Можно ли не платить кредит банку последствия: Что будет, если не платить кредит банку: последствия просроченных платежей

Как платить кредиты из комы: советы банкиров — 29 октября 2019

Финансы

Общество

29 октября 2019, 18:04

4 комментарияФото с сайта pixabay.com

Поделиться

Близким не узнать о долгах человека, если он о них не рассказывал и оказался в сложной ситуации. А если речь не идет о смерти и тяжелой инвалидности, то от просрочки не спасет даже страхование жизни.

«Нарушая сроки оплаты, вы нарушаете договор! Хотите узнать последствия? Не думаем». Такую СМС получила от банка молодая мама Кира Шиловская из Петербурга. Однако прочитать ее она не смогла – больше недели назад на отдыхе в Турции она впала в кому. Прочитать это послание пришлось ее матери и друзьям. «Фонтанке» они рассказали про двухмиллионные долги женщины и страховку, которая покрывает долг лишь в случае смерти и инвалидности 1 – 2-й степени. Такое пограничное состояние, как кома, страховкой не предусмотрено. «Фонтанка» спросила экспертов, как смягчить финансовые последствия, если близкий вам человек не может выплачивать долги из-за тяжелой болезни.

Что будет, если заемщик впал в кому или тяжело заболел и перестал платить?

Независимо от причины задержки выплат, ситуация будет развиваться примерно одинаково. Вначале грозные напоминания в сообщениях. Потом настойчивые, регулярные звонки. Сначала заемщику, а потом и его родственникам и другим контактным лицам, например коллегам, с требованием внести ежемесячный платеж.

Одновременно будут начисляться пени и штрафы. В виде фиксированной суммы или процента от остатка долга. А дальше все уже зависит от фантазии кредитора — может последовать судебное разбирательство, с требованием досрочной выплаты кредита, или на горизонте появятся коллекторы.

Как родным и друзьям заемщика узнать про все долги находящегося в коме человека?

В случае, если заемщик заранее не известил своих родных о наличии у него кредитов и задолженностей по кредитным картам, то оперативно узнать о них не получится. При обращении в банк или бюро кредитных историй там, скорее всего, откажутся предоставлять сведения.

Упростить задачу может найденный кредитный договор, доступ к интернет-банку должника в компьютере или смартфоне, а в идеале – нотариальная доверенность на право получать такие сведения за человека. Но кто думает о таком заранее?

Какие действия могут предпринять родные для урегулирования ситуации с банком?

Если близкие обладают информацией о кредите, скажем, из копии кредитного договора – они могут вносить очередные платежи по кредиту за заемщика, рассказал Иван Макаров, пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО. Но для этого им потребуется обратиться в банк с письменным заявлением.

Отчасти помочь может заранее оформленный автоплатеж по кредиту – например, с зарплатной карты. Родные и близкие могут вносить необходимые суммы на счет во избежание просрочек. В идеале – заблаговременно сосредоточить автоплатежи по всем своим долгам на одной карте, чтобы родным не пришлось затем ломать голову.

Поможет ли страхование?

Согласно стандартным условиям договора, например в ВСК, страховым случаем не является событие, наступившее вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного до заключения договора.

Как рассказал «Фонтанке» представитель «Тинькофф банка», кредитора впавшей в кому в Турции Киры Шиловской, у нее подключена страховка к кредиту, но она распространяется на получение группы инвалидности или летального исхода в результате несчастного случая. В случае комы страховка не работает.

А в случае нелетального исхода страховка жизни и здоровья заемщика, по словам Макарова, покрывает выплаты по кредиту только в том случае, если больничный лист оформлен на срок свыше 2 месяцев.

Как действовать родным в случае смерти заемщика?

В пресс-службе «Альфа-банка» «Фонтанке» рассказали, что в первую очередь необходимо связаться с банком – каждый случай рассматривается индивидуально. 

Например, банки простили долги семьям погибших в катастрофе Ту-154 в Сочи. В более частных ситуациях срабатывает страховка. В каких-то банки идут на полное или частичное списание долга или временную его заморозку, в других – долг передается по наследству вместе с движимым и недвижимым имуществом заемщика.

Илья Казаков, «Фонтанка.ру»

УДИВЛЕНИЕ0

ПЕЧАЛЬ0

Комментарии 4

читать все комментариидобавить комментарий

ПРИСОЕДИНИТЬСЯ

Самые яркие фото и видео дня — в наших группах в социальных сетях

• ВКонтакте
• Телеграм
• Яндекс.Дзен

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

Новости СМИ2

сообщить новость

Отправьте свою новость в редакцию, расскажите о проблеме или подкиньте тему для публикации. Сюда же загружайте ваше видео и фото.

• Группа вконтакте

Новости компаний

Комментарии

4

Новости компаний

22. 09.2022 11:40

Банк «Санкт-Петербург» приглашает в «Северный тур» по новостройкам северной столицы

Всех, кто планирует приобрести квартиру в Санкт-Петербурге, БСПБ приглашает в «Северный тур» — на автобусную экскурсию по жилым комплексам северной столицы. В рамках тура, который пройдет совместно с экспертами недвижимости Банка «Санкт-Петербург», участники смогут посетить 46 лучших жилых комплексов в 6 северных районах Петербурга, узнать актуальные цены на квартиры, ознакомиться с вариантами отделки в шоурумах, а также получить полную консультацию и поддержку в одобрении ипотеки от специалистов Банка «Санкт-Петербург». Экскурсия состоится…

16.09.2022 12:10

Санкт-Петербургский государственный кукольный театр сказки стал новым партнером программы ЯРКО

Открылся новый сезон знаменитого Санкт-Петербургского Государственного кукольного театра сказки — нового партнера программы лояльности ЯРКО Банка «Санкт-Петербург». «Сказка о царе Салтане», «Три поросенка», «Конек-горбунок» и другие замечательные сказки для детей всех возрастов ждут своих зрителей. В репертуаре театра есть и спектакли для взрослых. Например, премьера сезона — драматическая буффонада с участием кукол «Елизавета БАМ» Д. Хармса. Оплатить билет можно картой Банка «Санкт-Петербург» на официальном сайте…

14.09.2022 17:40

Портфель карт «Мир», эмитированных Банком «Санкт-Петербург», за год вырос на 21%

В сентябре 2022 года будет 6 лет, как Банк «Санкт-Петербург» начал эмиссию карт национальной платёжной системы «Мир». Сегодня карты ПС «Мир» выбирают все больше клиентов БСПБ. Портфель карт «Мир» Банка «Санкт-Петербург» за год (с 1.09.2021г. по 01.09.2022г.) вырос на 21%. Банк «Санкт-Петербург» приступил к эмиссии карт ПС «Мир» в сентябре 2016 года. Первыми картами, которые были «переведены» на «Мир» стали «Пенсионные» карты Банка. Подробнее о «семействе» карт «Мир» в БСПБ можно узнать на сайте Банка —. ..

ТОП 5

1

Указ о частичной мобилизации. Полный текст

459 589

462

Кого призовут и кого посадят? 15 вопросов и ответов о мобилизации

324 701

1013

Путин объявил в России частичную мобилизацию

319 426

564

Кого и как мобилизуют — показываем порядок

214 629

115

Три региона выпустили приказы о частичной мобилизации. Запасникам запрещают их покидать

189 282

30

Новости компаний

Долги, которые не прощают: кому не поможет даже банкротство

2021-07-28T18:04:00+03:00

2021-08-03T16:56:17+03:00

2021-07-28T18:04:00+03:00

2021

https://1prime.ru/finance/20210728/834319863. html

Долги, которые не прощают: кому не поможет даже банкротство

Финансы

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Существует миф, что если вы объявите себя банкротом, то можно не платить по кредитам, они спишутся автоматически. Отчасти это так, но есть много серьезных исключений, о которых… ПРАЙМ, 28.07.2021

статьи, банки, право, общество , финансы, суд, банкротство, финансовая грамотность

https://1prime.ru/images/83262/81/832628194.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83262/81/832628194.jpg

https://1prime.ru/images/83262/81/832628193.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83262/81/832628193.jpg

https://1prime.ru/images/83262/81/832628192.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83262/81/832628192.jpg

https://1prime.ru/state_regulation/20210701/834082142.html

https://1prime.ru/finance/20201228/832678367. html

https://1prime.ru/society/20210718/834200568.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Финансы

28 Июля 2021, 18:04

• Статьи
• Банки
• Право
• Общество

Долги, которые не прощают: кому не поможет даже банкротство

Сюжет: Личный кошелек

Банкротство

© fotolia. com/ Temych

Читать 1prime.ru в

МОСКВА, 29 июл – Валерия Княгинина. Существует миф, что если вы объявите себя банкротом, то можно не платить по кредитам, они спишутся автоматически. Отчасти это так, но есть много серьезных исключений, о которых обычно умалчивают. На основании чего суд принимает решение, кому можно начать жизнь с чистого листа без долгов, а кому нет, эксперты рассказали агентству «Прайм». 

Путин ужесточил наказание за преднамеренное банкротство

Банкротство – это легальная процедура, которая направлена на освобождение от непосильных долгов человека, оказавшегося в трудной жизненной ситуации. 

В результате банкротства человек избавляется от необходимости общения с приставами и коллекторами. Они не вправе требовать расчета по прошлым обязательствам. Кроме того, судебные приставы прекращают исполнительные производства и снимают все наложенные ограничения, такие как арест на имущество, запрет на выезд за границу, поясняет член Общественного совета при Министерстве юстиции России, адвокат Рубен Маркарьян.  

Однако законом предусмотрены случаи, когда правило об освобождении от обязательств не применяется. Решение вопроса о списании или не списании долга принимает суд на основе анализа жизненной ситуации должника, его финансового и имущественного положения, отмечает ведущий юрист отдела банкротства компании «Бугров и партнеры» Лариса Бугрова.

КОМУ ПОДОЙДЕТ БАНКРОТСТВО 

Для начала проведения процедуры банкротства по инициативе должника необходимо выполнение нескольких условий: 

— суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам гражданина должен быть больше, чем оценочная стоимость его имущества;

— неплательщик должен иметь постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества

— должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки; 

—  человек не может покрывать хотя бы 10% от обязательных ежемесячных платежей по кредитам со своих официальных доходов.  

Юрист рассказал, какие долги не спишет личное банкротство

Вместе с тем, по словам Маркарьяна, должнику необходимо доказать, что он являлся добросовестным заемщиком. Например, предоставить переписку с банком, из которой будет понятно, что неплательщик предпринимал попытки самостоятельно решить вопрос с кредиторами. 

Решение вопроса о списании или не списании долга принимает суд на основе анализа жизненной ситуации должника, его финансового и имущественного положения. 

Добросовестным должником суд посчитает того, кто лишился возможности выплатить свои долги по объективным жизненным причинам: потеря работы должником и/или его супругом, болезнь должника и/или его родственника, возникновение долгов в результате мошеннических действий третьих лиц, иные подобные ситуации, которые не зависят от воли гражданина, поясняет Бугрова.

КОМУ НЕ ПРОЩАЮТ ДОЛГИ

Если суд посчитает должника недобросовестным, то долги могут и не списать. Такое решение могут вынести, например, если гражданин намеренно уволился после оформления кредитов и займов, при оформлении займов и кредитов предоставлял недостоверные сведения о своем доходе, скрыл какую-либо информацию о своем имущественном положении от финансового управляющего или суда.

«Были случаи, когда суд не освободил от долгов гражданина, который скрыл наличие у него транспортного средства, а впоследствии не передал его финансовому управляющему для реализации на торгах. Также не списали долги гражданину, который уехал на длительный срок за границу в обход запрета на выезд, наложенного приставами», — рассказала Бугрова. 

Также не получится в срочном порядке перед процедурой банкротства переписать все имущество на родственников или продать кому-то из знакомых. «Все, что реализовано банкротом за три года до признания себя таковым может быть в ряде случаев возвращено и продано с торгов», отмечает специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян.

Юрист предупредил, какие ошибки могут лишить вас наследства

Кроме того, в законе о банкротстве перечислены также отдельные виды обязательств, от исполнения которых гражданин не может быть освобожден ни при каких обстоятельствах (даже при добросовестном поведении).  

«К ним относятся алименты, текущие платежи (в частности, коммунальные и налоговые обязательства, которые возникли в ходе процедуры банкротства), требование о возмещении вреда жизни или здоровью, требование о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности и ряд иных видов обязательств», — перечислила Бугрова. 

ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА 

В целом, прежде чем задуматься о банкротстве, стоит хорошо взвесить последствия этого шага – порой они весьма неоднозначны. Нередко в интернете пишут о том, что банкротство – чуть ли не панацея для списания всех долгов, но это на самом деле не так.

После завершения процедуры банкрот на 5 лет лишается возможности возглавлять организации и занимать в них ведущие посты с правом подписи и финансовой ответственностью, подчеркивает эксперт департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.  

«На тот же срок банкроту не будет одобрен ни один банковский кредит и далеко не факт, что у него получится воспользоваться такой возможностью и после этого срока, поскольку кредитная история будет безнадежно испорчена. И это лишь часть последствий, поэтому этой процедуры стоит избегать», — добавляет он.

Также в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства гражданин не вправе обратиться за повторным банкротством. Если повторная процедура будет инициирована кредитором, то гражданина не освободят об исполнения обязательств, заключила Бугрова. 

Что делать, если нет возможности погашать кредит?

Если заемщик не может
исполнять обязательства по кредиту, первое, что следует сделать – написать
официальное заявление в кредитную организацию, с которой оформлены договорные
отношения. Сделать это нужно не позднее 30 дней с даты наступления просрочки, а
еще лучше – до ее наступления. В заявлении необходимо указать причину
неисполнения обязательств и представить свои предложения по изменению условий
договора. Это может быть:

·       
уменьшение ставки вознаграждения;

·       
изменение валюты займа;

·       
отсрочка платежа по основному долгу,
вознаграждению;

·       
изменение метода погашения задолженности
или очередности погашения задолженности;

·       
изменение срока действия договора;

·       
прощение просроченного основного долга,
вознаграждения, отмена неустойки.

Обязательно получите
копию заявления с входящим номером. После этого финансовая организация в
течение 15 дней рассмотрит предложения заемщика и ответит в письменной форме.
Кредитор может согласиться с вашими предложениями, рассмотреть альтернативные
варианты либо отказать.

Отметим, что с мая 2021
года приняты изменения в законодательство, в рамках которых банки или микрофинансовые
организации (МФО) при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие
факторы, как социальное положение заемщика, снижение его доходов,
единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по
займу. 

Как мера защиты
ипотечных заемщиков в случае недостижения согласия с кредитором по условиям
реструктуризации займа заемщику предоставляется право обратиться в Агентство
РК по регулированию и развитию финансового рынка. В этот период кредитор не
вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников,
относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Почему
нужно обязательно подавать официальное заявление?

Положительный выход из ситуации
в интересах не только заемщика, но и кредитора. Поэтому, чем раньше будут
приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден вариант, устраивающий
обе стороны. Своевременное обращение в финансовую организацию не только
позволит сохранить положительную кредитную историю заемщика, но и в случае
дальнейшего оспаривания действий кредитора в суде эти действия должника могут
быть засчитаны в его пользу.

Каждый такой случай
рассматривается кредитором в индивидуальном порядке. Заемщика могут попросить
подготовить дополнительные документы, характеризующие его финансовую ситуацию и
платежеспособность. Это трудовой договор, документы, подтверждающие статус
безработного, и другие. Таким образом будет проще принять решение по
конкретному случаю.

Что категорически нельзя
делать?

Не стоит скрываться от кредитора. Не позднее тридцати календарных дней с
даты наступления просрочки финансовая организация уведомит должника о
необходимости внести платежи для погашения кредита. В уведомлении будут
указаны: размер просроченной задолженности и напоминание о последствиях
невыполнения обязательств по договору займа.

Если заемщик не идет на контакт с финансовой организацией, то она вправе
применять все санкции, прописанные в договоре: начислять пени, штрафы или
запустить процесс взыскания вплоть до суда. Кроме того, к взысканию
задолженности может быть привлечено коллекторское агентство.

Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и
урегулирование задолженности по займам физических лиц. Поэтому, если заем
передан в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо
изменений его условий должник вправе обратиться непосредственно к нему, а также
в финансовую организацию.

Чем грозит неуплата кредита?

Во-первых, информацию о невыполнении обязательств кредитор будет
обязан направить в кредитные бюро. И данная информация будет отражена в вашей
кредитной истории.

Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном
порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.

Также кредитор может выставить платежное требование (в случае, если эта
мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определенная
сумма будет списана с банковского счета. К примеру, это может быть заработная плата.
Но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физлица, должна составлять
не менее размера прожиточного минимума, установленного в законодательном
порядке.

В-третьих, должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в
список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по  постановлению судебного исполнителя. Это
постановление о временном ограничении на выезд должника из Казахстана подлежит
санкционированию судом.

После санкционирования судом должник получает копию постановления. Ее также
получит пограничная служба, которая не выпустит должника за границу, пока в
базе не будет подтверждено погашение задолженности.

Поэтому лучше всегда вовремя закрывать свои долги, оплачивать штрафы,
пошлины, алименты и вносить плату за коммунальные услуги, чтобы не доводить
дело до суда. Неисполнение обязательств по кредиту может серьезно подвести
созаемщика, поручителя и гаранта, поскольку они так же, как и заемщик, несут ответственность
перед финансовыми организациями.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено
использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного
материала необходимо разрешение редакции.

Платить кредит или нет? Что делать клиентам «дочек» российских банков

Что делать заёмщикам банков, попавших в санкционный список США? Нужно ли продолжать платить по кредитам, снимать ли деньги с депозитов? Об этом рассказали специалисты Fingramota.kz.

№1. Как быть заёмщикам, у которых есть кредит в таких банках?

Нужно и дальше исправно платить по кредиту. Не стоит пропускать плановую дату платежа, потому что, несмотря на санкции, кредитные обязательства никто не отменял.

Рассмотрим на примере «Сбербанка Казахстан». Управление по контролю за иностранными активами Минфина США (OFAC) включило в свой список SDN (Specially Designated Nationals) материнский банк и его «дочки», продлив срок завершения сделок со Сбербанком до 12 июля 2022 года. 13 апреля Halyk Bank выкупил у «Сбербанка Казахстан»:

• портфели беззалоговых кредитов;
• кредиты под залог недвижимости;
• кредиты на приобретение жилья.

Для клиентов ничего не меняется: условия останутся неизменными, как и дата ежемесячного платежа. На кредитную историю заёмщика смена кредиторов также никак не влияет.

«Передача кредитного портфеля другим банкам вовсе не означает ликвидацию вашего кредита. Таким образом, заёмщики «Сбербанка Казахстан», чьи кредиты перешли в «Народный банк», могут выплачивать свою задолженность через каналы Halyk Bank – с помощью банкоматов, в отделениях или посредством мобильного, или онлайн-банкинга. Главное, сохраняйте все квитанции об оплате: в печатном или электронном виде», – советуют специалисты.

№2. Чем грозит неуплата кредита?

Если приостановить выплаты по кредитам, то у вас возникнет просрочка и будет начисляться пеня. Вот неполный список последствий:

• Информацию о невыполнении обязательств кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. И эта информация будет отражена в вашей кредитной истории.
• Кредитор может выставить платёжное требование (если эта мера оговорена в договоре) и без дополнительного согласия должника определённая сумма будет списана с банковского счёта. К примеру, это может быть зарплата. Но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счёте, должна составлять не менее размера прожиточного минимума (36 018 тенге на момент публикации материала). 
• Кредитор может передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству.
• Если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.
• Должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по постановлению судебного исполнителя.

Неисполнение обязательств по кредиту может серьёзно подвести созаёмщика, поручителя и гаранта, поскольку они так же, как и заёмщик, несут ответственность. И неважно, в какой ситуации находится банк, введены ли в отношении него какие-либо санкции или его лишили лицензии.

Читайте также: Что будет с филиалами российских банков в Казахстане?

№3.  Как быть вкладчикам?

Вкладчики того же «Сбербанка Казахстан», как и других «дочек» российских банков, могут быть спокойны: их депозиты в тенге и иностранной валюте, а также деньги на платёжных карточках и банковских счетах находятся под гарантией Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД).

Право на возмещение из средств КФГД имеют физические лица и индивидуальные предприниматели.

Под защиту системы гарантирования депозитов подпадают:

• банковские вклады;
• деньги на всех текущих счетах физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, включая платёжные карточки в пределах максимально гарантированной суммы;
• проценты по депозитам, причём как начисленные, так и уже капитализированные, но в пределах максимальной суммы гарантии.

Не попадают под гарантию средства, которые хранятся на металлических счетах физических лиц, деньги и ценности, размещённые в банковских ячейках, депозитные сертификаты.

№4. Каковы максимальные суммы гарантий?

 Максимальная сумма гарантии составляет:

• 20 млн тенге по сберегательным вкладам (депозитам) в национальной валюте;
• 10 млн тенге по карточкам, счетам и другим депозитам в национальной валюте;
• 5 млн тенге по карточкам, счетам и депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте по курсу обмена валют, установленному на дату лишения банка-участника лицензии).

Гарантия распространяется не на каждого отдельного человека, а на каждый банк, в котором хранятся его деньги. То есть если в одном банке у вас открыто несколько депозитов, остались деньги на банковских/текущих счетах, депозит в иностранной валюте, то при ликвидации банка все вклады суммируются (вместе с вознаграждением по всем депозитам), и будет выплачена совокупная сумма гарантийного возмещения – не более 20 млн тенге с учётом пределов по каждому виду депозита.

К примеру, у вкладчика имеется сберегательный депозит в размере 10 млн тенге, остались деньги на текущих счетах в размере 500 тысяч тенге, а также за ним числится непогашенный кредит в размере 2,5 млн тенге. В таком случае в первую очередь погашается задолженность, а лишь затем формируется сумма гарантийного возмещения путём взаимозачета. Так, сумма возмещения будет равна 8 млн тенге.

Читайте также: Себе дороже: казахстанцев призывают не платить по кредитам российских банков

№5. Как и где узнавать ситуацию по этим банкам?  

Доверяйте только официальным источникам. Надёжнее всего проверять информацию на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, на едином медиапортале по повышению финансовой грамотности www.fingramota.kz, а также в ленте мобильного приложения Fingramota Online, скачать которое вы можете бесплатно можно по ссылкам:

• в App Store;
• в Play Market.

Кроме того, доступна веб-версия мобильного приложения: http://online. fingramota.kz/ru.

Если у вас есть вопросы, вы можете обратиться за консультациями в call-центр агентства по номеру: +𝟳 (𝟳𝟮𝟳) 𝟮𝟯𝟳-𝟭𝟬-𝟬𝟬 (время работы: в будние дни с 10.00 до 17.00, обеденный перерыв – с 13.00 до 14.30).

Полезная информация о законах в Вашингтоне.

• Я не могу погасить свой кредит до зарплаты. Что случится?
• Может ли мой банк помочь мне?
• Могу ли я запросить у кредитора до зарплаты план платежей?
• Могу ли я аннулировать кредит?,
• Должен ли я платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?
• У меня есть просроченный кредит до зарплаты. Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще один кредит до зарплаты?
• Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты снять с него деньги?
• Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — это социальное обеспечение или пенсия. Может ли кредитор взыскать?
• Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?
• Я военный заемщик. Каковы мои права?
• Я взял кредит до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?
• Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?
• Я попал в ловушку долга до зарплаты, или я думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Я не могу погасить свой кредит до зарплаты. Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день платежа. Если на вашем счету недостаточно средств, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор в день выплаты жалованья взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут пытаться обналичить чек несколько раз. Каждый раз, когда чек отскакивает, банк взимает с вас комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (например, : SSI) обычно не могут быть взысканы коллекторами. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или уполномочив кредитора до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете кредитору до зарплаты разрешение снять деньги с вашего счета — независимо от того, какие средства находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг на взыскание долга. В конце концов, вы можете задолжать сумму, которую вы заняли, а также комиссию, сборы за овердрафт, комиссию за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор или агентство по сбору платежей подадут на вас в суд.

• Большинство интернет-кредитов до зарплаты и кредитов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими законной силы) в Вашингтоне .

• Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых учреждений штата Вашингтон (DFI), если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором. (См. dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) Вероятно, DFI не сможет вам помочь, если кредитором является племенной кредитор.

Может ли мой банк помочь мне?

Возможно. Попробуйте поговорить с кем-нибудь в вашем банке, лично в отделении или на линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы с вашего счета, возникшие в результате возврата чека. Если деньги по кредиту до зарплаты автоматически списываются с вашего банковского счета, попросите банк прекратить автоматическое списание.

Возможно, вы сможете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и снова открыть новый банковский счет. Связаться с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем попробовать этот .

Могу ли я запросить у кредитора до зарплаты план платежей?

Да. В день или до наступления срока погашения вашего кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору, работающему до зарплаты, что вы не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка (план платежей) .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов США или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца). Если ваш кредит составляет более 400 долларов США, ваш план рассрочки должен быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Взимается ли плата за рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную плату за просрочку платежа в размере 25 долларов США и начать сбор средств по просроченному кредиту.

Могу ли я аннулировать кредит?

Да, , но вы должны аннулировать («аннулировать») его до закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли кредит. Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую они выдвинули вам. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш просроченный чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны отменить свой кредит в том же месте, где вы его получили.

В ваших кредитных документах должна быть информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, свяжитесь с DFI.

Придется ли мне платить за аннулирование займа до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование кредита. Если вы попытаетесь аннулировать кредит до установленного срока, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать кредит, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня есть просроченный кредит до зарплаты. Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще один кредит до зарплаты?

№ Любой кредитор до зарплаты, который заставляет вас платить дополнительную комиссию, чтобы «пролонгировать» ваш кредит до зарплаты и сделать весь кредит более поздним, нарушает закон штата. Обратитесь в ДФИ.

В соответствии с законодательством штата Вашингтон вы должны сначала погасить существующую ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы не попасть в долговую ловушку, не берите еще один кредит до зарплаты, чтобы погасить первый. Эти кредиты так легко получить, что вы можете подумать, что вернуть их будет также легко. Вы можете войти в цикл погашения одного кредита и немедленного получения нового для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.

Вы можете в конечном итоге взять несколько кредитов в год, потому что в конечном итоге вы берете один в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вы заплатите гораздо больше комиссий и затрат, чем когда-либо собирались брать взаймы .   Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты снять с него деньги?

Да, но кредитор, скорее всего, быстро примет меры по взысканию задолженности. Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору персональный чек, либо даете кредитору разрешение снимать деньги непосредственно с вашего расчетного счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор все равно может попытаться обналичить чек или снять деньги со счета. Это может привести к тому, что вы должны заплатить комиссию за овердрафт в банке.

Кредитор до зарплаты может отправить ваш кредит в коллекторы. Тогда будет больше комиссий и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в процессе взыскания, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать коллекторских действий, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили кредит до зарплаты. Посмотрите, позволят ли они вам заплатить то, что вы должны в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласятся позволить вам погасить задолженность в рассрочку, своевременно вносите платежи во избежание действий по взысканию.

Вам может быть трудно закрыть счет в одном банке, а затем попытаться открыть счет в другом. Некоторые банки не откроют новый счет, если вы должны другому банку. Если это произойдет, свяжитесь с DFI или любым регулирующим органом, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд.

Получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — это социальное обеспечение или пенсия. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит. Если единственные деньги на вашем банковском счете получены от прямого депозита социального обеспечения или Администрации ветеранов (VA), как правило, кредитор по решению суда не может наложить арест на счет. Деньги из этих источников освобождены от сбора .

Даже если кредитор не подал на вас в суд, если ваш доход освобожден от налога, вы должны быть начеку, чтобы кредитор до зарплаты не конфисковал его. Если у кредитора до зарплаты есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.  

Вы можете попытаться закрыть доступ кредитора до зарплаты к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы должны другому банку.

Если ваши пособия по социальному обеспечению или платежи по программе VA переводятся на банковский счет, доступ к которому у кредитора до зарплаты есть разрешение (посредством вашего чека или разрешения), вы можете перенаправить туда, где производятся ваши автоматические депозиты. Узнайте больше об изменении автоматических депозитов пособий по социальному обеспечению на сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения депонировались непосредственно на банковский счет, контролируемый кредитором .

, а не смешивать (смешивать) необлагаемые льготы фонды с вашим фондом социального обеспечения и фондом по программе VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные фонды социального обеспечения.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от ареста.

Если кредитор предъявит вам иск, вы должны ответить на судебный иск и любое уведомление об аресте, уведомив все стороны в письменной форме о том, что они не могут арестовать ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные средства.

Подробнее о защите освобожденных активов: 

• Когда я должен подавать декларацию об освобожденных доходах и активах?

• Деньги, которые нельзя забрать у вас («гарнир») для погашения долга

Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?

№ . Для кредитора, выплачивающего зарплату, незаконно угрожать бросить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за невыплаченный долг. Если это произойдет, вы должны немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете пожаловаться в DFI, если кредиторы до зарплаты беспокоят вас, звоня вам домой или на работу более нескольких раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и так далее.

Как правило, при получении или попытке получить ссуду до зарплаты кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Каковы мои права?

Федеральный закон ограничивает до 36% годовой процентной ставки, которую кредиторы могут взимать с семей военнослужащих в день выплаты жалованья, в ожидании возмещения налогов и в ссудах, выдаваемых под залог автомобиля. Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с расчетного счета семьи военного в качестве залога по кредиту.

Я взял онлайн кредит до зарплаты. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет законной силы. Кредитор не может взыскать на нем. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет законной силы. Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Да . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример:   Кредитор до зарплаты продолжает отказываться от вашего чека в вашем банке или принуждает вас погасить кредит. Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы онлайн по адресу dfi.wa.gov/cs/complaint.htm или позвонить по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или ( 360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или с доставкой по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга до зарплаты, или я думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

Что означает невыплата кредита? Что происходит, когда вы не выполняете обязательства?

Неуплата кредита происходит, когда платежи не производятся в течение определенного периода времени. Когда кредит по умолчанию, он отправляется в агентство по взысканию долгов, работа которого заключается в том, чтобы связаться с заемщиком и получить невыплаченные средства. Невыполнение обязательств резко снизит ваш кредитный рейтинг, повлияет на вашу способность получать кредит в будущем и может привести к конфискации личного имущества. Если вы не можете вносить платежи вовремя, важно связаться с вашим кредитором или кредитным специалистом, чтобы обсудить реструктуризацию условий вашего кредита.

• Что такое просроченный кредит?
• Что происходит, когда вы не выполняете обязательства?
  • Для студенческих кредитов
  • Для кредитных карт
  • Для ипотеки
  • Для автокредитов
  • Для других видов кредитов
• Как выйти из дефолта?

Объяснение дефолта по кредиту

Дефолт по кредиту возникает, когда заемщик не может погасить долг в соответствии с первоначальной договоренностью. В случае с большинством потребительских кредитов это означает, что последовательные платежи были пропущены в течение нескольких недель или месяцев. К счастью, кредиторы и кредитные сервисные службы обычно предоставляют льготный период, прежде чем наказывать заемщика после пропуска одного платежа. Период между отсутствием платежа по кредиту и дефолтом по кредиту называется просрочкой платежа. Период просрочки дает должнику время, чтобы избежать дефолта, связавшись со своим кредитным сервисным центром или компенсируя пропущенные платежи.

Последствия дефолта по кредиту любого типа серьезны, и их следует избегать любой ценой. Если вы пропустите платеж или ваш кредит просрочен в течение нескольких месяцев, лучше всего связаться с компанией, которая управляет вашим кредитом. Часто кредитные службы работают с должниками, чтобы создать план платежей, который устроит обе стороны. В противном случае оставление просроченной ссуды и допущение ее дефолта может в худшем случае привести к конфискации активов или заработной платы.

Как работает невыплата по кредиту

Неуплата по кредиту приведет к существенному и длительному снижению кредитного рейтинга должника, а также чрезвычайно высоким процентным ставкам по любому будущему кредиту. Для кредитов, обеспеченных залогом, дефолт, вероятно, приведет к конфискации заложенного актива банком. Наиболее популярными видами потребительских кредитов, обеспеченных залогом, являются ипотечные кредиты, автокредиты и обеспеченные потребительские кредиты. Для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и студенческие ссуды, последствия дефолта различаются по степени серьезности в зависимости от типа ссуды. В самых крайних случаях агентства по взысканию долгов могут наложить арест на заработную плату, чтобы погасить непогашенный долг.

Студенческие ссуды

Для федеральных студенческих ссуд первым последствием дефолта является то, что начинается «ускорение», означающее, что вся сумма кредита должна быть погашена немедленно. Если этот баланс не выплачивается, правительство может удержать возврат налогов или любые федеральные льготы, которые получает заемщик. Сборщики долгов также могут подать в суд на заемщиков, чтобы получить право конфисковать их заработную плату, и после такого судебного разбирательства с должников часто взимаются судебные издержки коллектора.

Как и в случае с другими долговыми обязательствами, невыполнение обязательств по студенческой ссуде приведет к резкому падению кредитного рейтинга заемщика, после чего на восстановление могут уйти годы. В отличие от других кредитов, дефолты по студенческим кредитам остаются в отчете заемщика на всю жизнь, даже если объявлено о банкротстве. Кроме того, заемщики, не выполняющие обязательства, теряют право на получение дополнительной федеральной помощи студентам или подачу заявления на отсрочку или воздержание по кредиту, что может помочь борющимся должникам.

Хорошей новостью является то, что студенческие ссуды имеют долгий период просрочки до их дефолта — 270 дней, или примерно девять месяцев. Это позволяет активным заемщикам правильно распоряжаться своими финансами и вообще избегать дефолтов. Для заемщиков с просроченной ссудой помните, что очень важно оставаться на связи со своим кредитным специалистом и сообщать им о своем финансовом положении, особенно если вы чувствуете, что не можете платить по кредиту.

Кредитные карты

В то время как большинство компаний, выпускающих кредитные карты, разрешают один просроченный платеж, прежде чем наказывать держателей карт, отсутствие нескольких счетов может снизить кредитный рейтинг на целых 125 баллов. Кроме того, компании, выпускающие карты, могут добавить комиссию за просрочку платежа в размере от 35 до 40 долларов США, а также применить штрафную процентную ставку, что сделает стоимость непогашенной задолженности намного выше. Как только задолженность по кредитной карте становится невозможна, это запускает агрессивный процесс взыскания задолженности, в ходе которого коллекторские агентства часто связываются с заемщиками. Однако, несмотря на то, что коллекторы могут подать в суд и выиграть арест на заработную плату, более вероятно, что они захотят договориться о частичном погашении долга.

Типичный период просрочки до дефолта по кредитной карте составляет около 6 месяцев. Хотя этот период дает должникам достаточно времени, чтобы привести свои финансы в порядок, это также может быть время, когда на долг, если его не выплатить, быстро начисляются проценты. Для должников, желающих избежать этой ситуации, хорошим вариантом является взять личный кредит для консолидации непогашенной задолженности. Эти типы личных кредитов допускают фиксированные ежемесячные платежи и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.

Ипотечные кредиты

Ипотечные кредиты обеспечены купленным домом в качестве залога, что означает, что дом может быть конфискован, если кредит не будет возвращен в соответствии с первоначальным соглашением. Для большинства домовладельцев это означает, что невыплата ипотечного кредита приведет к потере права выкупа. Хотя это радикальное последствие, можно избежать потери права выкупа, выяснив, как рефинансировать ипотеку, чтобы сделать ее более доступной. Приемлемые домовладельцы могут рассмотреть программу Home Affordable Refinance или HARP, которая предназначена для помощи подводным заемщикам.

Прежде всего, своевременная оплата поможет вам избежать дефолта. Как и в случае с другими кредитами, важно связаться с обслуживающей вас кредитной организацией, если вы считаете, что не можете внести платеж по ипотеке. Если вы своевременно вносили платежи в прошлом и можете доказать свое текущее финансовое положение, возможно, вы сможете договориться о реструктурированном кредитном соглашении.

Автокредиты

В случае неуплаты автокредита кредитор или автомобильный дилер обычно может конфисковать или изъять автомобиль для оплаты непогашенного долга. Тем не менее, изъятие во владение является крайней мерой для большинства авто кредиторов. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, вполне вероятно, что текущей стоимости изъятого автомобиля недостаточно для покрытия непогашенного остатка просроченной ссуды. Конфискованные автомобили также должны быть перепроданы, чтобы кредитор мог получить наличные деньги, и поэтому кредиторы предпочитают получать деньги непосредственно от своего заемщика, а не конфисковывать залог. Поэтому в большинстве случаев они готовы работать с заемщиками, чтобы изменить условия автокредита.

Другие виды кредитов

Для личных кредитов и бизнес-кредитов последствия дефолта различаются в зависимости от того, является ли кредит обеспеченным или необеспеченным. Что касается бизнес-кредитов, дефолт часто может негативно сказаться на кредитном рейтинге владельца бизнеса, если кредит был обеспечен личной гарантией. Невыполнение обязательств по личному кредиту также затруднит получение кредита в будущем. Однако, как указано в разделах выше, этих невыплат можно избежать, активно общаясь с вашим кредитором, чтобы договориться о реструктурированном кредите.

• Для обеспеченных личных кредитов дефолт обычно приводит к конфискации залогового актива кредитором.
• Для обеспеченных бизнес-кредитов дефолт обычно приводит к конфискации доходов или запасов кредиторами.
• Для необеспеченных личных кредитов дефолт часто приводит к аресту заработной платы
• Для необеспеченных бизнес-кредитов, кредиторы могут подать в суд на получение залога против прибыли компании

Как выйти из дефолта по кредиту

Для студенческих кредитов существуют специальные программы, такие как консолидация кредита и реабилитация кредита, которые предназначены для того, чтобы избавить должников по студенческому кредиту от дефолта. Реабилитация студенческого кредита позволяет заемщикам вносить ежемесячный платеж, равный 15% от их ежемесячного дохода. Чтобы получить право, заемщики должны сначала сделать девять последовательных платежей. Консолидация кредита, другая федеральная программа, позволяет заемщику выйти из дефолта, сделав три последовательных ежемесячных платежа по полной начальной цене, а затем подписавшись на план погашения, ориентированный на доход. Поскольку студенческие ссуды не аннулируются объявлением о банкротстве, эти программы существуют как способ для кредиторов возместить свои убытки.

Для других видов кредитов гораздо сложнее найти специальные программы или кредиты, предназначенные для помощи должникам в погашении дефолта. Лучше всего договориться о плане погашения с вашим коллектором, если это возможно. С другой стороны, в зависимости от размера вашего просроченного кредита и серьезности вашего долга, вы можете нанять юриста по банкротству для изучения вашего финансового положения. Если вы слишком перегружены непогашенными долговыми обязательствами, вполне вероятно, что вы могли бы извлечь выгоду из прощения кредита, предоставленного объявлением о банкротстве.

Источники

• Понимание правонарушений и дефолтов, Федеральная помощь студентам

Досрочное погашение личных кредитов: плюсы и минусы

Досрочное погашение личных займов — это всегда легкая задача, верно? Не обязательно — есть и другие факторы, о которых вам нужно знать, прежде чем сделать свой выбор.

С одной стороны, досрочное погашение долга может сэкономить деньги на процентах. Вы также можете увидеть повышение кредитного рейтинга, потому что улучшится соотношение вашего долга к доходу. Но у этих финансовых решений могут быть недостатки. Например, некоторые личные кредиты предусматривают штрафы за досрочное погашение. И если вы работаете над созданием своей кредитной истории, досрочное погашение может сократить звездную историю своевременных платежей и даже вызвать временное снижение вашего кредитного рейтинга.

Итак, какой выбор подходит именно вам? Давайте углубимся в детали, чтобы вы могли принять взвешенное решение.

В этой статье

• Преимущества досрочного погашения
• Недостатки досрочного погашения
• Взимает ли LendingClub штрафы за досрочное погашение?
• Итоги
• Часто задаваемые вопросы

Преимущества досрочного погашения личного кредита

Сокращение долга и поддержание его на управляемом уровне являются важными факторами в поддержании отличной кредитной истории и укреплении вашего финансового положения. Досрочное погашение личного кредита делает все это и многое другое.

1. Вы экономите на процентах.

Чем быстрее вы сможете погасить кредит, тем меньше проценты по нему будут стоить. Поскольку это в конечном итоге снижает общую стоимость займа, потенциальная экономия может быть значительной.

Вот пример. Допустим, вы вернули 10 000 долларов США по личному кредиту на 30 000 долларов США с процентной ставкой 10 % и сроком действия вашего кредита на три года. Если вы решите погасить оставшиеся 20 000 долларов досрочно единовременно, вы сэкономите около 6000 долларов в виде процентов по сравнению с выплатой 9 долларов.000 процентов в течение всего срока кредита.

2. Ваш месячный бюджет увеличится.

После того, как этот регулярный ежемесячный платеж исчезнет, ​​в вашем бюджете появятся дополнительные деньги на другие нужды. Вы сможете выделить эту сумму на повседневные расходы или направить ее на важные финансовые цели, такие как создание резервного фонда, накопление на пенсию или инвестирование.

3. Вы снизите отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу представляет собой сумму ваших долгов, деленную на ваш доход, и является ключевым показателем, который кредиторы используют для принятия решений о займе. Снизив отношение долга к доходу, вы можете увидеть увеличение своего кредитного рейтинга* и получить право на более выгодные условия кредита и варианты кредита в будущем, если вам это понадобится.

4. Вы обретаете душевное спокойствие.

Чем раньше вы погасите личный кредит, тем быстрее вы освободитесь от этой долговой ответственности, а наличие на одно финансовое обязательство меньше может уменьшить стресс, связанный с ежемесячными финансами. Но убедитесь, что досрочное погашение личного кредита не создает для вас финансового бремени в будущем. Прежде чем принять решение, убедитесь, что вы в состоянии оплачивать свои регулярные ежемесячные расходы без стресса и иметь резервный фонд, если он вам когда-нибудь понадобится. Старайтесь не тратить деньги на свои сберегательные или пенсионные счета, так как в долгосрочной перспективе эти счета могут сэкономить вам больше.

Недостатки досрочного погашения личного кредита

Хотя это может сэкономить проценты, положить дополнительные деньги в ваш карман и сократить долговую нагрузку, у него могут быть и некоторые недостатки. Вот три возможных последствия для рассмотрения.

1. Вы можете заплатить штраф за досрочное погашение.

Некоторые кредиторы включают пункт о штрафах за досрочное погашение в кредитные договоры, чтобы возместить проценты, которые они потеряют, если кредит будет погашен досрочно. Эта сумма обычно устанавливается в процентах от непогашенного остатка основного долга на момент погашения.

Внимательно проверьте кредитные документы и посчитайте, прежде чем принимать решение. Хотя вы сэкономите на процентах, штраф за досрочное погашение может уменьшить эту выгоду или полностью свести ее на нет, особенно если ваш кредит имеет низкую фиксированную процентную ставку или более короткий срок.

Если вы планируете погасить личный кредит досрочно, прежде чем брать кредит, знайте, что не все кредиторы предусматривают штрафы за досрочное погашение в условиях кредита. LendingClub, например, не взимает никаких комиссий или штрафов за досрочное погашение, поэтому вы можете погасить кредит досрочно и сэкономить на процентах, не беспокоясь о недостатках.

2. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Когда вы выплачиваете личный кредит, ваш кредитный баланс и кредитная история меняются, и результаты могут повлиять на ваши кредитные цели.

Личный кредит отображается в вашем кредитном отчете как счет кредита в рассрочку, который включает конкретную сумму кредита и график погашения. Поскольку история платежей является самым важным фактором в определении вашего кредитного рейтинга, твердая история своевременных ежемесячных платежей может быть выгодна для ваших финансов в долгосрочной перспективе. Когда вы досрочно погашаете свои личные кредиты, вы потенциально теряете месяцы (или даже годы) положительной истории платежей.

В то же время кредитный возраст всех ваших учетных записей и наличие хорошо управляемого сочетания кредитов, таких как кредитные карты, студенческие кредиты или счета автокредитов, и это лишь некоторые из них, также влияют на ваш балл. Учитывая эти ключевые меры, досрочное погашение личного кредита может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга.

3. У вас могут быть более разумные финансовые возможности.

Если процентная ставка по вашему личному кредиту ниже, чем ставки, взимаемые с вас по другим видам долга, возможно, ваши деньги лучше потратить в другом месте. Вместо того, чтобы досрочно погасить свой личный кредит, вы могли бы сосредоточиться на погашении долга с более высокими процентами, например, на балансе кредитной карты, что может сэкономить вам больше в долгосрочной перспективе. Вы также можете рассмотреть вопрос об увеличении взноса в пенсионный план на работе, чтобы иметь право на подбор работодателя или внесение денег на высокодоходный сберегательный счет.

И, конечно же, прежде чем вносить изменения в свои ежемесячные взносы или досрочно погашать личный кредит, проверьте свои банковские счета и убедитесь, что у вас есть средства для покрытия как ожидаемых ежемесячных расходов, так и непредвиденных обстоятельств. Подготовка к будущему может избавить вас от большого стресса.

Взимает ли LendingClub штрафы или комиссии за досрочное погашение?

Ставки, сборы и условия кредита для физических лиц сильно различаются в зависимости от кредитора. Вот почему всегда важно изучить детали вашего предложения, чтобы в конечном итоге вы не заплатили больше, чем необходимо, или больше, чем вы можете себе позволить.

В LendingClub вы можете погасить свой личный кредит досрочно или заплатить больше, чем ваша договорная ежемесячная сумма, в любое время без каких-либо штрафов или комиссий за досрочное погашение. Любые платежи, которые вы делаете в дополнение к вашему регулярному ежемесячному платежу, применяются для уменьшения основного остатка вашего кредита. Эта гибкость позволяет вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в целом, не беспокоясь о скрытых комиссиях.

Практический результат

В конце концов, досрочное погашение личного кредита или нет, во многом зависит от кредитора. Прежде чем принять решение, рассмотрите все возможные сборы и взвесьте все за и против, чтобы сравнить, что вы можете получить в краткосрочной перспективе, с вашими более крупными кредитными и финансовыми целями. Если вы можете запланировать досрочное погашение личного кредита, прежде чем брать кредит, рассмотрите кредиторов, которые, как LendingClub, не взимают штрафы или сборы за досрочное погашение.

Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении личного кредита

1. Если я досрочно погашу личный кредит, буду ли я платить меньше процентов?

Да. Погасив свои личные кредиты досрочно, вы прекращаете ежемесячные платежи, а это означает, что больше не будет взиматься процентная ставка. Меньше процентов равно больше сэкономленных денег.

2. Что такое штраф за досрочное погашение и почему он существует?

Штраф за досрочное погашение — это комиссия, которую некоторые кредиторы взимают, когда заемщик полностью или частично погашает кредит до истечения срока действия соглашения. По сути, штрафы за досрочное погашение отговаривают заемщика от досрочного погашения кредита, что приводит к тому, что кредитор упускает процентный доход. Лучший способ избежать штрафа за досрочное погашение — работать с кредитором, который его не взимает. В LendingClub, например, вы можете в любой момент внести дополнительные платежи или полностью погасить кредит без каких-либо дополнительных комиссий.

3. Не повредит ли досрочное погашение личного кредита моему кредитному рейтингу?

Досрочное погашение личного кредита, вероятно, не улучшит ваш кредитный рейтинг, потому что это изменит вашу кредитную структуру и кредитную историю, но это также не обязательно снизит ваш кредитный рейтинг. Сокращение возобновляемого долга — например, погашение ваших кредитных карт — может помочь улучшить ваш счет за счет снижения отношения долга к доходу, но таким же образом сохранение определенных видов долга в рассрочку — например, личного кредита — может на самом деле улучшить ваш кредитный рейтинг. за счет увеличения вашей истории своевременных платежей.*

^* Сокращение задолженности и поддержание низкого кредитного баланса может способствовать улучшению вашего кредитного рейтинга, но результаты не гарантируются. Индивидуальные результаты варьируются в зависимости от множества факторов, включая, помимо прочего, историю платежей и использование кредита.

Информация о помощи при коронавирусе | Федеральное агентство жилищного финансирования

Новые ресурсы для арендаторов и арендодателей

Арендаторы и арендодатели, которые не знают, куда обратиться, могут воспользоваться новым веб-сайтом Бюро финансовой защиты прав потребителей. Этот веб-сайт позволяет легко найти поставщика услуг по аренде в вашем районе. Перейти к:
Consumerfinance.gov/renthelp

Помощь домовладельцам

Как можно скорее свяжитесь со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов (компанией, которой вы отправляете ежемесячные платежи), чтобы сообщить им о ваших текущих обстоятельствах. Телефонный номер и почтовый адрес вашего ипотечного специалиста должны быть указаны в ежемесячной выписке по ипотечному кредиту.

Если вы не сможете наверстать упущенное в конце периода временной помощи, вам может быть доступна дополнительная помощь. Вы не обязаны погашать пропущенные платежи сразу.

• Если вы не можете погасить все пропущенные платежи сразу и можете позволить себе платить более высокий ежемесячный платеж по ипотечному кредиту в течение определенного периода времени, вы можете иметь право на план погашения, который позволяет вам погасить просроченные суммы в течение определенного периода времени. времени.
• Если вы можете позволить себе возобновить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, вы можете иметь право на отсрочку платежа, которая переводит ваши пропущенные платежи по ипотечному кредиту и превращает их в платеж, подлежащий оплате при продаже, рефинансировании дома или окончании кредита.
• Если у вас устойчивое снижение дохода и вы не можете позволить себе регулярный ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, вы можете иметь право на модификацию кредита, которая изменяет условия вашего кредита, чтобы сделать платеж доступным.

Специалисты по обслуживанию свяжутся с вами примерно за 30 дней до истечения срока действия вашего плана воздержания, чтобы определить, какая программа помощи лучше всего подходит для вас на данный момент. Поговорите со своим обслуживающим персоналом, чтобы определить, на какой вариант вы имеете право.

Дополнительная помощь может быть доступна в рамках Фонда помощи домовладельцам (HAF), который выделил 9,961 миллиарда долларов из федерального бюджета для помощи домовладельцам, пострадавшим от COVID-19, в покрытии определенных расходов, связанных с жильем. Пожалуйста, обратитесь к
Веб-сайт CFPB HAF для получения дополнительной информации.

Помощь арендаторам

Тем, кто испытывает финансовые трудности, следует обратиться к своему арендодателю, чтобы обсудить свою ситуацию и возможные решения. Арендаторы могут использовать инструмент «поиск кредита», чтобы узнать, живут ли они в собственности, финансируемой
Фанни Мэй или
Фредди Мак. Арендаторы также имеют доступ к консультантам по вопросам жилья, обладающим опытом в программах помощи в аренде жилья и других программах преодоления финансовых трудностей (Fannie Mae Disaster Response Network 877-542-9).723 и
Фредди Мак MyHome 800-404-3097). Эти сети предлагают поддержку со стороны одобренных HUD консультантов по вопросам жилья, например, индивидуальную оценку восстановления и план действий, финансовый коучинг и составление бюджета, а также постоянные проверки.

Узнать больше

См.
Часто задаваемые вопросы о вариантах помощи Enterprise для домовладельцев и арендаторов, пострадавших от COVID-19 или
Информация для арендаторов арендуемой недвижимости с ипотечным кредитом Fannie Mae или Freddie Mac.

Остерегайтесь мошенничества

Посмотреть
Советы и ресурсы по предотвращению мошенничества, связанные с коронавирусом, для заемщиков, арендаторов и ипотечной индустрии для получения дополнительной информации.​

Промышленные ресурсы

Объявления FHFA

Приостановка обращения взыскания для заемщиков, подающих заявление на получение помощи через Фонд помощи домовладельцам (06. 04.2022)
FHFA продлевает доступность COVID-19Многоквартирные дома (24 сентября 2021 г.)
FHFA призывает арендодателей собственности, поддерживаемой предприятиями, подавать заявки на экстренную помощь в аренде до выселения жильцов​ (30 июля 2021 г.) и исполняющий обязанности директора FHFA выпускают совместное заявление о действиях Агентства по предотвращению выселений (30.07.2021) Объявляет о защите арендаторов многоквартирных домов (28.07.2021)0087 FHFA расширяет использование снижения процентной ставки, чтобы помочь заемщикам, испытывающим трудности из-за COVID-19, сократить ежемесячный платеж по ипотеке (30.06.2021) 29.06.2021)​
FHFA продлевает мораторий на выкуп и выселение в связи с COVID-19 (24 6/2021)
FHFA продлевает срок действия многоквартирных домов в связи с COVID-19 до 30 сентября 2021 года (03 6/2021)
FHFA объявляет о продлении кредитных гибких возможностей, связанных с COVID (21 апреля 2021 г.)
FHFA продлевает гибкие кредитные обязательства, связанные с COVID (11 марта 2021 г. ) Моратории (25.02.2021)
FHFA продлевает гибкие кредитные обязательства, связанные с COVID (10 февраля 2021 г.)
FHFA продлевает моратории на отчуждение права выкупа и REO на выселение и период воздержания от COVID (9 февраля 2021 г.)​
FHFA продлевает срок обращения взыскания и REO Мораторий на выселение (19.01.2021)
FHFA расширяет гибкие возможности кредитования, связанные с COVID (14 января 2021 г.)

FHFA продлевает срок действия многоквартирных домов COVID-19 до 31 марта 2021 г. (23/12/2020)

FHFA расширяет гибкие возможности кредитования, связанные с COVID (10 декабря 2020 г.)

FHFA продлевает мораторий на изъятие права выкупа и REO (02.12.2020)

FHFA дополнительно расширяет гибкие возможности кредитования, связанные с COVID (13.11.2020)
Временная политика, разрешающая покупку квалифицированных кредитов в условиях воздержания, продлена (12.11.2020)
Продлена временная политика, разрешающая покупку соответствующих кредитов в условиях досрочного погашения (21. 10.2020 г.)
FHFA дополнительно расширяет гибкие возможности кредитования, связанные с COVID (19.10.2020 г.) 
FHFA дополнительно расширяет возможности приобретения кредитов в условиях досрочного погашения и гибкие возможности обработки кредитов, связанные с COVID (24.09.2020)

FHFA продлевает срок погашения кредитов на покупку и гибкие возможности обработки кредитов, связанные с COVID (26 августа 2020 г.) Приостановление выселения и защита жильцов (06.08.2020) 
Обязанность вносить коррективы в ответ на пандемию COVID-19 (22.07.2020)
FHFA расширяет гибкие возможности обработки кредитов, связанные с COVID, для клиентов Fannie Mae и Freddie Mac до августа (09.07.2020)
FHFA обеспечивает защиту арендаторов (29.06.2020)
FHFA продлевает мораторий на отчуждение права выкупа и выселение; Мораторий распространяется на ипотечные кредиты, обеспеченные предприятиями (17.06.2020)
FHFA делает переведенные ресурсы COVID-19 доступными на шести языках; Доступны переводы сценариев обслуживания COVID-19 и приложений для ипотечной помощи (16. 06.2020)

FHFA продлевает гибкие возможности обработки кредитов, связанные с COVID, для клиентов Fannie Mae и Freddie Mac до июля (11.06.2020)
FHFA объявляет о праве на рефинансирование и покупку жилья для заемщиков, находящихся в ожидании (19.05.2020)
FHFA продлевает срок обращения взыскания и выселения Мораторий; Мораторий применяется к ипотечным кредитам, обеспеченным предприятиями (14 мая 2020 г.)
Предприятия предлагают отсрочку платежа в качестве нового варианта погашения для домовладельцев в планах смягчения последствий COVID-19 (13 мая 2020 г.)
CFPB, FHFA и HUD запускают совместную ипотеку и веб-сайт жилищной помощи для американцев, пострадавших от COVID-19(12.05.2020)
FHFA расширяет возможности обработки кредитов для клиентов Fannie Mae и Freddie Mac (5/5/2020)
FHFA объявляет об инструментах, помогающих арендаторам узнать, защищены ли они от выселения (04.05.2020)
«Единовременная выплата по окончании периода воздержания не требуется», — говорится в сообщении FHFA в Калабрии (27 апреля 2020 г. ) FHFA объявляет, что предприятия будут приобретать соответствующие кредиты в качестве воздержания, чтобы продолжать кредитование (22.04.2020)
FHFA и CFPB объявляют о Программе защиты заемщиков (15 апреля 2020 г.)
Подготовленные замечания д-ра Марка А. Калабрии, директора FHFA, на собрании руководителей Совета по надзору за финансовой стабильностью (FSOC) (26 марта 2020 г.)
FHFA Moves предоставить льготу по приостановке выселения для арендаторов многоквартирных домов (23 марта 2020 г.)
FHFA предписывает предприятиям предоставлять гибкие возможности для оценки и проверки занятости (23 марта 2020 г.)
FHFA уполномочивает предприятия поддерживать дополнительную ликвидность на вторичном ипотечном рынке (23.03.2020)​
FHFA приостанавливает изъятие права выкупа и выселение предприятий во время чрезвычайного положения в стране (18 марта 2020 г.)
Заявление директора FHFA Марка Калабрии о коронавирусе (10 марта 2020 г.)

Корпоративные ресурсы

Чтобы ознакомиться со списком ресурсов, доступных для домовладельцев и арендаторов, кредиторов/обслуживающих организаций, работающих на одну и несколько семей, а также с последними объявлениями для предприятий, посетите
Фанни Мэй и
Сайты Фредди Мак.

Ресурсы для членов Federal Home Loan Bank

См. ссылки ниже для объявлений и ресурсов от FHLBanks:​

Последние новости

Скоро появится новый/пересмотренный контент. ..

Видео: Директор FHFA обсуждает терпимость (06.04.2020)
DS5: Inside the Industry

Видео: Президент Трамп и руководители штатов предпринимают шаги для защиты домовладельцев в условиях пандемии COVID-19 (04.04.2020) 
Fox Business

Видео:
Главный регулирующий орган говорит, что спасение ипотеки осуществляется «по системе чести», и умоляет заемщиков быть честными (01.04.2020)
CNBC

​Видео:
Арендодатели и арендаторы сталкиваются с финансовыми трудностями из-за коронавируса  (31 марта 2020 г.)
Yahoo! Финансы

Нет денег на аренду или ипотеку? Вот что делать. (28.03.2020)
The Washington Post

Видео:
Калабрия FHFA не видит вируса, поражающего Фанни и Фредди.
США приостанавливают выплаты по ипотечным кредитам. Что это значит? (22.03.2020)
NPR

Главный ипотечный регулятор работает над планом на случай возможного всплеска просроченной задолженности из-за коронавируса (17. 03.2020)
CNBC

Другие государственные ресурсы

Департамент жилищного строительства и городского развития
Для получения дополнительной информации о вашей ипотеке, застрахованной FHA, обращайтесь в Национальный сервисный центр по телефону 877-622-8525. По другим вопросам обращайтесь в Ресурсный центр FHA по телефону 800-CALL-FHA (5342). Список консультантов по жилищным вопросам, одобренных HUD, можно найти по адресу:
www.hud.gov или позвоните по телефону 800-569-4287.

Департамент по делам ветеранов
Ветераны, у которых есть вопросы относительно их ипотечных кредитов, должны позвонить по бесплатному номеру программы жилищного кредита VA, 877-827-3702, чтобы поговорить со специалистом по кредитам.

Ветераны, чьи дома когда-либо были перестроены за счет средств гранта VA Special Adapted Housing, также должны связаться с VA по телефону 877-827-3702, чтобы поговорить с нашими сотрудниками.

Бюро по защите финансов потребителей
Бюро по защите финансов потребителей (CFPB) стремится предоставлять потребителям актуальную информацию и ресурсы для защиты и управления своими финансами в это трудное время по мере развития ситуации. Посмотреть
Руководство CFPB по вариантам помощи при ипотеке в связи с коронавирусом или посетите
Consumerfinance.gov/coronavirus.

Последнее обновление страницы: 25 августа 2022 г.

План погашения Байдена, ориентированный на доход, превратит студенческие ссуды в нецелевые гранты

Иногородний старший научный сотрудник — экономические исследования

Исполнительный директор Института Марринера С. Эклза Университета Юты

Ноябрьской новостью в заявлении президента Байдена о прощении студенческих кредитов на сумму примерно полтриллиона долларов являются предлагаемые им изменения в планах погашения на основе доходов (IDR), которые должны вступить в силу в январе 2023 года. Эти изменения означают, что большинство заемщиков бакалавриата будут рассчитывать на погашают только часть суммы, которую они занимают, частично превращая студенческие ссуды в гранты. Это план по снижению стоимости обучения в колледже не за счет уменьшения платы за обучение, а за счет предоставления студентам кредитов, а затем предоставления им возможности не возвращать их. В отсутствие действий со стороны Конгресса у Байдена нет других очевидных политических рычагов для сокращения расходов на обучение в колледже. Но использование государственных займов для субсидирования колледжей имеет важные недостатки и приведет к непреднамеренным и неблагоприятным последствиям для заимствований, успеваемости студентов, затрат на высшее образование, собственного капитала и федерального бюджета.

Предлагаемый план значительно более щедрый, чем существующие планы IDR. Заемщики бакалавриата будут платить 5% от любого дохода (по сравнению с текущими 10%), которые они зарабатывают более 33 000 долларов в год (225% от черты бедности, по сравнению со 150%). Если платежей недостаточно для покрытия ежемесячных процентов, правительство простит оставшиеся проценты, чтобы остатки не увеличивались. Любые оставшиеся кредиты будут прощены через 20 лет (или 10 лет в рамках программы прощения кредитов на государственные услуги и для заемщиков, которые занимают 12 000 долларов или меньше). Ожидается, что заемщики с долгом для выпускников получат выгоду от всего вышеперечисленного, а также от более щедрого отношения к любым кредитам для студентов. Департамент автоматически зачислит или повторно зачислит определенных студентов в план, если они разрешили использовать данные о своих доходах.

Эти параметры означают, что подавляющее большинство студентов колледжей будут иметь право на льготные платежи (примерно 85% студентов в возрасте 25–34 лет), если они будут брать студенческие кредиты, и большинство заемщиков бакалавриата (возможно, 70%) ожидают иметь хоть какой-то долг, прощенный через 20 лет. В среднем заемщики (нынешние и будущие) могут рассчитывать на выплату примерно 0,50 доллара за каждый доллар, который они занимают. Опять же, это среднее значение; многие заемщики могут рассчитывать на то, что они никогда не будут платить по кредиту, в то время как другие должны рассчитывать на полное погашение кредита.

(Эти цифры являются неточными, поскольку для оценки таких результатов требуется подробная модель для прогнозирования будущих платежей, а также данные об уровне долга и доходах заемщиков, ни один из которых в настоящее время не доступен. Однако ясно, что субсидии будут широко распространены и существенны. )

Это радикальное изменение в кредитовании студентов. В последние годы Бюджетное управление Конгресса ожидало, что 90 117 в среднем 90 118 заемщиков по студенческим кредитам будут возвращать более 1 доллара за каждый 1 доллар, который они заняли (поскольку правительство взимает проценты по кредитам). Исторически это делало ссуды менее привлекательным способом оплаты обучения в колледже. Но согласно новому плану кредиты будут предпочтительным вариантом для большинства студентов, причем с большим отрывом. Получите скидку 50% на обучение в колледже! Но только если вы платите федеральным кредитом, потому что вам не нужно все возвращать.

План администрации будет подвергнут общественному обсуждению, прежде чем он будет реализован. Есть несколько аспектов, в которых это может иметь значительные, непредвиденные, негативные последствия.

• Увеличение заимствования. В 2016 году студенты бакалавриата заняли федеральные студенческие ссуды на сумму 48 миллиардов долларов. Но студенты имели право взять взаймы еще 105 миллиардов долларов в том же году и предпочли этого не делать. Аспиранты заняли около 34 миллиардов долларов, но оставили на столе 79 миллиардов долларов неиспользованных прав. Возможно, они не брали взаймы, потому что их родители платили из своего кармана или потому, что они решили сэкономить деньги, живя дома — они по-прежнему имели право на получение федеральных займов. Когда этим студентам будет предложена существенная скидка за счет федерального кредита, они будут брать взаймы на миллиарды каждый год. (Подробнее см. ниже.)
• Он субсидирует низкокачественные, малоценные, низкооплачиваемые программы и разрушает существующие политики подотчетности. Поскольку субсидия IDR основана в первую очередь на доходах после окончания колледжа, программы, которые оставляют студентов без степени или которые не ведут к хорошей работе, получат более крупную субсидию. Учащимся хороших школ и высокодоходных программ будет предложено почти полностью погасить свои кредиты. Хотите бесплатную поездку в колледж? Вы можете иметь его, но только если вы изучаете косметологию, гуманитарные науки или драму, желательно в коммерческой школе. Хотите стать медсестрой, инженером или специалистом по информатике или математике? Вам придется заплатить полную цену (особенно за лучшие программы в каждой области). Это проблема, потому что большинство результатов учащихся — как плохих, так и хороших — в высокой степени предсказуемы в зависимости от качества, ценности, процента завершения и доходов после окончания программы, которую они посещали. РДЭ может работать, если он хорошо спроектирован, но этот РДЭ, наложенный на действующую систему высшего образования США, означает, что программы и учреждения с наихудшими результатами и самыми высокими долгами получат самые большие субсидии.
• В то же время предложение IDR освобождает неудачные программы от существующих политик подотчетности, таких как правила Cohort Default Rate, которые запрещают вузам участвовать в федеральных программах грантов и займов, если слишком много их студентов не выплачивают свои займы. Согласно предложению, некоторые студенты будут автоматически зачислены в IDR, что позволит им прекратить выплаты без нарушения обязательств. Было бы здорово иметь систему, в которой невозможен дефолт, но в сегодняшней системе это устраняет последнюю оставшуюся политику с любыми зубами, которая не позволяет хищническим школам участвовать в программе кредитования.
• Высокая вероятность злоупотреблений . Большая часть студенческого долга не используется для оплаты обучения, а выдается студентам наличными на аренду жилья, питание и другие расходы. В государственных колледжах и коммерческих колледжах расходы на проживание составляют более половины расчетной стоимости обучения (которая устанавливает верхний предел суммы, которую студенты могут взять взаймы). Во многих крупных коммерческих школах (которые, как известно, не оставляют денег на столе) от 30% до 75% студенческих кредитов возвращаются учащимся наличными. (Действительно, я думаю, что это главная причина, по которой все ходят в эти школы. )
• В то время как учащиеся, безусловно, должны платить за квартиру и покупать еду во время учебы в школе, по предложению администрации учащийся может занимать значительные суммы на «расходы на проживание», вносить чек на банковский счет и не возвращать все обратно. Обыграть систему таким образом было невозможно, когда студентов в среднем просили полностью погасить кредиты, и это не проблема в системах, где кредиты используются исключительно для обучения. Но это не та система, которая у нас есть. Некоторые люди будут использовать кредиты, как банкоматы, что будет дорого для налогоплательщиков и, конечно, не является предполагаемым использованием кредитов.
• Кто извлекает выгоду, тот произволен, неравен и несправедлив. Как я уже писал ранее, большая часть студенческого долга приходится на хорошо образованных, белых, финансово успешных студентов из семей высшего класса, а это означает, что широкая политика облегчения бремени задолженности является регрессивной и сохраняет разрыв между более и менее привилегированные группы вместо того, чтобы закрывать их. По сравнению с другими федеральными программами расходов, направленными на сокращение бедности или помощь детям, широкие программы облегчения бремени задолженности являются более дорогостоящими и приносят пользу более состоятельным американцам.
• Почти все студенты бакалавриата и магистратуры будут иметь право на снижение выплат и возможное прощение в соответствии с этим предложением, что делает его фактически нецелевым. Более того, суммы, которые заемщики сберегают (и в конечном итоге прощают), основаны в основном на суммах, которые занимают студенты, а это означает, что льготы не ограничены и непропорционально поступают к заемщикам с самыми большими кредитами, которые, скорее всего, будут аспирантами и студентами, которые посещали больше. дорогие программы. Это сильно отличает его, например, от недавно объявленного Байденом плана облегчения бремени задолженности, в котором помощь была сосредоточена на получателях гранта Пелла, ограничение прощения составляло 20 000 долларов, а заемщики с высокими доходами не допускались к участию.
• Точно так же, хотя план IDR сократит суммы, которые студенты в конечном итоге платят за свое образование, его не следует путать с политикой по сокращению или отмене обучения и сборов в государственных колледжах, как мы это делаем для государственного образования K-12. Это связано с тем, что этот план IDR покроет гораздо более широкий спектр расходов: обучение и сборы в коммерческих и некоммерческих школах, обучение и сборы в аспирантуре и профессиональной школе, а также расходы на проживание для студентов колледжей и аспирантов. Например, на многих программах для выпускников одинокий аспирант, проживающий в одиночестве, может занимать более 20 000 долларов в год только на расходы на проживание и никогда не возвращать их. В перспективе это примерно в два раза больше, чем малообеспеченная мать-одиночка с двумя детьми может рассчитывать на получение налогового кредита на заработанный доход (EITC) и продуктовых талонов вместе взятых. (Максимальное пособие EITC составляет 6 164 доллара, а средний размер пособия на питание для семьи из трех человек составляет 520 долларов в месяц. )
• Плата за обучение в колледже для малоимущих и большинства семей со средним доходом уже в значительной степени покрывается другими федеральными, государственными и частными субсидиями; почему правительство делает приоритетным увеличение расходов на покрытие расходов на дорогостоящие колледжи, программы для выпускников и расходы на проживание для семей, принадлежащих к верхнему среднему классу, а не на политику, которая служит действительно обездоленным?
• Повышение стоимости обучения. Распространенное возражение против неограниченных субсидий на обучение состоит в том, что это заставит учебные заведения поднять плату за обучение. Есть хорошие доказательства этого в коммерческих школах. Юридические школы с высокими ценами разработали схемы, позволяющие воспользоваться преимуществами щедрых планов списания долгов, называемых программами помощи в погашении кредитов (LRAP), планами, в соответствии с которыми университеты и студенты эффективно перекладывают стоимость обучения на налогоплательщиков, используя программы списания долгов. Вполне вероятно, что некоторые учреждения изменят цены, чтобы воспользоваться преимуществами программы.
• На уровне выпускников ясно, что многие студенты никогда не будут платить по кредитам при существующем уровне обучения, и поэтому им будет безразлично, если эти программы повысят плату за обучение. Учитывая ограничения, которые применяются к кредитам для студентов (которые ограничивают суммы, которые студенты могут брать в долг от 5 500 до 12 500 долларов в год), у школ мало возможностей для увеличения доходов за счет увеличения суммы, которую берут взаймы существующие заемщики. Наоборот, я считаю, что увеличение финансовой помощи студентам увеличивает расходы на обучение в колледже в первую очередь за счет увеличения количества программ (более низкого качества) и числа студентов, которые на них зачисляются. Я опасаюсь, что в отношении общих затрат на обучение в колледже у учебных заведений появится стимул создавать бесполезные программы и агрессивно набирать студентов в эти программы, обещая, что они будут бесплатными в соответствии с планом IDR.
• Бюджетная стоимость. Хотя существует огромная неопределенность в отношении того, сколько заемщиков зарегистрируется в программе, и поведенческих реакций, вполне вероятно, что новое предложение РДЭ будет стоить столько же (или больше), сколько и существующая программа грантов Пелла в течение следующего хуже, чем программа грантов Пелла — для всех описанных выше стимулов, плюс она не нацелена, как Пелл, на домохозяйства с более низкими доходами.

К сожалению, все негативные последствия предложения РДЭ возникают из-за его щедрости — того факта, что почти всем заемщикам будет предложено погасить лишь часть заемных сумм.

В самом деле, учитывая существующую структуру федеральных программ кредитования, нет последовательного способа субсидировать колледжи кредитами, которые, как ожидается, будут в целом прощены, как предполагает предложение IDR. В согласованной системе Конгресс изменил бы закон на:

• Предоставление большей грантовой помощи семьям с низким и средним уровнем дохода для покрытия расходов на обучение, чтобы студентам не приходилось брать кредиты на эти расходы.
• Восстановить ограничения на суммы, которые аспиранты и родители могут занимать, до уровней, которые заемщики смогут платить, ограничив расходы налогоплательщиков на эти программы, уменьшив стимулы для школ повышать стоимость обучения выше этих пределов и обеспечив, чтобы сами заемщики не t в конечном итоге в финансовом бедствии.
• Ввести строгие меры подотчетности для школ, чтобы предотвратить использование федеральных грантов и займов в некачественных, дорогостоящих и неэффективных программах, где учащиеся предсказуемо пытаются найти работу или где их результаты не оправдывают затраты на программу.

Только при наличии вышеперечисленных элементов полис РДЭ может работать по назначению: как нейтральный к доходу страховой полис, ожидающий, что средний заемщик погасит свой кредит (в конечном итоге, с процентами), но предоставляющий незадачливым заемщикам помощь в периоды более низких доходов и прощение постоянно обездоленных людей. Согласованная система не может быть создана по распоряжению регулирующих органов. Конгресс должен действовать.

В оставшейся части этого сообщения приведены дополнительные сведения о некоторых пунктах, указанных выше.

Сколько люди будут занимать по новым правилам?

Согласно данным Министерства образования (NPSAS 2016), студенты бакалавриата заняли около 48 миллиардов долларов в 2016 году. Однако в том году заемщики имели право (исходя из лимитов федерального кредита и неудовлетворенных финансовых потребностей) получить дополнительные 105 миллиардов долларов в виде кредита. федеральные займы Стаффорда. Только 40% зависимых студентов взяли студенческий кредит в 2016 году; 60%, которые этого не сделали, могли бы занять 35 миллиардов долларов, но предпочли этого не делать. Иждивенцы с кредитами были близки к тому, чтобы их исчерпать, но все же могли занять еще 3 миллиарда долларов. Точно так же независимые заемщики (те, кого не поддерживают их родители) могли занять дополнительно 11 миллиардов долларов. А независимые студенты, которые не брали кредиты (две трети независимых студентов), могли взять кредитов на сумму до 56 миллиардов долларов. Аспиранты заняли 34 миллиарда долларов; они могли бы занять 79 долларовеще миллиард. Другими словами, в 2016 году студенты заняли только 31% от суммы, которую они имели право брать (82 миллиарда долларов из 266 миллиардов долларов).

Ясно, что многие студенты не брали взаймы либо потому, что они, либо их родители оплачивали обучение в колледже другими способами. Некоторые брали взаймы на обучение, но не на расходы, не связанные с обучением (расходы на проживание). Некоторые имели право на получение ссуды, несмотря на то, что не нуждались в финансовых средствах, потому что их расходы были оплачены за счет закона о военнослужащих или других источников, которые игнорируются для целей помощи по Разделу IV. Но такие студенты имеют право на получение кредита и могут взять его, если захотят. (Даже если законопроект о военнослужащих покрывает все ваши расходы на обучение и проживание, вам все равно разрешено брать кредиты на покрытие тех же расходов.)

В прошлом для студентов имело смысл минимизировать заимствования в большинстве случаев. Еще в 2017 году CBO прогнозировало, что заемщики студенческих кредитов в среднем будут выплачивать около 1,11 доллара за доллар, который они заняли (включая проценты). Заем часто считался наименее выгодным способом оплаты обучения в колледже.

Но в соответствии с предложенным администрацией РДЭ (и другими нормативными изменениями) можно ожидать, что заемщики бакалавриата, которые зарегистрируются в плане, будут платить примерно 0,50 доллара США за каждый 1 доллар займа, а некоторые могут с уверенностью рассчитывать на нулевую выплату. В результате займы будут лучшим способом оплатить обучение в колледже.

Если есть шанс, что вам не нужно будет погашать всю ссуду — и вполне вероятно, что большинство студентов бакалавриата будут в этой лодке — с финансовой точки зрения не составит труда взять максимальную студенческую ссуду. Даже заемщики, которые рассчитывают выплатить кредит, получат выгоду от субсидированных процентных ставок, применяемых при выплате менее полной суммы. (Например, поскольку IDR основан на информации из вашей последней доступной налоговой декларации, любой студент, который зарабатывал менее 225% черты бедности во время зачисления, не должен был бы вносить платежи в течение первых одного или двух лет после выпуска и, таким образом, воспользоваться автоматическим беспроцентным кредитом на один или два года.)

Большая часть заемщиков выиграет от потенциальной субсидии. На приведенной ниже диаграмме показана доля американцев в возрасте от 25 до 34 лет, имеющих по крайней мере некоторый опыт обучения в колледже, которые могут получить выгоду от снижения выплат в соответствии с политикой IDR. Ось абсцисс — доход. Ось Y представляет собой долю каждой группы студентов (тех, кто имеет некоторый опыт работы в колледже, но не имеет степени, тех, кто имеет степень AA, а также тех, кто имеет степень бакалавра или выше), чей заработок ниже каждого уровня дохода. Например, диаграмма показывает, что около 40% недавних выпускников бакалавриата в возрасте от 25 до 34 лет зарабатывают менее 40 000 долларов, но около 60% обладателей степени AA зарабатывают меньше этой суммы.

Первая вертикальная красная линия указывает порог РДЭ, ниже которого заемщики будут производить нулевые платежи. Вторая вертикальная красная линия указывает порог, при котором выплата РДЭ равна стандартной выплате за 10 лет (при условии, что средний долг студента бакалавриата для выпускника бакалавриата). Другими словами, вторая вертикальная линия указывает точку, в которой заемщик больше не получает выгоду от сниженного платежа в соответствии с предложением РДЭ.

Данные показывают, что примерно половина американцев, имеющих некоторый опыт работы в колледже, но не имеющих степени бакалавра, могут претендовать на нулевые выплаты в соответствии с этим предложением, как и около 25% выпускников бакалавриата. Тем не менее, подавляющее большинство студентов (в том числе более 80% получателей степени бакалавра) будут иметь право на снижение выплат. ^[1]

Эти уменьшенные платежи приведут к значительному прощению. Хотя суммы не ясны с учетом конкретных параметров этого предложения, в более ранней работе экономист Urban Institute Сэнди Баум оценил потенциальное прощение в соответствии с альтернативными параметрами РДЭ, которые являются более щедрыми, чем существующие политики РДЭ, но далеко не такими щедрыми, как РДЭ. планы, предложенные сейчас. Например, в сценарии, в котором заемщики бакалавриата платят 5% дохода, превышающего 150% бедности, и без процентной субсидии, только половина заемщиков погасит кредит в размере 30 000 долларов (что близко к среднему балансу кредита бакалавриата). В соответствии с новым предложением доля погашения кредита будет резко снижена, поскольку порог выше, а процентные платежи субсидируются. Я подозреваю, что примерно 70% заемщиков могут рассчитывать на возможное списание кредита в соответствии с новым правилом. На основе чистой приведенной стоимости (что является подходящим методом для оценки стоимости кредитной субсидии) кажется вероятным, что в среднем заемщики могут рассчитывать на выплату только 0,50 доллара на каждый 1 доллар, взятый взаймы. (Мы надеемся, что Департамент образования предоставит оценку этой субсидии в своей оценке экономического воздействия предлагаемого правила.)

Насколько люди изменят свое поведение, чтобы воспользоваться этой субсидией, конечно, неясно, потому что мы никогда раньше не проводили этот эксперимент. CBO ожидает, что студенты займут 382 миллиарда долларов в виде новых кредитов в течение следующего десятилетия (до предлагаемого изменения РДЭ). Но если сегодня используется только треть права на получение кредита, даже небольшое увеличение доли тех, кто предпочитает брать кредиты, подразумевает дополнительные кредиты на миллиарды долларов.

Кто эти новые заемщики? Удивительно, но характеристики людей, которые не берут взаймы, очень похожи на характеристики людей, которые берут взаймы. Это потому, что характеристики людей, которые используют студенческие ссуды, в основном отражают, кто учится в колледже.

На приведенном ниже рисунке показана скорость использования студенческих кредитов. На диаграмме сравнивается долларовая сумма студенческих кредитов, заимствованных в 2016 году, с долларовой суммой кредитов, на которые имеет право каждая группа (на основе года обучения, средней стоимости обучения, независимого или зависимого статуса, а также лимитов независимых и зависимых займов). Эти суммы зависят от посещаемости, и поэтому они игнорируют тот факт, что определенные группы недостаточно или чрезмерно представлены в колледже.

По моему мнению, уровень приема низкий и равномерный. Во всех группах доходов родителей семьи с низким и высоким доходом занимают немного меньше своих возможностей, чем «средний класс». Дети менее образованных родителей меньше пользуются властью заимствования. Женщины занимают больше, чем мужчины. Чернокожие студенты занимают больше, чем их белые сверстники, которые, в свою очередь, занимают больше, чем латиноамериканские и азиатские студенты.

Сколько бы люди ни брали взаймы сегодня, они могли бы занять гораздо больше.

Почему это произвольно, неравноправно и несправедливо?

Нецелевое Списание студенческого долга не является прогрессивным, стоит дороже и приносит пользу более состоятельным американцам, чем большинство других важных программ расходов. Эти критические замечания имеют непосредственное отношение к рассматриваемому предложению IDR.

Одна из причин заключается в том, что политика РДЭ недостаточно целенаправленна. Он не основан на финансовых потребностях на момент зачисления (в отличие от грантов Пелла). Общая сумма прощения не ограничена, как кредиты для студентов. И, в отличие от недавней инициативы администрации по ретроспективному списанию долга, прощение по РДЭ не ограничено. Действительно, если учесть, какие долги, по прогнозам, будут списаны в соответствии с планами РДЭ, лучшим прозвищем будет «погашение долга», потому что большая часть затрат связана с выпускниками-заемщиками и студентами с большими остатками. Такие заемщики лучше образованы, с большей вероятностью выросли в домохозяйствах с более высокими доходами, не принадлежат к исторически неблагополучным группам и зарабатывают больше благодаря своим дипломам и профессиональным степеням.

Хотя политика основана на доходах, это не означает, что предлагаемые изменения являются прогрессивными. Одна из причин заключается в том, что параметры установлены таким образом, что подавляющее большинство заемщиков получат выгоду даже при высоком уровне дохода. Но еще одна важная причина заключается в том, что у нас уже есть очень прогрессивный план РДЭ. Заемщики с доходом ниже 150% черты бедности уже освобождены от ежемесячных платежей, а заемщики выше этого порога платят 10%. Следовательно, повышение порога со 150% до 225% помогает только заемщикам, чей доход превышает 150% черты бедности, и то только на максимум 5% их дискреционного дохода (что по определению больше для заемщиков с более высоким доходом). ).

В результате увеличение параметров РДЭ приносит пользу в первую очередь заемщикам с более высокими доходами и более высоким уровнем долга. По оценкам CBO, снижение процента дохода, который платят заемщики (например, с 10% до 5%), и повышение порога, определяющего дискреционный доход (например, со 150% до 225% бедности), приносит пользу заемщикам с высшим образованием в три раза больше, чем это приносит пользу студентам. заемщики.

Помимо узкого изучения того, кто получает выгоду от РДЭ, также полезно рассмотреть, как предлагаемый план РДЭ сравнивается с другими федеральными политиками расходов. По многим параметрам предложение IDR является более щедрым для бенефициаров с высшим образованием, чем программы, которые не связаны конкретно со студентами колледжей, даже если они предназначены для помощи значительно более обездоленным группам.

Аспирант Колумбийского университета может ежегодно занимать 30 827 долларов США на расходы на проживание, личные расходы и другие расходы сверх суммы, которую они занимают на обучение. Значительное число этих выпускников может ожидать, что эти заимствованные суммы будут прощены. Это означает, что федеральное правительство будет платить в два раза больше для субсидирования арендной платы аспиранта Колумбийского университета, чем для человека с низким доходом в рамках программы жилищных ваучеров по Разделу 8 (которая выплачивает до 15 012 долларов за квартиру с одной спальней при условии, что житель зарабатывает менее 200% от черты бедности и вносит 30% своего дохода в аренду).

Аналогичным образом, в соответствии с планом IDR, одинокий бездетный заемщик, зарабатывающий 33 000 долларов США, чье обучение в колледже или аспирантуре было оплачено федеральными займами, выплатит 0 долларов США за это пособие, но облагается налогом на заработную плату в размере 5 049 долларов США для финансирования социального обеспечения и Medicare, 2 157 долларов США. федерального подоходного налога и, если они проживают в штате Нью-Йорк, 1220 долларов подоходного налога штата. Таким образом, лиц, получающих выгоду от определенных программ (таких как социальное обеспечение), просят вносить гораздо больше собственного дохода, чем бенефициаров программ студенческих ссуд. Это справедливо?

Я уверен, что федеральная поддержка высшего образования может способствовать достижению прогрессивных целей, таких как предоставление домохозяйствам с низким и средним уровнем дохода возможности посещать колледж, использование субсидий для снижения стоимости обучения в колледже и снижение финансового бремени студенческих кредитов. Но поддержка высшего образования не будет прогрессивной, если она не будет направлена ​​на решение внутренней проблемы, заключающейся в том, что дети из домохозяйств с более высокими доходами непропорционально преобладают в высших учебных заведениях, особенно в качественных четырехлетних программах и в аспирантуре, и непропорционально представлены выше в распределении доходов после окончания учебы. Если программы не будут четко адресованы на основе потребностей учащихся, если их расходы не будут сосредоточены на учебных заведениях и программах, в которых учащиеся преуспевают, и если они будут оплачивать только разумную стоимость обучения, большая часть выгод от федеральных субсидий будет доставаться семьям из высшего среднего класса, которые пошли бы на обучение. колледж и аспирантура (и заплатили бы за это сами).

Какие академические программы больше всего субсидируются IDR?

Недостаток использования IDR для субсидирования посещения колледжа заключается в том, что субсидия определяется в основном доходами заемщиков после окончания колледжа и, таким образом, в высокой степени предсказуема на основе качества, стоимости, уровня завершения и типичных результатов студентов на рынке труда. Это может быть меньшей проблемой в системе, которая жестко регулирует качество и стоимость программ (как это делают некоторые иностранные образовательные системы), но в США существуют огромные различия в результатах студентов в разных учреждениях и программах.

В следующей таблице, полученной на основе данных о долгах и доходах на уровне программы в системе показателей колледжа, показаны типичные выплаты выпускников программ по плану IDR по сравнению со стандартным планом через два года после выпуска. Данные относятся только к выпускникам, и бросившие учебу не учитываются (но бросившие школу зарабатывают намного меньше и, следовательно, получают больше субсидий). Я грубо рассчитываю субсидию как долю первоначального остатка, которая будет прощена после 20 лет выплаты РДЭ, исходя из среднего заработка и долга студентов через два года после выпуска.

В таблице показаны 12 степеней с наименьшей средней субсидией среди программ с более чем 5000 выпускников в год (верхняя панель) и 12 степеней с самыми большими субсидиями (нижняя панель).

Несмотря на щедрое обращение в рамках плана IDR, ожидается, что инженеры, медсестры, специалисты по компьютерным наукам, экономисты и математики погасят всю или большую часть своего первоначального баланса.

Но основные бенефициары — косметологи, заемщики со справками о здоровье, массажисты, а также музыкальные, драматические и художественные специальности. Другими словами, субсидии во многом определяются областью обучения (а внутри области обучения качеством и стоимостью программы). Я подозреваю, что анализ субсидий по учебным заведениям, включая незакончивших школу, показал бы, что самые большие субсидии будут поступать в учреждения с высоким уровнем незаконченных занятий, как, например, во многих коммерческих школах.

Использование IDR для субсидирования колледжей в конечном итоге означает, что программы и учреждения с наихудшими результатами и самыми высокими долгами получат самые большие субсидии. Нейтральная политика предоставила бы всем студентам одинаковую субсидию, например, с более крупным грантом Пелла. Или, что еще лучше, направлять большие субсидии учреждениям и программам, помогающим студентам получить хорошо оплачиваемую работу.

Как можно злоупотреблять займами на «расходы на проживание»?

В то время как плата за обучение и плата за обучение являются очевидными расходами на обучение в колледже и основной причиной для получения федеральных кредитов, студентам также разрешается брать кредиты на «расходы на проживание» и обычно возвращать эту часть кредита наличными.

Колледжи, участвующие в федеральных программах помощи, должны оценить стоимость аренды, питания, проезда, компьютера и других расходов, которые учащиеся должны понести во время зачисления. Как показано на приведенной ниже диаграмме, эти расходы на проживание составляют значительную долю в общей стоимости обучения и вносят наибольший вклад в увеличение чистой стоимости обучения в колледже за последние 16 лет. На самом деле, в государственных колледжах и четырехлетних частных некоммерческих организациях чистая плата за обучение (опубликованная плата за обучение за вычетом грантов) за последние 15 лет падала; все увеличение стоимости посещения связано с расходами на проживание. (А системы государственных государственных университетов никогда не оплачивали проживание и питание, поэтому сокращение государственных инвестиций в образование или инфляция университетских расходов не являются причиной роста расходов, не связанных с обучением.) В американских государственных колледжах с четырехгодичным обучением наибольшую долю составляют расходы на проживание. стоимости посещения, и они составляют примерно половину стоимости посещения в коммерческих школах.

В той степени, в которой финансовая помощь (включая ссуды) превышает стоимость обучения (или плата за обучение оплачивается за счет стипендии, закона о военнослужащих, родителей или из собственного кармана), учащийся (или родитель, если они берут ссуды PLUS) получает чек на оставшуюся сумму.

Короче говоря, большая часть студенческого долга представляет собой заимствование на расходы на проживание, и, таким образом, значительная доля стоимости кредитов, списанных в соответствии с предложением IDR, будет приходиться на такие расходы. Без сомнения, студенты нуждаются в комнате и питании. Но то же самое делают и другие американцы, которые не учатся в колледже, которые не имеют права брать федеральный кредит на расходы на проживание и, как правило, не ожидают, что федеральные налогоплательщики покроют эти расходы. Справедливо ли, что федеральные программы помогают платить за квартиру некоторым американцам только потому, что они учатся в колледже или аспирантах, но не другим?

Тот факт, что студент может взять ссуду на проживание (или даже записаться в программу для получения такой ссуды), делает кредитную программу легкой для злоупотреблений. Некоторые заемщики будут использовать кредитную систему в качестве банкомата, беря студенческие кредиты, зная, что они имеют право на прощение, и получая выручку наличными, ожидая, что не погасят кредит. Студенты смогут сделать это, когда лимит их федеральной ссуды превысит плату за обучение и причитающиеся сборы, что может произойти не только при низкой стоимости обучения (например, в коммерческом или муниципальном колледже), но также когда обучение оплачивается родителями, Законом о правах военнослужащих. , стипендия или грант Пелла. В таких случаях студенты бакалавриата могут занимать от 5 500 до 12 500 долларов в год, получать выручку наличными и, согласно предложению IDR, ожидать, что им не придется их возвращать.

Я подозреваю, что таким злоупотреблениям будут способствовать хищнические институты (если они уже не делают этого). В коммерческих школах большая часть студенческих кредитов передается учащимся наличными. Согласно отчетам, представленным в Министерство образования для целей правила 90/10 (которое ограничивает процент дохода, который частная школа может получать из источников федеральной финансовой помощи, на уровне 90%; остальные 10% дохода должны поступать из альтернативных источников). ), от 30% до 75% выплат по федеральному кредиту, по-видимому, предоставляется непосредственно учащимся, в зависимости от школы. Передача федеральной помощи явно является ключом к их бизнес-моделям. Когда несколько лет назад Argosy University, коммерческое учреждение, внезапно обанкротилось, некоторые студенты жаловались, что они не могут получить степень, но другие сетовали на то, что их выплаты финансовой помощи закончатся, и они «не смогут платить за аренду или что-то еще. ” Пообещав возместить часть федеральной помощи непосредственно студентам, зная, что студентам не придется возвращать кредиты, такие учреждения будут служить чрезвычайно дорогостоящими банкоматами, снимая 50% с верхней части кредита, прежде чем передать его дальше. ученик.

Злоупотребление кредитной программой, подобное этому, невозможно, когда средний заемщик должен полностью погасить кредит. Это также не проблема, когда кредиты используются исключительно для оплаты обучения, потому что у студентов нет стимула брать лишние кредиты. Но это будет проблемой, если люди будут думать, что они могут взять кредит, который им не нужно будет возвращать.

Какова бюджетная стоимость?

Даже без каких-либо изменений в поведении, описанных выше, новая программа РДЭ будет дорогостоящей. Заемщики, уже зарегистрированные в РДЭ, предположительно, будут переведены на новый план, и будущие заемщики, которые зарегистрировались бы в существующих планах РДЭ, также получат выгоду. Но сосредоточение внимания только на этих группах сильно занижает стоимость плана. Как я сказал в комментарии Министерству образования в ходе процесса регулирования, их оценка регулирующего воздействия должна включать оценку затрат на новую программу, которая включает: (1) Стоимость увеличения субсидии для существующих заемщиков с РДЭ. (2) Затраты, связанные с существующими заемщиками в планах без РДЭ, которые переходят на РДЭ. (Вероятно, после прощения долгов осталось не так много, но они есть.) (3) Эффект от того, что будущие студенты берут больше кредитов и зачисляются в IDR. (4) Изменения в зачислении или увеличение стоимости обучения. Я подозреваю, что высокая стоимость бюджетной модели Penn Wharton (до 520 миллиардов долларов за десять лет) преувеличивает стоимость плана, но дает представление об огромном потенциальном масштабе изменений.

^{[1] Хотя сокращение платежей является хорошим показателем того, что заемщик получает выгоду от плана, особенно потому, что отсроченные платежи являются беспроцентной ссудой в соответствии с предложением, совокупная сумма субсидии или степень прощения не ясно, потому что это зависит от совокупных ежегодных платежей в течение 10 или 20 лет, но эти платежи никогда не будут превышать номинальную (недисконтированную) сумму, выплачиваемую по стандартному плану.}

Институт Брукингса финансируется за счет поддержки различных фондов, корпораций, правительств, частных лиц, а также пожертвований. Список доноров можно найти в наших ежегодных отчетах, публикуемых онлайн здесь . Выводы, интерпретации и выводы, содержащиеся в этом отчете, принадлежат исключительно его автору (авторам) и не зависят от каких-либо пожертвований.

Должны ли вы погасить ипотечный кредит до выхода на пенсию?

Если вы похожи на большинство людей, выплата ипотеки и выход на пенсию без долгов звучит довольно привлекательно. Это значительное достижение и конец крупных ежемесячных расходов. Тем не менее, для некоторых домовладельцев их финансовое положение и цели могут потребовать внимания к другим приоритетам, сокращая свой ипотечный кредит.

Давайте рассмотрим причины, по которым вы можете — или не можете — решить выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию.

Возможно, вы захотите погасить ипотеку досрочно, если…

• Вы пытаетесь сократить свои базовые расходы: Если ваш ежемесячный платеж по ипотечному кредиту составляет значительную часть ваших расходов, вы сможете жить на гораздо меньшую сумму, как только этот платеж исчезнет. Это может быть особенно полезно, если у вас ограниченный доход.
• Вы хотите сэкономить на выплате процентов: В зависимости от размера и срока ипотечного кредита проценты могут стоить десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе. Досрочное погашение ипотеки освобождает будущие деньги для других целей. Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет по процентам по ипотеке, вам все равно придется считаться с уменьшающимся вычетом, так как большая часть каждого ежемесячного платежа относится к основной сумме долга, если вы решите сохранить свою ипотеку.
• Ваша ипотечная ставка выше, чем ставка безрискового дохода: Погашение долга, на который начисляются проценты, может быть подобно получению безрискового дохода, эквивалентного этой процентной ставке. Сравните ставку по ипотеке со ставкой дохода после уплаты налогов по низкорисковым инвестициям с аналогичными условиями, например, по высококачественным не облагаемым налогом муниципальным облигациям, выпущенным в вашем родном штате. Если ваша ипотечная ставка выше, чем процентная ставка по инвестиционному активу, вам лучше погасить ипотечный кредит.
• Вы ставите на первое место душевное спокойствие: Выплата ипотечного кредита может создать на одну проблему меньше беспокойства и повысить гибкость при выходе на пенсию.

Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом, прежде чем принимать решение о выплате ипотечного кредита — регулярными платежами или единовременной выплатой. Они могут помочь вам спрогнозировать влияние этого решения на ваш портфель. Если вы решите, что единовременная выплата является наиболее подходящим путем, рассмотрите возможность использования налогооблагаемых счетов до ваших пенсионных сбережений. «Если вы снимаете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, вероятно, будете платить обычный подоходный налог плюс штраф, что существенно компенсирует любые сбережения на проценты по ипотеке», — говорит Роб Уильямс, управляющий директор по финансовому планированию, пенсионному доходу и управлению активами Центра финансовых исследований Шваба.

Возможно, вы не захотите погасить ипотеку досрочно, если…

• Вам нужно наверстать упущенное в пенсионных сбережениях: Если вы завершили пенсионный план и обнаружили, что вы недостаточно отчисляете на свой счет 401(k), IRA или другие пенсионные счета, увеличение этих отчислений, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом . Сбережения на этих счетах растут за счет отложенного налога до тех пор, пока вы их не снимете.
• Ваши денежные резервы на исходе:  «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым домом и бедным наличными, погасив ипотечный кредит за счет своих резервов», – говорит Роб. Он рекомендует иметь денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев на проживание на случай чрезвычайной ситуации.
• У вас есть долг с более высокой процентной ставкой: Прежде чем погасить ипотечный кредит, сначала закройте все кредиты с более высокой процентной ставкой, особенно невычитаемую задолженность, такую ​​как долг по кредитным картам. Создайте привычку ежемесячно погашать не подлежащий вычету долг, а не позволяйте балансу накапливаться, чтобы у вас было меньше расходов, когда вы выйдете на пенсию.
• Вы можете упустить доход от инвестиций: Если ставка по ипотечному кредиту ниже, чем вы могли бы заработать на инвестиции с низким уровнем риска на аналогичный срок, вы можете рассмотреть возможность сохранения ипотечного кредита и вложения дополнительных средств.

Золотая середина

В зависимости от преобладающих процентных ставок по ипотечным кредитам может иметь смысл просто рефинансировать кредит на более короткий срок, если ваша цель состоит в том, чтобы погасить ипотеку быстрее, или на кредит с более низкой процентной ставкой, если вы хотите уменьшить ежемесячный платеж, чтобы освободить средства для ваших сбережений. Или, если в вашей ипотеке нет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полному погашению является уменьшение основной суммы долга. Вы можете сделать это, внося дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную сумму. Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок кредита при сохранении диверсификации и ликвидности. Но не будьте в этом слишком агрессивны, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты сбережений и расходов.

«Разработайте план, в котором вы сможете инвестировать и выплачивать основную сумму по ипотечному кредиту до или до выхода на пенсию», — говорит Роб. «Не нужно принимать решение по принципу «все или ничего».

Ознакомьтесь с ипотечными кредитами и процентными ставками.

Уход на пенсию

Финансовое планирование

Ипотека

Информация, представленная здесь, предназначена только для общих информационных целей и не должна рассматриваться как индивидуальная рекомендация или индивидуальный совет по инвестированию. Упомянутые здесь инвестиционные стратегии могут подойти не всем. Каждый инвестор должен пересмотреть инвестиционную стратегию для своей конкретной ситуации, прежде чем принимать какое-либо инвестиционное решение.

Все выражения мнений могут быть изменены без предварительного уведомления в ответ на меняющиеся рыночные условия. Содержащиеся здесь данные от сторонних поставщиков получены из источников, которые считаются надежными. Однако его точность, полнота или надежность не могут быть гарантированы.

Приведенные примеры предназначены только для иллюстративных целей и не предназначены для отражения ожидаемых результатов.

Инвестирование сопряжено с риском, включая потерю основной суммы.

Эта информация не является и не предназначена для замены конкретных индивидуальных налоговых, юридических или инвестиционных консультаций. В тех случаях, когда необходим или уместен конкретный совет, Schwab рекомендует проконсультироваться с квалифицированным налоговым консультантом, дипломированным бухгалтером, специалистом по финансовому планированию или инвестиционным менеджером.