Материнский капитал как обналичить на покупку дома: Покупка жилья на средства материнского капитала 2023

Содержание

Обналичивание рефинансирования для покупки второго дома или инвестиционной недвижимости

Использование обналичивания рефинансирования для покупки второго дома

Доля от вашего существующего дома может быть отличным способом купить дом для отдыха или инвестиционную недвижимость.

Многие домовладельцы обналичивают свой капитал, чтобы внести первоначальный взнос за следующую недвижимость. У других может быть достаточно собственного капитала, чтобы оплатить всю покупную цену своего второго дома наличными.

Если вы хотите использовать рефинансирование наличными для покупки второго дома, вот что вам следует знать.

В этой статье (Перейти к…)

Обналичивание для покупки второго дома
Сколько наличных вы можете получить?
Требования к выплате наличных
Периоды ожидания
Покупка инвестиционной недвижимости
Покупка второго дома
Альтернативные варианты
Часто задаваемые вопросы

Использование рефинансирования наличными для покупки второго дома или инвестиционной недвижимости

Один из способов купить загородный дом или вложить средства в недвижимость — это использовать собственный капитал, который вы уже вложили в существующую недвижимость.

Когда вы оцениваете стоимость своего дома через рефинансирование наличными, вы можете использовать средства для любых целей. Это включает в себя внесение первоначального взноса за ваш второй дом или оплату его сразу наличными.

С рефинансированием наличными вы можете занять до 80% стоимости вашего существующего дома и использовать средства для покупки нового дома.

Примечание. Собственный капитал включает часть стоимости вашего дома, которую вы уже выплатили, а также любую прибыль от повышения стоимости. Если вы должны 150 000 долларов за дом, который оценивается в 300 000 долларов, у вас будет 150 000 долларов, или 50%, в собственном капитале.

Должен ли я получить рефинансирование наличными для покупки второго дома?

Есть несколько основных моментов, которые вы должны знать, прежде чем подавать заявку на возврат денег:

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет ваш текущий остаток по ипотечному кредиту более крупным кредитом. Скорее всего, это будет означать более высокий ежемесячный платеж
Технически, вы используете свой собственный капитал в качестве залога для кредита, а не просто отзываете его
Ваше право на получение нового кредита зависит от вашего собственного капитала и вашего кредитного рейтинга
Если вы хотите купить, а затем продать или рефинансировать один из домов, рассмотрите вместо этого промежуточный кредит
В некоторых случаях кредит под залог дома или HELOC может быть более быстрым и доступным способом заимствования под залог дома

Чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование наличными — и сколько денег вы можете получить — свяжитесь с кредитором и обсудите свои варианты.

Сколько денег вы можете получить с рефинансированием наличными?

На первый взгляд может показаться, что вопрос с акциями прост. У вас есть дом стоимостью 300 000 долларов, и вы выплатили остаток по ипотеке до 150 000 долларов. Ваш текущий капитал составляет 150 000 долларов. Итак, можете ли вы действительно получить единовременную сумму в размере 150 000 долларов США от кредитора?

Если коротко, то нет.

Кредиторы обычно разрешают рефинансирование кредитов наличными в размере до 80% от стоимости вашего дома. Они увидят стоимость недвижимости в 300 000 долларов и вычтут 20% (60 000 долларов). Это оставит около 240 000 долларов, которые вы можете занять.

Во-первых, этот кредит в размере 240 000 долларов США будет использован для погашения существующего кредита в размере 150 000 долларов США. Оставшиеся деньги — в данном случае 90 000 долларов — представляют собой наличные, которые можно получить при закрытии сделки.

Обычные рефинансирование с обналичиванием и рефинансирование с обналичиванием FHA следуют правилу 80% LTV.

Только рефинансирование с обналичиванием VA позволяет увеличить сумму кредита, в некоторых случаях до 100% от стоимости вашего дома. Тем не менее, вы должны быть ветераном, членом действительной военной службы или членом другой военной группы, чтобы иметь право на участие в программе VA.

Требования к рефинансированию наличными

Получение рефинансирования наличными для покупки инвестиционной недвижимости или второго дома — это один из лучших способов использовать свой капитал, и это обычная стратегия покупки жилья для инвесторов в недвижимость.

В то время как кредиторы устанавливают свои собственные правила, когда дело доходит до права на рефинансирование кредита, есть некоторые общие правила обналичивания, которые могут ожидать заемщики.

Домашний капитал 20% или более

Домовладельцам потребуется более 20% капитала в их основном доме, чтобы претендовать на рефинансирование наличными. Обычно вам нужно оставить 20% стоимости дома нетронутыми, а это означает, что вы можете обналичить только ту сумму капитала, которая у вас выше этого порога.

Оставление 20% акций в доме также имеет преимущество: заемщик уклоняется от требований Fannie Mae и Freddie Mac по страхованию частной ипотеки (PMI).

Однако для кредита FHA потребуются страховые взносы FHA по ипотечному страхованию (PMI) даже при наличии 20% акций, оставшихся в доме.

Кредитный рейтинг 620 или выше

При традиционном рефинансировании ипотечного кредита вы можете претендовать на минимальный кредитный рейтинг 580 через кредитную программу FHA. Но с обналичиванием рефинансирования вам, как правило, потребуется кредитный рейтинг 620 или выше, независимо от того, какую кредитную программу вы используете — будь то FHA, VA или обычное рефинансирование с обналичиванием.

Отношение долга к доходу 43% или менее

Многие ипотечные кредиторы требуют, чтобы отношение долга заемщика к доходу было менее 43%. Ваш DTI представляет собой сумму ежемесячных расходов, деленную на ваш общий ежемесячный доход. Он показывает ваш денежный поток, который предсказывает вашу способность погасить кредит.

Таким образом, если вы ежемесячно платите 2000 долларов на расходы по дому и выплату по ипотеке, а ваш доход составляет 5000 долларов в месяц, то ваш DTI равен 40%.

Заемщики с более низким DTI, как правило, платят более низкие процентные ставки.

Отношение кредита к стоимости 80% или менее

Соотношение вашего кредита к стоимости (LTV) представляет собой сравнение вашего текущего ипотечного кредита с оценочной стоимостью вашего дома. Это еще один способ измерения справедливости.

Если ваш существующий остаток по кредиту составляет 140 000 долларов США, а ваш дом оценивается в 200 000 долларов США, тогда ваш LTV будет составлять 70%.

Кредиторы используют LTV, чтобы определить, одобрять ли кредит на рефинансирование.

Прочие общие требования к выплате наличных

Кроме того, большинству домовладельцев потребуется предоставить подтверждение дохода и занятости, а также новую оценку, подтверждающую стоимость их недвижимости. Кредиторы также могут спросить о ваших денежных резервах.

Кроме того, расходы на закрытие рефинансирования могут составлять от 3% до 6% от суммы вашего нового кредита. Некоторые заемщики оплачивают расходы на закрытие за счет части своих денежных средств.

Как скоро вы сможете получить кредит на рефинансирование наличными?

Многие домовладельцы задаются вопросом, как долго они должны удерживать свою текущую ипотеку, прежде чем они получат право на рефинансирование наличными.

Если у вас обычная ипотека, FHA или VA, большинство кредиторов требуют шестимесячного периода ожидания после закрытия первой ипотеки, прежде чем получить рефинансирование наличными.

С кредитными программами FHA и VA вы также имеете право на рефинансирование Streamline, и вам обычно нужно ждать 210 дней, прежде чем рефинансировать. Однако эти кредиты не позволяют вернуть наличные при закрытии.

Рефинансирование USDA может потребовать периода ожидания от шести до 12 месяцев, а кредиты USDA никогда не допускают обналичивания. Подробнее о периодах ожидания рефинансирования читайте здесь.

Обналичивание рефинансирования для покупки инвестиционной недвижимости

Использование кредита на обналичивание для покупки инвестиционной недвижимости позволяет сэкономить на процентах по сравнению с использованием кредита на инвестиционную недвижимость.

Имейте в виду, что ссуды на инвестиционную недвижимость имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды на первичное жилье. Если вы берете рефи обналичивания на свое основное место жительства и используете его для покупки инвестиционной недвижимости, вы платите более низкую процентную ставку, чем если бы вы финансировали ее напрямую.

С точки зрения инвестирования в недвижимость, вы можете использовать акции недвижимости для немедленной покупки второго дома или новой инвестиционной недвижимости.

Как только вы закроете счет на обналичивание, вы сможете использовать эти средства в качестве первоначального взноса за другой дом — или для полной покупки дома — если вы планируете сохранить текущий дом в качестве основного места жительства.

Это означает, что вы продолжите жить в доме, который вы обналичиваете, и будете использовать второй дом только как недвижимость для отдыха или способ получения дохода от аренды.

Обналичивание рефинансирования для покупки второго дома

Вы можете использовать рефинансирование наличными для вашего основного места жительства, чтобы купить второй дом или дом для отдыха. Но вы не можете использовать его, чтобы купить новое основное место жительства, а затем сразу же выехать из дома, который вы рефинансировали.

Как же так? Никаких ограничений на использование обналиченных средств нет, верно?

Обычно это так, но рефинансирование с обналичкой и HELOC обычно содержат пункт, в котором говорится, что вы рассчитываете оставаться в собственности не менее года.

Это означает, что вы не можете получить чек при закрытии и купить новый основной дом на следующей неделе. Это будет нарушением условий ипотеки. Нарушите правила, и кредитор имеет право отозвать кредит и потребовать немедленного погашения.

Для получения подробной информации и подробностей поговорите с кредиторами о ваших вариантах.

Альтернативы обналичиванию рефинансирования при покупке второго дома

Рефинансирование с обналичкой — не единственный способ получить кредит под залог собственного дома.

Другой вариант кредита может лучше удовлетворить ваши потребности, особенно если вы хотите сохранить существующую ипотеку, а также получить доступ к капиталу.

Кредит под залог жилья

Рефинансирование с выплатой наличных делает две вещи: оно заменяет вашу текущую ипотеку и обеспечивает возврат денежных средств за счет собственного капитала.

Если хотите держите ваш текущий кредит при заимствовании против собственного капитала, рассмотреть кредит собственного капитала.

Они обычно имеют фиксированные ставки и платежи, такие как личный кредит. Но поскольку вы используете собственный капитал в качестве залога, процентные ставки должны быть ниже, чем ставки по личным кредитам.

HELOCS

Вы также можете использовать кредитную линию под залог собственного дома, или HELOC, чтобы выкупить собственный капитал. Первоначальных затрат обычно немного. Это как кредитная карта. В течение первых нескольких лет срока кредита вы можете брать деньги по мере необходимости и возвращать их.

Однако у HELOC есть несколько недостатков.

Во-первых, процентная ставка, скорее всего, будет регулируемой, а не фиксированной, как ставка по кредиту под залог недвижимости.

Кроме того, вторая ипотека обычно имеет более высокую процентную ставку, чем первая ипотека. Насколько выше, зависит от вашей кредитной истории, новой суммы кредита, местоположения и собственного капитала.

Наконец, вы должны следить за балансом HELOC, чтобы избежать больших ежемесячных расходов.

HELOC обычно состоят из двух фаз:

Фаза выдачи: Вы можете снять деньги и положить деньги обратно. Вы платите только проценты по остатку
Период погашения: Вы больше не можете снимать деньги и должны погасить остаток в течение оставшейся части срок кредита. Если у вас большой баланс HELOC, результатом могут быть большие ежемесячные расходы на погашение.

Промежуточные ссуды

Хотя рефинансирование с обналичкой и HELOC не могут быть структурированы, чтобы помочь с покупкой второго дома, это не относится к бридж-кредитам. Промежуточный кредит специально разработан, чтобы помочь вам переместить капитал из одного места жительства в другое.

Большая привлекательность промежуточного кредита заключается в том, что он предназначен для краткосрочного финансирования. Он может быть выдающимся всего на несколько месяцев. Вам не нужно вносить ежемесячные платежи.

Есть и минусы. Промежуточные кредиты часто имеют более высокие процентные ставки — может быть, на два процента выше обычных ипотечных ставок. Кроме того, может быть много авансовых платежей.

Тем не менее, промежуточный кредит подойдет, если вы хотите купить новый дом. Когда вы продаете свое нынешнее жилье, промежуточный кредит будет погашен при закрытии сделки. Стоимость не переносится на новую недвижимость.

Обналичивание рефинансирования для покупки инвестиционной недвижимости или второго дома: часто задаваемые вопросы

Могу ли я купить второй дом на свой капитал?

Да, вы можете использовать долю в вашем нынешнем доме, чтобы купить второй дом. Многие люди делают это, беря рефинансирование своего дома наличными и используя снятые деньги для внесения первоначального взноса за второй дом. Но вы также можете взять кредит под свой собственный капитал, чтобы купить вторую недвижимость с помощью кредита на покупку дома или кредитной линии (HELOC).

Сколько наличных я могу получить при рефинансировании?

Когда вы делаете рефинансирование наличными, вам обычно приходится оставлять 20 процентов акций в доме. Это правило ограничивает размер вашего нового кредита. Например: если ваш дом стоит 250 000 долларов, и вы должны 150 000 долларов по существующей ипотеке, максимальная сумма наличных, которую вы можете получить, составит 50 000 долларов. (50 000 долларов США + 150 000 долларов США = 200 000 долларов США, что составляет 80 процентов от 250 000 долларов США.)

Могу ли я рефинансировать свой дом, чтобы купить инвестиционную недвижимость?

Можно использовать рефинансирование вашего дома наличными для покупки инвестиционной недвижимости. Вы можете использовать снятые деньги для внесения первоначального взноса или покупки инвестиционной недвижимости за наличные. И сделать это можно сразу после закрытия рефинансирования. Тем не менее, вы все равно должны соответствовать минимальным требованиям кредитного рейтинга вашего кредитора для рефинансирования. И вам, вероятно, понадобится изрядная доля капитала в вашем нынешнем доме, поскольку кредиторы обычно требуют от 15 до 25 процентов для покупки инвестиционной недвижимости.

Как скоро после рефинансирования я смогу купить еще одно жилье?

Если вы планируете купить загородный дом или инвестиционную недвижимость, вы можете купить ее, как только завершится рефинансирование и у вас будут наличные деньги. Однако вы не можете купить отдельное основное место жительства с помощью рефинансирования наличными, а затем сразу же въехать в него. Это связано с тем, что кредиторы обычно требуют, чтобы вы оставались в своем нынешнем доме не менее года, если вы получаете за него наличные. Но вы можете преобразовать свое основное место жительства в аренду и получить кредит наличными на основе ипотечных ставок и правил, не занимаемых владельцем.

Сколько времени занимает получение наличных от рефинансирования?

Если вы используете рефинансирование наличными, вы получите средства после закрытия кредита. Закрытие рефинансирования занимает в среднем от 35 до 45 дней.

Можете ли вы выкупить часть сдаваемого в аренду имущества?

Да, вы можете вывести капитал из сдаваемого в аренду имущества с помощью рефинансирования наличными. По сути, это обычная инвестиционная стратегия. Вам просто нужно иметь достаточно капитала, чтобы оставить не менее 25 процентов в собственности. И вам также необходимо будет соответствовать кредитным требованиям андеррайтера.

Вычитаются ли проценты по рефинансированию наличными?

Да, вы должны иметь возможность списывать проценты по ипотеке при рефинансировании наличными, если вы используете деньги для покупки, строительства или улучшения дома. Но вы всегда должны работать с квалифицированным составителем налогов, чтобы убедиться.

Купить ставки рефинансирования с обналичкой сегодня

Ипотечные кредиторы будут работать с вами, чтобы найти лучший способ заимствования под залог вашего существующего дома.

Обязательно обратитесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку и условия по вашему новому ипотечному кредиту.

Продажа дома с обратной ипотекой

Что такое обратная ипотека?

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 8 апреля 2021 г.

Примечание редактора: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора.
Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Продать дом с обратной ипотекой не так просто, как продать дом с традиционной ипотекой, но это можно сделать при небольшом планировании.

При обратной ипотеке вы берете взаймы под залог собственного имущества, чтобы получить наличные авансом или поток ежемесячных платежей. Вместо того, чтобы платить вашему банку, ваш банк платит вам. Это может быть отличным способом для пожилых людей покрыть расходы на проживание после выхода на пенсию, оставаясь в своем доме, и обратную ипотеку не нужно возвращать до тех пор, пока домовладелец (ы) не умрет или не покинет дом. Это включает в себя продажи.

Можно ли продать дом с обратной ипотекой?
4 шага к продаже дома с обратной ипотекой
На что обратить внимание перед продажей дома с обратной ипотекой
Плюсы и минусы продажи дома с обратной ипотекой
Альтернативы продаже дома с обратной ипотекой

Можно ли продать дом с обратной ипотекой?

Да, вы можете продать дом с обратной ипотекой. Ваш кредитор не может заставить вас продать дом, но вы можете продать его в любое время, если захотите.

Однако имейте в виду, что когда вы продаете дом, наступает срок погашения обратной ипотеки, и вам нужно будет выплатить остаток по кредиту, а также проценты и сборы. Если ваш дом вырос в цене, и вы можете продать его дороже, чем вы должны, вы можете сохранить разницу.

Однако, если стоимость вашей собственности снизилась, вы можете задолжать больше, чем стоит ваш дом. Продажа дома с обратной ипотекой в этом случае немного сложнее. Если ваш дом продается по оценочной стоимости, ваш кредитор по обратной ипотеке получает выручку от продажи, а ипотечная страховка оплачивает разницу.

Если вы умрете, вашим наследникам также может понадобиться продать ваш дом, чтобы погасить обратную ипотеку. Им не нужно будет возвращать больше, чем стоит дом, даже если вы должны больше. Эти положения применяются только в том случае, если у вас есть ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), наиболее распространенный тип обратной ипотеки (составляющий 95% рынка). Их поддерживает Федеральное жилищное управление (FHA). Некоторые частные кредиторы предлагают проприетарные обратные ипотечные кредиты, которые имеют свои собственные правила.

4 шага к продаже дома с обратной ипотекой

1. Обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу

Первый шаг при продаже дома с обратной ипотекой – выяснить, сколько вы должны. Свяжитесь со своим кредитором по обратной ипотеке или сервисным центром, чтобы определить, сколько вы должны и какие комиссии вам нужно будет заплатить при продаже.

«Я бы также попросила в письменном виде полную смету выплат, — сказала Эйприл Паломино, риэлтор компании Coldwell Banker Residential Real Estate в Винтер-Парке, штат Флорида. — В это время сообщите им, что вы планируете продать свой дом. ”

2. Проконсультируйтесь с риелтором или юристом по недвижимости

Ваш агент по недвижимости сможет помочь вам определить, сколько стоит ваш дом и за сколько вы сможете его продать. Это поможет вам понять, сможете ли вы погасить остаток по ипотечному кредиту.

Поскольку процесс продажи вашего дома и погашения обратной ипотеки может быть сложным, некоторые покупатели также нанимают адвоката по недвижимости, чтобы обеспечить правильное оформление выплаты по обратной ипотеке.

3. Выставьте дом на продажу

Если вы работаете с агентом по недвижимости, они помогут вам подготовить дом к продаже, сделают фотографии, продадут недвижимость и согласуют показы с потенциальными покупателями. Выбирая прейскурантную цену, имейте в виду, что вам нужно будет продать дом по цене, близкой к оценочной стоимости, чтобы вы могли покрыть свой существующий остаток кредита.

4. Продать дом и рассчитаться

После продажи дома вырученные средства пойдут на погашение обратной ипотеки. Дважды проверьте с вашим кредитором, что вы все настроены и закрыли свой счет. Затем вы получите лишние деньги после погашения кредита.

На что обратить внимание перед продажей дома с обратной ипотекой

Продажа дома с обратной ипотекой – непростое решение. Есть ряд факторов, которые могут осложнить ситуацию. Вот несколько вещей, которые следует учитывать.

Плюсы и минусы продажи дома с обратной ипотекой

Плюсы

Вам не грозит штраф . Штрафа за досрочное погашение обратной ипотеки не предусмотрено.

Вы оставляете себе любую избыточную выручку 903:30 . Как только остаток по ипотечному кредиту будет погашен, вы сможете сохранить все деньги, оставшиеся после продажи дома. Если ваш дом вырос в цене, это может быть существенным.

Ваш недостаток ограничен . Если ваш дом потерял стоимость, вам не придется платить разницу между остатком кредита и продажной ценой дома. Если ваш дом потерял стоимость, вы будете должны только остаток по кредиту или 95% от оценочной стоимости, в зависимости от того, что меньше.

Минусы

Процесс может быть запутанным и трудоемким . Особенно, если ваш дом потерял стоимость, может быть сложно работать с кредитором, чтобы определить справедливую цену листинга.

Вы можете оплатить комиссию за сделку с недвижимостью . Как и при продаже любого дома, существуют сборы, связанные с работой с агентом по недвижимости, адвокатом и другими услугами.

Вы потеряете часть своего капитала из-за сборов . Вам нужно будет оплатить весь остаток по кредиту, а также проценты и сборы, когда вы продаете дом с обратной ипотекой. Это означает, что вы не получите обратно всю сумму своего собственного капитала при продаже.

Альтернативы продаже дома с обратной ипотекой

Не каждый пожилой домовладелец имеет достаточно собственного капитала, чтобы продать свой дом с обратной ипотекой и безубыточно или, возможно, получить прибыль. Вот несколько альтернатив продаже дома с обратной ипотекой.

Программы местного самоуправления для пожилых людей

Если вы продаете свой дом, потому что больше не можете оплачивать налоги и содержание, возможно, для вас есть решение. Некоторые города и штаты предлагают льготы по налогу на недвижимость или скидки для пожилых людей, а в других есть специальные кредиты на ремонт дома.

Службы поддержки

Если вы подумываете о продаже дома, потому что вам трудно заботиться о себе, существует множество профессиональных услуг по уходу, которые могут помочь вам жить дома. Вы можете использовать деньги, которые вы получаете от обратной ипотеки, чтобы заплатить за них. Ваше местное агентство по проблемам старения также может предоставлять бесплатные или недорогие услуги.

Предложите родственникам переехать к вам

Пока вы живете в своем доме, вам, как правило, не нужно выплачивать обратную ипотеку. Как упоминалось ранее, если у вас возникают трудности с ведением домашнего хозяйства или выполнением поручений, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к своей семье.