Можно ли себя объявить банкротом и не платить кредит: Как законно освободиться от кредитов и долгов

Можно ли взять кредит и объявить себя банкротом? — ответы на все вопросы по теме «Кредиты»

Лиц. №354

Кредит наличными

Сумма

100 000 ₽ – 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽

Срок

1 г. 1 мес. – 7 лет

Ставка

от 4,4%

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,4%
  • Срок: от 1 г. 1 мес.  до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Подробнее Подать заявку

Онлайн решение

Лиц. №1000

«Наличными»

Сумма

100 000 ₽ – 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽

Срок

6 месяцев – 7 лет

Ставка

от 4,4%

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,4%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут

Подробнее Подать заявку

Лиц. №912

Кредит наличными

Сумма

50 000 ₽ – 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽

Срок

1 г. 1 мес. – 7 лет

Ставка

от 5,5%

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,5%
  • Срок: от 1 г. 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: поручительство
  • Решение: до недели

Подробнее Подать заявку

Лиц. №2673

«Под залог квартиры»

Сумма

200 000 ₽ – 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽

Срок

3 месяца – 15 лет

Ставка

от 7,9%

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 200 000 ₽ до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,9%
  • Срок: от 3 месяцев до 15 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: залог
  • Решение: день в день

Подробнее Подать заявку

Выгодное предложение

Лиц. №1326

«Наличными»

Сумма

50 000 ₽ – 7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽

Срок

1 – 5 лет

Ставка

от 4,5%

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 ₽ до 7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,5%
  • Срок: от 1 года до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Подробнее Подать заявку

Какие долги я все еще буду платить во время банкротства по главе 7?

Когда вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, у вас есть некоторые долги, которые вы должны или должны продолжать выплачивать.

Автор: Cara O’Neill, Attorney

Подача заявления о банкротстве по главе 7 может погасить многие виды долгов и помочь вам начать новый финансовый старт. Но не все обязательства исчезнут. Узнайте, какие долги вы должны продолжать выплачивать, если вы подадите иск по главе 7.



Сколько вы будете платить во время главы 7

Подача заявления о банкротстве в соответствии с Главой 7 — это отличный способ избавиться от непогашенной задолженности, такой как остатки по кредитным картам, медицинские счета и личные кредиты. Глава 7 работает исключительно хорошо, если вы не владеете большой собственностью и соответствуете требованиям к доходу (вы узнаете об этом после прохождения теста на нуждаемость).

Но банкротство по главе 7 не поможет вам избавиться от всего, что вы должны. Вот два типа долга, которые вы хотите продолжать выплачивать в течение вашего дела.

Задолженность после подачи заявления: счета, возникшие после подачи заявления о банкротстве

Когда ваше дело о банкротстве находится на рассмотрении, обычно вы получаете счет и задаетесь вопросом, должны ли вы его оплатить или банкротство «разрядит» или уничтожит баланс. Вот ответ.

Если у вас возник долг после подачи заявления о банкротстве, суд не спишет его как часть вашего банкротства. Это «долг после петиции», так что ты должен его заплатить. Примеры распространенных долгов после подачи петиции включают:

  • домашние обязательства, такие как содержание ребенка и супруга
  • коммунальные услуги
  • Арендная плата и арендные платежи
  • плата за кондоминиум или товарищество собственников жилья (ТСЖ)
  • большинство налогов и
  • страховка.

Отменит ли суд баланс, существовавший до подачи заявления о банкротстве, зависит от того, подлежит ли обязательство исполнению. Например, баланс коммунальных услуг до вашего дела о банкротстве, скорее всего, будет уничтожен, потому что большинство счетов за коммунальные услуги подлежат оплате. Тем не менее, задолженность по алиментам не подлежит погашению, поэтому вы будете продолжать выплачивать задолженность после рассмотрения дела. Независимо от того, образовались ли у вас долги до или после подачи заявления о банкротстве, значения не имеет.

Долг, обеспеченный залогом: ипотечные кредиты, автокредиты и многое другое

Когда вы покупаете дорогое имущество в кредит, кредитор часто требует залога для защиты от потерь, если вы попадете в трудные времена и не выплатите кредит. Известный как «обеспеченный долг», этот тип кредита обычно используется при получении следующих типов кредитов:

  • ипотека
  • Кредитная линия на покупку собственного капитала
  • Автокредит

  • или
  • ссуда для деловой собственности, такой как приспособления или оборудование.

Вы можете погасить обеспеченный долг в случае банкротства. Тем не менее, вы должны вернуть имущество, которое вы заложили в качестве залога. Почему? Потому что, когда вы согласились обеспечить долг купленным имуществом, вы также согласились разрешить «залоговое удержание» на имущество. Если вы не заплатите в соответствии с договоренностью, кредитор может использовать свои права удержания — тип доли владения — чтобы вернуть имущество путем обращения взыскания или повторного владения.

Таким образом, если вы хотите сохранить залоговое имущество после подачи заявления о банкротстве по главе 7, вам следует продолжать вносить регулярные платежи до тех пор, пока вы не погасите кредит. Если вы отстаете во время банкротства по главе 7, «автоматический приказ о приостановлении», который не позволяет кредиторам предпринимать действия по взысканию долга, не позволит банку немедленно лишить права выкупа. Но это не значит, что у банка нет никаких прав.

Банк может подать ходатайство в суд с просьбой отменить автоматическое приостановление и получить разрешение суда на возбуждение дела в отношении имущества, и большинство судов регулярно удовлетворяют такие ходатайства. Кроме того, как только дело заканчивается и суд отменяет автоматическую приостановку, кредитор может свободно добиваться права удержания.

Большая часть платежных обязательств прекращается во время банкротства

Даже если вы не можете погасить весь свой долг, вы можете получить кратковременную отсрочку платежа. Автоматическая защита от приостановки, которая не позволяет большинству кредиторов пытаться взыскать долги во время банкротства, распространяется на большинство долгов, которые вы не можете погасить, в том числе:

  • студенческие ссуды
  • большинство налогов и
  • государственные или судебные штрафы и пени.

Однако по закону вы будете обязаны выплатить непогашаемую задолженность после того, как ваше дело о банкротстве будет закрыто и суд отменит автоматическое приостановление. Узнайте, какие долги вы не можете погасить в главе 7 о банкротстве.

Иногда вы будете должны меньше по непогашаемому долгу после главы 7

Если вы не можете защитить актив с помощью освобождения от банкротства, и управляющий по банкротству продает его, вполне вероятно, что это не будет полной потерей. Во многих случаях доверительный управляющий будет использовать выручку для погашения непогашаемого долга. Почему? Система приоритетных платежей при банкротстве требует выплаты приоритетных долгов раньше других, и многие приоритетные долги также не подлежат погашению.

Система обеспечивает выплату основных долгов, таких как непогашаемые обязательства по поддержке и налоги, до менее важных обязательств, таких как остаток по кредитной карте и задолженность по студенческому кредиту. Таким образом, если у вас есть задолженность по налогам перед IRS — не подлежащий погашению долг — и доверительный управляющий продает ваш дом на колесах, не освобожденный от налогообложения, доверительный управляющий, скорее всего, направит вырученные средства на ваш налоговый долг, и вы будете должны меньше после того, как ваше дело закончится.

Пример. Картер не мог внести ежемесячный платеж по кредитной карте в размере 25 000 долларов. Он также задолжал 2000 долларов по алиментам и 1500 долларов по налогам за предыдущий год. Нуждаясь в новом старте, он подал заявление о банкротстве по главе 7, хотя не смог защитить свое ружье для стрельбы по тарелочкам стоимостью 10 000 долларов. Доверительный управляющий продал оружие и, следуя правилам приоритета платежа, полностью выплатил алименты и задолженность по налогам, прежде чем использовать остаток в счет погашения задолженности по кредитной карте. Поскольку оставшийся баланс кредитной карты подходил для списания, Картер был свободен от долгов в конце своего дела.

Добровольное погашение долга

Вы можете принять решение о погашении долга, который будет погашен в случае вашего банкротства, особенно если вы должны деньги другу или родственнику или хотите продолжать посещать определенного поставщика медицинских услуг. Поскольку вы не можете использовать активы, которые кредиторы имеют право получить, наиболее простым подходом, вероятно, будет отложить добровольное погашение долга до закрытия вашего дела о банкротстве.

Нужна дополнительная помощь в банкротстве?

Знаете ли вы, что Ноло облегчает выполнение закона уже более пятидесяти лет? Это правда, и мы хотим убедиться, что вы найдете то, что вам нужно. Ниже вы найдете больше статей, объясняющих, как работает банкротство. И не забывайте, что наша домашняя страница о банкротстве — лучшее место для начала, если у вас есть другие вопросы!

Мы искренне поощряем исследования и обучение, но онлайн-статьи не могут осветить все вопросы банкротства или факты вашего дела. Лучший способ защитить свои активы в случае банкротства — нанять местного адвоката по банкротству .

Обратитесь к юристу по банкротству

Нужна профессиональная помощь? Начните здесь.

Пройдите наш тест о банкротстве, чтобы определить потенциальные проблемы и узнать, как лучше всего вести дело о банкротстве.

Когда объявлять о банкротстве

Если у вас есть большие долги, которые вы не можете погасить, вы просрочили платежи по ипотеке и находитесь под угрозой потери права выкупа, вас преследуют коллекторы — или все вышеперечисленное — объявить о банкротстве может быть вашим ответом. А может и не быть.

В некоторых случаях банкротство может уменьшить или ликвидировать ваши долги, спасти ваш дом и держать в страхе этих сборщиков счетов, но оно также имеет серьезные последствия, включая долгосрочный ущерб вашей кредитной истории. Это, в свою очередь, может ограничить вашу способность брать кредиты в будущем, повысить ставки, которые вы платите за страховку, и даже затруднить получение работы.

Key Takeaways

  • Подача заявления о банкротстве — это один из способов выбраться из-под сокрушительного долгового бремени, но оно имеет негативные последствия, которые могут длиться годами.
  • Два распространенных типа личного банкротства — по главе 7 и по главе 13 — останутся в вашей кредитной истории на 10 и 7 лет соответственно.
  • Перед подачей заявления о банкротстве стоит связаться со своими кредиторами, чтобы узнать, готовы ли они вести переговоры. Например, у многих кредиторов есть программы для людей, у которых возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита.
Нажмите «Играть», чтобы узнать все, что вам нужно знать о банкротстве

Типы банкротства

Дела о банкротстве рассматриваются федеральными судами, и федеральный закон определяет шесть различных типов. Двумя наиболее распространенными типами, используемыми физическими лицами, являются Глава 7 и Глава 13, названные в честь разделов федерального кодекса о банкротстве, в которых они описаны. Глава 11 о банкротстве, которая часто фигурирует в заголовках, предназначена в первую очередь для бизнеса.

Банкротство по главе 7, тип, который подается большинством физических лиц, также упоминается как простое банкротство или ликвидация. Назначенный судом доверительный управляющий может продать часть вашего имущества и на вырученные деньги частично расплатиться с вашими кредиторами, после чего ваши долги считаются погашенными. Некоторые виды имущества могут быть освобождены от ликвидации с соблюдением определенных ограничений. К ним относятся ваша машина, ваша одежда и товары для дома, инструменты вашей торговли, пенсии и часть любого капитала, который у вас есть в вашем доме. При подаче заявления о банкротстве вы должны перечислить имущество, на которое вы претендуете, как освобожденное.

Глава 13 о банкротстве, с другой стороны, приводит к утвержденному судом плану погашения всех или части ваших долгов в течение периода от трех до пяти лет. Некоторые из ваших долгов также могут быть погашены. Поскольку это не требует ликвидации ваших активов, банкротство по главе 13 может позволить вам сохранить свой дом до тех пор, пока вы продолжаете вносить согласованные платежи.

Определенные виды долгов, как правило, не могут быть погашены путем банкротства. К ним относятся алименты, алименты, студенческие ссуды и некоторые налоговые обязательства.

Процедура подачи заявления о банкротстве

Есть ряд юридически обязательных шагов, связанных с подачей заявления о банкротстве. Невыполнение их может привести к закрытию вашего дела.

Перед подачей заявления о банкротстве физические лица должны пройти кредитную консультацию и получить сертификат для подачи заявления о банкротстве. Консультант должен рассмотреть вашу личную ситуацию, дать совет по составлению бюджета и управлению долгом, а также обсудить альтернативы банкротству. Вы можете узнать названия одобренных правительством кредитных консультационных агентств в вашем регионе, позвонив в ближайший к вам федеральный суд по делам о банкротстве или посетив его веб-сайт.

Подача заявления о банкротстве включает в себя подачу заявления о банкротстве и финансовых отчетов, показывающих ваши доходы, долги и активы. Вам также необходимо будет предоставить форму проверки нуждаемости, которая определяет, достаточно ли низок ваш доход, чтобы вы могли претендовать на Главу 7. Если это не так, вместо этого вам придется подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13. Вам также нужно будет заплатить регистрационный сбор, хотя иногда от него отказываются, если вы можете доказать, что не можете себе этого позволить.

Вы можете получить необходимые формы в суде по делам о банкротстве. Если вы пользуетесь услугами адвоката по банкротству, что обычно является хорошей идеей, они также должны быть в состоянии их предоставить.

После того, как вы подадите заявку, управляющий по делам о банкротстве, назначенный для вашего дела, организует собрание кредиторов, также известное как собрание 341 в соответствии с разделом кодекса о банкротстве, в котором это предусмотрено. Это возможность для людей или компаний, которым вы должны деньги, задать вопросы о вашем финансовом положении и ваших планах, если таковые имеются, по их погашению.

Ваше дело будет рассмотрено судьей по делам о банкротстве на основании предоставленной вами информации. Если суд установит, что вы пытались скрыть активы или совершили другое мошенничество, вы можете не только проиграть дело, но и столкнуться с уголовным преследованием. Если ваше дело не очень сложное, вам, как правило, не нужно будет появляться в суде перед судьей.

После того, как вы подали заявление о банкротстве, но до того, как ваши долги могут быть погашены, вы должны пройти курс обучения должников, который даст советы по составлению бюджета и управлению денежными средствами. Опять же, вам нужно будет получить сертификат, подтверждающий, что вы участвовали. Список утвержденных образовательных учреждений для должников можно получить в суде по делам о банкротстве или в Министерстве юстиции.

Если суд вынесет решение в вашу пользу, ваши долги будут погашены в случае Главы 7. В Главе 13 будет утвержден план погашения. Списание долга означает, что кредитор больше не может пытаться взыскать его с вас.

Последствия банкротства

Оба вида банкротства физических лиц имеют некоторые негативные последствия. Банкротство по главе 7 останется в вашей кредитной истории на 10 лет, а банкротство по главе 13, как правило, останется на семь лет.

Согласно Experian, одному из трех крупнейших национальных кредитных бюро, «объявление о банкротстве оказывает наибольшее влияние на кредитный рейтинг». Это также может создать впечатление, что вы представляете низкий риск для компаний, которые запрашивают ваш отчет, в том числе для других кредиторов, страховых компаний и потенциальных работодателей.

Также обратите внимание, что существуют ограничения на то, как часто вы можете списывать свои долги через банкротство. Например, если у вас были погашены долги в результате банкротства по главе 7, вы должны подождать восемь лет, прежде чем сможете сделать это снова.

Нужен ли юрист?

В отличие от корпораций и товариществ, физические лица могут подать заявление о банкротстве без адвоката. Это называется заполнение дела «про себя». Но поскольку подача заявления о банкротстве сложна и должна быть выполнена правильно, чтобы добиться успеха, как правило, неразумно пытаться сделать это без помощи адвоката, имеющего опыт в процедурах банкротства.

Даже налоговая служба иногда готова вести переговоры. Возможно, вы сможете уменьшить сумму задолженности по налогам или распределить платежи по времени.

Альтернативы банкротству

Банкротство иногда является лучшим способом выбраться из-под сокрушительного финансового бремени, но это не единственный выход. Есть альтернативы, которые часто могут уменьшить ваши долговые обязательства без неприятных последствий банкротства.

Ведение переговоров с вашими кредиторами без привлечения судов иногда может принести пользу обеим сторонам. Вместо того, чтобы рисковать получением ничего, кредитор может согласиться на график погашения, который уменьшает ваш долг или распределяет ваши платежи на более длительный период времени.

Если вы не можете платить по ипотечному кредиту, стоит позвонить в вашу кредитную службу, чтобы узнать, какие у вас могут быть варианты, за исключением подачи заявления о банкротстве. Они могут включать отсрочку, которая позволит вам прекратить выплаты в течение определенного времени, или план погашения, предназначенный для растягивания небольших ежемесячных платежей на более длительный период. Другим вариантом может быть модификация кредита, которая изменит условия вашего кредита (например, понизит процентную ставку) на постоянной основе, облегчив его погашение. Однако остерегайтесь нежелательных предложений от компаний, утверждающих, что они могут уберечь ваш дом от потери права выкупа. Они могут быть не более чем мошенниками.

Если вы должны деньги IRS, вы можете иметь право на компромиссное предложение, позволяющее вам рассчитаться с агентством на сумму, меньшую, чем вы должны. В некоторых случаях IRS также предлагает планы ежемесячных платежей для налогоплательщиков, которые не могут оплатить все свои налоговые обязательства сразу.