Содержание
Как инвестировать миллион долларов
Существует больше способов инвестировать миллион долларов, чем вы думаете. Разумно иметь план и оценивать свои цели для роста и терпимости к риску. Конечно, вы также захотите учесть, сколько времени у вас есть до предполагаемой даты выхода на пенсию. Чтобы помочь вам подготовиться, мы поговорили с четырьмя финансовыми экспертами. Если у вас действительно есть наличные деньги — и они прожигают дыру в вашем мозгу — вы можете напрямую проконсультироваться с финансовым консультантом. Инструмент сопоставления SmartAsset может помочь.
Шаг 1: Определите, на что вам нужны деньги
Способ инвестировать 1 миллион долларов во многом зависит от ваших целей. Распространенной ошибкой является инвестирование «без предварительного понимания цели вложения денег, ваших личных целей и обстоятельств», — говорит Лоррейн Элл, генеральный директор и старший финансовый консультант Better Money Decisions в Мидленде, штат Мичиган. «Если деньги предназначены для пенсионного обеспечения, то становится важно, чтобы деньги оставались последними. Если деньги предназначены для финансирования колледжа для детей или покупки дома, ликвидность важнее. Обе ситуации требуют разных портфелей».
Другой сценарий: скажем, вы хотите использовать 100 000 долларов из 1 миллиона долларов через год. «Инвестирование любых из этих 100 000 долларов в акции было бы азартной игрой, потому что сроки, когда вам нужны эти деньги, очень короткие», — объясняет Роберт П. Лоусон, CPA, CFP, директор консультантов по богатству в Vector Wealth Management в Миннеаполисе. В этот период «волатильность акций слишком высока, чтобы вы могли рискнуть потерять деньги».
Зарезервировать деньги важно именно из-за этой потенциальной волатильности. Если вы хотите, чтобы миллион «создавал доход, быстро рос или, возможно, передавался следующему поколению, знание ваших целей и стратегии поможет вам оставаться дисциплинированным», — говорит Джейсон Лабрум, CFP, AIF, основатель и президент Intelligence Driven Advisers в Карлсбаде. , Калифорния. «Когда у вас есть план и вы знаете, как он вписывается в общую картину, у вас больше шансов сохранить голову, независимо от окружающей среды и эмоций дня».
Шаг 2: согласование плана с инвестиционной стратегией
Именно этим финансовые консультанты зарабатывают себе на жизнь: объединяют финансовые цели клиента (наряду с его или ее налоговой ситуацией, потребностями в доходах, устойчивостью к риску и больше) с распределением активов, а затем выберите инвестиции и стратегии для создания портфеля.
Обычно вы выбираете между акциями и облигациями. Первое представляет больший риск и рост, а второе представляет меньшую доходность при меньшей волатильности. Эксперты могут помочь вам определить правильное сочетание, но эмпирическое правило заключается в том, что чем длиннее ваш временной горизонт, тем больше вы должны вкладывать в акции. Это потому, что, как говорит Элл, «у вас есть время в будущем, чтобы ваши счета восстановились после падения рынка».
Таким образом, если вам не нужно прикасаться к миллиону долларов в течение, скажем, 30 или более лет, вы «можете быть очень агрессивным и владеть большим процентом акций по сравнению с фиксированным доходом, даже 100% акций», — говорит Лоусон.
Если это кажется слишком рискованным, то кто-то, у кого есть 30 с лишним лет, чтобы приумножить свои деньги до выхода на пенсию, мог бы сделать соотношение капитала к облигациям 70/30 или 80/20, предлагает Элл. Для тех, кому 45 лет, она говорит, что стандартное соотношение составляет 65/35 или 60/40. А для тех, кому 65 лет, это 50/50 или 40/60.
С другой стороны, Лабрум, который является автором книги «Финансовый детокс» и ведущим одноименной радиопередачи, верит в решение вашей целевой нормы прибыли, а не в инвестирование, основанное исключительно на вашем возрасте. В конце концов, говорит он, «у всех разная финансовая ситуация на разных этапах жизни, к тому же в наши дни люди живут намного дольше».
Шаг 3: Забудьте о попытках определить время рынка
Тем более, что индекс Доу-Джонса поднимается к новым вершинам, и возникает искушение думать, что вы будете сидеть на миллионе долларов, пока цены не упадут. Попытка определить время рынка называется тактическим инвестированием. Но проблема в том, что «невозможно предсказать будущее», — говорит Джим Шагават, президент и партнер-консультант AdvicePeriod в Парамусе, штат Нью-Джерси. «На самом деле есть два пути инвестирования: активные трейдеры, которые пытаются предсказать будущее, и пассивные трейдеры, которые позволяют рынку делать за них работу. В подавляющем большинстве случаев исследования показывают, что активные трейдеры в большинстве случаев ошибаются».
Элл добавляет: «Трудность тактического инвестирования заключается в том, что вам нужно быть правым дважды. Вы должны знать, когда выйти, а когда вернуться». Она видела многих людей, которые продали в 2008 и 2009 годах и все еще отсиживались в 2012 году. «Они пропустили отскок», — говорит она.
Шаг 4: Не забудьте перебалансировать
Как только вы определите свои цели, определите распределение активов, определите свои инвестиции, а затем купите их, вы, вероятно, подумаете, что с вами покончено — или вы хотите это сделать. Но у всех консультантов, с которыми мы разговаривали, была одна и та же последняя мысль: не забывайте периодически контролировать свою учетную запись и перебалансировать ее при необходимости.
Например, предположим, что ваше распределение активов составляет 60% акций и 40% облигаций, но после пострыночного спада ваше распределение становится 50% акций и 50% облигаций. Чтобы вернуться к 60/40, вам придется продать облигации и купить акции. «Покупка большего количества акций в разгар рецессии может заставить инвесторов чувствовать себя некомфортно, — говорит Лоусон, — но когда это делается с течением времени и через различные рыночные циклы, перебалансировка распределения активов является критически важной частью долгосрочного инвестирования».
С другой стороны, если растущий фондовый рынок сместит ваше распределение активов до 70/30, вам придется продать акции и купить облигации, чтобы вернуться к целевому соотношению 60/40.
Ребалансировка — это ключ к «использованию преимуществ рыночных взлетов и падений», — говорит Лоусон, который отмечает, что «точное время ребалансировки — это отчасти искусство, отчасти наука».
Со временем, если вы оставите 1 миллион долларов там, где вы его изначально вложили, или, как говорится, поставите и забудете о нем, ваше распределение активов выйдет из строя. Вместо этого, периодически ребалансируя, ваш портфель, скорее всего, будет иметь тот риск, на который вы рассчитывали, и доход, на который вы рассчитываете.
Bottom Line
То, как вы инвестируете 1 миллион долларов, во многом зависит от ваших целей в отношении денег. Как правило, чем дольше вам не нужно прикасаться к деньгам, тем больше вы можете инвестировать в акции, которые считаются более рискованными, чем облигации. Но как только вы размещаете деньги на рынке, вам нужно продолжать следить за ними и перебалансировать свой портфель, когда распределение активов слишком сильно смещается в сторону акций или облигаций.
Советы новым инвесторам
- Попробуйте биржевые фонды (ETF) . Эти «корзины» акций — хороший способ проверить инвестиционные возможности, поскольку они торгуются как акции, но несут меньший риск, поскольку часто отслеживают индекс. Более того, многие инвестиционные компании, предлагающие ETF, такие как Vanguard и Fidelity, сократили свои торговые комиссии, поэтому вам не нужно платить дополнительную плату за покупку или продажу акций ETF.
- Не действуй в одиночку . Финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план для ваших инвестиций. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
Фото: ©iStock.com/artisteer, ©iStock.com/Victoria Gnatiuk, ©iStock.com/zorandimzr
Кэролайн Хван, CEPF®
Кэролайн Хван пишет о личных финансах более 20 лет. Она является сертифицированным преподавателем в области личных финансов (CEPF®). Ее работы публиковались в печати и в Интернете, в том числе в New York Times и HuffPo. До прихода в SmartAsset работала в штатах таких изданий, как Glamour, Redbook и Good Housekeeping. Кэролайн имеет степень бакалавра Пенсильванского университета и степень магистра иностранных дел Нью-Йоркского университета. Ей еще предстоит обыграть своего маленького сына в шахматы.
Я вышел на пенсию с инвестициями около 1 миллиона долларов. Платить моему советнику 1% будет стоить мне 10 тысяч долларов в год — нет, спасибо. Я бы предпочел платить кому-то почасово за помощь пару раз в год. Это разумно?
Советник
Комментарии
У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы ищете нового? Электронная почта [email protected].
Гетти Изображений
Вопрос: У меня около миллиона долларов в акциях и ETF, не считая небольшой IRA и небольшой 401(k). Все мои активы находятся на брокерском счете в одной из крупных брокерских контор. Я получаю от них общие советы и советы по акциям, которым я обычно не следую, потому что я пенсионер, долгосрочный инвестор, ориентированный на доход и сохранение капитала, с примерно 20% вложений в акции «роста».
Я ищу консультанта, который дважды в год будет проверять мое состояние и давать мне конкретные советы. Я бы настаивал на единовременном годовом платеже, который соответствует почасовой ставке, которую я бы платил юристу или другим специалистам, а не 1% в год, что составляет 10 000 долларов на счете в миллион долларов. Это разумный запрос и где я должен искать кого-то, кто отвечает всем требованиям? (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)
Ответ: Ваш запрос абсолютно обоснован. Хотя комиссия в размере 1% от активов, находящихся под управлением, стала нормой в финансовой индустрии, она а) не всегда отвечает интересам клиентов и б) многие консультанты будут взимать с вас плату таким образом, который может иметь для вас больше смысла. Давайте рассмотрим оба эти пункта.
Возникла проблема с вашим финансовым консультантом или вы ищете нового? Электронная почта [email protected].
Во-первых, комиссия в размере 1% может создать некоторую напряженность. «Сохранение пенсионного счета работодателя в неприкосновенности может принести пользу клиенту, но снизить гонорары консультанта. Даже платные консультанты, выступающие в роли фидуциаров, имеют потенциальный конфликт интересов, поскольку их единственным источником дохода является плата за управление инвестициями», — говорит Джейсон Ко из Co Planning Group.
Более того, комиссия в размере 1% имеет смысл в одних ситуациях и не имеет смысла в других, о чем мы подробно рассказываем в этой статье MarketWatch Picks. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)
За последнее десятилетие индустрия финансовых услуг эволюционировала, чтобы поддерживать альтернативные бизнес-модели, в которых приоритет отдается интересам клиентов. «В настоящее время клиентам доступны различные структуры комиссий, включая единовременную комиссию за всестороннюю проверку, почасовую оплату и фиксированную годовую плату за управление инвестициями и финансовое планирование. Возможно, стоит поискать финансового консультанта с фиксированной оплатой, который обеспечивает постоянное управление инвестициями в соответствии с вашими требованиями к финансовому планированию», — говорит Co. 9.0003
Хотя найти консультанта, работающего на почасовой основе или на проектной основе, может быть сложнее, это далеко не невозможно. Профессионалы предлагают обратиться к некоторым консультантам, перечисленным через Национальную ассоциацию личных финансовых консультантов (NAPFA), Garrett Planning Network или XY Planning Network. Несмотря на то, что XY Planning Network ориентирована в первую очередь на миллениалов, в них также есть консультанты, которые специализируются на оказании помощи бэби-бумерам.
Некоторые профессионалы говорят, что вы можете даже захотеть обратиться к консультанту, который взимает фиксированную плату или предварительную стоимость проекта. Действительно, сертифицированный специалист по финансовому планированию Джулия Лилли из Ryerson Financial говорит, что платный консультант, который дает только советы, — отличный вариант для кого-то в вашей ситуации. «Эта модель — экономичный способ получить консультацию по вашей уникальной финансовой ситуации, избегая при этом более высоких расходов, связанных с консультантами, которые взимают плату в зависимости от стоимости активов под управлением (AUM)», — говорит Лилли. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)
Консультанты с фиксированной оплатой заранее определяют общую стоимость участия, поэтому у вас не должно быть никаких сюрпризов относительно фактической стоимости вашего финансового плана. В зависимости от того, где вы находитесь, и от уровня опыта вашего консультанта, вы можете рассчитывать на оплату от 2000 до 10 000 долларов в год. «Для меня мы выставляем счет в размере 5 000 долларов в год, выставляемый ежеквартально за просрочку, что включает в себя полное финансовое планирование, но не управление денежными средствами, неограниченное количество встреч и электронных писем», — говорит Лорен Линдси, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Beacon Financial Planning в Хьюстоне. Между тем, сертифицированный специалист по финансовому планированию Элиз Фостер из Harbour Wealth Management говорит, что вы должны заплатить от 4000 до 5000 долларов за участие только в планировании. «Фиксированная сумма обычно имеет больше смысла, чем почасовая оплата, поскольку почасовая оплата может обойтись дорого», — говорит Фостер.
Что касается того, как они работают, фиксированная плата функционирует как годовой аванс, выплачиваемый ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. «Часто к счету увеличения затрат на инфляцию с течением времени применяется ежегодное увеличение, обычно от 2% до 3%. Портфель в 1 миллион долларов с темпом роста 6%, комиссия в размере 7500 долларов, выплачиваемая извне баланса портфеля с ежегодным увеличением на 2%, обойдется кому-то в 91 265 долларов в течение 10 лет, тогда как структура AUM на 1% будет стоить 158 699 долларов по сравнению с тем же. периода», — говорит Рассел. Это разница в 67 434 доллара, а за 20-летний период эта цифра увеличится до 234 629 долларов.