Микрозаем это: Микрозаймы — что это такое, их виды, разница между микрозаймами и кредитами

Содержание

Россиянам напомнили об опасности микрозаймов: Социальная сфера: Экономика: Lenta.ru

Экономист Григорьев напомнил россиянам об опасности микрозаймов

Фото: Пелагия Тихонова / Коммерсантъ

Кандидат экономических наук, финансовый эксперт Владимир Григорьев напомнил россиянам об опасности микрозаймов. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил уловки и маркетинговые ходы микрофинансовых организаций.

Ранее Центробанку предложили ввести ограничение на выдачу микрозаймов — не более двух-трех на одного человека. Инициатором стала депутат Госдумы от фракции «Справедливая Россия» Александра Аксененко. Также предлагается проводить проверку платежеспособности заемщиков и долговой нагрузки.

Опасность микрозаймов заключается в высокой стоимости, краткосрочном периоде, на который они выдаются, и легкости их получения. Это три ключевых момента

Владимир Григорьевэкономист

«Самый популярный сегмент — это займы до зарплаты, когда человек рассчитывает, что через две-три недели он получит определенную сумму денег и легко расплатится по займу, который он взял. В таком случае высокая плата в 1-1,5 процента в день — это, конечно, недешево, но получится не так много», — рассказал Григорьев.

Проблема заключается в том, что часто у людей возникает просрочка, начинает расти долг, и его уже становится сложнее отдать, объяснил экономист.

«Постепенно человека начинает засасывать в это болото. Тем более, чтобы решить проблему с одним займом, многие берут второй, и дальше начинается классическая история, которая была неоднократно описана в литературе», — сказал он.

Финансист отметил, что легкость займа очень подкупает.

«Также такие микрофинансовые компании часто предлагают для своих потенциальных клиентов первый пробный заем на короткий период времени без процентов вообще. Но понятно, что это маркетинговый ход, который увеличивает число желающих воспользоваться этой услугой. А последствия часто бывают некомфортные», — добавил Григорьев.

Но все зависит от человека. Если человек, который берет микрозаем, адекватно рассчитывает свои силы и понимает ответственность, то он спокойно вернет деньги. В этом случае микрозаем может быть безопасным, но таких людей меньшинство

Владимир Григорьевэкономист

«Еще один момент связан с тем, что очень часто за микрозаймом обращаются люди, которые исчерпали возможности получения банковских кредитов. А человек, которому уже отказывают банки, объективно находится в более сложном положении, чем остальные, и риск того, что у него возникнут проблемы с обслуживанием долга, изначально выше», — заключил эксперт.

Материалы по теме:

22 мая Банк России установил более жесткие ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов банками и микрофинансовыми организациями (МФО) заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Ранее стало известно, что за 14 лет доля россиян, у которых есть кредиты, выросла почти вдвое. Об этом сообщили во Всероссийском центре изучения общественного мнения (ВЦИОМ).

В 2009 году кредиты имелись у 26 процентов россиян или членов их семьи. В 2023-м их доля увеличилась до 46 процентов. По словам экспертов, на желание оформить заем влияли социально-экономическая ситуация в стране, финансовая грамотность, рост предложений банковских организаций, уверенность в материальном благосостоянии и готовность к долгосрочному планированию.

Россияне перестали платить почти по 7 млн микрозаймов — РБК

Уровень просроченной задолженности в портфелях микрофинансовых организаций в сентябре—октябре вырос до рекордных 43,1%. Участники рынка признают ухудшение качества выданных займов, но пока не считают его значительным

Фото: Евгений Одиноков / РИА Новости

В октябре 2022 года доля займов с просрочкой свыше 90 дней (NPL90+) достигла 43,1% от их общего количества в портфелях микрофинансовых организаций (МФО), посчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) по просьбе РБК. Показатель держится выше 40% второй месяц подряд, это максимальный уровень «проблемных» долгов с пандемийного кризиса. Для сравнения: в октябре 2020 года доля просрочки в портфелях МФО составляла 39,8%.

Как следует из данных НБКИ, качество выданных займов в России начало заметно падать начиная с августа этого года: за три месяца доля NPL90+ подскочила на 9,1 п.п., количество «проблемных» ссуд за тот же период увеличилось на 1,5 млн штук, или на 28,8%. По итогам октября на балансе МФО было 16,1 млн активных займов, из которых в просрочке было 6,93 млн.

С лета 2020-го и практически до конца 2021 года качество выдаваемых займов в России было относительно стабильно, качество выдач стало ухудшаться в этом году «на фоне общей неопределенности», говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Бюро не раскрыло данных о том, как изменился объем проблемных ссуд в портфелях МФО в денежном выражении.

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

Какие оценки по рынку МФО давал ЦБ

Сводной статистики по сектору МФО за третий квартал еще нет. Банк России в обзоре по итогам второго квартала указывал на рост доли NPL90+ по микрозаймам с 31,4 до 34,5% (.pdf). Однако регулятор указывал, что доля просрочки на ранней стадии, до 90 дней (NPL1-90), наоборот, снизилась в апреле—июне и составила 11%.

«Вкупе со стабильной ситуацией на рынке труда это может указывать на то, что рост просроченной задолженности NPL90+ окажется временным», — прогнозировал ЦБ. Объявленная в России частичная мобилизация может привести к изменению структуры рынка труда, в том числе к нехватке персонала отдельных специальностей, говорила глава Банка России Эльвира Набиуллина 28 октября.

Банк России также указывал на заметный рост закредитованности заемщиков микрофинансовых компаний. По его оценкам, 41,3% займов, выданных во втором квартале 2022 года, пришлись на клиентов, которые уже отдают на погашение кредитов свыше 80% своего дохода (показатель долговой нагрузки, ПДН, более 80%). Есть корреляция между ПДН и уровнем риска — чем выше закредитованность заемщиков, тем больше в этом клиентском сегменте просрочек по займам, говорилось в обзоре ЦБ (.pdf).

  • Уровень просроченной задолженности в октябре был ниже, чем в феврале, на 5 п.п., говорит о показателях своей компании гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров: «В течение последних девяти месяцев этот показатель незначительно колебался по общетрендовым причинам рынка». Но «ухудшение качества заемщиков осенью» ожидалось, подчеркивает он. «Некоторые игроки на фоне дефицита заявок на займы, начавшегося еще в апреле и затянувшегося до ноября, активно ослабляли требования к новым клиентам, и теперь доля займов с NPL 90+ у них могла вырасти», — допускает Макаров.

  • «В целом можно согласиться, что осенью качество кредитного портфеля МФО могло ухудшиться, но оно гораздо лучше, чем было весной», — считает гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. По его словам, пиковая доля просрочки в портфеле была достигнута в марте, потом показатель снижался, пока не вернулся к росту в августе. Пономарев добавляет, что объявленная частичная мобилизация не могла сказаться на качестве портфеля напрямую. «По нашей статистике, на военнослужащих традиционно приходится не более 3–4% от всех выданных займов, а доля людей, попавших под мобилизацию, еще меньше», — поясняет он, хотя не исключает ухудшения платежной дисциплины «из-за психологических факторов». «Люди понимают, что ситуация в экономике нестабильная, соответственно, они менее активно пользуются кредитованием и могут хуже расплачиваться по ранее взятым обязательствам», — замечает гендиректор Webbankir.

  • На рынке в этом году нет явного тренда к ухудшению качества выданных займов, поскольку крупнейшие МФО ужесточили риск-политики, считает председатель совета директоров финтех-группы Finbridge («Деньги сразу») Леонид Корнилов. «Мы фиксировали рост просрочки по выданным займам в период с февраля по апрель 2022 года. Потом постепенно этот показатель выравнивался, дефолт по выдачам августа—сентября подрос. Но не так значительно, как это было в начале года», — отмечает он.

  • В МФК «МигКредит» (входит в группу Denum) подтвердили, что видят рост просрочки по портфелю за август—октябрь, но связали это с наращиванием объема выдач. «Мы приросли более чем на 20% за эти три месяца, риск же неплатежей за это время вырос на несколько процентных пунктов. Конечно, частично это связано и с геополитическими событиями, которые в целом повлияли на экономику страны, но в нашем случае это влияние можно оценить как незначительное», — сказал представитель компании.

  • Директор по рискам группы Eqvanta (бренд «Быстроденьги») Ион Болобошенку говорит, что качество займов в портфеле корректнее оценивать по «поколениям», когда они были выданы. Хотя и такой подход показывает, что показатели просрочки выросли. «Рост уровня истинного NPL90+ по выдачам микрозаймов есть, но в пределах 1–2 процентных пунктов», — резюмирует он.

Старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев отмечает, что доля просроченной задолженности в портфеле не всегда показательна при оценке его качества. По его словам, агентство еще летом отмечало «ранние признаки ухудшения качества сборов» займов, которые были выданы в феврале—марте этого года, и это привело к «некоторому увеличению доли балансовой просроченной задолженности у отдельных МФО».

«Данная тенденция не была устойчивой, и риск-параметры скоринговых моделей МФО были оперативно скорректированы», — говорит Алексеев. По его оценке, показатели качества сборов займов уже вернулись к докризисным значениям.

Дополнительным подтверждением возможного ухудшения качества портфелей можно считать большое число убыточных компаний в секторе за первые шесть месяцев 2022 года, отмечает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров. В основном это мелкие компании.

«Возросшие кредитные риски и неопределенность внешней среды после событий февраля текущего года влияли на динамику показателя. Кроме того, в начале года прослеживался рост займов с высоким значением долговой нагрузки, а также многие МФО увеличивали стоимость займов как ответ на внешние шоки, что, естественно, увеличивало нагрузку на заемщиков», — указывает Асатуров. По его мнению, смягчить ситуацию сможет введение макропруденциальных лимитов — фактически прямых количественных ограничений на выдачи наиболее рискованных видов кредитов.

Микрокредитование для малого бизнеса — Развитие сообщества Metro

В отличие от других кредиторов, мы инвестируем в вас.

В Metro Community Development мы предлагаем вариант микрокредитования до 50 000 долларов США, чтобы помочь вам в развитии вашего бизнеса. В отличие от других кредиторов, мы инвестируем в вас с помощью нашего микрозайма, а не в вашу возможность заработать нам деньги. Мы заинтересованы в вашем развитии как бизнеса и в вашем успехе.

Руководство по программе микрокредитования

Руководство по нашей программе зависит от каждого человека. Обычно мы смотрим на жизнеспособность вашего начинания и на то, является ли микрозайм разумным шагом для всех участников. В конечном счете, мы здесь, чтобы помочь вам — для более солидной компании мы можем одолжить деньги до 50 000 долларов США на условиях и процентных ставках, выгодных для всех. В других случаях мы можем направить вас к нашим программам BizBox или BizThrive.

Должен ли я подать заявку?

Да, вы обязательно должны подать заявку. Наши решения основаны на множестве факторов, которые индивидуальны по сравнению с традиционными кредиторами. Metro Community Development — это финансовое учреждение по развитию сообществ, и наша цель сосредоточена на кредитовании для улучшения сообщества и вашего бизнеса. После того, как вы подадите заявку, кредитный специалист свяжется с вами, чтобы обсудить варианты.

1

Подать заявку на получение микрозайма.

2

Продемонстрируйте способность погасить кредит со стабильным и постоянным доходом.

3

Вернуть все документы и необходимую документацию.

4

Получить финансирование.

Подать заявку

Metro Community Development и Newtek Business Services Corp. объединились, чтобы предложить решения для бизнес-услуг, которые помогут вашему бизнесу расти. Выберите из нашего меню ниже, чтобы получить дополнительную информацию или связаться со специалистом по бизнесу.

Страхование

Общенациональное коммерческое и личное страхование.

Торговая обработка

Торговая учетная запись и шлюз, безопасный хост и корзина

Веб-дизайн

Индивидуальные услуги для мощного присутствия в Интернете.

Управляемая технология

Масштабируемая облачная платформа с поддержкой в ​​режиме 24/7/365 в США и временем безотказной работы 99,999%.

Электронная торговля

Торговая учетная запись и шлюз, безопасный хост и корзина

Заработная плата и льготы

Комплексный расчет заработной платы, ведение учета и налоговая декларация

Кредитование малого бизнеса

Смотреть как

Государственная инициатива по кредитованию малого бизнеса

Смотреть как

State Small Business Credit Initiative

Смотреть как

Как пройти квалификацию и подать заявление

Программа микрозайма Business Administration (SBA) — отличный вариант. В этой статье мы объясним, что такое программа микрозаймов SBA, кто имеет на нее право и как подать заявку через посредника, одобренного SBA.

📌 Объявление о новом событии — 20 апреля: Если вы ищете до 50 000 долларов США для финансирования бизнеса и хотите узнать, как подать заявку на микрокредит SBA, что вам нужно, какой тип кредитного рейтинга и бизнес-документации необходимо, или каковы некоторые альтернативные варианты финансирования, мы проводим вебинар только для участников в четверг, 20 апреля, в 15:00 по восточному поясному времени.

Заинтересованы в вебинаре по микрозаймам? Участники Skip могут получить доступ к своей панели Skip Dashboard. Не член? Станьте участником и используйте код приглашения MICRO для доступа. Количество мест ограничено. Заинтересованы в микрокредите SBA?

Что такое микрокредит SBA?

Микрозайм SBA, который иногда называют «стартовым кредитом», представляет собой небольшой краткосрочный кредит с низкой процентной ставкой, предназначенный для помощи самозанятым лицам, малым предприятиям (с небольшим количеством сотрудников) и недостаточно представленным сообществам, например женщинам. , ветеран или коммерческий бизнес с низким доходом или принадлежащий меньшинству.

Некоторые некоммерческие детские сады также имеют право на микрокредиты SBA. Средняя сумма финансирования колеблется от 10 000 до 14 000 долларов, но максимальная сумма кредита составляет 50 000 долларов.

Кто такой кредитный посредник SBA?

Программа микрозаймов SBA предоставляет оборотный капитал для малого бизнеса через общенациональное партнерство общественных некоммерческих кредитных посредников. Эти посредники могут одобрять микрозаймы всего на 500 долларов США с процентной ставкой от 8% до 14%.

Skip сотрудничает с Newtek, чтобы предлагать кредиты SBA, включая микрокредиты. Чтобы подать заявку сейчас, нажмите здесь и укажите, что вас интересуют микрокредиты, в поле «Тип кредита».

Есть много других кредиторов, которые участвуют в кредитовании SBA. Чтобы найти посредника в вашем штате, обратитесь к списку кредиторов SBA. Их может быть десятки на выбор, в зависимости от типа вашего бизнеса и статуса, например. принадлежат меньшинствам, женщинам и т. д.

Каковы требования SBA для получения микрозайма?

Как правило, для получения микрозайма SBA требуется форма залога или личная гарантия от владельца бизнеса, чтобы претендовать на участие в программе. Вы также должны соответствовать следующим критериям, чтобы иметь право на получение финансовой помощи в рамках программы микрозаймов:

  • Вести малый бизнес в соответствии с определением SBA
  • Работать с целью получения прибыли
  • Вести свой бизнес в Соединенных Штатах или их владениях
  • Вкладывать средства в бизнес
  • Использовать альтернативные финансовые ресурсы до обращения за помощью в SBA

Как правило, посредники ожидают, что соискатели микрокредита будут иметь бизнес-план, показывающий, как они станут прибыльными. Еще одним преимуществом программы микрозаймов является то, что кредитная история заявителя не является таким важным фактором, как в случае с другими типами кредитов.

Индивидуальные микрокредиторы могут иметь дополнительные требования, такие как отсутствие личных банкротств или лишений права выкупа, а также предоставление подтверждения адекватного дохода (или ожидаемого дохода) для выплаты кредита. Наконец, может потребоваться, чтобы ваш бизнес находился в зоне обслуживания посредника.

Для чего я могу использовать микрокредит SBA?

Вы можете использовать микрозайм SBA для различных целей, кроме погашения существующего долга или покупки недвижимости. Помимо этих ограничений, вы можете использовать свое микрозаймовое финансирование для расходов, связанных с бизнесом, в том числе:

  • Оборудование
  • Принадлежности
  • Мебель
  • Инвентарь
  • Машины
  • Расходные материалы
  • Оборотные средства

Как сделать Подать заявку на микрокредит SBA?

Если ваш бизнес приносит доход, мы рекомендуем вам подать заявку через нашего партнера Newtek здесь — просто укажите, что вы заинтересованы в микрокредите в поле «Тип кредита».

Если вы только начинаете или еще не получили доход, вы все равно можете подать заявку на микрокредит. Чтобы найти посредника в вашем штате, обратитесь к списку кредиторов SBA.

Вы также можете подать заявку через местный банк-посредник. Им могут понадобиться соискатели микрокредита для выполнения определенных требований, таких как посещение семинаров по развитию бизнеса или других видов обучения, призванных помочь вам в запуске или расширении вашего бизнеса.

Чтобы подать заявку, вам как минимум потребуется бизнес-план с изложением того, как вы планируете сделать свой бизнес прибыльным и как вы будете использовать средства.

Как погашаются микрозаймы SBA?

Условия кредита устанавливаются посредником и варьируются в зависимости от нескольких факторов, в том числе:

  • Сумма кредита
  • Планируемое использование средств
  • Потребности заемщика малого бизнеса
  • Прочие посреднические требования

Максимальный срок погашения микрокредита SBA составляет шесть лет. Процентные ставки варьируются в зависимости от того, сколько Казначейство США взимает с посредника для финансирования вашего микрозайма. Как правило, ставки варьируются от 8 до 14%.

Существуют ли другие виды кредитов SBA для малого бизнеса?

Да. Помимо микрозаймов, у SBA есть несколько других вариантов финансирования малого бизнеса, каждый из которых имеет несколько иную квалификацию.

SBA 7(a) Кредитная программа. Ссуда ​​SBA 7(a) больше похожа на партнерство с кредиторами посредством гарантии по ссуде, поддерживаемой государством. С помощью кредита SBA кредиторам гарантируется погашение до 90% в случае дефолта малого бизнеса для кредитов до 5 миллионов долларов. Таким образом, SBA стимулирует кредиторов предлагать более широкий доступ к капиталу по более низким процентным ставкам и с лучшими условиями погашения.

Кредит 7(a) лучше всего подходит для предприятий с менее развитой кредитной историей, которые хотят улучшить денежный поток, рефинансировать задолженность, финансировать улучшения или приобрести оборудование или недвижимость. Кредит 7 (а) имеет более длительные сроки и более низкие требования к первоначальному взносу, чем обычные кредиты.

SBA 504 Кредитная программа . Программа 504 предоставляет долгосрочные кредиты с фиксированной процентной ставкой на сумму до 12 миллионов долларов США, которые будут использоваться для приобретения основных средств (оборудования, коммерческой недвижимости и т. д.), которые способствуют долгосрочному росту и созданию рабочих мест в бизнесе. Благодаря щедрым суммам кредита и вариантам рефинансирования до 90%, кредит 504 лучше всего подходит для крупных или устоявшихся предприятий, нуждающихся в долгосрочном финансировании.

504 кредита предоставляются через Сертифицированные компании-разработчики (CDC), которые являются санкционированными SBA партнерами на уровне сообщества, чья роль заключается в содействии экономическому развитию в своих сообществах.

Вы также можете подать заявку на эти типы кредитов через Newtek по этой ссылке.