Содержание
Теперь вы можете отказаться от пенсионного плана, если у вас есть ребенок, но стоит ли?
Традиционно деньги, которые вы вкладываете на пенсионные счета, такие как 401(k) или IRA, должны оставаться там до достижения вами пенсионного возраста. За некоторыми исключениями, досрочное снятие средств обычно влечет за собой штрафы.
Но недавно принятый закон под названием SECURE Act внес новое исключение из стандартных правил. В соответствии с Законом SECURE новые родители могут снимать до 5000 долларов с соответствующих пенсионных счетов, включая 401 (k) s и IRA, без штрафных санкций. Деньги доступны родителям, которые родили или усыновили ребенка, и каждый родитель может снять деньги. Таким образом, если у каждого родителя есть отдельный счет, пара может снять в общей сложности 10 000 долларов.
Эти деньги не нужно возвращать, в отличие от типичного кредита 401(k), но их необходимо снять в течение года после рождения или усыновления ребенка. И поскольку это, как правило, дорогое время для семей, у многих родителей, вероятно, возникнет соблазн воспользоваться этим.
Но хотя это может показаться хорошей идеей, есть несколько веских причин, по которым этого следует избегать, за исключением случаев острой финансовой необходимости.
Источник изображения: Getty Images.
1. Вы по-прежнему будете платить налоги с выведенных средств
Хотя вам не грозит штраф за снятие средств, вы будете облагаться налогом как обычный доход. Задолженность перед IRS означает, что вы на самом деле не получите полную стоимость денег, которые вы берете. Если вы снимаете 5000 долларов, которые облагаются налогом по ставке 22%, у вас останется 3900 долларов после уплаты налогов.
Если ваш выход из программы подталкивает вас к более высокой налоговой категории или увеличивает ваш доход и лишает вас права на определенные вычеты с потолком дохода, вы можете в конечном итоге получить еще больше налогов и уйти с меньшими расходами на уход за ребенком.
2. Ваши деньги больше не будут работать на вас
После того, как вы сняли деньги со своих инвестиционных счетов, они больше не будут вкладываться и приносить прибыль, которая поможет вам расти.
И это может оказать удивительно большое влияние на общую стоимость вашего счета, поскольку до выхода на пенсию у вас, вероятно, осталось много времени.
Допустим, вы родите ребенка в возрасте 30 лет и возьмете 5000 долларов из своего плана 401(k), чтобы покрыть расходы. Если вы выйдете на пенсию в 66 лет, остаток на вашем пенсионном счете будет более чем на 57 000 долларов ниже, чем он был бы, если бы вы оставили только 5 000 долларов (при условии годовой доходности инвестиций 7%). Вы получите около $ 3,900 на помощь в покрытии расходов сегодня после учета налогов, но в будущем это обойдется вам почти в 60 000 долларов.
3. После рождения ребенка откладывать становится все труднее
Хотя у вас могут быть планы компенсировать изъятые средства за счет последующего увеличения сбережений, факт в том, что наличие детей значительно затрудняет откладывание на пенсию, поскольку вы теперь есть много дополнительных расходов. Вы, вероятно, также захотите потратить немного денег на накопления для учебы в колледже, что может еще больше сократить наличные деньги, доступные для вложения в 401 (k) или IRA.
Старайтесь не совершать набеги на пенсию, когда у вас есть ребенок
Когда вы сталкиваетесь с огромными расходами, связанными с появлением в вашей жизни нового ребенка, использование ваших пенсионных фондов может показаться очень заманчивым — тем более, что теперь вы можете это сделать без штрафа. Но на самом деле не стоит совершать набеги на свои счета, особенно если учесть налоговый удар, который вы получите.
Вместо этого лучше спланировать заранее и накопить на расходы, которые вы понесете, когда родится ваш комочек радости. Вы также можете искать способы сократить расходы, так как есть много детских товаров, продаваемых молодым родителям, которые просто не нужны. Мы надеемся, что при тщательном составлении бюджета и соблюдении основ у вас будет достаточно денег, чтобы покрыть расходы, которые вы понесете как новый родитель, не ставя под угрозу финансовую безопасность, которую вы заслуживаете как пенсионер.
Высокие затраты Материнская заболеваемость Требуются инвестиции Материнское здоровье
Основные выводы
Из 31 состояния материнской заболеваемости, выявленного в литературе, мы обнаружили девять с документально подтвержденными исходами и сопутствующими затратами (Иллюстрация 3).
8 Девять состояний включают: эмболию амниотической жидкостью, остановку сердца, гестационный сахарный диабет, кровотечение, гипертензивные расстройства, психические заболевания матери, заболевание почек, сепсис и венозную тромбоэмболию.
Используя оценки распространенности для каждого состояния, мы подсчитали, что общая стоимость этих девяти состояний материнской заболеваемости для всех рождений в США в 2019 году достигла 32,3 миллиарда долларов с момента зачатия до пятилетнего возраста ребенка (Иллюстрация 4). Это составляет примерно 8 624 доллара дополнительных расходов общества на каждую пару мать-ребенок, связанную с 6,3 миллионами беременностей и 3,7 миллионами родов в США ежегодно. Две трети этих расходов приходится на первый год после родов.
Крупнейшие расходы включали психические расстройства матери (18,1 миллиарда долларов), гипертензивные расстройства (7,5 миллиарда долларов), гестационный диабет (4,8 миллиарда долларов) и послеродовое кровотечение (1,8 миллиарда долларов).
Эти условия также представляли собой наиболее распространенные условия среди тех, у которых есть документально подтвержденная информация о затратах.
Детскими исходами с наибольшими затратами были преждевременные роды (13,7 миллиарда долларов), нарушения развития (6,5 миллиарда долларов) и респираторный дистресс-синдром (2,1 миллиарда долларов) (Иллюстрация 5). Материнские исходы, определяющие затраты на эти состояния, включали потерю продуктивности (6,6 миллиарда долларов), кесарево сечение (895 миллионов долларов) и увеличение перинатального пребывания (350 миллионов долларов).
Затраты на исходы для детей (24,0 миллиарда долларов) намного превышают затраты на исходы для матерей (8,3 миллиарда долларов) с начала беременности до пятилетнего возраста ребенка (Иллюстрация 4). Если бы были более качественные данные об условиях и исходах материнской заболеваемости, наши оценки затрат на исходы у матерей могли бы быть значительно выше.
Система здравоохранения взяла на себя более половины этих расходов (58%), а остальную часть взяли на себя работодатели, государственные программы социального обслуживания и другие немедицинские сектора.
Эти немедицинские расходы включали потери производительности (6,6 млрд долларов), расходы, связанные с поведенческими нарушениями и нарушениями развития у детей (6,5 млрд долларов), а также более широкое использование социальных программ, таких как SNAP, WIC, Medicaid и TANF (239 млн долларов).
Ограничения исследования
Наша модель, вероятно, занижает истинные социальные издержки материнской заболеваемости, поскольку в исследовательской литературе отсутствовали данные о многих немедицинских затратах, связанных с девятью состояниями, включенными в модель. Также отсутствовали подтверждающие доказательства многих связей между заболеваемостью и исходом из нашей исходной концептуальной модели.
Кроме того, чтобы избежать дублирования оценок затрат, мы намеренно решили не моделировать вторичные результаты. Например, одним из результатов в нашей модели являются нарушения развития у детей, для устранения которых часто требуются социальные услуги, такие как выплаты дополнительного социального дохода.
Наша модель не включала этот набор затрат.
Наконец, мы разработали эту модель, чтобы сосредоточиться на шестилетнем периоде (от беременности до пяти лет после родов) для измерения непосредственных последствий материнской заболеваемости. Однако мы признаем, что материнская заболеваемость может иметь долгосрочные последствия для роженицы и ребенка. Таким образом, наши оценки могут представлять лишь часть затрат в течение всего срока службы.
Обсуждение
Наша модель подсчитала, что девять распространенных состояний материнской заболеваемости, связанных с родами в данном году (2019), обходятся обществу в 32,3 миллиарда долларов с начала беременности до пяти лет после родов. Отсутствие исчерпывающих данных о других состояниях предполагает, что материнская заболеваемость может нанести гораздо больший урон обществу, чем то, что мы обнаружили, конкурируя с дорогостоящими хроническими заболеваниями, такими как диабет, стоимость которых исчисляется сотнями миллиардов долларов.
9
Из документально подтвержденных расходов большую часть (58%) составили медицинские расходы. Это преобладание медицинских расходов, вероятно, обусловлено относительной доступностью данных о выписке из больницы по сравнению с другой информацией о расходах. Сосредоточение этих затрат на периоде родов также означает, что наши оценки могут еще больше упустить затраты, связанные с более поздними и долгосрочными последствиями материнской заболеваемости для физического и психического здоровья рожениц и их детей, включая последствия для последующих беременностей. 10 Например, наша оценка стоимости материнской смертности (30,8 млн долларов США) включала медицинские расходы в связи с госпитализацией и только немедицинские расходы на похороны матери; в исследовательской литературе не было дополнительной информации о долгосрочных физических и психологических затратах для других членов домохозяйства.
Немедицинские расходы составили остальные 42 процента от общих затрат, которые в основном были связаны с психическими заболеваниями матерей — материнской заболеваемостью, по которой у нас была наиболее полная информация об исходах и затратах.
В то время как литература содержала меньше документированных немедицинских затрат для восьми оставшихся материнских состояний в этой модели, исследования других состояний здоровья показали, что немедицинские затраты, связанные с потерей заработка, снижением производительности и другими косвенными затратами, могут составлять более половины общих затрат. 11 Дополнительная информация о немедицинских расходах, связанных с материнской заболеваемостью, может повысить нашу оценку немедицинских и общих затрат.
Исследования также, как правило, были сосредоточены на тяжелой материнской заболеваемости, более узкой подгруппе опасных для жизни состояний матери. Для этих состояний CDC опубликовал четкое определение индикаторов и кодов диагнозов, которые позволяют исследователям разрабатывать оценки медицинских расходов на основе данных о претензиях. Из девяти условий с достаточными доказательствами для включения в эту модель шесть были включены в список индикаторов CDC. 12 Разработка более широкого набора показателей материнской заболеваемости может улучшить данные, необходимые для получения оценок медицинских затрат на материнскую заболеваемость.
Например, осложнения во время родов увеличивают медицинские расходы на вагинальные роды и кесарево сечение на 20 и 25 процентов соответственно. Кроме того, наша модель не учитывает медицинские расходы на повторную госпитализацию, связанную с материнской заболеваемостью, что может существенно увеличить нашу оценку. 13
Тем не менее, наши оценки затрат подтверждают значительный ущерб, который наносит обществу материнская заболеваемость, и указывают на дополнительные возможности для инвестиций в материнское здоровье. Эти инвестиции могли бы поддержать основанные на фактических данных инициативы в области материнского здоровья, такие как: модели акушерской помощи, выходящие за рамки родов; комплексная первичная медико-санитарная помощь с учетом гендерных факторов, обеспечивающая плавный переход во время беременности и после нее; модели ухода на базе сообщества; и интеграция телездравоохранения для охраны материнства. 14 Эти инициативы могут быть поддержаны различными государственными или федеральными политиками, такими как поощрения за расширенное послеродовое покрытие или более широкое расширение страхового покрытия.
Политика также может предусматривать возмещение расходов на измерение и воздействие на социальные детерминанты здоровья, связанные с материнской заболеваемостью, такие как нестабильное жилье и отсутствие транспорта. Такие вмешательства должны конкретно устранять коренные причины неравенства в отношении материнского здоровья, включая структурный расизм.
Снижение материнской заболеваемости требует устранения множества факторов, которые могут влиять на то, будет ли роженица испытывать материнскую заболеваемость. Это начинается с измерения, чтобы зафиксировать, помимо медицинской помощи, социальные и другие факторы, влияющие на материнские исходы. Национальные организации, занимающиеся измерением, такие как Национальный форум качества и CMS, изучают меры, ориентированные на справедливость, которые могли бы быть сосредоточены конкретно на мерах, связанных с материнским здоровьем. Эти меры будут способствовать разработке более эффективных политических и программных решений, которые всесторонне учитывают множество сложных факторов, лежащих в основе материнской заболеваемости.
15 Даже без этих мер некоторые штаты были вынуждены применять более комплексный коллективный подход к перинатальной помощи, например, путем введения медицинских домов для беременных и группового дородового ухода. 16 Несмотря на то, что данных об эффективности межсекторальных местных инициатив немного, эти усилия отражают тенденцию к целостному обращению к социальным и клиническим детерминантам здоровья матери и ребенка. 17
Заключение
Стоимость материнской заболеваемости имеет серьезные последствия для руководителей систем родовспоможения и политиков. Системные сбои, которые приводят к тяжелой материнской заболеваемости сегодня, могут привести к завтрашней материнской смертности, что делает предотвращение заболеваемости еще более важным для решения кризиса материнского здоровья в США.
Доступное непрерывное медицинское страхование является частью уравнения, хотя и важной. Это включает в себя продление послеродового покрытия Medicaid на срок до одного года, чтобы обеспечить выявление и удовлетворение основных потребностей в физическом и психическом здоровье после родов.