Куда выгодно вкладывать деньги: Куда вложить деньги под проценты

Инвестиции в золото: что сделать, чтобы разбогатеть

10 марта 2021ЛикбезСтать богатым

Рассматриваем плюсы и минусы шести способов вложить деньги в драгоценный металл.

Поделиться

0

Стоит ли инвестировать в золото

Инвестиции в золото — консервативный способ вложить деньги. В долгосрочной перспективе этот драгоценный металл обычно растёт в цене. Это видно на графике изменения стоимости одного грамма очищенного золота, который составлен по данным Центробанка^{Учётные цены на аффинированные драгоценные металлы за 2008–2020 годы.}

Скриншот: cbr.ru

Однако стоит учитывать, что график отражает динамику в рублях, а в долларах картина будет несколько другая. Потому что цена золота в рублях может вырасти, но одновременное изменение курса валюты способно кардинально переломить ситуацию, как увеличив доход, так и сведя его на нет.

Также важно понимать, что в случае с инвестициями в золото речь идёт не о пяти — семи годах, а о десятилетиях. На взрывной рост, тем более в краткосрочной перспективе, обычно рассчитывать не приходится.

Золото считается защитным активом, цель которого — снизить общую волатильность портфеля. Но не стоит ожидать гарантированного дохода. Золото — актив, не генерирующий прибыль, поэтому заработать на нём можно только в случае изменения цены. Таким образом, существует риск, что котировки снизятся и несколько лет вам придётся видеть убыток в этой позиции.

Евгений Марченко

директор E.M.FINANCE

По словам аналитика банка «Хоум Кредит» Станислава Дужинского, золото традиционно является защитным активом, спрос и стоимость которого растут в периоды, когда рынок лихорадит. В остальное время инвесторы предпочитают другие инструменты.

Например, в феврале 2020 года тройская унция (31,1 грамма) стоила порядка 1 600 долларов. После чего на фоне пандемии коронавируса и вызванной ею нестабильности мирового финансового рынка стоимость золота несколько месяцев росла, пока в августе не достигла пика^{Золото вне конкуренции — 2 070 долларов за унцию.}

Поэтому, руководствуясь правилом «покупай дёшево, продавай дорого», имеет смысл инвестировать в золото в те периоды, когда на рынках относительно спокойно, чтобы продать его в нестабильное время.

Станислав Дужинский

В ближайшем будущем, как отмечает эксперт, по мере восстановления мировой экономики можно ожидать дальнейшего снижения стоимости золота, поэтому сейчас не самое благоприятное время для подобной инвестиции.

Тем не менее покупка золота — вполне подходящий вариант сбалансировать инвестиционный портфель для тех, кто формирует его на долгий срок. Это может быть часть в 5–15% портфеля.

Какими могут быть инвестиции в золото

Золотые слитки

Это самый очевидный способ, когда речь заходит об инвестициях в золото. Вы буквально покупаете слитки — жёлтые кирпичики, знакомые многим по приключенческим фильмам.

Где покупать

Золотые слитки можно купить в отделениях банков, в специализированных компаниях или у частных лиц. Последнее надо делать с особой осторожностью. Если решились, проверить золото на подлинность должен эксперт. А ещё хорошо бы получить сертификат, который удостоверит происхождение слитка, и документы, подтверждающие его покупку.

Плюсы золотых слитков

• Это тактильный вариант инвестиций. Ценные бумаги на брокерском счету — это что‑то виртуальное, а золотой слиток можно пощупать и убедиться, что он у вас есть.
• Порог входа достаточно низкий. Слитки бывают размером от одного грамма, так что приобрести себе немного золота по карману буквально каждому.

Минусы золотых слитков

• Слитки надо где‑то держать. Можно, конечно, положить в тумбочку дома и забыть о них. Но при этом стоит иметь в виду, что неаккуратное хранение рискует снизить стоимость золота. Так что лучше сохранить все этикетки и документы, чтобы продать его впоследствии по выгодной цене. Поэтому многие хранят драгметалл в банковской ячейке, а это стоит денег.
• При покупке золота придётся заплатить 20% налога на добавленную стоимость — буквально переплатить эти деньги сверх настоящей цены.
• Слитки могут украсть.
• Разница между стоимостью покупки и продажи довольно большая. Например, вот курс на начало марта 2021 года, который предлагал Сбербанк^{Слитки драгоценных металлов.}

Скриншот: sberbank.ru

Стоит ли вкладываться

По словам эксперта по управлению личными финансами и инвестициями Игоря Файнмана, из‑за НДС и дополнительных расходов, которые связаны с покупкой и хранением золотых слитков, это не самый выгодный вариант.

Это насколько золоту нужно подорожать, чтобы оправдать ваши ожидания? В физические слитки инвестируют в основном очень состоятельные люди, которые могут позволить себе не считать свою доходность, а обеспокоены только сбережением миллиардов.

Игорь Файнман

Обезличенный металлический счёт (ОМС)

Это вариант банковского счёта, только лежат на нём не рубли или доллары, а виртуальное золото, которое вы покупаете. Соответственно, ваш доход будет зависеть от колебаний котировок.

Где открывать

Этим занимаются банки, и вся процедура в целом мало отличается от открытия обычного счёта.

Плюсы ОМС

• Нет НДС.
• Не нужно беспокоиться о хранении золота.
• Простая процедура открытия счёта.
• Не приходится искать покупателя слитков — вы просто продаёте виртуальное золото банку и забираете деньги по курсу.

Минусы ОМС

• Это виртуальное золото, которое не подкреплено физическим. В случае чего вы не сможете просто забрать свои слитки и уйти.
• Обезличенные металлические счета не защищены Агентством по страхованию вкладов. Если у банка возникнут проблемы, вы потеряете деньги.
• В ОМС «зашита» комиссия банка, которую вы должны будете заплатить в любом случае — неважно, получили вы доход или нет.
• Есть ощутимая разница между ценой покупки и продажи. Вот, например, что предлагал^{Котировки драгоценных металлов — ОМС для отделений Сбербанк 9 марта 2021 года.}

Скриншот: sberbank.ru

Стоит ли вкладываться

Если взвесить все за и против, выходит, что это самый простой вариант инвестиций в золото, но далеко не с самым выгодным результатом.

Золотые монеты

Здесь всё понятно из названия — это монеты, которые сделаны из золота. Они бывают инвестиционными и памятными. Первые — это такой эквивалент слитка, и в данном случае имеет значение вес. Вторые уже могут представлять коллекционную ценность, то есть в некоторых ситуациях их получится продать гораздо дороже стоимости по весу. Но и процедура будет несколько сложнее — надо искать нумизматов, которые заинтересуются монетами.

Где покупать

В банках, специализированных организациях или с рук. Чтобы не стать жертвой мошенников, при контакте с частными лицами лучше привлекать эксперта.

Плюсы золотых монет

• Как и слитки, их можно потрогать и понять, на что потрачены деньги.
• Если рассчитывать на их продажу через десятилетия, можно ощутимо увеличить вложения.
• При покупке инвестиционных монет не надо платить НДС.

Минусы золотых монет

• При покупке коллекционных монет надо платить НДС.
• Коллекционные монеты не так легко продать.
• Монеты надо где‑то безопасно хранить, причём очень аккуратно. Повреждения могут существенно снизить их стоимость.

Стоит ли вкладываться

Инвестировать в монеты стоит, только если вы готовы сделать это на очень долгий срок. В инвестиционные монеты вкладываться проще, зато коллекционные потенциально могут принести больше прибыли. Но при этом надо купить именно те, что будут востребованы нумизматами через десятилетия. Так что нужно быть готовым погрузиться в тему.

Золотой ETF

ETF — это биржевой инвестиционный фонд, акции которого можно приобрести на бирже. Портфель ETF формируется без вашего участия, но вы можете купить себе кусочек и стать его совладельцем. У золотых фондов портфель формируется с помощью физического драгоценного металла. Соответственно, стоимость акций дублирует изменения цены на золото.

Где купить

Акции ETF покупаются на фондовом рынке. Для этого потребуется брокерский или индивидуальный инвестиционный счёт.

Самые известные мировые фонды — SPDR Gold Shares (GLD) и iShares Gold Trust (IAU). Они оба физически владеют реальным золотом. В России есть, например, FinEx Physically Gold ETF (FXGD). С января 2021 он стал храниться в золотых слитках. Ещё есть «ВТБ – Фонд Золото. Биржевой» (VTBG). До недавних пор базовым активом выступал уже знакомый нам SPDR Gold Shares, а с ноября 2020 года это золото с физическим хранением.

Станислав Магера

финансовый консультант

Плюсы золотого ETF

• Просто инвестировать, не нужно беспокоиться о хранении.
• Акции ETF торгуются на фондовых рынках как обычные ценные бумаги, то есть их легко не только купить, но и продать.

Минусы золотого ETF

• Требуется открыть брокерский или индивидуальный инвестиционный счёт. Брокер за это возьмёт комиссию.
• За управление ETF фонд также берёт комиссию.

Стоит ли вкладываться

По словам Игоря Файнмана, рассчитывать на фиксированный доход от подобных инвестиций не приходится. Зато есть возможность защитить свои накопления от инфляции и получить доход при росте стоимости золота.

Золотой ПИФ

Смысл паевого инвестиционного фонда (ПИФ) точно такой же, как и у ETF. Управляющая компания формирует портфель, приобретая в него золото, а вы можете купить пай ПИФа и стать его совладельцем.

Плюсы и минусы здесь тоже схожи с ETF. Разве что открывать брокерский счёт вам не придётся, а комиссию надо будет платить управляющей компании.

Акции золотодобывающих компаний

Покупая такие ценные бумаги, вы не вкладываетесь непосредственно в золото. Скорее, рассчитываете на то, что его добытчики будут экономически успешны. Стоимость акций тем не менее во многом зависит от цены на золото.

Где купить

Как и любые другие акции, на биржах. Крупнейшие компании — «Полюс», «Полиметалл» и «Селигдар». Их акции доступны на Московской бирже.

Плюсы покупки акций золотодобывающих компаний

• Вложить деньги просто, механизм понятен.
• Если компания платит дивиденды, вы можете на них рассчитывать.

Минусы покупки акций золотодобывающих компаний

• Нужно открыть брокерский или индивидуальный инвестиционный счёт. Брокер за это возьмёт комиссию.

Стоит ли вкладываться

По словам Станислава Магеры, инвестиции в золотодобывающий бизнес могут принести доход. Но есть дополнительные риски удешевления акций, связанные с проблемами самого бизнеса, даже если с ценой на золото всё будет в порядке.

Что нельзя считать инвестициями в золото

Золотые украшения

Покупка ювелирных изделий — это вообще не инвестиция.

В цену включена работа ювелира, которая иногда достигает 80% стоимости изделия. А купят их у вас по цене за грамм. Так что серёжки и браслеты нужно покупать не для сохранения капитала, а для души.

Игорь Файнман

Исключением могут быть редкие коллекционные украшения, но их в обычном ювелирном магазине вы и не найдёте.

Опционы и фьючерсы

Эти производные инструменты имеют мало отношения к инвестициям в золото. Скорее, речь идёт о спекуляциях, связанных с ценой на этот драгоценный металл. За счёт этого они могут принести повышенную доходность, но и риски влекут тоже повышенные.

Такие инструменты подходят исключительно для опытных инвесторов. Если вы только начинаете вкладывать и вам кто‑то предлагает один из этих вариантов, то, прежде чем соглашаться, стоит изучить вопрос максимально внимательно.

Читайте также 🧐

• Как приумножить накопления: 10 стратегий с разным уровнем риска
• Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем
• Куда выгодно вложить деньги, даже если их совсем немного

плюсы и минусы, риски заработка на недвижимости

Экономика России не хвастает стабильным укреплением, а инфляция ежегодно набирает скорость. Поэтому вопрос сохранения денег всегда актуален. Поговорим о том, почему инвестиции в недвижимость Краснодара лучше альтернативных вариантов сохранения и приумножения капитала.

Содержание

• Куда выгодно инвестировать деньги без риска
• Почему сейчас выгодно вкладывать в новостройки?
• Насколько оправданы инвестиции в недвижимость в 2021 году?
• Как заработать на недвижимости?
• Квартиры в новостройках от застройщика

Куда выгодно инвестировать деньги без риска?

• 
  Инвестирование в акции может быть очень выгодно, но рискованно: доходность никто и никогда не гарантирует, любые рыночные колебания могут сразу же отразиться на стоимости ценных бумаг.
• 
  Банковские вклады неумолимо дешевеют. В 2021 году доходность не превышает 5%, а если вклад с возможностью снятия или пополнения, то стоит рассчитывать лишь на 2-3%.
• 
  Ликвидная недвижимость — это то, что всегда сберегает вложенные деньги от инфляции и даже приносит прибыль. Правильно выбранная недвижимость пользуется спросом и растёт в цене.

Почему сейчас выгодно вкладывать в новостройки?

Покупать квартиру в новостройке выгодно сейчас, потому что государство всё ещё субсидирует ипотеку на первичном рынке недвижимости (до июля 2021 года).

В 2021 году в Краснодарском крае планируется ввести запрет на строительство домов, если в радиусе 500 метров не будет школ и детсадов. Поэтому для новых объектов застройщикам придётся либо выбирать локации с уже готовой социальной инфраструктурой, либо создавать всю эту инфраструктуру самим. Оба варианта гарантируют увеличение цены квадратного метра. До вступления закона в силу покупать квартиру выгоднее.

Насколько оправданы инвестиции в недвижимость в 2021 году?

Инвестирование в новостройки выгодно по следующим причинам:

Безопасность сделок

Новые правила продажи жилья на этапе строительства защищают права дольщиков и их сбережения. Деньги за квартиру поступают на счет эскроу в банке. Застройщик получает эти деньги только после ввода дома в эксплуатацию. Если дом не сдадут, то деньги вернутся дольщикам. Сделки по эскроу исключают потерю денег из-за ненадежного застройщика.

Разнообразие жилья

По темпам жилищного строительства Краснодар уступает только Москве и Санкт-Петербургу. В южной столице колоссальный выбор объектов недвижимости: разные классы жилья, разные районы, разные типы планировок, видов из окна, окружения, ценовых предложений. Всё это даёт возможность выбрать наиболее оптимальный вариант для вложения средств.

Миграция в Краснодар

По качеству жизни Краснодар входит в ТОП-5 среди российских городов. Климат, рабочие места, близость к морю, умеренные цены на жильё — всё это создаёт стабильно высокий спрос на недвижимость. Даже в условиях весенней пандемии 2020 года стройки не ставили на паузу, а спрос лишь откладывался, но не сокращался.

Рост цен

За 3 года (с января 2018 до марта 2021) цены на 1-комнатные квартиры в новостройках Краснодара выросли на 64%, 2-комнатные подорожали на 61%, а 4-комнатные на 100%! Поэтому если вложить деньги в ликвидную квартиру в Краснодаре, то через время она только вырастет в цене.

Доходность от аренды

По данным ЦИАН Краснодар в семёрке российских городов, где выгодно покупать недвижимость. Доходность от сдачи жилья 7,9% — одна из самых высоких среди городов-миллионников.

Как заработать на недвижимости?

Регулярный доход

Чтобы получать небольшие денежные суммы сразу и регулярно, нужно сдать квартиру в аренду. Это удобный способ пассивного заработка. Среди квартиросъемщиков наиболее востребованы квартиры от студий до 2-комнатных в районах с богатой инфраструктурой, где есть вузы, школы, офисные центры, транспортные развязки, трамваи. В Краснодаре очень легко сдать квартиру в аренду в Черемушках, Дубинке, в центре, на ЮМР, в районе стадиона «Краснодар». Семьи также выбирают на долгосрочную аренду жильё в зелёных спальных районах, типа Гидростроя.

Если вы покупаете в ипотеку, можно подогнать размер ипотечного платежа под размер потенциальной арендной платы, чтобы сумма за съем полностью покрывала ипотечный платеж.

Единоразовый доход

Продажа квартиры может принести сумму вдвое больше той, что вы вложили в квартиру. Важное условие — ликвидность квартиры, правильный момент покупки и продажи.

Самыми ликвидными считаются 1-комнатные и евродвушки в домах комфорт-класса в районе с налаженной инфраструктурой. Если рядом есть (или точно будет) детский садик, школа, поликлиника, вуз, трамвайная линия, парк, то локацию можно считать удачной.

Лучший момент для покупки — начальная стадия строительства. Именно на старте самые выгодные цены от застройщика. За всё время строительства цены могут вырасти на 50-80%! А после ремонта ценовая планка становится ещё выше.

Квартиры в новостройках от застройщика

Строительная компания «АСК» — один из крупнейших застройщиков в Краснодаре. Если вы планируете купить жильё с целью инвестиций, присмотритесь к объектам «АСК».

Выбор жилья

• Жилые комплексы от стандарта до премиального класса.
• Классические и европланировки.
• Разные районы Краснодара: Гидрострой, СБС, Энка, Новознаменский, Центр, Фестивальный.
• Квартиры, коммерческие помещения, земельные участки.

Удобная покупка

• Больше 20  банков-партнеров по ипотеке.
• Военная ипотека
• Рассрочка 0%.
• Постоянные акции и скидки.
• Дистанционные сделки.
• Онлайн-покупка через сайт.

Надежность

• За 9 лет сдали больше 61 объект.
• Работаем по эскроу со Сбербанком.
• Входим состав холдинга AVA Group.

• 1-комнатная квартира № 220, 45.84м²

  ЖК Novella · Литер 6 · сдача: 4кв. 2023

  ул.Питерская, 40 5 этаж из 19

  Жилая площадь

  16.71м²

  Площадь кухни

  17.25м²

  6 096 720₽

  133 000₽/м²

  Подробнее

• 2-комнатная квартира № 12, 56.65м²

  ЖК «Зеленодар» · Литер 2 · сдача: 1кв. 2023

  ул.3-я Трудовая 1/5 3 этаж из 16

  Жилая площадь

  30.11м²

  6 004 900₽

  106 000₽/м²

  Подробнее

• 1-комнатная квартира № 97, 45. 54м²

  ЖК URAL · Литер 1 · сдача: 4кв. 2024

  Краснодар, ул. Уральская, 87/7 16 этаж из 25

  Жилая площадь

  14.4м²

  5 920 200₽

  130 000₽/м²

  Подробнее

• 2-комнатная квартира № 33, 51.79м²

  ЖК «Смородина» · Литер 1 · сдача: 1кв. 2023

  ул. Богатырская, 11 5 этаж из 16

  Жилая площадь

  28.68м²

  Площадь кухни

  11.66м²

  6 007 640₽

  116 000₽/м²

  Подробнее

Узнайте больше об актуальных ценах на квартиры в Краснодаре — обращайтесь в офисы продаж «АСК».

Получите консультацию

Не нашли ответа на свой вопрос? Закажите звонок —
наши менеджеры с удовольствием вас проконсультируют

Отправляя форму, вы соглашаетесь на
обработку персональных данных

Куда вложить деньги под высокий процент

Возможностей для вложения денег под высокий (20 и более) процент — множество. Но риски настолько велики, что инвестор может потерять часть капитала.

Давайте поговорим о грамотном управлении личными финансами, рисках и адекватной доходности для начинающих инвесторов.

Профессиональный подход к инвестициям основывается на четком осознании целей и выборе стратегии, способов и инструментов. Главный критерий для выбора инвестиций с доходами: чем прибыльнее вложения, тем выше связанные с ними риски.

Эксперты предостерегают, что на 100 % безопасного способа преумножить капитал не бывает. Зато можно выбрать стратегию, которая поможет снизить риски практически до минимума. Желая приумножить деньги посредством вложений в ценные бумаги, выбирают стратегию портфельного инвестирования.

Сам инвестор либо
его финансовый консультант выбирает ряд надежных инструментов, чтобы получить ожидаемый
доход при минимальном риске. Суть стратегии — в формировании портфеля
ценных бумаг, соответствующего целям инвестора, его риск-профилю и горизонту
инвестирования.

Прямые инвестиции
отличаются от портфельных тем, что требуют от вкладчика активного управления
проектом (вкладом в стартап, купленной долей в УК). Портфельное инвестирование
сводится к покупке ценных бумаг через посредника: биржевого брокера, банк или
страховую компанию.

Куда инвестируют
деньги грамотные инвесторы? Как правило, они выбирают не только надежные
малодоходные активы, но и высокорисковые, которые могут принести повышенный
доход в случае успеха.

Для новичков инвестирование портфельного типа — эффективный и оптимальный вариант для снижения риска за счет диверсификации (то есть распределения капитала между несколькими инструментами).

Для понимания, как вкладывают деньги грамотные инвесторы, нужно запомнить несколько правил формирования инвестиционного портфеля:

• выбирать
  надежные и качественные активы;
• диверсифицировать
  (распределять) финансы по категориям, регионам и валютам;
• привлечь
  к процессу инвестирования опытного финансового консультанта.

Выбор
финансовых инструментов

Планируя вложить
деньги без рисков в инвестиционный портфель, стоит разобраться в разных
финансовых инструментах — акциях, облигациях, инвестиционных фондах и др.
Каждый финансовый инструмент отличается фундаментальными характеристиками и
степенью риска. Наиболее надежными считают краткосрочные государственные
облигации, наименее — фьючерсы и акции молодых компаний, цифровые валюты.

Тем, кто пытается
самостоятельно разобраться, как инвестируют капитал успешные инвесторы, нужно
учесть несколько моментов:

• первоначально
  следует определиться с целями;
• вкладывать
  деньги нужно в понятные инструменты;
• предпочтение
  отдавать ликвидным инструментам — с гарантиями того, что от них можно
  оперативно избавиться;
• формировать
  портфель из ценных бумаг, соответствующий персональному уровню риска.

Инструменты
фондового рынка:

• облигации. Это обязательства, оформленные документально. Предъявитель может получить взамен облигации деньги от эмитента;
• акции компаний. Речь о бумагах, покупка которых превращает инвестора во вкладчика компании, имеющего право на часть прибыли;
• инвестиционные фонды: ETF, ПИФы, БПИФы и т. д.;
• производные инструменты (опционы, фьючерсы и т. д.)

Важно не путать
инвестирование и спекуляции на фондовом рынке. Спекуляции на ценных бумагах
нацелены на максимальную прибыль в данный момент. Спекулянтов не интересует долгосрочные
инвестиции и среднерыночная доходность, их цель — купить акции дешево и
продать их дорого.

В качестве примера, куда вложить деньги новичку выгодно, приведем несколько вариантов структуры портфелей для разных риск-профилей с указанием их доходности.

В зависимости от
характера используемых инструментов и их соотношения инвестиционные портфели различаются
степенью рыночного риска и могут быть 3 основных типов:

1. Консервативный. Для тех, кто не любит рисковать своими деньгами. Самый надежный, поскольку состоит по большей части из облигаций с высоким рейтингом и акций крупных компаний. Такой портфель нацелен на сохранение капитала и дает невысокий доход 3–5 % годовых в валюте.
2. Умеренный. Подходит не очень рискованным инвесторам для достижения долгосрочных целей. Состоит из акций крупных и средних компаний, облигаций инвестиционного рейтинга и т. д., периодически обновляемых. Инвестор усредняет прибыль и риски. Ожидаемая доходность: 6–8 % годовых в валюте.
3. Агрессивный. Состоит в основном из акций крупных, средних и малых компаний. Инвестиции рискованные, но зато могут принести наибольшую прибыль. Ожидаемая доходность:10–12 % годовых в валюте.

Чем большую доходность ожидает инвестор, тем больший риск он должен быть готов на себя принять.

Если
говорить о консервативном портфеле, по большей части он состоит из активов с
малыми рисками. Это защитит от потери вложений и обеспечит среднерыночную доходность.
При это рисковый портфель подойдет, например, молодым инвесторам, поскольку у них
длинный горизонт инвестирования и еще будет время для выхода из возможных
убытков.

Желающим вложить
деньги в фондовый рынок эксперты рекомендуют лучшие стратегии, которые
подразумевают защиту капитала от инфляции и рыночных рисков. Выходить на рынок
ценных бумаг стоит под опекой опытного финансового консультанта, который
предостережет от необдуманных и эмоциональных решений.

Как стать
портфельным инвестором

Тем, кто серьезно
настроен на создание капитала и получение пассивного дохода, нужно учитывать важные
критерии, которые определяют выбор финансовых инструментов:

• надежность;
• диверсификация;
• соответствие
  вашим целям.

Лучше обратиться к
компетентному финансовому консультанту, который подскажет, во что вложить деньги
и прибыль в какой сфере будут стабильной и долгосрочной.

Финансовые цели

Первый шаг — определить для себя инвестиционные цели. Если намерения неопределенные, то и результат будет аналогичным. Профессионалы рассматривают биржу, как боксеры ринг — стремятся выработать тактику, которая приведет к победе. Не забывают и о защите.

Одним из важнейших этапов является разработка личного финансового плана, представляющего собой формулировку целей, которые ставит перед собой инвестор (например, «к моменту выхода на пенсию обеспечить доход в размере 5000$ ежемесячно», «через два года приобрести автомобиль стоимостью 20 000$» и т. д., и четкий пошаговый план их достижения).

Если вы не можете заниматься этим самостоятельно, стоит обратиться к независимому финансовому консультанту, который поможет разработать личный финансовый план, определить инвестиционную стратегию, способ инвестировать под проценты и поможет в открытии счетов.

В этом случае
инвестиционный портфель становится набором эффективных инструментов,
необходимых для достижения четко определенных целей.

Существует специальный тест, который позволяет выявлять,
в какой степени инвестор готов идти на риск, определить его чувствительность к
риску и другие важные показатели. На основании полученных данных финансовые
консультанты разрабатывают план, формируют портфель, дают ценные рекомендации
клиентам.

Инвестиционная стратегия

Второй
шаг — выбор инвестиционной стратегии (роста, получения пассивного дохода
или комбинированную) в зависимости от поставленных целей.

Движение денежных потоков выглядит (точнее — должно выглядеть) примерно так: есть основной доход (как правило, это работа или бизнес), часть которого тратится (расходы), а другая часть инвестируется.

Инвестиции со временем приносят прибыль, увеличиваются в размере, формируя капитал, который можно использовать для реализации значимых целей, такие как обучение детей, строительство или покупка нового жилья, получение пассивного дохода при выходе на пенсию или потере трудоспособности и пр.

Стратегия роста предполагает необходимость обязательно инвестировать часть своего дохода, чтобы создать капитал для реализации будущих целей. Стратегия же пассивного дохода подойдет тем, кто уже сформировал капитал и уже сейчас хотел бы получать пассивный доход.

Инвестиционные инструменты 

Третий
шаг — изучение фондового рынка, поиск, выбор и покупка ценных бумаг.

Ребалансировка инвестиционного портфеля

Четвертый шаг —
регулярная ревизия портфеля. Нельзя просто купить акции и облигации и
забыть об их существовании, это касается и пассивных инвесторов. Статистика
наглядно демонстрирует, что акции и облигации имеют разную динамику изменения
цены, вследствие чего их доли в портфеле могут отклоняться от первоначального
или целевого значения. Ребалансировка, проводить которую рекомендуется хотя
бы раз в год, помогает сохранять запланированный уровень риска портфеля и
восстановить первоначальные пропорции между акциями и облигациями.

Злоупотреблять ревизиями не стоит — так можно утратить контроль, под воздействием эмоций принять неверное решение. Лучше доверить ребалансировку портфеля личному финансовому консультанту.

Риски портфельных инвестиций

Прежде чем вложить деньги под высокие проценты, стоит ознакомиться с рисками, с которыми может
столкнуться инвестор.

Те, кто рассчитывает на получение высокой потенциальной доходности, должны понимать, что это всегда сопряжено с повышенными инвестиционными рисками.

Существует ряд
системных, или рыночных, рисков, которые невозможно диверсифицировать. Они сопровождают
любую инвестиционную деятельность, являются следствием внешних, затрагивающих
весь рынок факторами и не подконтрольных инвестору.

Перечислим основные системные риски:

• Валютный риск представляет собой вероятность изменения курса той или иной валюты по отношению к другой. Главным образом это определяется экономической и политической ситуацией в стране.
• Инфляционный риск является следствием роста инфляции. Совместно с процентным риском он отрицательно влияет на инвестиции, снижая размер получаемой прибыли.
• Риск изменения процентной ставки (процентный риск) возникает в результате возможного изменения процентной ставки, установленной Центробанком. Может иметь как положительное (когда при снижении % ставки уменьшается стоимость кредитов для бизнеса), так и отрицательное (когда % ставка увеличивается, и кредиты для бизнеса дорожают) влияние на инвестиционный климат.
• Политический риск отражает негативное влияние политических процессов на экономическую ситуацию. Это может быть связано, например, со сменой правительства, революциями, войнами и другими факторами.

Портфельные инвестиции — это наиболее эффективный способ увеличить накопления при минимальных рисках. Такого результата можно ожидать при разумном подходе и правильном управлении.

Не стоит безоговорочно верить «заманчивым» предложениям, обещающим получение, скажем, 20 % прибыли в год. Следует проявлять осторожность, доверяя кому-то управление своими вложениями.

Инвестирование — это длительный процесс, требующей регулярных усилий и аналитической работы, но в конечном счете дающий результат в долгосрочной перспективе. В то время как обещание сверхприбылей за короткий срок является не более чем маркетинговым ходом для привлечения клиентов, популярным среди некоторых недобросовестных игроков рынка.

Инвестиции | CalSavers

Регистрация
Войти

Зарегистрироваться Войти

Варианты инвестирования для того, как вы хотите сэкономить

CalSavers предлагает стандартный вариант инвестирования, чтобы вы могли легко начать откладывать на будущее. Если вы не выберете свои инвестиции, ваши первоначальные взносы будут инвестированы в фонд денежного рынка CalSavers в течение тридцати (30) дней. По истечении тридцати (30) дней с момента вашего первого взноса все последующие взносы вместе с любым доходом в Фонде денежного рынка будут перераспределены в Целевой пенсионный фонд CalSavers в зависимости от вашего возраста и года, наиболее близкого к тому, когда человек вашего возраста ожидается выход на пенсию.

Варианты ваших инвестиций

CalSavers предлагает ряд различных вариантов инвестиций для удовлетворения ваших потребностей, независимо от того, на каком этапе вашего пенсионного накопления вы находитесь. Инвестиционный фонд представляет собой совокупность различных инвестиций, объединенных вместе и обычно состоящих из акций, облигаций и/или их эквивалентов.

Инвестиционные фонды профессионально управляются и помогают легко диверсифицировать ваши инвестиции. Вы можете найти более подробную информацию о различных инвестиционных фондах, которые предлагает CalSavers, ниже.

Целевые пенсионные фонды

Инвестиционные варианты, которые соответствуют году, наиболее близкому к тому, когда вы достигнете целевого пенсионного возраста, определяемого как возраст 65 лет. Каждый целевой пенсионный фонд имеет конкретную «целевую дату» (например, 2035, 2045, 2055) и инвестирует в базовый фонд, состоящий из фондов акций и облигаций. Инвестиционные варианты стремятся обеспечить пенсионные результаты на основе количественно измеренного риска. Варианты инвестиций будут широко диверсифицированы по глобальным распределениям активов, которые автоматически становятся более консервативными с течением времени, когда инвестор приближается к целевому пенсионному возрасту.

Как фонды установленной даты корректируют ваши инвестиции с течением времени?
Ваши взносы распределяются между различными видами инвестиций, которые помогают вам более активно инвестировать в молодости и автоматически становятся более консервативными по мере приближения к целевому пенсионному возрасту.

Только для иллюстрации. См. описание конкретного целевого пенсионного фонда для получения информации о структуре инвестиций.

Устойчивый сбалансированный фонд (экологический, социальный, управленческий)

Инвестиционная стратегия устойчивого сбалансированного фонда CalSavers (экологический, социальный, управленческий) направлена ​​на получение прироста капитала путем инвестирования в долевые ценные бумаги глобальных компаний, демонстрирующих устойчивую деловую практику, и эмитентов США. ценные бумаги с фиксированным доходом инвестиционного уровня, которые удовлетворяют определенным экологическим, социальным и управленческим критериям (ESG).

Устойчивый сбалансированный фонд CalSavers (экологический, социальный, управленческий)

Устойчивый сбалансированный фонд BNY Mellon (DRAKX)

Посмотреть фонд

Core Bond Fund

Инвестиционный вариант, целью которого является как можно более точное отслеживание, до вычета комиссий и расходов, общей доходности индекса, состоящего из всего рынка облигаций инвестиционного класса США.

Основной фонд облигаций CalSavers

Индексный фонд совокупных облигаций State Street (SSFEX)

Просмотр фонда

Global Equity Fund

Инвестиционный вариант, направленный на получение инвестиционных результатов, которые, до вычета комиссий и расходов, в целом соответствуют общей доходности широкомасштабного индекса внутренних и зарубежных фондовых рынков в долгосрочной перспективе.

Этот вариант инвестирования направлен на достижение своей инвестиционной цели путем инвестирования практически всех своих инвестиционных активов в два индексных фонда акций, рекомендованных SSGA FM:

• Компонент A: State Street Global All Cap Equity ex-US Index Fund ( «Global All Cap Equity ex-U. S. Fund») стремится обеспечить инвестиционные результаты, которые, до вычета комиссий и расходов, в целом соответствуют общей доходности широкого индекса мировых (за исключением США) фондовых рынков в долгосрочной перспективе.
• Компонент B: Индексный фонд State Street Equity 500 («Фонд Equity 500») стремится максимально точно воспроизвести до расходов показатели индекса Standard & Poor’s 500 («S&P 500» или «Индекс») ).

CalSavers Global Equity Fund (Компонент B)

State Street Equity 500 Index Fund (SSSYX)

View Fund

Фонд денежного рынка

Вариант инвестирования с целью максимизации текущего дохода в той мере, в какой это соответствует сохранению капитала и ликвидности, путем инвестирования в Базовый фонд, который инвестирует в ценные бумаги денежного рынка, номинированные в долларах США.

CalSavers Money Market Fund

State Street Institutional U.S. Government Money Market Fund (GVMXX)

View Fund

Примечание. Из-за технической конфигурации веб-сайта State Street Global Advisors (SSGA) может появиться всплывающее окно. . Просто выберите «ПРИНЯТЬ И ПРОДОЛЖИТЬ», чтобы получить доступ к информации об эффективности этого фонда.

1. Если вы настроите свою учетную запись и не выберете вариант инвестирования, ваши первоначальные взносы будут инвестированы в фонд денежного рынка CalSavers в течение 30 дней. По истечении этого периода ваши существующие сбережения и будущие взносы будут инвестированы в Целевой пенсионный фонд CalSavers в зависимости от вашего возраста. Заработок может облагаться налогом и иметь штраф, если вам меньше 59 лет.1⁄2 и у вас есть аккаунт менее 5 лет. Поговорите с налоговым консультантом, чтобы просмотреть и понять 10% налоговых исключений в виде штрафа за досрочное распределение.

Любое инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю денег, которые вы вкладываете в счет отчислений из заработной платы. Вам следует проконсультироваться с налоговым или финансовым консультантом, если у вас есть вопросы, связанные с налогами или инвестициями.

Как работает инвестирование? | Директор

Откладывать деньги по мере возможности — это отличный способ защититься от непредвиденных обстоятельств и добиться прогресса в достижении более крупных финансовых целей, таких как выход на пенсию. То, как большинство людей делает это, принимает две формы: сбережения или инвестиции.

Вы, наверное, понимаете, как работает сохранение. Но как работает инвестирование и как выбрать инвестиции?

Что такое сбережения и что такое инвестиции

Сбережения обычно резервируются для краткосрочных и среднесрочных целей — например, резервный фонд для ремонта автомобиля.

Инвестирование осуществляется следующим образом: вы кладете деньги на счет или в фонд с целью получения прибыли. Инвестирование сопряжено с возможностью получения большего вознаграждения (которое может включать в себя больший риск) с течением времени. Вот почему некоторые люди используют инвестиции для достижения долгосрочных целей, таких как выход на пенсию.

	Сберегательный счет	Инвестиционный счет
Куда уходят деньги	Счет в финансовом учреждении, например в банке.	Финансовые продукты, такие как акции, облигации, взаимные фонды и аннуитеты, стоимость которых хранится на счете.
Как растут деньги	Стабильно, но медленно. Чем выше процентная ставка, тем обычно выше требуемый минимальный баланс.	Стоимость счета изменяется по мере того, как инвестиции, такие как акции, приобретают или теряют ценность. Потенциал роста выше, но не гарантирован. Вы также можете продавать инвестиции с прибылью (или убытком) или получать дивиденды по акциям или проценты по облигациям.
Риск и гибкость	Низкий риск, некоторая гибкость, небольшая изменчивость. Обычно застраховано до 250 000 долларов на учреждение. Многие из них имеют комиссии и ограничения на перевод. Полученные проценты обычно облагаются налогом.	Как правило, достаточно гибок для покупки или добавления; могут быть штрафы за досрочное снятие на пенсионных счетах. Рост не гарантирован, поэтому риск больше. Некоторые имеют налоговые льготы.

Как работает инвестирование на инвестиционных счетах

Термин инвестиционный счет относится к тому, как хранятся деньги, которые вы используете для покупки акций, облигаций, взаимных фондов или их комбинации. Существует три различных типа инвестиционных счетов:

1. Пенсионный инвестиционный счет

Существует два основных типа:

• A 401(k), который предоставляется через ваше рабочее место и часто дополняется взносами работодателя.
• Индивидуальный пенсионный счет, или IRA, созданный вами как физическим лицом для откладывания денег на пенсию.

В обоих случаях вы выбираете, исходя из заранее установленных лимитов, сколько внести депозит. Если у вас есть 401 (k), средства откладываются от вашей зарплаты. В обоих случаях вы можете решить, как вы хотите распределить свои инвестиции (см. ниже). Узнайте о налоговых преимуществах как для 401 (k), так и для IRA.

2. Счет для инвестиций в образование

Сбережения и доходы на них, такие как 529, используются для оплаты квалифицированных расходов на образование. Вы можете выбрать распределение в фондах, которые содержат такие продукты, как акции и облигации, а также есть налоговые льготы.

3. Брокерский инвестиционный счет

Вы как физическое лицо переводите средства в брокерскую фирму; вы выбираете отдельные инвестиции, такие как акции. У ваших денег нет гарантии от потери, и нет налоговых льгот, но может быть больше гибкости для снятия, чем на пенсионном инвестиционном счете.

Как выбрать инвестиции на своем инвестиционном счете

Когда вы начинаете копить на инвестиционный счет и выбираете свои инвестиции, вы не покупаете акции только одной компании. Вы инвестируете в фонд, который, в свою очередь, инвестирует в ряд компаний. Существуют сотни различных типов этих средств, и выбор может быть огромным. Вот почему большинство людей с инвестиционными счетами выбирают инвестиции в зависимости от возраста или терпимости к риску. В обоих случаях важно понимать роль риска и диверсификации при выборе инвестиций.

Риск инвестиционного счета

Инвестиционные фонды обычно классифицируются на основе риска, от консервативного до агрессивного. Чем рискованнее инвестиции, тем больше вероятность роста или убытка. Если у вас есть больше времени, прежде чем вам потребуются ваши инвестиции, вы сможете выдержать больший риск. Чем ближе вы к пенсии, тем меньше у вас может быть способности терпеть риск.

Диверсификация инвестиционного счета

Каждый инвестиционный фонд включает в себя широкий спектр компаний; если у одной компании в течение года дела идут плохо, у другой может быть все хорошо, что обеспечивает баланс между убытками и ростом. Фонды также могут распределять свои активы (то есть ваши деньги) по-разному, вкладывая определенный процент в акции, другой в облигации, а остальную часть в наличные деньги. Оба являются примером диверсификации, которая может помочь распределить риск.

Эмпирическое правило инвестирования

Инвестируйте как можно быстрее и так долго, как можете. Чем больше времени ваши деньги работают на вас, тем больше у них будет возможностей для роста (иначе называемого магией сложных процентов). Вот пример:

Что использовать, когда и в каком количестве

Наличие страховочной сети сбережений имеет финансовый смысл независимо от вашей текущей ситуации. Важно иметь резервный фонд, если вы когда-нибудь потеряете работу, и вам, вероятно, понадобятся наличные деньги, чтобы внести первый взнос за свой первый дом или достичь других вех.

Но в какой-то момент, как только вы накопите достаточно денег, вы должны начать перераспределять часть сбережений для инвестирования, если вы действительно хотите максимизировать сумму денег, которую вы можете заработать, будь то для увеличения вашего богатства или планирования долгосрочных целей, таких как уход на пенсию.

Поскольку каждому человеку и/или семье приходится принимать разные решения в зависимости от их личных целей и потребностей, компания Select поговорила с некоторыми сертифицированными специалистами по финансовому планированию (CFP) об общих рекомендациях, которым потребители могут следовать, чтобы узнать, готовы ли они начать инвестировать.

Основное эмпирическое правило — убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, когда они вам нужны, а это означает соблюдение определенных пороговых значений, прежде чем брать на себя риск на фондовом рынке. Один специалист по финансовому планированию предлагает вам пройти «ментальный контрольный список», прежде чем инвестировать, чтобы убедиться, что ваши финансы стабильны.

Прежде чем начать инвестировать, вы должны быть в состоянии ответить на следующие вопросы утвердительно, говорит Гордон Ахтерманн, CFP из Вирджинии.

Вопрос 1: Есть ли у меня достаточный резервный фонд?

Принимая решение о сбережении или инвестировании денег, сначала подумайте, на какие деньги вы можете рассчитывать, если это необходимо. Эксперты обычно советуют создавать краткосрочные сбережения, а затем инвестировать излишки денежных средств, которые у вас остались.

Для этой цели сберегательные счета с высокой доходностью являются отличным вариантом, поскольку они предполагают нулевой риск, а это означает, что ваши деньги всегда будут там. Когда вы инвестируете, ваши деньги могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от ежедневных изменений на рынке, поэтому риск гораздо выше.

«Сберегательный счет, застрахованный FDIC, практически безрисков для краткосрочных сбережений и не зависит от рыночных колебаний», — говорит Себастьян Роллен, старший исследователь по инвестициям в Betterment.

То, что классифицируется как «адекватный» чрезвычайный фонд, зависит от вашей гарантии занятости и дохода. Ахтерманн дает следующие рекомендации для определения размера вашего фонда:

• Расходы на 3 месяца: Для пар с двумя доходами и очень стабильной работой
• Расходы за 6 месяцев: Для пар с двумя доходами, но с менее стабильной занятостью или с одним неработающим партнером
• Расходы за 1 год: Для человека с одним доходом ниже очень стабильного

Но высоко- Урожайные сберегательные счета используются не только для сбережений на случай непредвиденных обстоятельств. Они также полезны, когда вы пытаетесь накопить на определенные финансовые этапы. «Высокодоходный сберегательный счет может служить фондом на черный день, а также «фондом возможностей» для солнечных дней, — говорит Брайан Кудерна, CFP из Нью-Джерси и автор книги «Millennial Millionaire». 0003

Высокодоходные онлайн-сбережения Marcus от Goldman Sachs признаны лучшим выбором Select. Это простой сберегательный счет, который можно использовать, когда все, что вы хотите сделать, это приумножить свои деньги с нулевыми условиями. Он поставляется без комиссий и с легким мобильным доступом.

Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings

Узнать больше

Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

Применяются условия.

Вопрос 2: Обязуюсь ли я оставить деньги на месте на срок от 2 до 5 лет или дольше?

Для долгосрочных целей, которые вы не планируете достичь в ближайшие два года, есть другие факторы, которые следует учитывать при принятии решения о том, куда вложить деньги. Сберегательные счета, даже самые высокодоходные, предлагают относительно низкую доходность по сравнению с инвестиционными счетами — иногда даже ниже уровня инфляции.

«Если на сберегательном счете процентная ставка ниже, чем инфляция, покупательная способность наличных на счете со временем уменьшится», — говорит Роллен. Это означает, что по мере роста инфляции она может съедать и без того низкий доход, который вы зарабатываете на свои деньги.

В этот момент вам следует вложить деньги в инвестиционный портфель с низким уровнем риска.  

«Инвестирование денежных средств в диверсифицированный портфель обычно приносит более высокую среднюю доходность, чем их хранение на сберегательном счете», — говорит Роллен, добавляя, что вы должны быть готовы к некоторым колебаниям своего баланса и иметь инвестиционный горизонт, превышающий пара лет.

«Размещение наличных в хорошо диверсифицированном недорогом инвестиционном портфеле может повысить вероятность достижения инвестиционной цели», — говорит он.

Более агрессивный подход к сбережениям связан с более высоким риском, но для долгосрочных целей лучше, когда у вас уже есть страховка в виде резервного фонда.

«Ответ на вопрос, когда вкладывать деньги на высокодоходный сберегательный счет, а не в ETF или любую другую инвестицию в этом отношении, [спрашивается], какой риск вы можете себе позволить с деньгами, которые вы вкладываете?» — говорит Скотт Коул, CFP из Алабамы.

Распространенным вариантом для начинающих инвесторов является вложение денег в биржевой фонд (обычно называемый ETF). «ETF — это набор ценных бумаг, которые обычно отслеживают индекс, наиболее распространенным из которых является S&P 500», — говорит Кудерна.

ETF не требуют большого капитала для инвестирования в ряд акций. Они могут быть хорошим способом окунуться в инвестиционный пул и получить доступ к общему фондовому рынку. Когда вы открываете ETF, вы можете решить, насколько агрессивным или консервативным вы хотите быть, в зависимости от того, когда вам понадобятся деньги. Ахтерманн рекомендует использовать ETF с очень низкими или нулевыми транзакционными издержками, например, предлагаемые Betterment, Wealthfront, Vanguard, Fidelity, Charles Schwab и TD Ameritrade.

Читать дальше

Вопрос 3: Могу ли я пережить взлеты и падения рынка?

Последний вопрос касается риска.

Если вы думаете, что вам понадобятся деньги в ближайшее время (менее двух-трех лет), не вкладывайте их из-за дополнительного риска, который вы берете на себя, размещая свои деньги на рынке. Вместо этого положите эти деньги на сберегательный счет, который обеспечивает большую безопасность.

Для достижения долгосрочных целей, которые позволяют вам брать на себя больший риск, вложите эти деньги на рынок. Эксперты обычно предполагают, что вы можете быть наиболее агрессивными с целями, которые находятся далеко в будущем (после 10 лет), а затем снизить риск для краткосрочных целей.

«Если у вас более длинный горизонт, вы, возможно, сможете справиться с волатильностью», — говорит Коул. «Чего вы хотите избежать, так это того, чтобы ваши деньги подвергались риску, когда вы действительно нуждаетесь в деньгах».

Если вы ответили «нет» на любой из вышеперечисленных вопросов, сосредоточьтесь на накоплении денег. Вместо этого сосредоточьтесь на экономии. Сбережения — это, в конечном счете, первый шаг к инвестированию, потому что без них вы не готовы рисковать, вкладывая свои деньги в рынок.

Чтобы обеспечить наибольшую отдачу от своих сбережений, особенно когда вы полагаетесь на них как на чрезвычайный фонд, используйте высокодоходный сберегательный счет. Просто убедитесь, что тот, который вы выберете, не имеет ежемесячной платы, низких требований к минимальному остатку (или вообще отсутствует) и процентной ставки (называемой «годовой процентной доходностью» или APY)   , которая выше, чем у обычного сберегательного или расчетного счета — например, все наши лучшие варианты:

• Лучшее сочетание для проверки/сбережения: Сберегательный онлайн-счет Ally
• Лучший для быстрого доступа к наличным: Высокодоходный сберегательный счет Synchrony Bank
• Лучший для получения высокого APY: Vio Bank Высокодоходный сберегательный онлайн-счет
• Лучше всего, если вам нужна дополнительная помощь в накоплении : Сберегательный счет Varo

Онлайн-сберегательный счет Ally Bank

Узнать больше

Ally Bank является членом FDIC.

• 2,10%

• Нет

• Без ежемесячной платы за обслуживание

• До 6 бесплатных снятий или переводов за цикл выписки *Лимит на снятие средств в 6 за цикл отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• 60 долларов за транзакцию

  25 долларов США

• Да

• Да, если у вас есть расчетный счет Ally

Применяются условия.

Высокодоходный сберегательный банк Synchrony Bank

Подробнее

Synchrony Bank является членом FDIC.

• 2,25%

• Нет

• Нет

• До 6 свободных выводов или переноса в соответствии с отчетом *ОТВЕТСТВЕННОЕ ОТДЕЛИ ДЕВЕРСКОГО.

• Нет, но может привести к закрытию счета

• Н/Д

• Нет

• Да

Применяются условия.

Высокодоходный онлайн-сберегательный счет Vio Bank

Узнать больше

Vio Bank является подразделением MidFirst Bank, членом FDIC.

• 0,57%

• $ 100. /В соответствии с правилом D 9 лимит на снятие средств в цикле выписки отменяется во время вспышки коронавируса.0151

• 10 долларов за транзакцию

• Н/Д

• №

• №

Условия

Сберегательный счет Varo

Узнать больше

Обслуживание банковских счетов предоставляет Varo Bank, N.