Можно ли взять займ под материнский капитал: что это такое, на какие цели выдаются и как получить

Как погасить потребительский кредит

• Особенности потребительского кредитования
• Как погасить потребительский кредит
• Как досрочно погасить потребительский кредит
• Можно ли закрыть кредит материнским капиталом

Потребительский кредит позволяет быстро решить финансовые проблемы

Самый популярный банковский продукт – потребительский кредит. Такие займы легче всего получить; в большинстве случаев небольшие суммы выдаются на срок около года.

Благодаря высокому спросу банки продолжают выдавать ссуды даже во времена экономической нестабильности. По статистике, у каждого третьего жителя России есть как минимум один кредит. Чаще всего потребительские займы берут на ремонт, отпуск или для покупки дорогой техники.

Рассчитать комфортный ежемесячный платеж и выбрать нужную сумму кредита поможет калькулятор Совкомбанка.

Особенности потребительского кредитования

Что такое потребительский кредит и как его правильно погасить? Заем можно получить только на личные нужды, будь то покупка товаров (техники, строительных материалов и т. д.) или оплата услуг (обучение, отпуск, хобби и т. д.).

Автокредит и ипотека формально тоже относятся к этой категории, но чаще их выделяют в отдельные предложения.

Виды и особенности потребительских кредитов

Как погасить потребительский кредит

Займодатели предлагают несколько видов потребительских ссуд:

1. нецелевые;
2. целевые;
3. экспресс-кредитование;
4. кредитные карты.

Эти на первый взгляд разные банковские продукты объединяет один фактор – методика погашения.

С картой «Халва» вам не нужно делать выбор – это удобный платежный инструмент, который позволяет использовать и собственные деньги, и заемные. А 250 000 магазинов-партнеров Халвы сделают покупки еще более выгодными.

Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 12% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Чтобы рассчитаться с банком за полученный заем, нужно вернуть займодателю не только все полученные средства, но и другие платежи (например, проценты). Выплачивать ссуду можно:

• через терминал и в отделении банка на кассе;
• с помощью почтового перевода;
• через мобильное приложение кредитора;
• переводами с электронных кошельков.

Что делать, если нет денег выплатить кредит

Погашать заем клиент должен по графику, который устанавливается в момент подписания кредитного соглашения. График фиксирует минимальную сумму и даты, когда деньги нужно вносить.

Выплачивать займы можно и досрочно, частично или полностью. Размер платежа вы выбираете сами – исходя из своих финансовых возможностей. Вносить средства лучше в день платежа; тогда все деньги пойдут на погашение основного долга.  

По закону погасить долг перед банком можно досрочно; но для этого нужно обязательно уведомить кредитора – за тридцать календарных дней до даты погашения.

Решение вернуть ссуду раньше намеченного срока дает возможность быстро и выгодно погасить все обязательства перед кредитором. Если нужной суммы в бюджете нет, и долг нужно отдавать частями, самое главное – четко придерживаться графика погашения, записанного в кредитном договоре.

Что делать, если просрочили кредит

Как досрочно погасить потребительский кредит

Досрочное погашение — это не только сокращение срока выплаты кредита, но и снижение переплаты по процентам. Банк не может запретить своим пациентам выплачивать долг по займу раньше оговоренной даты или вводить за это штраф.

Чтобы досрочно погасить кредит, нужно:

1. Уведомить банк. Сделать это можно удаленно или при личном визите. Помните, что в разных учреждениях могут действовать разные правила: лучше заранее уточнить, как устроено досрочное погашение займа в конкретной организации.
2. Выбрать тип погашения. Банки дают возможность уменьшить срок выплаты или размер ежемесячного взноса. Как правило, выгоднее сокращать именно срок кредита. В этом случае переплата по процентам будет меньше.
3. Внести средства на счет. Дату зачисления денег лучше уточнить в банке; она должна соответствовать графику платежей.

В течение пяти дней после внесения средств банк должен провести перерасчет долга. О результатах клиента уведомят через электронную почту или по телефону.

Материнский капитал можно потратить лишь на определенные цели

Можно ли закрыть кредит материнским капиталом

Погасить потребительский заем из средств материнского капитала можно, но только в одном случае. Для этого заем должен быть целевым и предназначенным для улучшения жилищных условий. В этом случае ПФР согласует использование маткапитала для закрытия кредитного соглашения.

Деньги, полученные от кредитора, можно направить на:

• ремонт или реконструкцию дома, квартиры;
• покупку жилья в ипотеку.

Ключевое условие – исчерпывающий пакет документов, подтверждающий целевое использование займа. В ином случае ссуда будет считаться нецелевой. Иными словами, погасить долг перед финансовым учреждением материнским капиталом не получится.

Кредит может стать отличным финансовым инструментом, с помощью которого можно решить множество проблем. Но если воспользоваться займом неправильно, есть риск ухудшить свое положение. Поэтому заемщику следует взвесить свои возможности, прежде чем брать потребительский кредит.

Как взять займ под материнский капитал наличными срочно в 2022 году? (в Сбербанке, на покупку жилья)

Займ под материнский капитал часто используется для покупки квартирного помещения или частного дома. Президент РФ предложил правительству пролонгацию программы маткапитала до 2022 года, что предоставляет многим семьям возможность значительно улучшить свои условия проживания.

Целевой займ под материнский капитал: законно ли это?

Государство предоставляет возможность потратить средства с материнского капитала несколькими способами: улучшение текущих условий проживания, оплата образования, перевод на счет будущей пенсии, а также оформление кредитов под залог маткапитала.

Займ под маткапитал представляет собой разновидность кредита, которую финансовое учреждение оформляет держателю сертификата на маткапитал. Денежные средства с него идут на первичный взнос по кредиту либо на выплату его основной части.

ПФР – учреждение, которое ответственно за решение вопросов об использовании материнского капитала. Стоит только получить от него одобрение на оформление займа, как держатель сертификата может сразу начинать выбирать банковскую организацию, чтобы заключить с ней соответствующую сделку.

Без одобрения ПФР сделки по использованию средств с маткапитала не являются законными. Деньги хранятся в ПФР на госсчетах, и использовать их в обход данной структуры не получится. Участниками подобных сделок являются держатель сертификата, банковское учреждение и ПФР, причем «последнее слово» остается за Пенсионным Фондом.

Так, если кредит нецелевой, документация содержит ошибочные сведения, а заявление написано неграмотно, то в оплате займа владельцу сертификата будет отказано.

Целевое предназначение кредита имеет основополагающее значение. Чаще всего государственные денежные средства выдаются на покупку жилья, строительство дома, его реконструкцию. Нередко сотрудники решают вопрос о выдаче денежных средств держателю сертификата в течение 2-3 месяцев.

Чтобы получить положительное решение как от ПФР, так и от банка держатель сертификата должен соответствовать таким требованиям:

• наличие хорошей и стабильной официальной зарплаты;
• исключительно положительная кредитная история.

После того как одобрение от данных организаций получено, держатель сертификата может оформить кредит по сниженной % ставке.

Некоторые организации разработали специальные программы кредитования для многодетных семейных союзов, которые позволяют получить займ под материнский капитал на покупку жилья на выгодных для заемщика условиях.

Многих интересует, допускается ли подать заявку на займ под материнский капитал до 3 лет ребенка. Текущее отечественное законодательство утверждает следующее: это допустимо, если средства будут использованы на оформление ипотеки или приобретение/строительство жилого помещения.

Средствами маткапитала допускается погашать кредит, который был оформлен в прошлом. Также разрешается использовать их на первичный взнос до того, как ребенку исполнится 3 года.

Денежные средства по маткапиталу идут на погашение исключительно основного долга и % по нему – оплачивать ими штрафные санкции и пени за просрочку запрещено.

Держатель маткапитала вправе использовать не всю сумму по сертификату, а только необходимую для него часть. Размер маткапиталов каждый год индексируется. Также следует учитывать, что займ под материнский капитал наличными не предусмотрен.

Займ под маткапитал наличными срочно: допустимые цели

Предназначение средств маткапитала – улучшение условий проживания. При этом необходимо учитывать следующие особенности:

• если займ предназначен на приобретение жилья, то оно оформляется в общую собственность как родителей, так и их несовершеннолетних детей;
• допускается оплатить целевой займ, который был оформлен до появления на свет второго ребенка;
• нельзя погашать задолженности МФО, причем предназначение займа непринципиально;
• оформить займ вправе мать ребенка, его отец и официальный усыновитель несовершеннолетнего.

1.     Срочный займ под материнский капитал на приобретение/строительство частного дома

Банковские учреждения предоставляют возможность оформить ипотеку или займ на приобретение коттеджа, дачи, частного дома. Клиентами выступают люди, которые проживают в селах и деревнях либо в городе, но при этом нуждаются в личном доме.

Можно погасить денежными средствами маткапитала либо тело кредита, а также использовать деньги на внесение первичного взноса.

Если держатель сертификата планирует строительство частного дома, то в этой ситуации сотрудники ПФР будут принимать то или иное решение в течение более продолжительного срока. Они проверяют тот факт, что жилье действительно будет надежным и удобным для всех домочадцев, что денежные средства, выданные финансовым учреждением, будут использованы только согласно своему предназначению.

2.     Займ на жилье под материнский капитал

Если держатель сертификата планирует потратить денежные средства с него на покупку первичного жилья, то с высокой степенью вероятности он получит от банка одобрение. Клиенты вправе направить деньги на первичный взнос либо на погашение основной задолженности, выплату %.

3.     Кредит на реконструкцию жилого помещения

Держатель сертификата вправе потратить денежные средства с него на такие цели:

• реконструкция либо восстановление жилого помещения;
• увеличение площади дома.

Работа, которая имеет отношение к реконструкции частного дома, должна быть зафиксирована и подтверждена соответствующей документацией.

Если держатель сертификата планировал потратить денежные средства на проведение капитального ремонта – к примеру, отделку фасада, оклейку стен обоями – то он получит отказ. Деньги допускается потратить исключительно на существенное улучшение жилья.

Как оформить займ под маткапитал?

Процедура оформления займа состоит из следующих шагов.

1.     Подготовка пакета необходимой документации

Потребуется посетить отделение ПФР и получить от сотрудников разрешение на оформление займа, предоставив им такой пакет документации:

• сертификат на маткапитал;
• паспорт заявителя;
• свидетельство о рождении либо усыновлении каждого ребенка;
• заявление на использование денежных средств маткапитала на кредит;
• если заявитель желает погасить уже имеющийся кредит, то ему потребуется подготовить ксерокопию соответствующего договора.

Эти же документы потребуется предоставить и в банк для оформления займа, дополнив данный пакет справками, которые подтверждают наличие источников дохода и их размер.

2.     Выбор банка

Сложная экономическая обстановка страны привела к тому, что только крупные банки работают с рассматриваемой программой. Так, можно оформить займ под материнский капитал в Сбербанке, Юникредите, ВТБ 24, Банке Москвы. В среднем годовая % ставка варьируется в пределах 12-14%, а длительность кредитования составляет от 25 до 30 лет.

3.     Оформление соглашения с банковским учреждением

Если держатель сертификата не обладает достаточным доходом, то ему потребуется найти платежеспособного созаемщика. Им может выступать второй супруг-родитель либо близкий родственник, обладающий хорошим доходом.

4.     Страхование проводимой сделки

В каждом банке условия разнятся: одни удовлетворяются страховкой на случай потери трудоустройства, другие требуют страхования жизни держателя сертификата и имущественных объектов на случай наступления непредвиденной ситуации.

5.     Выплата кредита

Рекомендуется сделать все, чтобы не допустить просрочек по кредиту. В противном случае подобное положение приведет к начислению штрафов и ухудшению кредитной истории.

Подводим итоги

Держатель сертификата вправе потратить денежные средства с него исключительно на существенное улучшение условий проживания. Также ПФР и банковские учреждения устанавливают к потенциальным клиентам требование в виде постоянного источника хорошего дохода и положительной кредитной истории.

Получение ссуды под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история означает, что вам может быть труднее брать деньги взаймы, но не невозможно получить кредит. Чтобы получить кредит под залог дома с плохой кредитной историей, у вас, вероятно, должно быть более низкое отношение долга к доходу (DTI), более высокий доход и не менее 15 процентов собственного капитала в вашем доме.

Как претендовать на получение кредита под залог жилья с плохой кредитной историей

Не все кредиторы под залог дома имеют одинаковые критерии заимствования, но общие требования включают:

• Минимальный кредитный рейтинг 620
• Не менее 15-20% доли в вашем доме
• Максимальный коэффициент DTI 43 процента или до 50 процентов в некоторых случаях
• История своевременной оплаты счетов
• Стабильная работа и доход

Кредиторы, предлагающие кредиты под залог жилья с плохой кредитной историей

Есть некоторые крупные кредиторы собственного капитала там, которые могут и работают с заемщиками с плохой кредитной историей. Компромисс: вам, вероятно, придется платить более высокую процентную ставку, или иметь больший доход, или больше капитала в вашем доме, чтобы компенсировать дополнительный риск. Тем не менее, более высокая ставка может быть оправдана, если вы планируете использовать кредит под залог дома для улучшения своего финансового благополучия, например, для увеличения стоимости вашего дома за счет ремонта.

Как подать заявку на кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей

1. Проверьте свой кредитный отчет

Несмотря на то, что можно получить кредит под залог дома с плохой кредитной историей, все же разумно сделать все возможное, чтобы улучшить свой балл, прежде чем подавать заявку (подробнее об этом ниже). Проверьте свои кредитные отчеты, чтобы получить представление о том, где вы находитесь. Если есть какие-либо ошибки, например, неправильная контактная информация, обратитесь в бюро кредитных историй — три крупных компании — Equifax, Experian и TransUnion — чтобы обновить ее.

2. Оцените свой коэффициент DTI

Коэффициент DTI — это показатель, который кредиторы используют для определения того, можете ли вы разумно позволить себе взять больший долг. Для ссуды под залог дома большинство кредиторов ищут соотношение DTI не более 43 процентов.

Чтобы узнать коэффициент DTI, просто разделите ежемесячные платежи по долгам на свой валовой ежемесячный доход. Например, предположим, что вы получаете доход в размере 6000 долларов США в месяц, ежемесячный платеж по ипотеке составляет 2200 долларов США, а ежемесячный платеж по студенческому кредиту — 110 долларов США:

Калькулятор

2310 долларов / 6000 долларов x 100 = 38,5 процентов

Чтобы упростить задачу, вы можете использовать калькулятор DTI от Bankrate.

Хотя кредиторы хотят, чтобы ваш коэффициент DTI оставался ниже 43 процентов, если у вас плохая кредитная история, чем ниже этот коэффициент, тем лучше.

3. Убедитесь, что у вас достаточно собственного капитала

Чтобы получить право на получение ссуды под залог дома, кредиторы обычно требуют, чтобы вы имели как минимум 15 или 20 процентов собственного капитала. Уровень вашего собственного капитала и комбинированное соотношение кредита к стоимости (CLTV) помогают определить, сколько вы можете реально занять.

Чтобы рассчитать собственный капитал вашего дома, возьмите текущую рыночную стоимость вашего дома и вычтите остаток по ипотечному кредиту. Например, если ваш дом должен был быть оценен в 420 000 долларов, а у вас все еще есть 250 000 долларов по ипотеке для погашения, у вас будет 170 000 долларов в собственном капитале и отношение кредита к стоимости (LTV) 59.0,5 процента.

Допустим, вы хотите добавить к этой сумме кредит под залог дома на сумму 80 000 долларов, и ваш кредитор требует, чтобы вы сохранили не менее 20 процентов собственного капитала. Это приведет к тому, что ваш коэффициент LTV (теперь ваш коэффициент CLTV) составит 78,5 процента — ниже 80-процентного порога, которым вас ограничил ваш кредитор.

Вы можете воспользоваться калькулятором LTV от Bankrate и калькулятором кредита под залог недвижимости, чтобы оценить коэффициент CLTV и то, на что вы можете претендовать.

4. Наймите поручителя

Если ваша кредитная история настолько плоха, что вы не можете претендовать на получение ссуды под залог собственного дома самостоятельно, вам может помочь поручитель. На бумаге поручитель несет такую ​​же ответственность за возврат кредита, как и вы, даже если он на самом деле не собирается производить платежи. Если вы отстаете от погашения кредита, их кредит страдает вместе с вашим.

Однако может быть сложно найти человека, который готов взять на себя кредит, и вам все равно нужно будет претендовать на него на основе вашего индивидуального кредита. Думайте о поручителе как о человеке, который может помочь усилить вашу заявку на получение кредита и увеличить ваши шансы на одобрение, а не о том, чья хорошая кредитная история означает, что ваша проигнорирована.

«Поручитель может помочь с вопросами кредита и дохода заявителю, у которого более низкий кредитный рейтинг, но в конечном итоге основной заявитель или основной заемщик должен будет иметь как минимум минимальный кредитный рейтинг, который требуется на основании данных банка. руководящие принципы андеррайтинга», — говорит Ральф ДиБугнара, президент Home Qualified.

5. Попробуйте кредитора, с которым у вас уже есть отношения

Если ваш банк или ипотечный кредитор предлагает продукты собственного капитала, он может быть более склонен работать с вами, поскольку вы уже являетесь клиентом, даже если ваш кредит не до номинала Например, если у вас есть постоянная история своевременного внесения платежей по ипотеке, ваш кредитор может принять это во внимание, несмотря на ваш кредит.

«Кредитный специалист, знакомый с подробностями ситуации заявителя, может помочь ему наилучшим образом представить ее страховщику», — говорит ДиБугнара, добавляя, что, тем не менее, «андеррайтер будет принимать решение на основе рекомендаций банка и предполагаемой ситуации». уровень риска кредита. Чем ниже кредитный рейтинг, тем более рискованным будет восприниматься человек».

Способы улучшить свою кредитную историю

Чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита под залог собственного дома, работайте над улучшением вашей кредитной истории задолго до подачи заявления. Вот три совета:

• Ежемесячно своевременно оплачивайте счета. По крайней мере, сделайте минимальный платеж, но постарайтесь погасить остаток полностью, если это возможно.
• Не закрывайте кредитные карты после того, как погасите их — либо оставьте их открытыми, либо взимайте ровно столько, сколько нужно, чтобы иметь небольшой регулярный платеж каждый месяц. Это связано с тем, что закрытие карты снижает коэффициент использования кредита, что может снизить ваш счет. Рекомендуемый коэффициент использования: не более 30 процентов.
• Не превышайте лимит и не открывайте новые кредитные карты. Максимальное использование ваших карт или открытие новых карт повышает коэффициент использования вашего кредита.

Альтернативы кредита под залог жилья, если у вас плохая кредитная история

Существует три основных альтернативы кредиту под залог жилья:

Кредитные линии под залог жилья (HELOC)

Кредитные линии под залог жилья (HELOC) используют ту же концепцию, что и кредиты под залог дома : вы можете занять определенную сумму средств в зависимости от собственного капитала вашего дома. HELOC — это возобновляемая линия, а не кредит с фиксированной суммой, что дает вам гораздо больше гибкости. Они могут быть хорошим вариантом для текущих расходов, таких как долгосрочный проект реконструкции. Однако у них переменные процентные ставки, что означает, что ваша ставка может повышаться или понижаться. Это затрудняет их бюджетирование.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты могут быть несколько легче претендовать на получение кредита, чем продукт собственного капитала, и они не привязаны к вашему дому. Это означает, что если вы не сможете погасить кредит, кредитор не может заняться вашим домом. Однако потребительские кредиты имеют более высокие процентные ставки и более короткие сроки погашения. С плохой кредитной историей это приводит к гораздо более дорогому ежемесячному платежу по сравнению с тем, что вы могли бы получить с кредитом собственного капитала.

Рефинансирование наличными

При рефинансировании наличными вы берете совершенно новую ипотеку на сумму, превышающую сумму, которую вы должны по существующей ипотеке, погашаете существующую ссуду и получаете разницу наличными. Большинство кредиторов требуют, чтобы вы поддерживали по крайней мере 20-процентный капитал в своем доме, чтобы обналичить деньги. Предостережение, однако: рефи обналичивания имеет смысл делать только в том случае, если вы можете претендовать на более низкую ставку, чем та, что у вас есть по вашей текущей ипотеке, и если вы можете позволить себе

расходы на закрытие. При плохой кредитной истории получить более низкую ставку может быть невозможно

Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей Часто задаваемые вопросы

• Как и в случае с кредитом под залог дома, можно получить HELOC с плохой кредитной историей, но вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку.

• Если у вас плохая кредитная история, ссуда под залог дома может иметь небольшое преимущество перед HELOC. Это связано с тем, что ссуды под залог недвижимости имеют фиксированные процентные ставки и фиксированные платежи, поэтому вы будете точно знать, что вам нужно выплачивать каждый месяц. Эта предсказуемость может помочь вам лучше управлять своим бюджетом и не отставать от платежей. HELOC, с другой стороны, имеет переменную ставку, что может означать, что ваш платеж будет корректироваться в какой-то момент в будущем. Если это произойдет, вы можете оказаться не в состоянии оплачивать платежи, что еще больше навредит вашему кредиту.

• Процентные ставки по обоим этим типам продуктов собственного капитала увеличились в 2022 году и, как ожидается, останутся высокими в обозримом будущем. Тем не менее, по состоянию на декабрь 2022 года средняя ставка по кредиту под залог жилья была выше, чем средняя ставка HELOC в национальном опросе кредиторов Bankrate. Сравните текущие ставки HEOC и ставки по кредитам под залог недвижимости, чтобы узнать о последних тенденциях.

• В соответствии со стандартами FICO «хороший» кредитный рейтинг — это балл от 670 до 739.. Согласно стандартам VantageScore, «хороший» кредитный рейтинг — это балл от 661 до 780.

• Да — на самом деле, это правило для любого типа кредита, который вы хотите взять, включая продукт собственного капитала. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка.

HELOC Против. Кредит под залог дома: как они работают?

Логотип банка

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для
.

Кредитные линии под залог жилья (HELOC) и займы под залог дома — это аналогичные методы заимствования денег под залог вашего дома. HELOC — это кредитная линия с переменной процентной ставкой, в то время как кредит под залог недвижимости — это единовременная сумма, выплачиваемая фиксированными частями. Оба обычно позволяют вам брать взаймы до 85 процентов от стоимости вашего дома за вычетом непогашенного остатка по ипотеке.

Что такое кредит собственного капитала?

Ссуда ​​под залог недвижимости — это обеспеченная ссуда, которая позволяет вам занять определенную сумму под залог собственного капитала с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения, обычно до 30 лет. Процентная ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, истории платежей, суммы кредита и дохода.

Как вы будете использовать деньги, выданные в кредит под залог дома, зависит только от вас. Некоторые используют его, чтобы оплатить капитальный ремонт или реконструкцию, например, добавить пристройку, выпотрошить и переделать кухню или обновить ванную комнату. Некоторые берут кредит под залог дома по более низкой фиксированной ставке, чтобы погасить задолженность по кредитной карте с высокими процентами.

Плюсы кредита под залог дома

• Вы получите фиксированную процентную ставку и предсказуемый ежемесячный платеж.
• Вы получите все средства по кредиту при закрытии сделки и сможете потратить их по своему усмотрению.
• Некоторые кредиторы не взимают комиссию за выдачу кредита под залог недвижимости, что сэкономит вам деньги при закрытии сделки.
• Проценты, выплаченные по кредиту, могут не облагаться налогом, если средства используются для модернизации вашего дома.

Минусы кредита под залог жилья

• Вам нужно точно знать, сколько вы хотите занять. Если вы этого не сделаете, вы можете в конечном итоге занять больше или меньше, чем вам нужно, а это означает, что вы либо застрянете, выплачивая ту часть, которую не использовали, плюс проценты, либо вам нужно занять больше денег.
• Для этого вам потребуется достаточный уровень собственного капитала — обычно от 15 до 20 процентов.
• Вы можете потерять свой дом, если задержите платежи по кредиту.
• Если стоимость недвижимости упадет, ваш объединенный первый ипотечный кредит и кредит под залог дома могут поставить вас «вверх ногами», то есть вы должны больше, чем стоит ваш дом.

Что такое кредитная линия под домашний капитал?

Кредитная линия на приобретение собственного жилья, или HELOC, — это кредитная линия, привязанная к уровню собственного капитала в вашем доме. В отличие от кредита под залог недвижимости, HELOC имеет переменную процентную ставку, что означает, что ставка может увеличиваться или уменьшаться вместе с вашими ежемесячными платежами в заданное время. Некоторые HELOC имеют низкие начальные ставки в течение определенного периода времени (например, шесть месяцев), а затем переходят на более высокую, но все же переменную ставку.

HELOC — это возобновляемая линия — вы можете использовать средства, возвращать их, а затем снова брать взаймы, как кредитную карту. Вы сможете использовать средства только в течение периода розыгрыша, обычно 10 лет. В течение этого времени вам, возможно, потребуется выплачивать только проценты. Когда период розыгрыша заканчивается, у вас будет определенное количество времени, чтобы погасить то, что вы одолжили, плюс любые проценты, обычно до 20 лет.

Плюсы HELOC

• Вы будете платить проценты только в течение периода розыгрыша; это может означать, что ваши ежемесячные платежи более управляемы по сравнению с фиксированными платежами по кредиту собственного капитала.
• Как и в случае с кредитной картой, вам не нужно использовать (и возвращать) все средства, на которые вы были утверждены. Эта гибкость часто делает использование HELOC целесообразным, особенно в чрезвычайных ситуациях.
• Некоторые HELOC поставляются с опцией конвертации, которая позволяет установить фиксированную ставку для части или всего вашего баланса. Это может помочь защитить ваш бюджет от увеличения переменной ставки. (Однако есть одно предостережение: кредиторы под залог жилья часто взимают комиссию за конверсию.)

Недостатки HELOC

• HELOC имеют переменную скорость. В среде с растущими ставками это означает, что вы будете платить больше. Эта непредсказуемость может нанести ущерб вашему бюджету, если вы не спланируете это соответствующим образом.
• Многие программы HEOC предусматривают ежегодную плату, а некоторые предусматривают штрафы за досрочное погашение, также известные как сборы за отмену или досрочное прекращение, если вы оплачиваете свою линию раньше, чем предусмотрено графиком погашения.
• Как и в случае с кредитом под залог дома, вы можете потерять свой дом из-за обращения взыскания, если не погасите кредитную линию.

Как выбрать между кредитом под залог дома и HELOC?

Хотя оба варианта имеют свои преимущества, ссуда под залог дома может быть лучше, если вы точно знаете, на что будете использовать средства, и не нуждаетесь в особой гибкости. Кредит под залог недвижимости также может быть лучше, если вы предпочитаете фиксированную процентную ставку и ежемесячный платеж, который никогда не изменится.

HELOC, с другой стороны, может быть лучше, если вы хотите брать столько, сколько хотите, когда хотите; у вас есть предстоящие расходы, такие как обучение в колледже, и вы не хотите брать взаймы, пока не будете готовы; и вы не возражаете, если ваш платеж колеблется.

Можете ли вы получить HELOC и кредит под залог собственного капитала?

Теоретически нет ограничений на количество кредитов под залог жилья или кредитных линий, которые вы можете держать одновременно, но с каждой новой заявкой вам будет все труднее соответствовать требованиям, потому что у вас будет все меньше и меньше капитала для использования с каждым кредитом. .

Например, если у вас есть дом стоимостью 500 000 долларов и два кредита под залог дома на общую сумму 425 000 долларов, вы уже заняли 85 процентов стоимости вашего дома — предел для многих кредиторов под залог дома.

Кредитор может также взимать более высокие процентные ставки по дополнительным кредитам или кредитным линиям, особенно если вы запрашиваете второй кредит у того же кредитора.

Как повышение ставки ФРС влияет на продукты собственного капитала?

Кредиторы часто основывают ставки на продукты собственного капитала на основе основной ставки, которая обычно на три процентных пункта выше, чем ставка по федеральным фондам. Следовательно, недавнее повышение ставок Федеральной резервной системой привело к более дорогостоящим кредитам под залог жилья и HELOC.

Если вы ищете кредит под залог дома, у вас есть определенная форма уверенности в отношении стоимости займа, потому что процентные ставки по этим продуктам, как правило, фиксированы. Это не относится к HELOC, поскольку они имеют переменные процентные ставки. Ваши ежемесячные платежи могут продолжать расти с последующим повышением ставок ФРС.

Практический результат

Кредиты под залог дома и HELOC позволяют вам занимать деньги под залог вашего дома, но это не одно и то же.