Кто может взять ипотеку на квартиру: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

До какого возраста можно взять ипотеку на жилье?

Некоторые жители страны, которые нуждаются в кредите на жилье, иногда задумываются над следующим вопросом: до какого возраста дают ипотеку? Возраст заемщика, которому нужна ипотека, безусловно важен для банка. Есть конкретное возрастное ограничение, которое устанавливают финансовые учреждения Санкт-Петербурга и других российских городов.

Считается, что оптимальный возраст для получения кредита на жилье у мужчин составляет 27–45 лет, у женщин – 25-40 лет. Данный возраст обычно подразумевает, что человек, которому нужна ипотека, имеет стабильный доход и хороший заработок.

У банка нет документа, в котором прописан максимальный возраст для взятия ипотечного кредита. Однако в финансовых программах прописан возрастной порог, позволяющий банковским организациям одобрять займ. Максимальный возраст составляет 60–65 лет. Пенсионер, которому уже исполнилось 70–80 лет, тоже еще может взять кредит. Однако его можно получить только у лояльного банка. Например, Сбербанка.

Возрастные ограничения ипотечного кредита

Каждый заемщик, которому понадобилась квартира и финансовая помощь, должен знать о наличии у банка некоторых возрастных ограничений в отношении своих клиентов. Установленный список требований, распространяющийся на возраст, обусловлен платежеспособностью человека, наличием у него возможности погасить банковскую задолженность. На основе этих параметров финансовое учреждение принимает решение выдавать или нет займ. Самой лучшей категорией для банка и подписания кредитного соглашения считаются жители страны, возрастной интервал которых составляет 30–45 лет.

Молодые люди, которым нужна ипотека и квартира, в возрасте 18–25 лет обычно не имеют постоянного дохода. Поэтому их кредитный уровень не является надежным для банка. Пенсионер, человек предпенсионного возраста тоже может столкнуться с проблемами при взятии займа. В отношении данной категории людей действует ограничение, обусловленное невысокими размерами пенсий в стране, невысоким уровнем продолжительности жизни пожилых граждан.

Влияние возраста на одобрение ипотеки

Ограничение банка на возраст демонстрирует наличие проблем у некоторых категорий людей с получением кредита. Банк вряд ли будет одобрять и оформлять для них кредитный договор. Студентам, молодым людям, гражданам старше 50-ти лет, которым понадобилась квартира, будет очень сложно получить займ.

Ипотека и возраст заемщика сильно взаимосвязаны. Это обусловлено в основном с отсутствием доверия у финансового учреждения к определенным возрастным категориям, связанным с отсутствием у них постоянного дохода, его маленькими размерами. Предельный возраст клиентов банка – пенсионный. Пенсионер может в любой момент потерять свой источник дохода, трудоспособность. Поэтому банки не стремятся ему одобрять ипотечный кредит.

Возрастные условия на популярные ипотечные программы

Главные банки страны принимают участие в государственных программах, готовы оформлять кредит на специальных условиях, разрешают его брать многим категориям людей.

• В рамках программы “Молодая семья” ипотека предоставляется для семейной пары, возраст которой не превышает 35 лет.
• В рамках военной программы ипотека выдается военнослужащим, возраст которых меньше 45 лет.
• Для пенсионеров не действует специальная ипотека. Банки могут только оформлять для данной категории людей ипотечный кредит на упрощенных условиях.

Возрастные ограничения по российским банкам

Каждый житель страны, которому нужна ипотека и квартира, может брать кредит в разных банках. У каждого из них есть свое ограничение на возраст. В основном оно составляет 21–70 лет.

Некоторые финансовые учреждения готовы помочь и молодым людям, возраст которых составляет 18–21 год, если им понадобилась квартира. Такое правило действует у банка “Открытие’. А Совкомбанк установил максимальное возрастное ограничение для всех, кому нужна ипотека: до 80 лет. Поможем с получением ипотеки.

«Уже поздно».

Какой возраст идеален, чтобы взять ипотеку

2021-09-11T04:04:00+03:00

2021-09-11T11:12:20+03:00

2021-09-11T04:04:00+03:00

2021

https://1prime.ru/development/20210911/834640300.html

«Уже поздно». Какой возраст идеален, чтобы взять ипотеку

Недвижимость

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Вопрос, в каком возрасте лучше всего брать ипотеку, каждый решает для себя сам. Однако стоит учитывать, что ипотека — это забег на длинную дистанцию, и важно рассчитать свои силы… ПРАЙМ, 11.09.2021

бизнес, недвижимость, статьи, банки, жилье, ипотека, недвижимость

https://cdnn.1prime.ru/images/83227/62/832276227.jpg

1920

1440

true

https://cdnn.1prime.ru/images/83227/62/832276227.jpg

https://cdnn.1prime.ru/images/83227/62/832276223.jpg

1920

1080

true

https://cdnn.1prime.ru/images/83227/62/832276223.jpg

https://cdnn. 1prime.ru/images/83227/62/832276220.jpg

1920

1920

true

https://cdnn.1prime.ru/images/83227/62/832276220.jpg

https://1prime.ru/finance/20210907/834596509.html

https://1prime.ru/experts/20210530/833737608.html

https://1prime.ru/finance/20210908/834626429.html

https://1prime.ru/business/20210902/834591672.html

https://1prime.ru/experts/20210615/833932908.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4. 7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 11 сен — ПРАЙМ, Ульяна Крайняя. Вопрос, в каком возрасте лучше всего брать ипотеку, каждый решает для себя сам. Однако стоит учитывать, что ипотека — это забег на длинную дистанцию, и важно рассчитать свои силы и реальные возможности, говорят опрошенные агентством «Прайм» эксперты.

Эксперт научила, как обеспечить себя за счет коммерческой недвижимости

Как сообщали СМИ, c 1 сентября Сбербанк пересмотрит условия выдачи ипотеки и начнет выдавать ее россиянам с 18 лет.

Продукты с такими условиями были у ряда кредитных организаций и ранее, однако они не были так уж раскручены, рассказывает управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

В целом, 18-летних заемщиков среди россиян немного, в большинстве случаев они соответствуют предъявляемым критериям, но и риски невозврата кредита у них могут быть несколько выше.

Согласно опубликованным в июле исследованиям компании Online-Ipoteka, основные ипотечные заемщики — это россияне в возрасте 35-44 лет, однако уже в ближайшее время ипотека может «помолодеть»: 43% планирующих взять кредит на жилье — граждане от 24 до 34 лет.

Как таковых, строгих ограничений по возрасту заемщиков у большинства банков нет, но на практике чаще отказывают именно молодежи до 25-30 лет и клиентам предпенсионного возраста. В пенсионном возрасте получить ипотеку весьма сложно.

ЗА И ПРОТИВ

Руководитель службы ипотечного кредитования ИНКОМ-Недвижимость Ирина Векшина считает инициативу Сбербанка по снижению минимального возраста ипотечных заемщиков до 18 лет весьма позитивной.

«Многие молодые люди в этом возрасте уже работают, а значит, имеют материальную возможность, чтобы выплатить жилищный кредит», — полагает она.

А некоторые в 18 лет даже вступают в брак, и ипотека может помочь им решить жилищную проблему. К тому же, такие заемщики могут оформить жилищный кредит на весьма большой срок, так что ежемесячный платеж у них будет невелик.

Проректор НИУ МГСУ по финансовой политике Кирилл Кулаков, в свою очередь, считает, что решение Сбербанка носит скорее демонстрационно-социальный, нежели экономический характер.

«Найти стабильную и хорошо оплачиваемую работу молодому человеку в 18 лет крайне сложно», — признает он.

Так что, вероятнее всего, это будут ипотечные договоры, где заемщиком выступает представитель молодого поколения, а финансовые издержки несут родители. При этом притока новых заемщиков на рынок ипотеки это решение не вызовет.

ДОЛОЙ ВОЗРАСТНОЙ ЦЕНЗ

По мнению вице-президента по маркетингу и продажам ГК «Кортрос» Филиппа Третьякова, устранение возрастного ценза для ипотечных заемщиков — это правильная инициатива.

Инвестиции в недвижимость. Какими они могут быть?

«С 18 лет россиянин, к примеру, может пойти в армию, но странно, что при этом он считается недостаточно зрелым, чтобы купить жилье в ипотеку. Фактически этот ценз — ущемление права потребителя и гражданского права быть участником любых свободных сделок», — говорит он.

Ситуации бывают разные. Некоторые молодые люди начинают работать еще в подростковом возрасте и уже имеют опыт грамотного распоряжения деньгами и построения карьеры.

Другие могут быть наследниками состояния или бизнеса и тоже вполне рассматриваются как потенциальные заемщики.

Также нередко молодые покупатели жилья опираются на финансовую поддержку родителей, поэтому банкам надо активнее в таких сделках задействовать поручительство, учитывать финансовое положение семьи юных заемщиков.

КТО НЕ РИСКУЕТ

При этом эксперты указывают на определенные риски молодежной ипотеки. Самый высокий уровень безработицы характерен как раз для молодых людей: их чаще увольняют и дискриминируют по уровню зарплаты.

Эксперт объяснил, когда невыгодно досрочно гасить ипотеку

«Однако с другой стороны, для покупки первого и сравнительно недорого жилья ранний возраст подходит лучше — уже к 30 годам вполне можно успеть расплатиться с банком и иметь недвижимый капитал для покупки «семейного варианта» жилья», — рассуждает Третьяков.

К тому же на рынке сейчас много студий, которые отлично подходят для молодых людей. А при грамотном выборе ипотечную квартиру вполне можно сдать и в аренду, что поможет расплачиваться с банком.

По оценкам коммерческого директора Optima Development Дмитрия Голева, риски неплатежей и невозврата кредита у молодых заемщиков повыше, чем у клиентов 35-40 лет.

«Но все же это не приведет к значительному увеличению доли невозвратных кредитов. Дело в том, что современная молодежь к 18-19 годам уже имеет пусть небольшой, но все же опыт распоряжения средствами и финансового планирования», — отмечает он.

Как повлияет этот шаг на ценообразование на первичном рынке — говорить преждевременно. Но Голев предполагает, что выдача ипотеки с 18 лет на стоимости квартир в новостройках существенно не скажется.

ИДЕАЛЬНЫЙ ВОЗРАСТ

В целом рекомендовать удачный возраст для получения ипотеки невозможно, уверены эксперты.

ВТБ ожидает рекордный объем выдачи ипотеки по итогам года

Всё очень индивидуально и зависит от финансового положения заемщика, наличия другой недвижимости, карьерных перспектив и других обстоятельств.

В возрасте до 30 лет многие выбирают аренду, поскольку она не предполагает долгосрочных обязательств и не привязывает жителя к дому, району, городу.

Впрочем, сейчас родители подростков приобретают квартиры «на вырост»: заранее вкладываются в долевое строительство, берут ипотеку, в расчете на то, что через 5-10 лет в нее поселятся уже взрослые дети.

По словам эксперта, в западных странах в 2010-е годы ипотеку нередко брали молодые люди вскладчину: они приобретали квартиру для совместной жизни в большом городе, а затем продавали её, погашали ипотечный долг и делили полученную от роста цен прибыль пополам.

Россиянам стоит обратить внимание и на то, чтобы не слишком затягивать со столь масштабным кредитом.

«Анализ рынка труда и зарплат показывает, что у большинства россиян проблемы с доходами и трудоустройством начинаются задолго до пенсии — примерно после 45-50 лет. Это следует учитывать и тем, кто нуждается в ипотеке. В пенсионном возрасте кредит получить сложно — банки неохотно принимают таких клиентов», — признает Коркка.

ЦЕЛЬ ОПРАВДЫВАЕТ НЕРВЫ

Решение о взятии кредита всегда требует взвешенности и ответственности, рассуждает психолог Дмитрий Синарев. Небольшой потребительский кредит можно сравнить с забегом на короткую дистанцию.

В США набирают обороты онлайн-продажи недвижимости

Даже при условии нестабильного заработка его реально закрыть с помощью удачи, случая и помощи друзей и родственников. Такой подход нельзя назвать мудрым, но многие идут на риски в стремлении быстро получить желаемое.

«А вот ипотечный кредит — совершенно другая история. Это самый настоящий марафонский забег, и здесь нужно очень хорошо рассчитать свои силы», — предупреждает он.

Ввязываться в эту историю стоит только будучи абсолютно уверенным в своей профессиональной востребованности и — что весьма важно — хорошем состоянии здоровья.

«От риска полностью застраховаться невозможно, но в данном случае цель оправдывает потраченные нервы: человек получает в собственность недвижимость, которая во все времена являлась надёжной инвестицией», — подытожил Синарев.

Читайте также:

Эксперты объяснили, что происходит с ценами на квартиры в Москве

Можете ли вы удалить созаемщика из вашей ипотеки?

В этой статье:

• Поручитель против созаемщика
• Когда созаемщик может быть исключен из ипотеки?
• Какие у вас есть варианты, если вы не можете удалить со-подписанта?
• Каковы возможные последствия удаления поручителя?

Удаление поручителя или созаемщика из ипотечного кредита почти всегда требует полного погашения кредита или рефинансирования путем получения нового кредита на свое имя. Однако в редких случаях кредитор может разрешить вам взять существующую ипотеку у другого подписавшего вас лица.

Вот что вам нужно знать об этом непростом процессе.

Поручитель против созаемщика

Процедуры (и сложность) исключения созаемщика или поручителя из ипотечного кредита во многом одинаковы, но термины не являются синонимами.

• Поручитель — это лицо, которое соглашается взять на себя финансовую ответственность за ипотеку, если вы не в состоянии производить платежи по ипотеке. Обычно это необходимо, когда вы, как основной заемщик, не имеете достаточного кредита, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита самостоятельно. Поручители обычно не имеют доли собственности в доме, и их имена не указаны в титуле на дом.
• Созаемщик — это человек, который принимает на себя финансовую долю в приобретаемом доме и также указан в праве собственности на дом как совладелец вместе с вами. Когда дом продается, они имеют право на долю выручки — обычно равную с вами, если в документах не указано иное.

Если у вас есть поручитель или созаемщик, они предоставят свою финансовую информацию вместе с вашей в рамках заявки на ипотеку. Кредитор будет учитывать свой доход, долг и кредит вместе с вашими при принятии решения, имеете ли вы право на получение кредита, и если да, то сколько взимать с вас процентную ставку и сборы по кредиту.

Вы и ваш поручитель или созаемщик несете равную ответственность за своевременное осуществление ипотечных платежей в соответствии с договором о займе. Пропущенные или просроченные платежи повредят кредитным рейтингам всех сторон, и если имущество будет лишено права выкупа, эта негативная информация появится в кредитных отчетах всех сторон.

Когда созаемщик может быть исключен из ипотеки?

После выдачи ипотечного кредита на основе объединенной финансовой устойчивости вас и поручителя или созаемщика ваш кредитор может неохотно или просто не захотеть исключить какую-либо из сторон из кредита. Однако спросить никогда не помешает: кредитор может захотеть выдать модификацию кредита, которая сделает вас единственной стороной по кредиту.

Однако с практической точки зрения, чтобы вы могли взять кредит самостоятельно, обычно должны применяться одно или несколько из следующих обстоятельств:

Оговорка об освобождении от ответственности

любая сторона займа должна быть исключена из договора с одобрения кредитора. Эти пункты не распространены в ипотечных договорах, и даже если они есть в вашем, кредитор все равно имеет право отклонить запрос.

Предполагаемая ипотека

Ипотека является предполагаемой, что означает, что она позволяет покупателю принимать платежи от продавца. Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, часто допустимы, но обычные ипотечные кредиты — редко.

Даже если ваш кредит является предполагаемым, кредитор может потребовать, чтобы вы доказали, что вы можете производить платежи самостоятельно, прежде чем позволить вам принять его самостоятельно, а продавец — в этом случае ваш созаемщик или поручитель — может остаетесь финансово обязанными производить платежи, если вы этого не сделаете.

Одобрение кредитора

Вы можете заслужить одобрение кредитора, показав, что вы достаточно кредитоспособны и имеете средства для самостоятельного покрытия ипотечных платежей. Для этого может потребоваться:

• Демонстрация того, что ваша кредитная история улучшилась с момента подачи первоначального заявления.
• Документальное подтверждение того, что у вас есть достаточный доход для самостоятельного осуществления платежей по ипотеке, и что другие ваши долги, измеряемые с помощью отношения долга к доходу (DTI), не повлияют на вашу способность выплачивать ипотеку. (Если вы можете показать, что уже оплачивали платежи самостоятельно в течение нескольких месяцев или лет, это будет хорошим началом.)

Выполнение этих требований может быть затруднено, особенно если причиной, по которой вам понадобился поручитель или созаемщик, была плохая или недостаточная кредитная история. Даже если ваш доход значительно увеличился, если только ваш кредитный рейтинг не улучшился в значительной степени, ваша заявка вряд ли будет успешной.

В связи с этим кредитор, вероятно, потребует от вас:

• Полностью погасить кредит, чтобы исключить вашего поручителя или созаемщика (и себя) из ипотечного кредита путем закрытия кредита. Если у вас нет доступа к значительному источнику наличных денег, это обычно требует продажи дома.
• Рефинансировать кредит. Возьмите новый кредит на свое имя, исходя исключительно из вашего дохода, уровня долга и кредитных рейтингов, которые вы будете использовать для финансирования дома, выплаты остатка первоначальной ипотеки и, если у вас есть созаемщик, выкупить их долю в собственности (что может потребовать от вас рефинансирования наличными).

В зависимости от того, как давно вы взяли свой первоначальный ипотечный кредит, выполнение требований для нового кредита на ваше собственное имя может быть сложным, как и уплата ежемесячных платежей, которые могут быть выше, чем по первоначальному кредиту, благодаря недавним процентам. — повышение ставок.

Какие у вас есть варианты, если вы не можете удалить поручителя?

Если ваш ипотечный кредитор не удалит вашего созаемщика или поручителя из ипотеки, и вы не можете претендовать на рефинансирование кредита, у вас мало вариантов.

Продать дом

Это наиболее вероятный сценарий в ситуации, когда ни одна из сторон не может (или не хочет) взять на себя ипотеку.

В идеале дом будет стоить больше, чем он был на момент покупки, и вы сможете уйти с наличными, которые вы сможете потратить на первоначальный взнос за более доступный новый дом.

Если дом стоит меньше, чем вы заплатили за него, или если обстоятельства иным образом означают, что вы должны по ипотеке больше, чем можете получить от продажи дома, вы считаетесь «под водой» по ипотеке и, возможно, вам придется вести переговоры с вашему кредитору организовать короткую продажу, которая может нанести значительный ущерб вашей кредитной истории.

Объявление о банкротстве

Если вы действительно находитесь в затруднительном положении, вы можете попросить своего поручителя или созаемщика объявить о банкротстве.

Если ваш поручитель или созаемщик подаст заявление о банкротстве и его обязательство по выплате ипотечного кредита будет выполнено, кредитор лишит его кредита. Обратите внимание, что если какие-либо ипотечные платежи просрочены или пропущены в преддверии банкротства, они повредят как вашей кредитной истории, так и вашему созаемщику или поручителю, и это банкротство не может помешать кредитору лишить права выкупа, если вы не выплачиваете ипотечные платежи.

Каковы возможные последствия удаления поручителя?

Взять на себя единоличную ответственность за ипотеку — либо путем удаления поручителя или созаемщика, либо путем рефинансирования ссудой только на ваше имя — является серьезным обязательством и сопряжено со значительным риском. Если вы все это время сами платили по ипотеке, скорее всего, вы полностью понимаете, о чем идет речь. Если вы берете на себя платежи, которыми вы ранее делились с созаемщиком, ситуация может быть немного сложнее.

Некоторые мысли, которые следует иметь в виду:

• Более крупные ежемесячные обязательства по ипотеке увеличат ваш коэффициент DTI, и это может затруднить получение кредита или займа в будущем. Если вы планируете финансировать покупку автомобиля или брать студенческий кредит в ближайшие несколько лет, стоит рассчитать коэффициент DTI, чтобы увидеть, каким он будет с новой ипотекой и повлияет ли это на вашу кредитоспособность.
• Если какая-либо потеря дохода поставит вас под угрозу невыплаты по ипотечному кредиту и, в конечном счете, лишения права выкупа, становится особенно важным иметь надежный резервный фонд в размере от шести месяцев до одного года для ежемесячных расходов, доступных для вас. любые шероховатости.

Итог

Исключение созаемщика или поручителя из вашей ипотеки может быть трудным, если не невозможным. Но независимо от того, пытаетесь ли вы доказать кредитору, что вам можно доверить получение существующей ипотеки, или ищете новую для рефинансирования своего дома, важно сделать свои кредитные рейтинги настолько хорошими, насколько это возможно. Проверьте свой FICO ^® Score ^☉ от Experian бесплатно и подумайте о том, чтобы предпринять шаги, чтобы подготовить свою кредитную ипотеку, прежде чем подавать заявку.

Могу ли я получить кредит на первоначальный взнос за дом?

Автор: Эрика Геллерман, CPA

•
Обновлено
5 апреля 2023 г.

• 6 минут чтения

Изображение: Двое мужчин сидят на полу со своей маленькой дочерью, все вместе смотрят в планшет.

В двух словах

Накопление первоначального взноса за дом может занять годы. Если вы надеетесь, что кредит с первоначальным взносом поможет вам быстрее добраться до дома вашей мечты, просто имейте в виду, что для этого типа кредита доступно не так много вариантов. Но могут быть и другие способы получить необходимую сумму первоначального взноса.

Примечание редакции: Intuit Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют все доступные финансовые продукты, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Накопление достаточного количества денег для первоначального взноса за дом может занять много времени, но является ли ссуда с первоначальным взносом хорошим вариантом для покупателей жилья?

Короткий ответ: вероятно, нет. Скорее всего, вы не найдете много вариантов кредита с первоначальным взносом — это личный кредит, который вы используете для внесения первоначального взноса за дом. А те, что существуют, имеют некоторые недостатки.

Вместо этого вам может повезти в поисках ипотечного кредита, который не требует первоначального взноса в размере 20%.

Давайте рассмотрим некоторые варианты первоначального взноса, которые могут помочь вам на пути к финансированию дома вашей мечты.

Ищете ипотечный кредит?

Сравните ставки по ипотеке

• Почему важен первоначальный взнос?
• Сколько вам нужно для первоначального взноса?
• Могу ли я получить кредит с первоначальным взносом?
• Чаевые для экономии на первоначальный взнос

Почему важна предоплата?

Сэкономить на первоначальном взносе может быть сложно, но отложить деньги на покупку дома — хорошая идея по нескольким причинам.

• Меньшие ежемесячные платежи — Чем больше денег вы отложите, тем меньше вам придется занимать, чтобы купить дом. Меньшая сумма кредита обычно означает меньшие ежемесячные платежи по ипотеке.
• Меньше процентов — Уменьшение суммы займа может означать, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ипотеки. Например, допустим, вы покупаете дом за 200 000 долларов с процентной ставкой 4%. Если вы вложите 10%, вы заплатите 129 365 долларов в виде процентов в течение 30 лет. Вложив 20%, вы заплатите 114 991 доллар в виде процентов в течение 30 лет, сэкономив более 14 374 долларов в виде процентов.
• Отказ от частного ипотечного страхования — Если вы внесете менее 20%, вам, вероятно, придется заплатить частное ипотечное страхование или PMI, хотя для некоторых видов ипотечных кредитов это не требуется. Эта дополнительная страховка увеличит сумму ежемесячного платежа.
• Мгновенный капитал — Капитал — это разница между текущей стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны за него. Если стоимость дома снизится, вы можете в конечном итоге задолжать по ипотеке больше, чем стоит ваш дом. Внесение первоначального взноса может помочь создать капитал, который защитит вас от колебаний стоимости вашего дома.

Сколько вам нужно для первоначального взноса?

Возможно, вы слышали, что вам нужен первоначальный взнос в размере 20% от общей стоимости дома, который вы хотите купить, но это не всегда так. Сколько вам на самом деле нужно для первоначального взноса, зависит от типа ипотеки, которую вы рассматриваете.

Давайте рассмотрим различные типы ипотечных кредитов и требования к их первоначальному взносу.

• Обычные кредиты — В зависимости от ипотечного кредитора требования к первоначальному взносу могут составлять всего 3%. Но если вы вносите менее 20%, большинство кредиторов потребуют от вас оплаты PMI. Обычные кредиты являются наиболее распространенными, в настоящее время они составляют примерно две трети всех ипотечных кредитов.
• Ссуды Федерального жилищного управления — Ссуды FHA доступны для заемщиков, которые вносят всего лишь 3,5%, но они требуют ипотечного страхования.
• Кредиты по делам ветеранов — Действующие военнослужащие, имеющие право на участие ветераны и пережившие супруги могут получить ипотечный кредит с небольшим первоначальным взносом или даже без него без уплаты PMI. Но заемщикам, возможно, придется заплатить авансовый платеж за кредиты VA.
• Кредиты Министерства сельского хозяйства США — Кредиты с нулевым первоначальным взносом доступны для подходящих заявителей, но вам нужно будет оплатить ипотечное страхование в Министерство сельского хозяйства США, чтобы использовать эту кредитную программу.

Ищете ипотечный кредит?

Сравните ставки по ипотечным кредитам

Могу ли я получить кредит с первоначальным взносом?

Хорошие новости: Вам может не понадобиться вносить 20%, чтобы получить ипотечный кредит. Плохая новость заключается в том, что , а не , внесение такой суммы в обычную ипотеку может означать более дорогой кредит, если вы сможете его получить. Или, если вы имеете право на получение кредита с более низким требованием к первоначальному взносу, вам все равно может понадобиться придумать тысячи долларов. Например, первоначальный взнос в размере 3% за дом стоимостью 250 000 долларов по-прежнему составляет 7 500 долларов.

Если у вас не хватает средств для первоначального взноса, вам может быть интересно, можно ли покрыть стоимость первоначального взноса с помощью кредита. Давайте рассмотрим некоторые варианты кредита, которые вы можете рассмотреть.

Совмещенный заем

Если у вас есть менее 20% от суммы покупки дома, кредиторы обычно требуют, чтобы вы заплатили за ипотечное страхование. Но, «включив» ссуду под залог дома или кредитную линию под залог дома в свой основной ипотечный кредит и вложив немного денег, вы сможете избежать PMI.

Вот как это работает: вы можете внести 10% в качестве первоначального взноса, взять 80% взаймы по традиционной ипотеке, а оставшиеся 10% взять взаймы с помощью кредита под залог собственного дома.

Недостатком здесь является то, что дополнительный второй кредит часто имеет более высокую процентную ставку, которая также может быть регулируемой, то есть она может стать еще выше в течение срока действия кредита.

Потребительский кредит

Как насчет получения личного кредита для покрытия первоначального взноса? Обычно это невыполнимый (или рекомендуемый) вариант по нескольким причинам.

• Это увеличивает отношение вашего долга к доходу. При рассмотрении заявки на ипотеку кредиторы обычно смотрят на отношение долга заемщика к доходу, которое представляет собой все платежи по долгам, которые вы делаете каждый месяц, деленные на ваш валовой ежемесячный доход. Взятие личного кредита для первоначального взноса за дом означает, что этот кредит повлияет на ваш расчет DTI и, возможно, может повысить ваш DTI до превышения допустимых пределов кредитора.
• Fannie Mae не разрешает. Одна из спонсируемых государством компаний, которая гарантирует обычные кредиты, не примет личный кредит в качестве источника финансирования для первоначального взноса.
• Это может выставить вас рискованным заемщиком. Кредиторы рассматривают значительный авансовый платеж как средство снижения своего риска. Использование личного кредита для первоначального взноса может сигнализировать кредитору, что заемщик не представляет хорошего риска для кредита.

Программы помощи при первоначальном взносе

Если вы покупаете жилье впервые или имеете низкий доход, вы можете претендовать на помощь в рамках государственной или местной программы покупки жилья. Некоторые из этих программ могут предлагать ссуды с первоначальным взносом для соответствующих заемщиков.

Например, в рамках программы помощи MyHome Калифорнийского агентства по финансированию жилищного строительства предлагается кредит в размере до 3,5% от покупной цены или оценочной стоимости дома, что может помочь некоторым покупателям жилья, впервые покупающим жилье, внести первоначальный взнос.

Помощь друзей или членов семьи

Вы можете использовать денежные подарки от друзей или членов семьи в качестве первоначального взноса, если вы предоставите своему кредитору подписанное заявление о том, что деньги являются подарком, а не займом. Уточните у своего кредитора, какая документация ему потребуется, и какую часть вашего первоначального взноса можно получить в виде подарка.

Советы по накоплению на первоначальный взнос

В конечном счете, накопление на первоначальный взнос имеет множество преимуществ перед попыткой занять необходимые средства. Откладывание средств может занять немного больше времени, но может помочь вам сэкономить на расходах в долгосрочной перспективе.

Вот несколько советов, которые помогут вам сэкономить на первоначальном взносе за дом.

• Знайте, сколько вам нужно. Вы знаете, что вам нужен первоначальный взнос, но сколько он будет на самом деле? Полезно точно знать, сколько денег вам понадобится, чтобы начать составлять план их экономии. Подсчитайте, сколько денег вам понадобится для первоначального взноса, а также других расходов, таких как затраты на закрытие.
• Составьте план. Подсчитайте, сколько вы в настоящее время экономите каждый месяц и сколько времени потребуется, чтобы достичь цели по первоначальному взносу. Если этот срок не такой короткий, как вы надеялись, вы можете взглянуть на свой бюджет и посмотреть, сможете ли вы найти способы сократить свои дискреционные расходы.
• Сделайте свои сбережения автоматическими. Как только вы начнете сокращать расходы, начните откладывать деньги на отдельный сберегательный счет, предназначенный для вашего первоначального взноса. Автоматизируйте регулярные переводы на этот сберегательный счет и избегайте снятия денег со счета ни на что, кроме первоначального взноса.

Следующие шаги: Составьте план первоначального взноса

Реальность такова, что большинству покупателей жилья нужно иметь немного денег, чтобы отложить покупку дома.