На что можно взять ипотеку: Что такое ипотека: требования и порядок действий при оформлении

Содержание

Брать ли сейчас ипотеку и чего ждать от цен на жилье

Свежий номер

РГ-Неделя

Родина

Тематические приложения

Союз

Свежий номер

Текст:

Александр Мелешенко

09.03.2022 09:08

Повышение ключевой ставки наделало немало шума и среди москвичей, у которых уже есть ипотека, и среди тех, кто только еще собирался приобрести квартиру в кредит.

Донат Сорокин / ТАСС

Первые испугались, что банки повысят им ставки и платежи станут неподъемными. Вторые сейчас в растерянности — брать ли ипотеку или лучше подождать? Корреспондент «РГ», взявший ипотеку почти два года назад, постарался разобраться в нюансах и ответить на квартирные вопросы.

Платеж на месте

Начнем с тех, кто уже обзавелся жилищным кредитом и каждый месяц отдает банку фиксированную сумму. В этом случае можно быть спокойным — ставки по ипотеке в договорах не меняются с течением времени. Касается это и обладателей льготных кредитов — государство продолжит компенсировать им часть ставки, так что платеж не изменится. Об этом высказался уже целый ряд федеральных чиновников, а корреспондент «РГ» для надежности заглянул в мобильное приложение своего банка — ставка там осталась неизменной, как и размер платежа. Для надежности позвонил еще и на горячую линию, где тоже заверили, что по уже выданным и одобренным кредитам условия не меняются.

А вот те, кто только планировал оформить кредит, оказались в более сложном положении. Впрочем, надо признать, что ставки по ипотеке начали становиться двузначными еще до рекордного повышения ключевой ставки, что постепенно снижало интерес к ипотеке. Но все же предложение взять кредит под 20% годовых и более для многих стало сюрпризом. Хотя действуют такие ставки главным образом на вторичное жилье. Квартиру в новостройках можно взять в ипотеку с господдержкой или в кредит для семей с детьми — в этих случаях ставки по-прежнему начинаются примерно от 5%. Корреспондент «РГ» убедился в этом, изучив сайты нескольких банков и пообщавшись с их горячими линиями. Все заверяют, что кредиты с господдержкой оформляются на прежних условиях, и предлагают подавать заявки. А вот каким будет результат их рассмотрения, зависит от массы факторов. Как и прежде, во внимание берутся размер заработка, место работы, возраст и другие данные потенциальных заемщиков.

Совет первый. Если вы подпадаете под условия льготной ипотеки, попробуйте подать заявку — вполне возможно, вам ее одобрят. В других ситуациях лучше выждать какое-то время, так как сейчас в правительстве обсуждают новые формы поддержки спроса. Так что, вероятно, есть смысл дождаться их утверждения, чтобы не упустить выгодную возможность. Этого, кстати, ждут не только потенциальные покупатели, но и застройщики.

Квартиру в новостройке можно взять в ипотеку с господдержкой

«В долгосрочной перспективе цены на жилье будут зависеть от мер господдержки и спроса, — объясняет «РГ» совладелец девелоперской группы «Родина» Владимир Щекин. — Скорее всего власти поддержат отрасль новой программой субсидирования ипотеки, и активность покупателей стабилизируется, но на каком уровне — неизвестно. Отмечу, что давление на себестоимость строительства из-за девальвации рубля и удорожания кредита по-прежнему очень большое, поэтому если нас и ждет снижение цен в новостройках, то небольшое».

Серьезного снижения цен на недвижимость эксперты не ждут. Фото: Reuters

В ожидании скидок

Повышение ключевой ставки делает более дорогими кредиты не только для покупателей, но и для застройщиков, а значит, их издержки вырастут, отмечают эксперты. С другой стороны, в случае падения спроса строительным компаниям придется балансировать, чтобы стимулировать спрос и привлекать клиентов. Так что вероятны всевозможные скидки и акции — потенциальным покупателям стоит за ними следить. Те, кто готов купить жилье без ипотеки, на этом смогут даже выиграть — в условиях высоких кредитных ставок застройщики будут особенно заинтересованы в таких клиентах. Но больших распродаж ждать не стоит — кардинально понижать цены никто не станет.

Девелоперы при этом уже начали переписывать ценники, но пока изменения малозаметны. «Основная масса проектов новостроек продается по тем же ценам. У кого было запланировано повышение с 1 марта, оно прошло без резких скачков, на 1-2%. Еще в половине случаев цены вообще не изменились. Лишь единицы среди застройщиков тестировали новые цены, повышая их на 5-7%», — объяснила «РГ» управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.

Спрос же на новостройки уже начал расти, несмотря на высокие ставки по ипотеке. С одной стороны, его проявляют те, кто претендует на льготные кредиты, а с другой — люди с «живыми» деньгами. А на вторичном рынке продавцы заняли выжидающую позицию, большинство не меняют цены, а некоторые даже сняли объявления до прояснения ситуации. Не исключено, что последует и снижение цен, на «вторичку» сейчас распространяются самые высокие ставки, так что покупателей станет меньше.

Кстати

Чем дешевле, тем быстрее

Эксперты говорят, что быстрее всего сейчас как на рынке новостроек, так и среди готового жилья распродаются самые бюджетные предложения — студии и однокомнатные квартиры. Во многом это связано с тем, что покупатели нередко ищут не столько жилье для себя, сколько объект для вложения средств, чтобы позже перепродать квартиру или сдавать ее в аренду. Для таких целей больше всего подходит как раз компактное жилье.

Экономика06:30

Замглавы Минстроя Никита Стасишин — о ценах на жилье, очередниках и удаленке

Экономика16.06.2023

Аудитор Счетной палаты Наталья Трунова о доступности жилья и ценах на новостройки

Экономика16.06.2023

Как сделать деревянные многоэтажки дешевле и безопаснее: на ПМЭФ обсудили, что поможет снизить себестоимость зданий

Калькулятор доступности ипотеки: Какой дом я могу себе позволить?

Перейти к основному содержанию

Пожалуйста, обновите ваш браузер.

Мы больше не поддерживаем эту версию браузера. Использование обновленной версии поможет защитить ваши учетные записи и обеспечит лучший опыт.

Обновите ваш браузер

Пожалуйста, обновите ваш браузер.

Обновите браузер

Закрывать

Мы выписали вас из вашей учетной записи.

Вы успешно вышли из системы

Мы улучшили нашу платформу для Chase.com. Для большего удобства загрузите приложение Chase для своего iPhone или Android. Или перейдите в раздел «Требования к системе» со своего ноутбука или настольного компьютера.

Пожалуйста, включите JavaScript в вашем браузере

Похоже, ваш веб-браузер не использует JavaScript. Без него некоторые страницы не будут работать должным образом. Пожалуйста, измените настройки вашего браузера, чтобы убедиться, что JavaScript включен.

Калькулятор доступности жилья

Этот калькулятор поможет вам оценить, сколько жилья вы можете себе позволить. Просто введите свой ежемесячный доход, расходы и ожидаемую процентную ставку, чтобы получить оценку. Отрегулируйте условия кредита, чтобы увидеть предполагаемую цену дома, сумму кредита, первоначальный взнос и ежемесячный платеж. Как только вы найдете цену, которую вы можете себе позволить, свяжитесь с консультантом по жилищному кредитованию или обратитесь в местное отделение, чтобы начать.

Загрузка содержимого

Калькулятор доступности Часто задаваемые вопросы

Использование процента от вашего дохода может помочь определить, сколько жилья вы можете себе позволить. Например, правило 28/36 может помочь вам решить, сколько потратить на дом. Правило гласит, что ваша ипотека должна составлять не более 28 процентов от вашего общего ежемесячного валового дохода и не более 36 процентов от вашего общего долга. Но наш калькулятор доступности жилья в погоне за домом может помочь уточнить и адаптировать оценку того, сколько дома вы можете себе позволить, на основе дополнительных факторов.

Калькулятор доступности ипотечного кредита Chase рассчитывает, что вы можете себе позволить, и на основе чего могут основываться ваши платежи по ипотечному кредиту:

Доход

Если вы рассчитываете на основе дохода, калькулятор будет использовать информацию о вашем финансовом состоянии и кредитных предпочтениях в сочетании с прогнозируемыми налогами и страхованием, чтобы предоставить оценку.

Расчетная сумма платежа

Если вы рассчитываете свою доступность на основе предполагаемых платежей, калькулятор запросит информацию о желаемой ипотеке — например, о максимальном ежемесячном платеже, сроке, процентной ставке и предпочтительном первоначальном взносе — и объединит ее с прогнозируемыми налогами и расходами на страхование.

Ваш кредитный рейтинг, процентная ставка, срок кредита, денежные резервы, расходы и отношение долга к доходу — процент вашего валового дохода, который идет на погашение долга, — это пять факторов, которые помогают определить, сколько жилья вы можете себе позволить. Некоторые дополнительные факторы включают желаемый авансовый платеж, а также другие регулярные ежемесячные расходы. Также полезно учитывать налоги на имущество и дополнительные сборы при планировании ежемесячных платежей.

Покупка дома — это нечто большее, чем выплата ипотечного кредита. Некоторые общие первоначальные расходы могут включать в себя расходы на закрытие, расходы на переезд и сборы за осмотр дома. Ваш консультант по жилищному кредитованию может помочь сориентироваться в связанных комиссиях и ответить на любые вопросы.

В зависимости от штата, в котором вы живете, и других факторов, вы можете получить финансовую помощь для покупки дома, если вы соответствуете определенным критериям. Для начала выполните поиск по программе помощи при покупке жилья в вашем штате. Имейте в виду: программы помощи покупателям жилья различаются в зависимости от штата и могут иметь определенные ограничения.

Будьте готовы с этими важными ресурсами

Теперь, когда у вас есть оценка дома, просмотрите нашу коллекцию полезных статей и сообщений в блогах, используйте наши инструменты для определения ваших ипотечных платежей, ознакомьтесь с текущими ставками и узнайте, как начать свой путь к покупке дома.

Развивайте свои знания

Расширьте свои знания

Ознакомьтесь с нашими полезными практическими статьями и информативными сообщениями в блогах, а также с тем, что следует учитывать перед покупкой дома.

Ознакомьтесь с полезными инструментами

Найдите важные ипотечные термины в нашем обширном словаре и воспользуйтесь нашими калькуляторами, чтобы рассчитать свой бюджет.

Получить ответы

Ответы на распространенные вопросы о покупке, рефинансировании и владении домом см. в разделе часто задаваемых вопросов.

Что влияет на вашу способность получить ипотечный кредит?

Для большинства из нас дом — это самая важная покупка, которую мы совершаем. Это означает, что получение кредита на покупку дома имеет жизненно важное значение.

На вашу способность брать кредиты влияют несколько факторов. Лучшей отправной точкой является знать свой кредитный рейтинг. Этот балл окажет значительное влияние на вашу способность получить одобрение на получение кредита любого вида, но особенно ипотечного. Чем выше ваш балл, тем больше вы показали, что можете справиться с долгами, и тем выше вероятность того, что вас одобрят.

Если вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, важно знать, сколько жилья вы можете себе позволить. Кредиторы используют разные критерии для отбора ипотечных заемщиков. Скорее всего, они начнут с вашего кредитного рейтинга, но у них также будут вопросы о вашем доходе, ваших инвестициях и даже о частоте ваших переездов.

Чтобы убедиться, что вы получите одобрение, вы должны проверить свои финансы с кредитором или консультантом по жилищным вопросам, прежде чем начать поиск дома. Многие кредиторы проведут предварительный отбор для получения ипотечного кредита, что поможет вам решить, сколько вы можете позволить себе заплатить за дом.

Но также важно знать, что важно для кредиторов и что может повлиять на вашу способность претендовать на кредит.

Факторы, влияющие на решения по ипотечному кредиту

Кредиторы не будут выдавать жилищный кредит всем. Для этого требуется стабильный доход и определенный уровень кредитоспособности. Кредиторы учитывают следующие факторы:

Кредитная история: Показали ли вы, что ответственно выплачиваете долг?
Ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет: Общий обзор того, как вы справлялись с долгами. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше.
Кредиторы хотят знать, что у вас есть постоянный источник дохода, который позволит вам погасить долг.
Опыт работы: Если вы стабильно работаете на одной работе, это говорит о вашей надежности и надежности в долгосрочной перспективе. Частое перескакивание между заданиями может привести к проблемам со стабильностью.
В форме акций или облигаций или других инвестиций. Это поможет показать, что у вас есть ресурсы для выплаты кредита, если когда-либо возникнет проблема с вашей работой.
Существующий долг: Поставит ли добавление этого ипотечного кредита вас в неприемлемую ситуацию с долгом? Если у вас уже есть большие суммы по кредитной карте или другие долги, кредитор может не решиться добавить к этой сумме ипотечный кредит.

Сумма, которую вы планируете использовать в качестве первоначального взноса, также является вознаграждением, которое мы объясним.

Стоимость актива

Кредиторы хотят быть уверены, что они дают кредит на часть собственности, которая гарантирует кредит. Иными словами, дом должен быть в хорошем состоянии и соответствовать стоимости кредита.

Состояние дома оценивается при осмотре; оценка подтвердит, что дом стоит покупной цены.

Если проверка выявит серьезные проблемы, например, если есть доказательства проникновения воды в подвал, кредитор может потребовать, чтобы проблема была решена и устранена до завершения кредита.

Если оценочная стоимость меньше, чем вы занимаете, кредитор может не одобрить кредит на всю сумму и может потребовать от вас найти больше денег для большего первоначального взноса

Тип недвижимости

Тип покупаемой недвижимости может повлиять на размер кредита.

Легче всего получить кредит, если ваш дом является основным местом жительства. Это означает, что вы планируете жить в доме, который вы покупаете.

Если вы хотите купить второй дом, скажем, дом для отпуска или инвестиционный дом, получение кредита принесет больше проблем. Эти покупки потребуют высокого кредитного рейтинга, большего первоначального взноса и более высоких стандартов долга.

Ваш доход и долг

Это простая концепция: заемщики должны заработать достаточно денег, чтобы позволить себе кредит.

Кредиторы будут учитывать доход, но также будут рассматривать его в связи с вашим долгом – формула, называемая отношением долга к доходу. Они хотят установить, что ваш долг составляет не более определенного процента от вашего дохода — в большинстве случаев не более 43 процентов.

Чтобы рассчитать соотношение долга к доходу, разделите общий ежемесячный долг на свой ежемесячный доход и умножьте на 100. Чтобы проверить доход, кредиторы могут попросить показать платежные квитанции, банковские выписки и даже налоговые декларации. Им также может понадобиться информация о ваших долгах.

Ваши сбережения и инвестиции

Сумма денег, которую вы отложили или вложили, может сыграть вам на руку, если у вас есть солидный портфель. Кредиторы захотят узнать, где у вас есть сбережения и на какой срок.

Они могут запросить копии банковских выписок, выписок об инвестициях и выписок по пенсионному счету, возможно, за последние два или три года. Этот фактор часто важен для пенсионеров.

Предоставление документально подтвержденной информации будет иметь важное значение при получении кредита.

История трудоустройства

Кредитор захочет узнать, как долго вы работали с вашим нынешним работодателем. Это показывает стабильность, приверженность и дает кредитору представление о будущем доходе и вашей способности выплатить ипотеку. При оценке того, одобрять ли ссуду, кредиторы обычно хотели бы видеть по крайней мере два года работы в одном и том же бизнесе и доходы за последние 24 месяца.

Те, кто работает не по найму, возможно, должны будут предоставить подтверждение дохода через налоговые декларации, 1099 отчетов или отчетов о прибылях и убытках. Кредиторы, как правило, хотели бы видеть два года документации для самозанятых. Это в дополнение к банковским и инвестиционным отчетам может доказать, что вы достойны кредита.

Ваше место жительства

То, как вы обращались с прошлыми ипотечными кредитами, является хорошим показателем при подаче заявления на новый. Если вы часто переезжали, у кредитора могут возникнуть проблемы. Если вы платили регулярно и вовремя, кредитор будет доволен.

Кредиторы часто предпочитают стабильность и последовательность.

Оплата ваших счетов

Тот же принцип для прошлых ипотечных кредитов применим и к тому, как вы обращались с прошлыми счетами — кредитной картой, автокредитом, коммунальными услугами или иным образом.

Если ваша история показывает, что вы добросовестны и платите вовремя, кредиторы будут довольны. Если он показывает постоянно просроченные платежи, кредитор будет задавать вопросы.

Кредиторы обычно больше всего обеспокоены тем, как вы работали в последние несколько лет. Помните, что история платежей является важным фактором в вашей кредитной истории.

Предыдущий дефолт по ипотеке может стать для вас серьезным ударом, и вы часто не можете претендовать на получение ипотеки в течение многих лет после потери права выкупа или короткой продажи.

Внесение первоначального взноса

Мысль проста: чем больше первоначальный взнос, тем меньше денег вы займете. Меньший кредит означает более низкие платежи, что повышает шансы на получение кредита.

Меньший первоначальный взнос может позволить вам купить дом, потому что изначально это меньше денег из кармана. Но помните, что это означает, что вы берете больше взаймы, а это значит, что со временем вы будете платить больше в виде процентов.

Еще одно преимущество более крупного первоначального взноса: он позволяет снизить процентную ставку. Это зависит от кредитора, но справедливо сказать, что первоначальный взнос должен быть максимальной суммой, которую вы можете себе позволить.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг будет иметь наибольшее влияние на вашу способность получить кредит. Вы мало что можете сделать с оценкой при подаче заявки, потому что она была построена вашими прошлыми действиями в течение нескольких лет.

Три крупных кредитных рейтинговых агентства используют множество данных для присвоения вашего кредитного рейтинга, который обычно представляет собой число от 300 до 850. Агентства анализируют, насколько добросовестно вы погашаете кредитные карты, помимо других финансовых операций.

Ваш кредитный рейтинг постоянно меняется: он повышается, когда вы тщательно платите долги, и падает, когда вы не платите долги вовремя, накапливаете большие суммы или используете слишком много разных кредитных карт. Стоит узнать, какие факторы имеют значение, когда вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг.