Не могу платить по кредитам в нескольких банках что будет со мной: Вам нечем платить кредит? Что делать?! (инструкция)

Дебетовые карты Часто задаваемые вопросы

Ответы на часто задаваемые вопросы о дебетовых картах.

Что такое дебетовая карта?

Дебетовая карта выглядит как кредитная, но работает как электронный чек. Почему? Потому что платеж вычитается непосредственно с текущего или сберегательного счета. Если вы используете дебетовую карту в розничном магазине, вы или кассир можете пропустить вашу карту через сканер, который позволит вашему финансовому учреждению проверить в электронном виде наличие средств и одобрить транзакцию. Большинство дебетовых карт также можно использовать для снятия наличных в банкоматах (банкоматах).

Почему люди используют дебетовые карты?

Многим удобнее носить с собой маленькую пластиковую карточку вместо объемной чековой книжки или крупной суммы наличных. Использование дебетовой карты также проще и быстрее, чем выписка чека. Это хороший способ оплачивать покупки без уплаты процентов, как если бы вы использовали кредитную карту с непогашенным остатком. Вы даже можете использовать свою дебетовую карту для получения наличных при совершении покупок в магазине.

Какие расходы связаны с дебетовыми картами?

За использование вашей дебетовой карты может взиматься плата. Примеры. Некоторые банки взимают комиссию, если вы вводите PIN-код (персональный идентификационный номер) для проведения транзакции вместо подписи своим именем. Вы можете вызвать комиссию, если вы превысите свой счет с помощью дебетовой карты, точно так же, как если бы вы «отказались» от чека. Или может взиматься плата, если вы используете свою дебетовую карту в качестве карты банкомата в машине, которая не управляется вашим финансовым учреждением. Как и в случае с другими банковскими продуктами, ваше финансовое учреждение должно предоставить информацию о возможных комиссиях, связанных с дебетовой картой. Обязательно прочитайте раскрытие информации, чтобы избежать неожиданной платы.

Некоторые дебетовые карты предусматривают вознаграждение или другие поощрения за их использование.

Как я могу узнать, какой из них является хорошей сделкой?

Как и аналогичные финансовые продукты, дебетовые карты с привязкой к вознаграждению предназначены для поощрения людей к использованию определенного банка и его услуг. Прежде чем открыть новый счет или сменить банк только для того, чтобы получить другую привилегию, изучите мелкий шрифт. Начните с раскрытия информации, в которой объясняются условия счета и сборы, чтобы понять потенциальные выгоды, а также затраты.

Как я могу перерасходовать свой счет, если мой банк или банковская сеть должны одобрить транзакцию по дебетовой карте?

Во-первых, поскольку платежи электронные, они списываются со счетов быстрее, чем при использовании бумажного чека. Часто покупка по дебетовой карте размещается в течение 24 часов, а не дней, как в случае с бумажным чеком. Это означает, что у вас будет мало времени, чтобы внести депозит для покрытия покупки, если это необходимо. Кроме того, даже если транзакция была одобрена, вы можете перерасходовать свой счет, потому что банк не будет знать, какие другие снятия средств вы сделали в этот день, пока он не урегулирует все транзакции позже в тот же день.

Или, предположим, вы не понимаете, что на вашем банковском счете всего 100 долларов, и вы хотите использовать свою дебетовую карту для покупки товара на 200 долларов. В зависимости от условий вашей учетной записи или правил карточной сети банк может одобрить покупку на 200 долларов для удобства, но он также может взимать комиссию за овердрафт для этой и последующих транзакций, пока вы не внесете достаточный депозит.

Если я использую дебетовую карту для совершения покупки, может ли продавец временно «заблокировать» или «удержать» другие средства на моем счете?

Да, при определенных обстоятельствах продавцы могут предпринять эти шаги для защиты от мошенничества, ошибок или других потерь. Одна из распространенных ситуаций связана с тем, что отель удерживает определенную сумму, когда вы используете дебетовую карту (или кредитную карту) для бронирования номера. Другой пример — когда вы используете свою дебетовую карту на заправке. Как правило, заправочная станция создает две транзакции: первая для получения одобрения вашего банка на предполагаемую сумму покупки (скажем, 50 долларов США), когда вы проводите картой перед заправкой, вторая для фактических расходов, когда вы закончите. Пока первая транзакция ($50) не будет отменена банком, обычно в течение 48 часов, у вас не будет доступа к этой сумме на вашем счету.

Поскольку транзакция по дебетовой карте обрабатывается очень быстро, можно ли заказать «остановку платежа» или получить возмещение, если позже я обнаружу проблему с товаром?

Это зависит. Поскольку средства списываются с вашего счета очень быстро, не ожидайте, что у вас будет возможность остановить платеж или получить возмещение. Если транзакцию нельзя отменить, вы можете договориться с магазином о других договоренностях. Например, если вы возвращаете товар продавцу и не можете получить возмещение, вместо этого вы можете претендовать на кредит магазина или подарочную карту.

«Если вы обеспокоены тем, что продавец может не доставить то, что обещано, вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты вместо дебетовой», — говорит Джанет Кинкейд, старший специалист по работе с потребителями FDIC. «Это потому, что защита потребителей сильнее для кредитных карт, когда дело доходит до возврата поврежденного товара». Например, она отметила, что Закон о справедливом выставлении счетов за кредит, который применяется к кредитным картам, но не к дебетовым, дает вам возможность при определенных обстоятельствах удерживать платеж за дефектные товары до тех пор, пока проблема не будет устранена.

Иногда вас просят ввести PIN-код для подтверждения транзакции по дебетовой карте, в других случаях вы можете подписать свое имя. Это имеет значение?

Да, можно. Примеры: если вы используете PIN-код в кассе продавца, вы также можете получить наличные обратно, и это может сэкономить вам поход к банкомату. Однако имейте в виду, что некоторые финансовые учреждения взимают с клиентов комиссию за транзакцию на основе PIN-кода. Также могут быть различия в том, как быстро транзакция публикуется в вашей учетной записи, в зависимости от того, как ваш банк обрабатывает PIN-код по сравнению с дебетованием подписи.

Кроме того, вот как выбрать каждую опцию. Если вы хотите подписать транзакцию по дебетовой карте, вы обычно проводите своей картой через считывающее устройство и выбираете «кредит» — даже если вы разрешаете дебет (снятие средств) со своего счета, а не транзакцию по кредитной карте. Чтобы использовать PIN-код вместо подписи, выберите «дебет».

Что еще мне нужно знать, чтобы предотвратить мошенничество с дебетовыми картами?

Защитите свою дебетовую карту, а также номер счета, срок действия, защитный код на обратной стороне и PIN-код. «Даже если вы никогда не потеряете свою карту, кто-то, кто узнает номер вашей учетной записи, код безопасности и PIN-код, может использовать эту информацию для доступа к вашей учетной записи и создания поддельных карт», — сказала Аурелия Кардамоне, старший специалист по технологиям FDIC.

Хотя во многих случаях вы не несете ответственности за несанкционированные транзакции (см. федеральные меры защиты, описанные ниже), разрешение ситуации может вызвать затруднения. Вот как не стать жертвой:

• Никогда не записывайте PIN-код на карте или рядом с ней. Вместо этого запомните его.
• Не сообщайте информацию о банковском счете по телефону или через Интернет, если вы не инициировали контакт или не знаете, что человек является тем, за кого себя выдает. Например, остерегайтесь обманных звонков или электронных писем от мошенников, утверждающих, что они из вашего банка, с просьбой «подтвердить» (разгласить) информацию о вашей учетной записи. «Не поддавайтесь на это, — сказал Кардамон. «Настоящему представителю вашего банка никогда не потребуется запрашивать ваш PIN-код, потому что у вашего банка уже есть информация о вашем счете.
• Не сообщайте PIN-код дебетовой карты, код безопасности и другую информацию об учетной записи друзьям или родственникам, которые не являются совладельцами вашей учетной записи. Точно так же никогда не сообщайте эту информацию новым «друзьям», которых вы встречаете в Интернете. «Обычные мошенничества начинаются с предложения работы, дружбы или романа в Интернете, которые приводят к просьбам о денежных переводах и сохранении секретности», — сказал Дэвид Нельсон, специалист по мошенничеству FDIC.
• Соблюдайте меры предосторожности на кассе, банкомате и заправочной станции. Всегда стойте так, чтобы никто не мог видеть клавиатуру, на которой вы вводите свой PIN-код. В торговых заведениях лучше всего использовать самодельные сканеры. Если вы отдаете свою карту клерку, остерегайтесь недобросовестного сотрудника, который прогонит вашу карту через два сканера вместо одного. Второй сканер может собирать данные вашей учетной записи для изготовления поддельной карты. В общем, будьте внимательны к подозрительным устройствам, которые могут использоваться для «снятия» информации с вашей карты.
• Если вы используете дебетовую карту для покупок в Интернете, соблюдайте дополнительные меры предосторожности при работе с персональным компьютером. Эксперты советуют устанавливать и периодически обновлять защиту от вирусов и программ-шпионов, а также «персональный брандмауэр», чтобы помешать ворам удаленно тайно установить вредоносное программное обеспечение на ваш персональный компьютер, которое можно использовать для слежки за использованием вашего компьютера и получения информации об учетной записи.
• Просмотрите свои банковские выписки, как только они поступят. Или, что еще лучше, каждую неделю проверяйте свой счет по телефону или в Интернете. Незамедлительно сообщайте в свой банк о любых несоответствиях, таких как отсутствие платежа или несанкционированная транзакция. Ваше быстрое внимание к проблеме может помочь ограничить вашу ответственность и дать правоохранительным органам преимущество в том, чтобы остановить вора.

Какие федеральные меры защиты распространяются на потребителей, использующих дебетовые карты?

Федеральный закон об электронном переводе средств (EFTA) защищает вас от ошибок, потери или кражи вашей дебетовой карты. Однако, в отличие от Закона о правде в кредитовании, защищающего кредитные карты, который ограничивает ответственность потребителя за несанкционированные транзакции на уровне 50 долларов, закон ограничивает ответственность до 50 долларов, если держатель дебетовой карты уведомляет банк в течение двух рабочих дней после обнаружения кражи. Если вы не уведомите свой банк в течение этих двух дней, вы можете потерять до 500 долларов, а то и больше. В худшем случае — если вы получите банковскую выписку, которая включает несанкционированное снятие средств с дебетовой карты, и вы ждете более 60 дней, чтобы сообщить об этом своему банку — вы можете нести ответственность за любые суммы транзакций, совершенных после этого 60-дневного периода.

Хорошей новостью является то, что многие банки не возлагают на потребителя ответственность за несанкционированные транзакции, если он или она своевременно уведомляет учреждение. Но помните, что с дебетовой картой деньги, полученные вором, уже сняты с вашего счета.

В соответствии с EFTA у банка есть 10 рабочих дней, чтобы расследовать дело (20 рабочих дней, если ваш счет новый) и сообщить вам о результатах. Если банку требуется дополнительное время, он может при определенных обстоятельствах временно предоставить вам часть или всю оспариваемую сумму, пока не завершит расследование. Как правило, банку предоставляется до 45 дней дополнительного времени расследования (90 дней для определенных транзакций). «Но пока спор не будет решен, — сказал Кримин, — вы должны быть готовы оплатить ипотеку, автомобиль, счет по кредитной карте и любые другие обязательства, которые могут наступить». Кроме того, по ее словам, если расследование банка обнаружит, что не было ошибки, кражи или потери, он может забрать деньги, которые он положил на ваш счет, после уведомления вас.

Источник: FDIC Consumer News

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение ссуды

Не все банки одинаковы, но многие из них сосредотачиваются на одних и тех же областях на протяжении всего процесса рассмотрения ссуды. Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам необходимо подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о наилучшем доступном кредитном пакете.

Обращаетесь ли вы в банк за:

• Линейкой кредита под залог жилья
• Кредитная линия для оборотного капитала предприятия
• Коммерческий краткосрочный кредит
• Кредит на оборудование
• Финансирование недвижимости
• Другой вид коммерческого или потребительского кредита

Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

1. Наиболее фундаментальные характеристики, на которых будут концентрироваться большинство потенциальных кредиторов, включают:

2. Кредитная история

3. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса

4. Доступный залог для обеспечения кредита

5. Личность

6. Множество документов по кредиту, включая деловые и личные финансовые отчеты, декларации о подоходном налоге, бизнес-план, которые, по сути, обобщают и предоставляют доказательства по первым четырем перечисленным пунктам

Первые три из этих критериев в значительной степени являются объективными данными (хотя интерпретация цифр может быть субъективной).
Четвертый пункт — ваш характер — позволяет кредитору более субъективно оценить рыночную привлекательность вашего бизнеса и деловую смекалку вас и любого из ваших коллег-операторов.
При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто готовы рассмотреть отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны кредита.

Инструменты для использования

Чтобы дать вам представление о том, на что конкретно обращают внимание банки при рассмотрении заявки на кредит, в разделе «Инструменты и формы» содержится образец формы заявки на бизнес-кредит, которая является типичной документацией, которую вам необходимо заполнить как часть пакета заявки на кредит. .

Мы также включили внутреннюю форму проверки банковского кредита, используемую одним небольшим местным банком для проведения собственной проверки кредита для малого бизнеса.

Кредитная история

Кредиторы захотят просмотреть как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и, поскольку для кредита для малого бизнеса часто требуется личная гарантия, вашу личную кредитную историю.
Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит. Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как будет нанесен ущерб вашей заявке на получение кредита. Если вы можете, узнайте, какую кредитную отчетность использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

Проверка вашей коммерческой кредитной истории

Прежде чем подать заявку на коммерческий кредит, вы должны просмотреть кредитный отчет о вашем собственном бизнесе, если ваш бизнес существует некоторое время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о бизнесе от Dun & Bradstreet.

Если у D&B еще нет информации о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую базовую информацию о вашем бизнесе.

Большинство обычных кредиторов ожидает как минимум четыре или пять сделок, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они рассмотрят кредитоспособность бизнеса. Если вы вели свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует рассмотреть возможность совершения некоторых покупок в кредит, чтобы создать кредитную историю для вашего предприятия.

Проверка вашей потребительской кредитной истории

Агентства потребительского кредита обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или признана неточной. Тем не менее, прежде чем отправить письмо, оспаривающее какой-либо долг в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы часто можете разрешить спор быстрее, если проявите инициативу.

Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение в отношении предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом. Если в вашем кредитном отчете есть какие-то потускнения, вы можете рассмотреть вопрос о том, чтобы попросить, чтобы любые кредиторы, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали о транзакциях, были добавлены в отчет. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторах.

Работайте с умом

Тремя основными компаниями, предоставляющими отчетность по потребительскому кредиту, являются TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet — крупнейшее кредитное агентство.

Предоставление залога для обеспечения кредита

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является обязательным. Для банка обеспечение определяется просто как имущество, которое обеспечивает ссуду или другой долг, так что кредитор может конфисковать это имущество, если вы не сможете произвести надлежащие платежи по кредиту.

Понимание вариантов залога

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита. Чтобы убедиться, что конкретное обеспечение обеспечивает надлежащее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с выдаваемым кредитом.

Срок полезного использования залога, как правило, должен превышать или, по крайней мере, соответствовать сроку кредита. В противном случае обеспеченный интерес кредитора будет поставлен под угрозу. Следовательно, краткосрочные активы, такие как дебиторская задолженность и товарно-материальные запасы, неприемлемы в качестве обеспечения долгосрочного кредита, но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы будут требовать, чтобы их требование к предмету залога было первым обеспеченным интересом, а это означает, что в отношении предмета залога не существует или не может быть создано никаких предшествующих или преимущественных залогов. Будучи приоритетным держателем залогового права, кредитор гарантирует свою долю любых поступлений от обращения взыскания до того, как любой другой заявитель получит право на какие-либо деньги.

Защита вашего залога

Надлежащим образом зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном имуществе являются достоянием общественности. Поскольку кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении залога, предлагаемого для обеспечения ссуды, кредитор будет искать общедоступные записи, чтобы убедиться, что предыдущие требования не были поданы в отношении залога.

Если залогом является недвижимость, поиск в публичных записях часто выполняется компанией по страхованию титула. Компания готовит «отчет о праве собственности», в котором выявляются любые ранее существовавшие зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты правового титула.

Если ссуда обеспечена личным имуществом, кредитор обычно проводит «поиск UCC» в общедоступных записях, чтобы выявить любые ранее существовавшие претензии. Затраты на поиск по названию или U.C.C. поиск часто передается потенциальному заемщику как часть затрат на закрытие кредита.
В начинающемся бизнесе обычно используемым источником обеспечения является стоимость собственного капитала в недвижимом имуществе. Заемщик может просто взять новую или вторую ипотеку на свое жилье. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимом имуществе, сохранив за собой право собственности до тех пор, пока ипотечный кредит не будет полностью выплачен.

Определение отношения кредита к стоимости

Для дальнейшего ограничения своих рисков кредиторы обычно дисконтируют стоимость залога, чтобы не увеличивать 100% максимальной рыночной стоимости залога.
Это соотношение между суммой денег, которую банк ссужает, и стоимостью залога, называется отношением кредита к стоимости. Тип залога, используемого для обеспечения кредита, повлияет на приемлемое для банка соотношение кредита к стоимости.
Например, неулучшенная недвижимость будет давать более низкий коэффициент, чем улучшенная, занятая недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами, и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, отличные от стоимости залога. Ваш здоровый денежный поток может дать больше свободы действий в соотношении кредита к стоимости. Репрезентативный список отношений кредита к стоимости для различных залогов в небольшом местном банке:

• Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может предоставить до 75 процентов от оценочной стоимости. Если имущество благоустроено, но не заселено, например, планируется новый жилой массив с канализацией и водой, но еще нет домов, до 50 процентов. Для незанятого и неблагоустроенного имущества — 30 процентов.

• Запасы: Кредитор может авансировать от 60 до 80 процентов стоимости готовых розничных запасов. Запасы производителя, состоящие из комплектующих и других незавершенных материалов, могут составлять всего 30 процентов. Ключевым фактором является коммерческая пригодность инвентаря — насколько быстро и за сколько денег можно продать инвентарь.

• Дебиторская задолженность: Вы можете получить до 75 процентов по счетам, которым меньше 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «устаревает» заемщиком до того, как ей будет присвоена стоимость. Чем старше аккаунт, тем меньше в нем ценности. Некоторые кредиторы не обращают внимания на возраст счетов, пока срок их погашения не превышает 90 дней, и тогда они могут отказаться их финансировать. Другие кредиторы применяют градуированную шкалу для оценки счетов, так что, например, счета со сроком давности от 31 до 60 дней могут иметь отношение кредита к стоимости только 60 процентов, а счета от 61 до 9 дней.0 дней составляют всего 30 процентов. Просрочки по счетам и общая кредитоспособность должников по счетам также могут повлиять на соотношение кредита к стоимости.

• Оборудование: если оборудование новое, банк может согласиться предоставить кредит в размере 75 процентов от покупной цены; если оборудование используется, то может быть авансирован меньший процент от оценочной ликвидационной стоимости. Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию оборудования. Они исходят из того, что новая техника значительно обесценивается, как только выходит из дверей продавца (например, новая машина стоит намного меньше после того, как ее увезли с конвейера). Если стоимость залога значительно обесценена, кредит в размере 75 процентов от покупной цены может быть переоценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы будут использовать более высокое процентное соотношение кредита к стоимости для подержанных товаров, потому что недавняя оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущей рыночной стоимости этого имущества. Например, если трехлетний автомобиль оценивается в 15 000 долларов, это, вероятно, очень близко к его немедленной ликвидационной стоимости.