Содержание
Как инвестировать свои сбережения для достижения краткосрочных и долгосрочных целей
Если вы свободны от долгов по кредитной карте и у вас остается располагаемый доход после оплаты важных счетов, вашим следующим шагом должно быть сохранение и приумножение вашего состояния.
Но с учетом множества вариантов, доступных в современном высокотехнологичном финансовом мире, трудно точно знать, какой тип сберегательного счета вам следует использовать и когда самое подходящее время для начала инвестирования.
Также трудно понять, для чего и когда вам понадобятся ваши деньги. Вы можете подумать о покупке дома, накоплении денег на ребенка или возвращении в аспирантуру — или, может быть, о комбинации всех трех факторов, а затем и некоторых других.
«Вообще говоря, вы должны подумать о своих целях и разбить их на категории в зависимости от временных рамок», — говорит Бриджит Тодд, руководитель отдела разработки тренеров в The Financial Gym. «Оттуда вы можете определить, как лучше всего распределить свободные деньги».
Ниже, CNBC Select поговорил с Тоддом и основателем The Financial Gym Шеннон Маклей о том, как планировать свои сбережения, начиная с сегодняшнего дня и предвидя пенсионные годы.
Сбережения для жизни, которую вы хотите
Если у вас есть чрезвычайный фонд с расходами на три-шесть месяцев, и погашение вашего долга находится под контролем, вы находитесь в хорошем финансовом положении, чтобы делать гораздо больше со своими деньгами.
Прежде чем решать, сколько откладывать и какие счета использовать, нужно сначала решить, чего именно вы хотите от жизни, — говорит Маклей. Каждая веха, мечта или стремление имеют свою цену, к которой вы можете подготовиться.
«Хочешь дорожный фонд? Собираешься жениться? Хочешь купить дом через 5 или 10 лет? Хочешь татуировку?» она спрашивает. Каждая из ваших целей будет иметь разные сроки и потребует от вас по-разному думать о том, как вы экономите и инвестируете деньги.
«Татуировки — это большие расходы», — добавляет Маклей, которые часто упускают из виду миллениалы, наряду с замораживанием яиц и стоимостью содержания домашнего животного.
Храните деньги для достижения целей, которых вы хотите достичь в течение следующих двух лет, на счете с низким уровнем риска, например на высокодоходном сберегательном счете с процентной ставкой не менее 1 %. Вы можете открыть счет Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings или Ally Online Savings и связать его со своим текущим счетом, чтобы иметь его, когда придет время.
А для целей, которые состоятся более чем через два года, рассмотрите возможность инвестирования с помощью брокерского счета. Это сопряжено с большим риском, но, поскольку деньги вам не понадобятся сразу, Маклей утверждает, что стоит рискнуть.
Куда вложить сбережения
Существует множество видов сберегательных и инвестиционных фондов. В целом, фонды с более низким уровнем риска дают предсказуемый, но меньший рост. Фонды с более высоким риском предлагают потенциал для быстрого роста, но вы также можете потерять деньги, когда рынок движется вверх и вниз.
Высокодоходный сберегательный счет наименее рискован, потому что ваши деньги не вкладываются в фондовый рынок, но доходность по нему все равно в 16 раз выше, чем в среднем по стране.
Когда вы будете готовы более активно приумножать свои деньги, найдите брокерскую фирму или робота-консультанта, который подходит для вашего образа жизни и личности. «Хотите ли вы быть более активным в управлении своими инвестициями, или вы хотите установить его и забыть об этом?» — спрашивает Маклей.
Простое приложение, такое как Acorns, связывается с вашим текущим счетом и автоматически вносит сдачу. Роботы-консультанты, такие как Betterment и Wealthfront, позволяют вам выбирать продолжительность ваших целей сбережений и размер риска, который вы хотите взять на себя, а затем вы можете установить сумму для инвестиций каждый месяц. Они обычно дешевле (с комиссией от 0,01% до 0,25% от вашего заработка) по сравнению с профессиональными финансовыми консультантами, которые берут не менее 1%. Другие платформы, такие как Ellevest, взимают членские взносы, а не процент от вашего заработка.
Если вы хотите взять на себя больше ответственности, вы можете открыть брокерский счет в таких фирмах, как E*Trade, Fidelity, Charles Schwab или Vanguard.
«С ними немного больше работы, — говорит Маклей.
Инвестиции для достижения краткосрочных и долгосрочных целей
При инвестировании в фонд, который содержит как акции, так и облигации, риск возрастает, если вы владеете большим процентом акций. Акции, как правило, более волатильны, в то время как рынок облигаций обычно имеет более умеренный риск.
Но вы не должны бояться риска, утверждает Маклей: «Если ваша цель превышает два года, вы можете пережить взлеты и падения рынка».
Зная это, вы можете распределить свои деньги по разным корзинам в зависимости от того, насколько далеко находится каждая цель и на какой риск вы готовы пойти. Инвестирование для достижения среднесрочных целей (от шести до 10 лет) должно быть менее рискованным, чем инвестирование для выхода на пенсию (более чем через 10 лет).
Тодд приводит следующую схему в качестве руководства:
Ближайший срок (от нуля до двух лет)
Храните денежные сбережения на доступном сберегательном счете для любых жизненных вех, предстоящих в ближайшие два года.
Таким образом, объясняет Тодд, вы не застрянете в ожидании, пока движения фондового рынка сыграют в вашу пользу. Вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время, не беспокоясь о дополнительных налоговых документах или о доходности рынка. Использование высокодоходного сберегательного счета с процентной ставкой около 1% не принесет вам максимально возможную прибыль, но вы должны чувствовать себя комфортно, зная, что ваши деньги находятся на стабильном счете, застрахованном FDIC.
Краткосрочные (от трех до пяти лет)
Если вы знаете, что вам понадобятся деньги через три-пять лет, подумайте о том, чтобы инвестировать их в фондовый рынок, но более консервативно. «Вы хотите держать не менее 40% своего портфеля в облигациях», — объясняет Тодд.
Среднесрочная перспектива (от шести до 10 лет)
«Вы все еще хотите быть несколько консервативными в инвестировании для достижения целей в этот период времени. Но вы хотите немного повысить риск, чтобы повысить доходность», — говорит Тодд.
.
Тодд обычно рекомендует инвестиционный фонд, состоящий не менее чем из 75% акций для достижения целей в этот период времени. Наличие портфеля с 25% в облигациях помогает немного снизить риск, но при этом помогает вам стремиться к более высокой доходности.
Долгосрочные (более 10 лет)
«Долгосрочные цели, такие как выход на пенсию, требуют агрессивного распределения, то есть не менее 90% акций», — говорит Тодд, который объясняет, что фондовый рынок исторически удваивался каждые от семи до 10 лет.
Чтобы получить максимальную отдачу от ваших долгосрочных инвестиций, вам нужно вкладывать большие средства в акции, — объясняет она.
И важно помнить, что инвестиции могут помочь вам их себе позволить.
Вы добьетесь наибольшего успеха в увеличении своего представляют собой как высокий, так и низкий риск, а также сочетание краткосрочных и долгосрочных целей, над которыми вы работаете.0003
Подробнее: Прочтите наш полный список лучших высокодоходных сберегательных счетов.
Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами Acorns.
Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Как инвестировать в свой бизнес в 2022 году
Суперзвезда-предприниматель, за которой вы следите в Instagram, только что написала о новом видеооборудовании, которое она купила для своего бизнеса. Ваша любимая группа Facebook гудит о размещении рекламы на Facebook. И ваш бизнес BFF только что расширил свою линейку продуктов с большим заказом инвентаря.
Значит ли это, что вам пора приобрести новое видеооборудование, провести мозговой штурм по рекламному тексту или заказать дополнительный инвентарь? Извините за полный бред, но нет. По крайней мере, не без плана.
Независимо от того, хотите ли вы инвестировать в свой бизнес или к чему вы относитесь с огромной дозой трепета, предварительная комплексная проверка поможет вам убедиться, что вы принимаете правильное решение на ваш бизнес.
При принятии решения о том, готовы ли вы инвестировать деньги в развитие и масштабирование своего бизнеса, необходимо учитывать три основных фактора.
Вот что вам нужно знать, прежде чем инвестировать в свой бизнес:
- Финансы вашего бизнеса
- Ваши личные финансы
- Ваши цели
Как только вы хорошо разберетесь во всех трех аспектах, вы сможете лучше принимать правильные решения о том, сколько денег нужно инвестировать в свой бизнес.
Узнайте больше: Сколько на самом деле стоит начать бизнес?
Понимание финансов вашего бизнеса
Фото предоставлено Burst
Прежде чем вы решите инвестировать деньги в улучшения и возможности бизнеса, вам необходимо понять основы финансов вашего бизнеса. В частности, стоит знать:
- Сколько вы можете разумно инвестировать
- Общий прогноз на ваш год
- Базовое понимание вашего денежного потока
Может показаться, что вы вторгаетесь на территорию своего бухгалтера, но вот суровая правда: хотя ваш бухгалтер может быть доверенным советником и даже близким доверенным лицом, он не является вашим финансовым директором.
В конечном счете, вы должны принимать наиболее разумные финансовые решения для своего бизнеса.
В конечном счете именно вы должны принимать наиболее разумные финансовые решения для своего бизнеса.
Советы бухгалтеров и специалистов по финансовому планированию неоценимы, помогая вам сориентироваться, но независимо от того, нажмете ли вы на паузу или пойдете полным ходом вперед, это ваш выбор; как малый бизнес, вы по-прежнему принимаете решения.
Сколько вы можете инвестировать?
Это сложный вопрос, потому что ответ зависит от множества факторов. Если вы хотите быстро масштабировать свой бизнес, вы можете отказаться платить себе и вложить эти деньги обратно в новые маркетинговые инициативы, что и сделал Стивен Смит, когда он развивал Evein Luxury Car Care.
«Первые 3 или 4 месяца я не получал зарплату от компании, и я реинвестировал каждую копейку обратно в рекламу и дизайн упаковки, чтобы мы могли расти как можно быстрее. После нескольких месяцев настройки нашей рекламы для получения большей отдачи мы теперь получали ту же сумму дохода за треть цены, что позволило нам утроить наши рекламные расходы на самые эффективные объявления и добиться огромного успеха ».
«Если бы я брал зарплату в начале, мы бы не смогли учиться и тратить деньги на рекламу, чтобы увидеть, что работает»
Не брать деньги из своего бизнеса, чтобы заплатить себе Это вариант для всех, но Стивен представляет собой отличный аргумент. Деньги, которые вы вкладываете в свой бизнес, должны откуда-то поступать.
Деньги, которые вы вкладываете в свой бизнес, должны откуда-то поступать.
Одна из самых доступных платформ для управления финансами вашего малого бизнеса и выяснения того, откуда эти деньги будут поступать, называется Profit First. Это простая система, описанная в книге 9.0091 Profit First , Майк Михалович.
Общий доход вашего бизнеса разбит на четыре категории:
- Компенсация владельцу
- Операционные расходы
- Налоги
- Прибыль
Какая часть вашего дохода идет на каждую категорию, зависит от вашей отрасли и размера вашего бизнеса, и Михалович предлагает несколько простых формул, которым можно следовать в книге.
Вот пример с некоторыми реальными числами.
Сумма, которую вы вкладываете в каждую категорию, может варьироваться и будет зависеть от реалий вашего бизнеса. Независимо от того, сколько вы зарабатываете или как вы распределяете проценты, вы сможете увидеть четкий обзор того, куда уходят деньги на высоком уровне, и где вы могли бы найти деньги для инвестирования, если они правильно для вас.
В приведенном выше примере, если ваши операционные расходы составляют , достаточно, чтобы покрыть себестоимость проданных товаров и ежемесячные расходы, вы не сможете извлечь оттуда деньги для инвестирования в свой бизнес. Это означает, что прямо сейчас вы рассматриваете либо сокращение своей компенсации, либо отказ от получения прибыли от своего бизнеса — оба варианта являются жизнеспособными, но только вы можете решить, какой вариант подходит именно вам прямо сейчас.
Только вы можете решить, какой вариант подходит именно вам прямо сейчас.
И да, ваши налоговые сбережения всегда неограничены, что избавит вас от стресса и душевной боли во время уплаты налогов.
Shopify Capital: получите доступ к средствам, необходимым для развития
Через Shopify Capital вы получите деньги, необходимые для развития вашего бизнеса, всего за несколько кликов. Нет длительного процесса подачи заявки и бумажных форм для заполнения.
Узнайте больше о Shopify Capital
Каков ваш годовой прогноз?
Теперь, возможно, ваш бизнес является новым, быстрорастущим или зависит от сезонных колебаний. В любом из этих случаев ежемесячный просмотр вашего бизнеса может не дать вам информации, необходимой для того, чтобы сделать обоснованный звонок о ваших инвестициях.
Вот тут-то и пригодится годовой прогноз. Этот шаблон прогноза создан для сезонных предприятий, но он может помочь вам спланировать свой год, чтобы получить полное представление о том, что произойдет. Это также может помочь вам сбалансировать свои расходы в течение года. Если вы хотите инвестировать в редизайн веб-сайта в межсезонье, это нормально, если вы делаете это в контексте всего вашего года и не окажетесь в минусе в конце года из-за этого.
.
Каков ваш денежный поток?
Тратить деньги, которых у вас нет, не всегда запрещено, поэтому существуют такие вещи, как кредиты для малого бизнеса и инвесторы. Но в любом случае вы всегда должны знать, сколько денег у вас есть, как и когда вы планируете их потратить и где у вас могут возникнуть проблемы. Даже если у вас есть идея для малого бизнеса с экономным мышлением, это не означает, что ваш бизнес всегда должен работать с минимальными вложениями. Если вы ищете инвестиции или финансирование для развития своего бизнеса, ознакомьтесь с этим руководством о том, как получить бизнес-кредит.
Независимо от того, используете ли вы калькулятор бизнес-кредита, планируете, как вы потратите кредит или как вы будете тратить свой ежемесячный бюджет операционных расходов, вы должны получить представление о своем денежном потоке, прежде чем делать любые крупные инвестиционные решения. Таким образом, вы не останетесь без достаточного количества денег, чтобы покрыть свой следующий заказ на инвентарь, потому что вы сильно размахнулись и перерасходовали на рекламную кампанию в Facebook.
Анализ личных финансов
Фото предоставлено Burst
Вы, наверное, думаете: «Подождите, разве это не о моем бизнесе, а не о моих личных финансах?»
Вы правы, но ваш бизнес существует для того, чтобы зарабатывать деньги в Интернете, и часть заработанных денег может быть средствами, на которые вы рассчитываете, чтобы прожить свою жизнь. Даже если вы не полагаетесь на доход своего бизнеса на личном уровне, это хорошая точка данных, которую нужно иметь, прежде чем принимать ключевые решения о том, как ваши продажи проходят через ваш бизнес.
Является ли ваш бизнес основным источником дохода?
Если это не так и у вас есть другой доход, на который можно положиться, у вас будет больше гибкости в плане того, как вы будете платить себе. Это одно из преимуществ использования вашей постоянной работы для поддержки вашей подработки: вы, вероятно, можете позволить себе получать более низкую «зарплату» из своего дохода от бизнеса и вместо этого использовать эти деньги для новых возможностей для роста.
Если ваш бизнес является вашим основным источником дохода, не все потеряно. Это просто означает, что вам нужно уделять немного больше внимания своим личным финансам, чтобы вы могли принимать наилучшие решения как для себя, так и для своего бизнеса.
Как установить для себя приемлемую заработную плату
В отличие от традиционной рабочей среды, как предприниматель, вы одновременно платите и получаете зарплату. Сколько вы вложите в компенсацию владельца, зависит от вас, и это решение неизменно повлияет на то, сколько денег осталось для реинвестирования в ваш бизнес.
Вот почему определение ваших личных финансов — это часть процесса, который вы не можете пропустить. Если вы знаете, сколько вам нужно для жизни, вам не нужно будет выделять больше, чем это, на компенсацию владельца, и если вы сможете значительно сократить свои расходы на проживание, вы высвободите деньги, которые можно вернуть в бизнес. .
Вот как Джей Йи и Лорен Макферсон из Succuterra подошли к вопросу о финансах своего бизнеса и личных финансов.
«Вспоминая то время, когда мы только начали заниматься электронной коммерцией, мы были очень экономны и очень осторожны в тратах денег, потому что все было новым. Страшно подумать, что вы можете потерять деньги, особенно когда у вас их немного, как у нас. Что касается того, сколько мы платим себе, мы берем только то, что нам нужно для поддержания того образа жизни, который мы хотим. Все лишнее возвращается обратно в бизнес для масштабирования».
Вот несколько способов узнать, сколько на самом деле стоит ваш образ жизни.
1. Используйте приложение для составления бюджета
Фото предоставлено: Unsplash
Начните использовать приложение для составления бюджета, такое как Mint или YNAB. Подключив их к своим банковским счетам и кредитным картам, вы можете легко начать видеть, сколько вы действительно тратите на разные вещи.
2. Следите за своими счетами
Фото предоставлено: Unsplash
Просмотрите свои банковские выписки за последние несколько месяцев. Захватывающе, правда? Но лучший способ получить представление о своих структурах расходов — это посмотреть на них. Если вы хотите разобраться сейчас, а не через несколько месяцев, эти данные вам очень помогут.
Составьте разумный план расходов на месяц. Возможно, вы готовы к радикальным переменам, например, к сокращению всех расходов на рестораны, но если нет, будьте честны с собой и составьте план, которого вы сможете придерживаться.
3. Учет необычного
Фото предоставлено: Unsplash
Не забывайте также учитывать такие вещи, как нерегулярные расходы (ежегодные платежи и т. д.) и чрезвычайные ситуации. Большинство финансовых профессионалов посоветуют, что вы как предприниматель должны откладывать зарплату за три-шесть месяцев в резервный фонд на всякий случай.
Как только вы узнаете, сколько вам нужно тратить в месяц, чтобы поддерживать тот образ жизни, который вы хотите, это число может повлиять на вашу зарплату.
В конце концов, все ваши финансовые решения сводятся к расстановке приоритетов, и мы здесь не для того, чтобы расставлять приоритеты за вас.
Получив полное представление о своих личных и деловых финансах, вы сможете принимать более обоснованные решения о том, как вы хотите использовать свои деньги для достижения своих целей. Это самое интересное.
Понимание ваших целей
Фото предоставлено Burst
Теперь, когда вы заложили прочный фундамент на цифрах, пришло время подумать о том, что на самом деле вами движет, иначе известное как ваши цели.
Когда вы будете готовы инвестировать, планирование того, куда пойдут деньги, станет следующей серьезной задачей. Собираетесь ли вы инвестировать в дополнительные запасы? Эта модная новая камера, чтобы делать более качественные фотографии? Может быть, вы хотите работать с экспертом Shopify, чтобы повысить уровень вашего магазина?
Важным шагом для Succuterra стало открытие торговых площадей.
«Мы начинали с очень бережливого производства, занимаясь такими вещами, как отправка товаров из дома и доставка товаров на почту вручную, но по мере роста продаж мы поняли, что нам нужно масштабироваться.
Одним из важнейших финансовых «решений», которые мы приняли, было перестать работать вне дома и открыть розничный магазин. Это был огромный шаг для нас и чертовски страшный, но мы просто чувствовали, что у нас нет другого выбора. В то время мы оба работали полный рабочий день, и мы просто не могли поддерживать то, что делали (работали весь день, потом шли домой и выполняли заказы), если бы хотели масштабироваться».
Какой бы ни была ваша цель, есть несколько ключевых критериев, которые вы можете использовать, чтобы преобразовать идею во что-то, готовое к инвестициям «покажи мне деньги».
Какова ваша гипотеза?
Инвестиции в ваш бизнес в идеале должны начинаться с четкой гипотезы. Хотя это может принимать форму личной интуиции, должна быть по крайней мере свободная нить, связывающая деятельность с результирующей ценностью для бизнеса. Если ваши потенциальные инвестиции не связаны напрямую с продажами, просто убедитесь, что у вас есть столь же четкое обоснование для этого.
Например, вы продаете сложный продукт, в котором образовательный контент может помочь покупателям получить от него больше пользы (например, продажа фотооборудования и обучение клиентов делать красивые фотографии)? Или вы продаете высококачественные косметические товары и твердо верите, что лидеры мнений — идеальный способ выйти на рынок?
В любом случае, начиная с бизнес-разума и связывая деятельность с ценностью, созданной для бизнеса, это то, что делает гипотезу лучше, чем случайное предположение или бессистемное копирование тактики.
Каковы ваши ключевые показатели?
Можно с уверенностью сказать, что вы хотите, чтобы произошло что-то , когда вы потратите эти деньги. Как вы думаете, какая часть вашего бизнеса вырастет в результате того, что вы потратите эти деньги, и какие цифры вы можете отследить, чтобы убедиться, что это действительно происходит? Может быть, это настройка пользовательского отчета Google Analytics, может быть, он отслеживает, как работают ваши рекламные и транзакционные электронные письма, но что бы это ни было, убедитесь, что вы заранее знаете свои ключевые показатели эффективности (KPI) и сравниваете их с тем, где они началось до того, как вы начали тратить деньги.
Узнайте больше: ABC-анализ: что делать с вашими лучшими и худшими акциями
В какой момент вы будете проводить повторную оценку?
Решение о чем-либо может быть пугающим, особенно когда речь идет о деньгах. Если вы инвестируете в рекламу на Facebook, это, вероятно, означает, что вы отказываетесь от других инвестиций, которые вы могли бы сделать в своем бизнесе. Есть потенциально десятки «хороших» возможностей, которые вам придется игнорировать, чтобы полностью посвятить себя наилучшему варианту.
Чтобы не сбиться с пути, вы можете установить цели для своих ключевых показателей и установить график пересмотра своего решения. Вот как это сделали Джей и Лорен из Succuterra.
«Хотя мы не ограничиваем наши расходы на рекламу определенным бюджетом, мы определенно ставим перед собой конкретные цели с точки зрения окупаемости затрат на рекламу или окупаемости инвестиций. Наша цель — минимальный доход 3:1, но обычно он колеблется между 3:1 и 5:1».
Если бы их рентабельность инвестиций упала ниже 3:1, то есть если бы они не зарабатывали 3 доллара на каждый доллар, потраченный на рекламу, это было бы явным признаком того, что пришло время пересмотреть свои расходы на рекламу.
Итак, пора вкладывать деньги?
Принимая во внимание все эти факторы, нет однозначного ответа о том, является ли подходящее время для инвестиций в ваш бизнес или какие инвестиции лучше всего подходят для вашего конкретного бизнеса. Это всегда будет зависеть от финансов вашего бизнеса, ваших личных финансов и ваших целей.
Но это зависит и от вас.
Если вас устраивает состояние вашего бизнеса, и вы не особенно заинтересованы в масштабировании прямо сейчас, это нормально. Не каждый бизнес нуждается в росте и масштабировании, и вы не должны позволять FOMO, вдохновленному Интернетом, убеждать вас в обратном.
Если, с другой стороны, вы действительно заинтересованы в развитии своего бизнеса и у вас есть деньги для инвестиций? Теперь у вас есть информация, необходимая для принятия обоснованных решений, которые принесут пользу вашему бизнесу, и переоценки их по мере необходимости.