Куда вложить денег: Куда сейчас вкладывать деньги – 10 надёжных и доходных вариантов

Содержание

Куда вложить деньги и гасить ли досрочно кредит в 2023 году

Многие привычные модели сбережения средств в 2022-2023 годах оказались неэффективны из-за геополитических рисков и резко меняющейся финансово-экономической конъюнктуры в мире. Экономист, автор телеграм-канала «Хулиномика» Алексей Марков рассказал RTVI, куда в такое непростое время вкладывать деньги и стоит ли досрочно гасить кредиты.

Что делать, если у вас образовалась солидная предкризисная сумма денег?

Есть совершенно нормальные способы вложить деньги в себя самого, в свою биографию, в свои достижения: начать чему-то учиться, попробовать получить какой-то диплом, просто курсов с освоением новых специальностей может вполне хватить. Например, курсы иностранного языка лишними не будут никогда.

Но если вы рассматриваете себя как машину для зарабатывания денег, то самым логичным будет вложить деньги в свое здоровье. Для этого даже не обязательно покупать абонемент в спортзал: очень часто может оказаться, что достаточно новых кроссовок, пары гантелей и просмотра нескольких роликов на ютубе или чтения пособий о том, как заниматься дома совершенно бесплатно. И не забудьте вести дневник своих упражнений — это тоже бесплатно.

Gabin Vallet / Unsplash

Что касается здоровья, никогда нельзя забывать про зубы, потому что они начинают болеть внезапно. Почти все не следят за своими зубами, не ходят на проверку регулярно — хотя бы раз в год. Если зуб заболит, сломается или выпадет в тот момент, когда денег не будет, то это будет катастрофа. Так что зубы — это очень простой ответ, куда вложить лишнюю сумму денег в предкризисной ситуации.

Еще одно полезное вложение — это робот-пылесос и мультиварка. Люди пишут, что они очень сильно облегчают им жизнь. Я уже не говорю про посудомойку или еще какие-то бытовые приборы. Нужно смотреть в первую очередь на то, что поможет сэкономить вам время и сделает вашу жизнь немножко счастливее. Такие вещи, если есть возможность их купить, лучше их купить.

Нужно ли досрочно гасить кредиты?

Возврат кредита — это безрисковое вложение: какая бы ставка ни была, все равно вам придется его отдавать. В этом плане досрочное погашение кредита — это вложение совершенно безрисковое, риска его не отдать не существует. Это первый фактор.

Второй фактор заключается в инфляции: чем больше срок кредита и чем больше инфляция, тем менее выгодно гасить кредит досрочно. Получается, что почти всегда выгоднее подождать год-два, пять-десять лет, если речь об ипотеке.

Гасить досрочно такие кредиты в нашей ситуации смысла нет, потому что инфляция высокая и вряд ли она сильно успокоится в ближайшие годы, точно не в ближайшие год-два. Поэтому сейчас торопиться с досрочной выплатой кредита смысла нет.

Константин Кокошкин / Коммерсантъ

Еще один связанный с инфляцией, сроком и ставкой фактор — это то, что сейчас бывает возможность взять кредит под невысокую ставку, а вложить деньги под ставку выше, но не забывая, конечно, о риске: мы можем положить деньги в банк, но есть риск, что банк эти деньги не вернет.

У меня сейчас есть, например, кредит под 8%, но очевидно, что на рынке есть очень надежные, хорошие инструменты, но не безрисковые, как ОФЗ [облигации федерального займа] или облигации, и можно совершенно спокойно получать 10-12% годовых, а по кредиту платить 8%, то есть меньше, чем вложение. Но никогда нельзя забывать о рисках, которые вы на себя берете: риска не вернуть кредит нет, а риск потерять сбережения, вложив их в какие-то облигации, банки, вклады всегда есть.

У меня тоже периодически возникает желание закрыть кредит досрочно, несмотря на то, что деньги можно вложить под более высокий процент достаточно надежно. На этот случай я открыл себе отдельный брокерский счет, который назвал «на погашение кредита». Когда у меня возникает непреодолимое желание погасить какую-то часть кредита, я просто покупаю облигации на эту сумму, заношу туда, 5-10-100 тыс. — смотря какую сумму хочется погасить досрочно и появляется такая возможность, — покупаю облигации, и они просто там лежат. В какой-то момент сумма на брокерском счете превысит сумму, которая выделена на погашение кредита, тогда я его закрою, а может быть, и нет, потому что, скорее всего, будет иметь смысл и дальше вкладывать деньги под более высокий процент, чем ставка по кредиту.

У такого дополнительного брокерского счета есть еще одно преимущество: если вы вернули какую-то часть кредита досрочно, эти деньги вы обратно никак не сможете изъять, только взять еще один кредит. В случае с облигациями или каким-то накопительным счетом, на котором вы как будто отдаете этот кредит сами себе, у вас есть возможность деньги из него вынуть и использовать при необходимости на какое-то важное или срочное дело.

В итоге по кредитам итог такой: дешевый и длинный кредит типа ипотеки в текущий момент досрочно гасить не нужно, нужно, наоборот, как можно дальше отодвигать их погашение. И если у вас есть выбор изменять срок или сумму платежа, конечно же, не надо трогать срок, пусть он будет как можно дальше в будущем, а если что-то уменьшать, так это сумму. Конечно, дорогие кредиты, если речь идет о кредите до зарплаты и под какую-то ставку 2-3% в месяц, такие кредиты надо гасить побыстрее, но их лучше изначально вообще не брать.

УК «Арсагера» Куда вложить деньги

Слушать статью

В какие виды активов можно вложить свободные деньги? На первый взгляд, вариантов не так много. Средства могут быть инвестированы в бизнес (в том числе посредством приобретения акций), облигации, депозиты, недвижимость, на них можно купить товары (золото, нефть и т. д.) или валюту, антиквариат или драгоценности. Других вариантов нет, так как все остальные случаи – это производные от вышеупомянутых инструментов (например, инструменты срочного рынка).

Для того чтобы понять логику инвестиций профессиональных инвесторов, которые стремятся получать прибыль от вложений денег в долгосрочной перспективе, перечисленные выше виды активов необходимо разделить на две большие группы: активы, предполагающие создание добавленной стоимости, и активы, в которых отсутствует созидательная составляющая.

Активы, предполагающие создание добавленной стоимости

• Бизнес (акции) как организация, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли.

• Облигации и депозиты как инструмент, в котором заранее определенный денежный поток является платой за пользование заемными средствами.

• Недвижимость, которая при сдаче в аренду приносит рентный доход, а при строительстве увеличивается в цене в результате увеличения строительной готовности.

Активы, в которых отсутствует созидательная составляющая

Товары и валюта являются активами, которые не генерируют денежный поток, поскольку сама природа этих активов не предполагает создания какой-либо добавленной стоимости.

Человек, владеющий бизнесом (акциями), облигациями или недвижимостью, может получить прибыль от своих активов в виде генерируемого ими денежного потока (в виде дивидендов, купонного и рентного дохода соответственно), даже в случае, если их рыночная стоимость не будет изменяться.

В случае вложения денег в товары (золото, нефть и т. д.) или валюту человек не становится богаче от владения этими активами, поскольку сами по себе они не создают добавленной стоимости и, как следствие, денежного потока. Весь расчет сводится к ожиданию увеличения рыночной стоимости этих активов, которая довольно часто определяется изменчивой конъюнктурой рынка или инфляцией.

Таким образом, если активы, генерирующие прибыль, дают возможность инвестору зарабатывать от самого владения активом, то при приобретении активов, не генерирующих денежный поток, человек рассчитывает заработать на спекуляциях. В долгосрочной перспективе невозможно получать стабильную прибыль от игры на колебаниях стоимости активов (спекуляций). Кроме того,стоимость активов, создающих добавленную стоимость, как правило, растет быстрее, чем стоимость активов, которые добавленной стоимости не создают. Это происходит потому, что помимо инфляции, увеличивающей стоимость продаваемых предприятием товаров, на увеличение выручки компании работает еще и увеличение эффективности самого бизнеса.

Для большей наглядности рассмотрим пример с золотом. Часто люди, пытающиеся сохранить заработанные деньги, вкладывают их в золото (в виде золотых слитков или монет).

Альтернативой, которую видят очень немногие, является вложение заработанных денег в акции золотодобывающей компании.

Человек, купивший на свои сбережения золотой слиток, получит прибыль только в результате роста стоимости золота. В то же время инвестор, который приобрел акции золотодобывающей компании, будет получать прибыль ежегодно, даже если цена золота в течение года не менялась. Произойдет это потому, что компания будет продавать свои изделия с определенной наценкой. При этом прибыль от инвестиций в золотодобывающую компанию выразится либо в росте стоимости акций компании, либо в объеме выплачиваемых на акцию дивидендов.

Таким образом, мы видим, что вложение средств в акции золотодобывающей компании более привлекательно в плане инвестиций, чем покупка золота (например, в виде золотых слитков).

Секрет процветания профессиональных инвесторов заключается во владении активами, генерирующими денежный поток. Это обусловлено тем, что увеличение стоимости таких активов происходит быстрее, чем увеличение стоимости активов, в которых созидательная составляющая отсутствует.

Подробно роль управляющей компании в инвестиционном процессе рассмотрена в разделе «Доверить или работать самостоятельно».

10 лучших инвестиций с низким уровнем риска на данный момент — Forbes Advisor

Опубликовано: 3 марта 2023 г., 10:58

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Независимо от того, являетесь ли вы новичком на рынках или опытным профессионалом, инвестиции с низким уровнем риска — отличный вариант для консервативных инвесторов, которые хотят защитить свои деньги от потенциальных потерь, но при этом получить выгоду от скромного роста.

Важно понимать, что хотя инвестиции в активы с низким уровнем риска могут сохранить ваш капитал, они также ограничивают вашу прибыль. Преимущества инвестирования с низким уровнем риска включают дополнительную диверсификацию, и это особенно полезно для людей, которые откладывают деньги на краткосрочные финансовые цели, такие как первоначальный взнос за дом.

ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЛЯ ПАРТНЕРОВ

Узнайте больше

На веб-сайте eToro

Внесите 100 долларов и получите бонус в размере 10 долларов! (только для США)

Торговля различными активами, включая акции, ETF и криптовалюты

eToro предлагает торговые инструменты, которые помогут как новичкам, так и экспертам

1. Казначейские векселя, ноты и облигации США

Уровень риска: Очень низкий
Потенциальная доходность: От низкой до умеренной, в зависимости от срока погашения

Казначейские ценные бумаги США обеспечены полным доверием и доверием правительства США. Исторически сложилось так, что США всегда выплачивали свои долги, что помогает гарантировать, что казначейские облигации являются инвестициями с самым низким уровнем риска, которыми вы можете владеть.

Доступен широкий выбор сроков погашения. Казначейские векселя, также называемые казначейскими векселями, имеют срок погашения четыре, восемь, 13, 26 и 52 недели. Они продаются со скидкой к их номинальной стоимости, и ваш доход составляет разницу между ценой покупки и номинальной стоимостью при выкупе.

Казначейские облигации со сроком погашения от двух до десяти лет. Казначейские облигации имеют длительный срок погашения от 20 до 30 лет, что означает, что они несут несколько больший риск, чем краткосрочные казначейские ценные бумаги. И по облигациям, и по векселям выплачиваются проценты каждые шесть месяцев.

Рынок казначейских облигаций США является крупнейшим и наиболее ликвидным рынком в мире, поэтому их легко продать, если вам нужен доступ к наличным деньгам до даты погашения.

2. Сберегательные облигации серии I

Уровень риска: Очень низкий
Потенциальная доходность: Зависит от уровня инфляции

Облигации I представляют собой особый тип сберегательных облигаций США с переменной процентной ставкой, предназначенный для того, чтобы не отставать от инфляции, измеряемой индексом потребительских цен (ИПЦ).

Они предлагают доход на основе двух процентных ставок: фиксированная ставка, которая остается неизменной в течение 30-летнего срока действия облигации, плюс переменная процентная ставка, которая обновляется каждые шесть месяцев, чтобы соответствовать преобладающему уровню инфляции.

Кроме того, облигации I получают выгоду от полугодового начисления сложных процентов: заработанные проценты добавляются к стоимости облигации два раза в год, постепенно увеличивая основную сумму, на которую вы получаете проценты. Вы должны держать облигацию в течение как минимум одного года, прежде чем обналичить ее, и есть небольшой штраф, если вы обналичите ее до истечения пяти лет.

Если вы живете в стране с высокими налогами, облигации I являются хорошим вариантом, поскольку процентные платежи по ним не облагаются как государственными, так и местными налогами.

3. Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS)

Уровень риска: Очень низкий
Потенциальная доходность: Зависит от уровня инфляции

Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS) выпускаются Казначейством США, и, как и I-облигации, они используют специальный механизм для обеспечения того, чтобы доходность соответствовала уровню инфляции. TIPS предлагает срок погашения 5, 10 или 30 лет.

Большинство облигаций обещают вернуть ваши первоначальные инвестиции — так называемую основную сумму — плюс фиксированную или переменную сумму процентов. TIPS предлагают фиксированную процентную ставку, но их основная стоимость увеличивается или уменьшается в соответствии с преобладающим уровнем инфляции, измеряемым ИПЦ.

По истечении срока, если основная сумма превышает ваши первоначальные инвестиции, вы сохраняете увеличенную сумму. Если основная сумма равна или ниже вашей основной инвестиции, вы получаете обратно первоначальную сумму. TIPS выплачивают проценты каждые шесть месяцев на основе скорректированного основного долга.

4. Фиксированные аннуитеты

Уровень риска: Очень низкий
Возможная доходность: Скромный

Фиксированные аннуитеты являются популярным типом аннуитетных договоров, которые часто используются для пенсионного планирования, но также могут быть полезны для достижения среднесрочных финансовых целей. Фиксированный аннуитет, продаваемый страховыми компаниями и компаниями, предоставляющими финансовые услуги, гарантирует фиксированную норму прибыли в течение установленного периода времени, независимо от рыночных условий.

В жизни аннуитета есть две стадии: фаза накопления и фаза выплаты. В первом вы делаете серию платежей в свой аннуитет и получаете проценты, которые увеличивают стоимость вашего отсроченного налога на счет. Этап выплаты может быть либо разовым, единовременным платежом, либо серией регулярных платежей с течением времени.

Хотя инфляция может снизить стоимость фиксированного аннуитета, многие компании предлагают корректировку стоимости жизни (COLA), которая помогает стоимости вашего аннуитета не отставать от роста цен.

5. Высокодоходные сберегательные счета

Уровень риска: Очень низкий
Потенциальная доходность: Лучшие высокодоходные сберегательные счета могут предложить умеренную доходность в зависимости от преобладающих процентных ставок

Высокодоходные сберегательные счета предлагают непревзойденное сочетание скромной доходности ваших денег, неограниченной ликвидности — вы можете снимать деньги в любое время — плюс поддержку Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), которая страхует депозиты до установить лимит.

При почти полном отсутствии риска потери денег и возможности получения скромной прибыли (в зависимости от преобладающих процентных ставок), разумно хранить свой резервный фонд или наличные, необходимые для краткосрочных покупок, на высокодоходном сберегательном счете.

Процентные ставки, предлагаемые высокодоходными сберегательными счетами, могут широко варьироваться в зависимости от рыночных условий. Но вы никогда не потеряете деньги на основной сумме и заработанных процентах.

6. Депозитные сертификаты (CD)

Уровень риска: Очень низкий
Потенциальная доходность: Лучшие компакт-диски могут предлагать доходность, которая соответствует или превосходит высокодоходные сберегательные счета

Эти срочные депозитные счета позволяют вам вкладывать деньги по установленной ставке в течение фиксированного периода времени. Снятие денег до даты погашения приведет к штрафу за досрочное снятие средств.

Существуют различные типы компакт-дисков, например, обычные, повышающие, повышающие, высокодоходные, гигантские, без штрафных санкций и депозиты IRA, и разные финансовые учреждения будут иметь разные правила и сборы. Депозитные сертификаты застрахованы FDIC до установленных законом пределов, что делает их инвестиционным вариантом с очень низким уровнем риска.

7. Взаимные фонды денежного рынка

Уровень риска: Низкий
Возможная доходность: Скромный

Взаимные фонды денежного рынка инвестируют в различные ценные бумаги с фиксированным доходом, коротким сроком погашения и очень низким кредитным риском. Они, как правило, выплачивают скромные проценты, но, в отличие от других видов взаимных фондов, у них очень мало шансов заработать на приросте стоимости.

Этот тип инвестиций предлагает большую ликвидность, и из-за типов инвестиций, которые они делают, они считаются очень безопасными с очень небольшим риском потери денег. Но в отличие от сберегательных счетов или компакт-дисков, они не поддерживаются FDIC.

Взаимные фонды денежного рынка лучше всего использовать в качестве места для стоянки наличных, которые вы, возможно, захотите держать под рукой для крупной покупки или другой инвестиционной возможности.

8. Корпоративные облигации инвестиционного класса

Уровень риска: Умеренный
Потенциальная доходность: От скромной до высокой

Корпоративные облигации представляют собой ценные бумаги с фиксированным доходом, выпущенные публичными компаниями. Когда публичная компания имеет очень хороший кредитный рейтинг, ее облигации имеют инвестиционный уровень, также называемый высоким рейтингом, что означает, что компания, скорее всего, будет продолжать выплачивать проценты в течение срока действия облигации и возвращать основную сумму по истечении срока погашения.

Агентства кредитного рейтинга, такие как Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch, присваивают кредитные рейтинги компаниям после тщательного изучения их финансов и стабильности. Но тот факт, что сегодня облигация считается инвестиционной, не является гарантией того, что завтра у компании не возникнут проблемы и ее кредитный рейтинг не понизится. Вот почему этот тип инвестиций сопряжен с большим риском, чем другие, упомянутые выше.

9. Привилегированные акции

Уровень риска: Умеренный
Потенциальная доходность: От скромной до высокой

Привилегированные акции сочетают в себе характеристики акций и облигаций в одной ценной бумаге, предоставляя инвесторам надежные выплаты дохода, а также возможность повышения стоимости акций с течением времени.

Привилегированные акции выпускаются с установленной номинальной стоимостью, а доход от привилегированных акций получает льготный режим налогообложения, поскольку квалифицированные дивиденды, как правило, облагаются налогом по более низкой ставке, чем проценты по облигациям.

Несмотря на то, что дивиденды по обыкновенным акциям уменьшаются или отменяются до дивидендов по привилегированным акциям, в случае убытка компании дивиденды по привилегированным акциям также могут быть снижены или отменены.

10. Дивидендные аристократы

Уровень риска: Умеренный
Возможная доходность: От умеренной до высокой

Многие публичные компании выплачивают дивиденды, но дивидендные аристократы особенные. Эти компании продемонстрировали замечательную долгосрочную стабильность и надежность в выплате дивидендов.

Публичная компания считается дивидендным аристократом после увеличения ежегодных дивидендных выплат в течение как минимум 25 лет подряд. Есть и другие критерии — они включены в индекс S&P 500, имеют минимальную рыночную капитализацию в размере 3 миллиардов долларов, — но для инвесторов важно, чтобы эти компании сохраняли хорошую дивидендную доходность в долгосрочной перспективе.

Владение акциями публичной компании может быть более рискованным, чем другие варианты в этом списке, но дивидендные аристократы также могут обеспечить вам надежный денежный поток, независимо от того, что происходит на фондовом рынке, а также возможность повышения стоимости акций с течением времени.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое инвестирование с низким уровнем риска?

Инвестирование с низким уровнем риска предполагает покупку активов с низкой вероятностью возникновения убытков. Хотя у вас меньше шансов увидеть убытки при инвестициях с низким уровнем риска, у вас также меньше шансов получить значительную прибыль.

Примеры инвестирования с низким уровнем риска включают покупку казначейских ценных бумаг, корпоративных облигаций, взаимных фондов денежного рынка, фиксированных аннуитетов, привилегированных акций, обыкновенных акций, по которым выплачиваются дивиденды, и индексных фондов

Зачем владеть инвестициями с низким уровнем риска?

Инвестиции с низким уровнем риска могут быть безопасным способом приумножить свои деньги быстрее, чем при использовании традиционного сберегательного счета, особенно в условиях низких процентных ставок, не беспокоясь о потенциальных убытках, которые могут быть связаны с более рискованными вариантами.

Если вы пытаетесь максимально использовать свой потенциал роста, инвестиции с низким уровнем риска, скорее всего, не для вас.

Когда следует покупать инвестиции с низким уровнем риска?

Инвестиции с низким уровнем риска лучше всего подходят людям, которые хотят приумножить свои деньги быстрее, чем предлагает процентная ставка по традиционным сберегательным счетам, но при этом хотят избежать возможных больших потерь.

Например, когда Федеральная резервная система снижает ключевые процентные ставки, банки могут последовать их примеру, понизив средние ставки по своим сберегательным счетам. В этой среде инвестиции с низким уровнем риска могут принести более высокую прибыль, чем сберегательный счет, не принимая на себя слишком большого риска.

Существуют ли высокодоходные инвестиции с низким уровнем риска?

Инвестиции с низким уровнем риска вряд ли принесут высокие результаты. По определению, инвестиции с низким уровнем риска обычно предлагают более высокую прибыль, чем традиционные банковские депозиты, но сопряжены с меньшим риском, чем другие инвестиционные возможности. Меньший риск обычно означает меньше шансов на высокий рост.

Есть возможности для более роста в рамках инвестиций с низким уровнем риска, в зависимости от вашей терпимости к риску, но в целом любые инвестиции, которые считаются низкими рисками, принесут вам меньшую прибыль, чем возможность инвестиций с более высоким риском.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Шерил Лок — независимый финансовый обозреватель из Арвады, Колорадо. Ее работы публиковались, среди прочего, в The New York Times, The Washington Post, MarketWatch, USA Today, Money и Newsweek.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Во-первых, , мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Где сейчас имеет смысл копить и инвестировать?

Выбрать, куда вложить свои с трудом заработанные деньги, непросто. И с такой большой неопределенностью на фондовом рынке и ростом процентных ставок это может показаться более сложным, чем обычно.

Прямо сейчас высокодоходные сберегательные счета (например, высокодоходный сберегательный счет LendingClub) и компакт-диски более привлекательны, чем несколько лет назад, когда процентные ставки были низкими. С ростом ставок «это делает краткосрочные альтернативы наличными… более привлекательными. И это немного меняет ситуацию в сторону вкладчиков», — говорит Хосе Эрнандес, финансовый педагог и основатель Финансового университета.

Однако процентные ставки больше влияют на краткосрочное или среднесрочное планирование, чем на долгосрочные решения. «В долгосрочной перспективе, если вы следуете разумным принципам инвестирования, то, что мы сейчас наблюдаем в экономике, процентных ставках и во всем остальном, на самом деле не имеет значения», — говорит Эрнандес.

Итак, что это означает для ваших решений о сбережениях и инвестициях?

Чтобы помочь вам ориентироваться в сегодняшних условиях и определить наилучший путь вперед, CNBC Select поговорила с экспертами по личным финансам Хосе Эрнандесом и Гарретом Джонсом, сертифицированным специалистом по финансовому планированию компании Crossroads Planning.

Высокодоходные сбережения LendingClub

Узнать больше

LendingClub Bank, N.A., Member FDIC

См. нашу методологию, применяются условия.

3 вопроса, которые нужно задать себе, чтобы решить, на что вложить деньги

Стоит ли хранить деньги на высокодоходном счете или депозитном сертификате? Или вложить его в традиционные инвестиции, такие как индексные фонды или биржевые фонды (ETF)?

«Это не шаблонный ответ, потому что он зависит от нескольких разных переменных», — говорит Джонс. Ваши цели, уровень риска, с которым вы согласны, и долг, который у вас есть, могут влиять на ваши сбережения и выбор инвестиций.

Прежде чем принимать какие-либо важные решения, вы должны встретиться с доверенным финансовым консультантом или специалистом по планированию и ответить на эти три вопроса.

Каковы ваши цели?

На что вы хотите потратить свои деньги и когда вы хотите их потратить — может быть самым важным фактором при принятии решения о том, какое сберегательное средство лучше для вас. Основное эмпирическое правило заключается в том, что инвестиции в фондовый рынок лучше подходят для достижения долгосрочных целей, тогда как сберегательные счета и другие банковские продукты лучше подходят для достижения краткосрочных целей.

Высокодоходный сберегательный счет, например, дает вам гарантированный темп роста и немедленный доступ к вашим деньгам в любое время. Другие продукты, такие как компакт-диски или счета денежного рынка, предлагают различную степень ликвидности, но разделяют с высокодоходными сберегательными счетами безопасность и стабильность, что делает их идеальными для таких целей, как первоначальный взнос за дом, семейный отдых или ремонт дома. Если вы планируете потратить деньги примерно через три года, вы не можете полагаться на то, что эти деньги значительно вырастут на фондовом рынке, и вам следует подумать о том, чтобы вложить свои деньги в один из этих инструментов.

Сравните высокодоходные сберегательные счета с нашим инструментом рынка сбережений

CNBC Select оценила годовой депозитный сертификат Первого национального банка Америки как лучший однолетний депозитный сертификат. А для счетов денежного рынка мы выбрали Ally’s как лучший выбор для этого типа счета.

Для долгосрочных целей, когда вам не понадобятся деньги в течение 10+ лет (например, выход на пенсию или образование вашего ребенка), другие виды инвестиций могут принести вам более высокую норму прибыли. Несмотря на то, что фондовый рынок в последнее время падал, он исторически приносил более высокую доходность в долгосрочной перспективе. А когда рынки падают, инвестиции дешевле. «В нашей отрасли есть поговорка: во время бычьего рынка все зарабатывают деньги. Во время медвежьего рынка люди зарабатывают миллионы», — говорит Джонс.

Недорогие индексные фонды могут быть простым способом создания диверсифицированного портфеля, потому что вы, по сути, покупаете широкий спектр акций, предназначенных для имитации рынка в целом. ETF обеспечивают большую диверсификацию, чем покупка отдельных акций. По словам Джонса, ETF также более эффективны с точки зрения налогообложения, чем традиционные взаимные фонды, которые активно управляются. Работая с взаимным фондом, вы можете непреднамеренно получить налоговый счет за прирост капитала из-за сделок, совершенных менеджерами фонда.

У вас есть несколько вариантов начала пути к инвестированию: от открытия традиционного инвестиционного счета в брокерской компании, такой как Charles Schwab и Fidelity, до роботов-консультантов, таких как Wealthfront. Просто убедитесь, что вы используете метод, который вам понятен и удобен. И если вы не знаете, как начать инвестировать для достижения своих долгосрочных целей, общение с профессиональным консультантом может быть хорошим способом получить индивидуальный совет по инвестированию.

Чарльз Шваб

Подробнее

Требования к минимальному депозиту и балансу могут различаться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента. Нет минимального счета для активного инвестирования через Schwab One ^® Брокерский счет. Для автоматизированного инвестирования с помощью интеллектуальных портфелей Schwab ^® требуется минимальный депозит в размере 5000 долларов США. Schwab One ^® Брокерский счет не предусматривает комиссию за счет, комиссию в размере 0 долларов США за сделки с акциями и ETF, комиссию за транзакцию в размере 0 долларов США для более чем 4000 взаимных фондов и комиссию в размере 0,65 доллара США за опционный контракт
Нет
Робо-консультант: Schwab Intelligent Portfolios ^® и Schwab Intelligent Portfolios™ Премиум IRA: Charles Schwab Traditional, Cust, Roth, Rollover плюс пенсионный счет Personal Choice ^® (PCRA) Брокерские услуги и торговля: Schwab One ^® Брокерский счет, Брокерский счет + специализированные платформы и поддержка для торговли, Schwab Global Account™ и Schwab Organization Account
Акции, облигации, взаимные фонды, CD и ETF
Расширенные инструменты пенсионного планирования

Применяются условия.

Wealthfront

Узнать больше

Требования к минимальному депозиту и балансу могут различаться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента. Минимальный депозит в размере 500 долларов США для инвестиционных счетов
Сборы могут варьироваться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента. Нулевые счета, переводы, торговые или комиссионные сборы (могут применяться коэффициенты фонда). Ежегодная плата за консультации по управлению Wealthfront составляет 0,25% от баланса вашего счета
Нет
Робо-Адвизор: Wealthfront Automated Investing IRA: Традиционный Wealthfront, Roth, Sep и Rollover IRAS . Другие: Wealthfront 529 Savings
, , rethfron . Дополнительные классы активов в вашем портфеле включают недвижимость, природные ресурсы и дивидендные акции
Предлагает бесплатное финансовое планирование для планирования колледжа, выхода на пенсию и покупки жилья0003

Применяются условия.

Насколько вы терпимы к риску?

Выбор места для сбережения денег заключается не только в холодных, точных цифрах. Вы также должны учитывать свой комфорт с риском, поскольку различные инструменты сбережений имеют разную степень волатильности.

«Если я не склонен к риску, то есть я не хочу, чтобы мои деньги плавали изо дня в день, резко увеличиваясь и уменьшаясь, тогда безопасность и защищенность становятся моей главной задачей», — говорит Джонс. В этом случае вы можете перевести часть своих сбережений на продукты с низким уровнем риска.

Высокодоходные сберегательные счета и компакт-диски имеют низкий риск, поскольку оба они застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов, поэтому даже в случае банкротства банка вы получите свои деньги обратно. Государственные облигации, такие как I-Bonds и казначейские облигации, также считаются инвестициями с низким уровнем риска, поскольку они поддерживаются правительством США.

Безопасность этих транспортных средств требует компромиссов. Доходность высокодоходных сберегательных счетов ниже уровня инфляции. Таким образом, даже если вы зарабатываете деньги, они все равно теряют ценность — просто более медленными темпами.

Если вы сомневаетесь в своей инвестиционной стратегии, Джонс рекомендует поговорить с консультантом, чтобы узнать, есть ли для вас лучшее распределение активов.

У вас есть долг под высокие проценты?

Принимая решение о том, как сохранить и инвестировать свои деньги, вы захотите сбалансировать свой выбор с погашением существующего долга, особенно если у вас есть долги с высокими процентами, такие как кредитные карты.

Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет почти 20%, что в четыре-пять раз выше, чем самая лучшая ставка, которую вы можете получить с типичным высокодоходным сберегательным счетом или компакт-диском. Например, если вы отложите 1000 долларов на высокодоходный сберегательный счет под 4% годовых, вы заработаете около 41 доллара в год. Но в том же году баланс в 1000 долларов на кредитной карте с процентной ставкой 20% будет стоить вам примерно 170 долларов (при условии, что вы делаете только минимальные платежи).

В такой ситуации вы можете сэкономить больше всего денег, погасив долг с высокими процентами. «Я знаю, что это не так весело, как создавать активы, — говорит Эрнандес. Но если вы завалены долгами под высокие проценты, «может иметь смысл, по крайней мере, сделать это более управляемым, а затем, когда вы окажетесь в положении, когда у вас будет больше денежных средств, вы сможете начать инвестировать».

Подробнее: Как погасить задолженность по кредитной карте

Итог

Когда вы решаете, как сберегать или инвестировать, нет универсального ответа, подходящего для всех.

Лучший выбор для вас зависит от ваших желаний и личных обстоятельств. При высоких процентных ставках высокодоходные сберегательные счета и компакт-диски становятся все более привлекательными вариантами для достижения краткосрочных целей. Однако в долгосрочной перспективе инвестиции в фондовый рынок через индексные фонды или ETF исторически приносили более высокую прибыль.