менее 620
Первоначальный взнос 3% или более
Коэффициент DTI 50% или менее

Если заявитель подает заявку на обычную ипотеку с первоначальным взносом, который составляет менее 20% от суммы покупки цена дома, который они надеются купить, им придется платить частную ипотечную страховку (PMI) до тех пор, пока у них не будет достаточного капитала в доме. Эта стоимость PMI может варьироваться в зависимости от кредитора и других факторов, но обычно она составляет 0,1–2% от суммы кредита каждый год.

Крупные ссуды

Крупные ссуды выдаются на суммы, которые превышают соответствующие лимиты ссуды, установленные Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). В результате к ним предъявляются более строгие квалификационные требования, чем к жилищным кредитам на меньшие суммы.

Для получения крупной ипотеки обычно требуется следующее:

Высокий кредитный рейтинг (обычно 700 или выше)
Коэффициент DTI ниже 43%
Первоначальный взнос 10% или более
выплаты по ипотеке на сберегательный счет

Как и другие виды обычных ипотечных кредитов, крупный кредит должен сопровождаться PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены недвижимости.

Кредиты VA

Кредиты VA доступны для имеющих право военнослужащих и ветеранов, а также членов резерва и тех, кто служил в Национальной гвардии. Супруга военнослужащего, умершего во время службы или из-за инвалидности, связанной со службой, также может иметь право на получение пособия.

Участники также должны соответствовать определенным требованиям к услугам, установленным VA, которые могут быть одним из следующих:

Не менее 90 дней активной службы в военное время
Не менее 181 дня активной службы в мирное время
Не менее шести лет службы в Национальной гвардии или резерве
Не менее 90 дней в Национальной гвардии или резерве в соответствии с Разделом 32 приказа

В дополнение к получению Свидетельства о соответствии требованиям (COE) от VA, подтверждающего военную службу, заявители также должны соответствовать стандартам, установленным их кредитором VA. Кредитор ветеранов с самым высоким рейтингом Veterans United отмечает, что требования кредитора для кредитов VA могут различаться, но кредитный рейтинг 620 или выше может помочь заявителям получить одобрение. Кредиты VA не требуют первоначального взноса, что является основным преимуществом для соответствующих заемщиков. Однако кредиторы могут устанавливать свои собственные стандарты в отношении дохода заемщика и коэффициента DTI.

В то время как кредиты VA не требуют PMI, они требуют, чтобы заемщики уплатили авансовый сбор за финансирование.

Кредиты FHA

Кредиты FHA требуют, чтобы заемщики имели кредитный рейтинг не менее 580 и минимальный первоначальный взнос не менее 3,5%. Тем не менее, некоторые заемщики с кредитным рейтингом всего 500 могут быть одобрены с первоначальным взносом не менее 10%.

Этот тип ипотечного кредита с государственной поддержкой обычно предоставляется заемщикам, чьи расходы на жилье не превышают 31% их валового дохода. FHA также отмечает, что общий DTI для всех финансовых обязательств не должен превышать 43%.

Хотя ипотечные кредиты FHA не указывают требования к минимальному доходу, заявители должны доказать, что у них есть стабильный и надежный источник дохода, которого более чем достаточно для выплаты ежемесячных платежей по ипотеке. Также обратите внимание, что ипотечные кредиты FHA подлежат двум типам платежей по ипотечному страхованию: авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) и постоянное ежегодное ипотечное страхование (FHA MIP), которое выплачивается каждый год в течение срока действия кредита.

Кредиты Министерства сельского хозяйства США

Жилищные кредиты от Министерства сельского хозяйства США (кредиты Министерства сельского хозяйства США) предназначены для домов, которые существуют в соответствующих «сельских» районах по всей территории Соединенных Штатов. Министерство сельского хозяйства США публикует карты приемлемости, которые позволяют вам проверить, соответствует ли дом требованиям в зависимости от того, где он расположен.

Помимо нахождения дома в районе, который Министерство сельского хозяйства США считает достаточно сельским, другие требования, которые необходимо выполнить, включают:

Доход, который не превышает 115% среднего дохода в районе 43% или ниже
Кредитный рейтинг 640 или выше

Эти требования могут немного различаться от кредитора к кредитору, поэтому обязательно уточните у кредиторов Министерства сельского хозяйства США конкретные требования, которым вы должны соответствовать.

К счастью, ипотечные кредиты USDA предлагают до 100% финансирования без первоначального взноса. Также обратите внимание, что некоторые ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США (прямые кредиты Министерства сельского хозяйства США) не требуют какой-либо частной ипотечной страховки, в то время как гарантированные кредиты Министерства сельского хозяйства США требуют, чтобы заемщики вместо него уплачивали ежегодный «гарантийный сбор».

«Гарантийные сборы выплачиваются USDA одобренным кредитором и обычно включаются в ежемесячный платеж по кредиту домовладельца», — пишет USDA.

Сколько домов я могу себе позволить?

Только вы знаете, сколько дома вы можете позволить себе с комфортом, но есть несколько расчетов, которые вы можете использовать, чтобы определиться с числом. Одним из них является отношение долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент, показывающий, какая часть вашего дохода ежемесячно идет на выплату долга. Ваш максимальный DTI будет зависеть от вашего кредитора и типа ипотечного кредита, на который вы подаете заявку, но обычно лучше всего поддерживать общий DTI на уровне 43% или ниже.

Чтобы узнать, куда упадет ваш DTI при различных платежах за жилье в разных суммах, вы можете поиграть с ипотечным калькулятором, чтобы посмотреть, что вы найдете.

Вы также можете учитывать «начальный коэффициент» вашего DTI, который представляет собой сумму вашего дохода, которая ежемесячно идет на жилье в форме PITI (основная сумма, проценты, налоги и страховка). Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) отмечает, что многие кредиторы предпочитают, чтобы заемщики платили не более 28% своего валового ежемесячного дохода на оплату жилья.

Таким образом, если ваш валовой ежемесячный доход составляет, например, 10 000 долларов США, ваши общие расходы на жилье, включая PITI (основная сумма, проценты, налоги и страховка), не должны превышать 2 800 долларов США.

Еще один способ определить, сколько жилья вы можете себе позволить, заключается в том, чтобы решить, что вам в конечном счете удобно. Это может означать, что вы тратите на дом меньше, чем вы можете технически занять в соответствии с требованиями DTI, но вы тот, кто должен сделать этот звонок, а не ваш кредитор.

5 советов, которые увеличат ваши шансы на получение ипотечного кредита

Минимальные требования, которые мы перечислили для получения ипотечного кредита, могут различаться в зависимости от вашего кредитора, но вы можете принять меры уже сейчас, чтобы повысить свои шансы на получение кредита в любом случае. Чтобы повысить шансы на одобрение ипотечного кредита, пока вы ждете идеального дома, примите во внимание следующие советы:

Увеличьте свой кредитный рейтинг

Хотя наличие солидного кредитного рейтинга значительно облегчает получение ипотечного кредита, наличие кредитного рейтинга ниже 620 может ограничить свои возможности или сделать домовладение полностью недоступным. Имея это в виду, любой человек с несовершенной кредитной историей может извлечь выгоду из принятия мер по улучшению своего положения, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свой кредит, включают:

Вносите каждый ежемесячный платеж досрочно или вовремя . Этот шаг имеет решающее значение, поскольку ваша платежная история является самым большим фактором, определяющим ваш кредитный рейтинг.
Погасить долг, чтобы снизить коэффициент DTI . Размер вашей задолженности по отношению к вашим кредитным лимитам является вторым по важности фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг.
Воздержаться от открытия новых счетов . Отдохните от открытия новых кредитных карт или получения новых кредитов, пока вы ждете подачи заявки на ипотеку.
Оставить старые счета открытыми . Сохранение открытых старых кредитных счетов, даже если вы ими не пользуетесь, может повысить ваш кредит за счет увеличения средней продолжительности вашей кредитной истории.

Накопление на более крупный первоначальный взнос

Накопление на более крупный первоначальный взнос может помочь вам претендовать на большее количество видов ипотечных кредитов, а также может облегчить получение права на более дорогое имущество. Если вы можете сэкономить 20% или более от покупной цены дома, который вы хотите купить, вы даже можете избежать дополнительных расходов, связанных с PMI.

Выполните следующие действия, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос:

Откройте высокодоходный сберегательный счет . Некоторые онлайн-сберегательные счета в настоящее время предлагают APY выше 4%, поэтому может иметь смысл открыть новый счет, если вы не зарабатываете много процентов в своем текущем банке.
Сделайте ваши сбережения автоматическими . Настройте автоматические переводы на свой сберегательный счет на регулярной основе, например, один раз в месяц или несколько раз в месяц в день выплаты жалованья. Благодаря автоматическим переводам вы получаете душевное спокойствие, зная, что экономите деньги, помните вы об этом или нет.
Начните использовать месячный бюджет . Использование ежемесячного плана расходов может помочь вам определить области вашего бюджета, где вы можете тратить больше, чем должны. Если вы сможете сократить расточительные расходы в нескольких категориях, возможно, вы сможете ежемесячно отвлекать больше средств на свой сберегательный счет для первоначального взноса.

Рассмотрите несколько типов кредитов

Прежде чем подавать заявку, убедитесь, что вы рассматриваете несколько типов жилищных кредитов. В конце концов, ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, такие как кредиты FHA, как правило, имеют требования, которые легче выполнить, и некоторые заемщики могут даже претендовать на кредиты VA или кредиты USDA со специальными льготами.

Если вы не уверены, на какие типы ипотечных кредитов вы имеете право, поговорите с лицензированным специалистом по ипотечным кредитам, который расскажет о ваших вариантах.

Присмотритесь к ипотечному кредиту

Наконец, помните, что разные кредиторы могут устанавливать свои собственные требования, когда речь идет о вашем кредитном рейтинге, коэффициенте DTI и минимальном первоначальном взносе.