Куда вложить деньги чтобы заработать: Куда вложить деньги, чтобы заработать

Содержание

Куда вложить деньги, чтобы заработать в 2022

Для большинства наших сограждан уже стали традиционными такие способы сохранения заработанного от инфляции и девальвации, как приобретение конвертируемой валюты, депозиты в банках и операции с недвижимостью. Поэтому не будем на это тратить ваше время, читатель, и рассмотрим сравнительно новые возможности приумножения своих капиталов домашними финансовыми директорами.

Падение «железного занавеса»

Покупка акций международных компаний с 2022 года стала такой же доступной для украинцев, как, к примеру, визит в «обменку» для конвертации валюты. Пилотная группа одного из крупнейших отечественных финансовых учреждений уже начала тестирование сервиса по покупке ценных бумаг мировых гигантов.

Предварительный результат уже превзошел самые оптимистические ожидания и продемонстрировал эффект взорвавшейся инвестиционной бомбы. На протяжении нескольких часов украинцы массово сбрасывали заявки на покупку акций Pfizer, Apple, Coca-Cola, Bank of America, Intel, Microsoft, Facebook и других транснациональных корпораций.

Всего за строго ограниченный двухчасовой период времени участники эксперимента посредством цифровой подписи провели почти 200 сделок на сумму более 1,5 млн грн (со средним чеком около 8,5 тыс. грн и покупкой 1–2 акций).

Вскоре к горячей теме присоединится еще одна акула украинского финансового рынка, а затем в распродаже «кусочков» Америки, Европы, а фактически всей планеты обещает поучаствовать и один из крупнейших госбанков.

Условие, по сути, лишь одно: для инвестиций нужно будет вписаться в установленный Нацбанком лимит для переводов физлицами за границу — 200 тыс. евро в год.

Руководитель проекта и фактический собственник одной из платформ сообщил: «Ориентируемся на клиентов с инвестициями до 30 тыс. долл., средний чек — 2000–3000 долл., входной порог — всего лишь от одной акции. Комиссия — 0,3% (минимум 1 долл.) от суммы операции покупки/продажи. Но в течение тестового периода будет действовать акционный тариф 0,01%».

Руководитель же платформы-первопроходца и вовсе заявил о готовности принимать заявки уже в ближайшие недели с льготной комиссией 0% до 1 апреля текущего года. Ведь, по его словам, проект утонул в ажиотаже буквально с первых часов тестирования. «Цунами из более чем 100 тысяч заявок обрушилось на платформу — мостик между «патриархальной» устаревшей в плане инвестиций Украиной и остальным миром», — пояснил он.

А представитель госбанка заявил о готовности начать новую ветку бизнеса еще в первом квартале 2022-го.

Как видим, не только иностранная валюта, но и акции мировых гигантов действительно интересуют граждан нашей страны в качестве инвестиции. И доходы от инвестирования в них — это теперь уже реальность. Лишь бы нашлись на это деньги.

«Я не халявщик, я — партнер!»

На сегодняшний день украинские облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ) уже не являются экзотикой инвестирования даже для наших сограждан. Тем не менее по поводу этой сферы инвестирования все еще существует довольно много стереотипов, искажающих ее суть.

Так, многие потенциальные инвесторы до сих пор уверены, что для выгодного приобретения ОВГЗ необходимы миллионы. Никто не спорит, отдача инвестиций зависит от количества вложенных денег. Но для того чтобы уже сегодня путем приобретения ОВГЗ «побить» по прибыльности депозит, достаточно удачно стартовать с 50 тыс. грн.

Фактически инвестирование в ОВГЗ — одна из альтернатив банковскому депозиту. Только в случае с покупкой облигаций выплаты по вкладам гарантируются государством, а не частным банком.

Все это не осталось незамеченным и в самой Украине. Не зря же в последний год физические лица через ОВГЗ с утроенной энергией помогают государству финансировать разрывы в бюджете, — вклады «физиков» приблизились почти к 25 млрд грн.

Держателями таких облигаций также являются: банки, юрлица и нерезиденты. С помощью процентной «мышеловки» Министерство финансов добилось того, что только менее 10% от общего количества ОВГЗ, находящихся в обращении, номинированы в валюте. Все остальное — в национальной денежной единице.

А это серьезный нюанс на заметку инвесторам. Ведь в случае резкой девальвации гривни они в одно прекрасное утро могут проснуться без предполагаемой прибыли и даже, возможно, с отрицательным результатом.

К тому же в последнее время из-за обострившейся геополитической обстановки риски инвестиций в украинские ценные бумаги значительно повышаются.

Ну, и не будет лишним напомнить, что «иногда и палка стреляет», — если в стране наступят тяжелые финансовые времена и государство окажется на грани дефолта, то выплаты по облигациям могут быть заморожены, а сами облигации реструктуризированы.

Неужели мир сошел с ума?

К особо рисковым инвестициям относятся рынок криптовалюты и покупка чистого «виртуала» — цифровых картин, собственности в культовых компьютерных играх, земельных участков и других «активов», существующих только в Интернете.

Многие страны погрязли в социальном расслоении, когда одни еле сводят концы с концами, чтобы просто выжить, а другие просто не знают, куда пристроить свои фантастические капиталы.

Спекулятивный рост «воздуха» на графиках порождает алчность, жадность и стремление к быстрому обогащению без труда. Все больше участников включаются в совсем недетские игры, соответственно, зачастую мнимые «ценности» еще больше приобретают в стоимости.

Жару процессу поддает участие в скупке «крипты» и прочего «виртуала» известных финансовых компаний и бизнесменов с мировым именем, которые не моргнув глазом ставят на кон свою репутацию, чтобы самим срубить по-легкому настоящих долларов на скупке псевдоценностей.

Преуспели в этой игре и многие украинцы. Впрочем, никто не знает, как покажет себя виртуальная реальность через год или через десять лет. В любом случае люди, покупающие криптовалюту или инвестирующие в связанные с ней компании, должны быть готовы к тому, что они могут потерять все деньги.

Отдельная песня — так называемые NFT-токены, которые поставили на уши всю арт-индустрию: с их помощью зарабатывают на цифровых картинах и даже мемах.

Благодаря этим токенам, любой желающий может легко закрепить права на уникальный цифровой объект — картинку, видео, анимацию, предмет в игре (комплект брони, оружие, здание) и даже мем.

В прошлом году с молотка ушел популярный в 2010-х годах Nyan Cat — пиксельный кот, летящий сквозь космос под веселую мелодию. Мем обошелся будущему обладателю в почти 580 тыс. долл. Иными словами, NFT позволяет купить не сам товар, а право собственности на него, прикрепив токен с данными о владельце к файлу.

Рынок такой ветки «виртуала» составляет сотни миллионов долларов в месяц. Для справки: художник из Южной Каролины Майк Винкельман выставил на аукционе Christie’s огромный коллаж из 5 тысяч цифровых изображений, которые он ежедневно рисовал на протяжении 13 лет.

Для знаменитого аукционного дома продажа полностью цифрового арта оказалась первой за всю историю его существования. 11 марта прошлого года коллаж продали за рекордные 69 млн долл.

Самоинвестирование

Понятно, что немногие украинцы горят желанием накупить себе криптовалюты или виртуальных картин с токенами. Не беда. Есть и другие способы потратить деньги с пользой.

К примеру, существуют виды инвестирования, рассчитанные на долговременные вложения. Конечно, для раритетов, монет, картин (реальных, а не цифровых), антиквариата, золота нужны серьезные средства. И на них можно зарабатывать только на достаточно длительных периодах времени.

Для домохозяйств, не располагающих сколько-нибудь серьезными средствами, в качестве бытового инвестирования подойдет просто элементарное планирование расходов. Так, упаковка приличного кофе, чая или шоколада либо пара бутылок качественного вина, купленные дешевле впрок, сэкономят в годовом исчислении немаленькую сумму.

Изучая экзотику инвестирования, давайте также не забывать об инвестировании в собственное развитие, образование, здоровье (и своей семьи).

Оптимально, если, благодаря обдуманным инвестициям, получится досрочно выйти на пенсию или работать только для души и по возможности путешествовать не после достижения пенсионного возраста с последующими чисто символическими выплатами от государства, а на доходы от активов.

Куда вложить деньги в условиях инфляции

kaktus.media

5154

27 сентября 2022 12:48

Все самое интересное в
Telegram

Рост цен в Кыргызстане продолжает набирать обороты, и многие задаются вопросом: что можно сделать, чтобы не только сохранить, но и приумножить нажитое?

По прогнозам Нацбанка Кыргызской Республики, к концу 2022 года уровень инфляции составит 15,5%, и в последующие 2 года продолжит расти. Так как же спасти свои денежные средства? Специалисты считают, что для этого есть три эффективных способа.

Вклады в банках

Это самый доступный способ. Средний процент по вкладам в банках составляет 10-12% годовых, что значительно ниже уровня инфляции.

Поэтому, чтобы получить доход выше инфляции, лучше придерживаться следующей тактики. Сейчас открыть вклад на три месяца. А осенью – на год. Тогда получится зафиксировать высокую доходность, так как в большинстве банков процент привязан к сроку вклада – чем дольше срок, тем выше процент.

А еще лучше – создать «лестницу вкладов». К примеру, если у вас есть 400 тысяч сомов, то можно разбить эти деньги на четыре вклада по 100 тысяч. Один разместить на три месяца, второй – на шесть, третий – на девять, а четвертый – на год. Это позволит и доход более высокий иметь, и сохранить возможность маневра. Понадобилась вам часть денег для крупной покупки? Не нужно ждать целый год, чтобы снять их с процентами. Каждые три месяца вы сможете снимать как минимум один вклад, и этими деньгами можно будет пользоваться без потери дохода.

Инвестиционная деятельность

Рынок диктует свои правила, и инвестиции сейчас выгоднее всего. Этим летом по всем новостным лентам страны прогремел жилищный кооператив «Ихсан». Его руководство обвиняют в многомиллионном мошенничестве, и многие теперь вообще опасаются делать какие-то инвестиции, чтобы не потерять свои денежные средства.

Конечно, это неправильно. Просто нужно тщательно проверять компании, в которые вы планируете вложить свои деньги. Если вам будут предоставлены залог, официальное заключение договора, а в случае необходимости можно частично снять денежные средства без потери процентов – такой организации можно доверить свои сбережения. И таким критериям, например, соответствует компания leasing.express.

Минимальная сумма инвестиций в компанию leasing.express составляет 50 000 сомов, при желании можно сделать и куда более внушительные вложения. А если сумма инвестиций превышает 500 000 сомов, то в качестве дополнительной гарантии на вас в залог оформляется автомобиль. Выплата по инвестициям осуществляется ежемесячно.

leasing.express самостоятельно оплачивает налоги за инвестора, поэтому в случае необходимости можно снять денежные средства, ни о чем не беспокоясь.

Инвестируя в компанию leasing.express, вы получаете до 24% годовых, что позволит вам не только сохранить денежные средства от инфляции, но и заработать.

Недвижимость для аренды

В данном случае речь идет только об инвестиционной недвижимости. То есть о той, которую вы можете сдать в аренду и получать пассивный доход. Правда, у этого способа есть несколько ограничений.

Во-первых, чтобы купить жилье, нужно иметь солидный капитал. Во-вторых, доход от аренды не всегда превышает инфляцию. Например,стоимость 1-комнатной квартиры составляет $30-35 тысяч, а аренда не выше $200 в месяц – это примерно 7-8% прибыли, что не превышает уровень инфляции. Чтобы сдать квартиру на $20-50 дороже, нужно сделать в ней хороший ремонт, обставить качественной мебелью, приобрести технику. Конечно, это все стоит денег и не всегда оправдывает вложенные средства.

Кроме того, у данного вида заработка есть свои минусы: квартиросъемщик может испортить обстановку, не платить по коммунальным счетам, а можно и вовсе лишиться своего имущества. Далеко не редкость случаи, когда мошенники по поддельной доверенности восстанавливали якобы утраченные документы на квартиру, а затем продавали или закладывали ее в ломбард.

Мы рассказали вам о способах сохранения и приумножения ваших денежных средств, выбор за вами.

По всем интересующим вопросам звоните по номеру: + 996 (220) 707 002

г. Бишкек, ул. Токтогула 140

Есть тема? Пишите Kaktus.media в Telegram и WhatsApp:

+996 (700) 62 07 60.

url:
https://kaktus.media/467869

Как накопить деньги на пенсию — бизнес-справочники

Автор: Рон Либер

Тодд Сент-Джон

Хотя в наши дни большинство работников сами несут ответственность за свои пенсионные сбережения, в средних школах нет обязательных занятий по 401(k)s и индивидуальные пенсионные счета (IRA). И в колледжах обычно ничего не учат об IRA Roth или 403(b)s. Вот где мы вступаем. Вот что вам нужно знать о сбережениях на всю жизнь после того, как вы перестанете работать и встанете на путь к комфортной пенсии, независимо от вашей карьеры или размера вашей зарплаты.

Начните раньше

Лучший день, чтобы начать экономить, — сегодня, даже если вы можете сэкономить совсем немного.

Самый важный совет по поводу пенсионных накоплений: начните прямо сейчас. Почему? Две причины:

1.Магия сложных процентов. Вы, наверное, читали об этом раньше, но лучший способ понять это — увидеть это перед собой.

Да, мы правильно рассчитали. Если два человека откладывают одинаковую сумму денег каждый год (5000 долларов США), получают одинаковую отдачу от своих инвестиций (6 процентов в год) и перестают откладывать деньги после выхода на пенсию в одном и том же возрасте (67 лет), у одного из них будет почти вдвое больше. деньги, просто начав с 22, а не с 32. Скажем иначе: инвестор, который начал откладывать 10 лет назад, будет иметь на пенсии примерно на 500 000 долларов больше. Это так просто.

2. Экономия — это привычка. Возможно, рано начать откладывать деньги имеет рациональный математический смысл, но это не всегда легко. Но инстинкт экономии растет по мере того, как вы это делаете. Вы начнете чувствовать себя хорошо, когда увидите, что баланс счета растет.

Сколько нужно сэкономить?

Краткий ответ: Насколько это возможно, говорит Карл Ричардс, наш обозреватель Sketch Guy. Конечно, вы увидите статьи, в которых вам предлагается откладывать не менее 15 процентов вашего дохода; это хороший критерий, хотя истинное число будет зависеть от того, как долго вы надеетесь работать, какое наследство вы можете получить и от множества других непостижимых фактов. Так что начните с чего-нибудь, даже если это всего 25 долларов за зарплату. Затем старайтесь откладывать немного больше каждый год. Делайте это как можно раньше и достаточно часто, чтобы экономия стала второй натурой.

Еще от Sketch Guy

Понимание вариантов вашего инвестиционного счета

Теперь, когда вы сделали правильный выбор, решив откладывать деньги на пенсию, убедитесь, что вы инвестируете эти деньги с умом.

Список пенсионных счетов представляет собой гигантскую тарелку супа из алфавита: 401(k), 403(b), 457, I.R.A., Roth I.R.A., Solo 401(k) и все остальные. Они появились на протяжении десятилетий по определенным причинам, призванным помочь людям, которые не могли получить все преимущества других учетных записей. Но в результате получилась система, которая многих сбивает с толку.

Первое, что вам нужно знать, это то, что параметры вашей учетной записи будут в значительной степени зависеть от того, где и как вы работаете.

ЕСЛИ ВЫ РАБОТАЕТЕ НА КОМПАНИИ

Доступный счет: план 401(k).

Если ваш коммерческий работодатель предлагает какой-либо план пенсионных накоплений на рабочем месте, скорее всего, это план 401(k). (Многие мелкие работодатели этого не делают.) Как правило, вы можете подписаться на это в любое время (не только в течение первой недели работы или в определенные периоды в году). Все, что вам нужно сделать, это заполнить форму, указав, какой процент от вашей зарплаты вы хотите сэкономить, и ваш работодатель внесет эту сумму в компанию (например, Fidelity или Vanguard), которая будет хранить ее для вас. Здесь автоматизация — ваш друг. Некоторые работодатели будут автоматически повышать вашу норму сбережений каждый год, если вы им позволите. И вы должны.

Что нужно знать о программе 401(k)

Соответствие: Если вам действительно повезет, ваш работодатель вернет часть ваших сбережений. Он может соответствовать всем вашим сбережениям, вплоть до 3 процентов от вашей зарплаты. Или он может поставить 50 центов на каждый доллар, который вы сэкономите, до 6 процентов от вашей зарплаты. Каким бы ни было предложение, сделайте все возможное, чтобы получить все эти бесплатные деньги. Это похоже на получение мгновенного повышения, которое со временем принесет вам еще больше благодаря сложным процентам, о которых мы говорили ранее.

Заглавные буквы: Сколько вы можете отложить на 401(k)? Федеральное правительство призывает к этому, и он часто немного увеличивается каждый год. Вы можете найти последние номера здесь.

Налоги: Как и в большинстве других планов, основанных на работодателе, когда вы откладываете по 401(k), вы не платите подоходный налог с отложенных денег, хотя вам придется платить налоги, когда вы в конечном итоге начнете получать из денег.

ЕСЛИ ВЫ РАБОТАЕТЕ НА НЕКОММЕРЧЕСКУЮ ПРЕДПРИЯТИЕ

Доступные счета: планы 401(k), 403(b) и 457.

Если вы работаете в правительстве или в некоммерческом учреждении, таком как школа, религиозная организация или благотворительная организация, у вас, вероятно, есть другие варианты.

Что нужно знать о плане 457: Они очень похожи на планы 401(k), поэтому прочитайте раздел выше, чтобы лучше понять их.

Что нужно знать о плане 403(b): Они часто появляются в некоммерческих организациях (планы 401(k) здесь встречаются реже) и часто бывают сложными и дорогими. Вас могут побудить (или вынудить) вкладывать деньги в аннуитет вместо паевого фонда, в который инвестирует план 401(k). трудно разобрать даже профессионалам. Что подводит нас к дорогостоящей части: у них часто очень высокие сборы.

В некоторых случаях, особенно если ваш работодатель не соответствует вашему взносу, вы можете вообще пропустить использование 403(b) и вместо этого использовать IRA, которые мы обсуждаем ниже.

ПОДРОБНЕЕ О ПЛАНАХ 403(B) И 457

ЕСЛИ ВАШ РАБОТОДАТЕЛЬ НЕ ПРЕДЛАГАЕТ ПЛАНА ИЛИ ВЫ САМОЗАнятЫЙ

Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).

Люди, которые открывают свои собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с IRA, доступными в фирмах, предоставляющих финансовые услуги, таких как крупные банки и брокерские конторы.

Что нужно знать о IRA:

Выбор места для начала IRA: Запросите в финансовом учреждении полную таблицу сборов, чтобы сравнить их. Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Есть ли ежемесячная плата за обслуживание счета, если ваш баланс слишком мал?

В общем, то, во что вы инвестируете, оказывает гораздо большее влияние на ваши долгосрочные доходы, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособные комиссии по счетам.

Ограничения: Как и в случае с 401(k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, а годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств. Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждый год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.

Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет за ваши взносы в базовый I. R.A. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о лимитах доходов и депозитов и спросите фирму, где вы открыли I.R.A. для помощи. После того, как вы достигнете предела, не облагаемого налогом, вы сможете вкладывать деньги в I.R.A. но вы не получите никакого налогового вычета. Как и в случае со статьей 401(k), вы будете платить налоги с денег после того, как снимете их на пенсии.

Что нужно знать о Roth I.R.A.:

Roth I.R.A. является породой I.R.A. который ведет себя немного иначе. С Roth вы платите налоги с денег до того, как вносите их на депозит, поэтому заранее не требуется налоговый вычет. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — особенно выгодная сделка для молодых людей с более низкими доходами, которые сейчас не платят много подоходного налога. Федеральное правительство имеет строгие ограничения на доходы от таких ежедневных пожертвований в пользу Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.

Что такое SEP и Solo 401(k)s?

Другой вариант I.R.A. (сокращение от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401(k) для самозанятых. Они пришли со своим собственным набором правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.

БОЛЬШЕ О ROTH I.R.A. И С.Э.П. ПЛАНЫ

ЧТО ПРОИСХОДИТ, ЕСЛИ ВЫ ПОМЕНЯЕТЕ РАБОТУ?

Когда вы уходите от работодателя, вы можете перевести свои деньги из своего старого плана 401(k) или 403(b) и объединить их с другими сбережениями от других предыдущих мест работы. Если это так, вы, как правило, делаете что-то, называемое «перекладыванием денег» в I.R.A. Брокерские фирмы предлагают различные инструменты, которые помогут вам в этом, и вы можете прочитать больше об этом процессе здесь.

Тем не менее, некоторые работодатели попытаются уговорить вас оставить ваш старый аккаунт под их опекой, в то время как новые работодатели могут попытаться заставить вас включить ваш старый аккаунт в их план. Почему они это делают? Потому что чем больше денег у них на счетах, тем меньше им нужно платить за запуск программы для всех сотрудников.

Но оставление денег позади или включение их в план вашего нового работодателя может иметь недостатки. Большинство планов работодателей могут иметь только ограниченное меню инвестиций, но ваш I.R.A. провайдер, как правило, позволяет вам инвестировать в любые дешевые индексные фонды, которые вы хотите.

Кроме того, вообще лучше хранить все свои пенсионные деньги в одном месте; так проще отслеживать. Итак, внесите все свои пенсионные счета в I.R.A. когда вы уходите из компании, чтобы все упростить, особенно когда вы приближаетесь к пенсии. Вы не можете рассчитывать на то, что бывшие работодатели будут поддерживать связь, когда ваш домашний адрес или адрес электронной почты изменятся. Также не каждая организация, имеющая учетную запись на ваше имя, обязательно отследит вас, когда вы выйдете на пенсию.

Как вложить деньги

Вам не нужно быть финансово подкованным, чтобы принимать разумные инвестиционные решения.

Не увлекайтесь

Десятки книг о том, как правильно инвестировать. Десятки тысяч людей проводят свою карьеру, предполагая, что у них есть лучшая формула. Итак, давайте попробуем перейти к делу, используя простую формулу, которая должна помочь вам преуспеть, если вы сэкономите достаточно.

Думайте скромно, скучно, просто и дешево.

Смирение превыше всего. Да, есть люди, которые могут выбрать акции или взаимные фонды (представляющие собой наборы акций, облигаций или и того, и другого), которые будут работать лучше, чем кто-либо другой. Но невозможно предсказать, кем они будут и сделают ли это снова люди, которые делали это в прошлом. И вы, исследуя акции или отрасли или национальные экономики, вряд ли сможете перехитрить рынки самостоятельно, по совместительству.

Скучная слава индексных фондов

Лучше всего купить что-то, называемое индексным фондом, и сохранить его навсегда. Индексные фонды покупают все акции или облигации в определенной категории или на рынке. Преимущество заключается в том, что вы знаете, что получите всю доходность, доступную, скажем, для крупных американских акций или облигаций на развивающихся рынках.

И да, покупать индексные фонды скучно: обычно вы не увидите огромных ежедневных колебаний цен, как если бы вы владели акциями Apple. Но эти большие колебания сопровождаются сильными чувствами жадности, страха и сожаления, и эти чувства могут заставить вас покупать или продавать свои инвестиции в самый неподходящий момент. Поэтому лучше избегать эмоционального потрясения, как можно меньше касаясь своих инвестиций.

Как выбрать индексные фонды

Какое количество индексных фондов каждого типа вам необходимо? Они бывают разных вкусов. Некоторые пытаются купить все акции в Соединенных Штатах, большие или малые, чтобы иметь доступ ко всему американскому фондовому рынку одним пакетом. Другие пытаются купить все облигации, выпущенные компанией в определенной стране. Некоторые инвестиционные компании продают так называемые биржевые фонды (ETF), которые представляют собой индексные фонды, которыми легче торговать. Любой аромат в порядке, так как вы все равно не будете много покупать или продавать средства.

Что касается вашего собственного распределения между, скажем, фондами акций и фондами облигаций, многое будет зависеть от вашего возраста и того, насколько вы готовы рисковать. Фонды акций, например, имеют тенденцию колебаться больше, чем фонды облигаций, а акции на некоторых развивающихся рынках имеют тенденцию колебаться больше, чем индексный фонд, который владеет, скажем, акциями каждой крупной компании в Соединенных Штатах (или каждой компании на земля).

Помощь: Большинство планов работодателей, таких как 401(k) и даже множество 403(b), содержат взаимные фонды с установленным сроком. Это корзины фондов, которые могут содержать некоторую комбинацию акций и облигаций компаний разного размера со всего мира. Вы можете выбрать один из этих фондов в зависимости от года, в котором вы планируете выйти на пенсию — целевой год будет указан в названии фонда. Итак, если вам осталось 40 лет до выхода на пенсию, вы бы выбрали фонд, в названии которого указан год, ближайший к 40 годам. Затем фонд медленно меняет состав средств с течением времени, поэтому с каждым годом он становится немного менее рискованным, поскольку вы приближаетесь к периоду, когда вам понадобятся деньги.

Помощь недоступна? Если вы один, один из вариантов — выбрать единый фонд с установленной датой, полностью состоящий из индексных фондов, и просто вложить в него все свои пенсионные сбережения. Таким образом, у вас есть все ваши сбережения, разделенные на соответствующую смесь, которую управляющий фондом будет корректировать по мере того, как вы становитесь старше (и, предположительно, менее терпимы к рискованным акциям).

Некоторые компании, называемые робоконсультантами, предлагают другую услугу. Эти роботы сначала зададут вам ряд вопросов, чтобы оценить ваши цели и устойчивость к риску. Затем они подготовят портфель дешевых индексированных инвестиций.

Подробнее об инвестиционных возможностях

Сборы

В жизни нет ничего бесплатного, даже когда речь идет о сбережениях на пенсию.

Обратная сторона пенсионных счетов

Пенсионные счета не бесплатны, и платежи, которые вы платите, съедают ваши доходы, что может стоить вам больших денег после выхода на пенсию. Если вы работаете, компания, управляющая вашим планом (и чье имя указано в выписке по счету), взимает плату с вашего работодателя за эту услугу. Плюс каждый отдельный взаимный фонд в плане имеет свои собственные расходы. Если вы работаете не по найму, с вас будет взиматься плата за I.R.A. на уровне взаимных фондов, а затем оплачивайте любые сборы (если таковые имеются), которые брокерская фирма взимает ежегодно или за каждую сделку, которую вы совершаете на своем счете.

Еще одна причина для выбора индексных фондов: Индексные фонды, как правило, являются самыми дешевыми из доступных инвестиций, в дополнение к тому, что они приносят хорошие результаты по сравнению с другими фондами, которыми управляют люди, пытающиеся превзойти все остальные рыночные прогнозы. Так что инвестировать в индексные фонды — это как выиграть дважды.

Если вы хотите узнать больше об идентификации и расшифровке комиссий по пенсионным счетам, начните с этой серии статей. Но поскольку у большинства из нас нет достаточного контекста для того, что разумно, сотрудники крупных организаций должны обращаться к Brightscope за рейтингом тысяч планов, основанных на работодателях.

Если вы откладываете свои собственные сбережения и интересуетесь конкретным взаимным фондом с установленной датой и его комиссиями, вы можете проверить его рейтинг на Morningstar и сравнить его с другими фондами. Что касается этих робоконсультантов, средства, которые они вам вкладывают, обычно довольно дешевы. Обычно вы платите еще четверть процентного пункта от своего баланса каждый год в обмен на их помощь в составлении вашего портфеля и поддержании инвестиций в надлежащих пропорциях. Вы можете абсолютно сэкономить эти деньги, занимаясь этими сделками самостоятельно. Но вопрос, который вы должны задать себе, заключается в том, хватит ли у вас дисциплины, чтобы продолжать делать это год за годом, год за годом. Если нет, то эта плата может показаться разумной платой за помощь (и за то, что вы не совершаете плохих сделок).

Плата слишком высока?

Подробнее о сборах

Регулярные финансовые настройки

После того, как вы их настроите, вам потребуется всего несколько минут в год, чтобы следить за своими пенсионными счетами.

После настройки автоматического отчисления из зарплаты об этом легко забыть. (И если вы это сделаете, это нормально. Вы, вероятно, будете приятно удивлены, когда проверите свои средства через несколько лет.) Но, , если вы можете выделить час каждый год, чтобы проверить свои счета, вы можете быть уверены, что делаете все возможное со своими заслуженными деньгами.

Задача

1. Сэкономьте на 1 процентный пункт больше из своей зарплаты

Необходимое время: 5 минут зарплата на ваш пенсионный счет. Ты почти не скучаешь, верно? Поэтому увеличение ваших сбережений еще на один процентный пункт, вероятно, не сильно ударит по вашему бюджету. Со временем это может добавить до шестизначной суммы дополнительной экономии.

2. Пересмотрите свои инвестиции

Необходимое время: 30 минут

Вы откладываете слишком много на первый взнос или обучение детей в колледже, но не хватает на пенсию? Дом может подождать, и легче занять деньги на образование ребенка, чем получить ссуду для оплаты пенсионных расходов. Убедитесь, что вы инвестируете разумно, для самых важных вещей.

3. Сбалансируйте свои инвестиции

Необходимое время: 30 минут

Это были замечательные полвека для акций. Таким образом, если вы открыли счета пять лет назад с намерением вложить 70 процентов своих денег в акции, рост этих акций может означать, что ваши инвестиции теперь находятся в распределении акций, которое на много процентных пунктов выше. Если это так, пришло время продать часть акций и купить, скажем, больше взаимных фондов облигаций, чтобы восстановить равновесие.

Получение денег, когда они вам нужны

До выхода на пенсию

Для плана 401(k): Вы можете получить доступ к своим деньгам до выхода на пенсию. Большинство планов 401(k) предлагают ссуды, где вы можете занять свои инвестиции.

Хорошие новости: если вы получаете кредит по плану 401(k), вы платите проценты себе.

Плохая новость: вы можете упустить рыночную прибыль в течение периода погашения. Если вы уходите от работодателя до того, как выплатили кредит, вы должны погасить его полностью быстро, иначе кредит сразу же превратится в официальное снятие денег.

Если вы хотите постоянно снимать деньги с плана 401(k) до установленного законом пенсионного возраста, это может быть возможно в зависимости от вашего плана. Такие изъятия обычно называются трудностями, и вы можете прочитать больше о правилах для них здесь.

Для I.R.A.: С I.R.A. вы должны начать снимать определенную сумму денег каждый год, как только вам исполнится 70½ лет. Это способ правительства заставить вас конвертировать эти деньги в доход, который оно может облагать налогом, даже если вы не нуждаетесь в деньгах прямо сейчас. Однако на IRA Roth не распространяются те же правила вывода средств. Если вам меньше 70 лет, правила досрочного снятия требуют уплаты налогов и штрафов, как и в случае с 401(k). Но вы можете снять немного денег с некоторых счетов для определенных особых случаев, таких как покупка нового дома или оплата обучения в колледже. Подробнее об исключениях можно прочитать здесь.

Когда вы выйдете на пенсию

Когда вы полностью выйдете на пенсию, сколько вы можете и должны снимать каждый год? В течение многих лет финансисты полагали, что если вы тратите не более 90 270 4 процентов 90 271 своих сбережений каждый год, начиная с 65-летнего возраста или около того, у вас есть очень хорошие шансы не дожить до конца своих денег. Но очень многое зависит от характера ваших инвестиций, вашего возраста, вашего здоровья, ваших расходов и благотворительных целей и множества других вещей. Учитывая это, следование универсальному эмпирическому правилу может быть опасным.

Вот почему разговор с финансовым специалистом обо всей вашей финансовой жизни перед выходом на пенсию, вероятно, является хорошей идеей. Убедитесь, что поговорите с кем-то, кто согласится действовать в качестве доверенного лица, что означает, что он обязуется работать в ваших интересах. Если вы не ищете долгосрочных отношений, найдите специалиста по финансовому планированию, который готов работать почасово или на проектной основе с фиксированной оплатой.

Прежде чем платить кому-либо за финансовую помощь, проведите тщательную работу (с вашим партнером, если это необходимо).

Подумайте:

Что вы больше всего цените в жизни?
Как расходы и пожертвования могут поддерживать эти ценности?
На сколько хватит жилья, путешествий и отдыха?
Сколько слишком много?

Еще лучше, начни думать об этих вопросах за десятилетия до выхода на пенсию. Чем раньше вы начнете, тем спокойнее вы, вероятно, будете относиться к деньгам, которые вы сэкономите, и тем решительнее вы будете откладывать достаточно, чтобы достичь всех своих жизненных целей.

Подробнее о планировании выхода на пенсию

Есть вопросы?

Мы ответили на самые распространенные вопросы о пенсионных накоплениях.

Что насчет социального обеспечения?

Скорее всего, Социальное обеспечение все еще будет существовать после того, как вы достигнете установленного возраста, но оно, вероятно, не обеспечит достаточно денег, после уплаты налогов, на все расходы, с которыми вы столкнетесь на пенсии. Кроме того, вполне возможно, что некоторые правила изменятся до того, как придет ваша очередь собирать.

В целом, если вы можете, вам следует подождать до 70 лет, чтобы получить деньги социального обеспечения, так как ежемесячные чеки в этот момент будут больше. Таким образом, может возникнуть пробел, который вам необходимо заполнить, если вы хотите или должны выйти на пенсию до того, как вам исполнится 70 лет.

ЕСЛИ В СЕМЬЕ ДВА ВЗРОСЛЫХ, КОТОРЫЕ ОБА РАБОТАЮТ, ДОЛЖНЫ ЛИ ОНИ ОБА НАКОПИТЬ НА ПЕНСИЮ?

Да. Двумя самыми большими потенциальными расходами на пенсии являются здравоохранение и долгосрочный уход, например, оплата дома престарелых. Вам обоим может понадобиться лечение и помощь выше среднего, поэтому больше сбережений будет означать больший выбор позже (и больше налоговых льгот в настоящее время, если вы экономите).

Как узнать, достаточно ли я откладываю?

Вы не можете, правда. Трудно сказать, как долго вы захотите работать, как долго вы сможете работать физически, как долго работодатель или клиенты будут готовы позволить вам работать на них, сколько денег вы на самом деле захотите потратить. когда вы выйдете на пенсию, и как долго вы проживете, когда закончите работать. Кроме того, вы не можете предсказать доходность своих инвестиций.

Учитывая все переменные, у вас может возникнуть соблазн опустить руки и отложить решение начать экономить или увеличивать свои сбережения. Пожалуйста, не надо. Если возможности кажутся ошеломляющими, просто сэкономьте столько, сколько сможете, , как выразился наш обозреватель Sketch Guy Карл Ричардс. Опять же, большая экономия сейчас будет означать больше и лучшие варианты позже.

ЭТО СЛОЖНО. КАК НАЙТИ ФИНАНСОВОГО КОНСУЛЬТАНТА, КОТОРЫЙ МОЖЕТ ПОМОЧЬ?

Стандартный совет: поговорите с кем-нибудь, кому вы доверяете, и узнайте, кем он пользуется и кого любит. Но многие умные люди очень мало знают о деньгах и понятия не имеют, плохо ли с ними обращается финансовый консультант.

Сначала найдите нескольких советников и побеседуйте с ними. Два хороших места для начала — Национальная ассоциация личных финансовых консультантов (Napfa) и Garrett Planning Network. Члены обеих организаций, как правило, прозрачны в отношении своих гонораров. Конечно, в этих двух группах есть несколько плохих семян (как и везде), и есть много отличных консультантов, которые работают в более традиционных брокерских фирмах (которые не входят в эти две группы). Но ваши шансы быстро найти хорошего человека в этих двух организациях будут высоки.

Есть и другие подсказки, которые помогут найти хорошего советника. Проверьте их сертификаты. Если консультант является сертифицированным специалистом по финансовому планированию (C.F.P.) или дипломированным финансовым аналитиком (C.F.A.), это означает, что он или она многому научился на этом пути и сдал несколько сложных экзаменов, чтобы заработать эти инициалы. (Другие названия и аббревиатуры могут иметь гораздо меньшее значение.)

Затем назначьте первую встречу с несколькими консультантами. Спросите каждого, обещает ли он всегда действовать в ваших интересах. Причудливый термин для этого — действовать как «фидуциарий», и во что бы то ни стало попросите вашего консультанта взять на себя фидуциарное обязательство, которое мы создали несколько лет назад.

Затем задайте потенциальному консультанту вопросы о комиссионных, которые вы будете платить — консультанту, за ваши инвестиции и все остальное. Вот 21 вопрос, чтобы вы начали. Также проверьте отраслевые дисциплинарные записи консультанта.

Наконец, сравните свои записи о каждом консультанте, с которым вы разговаривали. Будьте искренними в том, насколько реальными вы должны быть с этим незнакомцем. Так много этих разговоров о деньгах о чувствах: наших страхах, наших целях и наших самых сильных ценностях, выраженных через наши траты, сбережения и дарения. Этот человек заботится о ваших чувствах? Люди, с которыми вы разговариваете, вообще спрашивали о них? Если нет, продолжайте искать.

7 лучших мест для хранения сбережений

Деньги, которые считаются сбережениями, часто помещаются на процентный счет, где риск потери депозита очень низок. Несмотря на то, что вы можете получить большую прибыль с инвестициями с более высоким риском, такими как акции, идея сбережений заключается в том, чтобы позволить деньгам медленно расти с небольшим риском или без него. Онлайн-банкинг расширил разнообразие и доступность сберегательных счетов.

Если вы не получаете проценты на свои сбережения, ваши сбережения со временем будут стоить меньше из-за инфляции. Вот некоторые из различных типов счетов, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.

Ключевые выводы

В целом процентные счета имеют низкий риск по сравнению с такими инвестициями, как акции, но доходность ниже.
Вы можете выбрать один из нескольких типов счетов, включая сберегательные счета, депозитные сертификаты, фонды денежного рынка, казначейские векселя и облигации.
Сравните тарифы перед открытием счета, чтобы максимально сэкономить.

1. Сберегательные счета

Банки и кредитные союзы (совместные финансовые учреждения, члены которых — часто сотрудники определенной компании или члены торговой или рабочей ассоциации — создают, владеют и управляют) предлагают сберегательные счета. Деньги на сберегательном счете застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до определенных пределов. Ограничения могут применяться к сберегательным счетам; например, плата за обслуживание может взиматься, если происходит больше разрешенного количества транзакций в месяц.

Деньги со сберегательного счета, как правило, не могут быть сняты путем выписки чека и иногда не могут быть сняты в банкомате. Процентные ставки по сберегательным счетам, как правило, низкие, но онлайн-банкинг предоставляет несколько более доходные сберегательные счета.

2. Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета — это тип сберегательных счетов с защитой FDIC, которые приносят более высокую процентную ставку, чем стандартный сберегательный счет. Причина того, что он зарабатывает больше денег, заключается в том, что он обычно требует большего начального депозита, а доступ к счету ограничен. Многие банки предлагают этот тип счета ценным клиентам, у которых уже есть другие счета в банке.

Онлайн-банковские счета с высокой доходностью доступны, но вам нужно будет настроить переводы из другого банка для внесения или снятия средств из онлайн-банка. Стоит научиться находить и открывать эти счета. И не забудьте найти лучшие высокодоходные ставки по сберегательным счетам, чтобы максимизировать свои сбережения.

Максимальная страховая сумма на банковском счете, застрахованном FDIC, составляет 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом банке.

3. Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты (CD) доступны в большинстве банков и кредитных союзов. Как и сберегательные счета, компакт-диски застрахованы FDIC, но обычно они предлагают более высокую процентную ставку, особенно при более крупных и длительных депозитах. Загвоздка с компакт-диском заключается в том, что вам придется хранить деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени; в противном случае будет наложен штраф, например потеря процентов за три месяца.

Популярные сроки погашения компакт-дисков составляют шесть месяцев, один год и пять лет. Любые заработанные проценты могут быть добавлены к компакт-диску, если и когда компакт-диск созреет и будет продлен. Лестница компакт-дисков позволяет вам распределить свои инвестиции и воспользоваться более высокими процентными ставками. Как и в случае со сберегательными счетами, ищите лучшие цены на компакт-диски.

4. Фонды денежного рынка

Взаимный фонд денежного рынка — это тип взаимных фондов, который инвестирует только в ценные бумаги с низким уровнем риска. В результате фонды денежного рынка считаются одним из видов фондов с наименьшим риском. Фонды денежного рынка обычно обеспечивают доход, аналогичный доходу от краткосрочных процентных ставок. Взаимные фонды, брокерские фирмы и многие банки предлагают фонды денежного рынка. Процентные ставки не гарантируются, поэтому небольшое исследование может помочь найти фонд денежного рынка, который имеет хорошую историю работы.

5. Депозитные счета денежного рынка

Депозитные счета денежного рынка предлагаются банками и обычно требуют минимального первоначального депозита и баланса с ограниченным количеством ежемесячных транзакций. В отличие от фондов денежного рынка, депозитные счета денежного рынка застрахованы FDIC. Штрафы могут быть наложены, если требуемый минимальный баланс не поддерживается или превышено максимальное количество месячных транзакций. Счета обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем депозитные сертификаты, но наличные деньги более доступны.

6. Казначейские векселя и векселя

Государственные векселя или банкноты США, часто называемые казначейскими облигациями, обеспечены полным доверием и доверием правительства США, что делает их одной из самых надежных инвестиций в мире. Казначейские облигации освобождены от государственных и местных налогов и доступны с разным сроком погашения. Векселя продаются со скидкой; когда вексель будет погашен, он будет стоить своей полной номинальной стоимости. Разница между ценой покупки и номинальной стоимостью является процентом. Например, купюру в 1000 долларов можно купить за 9 долларов.90; при погашении он будет стоить полные 1000 долларов.

Казначейские облигации, с другой стороны, выпускаются со сроком погашения два, три, пять, семь и 10 лет и приносят фиксированную процентную ставку каждые шесть месяцев. Помимо процентов, казначейские облигации могут быть обналичены по номинальной стоимости в момент погашения, если они куплены со скидкой. И казначейские векселя, и банкноты доступны при минимальной покупке 100 долларов.

7. Облигации

Облигация — это долговая инвестиция с низким уровнем риска, похожая на долговую расписку, выпускаемая компаниями, муниципалитетами, штатами и правительствами для финансирования проектов. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете деньги одному из этих лиц (известному как эмитент). В обмен на «ссуду» эмитент облигаций платит проценты за срок действия облигации и возвращает номинальную стоимость облигации по истечении срока ее действия. Облигации выпускаются на определенный срок с фиксированной процентной ставкой.

Каждый из этих типов облигаций включает в себя различные степени риска, а также доходность и сроки погашения. Кроме того, за досрочное снятие могут быть начислены штрафы и могут потребоваться комиссии. Обратите внимание, что, в зависимости от типа облигации, она может нести дополнительный риск, как и в случае с корпоративными облигациями, когда компания может обанкротиться.

Как купить казначейский вексель?

Вы можете купить казначейские векселя США у правительства через веб-сайт TreasuryDirect. Вам нужно будет зарегистрироваться и открыть счет. Когда вы это сделаете, он будет функционировать как брокерский счет, на котором хранятся ваши облигации. ГКО выставляются на аукцион по регулярному графику.

Какие счета застрахованы FDIC?

Страхование FDIC покрывает сберегательные, чековые счета, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD). FDIC не страхует инвестиционные продукты, такие как акции, облигации, взаимные фонды (включая взаимные фонды денежного рынка) и аннуитеты.

Каков лимит снятия средств со сберегательного счета?

В соответствии с федеральным законом под названием «Положение D» существует лимит на снятие средств со сберегательного счета.