Микрозаймы что это: Микрозаймы — что это такое, их виды, разница между микрозаймами и кредитами

как посчитать свою кредитоспособность и не попасть в кабалу

К началу 2023 года уровень закредитованности населения вырос с 49 до 55% – именно столько заёмщиков влезает в новые долги, чтобы расплатиться по старым кредитам. Эксперты называют это тревожным сигналом и говорят о финансовой безграмотности населения. Купить автомобиль, понравившуюся вещь, съездить в отпуск или хотя бы дожить до зарплаты – всё это побуждает обратиться в банк. Специалисты рассказали Добро.Журналу, что надо знать о кредитах прежде, чем их брать.

Какие виды кредитов существуют

Директор в департаменте финансового урегулирования банка «ВТБ», волонтёр-эксперт проекта ПроФиТ Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Наталья Бабанова выделяет несколько видов банковского кредитования. Например, потребительский кредит – это займ денег под проценты. Как правило, при нём есть чёткий график платежей и нет залогов. 

«Кредитная карта – сложнее для заёмщика, есть много нюансов. Там может быть разный лимит и льготный период, когда банки не начисляют проценты. Как всегда, чем больше выбор и неопределенность, тем кажется страшнее. На самом деле, главное разобраться и грамотно пользоваться преимуществами данного продукта», – говорит Наталья. 

Ипотека и автокредит очень похожи. Оба типа – залоговые. Это значит, что ваша квартира или машина, которую вы покупаете, принадлежит банку, пока вы не погасите займ. Но ставки по таким кредитам, как правило, самые низкие, утверждает специалист.

Есть и другой вид кредита – микрозайм. Это небольшие кредиты, которые берут на короткий срок и которые выдают не банки, а микрофинансовые организации. 

«Многие называют микрозаймы «кредит до зарплаты». В отличие от банков у организаций более низкие требования к платежеспособности, а ставки существенно выше. При этом есть большие штрафы, если вы нарушите график платежей», – говорит руководитель группы департамента финансового урегулирования банка «ВТБ», волонтёр-эксперт проекта ПроФиТ Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Иван Гребенников.

Микрозаймы вгоняют в долги. Процент настолько высокий, что многие не могут вовремя расплатиться, берут следующий кредит, а за ним ещё один. Одним словом, кабала. По состоянию на конец 2022 года в России насчитывалось 17,3 млн человек, которые взяли микрозайм. При этом у 43% из них есть просрочка более 90 дней. 

Микрозаймовые организации не гнушаются обращаться к коллекторам, которые прибегают к запугиванию должников, чтобы выбить деньги.

Брать кредит или не брать

«Брать кредит или нет – каждый решает для себя сам. Но необходимо серьёзно относиться к вопросу выбора кредитной организации и условий. И тогда при грамотном подходе это отличный способ решения насущных вопросов», – считает Наталья.

По мнению Ивана Гребенникова, для удовлетворения импульсивных покупок кредит точно брать не стоит.

«К примеру, нужно срочно закрыть важную потребность и, при этом, расходы на платежи по кредиту не превысят 30-40% вашего дохода, а процент ещё меньше, тогда всё в порядке, можно смело брать», – добавляет Иван Гребенников.

Если статья расходов необязательная, к примеру, отдых в кредит, то лучше от этой идеи отказаться, советуют эксперты. Если же вы берёте займ для последующих инвестиций, то нужно все посчитать. Главное, чтобы размер переплаты по кредиту не превысил вашу потенциальную выручку. 

«С финансовой точки зрения, не стоит брать кредит для инвестиций. Нужно ежемесячно откладывать 10% своего дохода и именно эту сумму использовать для инвестиций», – рекомендуют Иван и Наталья.

Как правильно взять кредит

Если всё же решились взять кредит, то нужно просчитать соотношение доходов и расходов, чтобы понимать, как изменится ваша жизнь. Ограничивать себя придётся не один месяц. 

Иван и Наталья советуют помнить, что эффект от новой покупки проходит очень быстро. А кроме кредитов и займов, есть и другие обязательные расходы: коммунальные платежи, проезд, продукты питания, сотовая связь, детский сад и прочее. При расчёте своей кредитоспособности нужно их посчитать в обязательном порядке.   

«Математика простая. Доходы минус все обязательные расходы в месяц, минус процент на накопления (обычно 10%), минус желательные расходы (обновления гардероба, походы в кино, развлечения и прочее) = наши комфортные платежи по кредитам и займам», – говорят Иван и Наталья. 

Ежедневно клиенты сообщают им, почему не смогли произвести оплату вовремя. Причины называют самые разные: от банального «забыл» до серьёзных «потерял работу», «получил травму».

«Из любой ситуации можно найти выход. Главное, своевременно сообщить о своей проблеме. На текущий момент в кредитных организациях есть большое количество программ, мер помощи, которые подбираются индивидуально под каждого клиента и конкретную ситуацию», – подчёркивают эксперты банка. 

Они также советуют не брать новый кредит для погашения старого. Это замкнутый круг и верный способ загнать себя в ещё более тяжёлые условия. С каждым новым кредитом финансовое положение будет ухудшаться.  

Специалисты напоминают, что непредвиденная ситуация может наступить в любой момент. В этом случае кредит позволит выплачивать финансовая подушка, о которой нужно позаботиться заранее. 

«Иметь её просто обязательно. Мы рекомендуем иметь накопления не меньше, чем на шесть месяцев проживания. Хранить их лучше в наиболее ликвидных активах, то есть, чтобы ими легко было воспользоваться. Например, депозит в банке или накопительный счёт», – советуют Наталья и Иван.

И, конечно, прежде чем подписать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с ним. Особенно с тем, что написано мелким шрифтом. 

Основы волонтерства для начинающих

Бесплатный онлайн-курс

Пройти курс

«Самонадеянность и русский «авось» в финансовых вопросах не работают. Все торопятся подписать документы и получить деньги, а ведь всё самое интересное начинается потом», – говорят финансовые эксперты.

По их мнению, если бы клиенты на моменте подписания внимательно изучали документы, то многих проблем удалось бы избежать.

Ранее Добро.Журнал рассказывал, кто ответственен за пожары в России. 

Заглядывайте в наши сообщества!

ВКонтакте — vk.com/dobro.press

Телеграм — t.me/dobrojournal

Принять ряд законодательных мер по запрету деятельности микрофинансовых организаций (МФО, микрозаймов)

    Микрофинансовые организации или, как их называют, «микрозаймы», сокращённо МФО — это фактически узаконенная мошенническая сеть, которая как вирус охватила всю страну и загнала в рабство миллионы людей, включая самые незащищённые категории граждан.

    Заманивая людей простотой оформления и отсутствием банковских требований они за выданные 2-5 тысяч вешают на просрочивших в силу обстоятельств людей ярмо в десятки и сотни тысяч. А обстоятельств у социально незащищённых людей, которые зачастую и обращаются в эти преступные конторы очень много: не заплатили зарплату, уволили с работы, вырос платеж по аренде, ребенок заболел и оказалось нечем оплатить. И тут человек, взявший пару тысяч на недельку вдруг должен отдать ползарплаты. А на что жить, детей кормить, на работу ездить, ЖКХ платить? Да и с какой такой стати такой % в правовом государстве? У растовщиков проценты намного меньше, чья деятельность, кстати, запрещена в РФ, но принципы работы, воздействия на должников и отъёма дорогостоящего имущества за копейки — ничем не отличается. Только на стороне МФО у нас ещё и государственные службы, такие как ФССП, суд. В то время, как госслужащие призваны защищать своих граждан, они действуют против граждан, выполняя сегодня роль наёмников для узаконенной мафии.

    1. Граждане РФ, вместе со своими семьями, включая несовершеннолетних детей, освободятся от мошеннической, неподьемной и губительной и по сути своей преступной кабалы.

    2. Вырастет финансовая стабильность семей (они будут спокойно жить, работать ни от кого не скрываясь и не отдавая все свои доходы узаконенной мафии).

    3. Вырастет приток налогов, так как большой процент населения закредитован в МФО, имеет исполнительные производства и вынужден работать неофициально, чтобы было на что жить.

    4. Выиграет банковская система, по понятным причинам, а также указанным в п.4 Решения

    5. Станет меньше агрессии и насилия в семьях из-за последствий действий МФО и их пособников.

    И это далеко не полный список возможных хороших результатов.

    1. Внести соответствующие изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022), в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и другие федеральные законы, регулирующие отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

    2. Результатом внесения изменений в законы, указанные в п.1 должен стать полный запрет деятельности микрофинансовых организаций с их выведением из правового поля Российской Федерации.

    3. Аннулировать все долговые обязательства граждан перед указанными организациями (как мошеннические вымогательства и посягательства на имущество граждан) и исполнительные производства по ним закрыть. Удалить из базы кредитных историй все соответствующие данные по должникам.

    4. Внедрить в банковскую систему «потребительский кредит для малообеспеченных» с доступными для всех категорий населения требованиями к оформлению, в том числе для мам в декрете, многодетных, временно безработных, работающих по договорам ГПХ, самозанятых. С адекватной переплатой по кредиту (комиссии + %). С лояльными штрафными санкциями за просрочки и системой их рассрочки (доступности снова таки для заёмщика с ограниченными финансовыми возможностями). То есть создать для всех людей условия, сопоставимые с реальностью. И тогда долгов по кредитам станет в десятки, а то и в сотни раз меньше. Банковская система от этого только выиграет.

    Что такое микрозайм и как он работает?

    Микрозаймы — это небольшие кредиты для предприятий, которым необходим нетрадиционный способ получения финансирования. Как следует из названия, микрозаймы меньше, чем типичный кредит для малого бизнеса (подумайте о «десятках тысяч» вместо «сотни тысяч»), что также упрощает их получение по сравнению с традиционными бизнес-кредитами.

    Многие компании предлагают микрозаймы, и многие кредиторы и кредитные платформы существуют в Интернете. Управление по делам малого бизнеса США (SBA) также предлагает эти кредиты в рамках своей собственной программы микрокредитования.

    Если вы строите малый бизнес, микрозайм может обеспечить вас средствами, необходимыми для роста. Вот что вам нужно знать о микрозаймах.

    Что такое микрозайм?

    Микрозайм — это небольшая ссуда, обычно выдаваемая малому бизнесу. Средняя сумма микрозайма SBA составляет около 13 000 долларов США, хотя эти кредиты могут достигать 50 000 долларов США. Как и любой другой кредит, микрозаймы должны быть погашены к определенному сроку, и они также взимают проценты с заемщика. Эти кредиты имеют более короткие сроки погашения, чем традиционные бизнес-кредиты, с типичным максимальным сроком от шести до семи лет (некоторые традиционные бизнес-кредиты имеют максимальный срок 25 лет). Кроме того, микрозаймы могут потребовать от вас внесения залога в дополнение к вашей личной гарантии (которая представляет собой соглашение о том, что вы, как физическое лицо, погасите кредит, даже если ваш бизнес не может этого сделать).

    Кредиторы имеют более мягкие стандарты в отношении того, кто имеет право на получение микрозайма по сравнению с традиционным кредитом для малого бизнеса, что делает микрозаймы привлекательным вариантом для людей с низким кредитным рейтингом или ограниченной кредитной историей.

    Альтернативы микрозайму

    Микрозайм подходит не для каждой ситуации. В некоторых случаях может подойти другой продукт, в том числе: 

    Кредитная карта для бизнеса

    Это может быть вариантом для малых предприятий, которым необходимо совершать небольшие покупки. Вы также можете получать вознаграждение за расходы, а также приветственный бонус на многих кредитных картах для малого бизнеса. Просто обратите внимание, что годовая процентная ставка по небольшой визитной карточке, вероятно, будет выше, чем годовая процентная ставка по микрозайму.

    Одним из лучших вариантов CNBC Select для новых покупок является кредитная карта Blue Business® Plus от American Express, которая не взимает ежегодную плату и предлагает 0% вступительной годовой процентной ставки на покупки в течение 12 месяцев с даты открытия счета ( после 18,24% — 26,24% плавающих годовых).

    Кредитная карта Blue Business® Plus от American Express

    Узнать больше

    На защищенном сайте American Express

    • Получайте в 2 раза больше баллов Membership Rewards® за ежедневные деловые покупки на сумму до 50 000 долларов США в год, а затем 1 балл за каждый доллар

    • Заработайте 15 000 баллов Membership Reward Points® после того, как вы потратите 3000 долларов США на соответствующие покупки по карте в течение первых 3 месяцев членства по карте.

    • $0

    • 0% в течение 12 месяцев при покупках с даты открытия счета

    • 18,24% — 26,24% переменная

      • 900 33

      Н/Д

    • 2,7%

    • Отлично

    См. тарифы и сборы, применяются условия.

    Традиционный кредит для малого бизнеса

    Чтобы получить больше, чем микрозайм, вам может подойти традиционный кредит для малого бизнеса, такой как кредит через OnDeck. Тем не менее, получить квалификацию сложнее, чем получить микрозайм — для этого вам потребуется кредитный рейтинг 625 и опыт работы в бизнесе не менее одного года.

    OnDeck

    Узнать больше

    См. нашу методологию, применимы условия.

    Личный кредит

    В зависимости от вашей терпимости к риску и состояния ваших личных финансов, персональный кредит может быть вашим лучшим выбором для финансирования вашего бизнеса. Не каждый кредитор личного кредита позволит вам использовать кредит в деловых целях, поэтому убедитесь, что вы четко понимаете, как вы собираетесь потратить деньги, прежде чем брать кредит. И помните, что этот кредит напрямую связан с вашим кредитом и финансами как с физическим лицом, а не как с бизнесом, поэтому любые проблемы с погашением быстро скажутся на вашем собственном кредитном рейтинге и истории.

    CNBC Select назвал SoFi одним из лучших кредиторов на рынке. В настоящее время они предлагают личные кредиты на сумму до 100 000 долларов США (в зависимости от кредитоспособности) без каких-либо комиссий за выдачу или просрочку платежа.

    SoFi Personal Loans

    Узнать больше

    • От 8,99% до 23,43% при подписке на автооплату

    • Консолидация/рефинансирование долга, ремонт дома, помощь при переезде или медицинские расходы 9000 3

    • от 5000 до 100 000 долларов США

    • От 24 до 84 месяцев

    • От хорошего до отличного

    • Плата не взимается

    • Нет

    • Нет

    Применяются условия.

    Для чего можно использовать микрозаймы?

    Индивидуальные кредиторы устанавливают условия каждого микрокредита, но обычно заемщики могут использовать эти кредиты для развития малого бизнеса. Это включает в себя такие действия, как покупка бизнес-материалов, нового инвентаря и оборудования и многое другое.

    Хотя ограничения зависят от кредитора, микрокредиты SBA не могут быть использованы для покупки недвижимости, продажи дома или погашения других существующих долгов.

    Где взять микрозайм

    Как и любой другой кредит, микрозаймы можно получить у различных кредиторов. Вот некоторые из наиболее популярных вариантов получения одного из этих кредитов.

    Микрозаймы Управления по делам малого бизнеса США

    Микрозаймы выдаются одобренными SBA посредниками по всей стране, которые устанавливают условия займов. Микрозаймы через SBA имеют процентные ставки от 8% до 13%. Максимальный срок погашения у них составляет шесть лет, что является более длительным периодом погашения, чем у некоторых других кредиторов, не входящих в программу SBA.

    Микрозаймы Министерства сельского хозяйства США

    Для тех, кто хочет финансировать малые и средние фермы, Агентство сельскохозяйственных услуг Министерства сельского хозяйства США (FSA) также предлагает микрозаймы.

    FSA предлагает два различных типа фермерских кредитов: кредит на эксплуатацию фермы и микрокредит на владение фермой. Операционные микрокредиты можно использовать для покрытия расходов, связанных с управлением существующей фермой, в то время как кредиты на владение помогают при покупке фермы или земли. Как операционные, так и имущественные микрокредиты имеют лимит в 50 000 долларов США, но заемщик может получить оба типа кредитов на общую сумму 100 000 долларов США.

    Одноранговые кредиторы микрозаймов

    Ряд одноранговых кредиторов работают онлайн и помогают людям финансировать свой малый бизнес с помощью микрозаймов. Одним из таких кредиторов является Kiva, которую CNBC Select оценил как лучший вариант микрозайма для малого бизнеса, потому что вы можете брать кредит без уплаты процентов. Одно предостережение заключается в том, что Kiva требует, чтобы вы доказали свою кредитоспособность на этой платформе, пригласив друзей и семью одолжить вам. Также может потребоваться время, чтобы получить ваши деньги, поскольку они объединяют несколько небольших кредитов для финансирования вашего микрокредита.

    Каковы плюсы и минусы микрозаймов?

    Подходит ли микрокредит для вашего бизнеса, зависит от ваших потребностей и ситуации. Как правило, есть некоторые плюсы и минусы, о которых нужно знать, прежде чем начать поиск.

    Плюсы микрозайма

    • Возможно, вы сможете получить кредит, даже если обычно вы этого не делаете. Даже если у вас низкий кредитный рейтинг или вы не можете претендовать на получение традиционных кредитов, микрокредит может помочь вам начать работу над проектом малого бизнеса.
    • Вам не нужно брать больше, чем вам нужно. Полный кредит для малого бизнеса может быть больше, чем вам нужно, хотя кредиторы различаются по минимальной сумме, которую они готовы предоставить. Если ваш проект небольшой и не требует большой суммы, микрокредит может помочь вам избежать заимствования больше, чем вам нужно.

    Минусы микрозайма

    • Микрозайма может быть недостаточно для финансирования вашего проекта. Микрозаймы, как правило, представляют собой небольшие займы — например, SBA ограничивает свои микрозаймы до 50 000 долларов США. Этого может быть недостаточно для финансирования некоторых более крупных проектов. И стоит отметить, что нет никакой гарантии, что вы будете иметь право на получение полной суммы, необходимой для вашего проекта.
    • Микрозаймы обычно имеют короткие сроки погашения. Для кредитов SBA у вас будет максимум шесть лет, чтобы вернуть все.

    Деньги имеют значение — используйте их по максимуму. Получайте советы экспертов, стратегии, новости и все остальное, что вам нужно, чтобы максимизировать ваши деньги, прямо на ваш почтовый ящик. Подпишите здесь.

    Практический результат

    Микрозаймы могут хорошо подойти для малого бизнеса, которому требуется лишь небольшой капитал. Они могут подойти тем, кто не может претендовать на получение крупного традиционного кредита или (не нуждается в нем) и может поступать от равноправного кредитора или программ правительства США SBA и FSA.

    Подробный обзор CNBC Select по кредитным картам 0  и  деньги , и следите за нами на  TikTok , Facebook , 90 019 Instagram и Twitter  , чтобы быть в курсе.

    Подробнее

    Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

    Определение и значение микрозайма — Merriam-Webster

    микрокредит

    ˌmī-krō-lōn 

    : небольшой кредит, как правило, для финансирования предпринимательских проектов обедневших лиц и групп, особенно в бедных или развивающихся регионах.

    Защитница экономической власти женщин и основатель женского Всемирного банка, она [Эстер Афуа Оклоо] возглавила движение, предлагающее микрокредиты для ведения малого бизнеса по всему миру. — Эллен Свит

    Примеры предложений

    Недавние примеры в Интернете

    Думайте об этом как о краткосрочной беспроцентной микрозайм от нежелающего кредитора.

    — Кристофер Эллиотт, USA TODAY , 28 апреля 2023 г.

    Шортер смог получить микрозайм через Общество Святого Винсента де Поля и помочь оплатить ремонт, в котором нуждался фургон.

    — Джолин Альмендарес, The Enquirer , 18 апреля 2023 г.

    Hexclad также сделает пожертвование в фонд Accion Opportunity Fund, который позволит малым предприятиям, принадлежащим женщинам и цветным людям в пищевой промышленности, использовать 100 000 долларов США в микрозаймы .

    — Дж. Клара Чан, The Hollywood Reporter , 12 апреля 2023 г.

    При необходимости быстрых наличных для внезапной чрезвычайной ситуации жители могут обратиться в кооперативный банк центра, который предлагает микрокредитов по низким процентным ставкам.

    — Макс Ким, Los Angeles Times , 11 апреля 2023 г.

    Заявки теперь открыты для нового бизнеса 9Программа микрокредита 0185 для женщин и цветных предпринимателей, согласно объявлению в четверг.

    — Detroit Free Press , 17 марта 2023 г.

    Чтобы приступить к своим обязанностям в качестве национального посла, Лопес намеревается мотивировать латиноамериканских деловых женщин присоединиться к Grameen America для продвижения своей программы микрозаймов .

    — Таня Гарсия, Variety , 9 июня 2022 г.

    С каждым микрозайм приходит менеджером по деловым отношениям, чтобы поддержать новых владельцев бизнеса в их предпринимательском путешествии.

    — Алана Педалино, Приятного аппетита , 25 апреля 2022 г.

    Карантонис, 57 лет, экономист и консультант по вопросам малого бизнеса.

    — Washington Post , 23 сентября 2021 г.

    Узнать больше

    Эти примеры программно скомпилированы из различных онлайн-источников, чтобы проиллюстрировать текущее использование слова «микрозайм». Любые мнения, выраженные в примерах, не отражают точку зрения Merriam-Webster или ее редакторов. Отправьте нам отзыв об этих примерах.

    История слов

    Первое известное использование

    1988 год, в значении, определенном выше

    Путешественник во времени

    Первое известное использование микрозайм был
    в 1988 году

    Другие слова того же года
    микролит

    микрозайм

    микробиологический

    Посмотреть другие записи рядом 

    Процитировать эту запись

    Стиль

    MLAChicagoAPAMMerriam-Webster

    «Микрозайм». Словарь Merriam-Webster.com , Merriam-Webster, https://www.merriam-webster.com/dictionary/microloan. Доступ 27 мая. 2023.

    Ссылка на копию

    Последнее обновление: