Не плачу кредит что будет: Что будет, если не платить кредит банку: последствия просроченных платежей

Содержание

«С 2013 года не плачу кредит что будет?» — Яндекс Кью

Нужно ли выплачивать кредит, если банк «лопнул»

По нормам гражданского законодательства человек, взявший кредит, обязан вернуть его. Даже если у банка отозвали лицензию. Неплатежи неизбежно приведут к судебному взысканию долга с обращением взыскания на имущество заемщика или реализацией предмета залога, к примеру, квартиры или дома, под которые выдавался кредит, комментирует «Российской газете» Надежда Макарова, заместитель руководителя юридического департамента Национальной юридической службы. При наличии у должника поручителя долг будут взыскивать и с него: ответственность в этом случае является солидарной.

Но кому платить взносы по кредиту, если банк прекратил свою работу?

При банкротстве или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор, который использует все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед кредиторами, поясняет Надежда Макарова.

Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например другому банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теоретически, заемщик должен быть уведомлен о смене кредитора. Письмо об этом будет отправлено по тому адресу, который указан в его кредитном договоре. Уведомление о переходе права имеет для заемщика силу независимо от того, направил его первоначальный или новый кредитор. Согласия человека на переход права требования по кредиту не требуется.

Заемщик вправе не исполнять обязательство по кредиту, перешедшему к новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права, Исключение составляют случаи, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

При этом нужно учитывать, что закон не устанавливает объем и характер необходимой информации, подтверждающей переход прав требования. В принципе, достаточным доказательством может быть уведомление должника первоначальным кредитором о состоявшемся переходе прав либо иное письменное подтверждение факта перехода прав, исходящее от первоначального кредитора, договор между новым и первоначальным кредитором…

Если у человека, взявшего кредит, все же возникли сомнения в полномочиях нового кредитора, то ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же обязательно нужно сохранить все документы — они являются подтверждением того, что по кредиту платили вовремя.

Стоит учесть, что на практике система уведомлений не всегда работает четко. Этому есть множество причин: сбой в работе почты, большое количество заемщиков, смена места жительства…

Чтобы избежать неприятной ситуации и не затянуть с выплатой очередного взноса по кредиту, заемщику лучше самому поинтересоваться тем, куда он должен вносить платежи после отзыва у банка лицензии, говорит Надежда Макарова. Первым делом нужно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты размещают либо в отделениях банка, либо на сайте банка. Можно также проконсультироваться в Агентстве по страхованию вкладов по телефону горячей линии: 8-800-200-08-05. Информация о ликвидируемых банках есть на сайте АСВ по адресу: http://www.asv.org.ru/liquidation/.

Заемщику важно уточнить, когда был учтен последний платеж, какую сумму осталось погасить, новые реквизиты для уплаты кредита. Всю эту информацию нужно получить в письменной форме.

Условия кредитного договора не меняются, поэтому должнику не стоит переживать, что процентная ставка вырастет или будет перенесен срок возврата кредита. Новый кредитор может предложить заемщику досрочно погасить кредит или заключить новый договор. Но в этом случае последнее слово за заемщиком. Он может досрочно погасить кредит как полностью, так и частично, может заключить новый договор, а может спокойно продолжать платить как раньше.

Российская газета — Федеральный выпуск: №33(6901)

Долги и кредитыДолги и коллекторы

Просрочка по кредиту: что произойдет, если я не смогу выплатить кредит?

Автор: Луи ДеНикола

Обновлено
14 января 2022 г.

• 3 минуты чтения

•

Учиться на испанском

Изображение: Задумчивая молодая женщина за ноутбуком смотрит в окно в гостиной

В двух словах

Невыплата кредита может повредить вашему кредиту, и вы можете немедленно заплатить оставшуюся часть долга. Если вы считаете, что можете пропустить платеж в будущем, свяжитесь с кредитором, чтобы обсудить возможные решения.

Луи ДеНикола пишет статьи о личных финансах для American Express и Discover. Примечание редакции: Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы даете обещание погасить кредит. Поэтому, если вы не вносите своевременные платежи, ваш кредит может быть невозможен.

Дефолт может произойти сразу после пропущенного платежа или через несколько месяцев, поскольку точные сроки будут зависеть от условий вашего кредита и законов штата или федеральных законов.

Некоторые люди могут сознательно не платить по кредитам, когда они не могут или не хотят платить. Другие могут непреднамеренно объявить дефолт, потому что не понимают, что должны деньги. Иногда люди не получают уведомления о задержке платежа, потому что они недавно переехали или изменили свою контактную информацию.

К сожалению, ошибки по умолчанию не редкость. Министерство образования США сообщает, что 11,5% студентов, которые начали выплачивать федеральные студенческие кредиты в 2013 году, не выполнили свои обязательства в течение двух лет. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, 2,53% кредитных карт коммерческих банков оказались неплатежеспособными в течение третьего квартала 2017 года9.0003

Заемщики также могут не платить личные кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты и другие виды долговых обязательств.

Нужно консолидировать долг?

Магазин для кредитов сейчас

Возможные последствия дефолта
Предотвращение дефолта по кредиту
Как дефолт по кредиту может повлиять на вашу кредитную историю один пропущенный платеж. Или ваш аккаунт может считаться просроченным только после того, как вы пропустите несколько платежей подряд. Последствия дефолта также зависят от кредитора и типа кредита.
Во многих случаях просроченный кредит может быть отправлен в отдел взыскания кредитора или продан стороннему коллекторскому агентству. Дефолт также может привести к тому, что ваша заработная плата или возврат налога будут конфискованы, если кредитор потребует судебного решения против вас.
Существуют также уникальные обстоятельства, связанные с определенными видами кредитов. Например, если у вас есть просроченный федеральный студенческий кредит, вы можете не иметь права на дополнительные федеральные студенческие кредиты, варианты федерального кредита, такие как отсрочка и досрочное погашение, или альтернативные планы погашения. Однако, в отличие от некоторых других видов долга, вы можете реабилитировать свой федеральный студенческий заем, избавиться от дефолта и вернуться к плану погашения.
Автокредиты, как правило, являются обеспеченными кредитами, что означает наличие залога (вашего автомобиля), связанного с кредитом. В случае невыполнения обязательств кредитор может вернуть ваше транспортное средство, если вы не погасите кредит.
Предотвращение дефолта по кредиту
Варианты, которые у вас есть, чтобы избежать дефолта по кредиту, также зависят от типа кредита и ваших обстоятельств.
Например, если у вас возникли проблемы со своевременными выплатами по федеральным студенческим кредитам, есть определенные варианты, которые вы можете использовать до дефолта. Одним из вариантов может быть временное прекращение платежей без штрафных санкций путем отсрочки или воздержания.
При использовании многих типов кредитов, если вы думаете, что опоздаете с платежом, вы можете попытаться заранее сообщить об этом кредитору, чтобы узнать, будут ли они сотрудничать с вами, чтобы сделать платежи более управляемыми. Если вы согласны изменить условия вашего контракта, важно получить это в письменной форме.
Во всех случаях понимание условий вашего кредита и последствий дефолта должно помочь вам взвесить все варианты и определить наилучший следующий шаг.
Как неуплата кредита может повлиять на ваш кредит
Уничижительные знаки, в том числе просроченные платежи, инкассовые счета и дефолты, могут оставаться в ваших кредитных отчетах на срок от семи до 10 лет. Даже один просроченный платеж, о котором сообщается, может повредить вашей кредитной истории, а продолжающиеся пропущенные платежи могут ухудшить этот эффект.
Более низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения для других финансовых продуктов и может привести к более высоким процентным ставкам по кредитам и кредитным картам. Унизительные отметки в ваших кредитных отчетах также могут повредить поиску работы.
Погашение счета, который был отправлен на сборы или находится в состоянии дефолта, может помочь вашим баллам, уменьшив общий долг, хотя оценки не будут сняты с ваших кредитных отчетов раньше. Тем не менее, у вас больше не будет долга, висящего над вашей головой. И, к счастью, влияние этих негативных отметок со временем может уменьшиться.
Невыполнение обязательств может отрицательно сказаться на вашей кредитоспособности, что, в свою очередь, может повлиять на вашу способность брать кредиты или заключать другие виды кредитных договоров в будущем. То, как вы предотвращаете или разрешаете дефолт, зависит от кредитора, типа кредита и ваших конкретных обстоятельств, но общение часто является ключевым. Встаньте лицом к лицу с проблемами, и вы сможете найти решение, которое устроит обе стороны.
Нужно консолидировать долг?
Магазин для кредитов сейчас
Что происходит, когда вы не можете погасить свой личный кредит?
Почти никто из тех, кто берет кредит, не планирует неуплату долга. Но поскольку долг домохозяйств в США продолжает расти, дефолты неизбежны. Согласно отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка, общий долг домохозяйств увеличился 19-й квартал подряд до 13,95 трлн долларов в третьем квартале 2019 года.
0 дней и более просроченных) в 3 квартале 2019 года: 5,16 % по кредитным картам, 2,34 % по автокредитам, 9,26 % по студенческим кредитам и 4,67 % по другим видам долгов.
Эти проценты могут показаться незначительными, но они отражают миллионы людей. Например, по данным Washington Post, 7 миллионов американцев задерживают платежи по автокредитам на три месяца. Итак, что означает дефолт по кредиту для тех, кто отстает по своим долгам?
В этом руководстве:
- Что означает невыплата кредита?
- Что происходит, когда вы не выплачиваете кредит?
- Как предотвратить дефолт по кредиту
- Что делать, если вы уже столкнулись с дефолтом по кредиту
Что означает дефолт по кредиту?
Во-первых, давайте определим наши термины. То, что вы просрочили кредит на несколько дней или даже недель, не означает, что вы не выполнили свои обязательства.
«Просрочка по кредиту означает, что вы не платите по кредиту в течение более 30 дней», — говорит Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию American Consumer Credit Counseling (ACCC), национальной некоммерческой организации финансового образования.
Вы также можете найти дополнительную информацию об определении дефолта вашим кредитором в первоначальных документах.
«Соглашение о займе — обычно договор розничной продажи в рассрочку (RISC) на покупку автомобиля или договор кредитной карты (CCA) — обычно определяет, какие события представляют собой дефолт», — говорит Дональд Э. Петерсен, телефонист из Флориды. Юрист по Закону о защите прав потребителей.
«Самая коварная форма дефолта — перекрестный дефолт». Однако Петерсен говорит, что это не единственный тип. «Отказ от страховки или даже заявление о банкротстве может представлять собой дефолт», — говорит он.
«Самой коварной формой дефолта является «перекрёстный дефолт». Многие соглашения о кредитных картах предусматривают, что дефолт по любой другой кредитной карте любого эмитента представляет собой дефолт по соглашению о кредитной карте».
И это может вызвать волновой эффект. «Таким образом, банк B может объявить или не объявить дефолт по кредитной карте B на основании просроченного платежа банку A и повысить процентную ставку, выплачиваемую по кредитной карте B, до уровня дефолта».
Что произойдет, если вы не выплатите кредит?
Одним из основных недостатков невыполнения обязательств по кредиту является то, что ваш кредитный рейтинг FICO может упасть. «Это может затруднить повторное получение кредита в будущем, а это означает, что вы не сможете оформить ипотечный кредит на недвижимость, купить машину или купить билеты для путешествий», — говорит Эндрю Тейлор, директор Net Lawman. .
Неуплата личного кредита может повлиять не только на вашу способность получить кредит в будущем. По словам Петерсена, некоторые работодатели проверяют кредитный отчет соискателя, и он говорит, что дефолт также может определить ставку, которую вы платите за страховку.
Кроме того, ваши кредиторы имеют право искать способы получить то, что им причитается. «Для необеспеченного личного кредита дефолт может означать, что кредитор может подать на вас в суд и начать арестовать вашу заработную плату», — говорит Росс. «Если вы не выплатите автокредит, ваша машина может быть конфискована».
Неуплата личного кредита
«Как правило, личные кредиты попадают в категорию необеспеченных долгов, что означает, что к ним не привязано ничего (недвижимого имущества, такого как автомобиль или дом), — говорит Ларри Даффани, привилегированный тренер Рэмси в Воспитывая Хоуп.
Если вы не выплатите один из этих кредитов, Даффани говорит, что кредитор свяжется с вами — и будет продолжать делать это — до тех пор, пока не обнаружит, что вы не собираетесь платить по кредиту.
«Федеральные банковские правила и стандарты бухгалтерского учета требуют, чтобы кредиторы списали средства со счета в течение 180 дней с момента первого неустраненного дефолта», — говорит Петерсен. По его словам, в течение этого 180-дневного периода кредиторы могут использовать собственное агентство по сбору платежей или привлечь аутсорсинг для сбора платежей.
«Многие, если не большинство, кредиторы продают просроченные счета вскоре после того, как они списаны», — продолжает он. «Некоторые другие кредиторы нанимают сборщиков долгов, чтобы попытаться собрать счета, в то время как кредитор сохраняет право собственности на счет». Это может привести к тому, что сборы за взыскание будут добавлены к вашему долгу.
Ожидайте много телефонных звонков
Вы можете ожидать шквал звонков по сбору платежей. «Абоненты намерены увеличить частоту звонков, чтобы сломить потребителя и заставить его заплатить», — объясняет Петерсен.
Если это автоматический звонок, он говорит, что заемщик может дать указание звонящему прекратить звонить, а затем звонящий должен прекратить использовать предварительно записанные сообщения и / или автоматические телефонные номера для звонка на мобильный телефон заемщика.
«Звонки намерены за частоту звонков сломить потребителя и принудить к оплате»
«Если звонящий продолжает автоматически звонить на сотовый телефон после того, как ему было приказано прекратить звонить, пользователь сотового телефона может иметь право на получение не менее 500 долларов за звонок и до 1500 долларов за звонок, если суд установит, что звонивший умышленно нарушил правила. Закон о защите прав потребителей телефонов (TCPA)», — говорит Петерсен.
По словам Даффани, в зависимости от размера ссуды кредитор также может подать на вас в суд, если вы не выполнили свои обязательства по личному кредиту. Однако Петерсен говорит, что это случается нечасто.
«Коллекторы публично торгуемых долгов сообщили, что они подают в суд примерно на 3% счетов, которые они пытаются взыскать», — говорит он.
Дефолт по автокредиту
В отличие от большинства личных кредитов, автокредиты являются обеспеченным долгом. «Неуплата будет означать, что компания может конфисковать автомобиль до тех пор, пока не будет получена оплата, а затем продать автомобиль на аукционе», — говорит Даффани.
«Если это произойдет, и компания потеряет деньги, они могут подать на вас в суд на разницу между аукционной ценой и суммой вашего кредита», — говорит он. Однако автокредиты обычно незащищенный . «Это означает, что залог не стоит суммы, причитающейся по кредиту», — говорит Петерсен.
«Несмотря на то, что для большинства потребителей важно сохранить автомобиль, у кредиторов есть схожий стимул избегать связанных с этим расходов и убытков, которые могут возникнуть в результате изъятия и продажи автомобиля».
В результате, по его словам, кредиторы хотят работать с потребителями, которые просрочили платежи только на один месяц, и у них есть реальный способ наверстать упущенное. «Однако большинство кредиторов вернут залог, если просрочка вырастет до 60 дней».
>>Подробнее: Как поздно вы можете заплатить за автомобиль до изъятия?
Как работает процесс изъятия собственности?
Петерсен говорит, что Единый коммерческий кодекс (UCC) обычно требует, чтобы кредитор информировал заемщика о том, когда, где и как они планируют продать изъятое имущество, хотя эти требования могут различаться в зависимости от штата.
Кроме того, кредиторы должны направить заемщику письменное уведомление с указанием расходов и излишков или дефицита в результате продажи.
«В некоторых штатах кредиторам, которые отклоняются от строгих требований UCC к уведомлению, запрещено добиваться погашения дефицита, и потребительский заемщик может предъявить иск о возмещении установленного законом ущерба в размере 500 долларов США», — говорит Петерсен.
«Во многих других штатах заемщик-потребитель будет предъявлять иск о возмещении ущерба, установленный законом, но не будет иметь защиты от любого недостающего баланса».
Как предотвратить неуплату кредита
Хорошо подумайте, прежде чем брать кредит
Иногда люди отказываются от кредита, потому что не продумали кредит.
«Потратьте минутку, чтобы действительно решить, можете ли вы взять на себя обязательство по соглашению об этом кредите на срок, на который он был установлен», — советует Тейлор. «Подумайте о возможных негативных последствиях и свободно планируйте худшее, надеясь на лучшее».
Понятно, что некоторые ситуации находятся вне вашего контроля. Тем не менее, Росс соглашается, что лучший способ избежать дефолта по кредиту — это убедиться, что вы можете позволить себе выплатить кредит еще до того, как возьмете его.
>> Подробнее: Что делать, если вы не можете оплатить автомобиль
Составьте бюджет и избегайте импульсивных решений
«Вы можете сделать это, создав бюджет, если вы еще этого не сделали. Таким образом, вы знаете, сколько денег вы можете выделить на выплату кредита, управляя всеми другими расходами», — говорит Росс.
Она также рекомендует настроить автоматические платежи, чтобы ваши ежемесячные платежи поступали вовремя.
Наши эксперты также предостерегают от принятия эмоциональных решений. «Слишком много потребителей делают неверный выбор в чрезмерно эмоциональной попытке сохранить статус-кво», — говорит Петерсен.
Избегайте искушения кредитных карт, если вы не можете оплатить остаток в конце месяца (или до окончания нулевого процентного периода).
>>Подробнее: Нужна помощь в определении вашего бюджета? Наш калькулятор автокредита и калькулятор личного кредита могут помочь.
Свяжитесь со своим кредитором
Если вы уже опаздываете, но еще не нарушили обязательства, первым и самым важным шагом является общение с кредитором.
«Нет ничего хуже молчаливого должника — кредиторы предполагают самое худшее, — говорит Даффани. Он признает, что не все кредиторы, особенно автокредиторы, будут любезны, но некоторые помогут составить план погашения.
Даффани рекомендует позвонить кредитору и сообщить ему, что вы столкнулись с немедленным краткосрочным кризисом, и написать письмо о трудностях, подробно описав проблемы и то, как вы намерены решать их в будущем.
Что делать, если вы уже столкнулись с дефолтом по кредиту
Если вы уже находитесь в дефолте, вам все равно нужно связаться с кредитором и сообщить им, что происходит.
«Если проблема затянется, если вы потеряли работу, вам пришлось сократить зарплату, вы были на инвалидности и т. д., и ваша зарплата значительно снизилась, вы можете попросить терпение», — говорит Даффани.
«Еще один способ встретить кредитора посередине — это проработать свой бюджет, чтобы получить пропорциональную сумму денег для выплаты кредитору». Хотя это часто работает с личным кредитом, он говорит, что в ситуациях с обеспеченными долгами кредиторы, как правило, хотят всю сумму или ничего.
«Не зарывайте голову в песок и не надейтесь, что это пройдет само по себе… Обратитесь за юридической консультацией»
Однако не стоит просто игнорировать просроченный кредит. «Не прячьте голову в песок и не надейтесь, что это пройдет само по себе», — говорит Тейлор. «Обратитесь за юридической консультацией — есть много бесплатных всплывающих окон с бесплатными юридическими консультациями — и поговорите с банком или вашим кредитором».
Кроме того, Росс рекомендует обратиться в консультационное агентство по кредитам, чтобы получить совет о том, как лучше действовать дальше. И не забывайте, что у вас есть права, которые кредиторы должны уважать.