Не плачу кредиты: Что будет, если не платить кредит банку: последствия просроченных платежей

Содержание

Как не платить по кредитной карте

Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда — эта знаменитая фраза относится к любым кредитным продуктам, в том числе и к картам. Но многие наши читатели ищут ответ на вопрос, как не платить долг по кредитной карте, если финансовое положение ухудшилось. Попробуем разобраться, возможно ли это.

Обязанности держателя карты

Удобный и ставший уже для многих привычным инструмент — кредитная карта — до сих пор вызывает вопросы у ряда его пользователей. Как часто нужно пополнять ее и на какую сумму?

В счет погашения долга нужно каждый месяц вносить минимальный платеж, который определяется индивидуально по конкретной кредитной карте.

Как правило, каждый месяц погашается часть общей суммы основного долга (около 3–10 процентов), которая рассчитывается на дату формирования выписки по вашей карточке, к этому прибавляются начисленные проценты за пользование деньгами, а также (при наличии) комиссии и иные платежи, начисленные за месяц.

В отличие от классической формы кредита, где проценты начислены на всю ссуду, а график платежей установлен в строгой форме со дня подписания договора, кредитная карта действует по принципу «сколько средств заемщик израсходовал, за столько и платит процент».

Кроме процентной ставки, пользователь любого кредитного продукта может столкнуться с дополнительными расходами. Но он, как и каждый потребитель, должен быть проинформирован о полной стоимости кредита — она включает оплату выпуска и обслуживания электронного средства платежа при заключении и исполнении договора — этого требует статья 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Однако если речь идет по кредитке с лимитом, то плата заемщика за операции в иностранной валюте, за приостановление операций и другие расходы, связанные с пользованием карточкой, не включаются в расчет полной стоимости кредита.

Минимальный платеж по кредитной карте не был внесен в установленный срок или был уплачен не полностью? Тогда у клиента образуется просроченная задолженность.

Последствия появления задолженности

Если не платить по кредитной карте один день, банк не предпримет категоричных мер. Но если невнесение минимального платежа длится уже несколько дней, кредитная организация начинает начислять штрафы.

Их размер разнится в зависимости от банка и от типа кредитного продукта, но в любом случае они еще больше увеличивают долговую нагрузку.

Позже кредитный лимит блокируется, а сумма обязательств в результате вырастает до неподъемной величины. Конечно же, все это влияет и на кредитную историю.

К сожалению, попасть в такую ситуацию легко: многие не думают о просрочке, пока лимит на карте еще доступен и создается иллюзия, что все в порядке. А некоторые, рассчитав все положенные к выплате суммы, но потеряв возможность платить, пытаются игнорировать свои долги.

Следующим этапом станет передача долга коллекторам. Как и сам банк, они могут инициировать судебное разбирательство.

Практика судов в этом вопросе достаточно однообразна — займодавец «начинает и выигрывает». Чтобы в этом убедиться, рекомендуем ознакомиться с этими решениями судов за последние годы. Суммы разные, ситуации у клиентов банков разные, но во всех случаях долг платежом красен:

http://sudact.ru/regular/doc/7qZFqT38HDVJ/
http://sudact.ru/regular/doc/S03wmKpLQmHZ/
http://sudact.ru/regular/doc/qY7PoOhlSgbg/
http://sudact.ru/regular/doc/D5SVrbkXtJlJ/

Что может сделать заемщик

Защитить свои права в суде

Если банк уже подал на вас в суд, при разбирательстве можно добиться сравнительно выгодных условий (снижения неустоек по статье 333 ГК РФ и в дальнейшем, когда процесс уже будет завершен — рассрочки исполнения судебного акта), и хотя это не так-то просто, в нашей практике такие случаи были.

Достигнуть договоренности до суда

До суда и до продажи долга можете попробовать договориться с банком о заключении допсоглашений и частичном списании долга, но практика показывает, что договориться с коллекторами, если ваш долг уже «ушел» в ходе уступки прав требований, легче.

Не каждое агентство отличается лояльностью, но при уважительных причинах вам могут установить индивидуальные условия с таким графиком выплат, чтобы он был посилен. Кроме того, агентство профессиональных взыскателей порой списывает гражданину часть задолженности, так как покупает ее дешевле реальной стоимости.

Получить кредитные каникулы

Услуга такого характера позволяет на 3-6 месяцев заморозить действие договора и подходит тем, кто знает, что его материальные проблемы решатся в ближайшее время. После завершения периода каникул выплаты продолжаются, как и ранее.

Попросить о реструктуризации

В некоторых случаях имеет смысл реструктуризация. Банки не хотят лишаться клиента, если он ранее вел себя добросовестно и теперь по объективным причинам не может погасить долг, поэтому могут дать ему такую возможность. Условия кредита меняются в более удобном для заемщика направлении.

Как не переплачивать по кредитной карте: советы

Самое лучшее решение — не платить по кредитной карте за те товары, которые вам не очень-то нужны. Если долг не будет расти из-за лишних трат, закрыть его будет существенно легче.
Когда вам все-таки необходимо воспользоваться деньгами с карты, пусть это будет только «безнал», не снимайте наличные. Комиссия за снятие, которая предусмотрена большинством договоров, увеличит ваш долг, а безналичные платежи не предусматривают комиссий.
Попытайтесь снизить расходы на обслуживание карты. Изучите подключенный банком набор услуг и отключите те, что не нужны — например, СМС-информирование.

Реально ли не платить по кредитной карте полностью и не нарушать при этом закона? Это можно будет сделать только после банкротства.

Определение арбитражного суда о признании заявления должника обоснованным позволяет не платить долги по картам, кредитам и микрозаймам, а также по ряду других обязательств. Какие долги не спишутся, а о каких можно будет забыть? Звоните и пишите нам — расскажем.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Автор: Анна Калугина

325 публикаций

Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении.
Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права.
Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Новости Банк Хоум Кредит | 7 фраз, которые вызывают специалистов по взысканию долгов

[ /upload/medialibrary/959/959c8a5db89b9d96b3fbd02459262a2c.jpg ] Число просроченных кредитов растёт, а значит, каждый из нас рискует в один не очень прекрасный день оказаться в числе должников. У каждого свои причины, но есть и закономерности. Ирина Поддубная, директор департамента по работе с просроченной задолженностью Банка Хоум Кредит, рассказала о самых типичных ошибках заемщиков, которые приводят к появлению просрочки. Итак, если вы мысленно или вслух произносите одну из этих 7 фраз – скоро к вам в дверь может постучать специалист по взысканию задолженности: – Сейчас возьму один кредит, чтобы погасить просрочку в других банках. Распространенная ошибка заемщиков в текущих условиях повышенной закредитованности. Не стоит брать на себя новые обязательства в других банках. Ведь если клиент не смог справиться с погашением своих обязательств в других банках, новый кредит, если его, конечно, одобрят скорее всего, не поможет, а только добавит проблем. И тогда визит специалистов по взысканию и судебных приставов обеспечен. Мы рекомендуем в такой ситуации обратиться к родным и близким за временной помощью – они не оставят в сложной ситуации. – Я не знаю, как я буду платить, разберусь с этим через месяц, когда наступит время платежа. Принимая решение взять кредит, стоит рассчитывать только на свои текущие возможности. Нужно сопоставить платеж по кредиту и ежемесячный доход, и только тогда принимать решение. Стоит также оценить будущие перспективы. В текущей ситуации многие экономисты говорят о возможном дальнейшем замедлении экономики нашей страны. И в этих условиях нужно особенно ответственно относиться к своим обязательствам и не слишком рассчитывать на будущее увеличение доходов. Считайте и ориентируйтесь на те финансовые возможности, которые у вас есть сейчас. – Лень читать договор. Много букв. Ставя свою подпись в кредитном договоре, некоторые заемщики почему-то думают, что его содержание не так уж и важно. Шуба, ремонт, отпуск, оплаченные заемными деньгами, безусловно, в тот момент важнее. Тем не менее, подписывая договор, нужно отключить эмоции и воспользоваться рассудком, чтобы осознать свои обязательства и порядок их исполнения. Обратите внимание на порядок погашения кредита и возможные санкции за неисполнение обязательств. Невнимательность или нежелание читать договор могут выйти боком. – По-моему, я плачу банку уже слишком много. Пожалуй, ему хватит. Сложно поверить, но многие заемщики действительно так думают! А ведь при подписании кредитного договора, частью которого является график платежей с указанием полной суммы к погашению, заемщик выражает свое полное согласие с его условиями и обязуется их исполнять. И никакие доводы, основанные на личных соображениях заемщиков не смогут переубедить ни банк, ни судебные органы в обратном. – Конечно, дружище! Я верю тебе, поэтому возьму кредит на свое имя. Ведь ты его будешь регулярно выплачивать? Говорят «Хочешь потерять друга – дай ему в долг». То же самое можно сказать и в этой ситуации: «Хочешь потерять друга – возьми для него кредит на свое имя». Жизнь – штука непредсказуемая, друзья ссорятся, расходятся, пропадают – таких случаев миллионы. А кредит в конечном итоге придется выплачивать тому, чье имя стоит в кредитном договоре. – Опять звонит банк! Не буду брать трубку. От разговоров деньги на оплату долга у меня все равно не появятся. У многих людей могут возникнуть трудности с финансами, из-за которых выплачивать кредит станет невозможно. В таких случаях банки активно звонят заемщикам, чтобы уладить ситуацию. Не бойтесь брать трубку и не скрывайтесь от банка. Постарайтесь спокойно выслушать специалиста и объяснить свою текущую ситуацию. Ведь все, что нужно сотруднику банка на том конце провода – напомнить вам о ваших обязательствах и уточнить, когда вы планируете их исполнить. Ведь вы же планируете? Если не планируете, то с вами будут разговаривать не специалисты по взысканию, а полиция, потому что это уже мошенничество. – Нет, мне не нужна страховка! Со мной ничего не случится. Каждый, кто брал кредит, знает, что сотрудники банка рекомендуют оформить страховку. Но мало кто думает о плохом, когда получает деньги в кредит и планирует многочисленные приятные покупки. А между тем, страховка – это абсолютно необходимая вещь на случай потери трудоспособности или сокращения на работе. При возникновении страхового случая она может полностью покрыть ваши обязательства по кредитам. И тогда до взыскания кредита дело не дойдет.

22.07.2014 0:00:00

КредитыДебетовые картыКредитные картыСбереженияРассрочкаУслугиО банкеРеквизитыОфисы и банкоматыСотрудничествоПомощьКурсы валютТарифыАктивировать картуПогасить кредитПоиск по сайтуAbout Us

8 495 785-82-22

[email protected]

Хоум-чат

Универсальная лицензия на осуществление банковских операций № 316 от 31 октября 2022 г. Юридический адрес: 125124, г. Москва, ул. Правды, д. 8, корп. 1

ООО «ХКФ Банк» с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования сайтом использует файлы «cookie». Продолжая просматривать сайт, вы соглашаетесь с данными условиями. В случае несогласия, вы можете отключить использование «cookie» в настройках браузера. Подробнее

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие кредиты?

Выплата кредита на обучение может вызвать сильный стресс, особенно если у вас ограниченный бюджет. Но попытка пропустить их имеет серьезные последствия и почти всегда является финансовой ошибкой.

Хотя заемщикам федеральных займов не приходилось платить в течение последних нескольких лет, этот перерыв закончится осенью 2023 года или ранее. Даже без бремени платежей по федеральному кредиту вы, возможно, изо всех сил пытаетесь не отставать от своих счетов по частным студенческим кредитам, которые пыхтели на протяжении всего Covid-19. пандемия.

Какой бы сложной ни была выплата студенческих кредитов, невыплата их обычно еще более болезненна. Пропущенные платежи могут привести к штрафам и сборам, которые могут сделать ваш долг более дорогим. Ваш кредитный рейтинг сильно пострадает. Если вы не выполните федеральные студенческие ссуды, правительство может лишить вас заработной платы, возврата налогов и даже пособий по социальному обеспечению.

Читайте дальше, чтобы понять подробности неуплаты студенческих кредитов:

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие кредиты?

Последствия невыплаты студенческих кредитов могут быть тяжелыми и длительными, но вы не увидите их сразу. Обычно у вас есть период времени, чтобы погасить просроченные платежи и вернуть прогресс в нужное русло.

«У заемщиков есть отличные возможности предотвратить дефолт, — говорит Джули Фресн, старший директор Службы консультирования по вопросам финансов и карьеры в Ассоциации американских медицинских колледжей. «Ключ заключается в том, чтобы общаться с их обслуживающей организацией или кредитором».

То, что происходит, когда вы не платите студенческие ссуды, зависит от типа ссуды: невыплата федеральных студенческих ссуд может преследовать вас всю жизнь, в то время как попытки взыскания частных студенческих ссуд имеют срок давности.

Вот более подробный взгляд на то, что происходит, когда вы не платите по федеральным студенческим кредитам, а затем на то, что происходит, когда вы не платите по своим частным кредитам.

Что произойдет, если вы не выплатите федеральный студенческий кредит?

С марта 2020 года заемщики не должны были выплачивать свои федеральные студенческие ссуды благодаря чрезвычайной отсрочке. Выплаты должны возобновиться осенью 2023 года или когда Верховный суд вынесет решение по делу Pres. План списания займов Байдена, в зависимости от того, что наступит раньше.

Однако, как правило, отсутствие платежей по вашим студенческим кредитам означает, что ваши кредиты становятся просроченными. После того, как ваш платеж просрочен на 30 дней, ваш кредитный сервис взимает с вас плату за просрочку платежа в размере до 6% от суммы задолженности. Если ваш платеж просрочен на 90 дней, ваш обслуживающий персонал сообщит о вашем кредите как просроченном в бюро кредитных историй.

После 270 дней просрочки платежа ваши кредиты становятся неплатежеспособными. Вы должны стремиться избежать дефолта, так как ваши возможности уменьшатся, а штрафы станут еще более суровыми.

Более того, трудно, хотя и не невозможно, погасить студенческие ссуды через банкротство. Вам нужно будет доказать, что ваши студенческие ссуды вызывают чрезмерные трудности, а это означает, что вы не сможете поддерживать минимальный уровень жизни, если вам придется выплачивать свои ссуды.

«Неуплата студенческих кредитов — одно из худших финансовых решений, которые вы можете принять», — говорит Роберт Фаррингтон, эксперт по студенческим кредитам и основатель The College Investor. Вот что еще происходит в этот момент:

Весь остаток по кредиту подлежит оплате. Ожидается, что вы полностью вернете сумму, которую вы должны, плюс все начисленные проценты. Это известно как ускорение кредита. В некоторых случаях коллекторское агентство может погасить задолженность на меньшую сумму.
Вы потеряете право на получение пособий Федеральной студенческой помощи. Это означает, что вы не можете подать заявку на федеральную отсрочку или план погашения на основе дохода. Вы также не сможете получить дополнительную финансовую помощь, в том числе гранты.

Если и когда ваш кредитор закажет это, вы также можете столкнуться со следующим:

Правительство может лишить вас зарплаты. Правительство обладает широкими полномочиями по сбору платежей и может потребовать, чтобы ваш работодатель удержал до 15% вашей заработной платы для покрытия вашего студенческого долга.
Возврат налогов и пособия по социальному обеспечению также могут быть конфискованы. Правительство также может наложить арест на ваш возврат налога и выплаты по социальному обеспечению, чтобы возместить долг.
Вас могут привлечь к суду. Если вы проиграете в суде, вы должны будете вернуть долг плюс любые сборы. «Сюда могут входить судебные издержки, судебные издержки и проценты», — говорит бостонский адвокат по студенческим кредитам Адам Мински.

Что произойдет, если вы не оплатите свои частные студенческие кредиты?

Последствия невыплаты частного студенческого кредита также могут быть серьезными, но частный кредитор не может зайти так далеко, как федеральное правительство. Сроки будут варьироваться в зависимости от кредитора, но большинство считают, что ваши кредиты просрочены в первый день, когда вы пропустили платеж, и в случае невыполнения обязательств через два-три месяца.

Вот что может произойти:

С вас будет взиматься плата за просрочку платежа. Это может быть фиксированная плата или процент от суммы платежа.
Ваш долг может быть продан коллекторам. Как и в случае с федеральными студенческими кредитами, коллекторское агентство может часто связываться с вами, чтобы погасить кредит, а также любые пени за просрочку платежа и сборы за взыскание.
Ваш кредитный рейтинг будет поврежден. Ваш дефолт будет отображаться в вашем кредитном отчете и станет красным флажком для будущих кредиторов. Дефолты по студенческим кредитам обычно остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
Кредитор может подать на вас в суд. Если судебный процесс кредитора будет успешным, они могут получить разрешение на арест вашей заработной платы.

К счастью, в отличие от федеральных кредитов, некоторые частные кредиты могут быть погашены в рамках обычной процедуры банкротства. Есть и один плюс — у частных студенческих кредитов есть срок давности. Уставы различаются в зависимости от штата, но большинство из них действуют от трех до 10 лет после того, как вы не выполнили свои обязательства. По прошествии этого времени у коллекторского агентства больше нет законных средств для взыскания долга.

Как новая программа «Новый старт» может помочь неплатежеспособным заемщикам

За последние три года Управление федеральной помощи студентам Министерства образования, которое предоставляет финансовую помощь, в том числе студенческие ссуды, прекратило взыскание задолженности по федеральным студенческим ссудам. Он прекратил звонки по сбору платежей и выписки счетов, приостановил начисление процентов и прекратил начисление заработной платы, налоговых возмещений и пособий по социальному обеспечению.

Совсем недавно Департамент образования объявил о временной программе под названием «Новый старт», которая предлагает заемщикам, нарушившим обязательства, новый способ вернуть свои кредиты в надлежащее состояние. Подписавшись на эту программу, ваши кредиты снова приобретут статус хорошей репутации. Программа «Новый старт» будет доступна в течение одного года после окончания платежной паузы.

Вы подпишетесь на новый план погашения, например план погашения на основе дохода, а также восстановите доступ к федеральным программам и льготам прощения, таким как отсрочка и терпимость. Кроме того, вы снова получите право на получение федеральной финансовой помощи, что может быть кстати, если вы хотите вернуться в школу или получить степень.

«Программа «Новый старт», вероятно, является лучшей программой студенческих кредитов в эпоху пандемии, которая действительно решает структурные проблемы, наносящие ущерб заемщикам студенческих кредитов», — говорит Фаррингтон.

Чтобы зарегистрироваться в программе «Новый старт» до окончания моратория на студенческие ссуды, войдите в свою учетную запись на сайте myeddebt.ed.gov или позвоните по телефону 1-800-621-3115 (телетайп: 1-877-825-9923). Вы также можете обратиться за консультацией к своему кредитному специалисту.

Что делать, если вы задерживаете платежи по студенческому кредиту

Если вы беспокоитесь о просрочке платежей по студенческому кредиту, важно действовать быстро, прежде чем ваши кредиты станут просроченными или неплатежеспособными. Вот несколько шагов, которые могут помочь:

Обратитесь в кредитную службу. Сообщите им, что вы боретесь, и спросите, как они могут помочь. Это особенно полезно, если у вас есть частные студенческие ссуды и вы хотите узнать о своих возможностях (которые могут включать в себя некоторые другие пункты ниже). Такие планы, как «Погашение на основе дохода» и «Плати по мере заработка», регулируют ваши ежемесячные платежи в процентах от вашего дискреционного дохода и продлевают срок кредита на 20 или 25 лет. Если у вас все еще есть баланс в конце, это будет прощено.
Рассмотрите отсрочку или воздержание. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями или собираетесь вернуться в школу, вы можете иметь право на отсрочку платежей. Имейте в виду, однако, что проценты могут продолжать начисляться на ваши кредиты.
Прощение студенческой ссуды. В зависимости от вашей профессии вы можете претендовать на частичное или даже полное прощение ваших кредитов. Многие штаты также предлагают помощь в погашении кредита для соответствующих заемщиков.

Если вы уже не выполнили свои обязательства по студенческим кредитам, программа «Новый старт» может помочь вам восстановить их репутацию. Реабилитация и консолидация федерального кредита также являются вариантами выхода из дефолта и возврата к активному статусу ваших кредитов.

«Хотя это может показаться ошеломляющим, за исключением весьма необычных обстоятельств, нет никаких причин, по которым заемщики должны ожидать или чувствовать, что они не смогут управляемо погасить свои студенческие кредиты», — говорит Фресн.

Независимо от того, находитесь ли вы на грани просрочки платежа или уже вышли из строя, изучение возможных вариантов и прямое рассмотрение ситуации могут помочь вам вернуться в нужное русло.

Подробнее о студенческих ссудах

Советы, рекомендации или рейтинги, приведенные в этой статье, принадлежат редакции Buy Side от WSJ и не проверялись и не подтверждались нашими коммерческими партнерами.

Что происходит, когда почти все, у кого есть задолженность по студенческому кредиту, перестают платить в течение многих лет : Planet Money : NPR

СИЛЬВИ ДУГЛИС, BYLINE: Это PLANET MONEY от NPR.

(ЗВУК КУРЕНИЯ МОНЕТ)

АМАНДА АРОНЧИК, ВЕДУЩАЯ:

Селесте Камия 25 лет, она работает режиссером в некоммерческой театральной компании. Она работает с подростками над такими постановками, как «Рэгтайм» и «Шрек».

СЕЛЕСТ КАМИЯ: О, мне это так нравится. Это определенно то, что я хотел сделать. Я люблю преподавать и люблю театр, так что это было идеальное сочетание этих двух вещей.

АРОНЧИК: Но она не оплачивает арендную плату в Окленде, Калифорния, где она живет.

КАМИЯ: У меня все еще должна быть работа с дополнительным доходом. Я няня на стороне, и иногда я работаю в розничной торговле на стороне.

АРОНЧИК: Оба ее родителя тоже художники, так что у нее не было больших денег. И когда она поступила в колледж, ей пришлось взять несколько кредитов.

КАМИЯ: Итак, я выпустилась в конце 2017 года, и у меня была задолженность по учебе в размере 25 000 долларов, так что не самое худшее, но и не ничего.

АРОНЧИК: Вы знаете, какая у вас процентная ставка?

КАМИЯ: О. Это не страшно — знаете, я не проверял это с 2020 года (смех).

АРОНЧИК: Это потому, что еще в марте 2020 года пандемия остановила экономику. Все теряли работу. Поэтому в качестве одной из многих чрезвычайных мер правительство заморозило выплаты по студенческим кредитам для большинства заемщиков. Им не нужно было платить по кредитам. Интерес не накапливался, что для Селесты было чем-то вроде волшебства.

КАМИЯ: Я не мог позволить себе оплатить студенческий кредит, и я не платил очень много в месяц. Я платил всего около 250 долларов в месяц.

АРОНЧИК: 250, которые вы бы заплатили за студенческие кредиты, куда они идут сейчас?

КАМИЯ: Ну, это смущает, но первые пару лет после окончания колледжа мне приходилось каждый месяц просить отца одолжить мне деньги на аренду жилья. Так что пауза действительно помогла мне полностью заплатить за квартиру. Чувствуешь себя хорошо, понимаешь? Так что, когда началась пауза, я сразу же понял. Я надеюсь, что это будет продолжаться какое-то время.

(СМЕХ)

АРОНЧИК: И, к счастью для Селесты, это так.

(ЗВУК ИЗ «СОКОЛИНОГО КАПЮШОНА» ПОДИНГТОНСКОГО МЕДВЕДЯ)

АРОНЧИК: Пауза была продлена шесть раз. Теперь Селесте не придется платить эти 250 в месяц, пока пауза не закончится 31 августа — если, конечно, пауза снова не будет продлена.

(ЗВУК ИЗ «СОКОЛИНОГО КАПЮШОНА» ПОДИНГТОНСКОГО МЕДВЕДЯ)

АРОНЧИК: Привет и добро пожаловать в PLANET MONEY. Я Аманда Арончик. Два года назад произошло нечто удивительное. Одни называют это паузой, может быть, вспышкой, другие — мораторием. Администрация Трампа щелкнула выключателем и закрыла систему студенческих кредитов. Для большинства федеральных заемщиков сборы прекратились. Что происходит сегодня в шоу, когда почти все, у кого есть долги по студенческим кредитам, перестают платить — на годы? И когда им снова начать платить?

(ЗВУК ИЗ «СОКОЛИНОГО КАПЮШОНА» ПОДИНГТОНСКОГО МЕДВЕДЯ)

АРОНЧИК: В начале пандемии было задействовано множество различных видов экстренной помощи. И почти все эти программы закончились. Федеральный мораторий на выселение, программа защиты зарплаты, дополнительные федеральные пособия по безработице — все прошло. Но пауза в федеральных студенческих кредитах продолжается. И это большое дело, потому что 43 миллиона американцев имеют долги по студенческим кредитам.

Чтобы понять, что эта пауза означает для людей, мы поговорили с кучей заемщиков. Мы также связались с некоторыми людьми, которые рассматривают паузу как политику — проблемы с ней, финансовые последствия и лучший способ свернуть ее. Таким образом, средний заемщик по студенческому кредиту должен 37 000 долларов. Я позвонил одной из заемщиков — ее зовут Элизабет — она должна была намного больше, когда закончила школу. Мы не используем фамилию Элизабет, чтобы сохранить в тайне детали ее финансового положения.

ЭЛИЗАБЕТ: Я был должен около 65 000 долларов. Я знаю, что это огромная сумма денег, которую я должен вернуть.

АРОНЧИК: Она изучала танцы на первом курсе, поняла, что никогда не вернет таким образом свои кредиты, и вернулась в школу, чтобы стать UX-дизайнером. И когда пауза вступила в силу, она увидела в этом возможность, потому что сумма денег, которую она должна — 65 000 — действительно была у нее в голове. Она была чем-то одержима этим. Еще до пандемии она сокращала свои расходы, насколько могла, и платила 1500 долларов в месяц по студенческим кредитам.

ЭЛИЗАБЕТ: Я платила за аренду, которая была, да, около 1600. Так что я подумал, что я просто плачу двойную арендную плату прямо сейчас — один за себя, другой за этот кредит, который, типа, живет в моем шкафу.

(СМЕХ)

АРОНЧИК: Во время пандемической паузы, когда этот кредит, живущий в ее шкафу, стал беспроцентным, Элизабет сказала: «Это мой момент». Она продолжала платить. И когда она получила новую работу с подписным бонусом, она вложила часть этого в свои кредиты и выплатила их.

ЭЛИЗАБЕТ: Мой день без долгов был 21 марта 2022 года.

АРОНЧИК: Удивительно. А что вы сделали, чтобы отпраздновать?

ЭЛИЗАБЕТ: Я купила себе несколько желтых букетов у Торговца Джо — розы.

АРОНЧИК: Хорошо.

ЭЛИЗАБЕТ: Желтые розы.

АРОНЧИК: Если у вас нет другого долга, это разумный и ответственный способ использовать паузу. Но по целому ряду причин это не то, что делает большинство людей. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, менее 20% заемщиков, имеющих право на паузу, заплатили что-либо по своим студенческим кредитам за последние два года, потому что они использовали деньги для других целей.

(ЗВУКОВОЙ ОТЗЫВ «МУРАВЬЕВОЙ ФЕРМЫ» ПОДИНГТОНСКОГО МЕДВЕДЯ)

ЛОРА: Привет, это Лора (тел.) из Рочестера, штат Нью-Йорк, и потому что мне не нужно было платить по студенческому кредиту в течение двух лет, частично, то есть как я смог купить дом в декабре прошлого года.

НЕИЗВЕСТНЫЙ ЧЕЛОВЕК #1: Я сделал, наверное, самую скучную вещь, которую кто-либо мог сделать. Я взял его и увеличил свой взнос по 401(k).

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО №2: Я выплатил кредит на машину.

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО №3: Я смог создать резервный фонд на случай потери работы.

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО №4: Я купил синтезатор и начал брать уроки игры на фортепиано.

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО №5: Я взял деньги и купил школьный автобус Blue Bird 2002 года выпуска.

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО #6: Пауза по выплате студенческого кредита — это действительно как спасательный круг. Это полностью меняет мои расчеты в лучшую сторону.

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО №7: Мой муж и я откладывали доллары моего студенческого кредита, чтобы финансировать усыновление, и мне очень приятно иметь эти деньги, чтобы мы могли использовать их, когда нам позвонят.

(ЗВУК «МУРАВЬЕЙНОЙ ФЕРМЫ» ПОДИНГТОНСКОГО МЕДВЕДЯ)

АРОНЧИК: Мы действительно слышали от нескольких человек, которые использовали деньги, которые они не тратили на кредиты, чтобы родить детей. Не уверен, что это вариант без долгов, но вы знаете. Теперь пауза — не единственное, что происходит со студенческими кредитами, потому что в марте 2020 года, когда администрация Трампа приостановила выплаты по студенческим кредитам, кандидат Джо Байден написал в Твиттере то, что он будет повторять много раз в своей кампании на пост президента. Мы должны простить как минимум 10 000 долларов на человека федеральных студенческих ссуд. Таким образом, для заемщиков студенческих ссуд теперь существовали две возможные реальности. В одном из них есть чудесная пауза, когда заемщики снова начинают платить в какой-то неизвестный момент в будущем. В другом Джо Байден использует свою волшебную ручку, и многие долги просто исчезают. Оба сценария создают странные стимулы для заемщиков. Например, если вы считаете, что ваш студенческий долг в размере 10 000 долларов может быть аннулирован, есть аргумент в пользу того, чтобы не платить. Но в бесконечной паузе идея кредита начинает терять смысл, особенно для людей, которые брали кредиты в последние годы.

СЭНДИ БАУМ: Да, я имею в виду, это странно.

АРОНЧИК: Сэнди Баум изучает финансы высшего образования в Городском институте. Она говорит, что для этих заемщиков, поскольку они даже никогда не вносили платежи, понятно, что выплата кредитов является просто теоретическим и может вообще никогда не произойти.

БАУМ: Я имею в виду, если вы просто думаете о кредитах в более широком смысле и думаете о том, что если вы пошли покупать машину, и вам сказали, что у вас есть выбор, вы можете заплатить наличными или мы дадим вы кредит. Не волнуйтесь, на самом деле вам не нужно возвращать деньги. Или, может быть, вам придется вернуть его, начиная с пяти или 10 лет, мы не уверены. Я имею в виду, что бы вы сделали? Вы берете кредит и надеетесь, что вам никогда не придется его возвращать.

АРОНЧИК: Она считает, что система теряет смысл. Кредитор не может сделать все эти кредиты, а затем никогда не собирать. В конце концов, это не работает, независимо от того, насколько велик кредитор.

БАУМ: Почему-то люди думают, что федеральное правительство не обязано собирать свои кредиты, но это не так.

АРОНЧИК: Заемщики студенческих кредитов должны огромную сумму денег, 1,7 триллиона долларов. И пока что пауза обошлась федеральному правительству примерно в 100 миллиардов долларов. Об этом сообщает Комитет по ответственному федеральному бюджету. Поскольку проценты не складываются, средний заемщик фактически получил 5500 долларов в качестве списания долга. Однако Сэнди говорит, что это не самый справедливый способ распределения помощи.

БАУМ: Мы не выбираем людей в обществе, которые борются больше всего, людей с самым низким доходом, людей, у которых самый обременительный долг. Мы субсидируем людей случайным образом.

АРОНЧИК: Она утверждает, что пауза не является хорошей политикой, и она стала политикой де-факто просто потому, что так долго действует. По крайней мере, одна из причин, по которой это произошло, — это, конечно же, политика. Байден дал в ходе предвыборной кампании обещание погасить долг в размере 10 000 долларов на каждого заемщика, но он еще этого не сделал. И заставить людей начать выплачивать свои кредиты в год выборов — промежуточные выборы этой осенью — вероятно, не лучший способ получить голоса.

(МУЗЫКАЛЬНЫЙ ОТЗЫВ)

АРОНЧИК: Но есть и другие причины, помимо политики, помимо заемщиков, которые не хотят платить, почему на самом деле очень сложно снова включить выключатель. Это всплывет после перерыва.

(ЗВУК МУЗЫКИ)

АРОНЧИК: Опыт нашего следующего заемщика во время паузы помогает объяснить, почему будет так сложно снова включить этот переключатель платежа по кредиту и почему администрация Байдена может быть так нерешительна, чтобы сделать это. Деррик Талин (ph) живет в Сиэтле. Он делит однокомнатную квартиру со своими двумя таксами, которых — я не знаю, какое-то правило PLANE MONEY — я думаю, что я должен называть их сосунками. Он живет со своими сосисками Зайлой (ph) и Броктри (ph).

ДЕРРИК ТАЛИН: Предыдущим был картофель…

АРОНЧИК: Конечно.

ТАЛИИН: …и он скончался в разгар пандемии.

АРОНЧИК: Прошу прощения.

ТАЛИН: Да, это было — он был очень стар. Ему определенно пора. Это определенно было очень тяжело. Но таксы, как и ситхи, бывают по двое, верно? — один, чтобы владеть властью, а другой, типа, искать ее или как там цитата, верно? Поэтому мне пришлось завести вторую таксу.

БАУМ: Это был Броктри. Он тот, кто ищет власти на данный момент. В любом случае, Деррику 33 года. Он работает в сфере технологий. У него степень бакалавра международных отношений и степень магистра делового администрирования Университета Айовы, где он вырос. Он занял много денег, чтобы пойти в школу, 9 долларов0,000. А потом, когда он выпустился, ему было трудно найти хорошую, хорошо оплачиваемую работу. Поэтому он подал заявку на эту программу, которую предлагает федеральное правительство, где он мог бы погасить свои кредиты в соответствии со своим доходом. И если он будет делать платежи последовательно, остаток его кредита в конечном итоге будет аннулирован. Какое-то время Деррик зарабатывал так мало, что ему вообще ничего не нужно было платить, но проценты продолжали расти, а это значит, что теперь он должен даже больше, чем когда получил диплом.

ТАЛИН: Каждые две недели я записывала сумму моего студенческого кредита. У меня это датируется 2014 годом, и тогда это стоило 109 долларов.,000. И сейчас у меня около 130 000 долларов в виде студенческих кредитов, и около трети этой суммы я получил только в виде процентов за последние 10 лет. Так что это подавляющее.

БАУМ: Это ошеломляет. И именно поэтому пауза была для него такой большой проблемой. Впервые в своей взрослой жизни Деррик не беспокоится о своих студенческих кредитах.

ТАЛИН: Пауза была потрясающей, потому что я не думаю об этом. Я выплатил свой долг по кредитной карте, который преследует меня с тех пор — что? — 2014 год. Купил новенькую машину, расплатился. Я жертвую некоммерческим организациям. Знаешь, я могу пойти в магазин и купить новую пару туфель просто потому, что я хочу их. А раньше мне действительно приходилось уговаривать себя, планировать и составлять бюджет. Теперь я могу просто пойти и сделать это. Мол, это было лучшее.

БАУМ: Для Деррика нет смысла выплачивать кредиты во время паузы, потому что согласно его специальному плану погашения, его кредиты в конечном итоге будут аннулированы.

ТАЛИИН: Теоретически, если я все сделаю правильно, через 25 лет меня простят.

БАУМ: Но сейчас есть проблема с этим ожиданием. За последние пару лет стало ясно, что существуют большие проблемы с тем, как работают эти планы погашения по скользящей шкале. В основном у них бардак.

КОРИ ТЕРНЕР, ПОДПИСКА: Мы обнаружили, что эти планы были ужасно плохо реализованы.

БАУМ: Кори Тернер из NPR исследует программу погашения долга на основе дохода, в которой участвуют Деррик и 9 миллионов других заемщиков. И чтобы понять, почему она не работает, нужно понять, как она работает. В большинстве случаев, когда вы берете федеральный студенческий кредит, вместо того, чтобы иметь дело напрямую с федеральным правительством, вы в конечном итоге работаете с частной компанией, которая управляет кредитом от имени правительства. Эта компания называется кредитный сервис. Они обрабатывают планы выставления счетов и погашения. И оказывается, что эти кредитные сервисные службы плохо отслеживают платежи.

ТЕРНЕР: Мы нашли дыры в записях заемщиков. Мы обнаружили, что несколько кредитных организаций, в том числе крупнейшая, даже не отслеживали платежи по кредиту.

АРОНЧИК: И если вы обещаете заемщикам, что их кредиты в конечном итоге будут аннулированы, если они будут стабильно платить, не зная, когда, скажем, Деррик достигнет своей 25-летней отметки, это означает, что все это не работает. .

ТЕРНЕР: Таким образом, даже если бы заемщик получил право на аннулирование кредита, сервисер не узнал бы об этом, если бы заемщик не позвонил и не сказал: «Эй, имею ли я право?» И тогда обслуживающему персоналу придется инициировать ручной пересчет платежных записей за два десятилетия.

АРОНЧИК: Такие детали вы обычно храните в, не знаю, электронной таблице. Но…

ТЕРНЕР: Для этого нет таблицы. Это как игра в телефон. Данные просто удаляются. Он теряется. Ошибки делаются. Например, это большое дело, если мы не можем передать записи о заемщиках с точностью.

АРОНЧИК: Теперь не ясно, что это полностью все на кредитных услугах. Говорят, что много лет назад они не получали четких указаний от правительства. Администрация Байдена унаследовала эту проблему и пытается наверстать упущенное и решить ее. Итак, если у вас есть студенческий кредит, и вы недавно получили письмо, в котором говорится: «Привет, ваш кредитный сервис меняется, вот почему. Система обслуживания кредита находится на стадии капитального ремонта.

ТЕРНЕР: Департамент Эд обязался вносить улучшения, чтобы помочь заемщикам. И они также взяли на себя обязательство помочь исправить ситуацию для заемщиков, которые исторически пострадали. И это большое дело и большое обязательство.

АРОНЧИК: Правительство не хочет снова включать выключатель, если вся проводка неисправна и лампочка может взорваться. Кажется, это одна из основных причин, по которой они продолжают продлевать паузу.

ДЭНИЭЛЬ МАНГРУМ: Ходят слухи, что это, знаете ли, version2_final_edits.pdf

АРОНЧИК: (Смех) Верно.

Дэниел Мангрум — экономист-исследователь Федерального резервного банка Нью-Йорка. И он не просто исследователь студенческих кредитов. Он тоже заемщик.

МАНГРУМ: Я защитил кандидатскую диссертацию. в 2020 году, поэтому я фактически никогда не платил по своим кредитам.

АРОНЧИК: Даниэль изучал паузу. И он говорит, что может быть еще одна причина, по которой он продолжает расширяться, помимо политики и неисправной проводки. Его исследование основано на другой части заемщиков студенческих ссуд, людей, которые не получили полную паузу, потому что у них есть определенный вид федерального займа, который не подходит для него. Даниэль и его коллеги используют анонимные данные кредитного отчета для изучения поведения этих заемщиков.

МАНГРУМ: Мы заметили, что с началом пандемии произошло временное снижение преступности.

АРОНЧИК: Итак, сначала люди лучше справлялись с выплатой кредитов. Дэниел считает, хорошо, люди — может быть, они получили стимулирующие деньги. Возможно, они погасили часть своего долга. Также эти заемщики могли претендовать на несколько месяцев послабления во время пандемии, но потом им приходилось снова начинать платить. И вот тогда дело пошло наперекосяк.

MANGRUM: Мы обнаружили, что просроченные платежи по этим заемщикам выросли. И, что не менее важно, мы обнаружили, что некоторые из этих проблем с погашением распространяются на другие долги, такие как автокредиты и кредитные карты.

АРОНЧИК: Как и люди, от которых мы слышали, Даниэль мог видеть в кредитных отчетах, что иногда люди брали новые долги. Например, они купили La-Z-Boy, или Prius, или квартиру. И для некоторых людей, когда им пришлось платить эти новые долги плюс долги по студенческим кредитам, они отставали. Не все платежи были произведены. Дэниел говорит, что правительство не давало кредитным службам указаний по таким вопросам, как за сколько уведомлять заемщиков, чтобы помочь им перейти от неплатежа к повторному платежу. Все это было довольно ad hoc.

МАНГРУМ: Когда они вернулись, не было никакой реакции со стороны политики. Вы знаете, их платежи возобновились, и не было никаких согласованных усилий, чтобы помочь заемщикам облегчить возвращение к переходу.

АРОНЧИК: Когда администрация Байдена объявила, что пауза снова продлевается — вы знаете, version2_finalfinalusethisone.pdf — они процитировали исследование Дэниела. Даниэль говорит, что без подготовки перезапуск может быть очень грязным не только по причинам финансового планирования, но и по скучным административным причинам.

МАНГРУМ: Как вы знаете, многие люди переехали во время пандемии. Сервисмены потеряли связь с людьми. Там изменены номера телефонов. Знаете, студенты теряют доступ к университетской электронной почте. И даже для заемщиков, которые раньше, знаете ли, хорошо справлялись со своими платежами, есть даже дополнительные затраты на вход и, знаете, на настройку автоплатежа, ну знаете, на сброс пароля, который вы забыли.

АРОНЧИК: Так что перезапуск будет запутанным. Это будет непредсказуемо. И это помимо неопределенности относительно того, когда это вообще произойдет. Вот что случилось с Дерриком, отцом пары сосисок, — он не знал, когда на самом деле закончится пауза.

ТАЛИН: Я не умею планировать бюджет. И мне лучше, чем многим людям, верно?

АРОНЧИК: Его не уволили во время пандемии. У него хорошая работа. Для него, как он сказал, пауза была удивительной, дав ему шанс пожить как 30-летний мужчина, не обремененный долгами молодого Деррика. Но недавно он получил уведомление от своего кредитного сервиса. Как только пауза действительно закончится, ему нужно будет платить около 900 долларов в месяц по своим кредитам. Кроме того, его арендная плата растет.

ТАЛИН: В Сиэтле действует новый закон, согласно которому, если они поднимут арендную плату на 7% и более, они должны уведомить вас об этом за шесть месяцев. И я получил это уведомление, потому что они собирают 250 долларов, что-то в этом роде. И тогда это действительно поразило меня. Я, наверное, не смогу позволить себе остаться здесь. Так что я должен выяснить, знаешь, я останусь в Сиэтле? Я перееду в пригород? Вернусь ли я обратно в Айову, где аренда значительно дешевле? Как это влияет, знаете, на работу? Там так много неизвестного, так много неконтролируемого. Все, что я могу сделать, это сидеть и ждать, пока я не узнаю больше, и просто плакать и надеяться, что я переживу это.

АРОНЧИК: Установлена новая дата. Предполагается, что переключатель снова включится 31 августа. Администрация Байдена говорит, что если у вас есть студенческий кредит, вы должны начать готовиться. Будьте готовы отправить эти платежи снова. Итак, да, вперед; занесите эту дату в свой календарь, но, возможно, со звездочкой рядом с ней.

(ЗВУК ИЗ «MELLO D» ЧЭДА КРАУЧА)

АРОНЧИК: Всем, кто отправлял электронные письма или сообщения о своих студенческих кредитах, мы читаем и слушаем каждого. Очень отдельное спасибо вам. Когда мы говорим, напишите нам на planetmoney.org, мы имеем в виду именно это. Мы также есть в Instagram, Twitter, Facebook и TikTok — @planetmoney. Кроме того, PLANET MONEY TikTok был номинирован на премию Webby. Если вы супер-фанат, зайдите на страницу голосования и, пожалуйста, проголосуйте за нас. Мы помещаем ссылку в примечаниях к шоу, чтобы вы могли ее найти.

Сегодняшнее шоу продюсировала Уилла Рубин. Он был спроектирован Исааком Родригесом и отредактирован Молли Мессик. Исполнительным продюсером PLANET MONEY является Алекс Голдмарк. Я Аманда Арончик. Это НПР. Спасибо за внимание.

(ЗВУК ИЗ «MELLO D» ЧЭДА КРАУЧА)

Стенограммы NPR создаются в сжатые сроки подрядчиком NPR. Этот текст может быть не в своей окончательной форме и может быть обновлен или пересмотрен в будущем.