Материнский капитал можно ли использовать без ипотеки: Как купить квартиру на материнский капитал без ипотеки в 2022 году

Материнский капитал на квартиры без ипотеки 2022

    В данной статье я расскажу вам о том, как использовать материнский капитал на покупку квартиры без ипотеки. Какие варианты у вас имеются и какие нюансы имеются в законодательстве по этому поводу.

    Предположим, что у вас не хватает денежных средств для того, чтобы приобрести себе новое жилье и вы берете займ у своего работодателя, который по размеру будет совпадать с суммой материнского капитала. Затем займ будет погашен материнским капиталом.
Фактически работодатель может помочь своему работнику получить материнский капитал, предоставив ему займ на какое-то время.

    Кроме этого, нужно ещё добавить про долевое строительство. Для распоряжения материнским капиталом необходимо предоставить в Пенсионный фонд зарегистрированный договор долевого участия. Регистрация договора долевого участия возможно, только если это Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее 214 закон) и, когда уже закончено строительство объекта жилого дома.

    Допустим в случае, когда строительство осуществляется не по 214 закону распорядиться денежными средствами материнского капитала будет возможно только после окончания строительства.

Самые известные юридические сайты. Как выбрать адвоката? Как выбрать юриста? Кто лучше, адвокат или юрист?

    Если теоретически, то да, если практически, то можно столкнуться с определенными затруднениями. Это связано с тем, что материнский капитал переводится только в безналичной форме и только после государственной регистрации сделки купли-продажи, а соответственно продавец не будет получать этих средств до этого момента. Как правило, продавец не идет на это, поскольку боится потерять и квартиру, и деньги.

    Для взаиморасчетов между покупателем и продавцом могут использоваться так называемые банковские ячейки, куда кладутся деньги в общей сумме сделки до заключения договора купли-продажи и, до государственной регистрации. Суммы материнского капитала не будет хватать, мало того на получение этой суммы потребуется как минимум две недели на регистрацию договора купли-продажи и соответственно еще два месяца на рассмотрение заявлений. После этого уйдет время на перевод этих средств на счет открытого продавцом, соответственно задержка может составить до 3 месяцев.

    Если все эти условия будут устраивать продавца, тогда можно ответить на вопрос покупки вторичной недвижимости по материнскому капиталу положительно.
Если это не устроит продавца, то скорее всего продавец просто откажется продавать
свое жилье данному покупателю.

    Сроки регистрации договора долевого строительства достаточно длительные в органах Росреестра, а без этого документа невозможно будет получить средства маткапитала. Сроки, которые на сегодня зафиксированные практиками риэлторами могут составлять несколько месяцев. Поэтому здесь все будет зависеть от того на какой срок застройщик готов предоставить рассрочку. В настоящее время появились такие застройщики, где срок по рассрочке может достигать семи лет, то есть достаточно большой срок. Если этот срок будет составлять от года и больше, то скорее всего застройщик может пойти на такие условия и предоставить такую возможность использования материнского капитала.

Юристу Наталья Кочнева.
Практикующий юрист, компании юридический центр «ЛЕГИСТ»

Если у вас появились вопросы, вы можете задать их через форму чата

    Может ли жилье, которое приобретается в том числе и на маткапитал оформляться не на всех членов семьи, например, не оформляется на отца, оформить только на мать и детей?

    На сегодня закон предусматривает подачу заявления и оформление в собственность жилья, приобретенного по материнскому капиталу на всех членов семьи, включая двух супругов и всех детей независимо от даты рождения. Но контролирующие функции ни со стороны Пенсионного фонда, ни со стороны Росреестра, ни со стороны органов опеки на сегодня законом не предусмотрены. Поэтому чисто теоретически возможность не оформить квартиру или не выделить право собственности или долю в праве собственности несовершеннолетним детям либо супругу есть. Но оно чревато соответствующими последствиями потому, что по достижении 18 лет, либо при проведении эмансипации ребенок может опротестовать соответственно сделку и все последующие сделки с этой квартиры будут признаны недействительными.

    Мало того, если супругу не была выделена такая доля, он тоже может признать эту сделку недействительной.

Бесплатная юридическая помощь онлайн. Консультация юриста онлайн бесплатно без телефона и регистрации.

    При случаях с ипотекой может быть ситуация, когда не все члены семьи становятся собственниками, а также в случае строительства дома может быть ситуация, когда не все становятся собственниками. Обязательно в этом случае оформляется обязательства, которое должны послужить основанием для того, чтобы заставлять собственников переоформить все в долевую собственность на всех членов семьи.

    Может случиться ситуация, когда допустим человек родитель взял ипотечный кредит на 30 лет, погасил кредит в течение пяти лет еще 25 лет Пенсионный фонд поможет не узнать о том, что наступила срок исполнения этого обязательства.

    Эта ситуация со стороны родителя выглядит, как не исполнения своего обязательства и это может привести к тому, что дети не получает свою собственностью.

    Допустим до исполнения обязательства квартира продается третьим лицам, как вариант квартира может быть продана дедушке и бабушке, чтобы не исполнять эти
обязательства. Со стороны органов опеки может быть активная позиция по этому вопросу, со стороны покупателя такой квартиры может быть сопротивление, но тут ведь важно понимать, что люди могут и не узнать о том, что материнский капитал был использован на приобретение этого объекта недвижимости. Поскольку есть виды сделок, которые не будут содержать упоминание в договор купли-продажи о том, что был использован материнский капитал. Продавец может также скрыть информацию от покупателя о том, что у него как минимум два ребенка, поэтому люди приобретающие такой объект недвижимости могут добросовестно заблуждаться и считать, что они совершают сделку, которая соответствует закону.

    В будущем это конечно приведет к тому, что такая сделка будет оспорена, либо лицам, чьи права нарушены, либо лицами, которые обязаны следить за соблюдением прав ребенка.

    В отдельных случаях, когда один из членов семьи не хочет, чтобы на него была оформлена собственность необходимо тоже рассмотреть поскольку, допустим, один из взрослых совершеннолетних детей может захотеть, зачем мне собственность квартиры с семьей, с которой он уже не живет, поскольку у него есть другая семья. Один из родителей может сказать, что пусть лучше все будет на моих детей, в этом случае правильного варианта решение этой задачи будет являться первоначальное оформление на всех членов семьи право собственности и дальнейшее распоряжении этим объектам недвижимости. Допустим, он в равных долях подарил оставшимся членам семьи в этой квартире свою долю и это будет правильным решением, он не нарушает обязательства, доли были выделены, и он распоряжается своим имуществом, что не запрещено законом.

Нужен юрист! Как выбрать хорошего юриста? 11 советов, от юристов.

    Заключение.

    Если у вас остались вопросы по теме «Как использовать материнский капитал на покупку квартиры без ипотеки?», вы можете задать их по следующей ссылке >>>.

    Если вам необходима юридическая помощь, вы можете обратиться к нашим юристам.

    Оставьте заявку на юридическую помощь прямо сейчас по ссылке >>>.

Выплата рабочей семье

Что такое рабочая семья
Оплата?

Выплата работающей семье (WFP) — это еженедельная необлагаемая налогом выплата работникам с
дети. Он поддерживает людей с низкой зарплатой. WFP раньше называлась Family
Надбавка к доходу (FIS).

Вы должны быть сотрудником, чтобы получить WFP. Вы не можете получить это, если вы
только самозанятые.

У вас должен быть хотя бы один ребенок, который обычно живет с вами или которого вы
поддержать финансово. Вашему ребенку должно быть меньше 18 лет (или от 18 до 22 лет, если он
находятся на дневной форме обучения).

Чтобы получить WFP, ваш средний недельный семейный доход должен быть меньше определенной суммы.
для размера вашей семьи. Выплата WFP, которую вы получаете, составляет 60% от разницы между
ваш средний недельный семейный доход и лимит дохода ВПП для вашей семьи
размер. Для получения дополнительной информации см. «Ставка выплаты работающей семье» ниже.

ВПП не облагается налогом.

ВПП не учитывается при проверке нуждаемости в медицинском
карта.

Бюджет на 2023 год: изменения в Пособии работающей семье

Люди, получающие пособие работающей семье, получат единовременную выплату
500 евро в неделю, начиная с 14 ноября 2022 г.

В январе 2023 года лимиты доходов для выплаты рабочей семье увеличатся на
€40 для всех размеров семьи.

Правила получения рабочей семьи
Платеж

WFP — это необлагаемый налогом еженедельный платеж для сотрудников, которые отвечают следующим
условия:

• Работа 38 и более часов в две недели (в любой комбинации часов). Ты
  можете совмещать свои еженедельные часы с вашим супругом, гражданским партнером или
  часов сожителя, чтобы выполнить это условие. Вы не можете использовать
  время, потраченное на самозанятость (или на общественные работы, Tús, JobBridge
  или Сельская социальная схема) для выполнения этого условия.
• Ваша работа, вероятно, продлится не менее 3 месяцев
• У вас есть по крайней мере один ребенок, который обычно живет с вами
• Вы зарабатываете меньше предела дохода, установленного ВПП для размера вашей семьи

Вы должны быть трудоустроены, платить налоги и PRSI в штате Ирландия. Под ЕС
правила, вы можете подать заявку на участие в программе WFP, если ваши дети живут за границей и
зависят от вас.

WFP выплачивается в течение одного года (52 недели), если вы выполняете условия. Это
не изменится, если ваш заработок от работы увеличится или уменьшится в течение этого года.
Через 52 недели вы можете снова подать заявку на WFP. Некоторые изменения в вашей ситуации могут
повлиять на ваш WFP – см. ниже.

Apprenticeships and WFP

Вы можете получать пособие для рабочей семьи, если вы являетесь учеником
если вы соответствуете правилам получения ВПП — см. выше. Ученичество
обычно чередуется между обучением без отрыва от работы в образовательном центре и
стажировка на рабочем месте у работодателя. Для целей ВПП,
ученики считаются нанятыми своим работодателем, пока
обучение как на рабочем месте, так и вне его.

Изменения, которые могут повлиять на вашу работу
Семейный платеж

Ваша претензия может быть пересмотрена, и вы можете получить увеличение вашей недельной ставки
WFP в следующих 2 случаях:

• Если вы начинаете заботиться о дополнительном ребенке
• Если вы получали пособие для семьи с одним родителем
  (OFP), и ваш платеж остановлен, потому что у вашего младшего ребенка
  Возрастное ограничение ОФП.

Изменения на работе

Если ваша заработная плата уменьшится , ваша ВПП останется прежней.
тем же. Оно не увеличится. Однако, когда ваш WFP заканчивается, вы можете подать заявку снова
с подробной информацией о вашем новом более низком доходе.

Если количество рабочих часов в неделю падает с до 38
часов в две недели, вы больше не имеете права на WFP. Вы должны сообщить ВПП
отдел Департамента социальной защиты (ДСО), если это произойдет. Видеть
«Куда подать заявку» ниже.

Если вы переходите на новую работу , ваше текущее право на участие в программе WFP
закончится, и вы должны сообщить об этом в раздел DSP WFP. Вы можете повторно подать заявку на
WFP для вашей новой работы.

Если вы потеряете работу , вы больше не имеете права на WFP.
Вы должны сообщить об этом в раздел DSP ВПП.

Прочие социальные выплаты и
Выплата работающей семье

Если вы получаете пособие по программе WFP, вы также можете иметь право на получение пособия «Снова в школу».
Пособие на одежду и обувь.

Семья снова на работе
Дивиденды (BTWFD) и WFP могут выплачиваться вместе. BTWFD не принимается во внимание
счет в тесте доходов для ВПП.

Вы не можете получить WFP, если вы участвуете в одной из этих программ или в системе социального обеспечения
платежи:

• Сообщество
  Схема занятости, сельская социальная
  Схема, или
  Тус схема.
• Поиск работы
  Пособие, соискатель
  Пособие, соискатель
  Переходный платеж или Farm Assist
• Неполный рабочий день
  Схема поощрения за работу.

Ваш супруг, гражданский партнер или сожитель может подать заявку на участие в программе WFP, пока вы получаете
один из этих платежей. Тем не менее, увеличение для квалифицированного взрослого (IQA) не будет
больше не будут выплачиваться, а ваши выплаты по социальному обеспечению будут оцениваться как доход для
их ВПП. Любое повышение для правомочного ребенка (IQC) будет затронуто.

Аналогичным образом, если ваш супруг, гражданский партнер или сожитель получает один из
эти платежи, вы можете претендовать на участие в WFP, но им больше не будет выплачиваться IQA
для тебя.

Если вы являетесь родителем в одиночку, вы можете иметь право на помощь ВПП в дополнение к вашему
Выплата семье с одним родителем, пособие оставленной жене или вдове,
(накопительная) пенсия вдовца или оставшегося в живых гражданского партнера.

Во время беременности
оставить, усыновить
отпуск, отцовство
отпуск или родительский
отпуска вы имеете право на такое же обращение, как когда вы находитесь в
работай. Это означает, что вы можете претендовать на ВПП, если вы соответствуете условиям ВПП.
и уже есть ребенок. Беременная женщина, не имеющая других детей, не
право на получение ВПП до рождения ребенка.

Вы не можете продолжать требовать WFP, если вы получаете дополнительные неоплачиваемые пособия по беременности и родам.
отпуск или отпуск по усыновлению, или если вы потеряете работу после возвращения на работу, или если
ты бросаешь работу.

Вы можете продолжать получать пособие по программе WFP вместе с пособием по усыновлению, материнству.
Пособие, пособие по отцовству и пособие для родителей, если вы соответствуете
квалификационные критерии для обоих.

Содержание и рабочая семья
Оплата

Если вы являетесь разлученным родителем, вы можете подать заявление на участие в программе WFP, если вы соответствуете
квалификационные условия и:

• Вы живете с детьми или
• Вы полностью содержание вашего бывшего супруга, бывшего гражданского
  партнер или бывший сожитель, с которым проживают дети

Полностью содержание означает, что содержание, оплаченное вами,
заявитель ВПП, должен быть основной доход вашего бывшего супруга, экс-гражданского партнера
или бывший сожитель. Ваш бывший супруг или бывший партнер не может иметь более 100 евро в год.
недельный доход самостоятельно и не может состоять в браке, в гражданском партнерстве или
совместное проживание.

ВПП предоставляется вам на 52 недели. Это означает, что бывший партнер,
включены в ваше заявление WFP, не могут получить WFP самостоятельно или быть включены в
заявление ВПП другого лица в течение этого 52-недельного периода.

Выплата алиментов

Если вы являетесь разлученным родителем и платите алименты, вы можете иметь право на
ВПП. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны полностью поддерживать родителя, которым являются дети.
жить с. Поскольку для семьи можно сделать только один платеж, родитель, которого вы
платите за обслуживание, чтобы не получать ВПП. Вы должны предоставить письменное
доказательства от этого лица, чтобы показать, что они получают содержание от
ты.

Если вы платите содержание второй семьи по решению суда
или юридически обязывающее соглашение, сумма этого платежа за содержание не будет
вычитаться из дохода, подлежащего оценке для ВПП.

Получение средств на содержание

Содержание на содержание оценивается при проверке нуждаемости для ВПП. Это включает техническое обслуживание
для вас и содержания для вас для любого из ваших детей. Если вы получаете
содержание от более чем одного человека, все платежи суммируются и
общая сумма оценивается как ваши средства.

Часть платы за содержание, которую вы тратите на жилье, не будет
считается доходом для проверки нуждаемости ВПП. Ваши расходы на жилье (ваша арендная плата или
погашение ипотеки) максимум до 95,23 евро в неделю может быть компенсировано
выплаты по содержанию. Половина остатка затем оценивается как средства. Вы должны
предоставить подтверждение арендной платы или платежей по ипотеке.

Вы можете использовать ( зачет ) ваши расходы на жилье таким образом только для
алименты, если вы еще не использовали их при проверке нуждаемости
еще одна социальная выплата.

Неденежные блага не оцениваются как средства. Например, если ваша арендная плата или
платежи по ипотеке осуществляются бывшим супругом или бывшим партнером на условиях содержания
соглашение не оценивается.

Вы можете получить дополнительную информацию о том, как
техническое обслуживание оценивается как средства.

Ставка выплаты работающей семье

DSP оценит доход вашей семьи с помощью проверки нуждаемости. Он сравнивает ваши
общий доход до предела дохода ВПП для размера вашей семьи.

Если ваш доход меньше предела дохода ВПП, вы можете получить пособие ВПП.

Ваша ВПП будет составлять 60% от разницы между лимитом дохода ВПП для вашего
размер семьи и ваш оцениваемый доход. Совокупный доход пары (кто
состоят в браке, в гражданском партнерстве или сожительстве) учитывается, когда
расчет налогооблагаемого дохода.

Налогооблагаемый доход

Доход, учитываемый для выплаты рабочей семье, называется
облагаемый доход.

Основными статьями, учитываемыми как доход, являются:

• Ваш налогооблагаемый доход и доход вашего супруга, гражданского партнера или сожителя
  поддающийся оценке заработок. (Налогооблагаемый заработок представляет собой валовую заработную плату за вычетом налогов,
  PRSI, универсальное социальное страхование и пенсионное обеспечение (в том числе
  Сбор за служебную пенсию и взносы в личные пенсионные сбережения
  Счета. ) Доход от работы в качестве домашней прислуги оценивается.
• Дополнительный доход, который вы или ваш супруг, гражданский партнер или сожитель получаете от
  занятость (например, оплата сверхурочных, премии, надбавки или
  комиссия).
• Любой доход, который вы или ваш супруг, гражданский партнер или сожитель имеете от
  самозанятость.
• Доход от профессиональных пенсий
• Доход, который вы или ваш супруг, гражданский партнер или сожитель можете иметь, включая:
  социальные выплаты и студенческие стипендии.
• Весь семейный доход от выплат по уходу (Carer’s Allowance или Carer’s Benefit).
• Арендный доход от сдачи в аренду имущества или земли (основная стоимость
  не оценено). Валовой доход от аренды оценивается, и вы не можете вычесть
  ипотечные платежи или другие расходы. Определенный доход от аренды не
  включены в проверку нуждаемости – см. «Доход от аренды» ниже.

Как правило, учитываются все финансовые компенсации. Однако,
некоторые виды вознаграждения не оцениваются как доход. Вы можете найти список
компенсационных выплат, не признаваемых доходом.

Проверка дохода ВПП не оценивает капитал. Это включает в себя собственность, которой вы владеете,
банковские счета и автомобили.

Следующие выплаты не считаются семейным доходом:

• Пособие на ребенка
• Хранитель
  платежи
• Дополнительный
  Социальное пособие
• по месту жительства
  Пособие по уходу
• Пособие на приемного ребенка
• Аренда
  Пособие для арендаторов, затронутых деконтролем арендной платы
• Аренда
  Дополнение
• Топливо
  Пособие
• Доход от благотворительной организации
• Доход от предоставления жилья студентам, изучающим ирландский язык в
  Районы Gaeltacht по схеме, находящейся в ведении министра туризма,
  Культура, искусство, Gaeltacht, спорт и СМИ
• Выплаты в рамках Стипендиального фонда 1916 года от Министерства образования
• Выплаты за обучение в университете в рамках стипендий на высшее образование для взрослых
  Учащиеся до максимум 7000 евро в год
• Платежи в соответствии со схемой школьного транспорта Департамента образования для
  дети с особыми образовательными потребностями
• Любой доход, который могут иметь ваши дети

Доход от аренды

Доход от аренды имущества или земли оценивается, и вы
не может вычесть ипотечные платежи или другие расходы.

Однако вы можете получить до 14 000 евро
в год за сдачу в аренду комнаты в собственном доме без ущерба для вашего
Выплата работающей семье.

Максимальный неучтенный доход составляет 269,23 евро в неделю (14 000 евро в год).
лицо, арендующее комнату в вашем доме, должно использовать комнату не менее 28
дней подряд. Игнорирование дохода не будет применяться, если вы сдаете в аренду
сотруднику или вашим ближайшим родственникам.

Ближайшие члены семьи:

• Ваш супруг, гражданский партнер или партнер
• Ваш ребенок или супруг(а) вашего ребенка
• Ваш родитель, приемный родитель или свекор
• Ваш родной брат, включая сводных братьев и сестер или неродных братьев и сестер
• Ваш дедушка или бабушка или внук
• Твоя тетя или дядя
• Ваш племянник или племянница

Размещение
Признание Плата за прием беженцев из Украины в
проверка нуждаемости для выплаты рабочей семье.

Расчет дохода для ВПП

Департамент социальной защиты (DSP) рассчитывает сумму вашего обложения
прибыль за определенный период времени.

Поскольку ВПП выплачивается в течение 52 недель, DSP пытается рассчитать среднее значение
прибыли за аналогичный период времени. Обычно они используют ваш заработок
до даты подачи вашего заявления. Если вы только что начали работать, ваш средний
еженедельный доход рассчитывается с того момента, когда вы начали работать с этим работодателем.

Если ваш супруг, гражданский партнер или сожитель работает не по найму, его или ее
доход за 12-месячный период до подачи заявления используется для расчета его или ее
средний недельный доход.

Опять же, чтобы соответствовать требованиям, ваш средний недельный семейный доход должен быть ниже WFP.
лимит дохода для размера вашей семьи.

Ограничения доходов ВПП с 2022 г.

Если вы имеете право на участие в программе WFP, вы будете получать минимум 20 евро в неделю. Ты можешь использовать
Преимущество DSP
оценщика работы, чтобы рассчитать общую сумму, которую вы получите, работая
(включая любые выплаты рабочей семье). Он также сравнивает эту сумму с тем, что
вы получаете выплаты по безработице (включая надбавку к аренде).

Если вы получаете пособие WFP, вы также можете иметь право на участие в программе Back to School
Пособие на одежду и обувь.

Как подать заявление на получение рабочей семьи
Оплата

Для подачи заявки заполните заявку
Форма для выплаты рабочей семье (pdf). Вы можете получить копию этой формы в
твой интрео
Центр или отделение социальной защиты.

Вы можете получить помощь в заполнении в Intreo Centre, Social Welfare Branch
Офис или информация для граждан
Центр.

Чтобы ваша заявка на участие в ВПП была обработана как можно быстрее.
возможно, вы должны отправить свои самые последние платежные ведомости с вашим заявлением
форма.

Подать заявку онлайн

Вы можете подать заявку на выплату рабочей семье онлайн на MyWelfare. ie
если у вас есть MyGovID
подтвержденный аккаунт.

Вам нужно будет предоставить свои банковские реквизиты и информацию о вашем (и
доход вашего партнера и последние платежные ведомости.

Апелляции

Если вы считаете, что ВПП отказала вам ошибочно, вы можете
обжаловать это решение.

Куда подать заявление

Отправьте заполненную форму заявления на выплату рабочей семье по адресу:

Отдел выплат работающей семье (WFP)

Департамент социальной защиты

Служба социального обеспечения
Правительственные здания
Ballinalee Road
Longford
Ирландия

Часы работы: Телефонная линия: с понедельника по 14:00 Пятница.

Тел.: 074 916 4575

Домашняя страница: https://www.gov.ie/en/service/08bb21-working-family-payment/

Электронная почта: WFPSieupport9@welfare0005

Вы также можете использовать следующие адреса электронной почты:

• Новые приложения: WFPNewClaims@welfare. ie
• Заявки на продление: [email protected]

Использование HELOC для медицинских расходов — что следует учитывать

Getty Images

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Когда дело доходит до медицинских счетов в США, миллионы людей изо всех сил пытаются оплатить свои медицинские потребности.

Согласно опросу, проведенному Бюро переписи населения США, в 2017 году 19% домохозяйств в США имели медицинские долги. Среди тех, у кого была медицинская задолженность, средняя сумма долга составляла 2000 долларов. Согласно тому же исследованию, домохозяйства с чернокожими или латиноамериканцами непропорционально чаще имели медицинские долги по сравнению с домохозяйствами с белыми неиспаноязычными членами и домохозяйствами с азиатскими членами.

Если у вас есть неоплаченный счет за медицинские услуги или вы планируете предстоящую процедуру, использование собственного капитала для получения наличных средств с использованием кредитной линии собственного капитала (HELOC) может быть привлекательным. В настоящее время процентные ставки HELOC довольно низкие, что делает их относительно недорогим вариантом финансирования. Но кредиторы стали более строгими в отношении создания HELOC, что усложнило их получение, и есть другие существенные недостатки, о которых следует помнить.

Вот что вам нужно знать об использовании HELOC для оплаты медицинских расходов, а также несколько советов, как избежать долгов за медицинские услуги в целом.

Как работает HELOC?

Для людей, нуждающихся в наличных деньгах, HELOC могут быть доступным вариантом для доступного финансирования. «HELOC — это инструмент, который людям нравится использовать, потому что у них есть притон наличных денег, которые ждут, чтобы они могли воспользоваться», — говорит Сара Кэтрин Гутьеррес, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) и генеральный директор расположенной в Арканзасе фирмы по финансовому планированию Aptus Financial.

A HELOC позволяет вам брать кредит под залог собственного капитала, который вы создали в своем доме, и погасить долг в течение длительного периода, обычно около 20 лет. С HELOC вы обычно можете занять до 85% собственного капитала вашего дома — оценочная стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны по существующей ипотеке.

Как и кредитные карты, HELOC представляют собой возобновляемые кредитные линии. Получив одобрение на получение HELOC, вы можете постоянно брать взаймы столько, сколько вам нужно, когда вам это нужно, в течение периода розыгрыша. Для большинства HELO период розыгрыша длится 10 лет. Некоторые HELOC, известные как HELOC только для процентов, требуют, чтобы вы производили платежи только по начисленным процентам, а не по основному балансу в течение периода розыгрыша.

Pro Tip

Если вы решите воспользоваться картой HELOC для оплаты медицинских расходов, поищите и сравните предложения от нескольких кредиторов. Сборы могут варьироваться в зависимости от кредитора, поэтому обратите внимание на комиссию за создание и стоимость закрытия. Стоимость закрытия может составлять от 2% до 5% от общей стоимости кредита.

По окончании периода розыгрыша HELOC переходит в период погашения, когда вы выплачиваете как основную сумму, так и любые начисленные проценты. Срок погашения обычно составляет от 15 до 20 лет. Вы платите только за использованную сумму, а не за весь лимит, который был утвержден при подаче заявки.

HELOC — это обеспеченные кредиты, залогом которых является ваш дом. Поскольку они обеспечены, они могут иметь более низкие процентные ставки, чем другие формы финансирования, такие как необеспеченные личные кредиты. «Несмотря на то, что [HELOC] обычно имеет плавающую процентную ставку, исторически они были довольно низкопроцентными кредитными линиями», — говорит Гутьеррес.

Плюсы и минусы использования карты HELOC для покрытия медицинских расходов

Если вы столкнулись с крупными медицинскими расходами, программа HELOC может стать приемлемым вариантом финансирования, если вы владеете домом, стоимость которого превышает сумму вашего текущего долга по ипотеке. Но прежде чем подать заявку, вы должны тщательно взвесить преимущества и недостатки использования HELOC для оплаты медицинских расходов:

Плюсы

• Обычно более низкие процентные ставки, чем личные кредиты или кредитные карты

• Срок погашения до 20 лет

• Постоянный доступ к кредитной линии

CONS

• Доступность может быть ограничена, так как кредиторы ограничивают требования заемщиков или останавливают предложение HELOCS

• Risker Risker Over-Bording

Благодаря низким процентным ставкам и срокам погашения до 20 лет, HELOC могут быть удобными. Тем не менее, эксперты говорят, что вы не всегда можете рассчитывать на HELOC в качестве замены для чрезвычайного фонда.

«Я думаю, что они слишком ненадежны», — предупреждает Гутьеррес. «Когда это коллективная чрезвычайная ситуация, и мы все испытываем одни и те же трудности, это влияет на рынок жилья и ипотечных кредиторов. Затем вы видите, как множество банков одновременно замораживают HELOC», — говорит она.

Это произошло во время пандемии COVID-19, когда крупные банки, такие как Wells Fargo и Chase, приостановили создание новых HELOC. Другие банки, такие как Bank of America, установили более строгие кредитные требования для заемщиков, ограничивая тех, кто может претендовать на получение HELOC во время пандемии.

Если вам удастся получить HELOC, также существует риск перерасхода. Как только вы получите доступ к денежным потокам от HELOC, идея потратить дополнительные деньги на ремонт дома или другие расходы может показаться привлекательной.

Но Гутьеррес предостерегает от такого мышления. «Возможно, это главная причина, по которой я не использую HELOC для оплаты медицинских долгов», — говорит Гутьеррес. «Потенциал искушения потратить больше, потому что это кажется таким легким, и эта оплата, потому что она в течение такого длительного периода, просто кажется такой низкой. Я думаю, что с точки зрения поведения люди могут попасть в эту ловушку», — говорит она.

Поскольку банк может лишить вас права собственности на ваш дом, если вы просрочите платежи, перерасход на HELOC, возможно, сопряжен с большим риском, чем даже задолженность по кредитной карте с высокими процентами. Вы должны быть особенно бдительны с такого рода долгами, которые ставят под угрозу ваш дом.

Самые дорогие общие медицинские расходы

Медицинские расходы могут быть чрезвычайно дорогими. Даже если у вас есть медицинская страховка, вы все равно можете получить тысячи долларов из-за совместного страхования и высоких лимитов наличных средств. На плановый 2021 год планы медицинского обслуживания, продаваемые через Healthcare.gov, имели максимальную сумму наличных средств до 8 550 долларов США на человека и 17 100 долларов США на семью. Если у вас есть план с таким лимитом, именно столько вам потенциально придется платить из своего кармана за медицинское обслуживание.

Если у вас вообще нет медицинской страховки, стоимость медицинского обслуживания может быть еще выше. Вот типичные затраты на некоторые распространенные медицинские процедуры и процедуры без страховки, согласно PeopleKeep, разработчику программного обеспечения для льгот по охране здоровья сотрудников:

• Сломанная нога: 863 доллара.
• Пребывание в больнице: Если вам нужно остаться в больнице на ночь для восстановления или наблюдения, рассчитывайте потратить около 11 700 долларов.
• Беременность и роды: Если вы ждете ребенка, приготовьтесь к большому счету. Нормальная беременность и роды стоят 14 847 долларов.
• Камни в почках: Камни в почках встречаются относительно часто. Они возникают, когда в почках образуются небольшие твердые отложения. В среднем лечение камней в почках стоит 28 817 долларов.
• Удаление аппендикса: Если у вас разовьется аппендицит, врачам придется удалить ваш аппендикс с помощью аппендэктомии. В среднем процедура стоит 17 581 доллар.

Медицинское страхование может в определенной степени уменьшить вышеуказанные расходы. Но если вы не застрахованы или если ваш страховой план предполагает высокие наличные расходы, получение необходимого вам лечения может быть сопряжено с огромным счетом. В этом случае HELOC может помочь вам покрыть эти расходы, но могут быть и лучшие варианты.

Как избежать долгов за медицинские услуги: 4 совета

Если вы не хотите брать в долг медицинские расходы, будь то через HELOC, персональный кредит, кредитную карту или любой другой вид финансирования, вот несколько способов сохранить ваши расходы снижены: 

1. Дважды проверьте страховое покрытие

Во многих случаях ваша страховка покроет большую часть ваших расходов, если вы сделаете домашнее задание заранее. «Первое, что нужно сделать, это убедиться, что если вам требуется предварительное разрешение, вы получите предварительное разрешение, и вы получите его на самом высоком уровне льгот, на который вы имеете право, и вы получите его в письменной форме», — говорит доктор Р. Рут Линден, Доктор философии, президент организации Tree of Life Health Advocates. «Всегда дважды или трижды проверяйте, входят ли ваши врачи в сеть, ваша больница — в сеть и ваш поставщик — в сеть», — добавляет она.

Свяжитесь со своей страховой компанией напрямую, чтобы убедиться, что ваши поставщики и лечение покрыты. «Заранее проверьте, какие расходы вы собираетесь нести. Это имеет огромное значение для целей планирования», — говорит Линден.

2. Используйте свой сберегательный счет здоровья (HSA)

Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, у вас, вероятно, есть доступ к HSA. HSA позволяют вам вносить деньги до вычета налогов, чтобы сэкономить на медицинских расходах. Откладывание денег в HSA может помочь вам оплатить любое необходимое или плановое лечение наличными, без необходимости в долгах. Кроме того, вы можете перенести внесенные вами деньги на следующий год, чтобы покрыть будущие медицинские расходы.

«HSA — интересный инструмент, потому что они не работают по принципу «используй или потеряешь», как счет с гибкими расходами (FSA)», — говорит Гутьеррес.

HSA также позволяют вам инвестировать свои взносы, потенциально увеличивая ваши деньги с течением времени. Хотя следует отметить, что все инвестиции, даже сравнительно «безопасные» вроде индексных фондов, несут в себе определенную степень риска. Если вы знаете, что у вас есть предстоящие медицинские расходы, на которые вы хотели бы использовать средства HSA, мы рекомендуем хранить деньги на своем счете в виде наличных, а не инвестировать их.

3. Откладывайте на будущее

Даже если у вас нет доступа к HSA, рекомендуется положить деньги на специальный сберегательный счет для покрытия экстренных расходов. Или, если у вас запланирована плановая процедура, начните экономить, чтобы покрыть расходы.

Подработка, настройка автоматических депозитов на отдельный сберегательный счет и сокращение текущего бюджета — все это способы сэкономить на медицинских расходах. Затем храните эти деньги на высокодоходном сберегательном счете, застрахованном FDIC, чтобы со временем они могли расти без риска.

4. Подать апелляцию

Если ваша страховая компания отклонит ваше требование, оставив вас на крючке с огромным медицинским счетом, вы можете подать апелляцию на отказ. В некоторых случаях ваша претензия может быть ошибочно отклонена из-за ошибки. «Все сводится к выяснению того, почему эти претензии не обрабатываются должным образом», — говорит Линден. «Иногда претензии обрабатываются на неправильном уровне пособия. Иногда используется внесетевой поставщик, и тогда необходимо рассмотреть дело для обработки претензии на уровне внутрисетевых льгот».

Если вам необходимо подать апелляцию, обратитесь к своему поставщику медицинских услуг или лечащей бригаде, чтобы собрать необходимую документацию и отправить ее в свою страховую компанию.

 Также может быть полезно нанять адвоката по вопросам здравоохранения, который будет работать от вашего имени. Фонд защиты пациентов — некоммерческая организация, которая оказывает бесплатную помощь пациентам с серьезными и хроническими заболеваниями. Каталог AdvoConnection — это еще один ресурс, который вы можете использовать для поиска ближайших к вам адвокатов здравоохранения.

5. Проведите переговоры с больницей или поставщиком медицинских услуг

Если вы получили медицинскую помощь и получили счет от больницы или поставщика медицинских услуг, который вы не можете оплатить, не паникуйте. В зависимости от ваших обстоятельств, вы можете договориться о счете с больницей или вашим поставщиком медицинских услуг. В некоторых случаях вы можете заключить план платежей и распределить платежи на несколько лет, либо больница или поставщик медицинских услуг могут отказаться от части или всей стоимости. «100% прощение возможно, но это зависит от поставщика, дохода клиента, статуса занятости человека, его возраста и множества других факторов», — говорит Линден.