Не хочу платить кредит: Как взять и не отдавать кредит — законные способы и последствия

Вам не нужно платить по студенческим ссудам, если вы не хотите

Задолженность по студенческим ссудам определяет финансовое состояние тысячелетия.

В США 45 миллионов заемщиков задолжали почти 1,6 триллиона долларов по студенческим кредитам.

Согласно отчету Национального центра статистики образования за 2019 год, около двух третей выпускников со степенью бакалавра взяли студенческие ссуды, чтобы закончить школу. Выпускники уезжают со средним долгом около 30 000 долларов. Средний ежемесячный платеж составляет 39 долларов США.3, сообщает Forbes.

Так много финансовых советов для миллениалов на самом деле об одном: как справиться с бременем студенческих кредитов и избавиться от него.

За пять лет я написал много таких советов, посвященных личным финансам. Получилось хорошо и полезно. Но, как и большинство экспертов в этой области, я пренебрегал важным фактом.

Многих из нас не волнует совокупность этого долга — то, что он означает для наших финансовых целей или кредитоспособности на следующие 10 или 20 лет. Мы обеспокоены тем, как ежемесячный счет в размере 400 долларов влияет на нас прямо сейчас.

Вот совет, которым я всегда хотел поделиться: вам не нужно платить студенческие ссуды, если вы этого не хотите.

Умные люди выступают за то, чтобы погасить студенческие кредиты (и любые долги) как можно быстрее, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите в виде процентов, а также просто чтобы не иметь долгов.

Многие люди ненавидят долги. Я происхожу из прагматичной семьи Среднего Запада 90-х годов, и, боже мой, вряд ли можно сделать хуже, чем накапливать долги в такой среде.

Это потому, что наличие долга, а особенно его невыплата, влияет на ваш кредитный рейтинг, который влияет на краеугольный камень американской мечты: владение домом. Плохая кредитная история мешает вам получить ипотечный кредит. В лучшем случае это означает, что все, что вы финансируете, будет стоить дороже, чем при хорошем кредите, а это просто непрактично.

Кроме того, грубо не платить то, что ты должен. Невыплаченный долг портит всю нашу систему. См.: Жилищный кризис 2008 г.

Выбраться из долгов звучит красиво — свобода и не развал экономики и все такое. Но не делать этот ежемесячный платеж тоже звучит неплохо.

Основная причина, по которой вы, вероятно, не хотите погашать свои студенческие кредиты, состоит в том, чтобы сохранить эти дополнительные деньги в своем ежемесячном бюджете. Вы можете многое сделать с несколькими сотнями баксов.

Многие финансовые эксперты указывают на более разумные способы использования ваших денег, чем погашение студенческих кредитов как можно быстрее. Вы могли бы:

• Инвестировать: Если у вас есть лишние деньги в вашем бюджете, и инвестиции могут помочь вам заработать на них 7%, то погашение ваших студенческих ссуд, чтобы не платить 6%, не будет финансово обоснованным. Там много математики, так что просто доверься мне.

Менее обоснованный аргумент: вы могли бы больше наслаждаться жизнью, потратив эти деньги.

Если вы не платите по студенческому кредиту, значит, у вас больше денег в кармане сейчас — кого беспокоят будущие долги? Вы можете умереть завтра, а сегодня можете пропустить латте, потому что какой-то блогер сказал вам об этом?

Неуплата студенческого кредита может означать, что в вашем бюджете ежемесячно будет больше денег на такие вещи, как:

• Более высокая арендная плата: хочет работать, предполагает, что вы будете жить в центре Мэдисона (и работать за заработную плату в Ваупаке).

• Лучшие продукты: Что такое несколько тысяч долларов в виде процентов и сборов, если пестициды могут вызвать у вас рак, который вы не сможете вылечить через 20 лет?

• Членство в тренажерном зале: Чтобы предотвратить депрессию и беспокойство, требуется много работы в наши дни экономики знаний. Небольшое упражнение сейчас может сэкономить вам массу времени на терапию, лекарства и потерянную зарплату (вы знаете, в те дни, когда вы просто не можете ).

• Более приятные вещи: Я жил с годовым доходом в 12 000 долларов, а я жил с доходом в 70 000 долларов. Я могу засвидетельствовать психологическую пользу от покупки новой одежды, новейшего iPhone и дивана, который не пахнет странно.

Департамент образования, похоже, осознает злополучный риск, который он берет на себя, раздавая десятки тысяч долларов долга подросткам. Чтобы долги не разрушили нашу жизнь еще до того, как они начнутся, было создано множество вариантов, которые помогут вам не платить.

Частные кредиторы тоже предлагают несколько вариантов облегчения, но этот долг намного липче. Если вы планируете не выплачивать студенческие ссуды, я рекомендую задолжать только правительству.

Вот несколько способов отменить или уменьшить ежемесячную стоимость студенческих кредитов.

Отсрочка и отсрочка — это виды временного освобождения от платежей по студенческому кредиту. Вы должны подать заявление и доказать финансовые трудности, чтобы соответствовать требованиям. В любом случае вы приостановите ежемесячные платежи на определенный период.

Различие между федеральными кредитами:

Большинство частных кредиторов также предлагают период отсрочки в школе и сразу после школы, но по вашим кредитам будут начисляться проценты. Многие также позволяют вам подать заявление на отсрочку позже, а у некоторых крутых кредиторов есть альтернативы, такие как пропуск платежей один раз в год.

Ваш специалист по обслуживанию студенческих ссуд может рассказать вам больше о любом из этих вариантов. Для получения федеральных кредитов найдите обслуживающего вас специалиста через Национальную систему данных по студенческим кредитам (NSLDS). Для частных кредитов ваш первоначальный кредитор должен быть вашим обслуживающим персоналом.

Когда вы принимаете федеральные студенческие ссуды, вы сначала соглашаетесь со стандартным планом погашения, который равномерно распределяет ежемесячные платежи в течение 10-летнего периода (120 платежей). Он не учитывает вашу способность оплачивать платежи.

Если вы не можете или не хотите ежемесячно платить стандартную сумму, вы можете подать заявку на выплату в зависимости от дохода. Эти планы ограничивают ваш ежемесячный платеж в зависимости от вашего дискреционного дохода.

В соответствии с IDR ваш ежемесячный платеж может составлять всего 0 долларов США — я был там. Это означает, что технически вы будете в курсе платежей, ничего не обстреливая.

По истечении срока погашения ваш остаток прощается. Итак, скрестим пальцы, чтобы вы никогда не получили повышения и навсегда избегали этих студенческих кредитов!

Чтобы претендовать на планы PAYE или IBR, расчетный ежемесячный платеж должен быть ниже вашего стандартного платежа (потому что, черт возьми, это не помогло бы вам, если бы вам пришлось платить больше). Планы REPAYE и ICR не имеют этого требования; Вы просто должны иметь соответствующие кредиты.

Лучшее из того, что вы не платите по студенческим кредитам, это заставить кредитора сказать вам, что вы больше не должны деньги. Обычно это занимает некоторое время, и квалификация или , но вот ваши варианты прощения федерального студенческого кредита:

• Прощение кредита на государственную службу: Это красавица бала прощения, тот, который мы не можем отвести взгляд ( мы не должны объективировать таким образом красивые вещи ). Работайте в правительстве или некоммерческих организациях, и вы сможете получить прощение своего баланса примерно через 10 лет в рамках этой не такой простой, как это звучит, программы ED. Прощение ссуды учителя похоже, но быстрее и еще труднее претендовать на него.

• Аннулирование и погашение: Правительство простит вам остаток по кредиту и по множеству других причин, но это может быть придирчиво. Если вы станете инвалидом или умрете, или ваша школа закроется, вы (или ваши наследники, которые, да , унаследуют ваш долг) можете рассмотреть этот вариант.

TL;DR: Вы вряд ли сможете погасить студенческие ссуды в случае банкротства. Но это иногда случается.

Вы можете погасить задолженность по федеральным и частным студенческим кредитам в случае банкротства, если сможете доказать, что выплаты представляют собой «неоправданные трудности». Однако небольшая деталь: в законе нет определения «чрезмерных затруднений», поэтому решение остается за судами.

Большинство судов по делам о банкротстве в стране определяют ваше право на участие в тесте «Бруннера», где вы должны доказать, как объясняет Forbes: жизнь.

Более забавные юридические вопросы: в 1-м округе (Мэн, Нью-Гэмпшир, Массачусетс и Род-Айленд) суды не установили стандарт для этого определения. В 8-м округе (Северная и Южная Дакота, Небраска, Миннесота, Айова, Миссури и Арканзас) тест похож на «Бруннер», но немного отличается от него.

Где бы вы ни жили, юрист по банкротству поможет вам разобраться в этом.

Банкротство может быть полезной крайней мерой, позволяющей избавиться от выплат по частному студенческому кредиту без долгих лет звонков от коллекторов.

Для федеральных займов любое обстоятельство, которое может квалифицировать вас как банкрота, может легко дать вам право на низкие или нулевые платежи в соответствии с РДЭ или на отсрочку, что намного проще, без привлечения юристов или судов и не разрушит вашу кредит.

Нет ничего проще. Вы подписали этот проклятый вексель после того, как прочитали его так же внимательно, как и последние обновления условий обслуживания Apple, и вы по закону обязаны вернуть то, что в то время казалось бесплатными деньгами. Ах, блаженное невежество юности.

Если вы выберете официальный путь к неплатежу (т. е. ваш кредитор или обслуживающий персонал находится на борту), вы смотрите на:

• Начисленные сложные проценты: Пока вы удерживаете остаток по кредиту , на него будут начисляться проценты (за некоторыми исключениями). Приостановка или сокращение платежей путем отсрочки, воздержания или погашения на основе дохода продлевает время, в течение которого кредит остается невыплаченным, начисляя проценты, которые раздувают то, что вы должны, намного больше, чем вы изначально заимствовали.

• Общий непогашенный долг: Этот большой кусок долга отображается в вашем кредитном отчете и может повредить вашему счету. Многие модели не воспринимают задолженность по студенческому кредиту так серьезно, как другие типы, но долг в размере 30 000 долларов может заставить ипотечного кредитора дважды подумать, прежде чем вручить вам еще одну кучу долгосрочных долгов.

• Федеральный налог на прощенный долг: IRS облагает налогом остаток, выплаченный как доход за этот год, поэтому планируйте заранее, чтобы избежать неожиданного счета. (Некоторые люди хотят изменить этот закон, поэтому он может измениться к тому времени, когда вы с ним разберетесь. ) 

Если вы полностью проигнорируете долг и пропустите платежи по собственному желанию, вы можете столкнуться со всем вышеперечисленным, а также:

• Просрочка и дефолт: Когда вы пропустите платеж, ваш кредит становится «просроченным» пока не догоните. Просроченный кредит может перейти в «дефолт», если он остается невыплаченным в течение периода, определенного кредитором. Этот период составляет 270 дней для большинства федеральных кредитов, но может быть и сразу. Весь остаток просроченной ссуды подлежит оплате сразу.

Вам нужно многое обдумать, чтобы решить, будете ли вы планировать ежемесячный платеж в размере около 400 долларов или придумаете, как его избежать.

Я, как вы могли догадаться, делаю все, что в моих силах, чтобы избежать своего, в основном с помощью IDR (хотя я провел много лет до того, как начал заниматься личными финансами, идя по пути «игнорировать и молиться»).

Скорее всего, у меня навсегда останется долг по студенческому кредиту, если не считать несбыточной мечты о том, что прогрессивное правительство аннулирует все это для нас.

Но я ни в коем случае не пропущу путешествия, не откажусь от высокооплачиваемой работы, которую ненавижу, или выберу ПК вместо Mac, чтобы погасить долг по студенческому кредиту.

В первую очередь вы можете избавиться от долгов и избежать процентов. Вы можете ценить отличный кредитный рейтинг за возможность финансировать свой будущий дом, бизнес, образование ребенка или лодку. Возможно, вы не захотите каждый год подтверждать свой доход Navient. Возможно, вы чувствуете себя обязанным вернуть долг, оказанный правительством вам в молодости.

Или, может быть, ваш самый главный приоритет — не иметь соседей по комнате, когда вам 45.

Важно то, что вы знаете, что у вас есть варианты.

Об авторе

Дана Миранда — сертифицированный преподаватель в области личных финансов ® и основатель Healthy Rich. Она пишет о работе и деньгах для таких изданий, как Forbes, The New York Times, CNBC, Insider, NextAdvisor и ведет колонку в журнале Inc.

Как выйти из обратной ипотеки

Перед оформлением обратной ипотеки убедитесь, что вы понимаете, как работает кредит, плюсы и минусы получения обратной ипотеки и каковы ваши финансовые обязательства, включая оплату закрытия расходы, оплата страховки и налога на имущество и погашение кредита. Вы также захотите убедиться, что знаете, какие у вас есть альтернативы. Консультации по обратной ипотеке охватывают все эти вопросы, поэтому они необходимы для HECM.

Если после всех этих тщательных размышлений вы получите обратную ипотеку и обнаружите, что вам больше не нужна ссуда, вот пять распространенных способов выйти из положения.

1. Используйте свое право на расторжение договора

Обратная ипотека имеет 3-дневный период сразу после закрытия кредита, в течение которого вы можете отменить транзакцию без штрафных санкций. Это известно как право на расторжение договора, и оно позволяет вам передумать, если у вас возникнет раскаяние покупателя сразу после того, как вы подпишете закрывающие документы. В течение 20 дней кредитор вернет все сборы, расходы на закрытие и неиспользованные средства, уплаченные заемщиком.

Если вы решите воспользоваться своим правом на расторжение договора, вам необходимо письменно уведомить об этом своего кредитора. Помните, что это временное окно длится всего 3 дня после закрытия. После этого вы не можете отменить свой кредит без штрафа.

2. Продать дом

Один из самых простых способов выйти из обратной ипотеки состоит в том, чтобы продать дом и использовать выручку от продажи для погашения кредита. В зависимости от того, что вы должны, вы сохраните любую оставшуюся выручку от продажи после того, как погасите кредит. Таким образом, если вы должны 150 000 долларов по кредиту и продать дом за 200 000 долларов, вы сначала погасите кредит, а затем сохраните оставшиеся 50 000 долларов.

Что произойдет, если вы должны больше, чем стоит дом? HECM — это то, что известно как кредиты без права регресса, что означает, что вы никогда не будете должны больше, чем стоит ваш дом. Если вы продаете свой дом меньше, чем причитается по кредиту, страховка FHA оплатит разницу.

3. Возврат из собственных средств

Когда дело доходит до погашения кредита, вам нужно будет вернуть сумму, которую вы заняли, плюс любые проценты, начисленные на эту сумму. Если вы хотите остаться в своем доме и не хотите его продавать, вам нужно будет погасить кредит из своего кармана. Это может означать использование ваших сбережений, чтобы погасить их единовременно, или создание плана платежей, в котором вы делаете несколько платежей, чтобы завершить его. Это может потребовать от вас ежемесячных платежей по кредиту и создания нового бюджета для этих платежей.

4. Рефинансирование обратной ипотеки

Возможно, проблема заключается не в обратной ипотеке, а в конкретных условиях обратной ипотеки. Если это так, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования вашей текущей обратной ипотеки в другую с лучшими условиями. Если процентные ставки ниже, чем когда вы впервые получили кредит, или стоимость вашего дома увеличилась, вы можете рефинансировать в новую обратную ипотеку.