Нужна ипотека: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Содержание

Статья 20. Порядок государственной регистрации ипотеки \ КонсультантПлюс

Статья 20. Порядок государственной регистрации ипотеки

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 20

Арбитражные споры:

— Заявитель не согласен с отказом в возврате госпошлины

Споры в суде общей юрисдикции:

— Заявитель хочет признать недействительным (незаконным) решение регистрирующего органа о госрегистрации ипотеки

— Заявитель хочет признать недействительным (незаконным) решение регистрирующего органа об отказе в госрегистрации ипотеки

1. Государственная регистрация ипотеки, возникающей в силу договора об ипотеке, осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя.

Государственная регистрация ипотеки, возникающей в силу нотариально удостоверенного договора об ипотеке, может осуществляться также на основании заявления нотариуса, удостоверившего договор об ипотеке.

КонсультантПлюс: примечание.

П. 1 ст. 20 (в ред. ФЗ от 22.12.2020 N 447-ФЗ) может применяться после 21.06.2021 к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до указанной даты, если стороны об этом договорятся.

При наличии управляющего залогом государственная регистрация ипотеки осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и управляющего залогом, который действует на основании нотариально удостоверенной доверенности, выданной залогодержателем (залогодержателями). Вместе с указанным совместным заявлением представляется договор (договоры), на основании которого возникло обеспечиваемое ипотекой обязательство, а также договор управления залогом или договор синдицированного кредита (займа).

(в ред. Федерального закона от 22.12.2020 N 447-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 1 в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется на основании заявления залогодержателя или залогодателя либо нотариуса, удостоверившего договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона, без уплаты государственной пошлины.

(в ред. Федеральных законов от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 06.12.2011 N 405-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

При государственной регистрации ипотеки в силу закона внесение в Единый государственный реестр недвижимости сведений о залогодержателе осуществляется на основании договора, из которого возникло обеспечиваемое ипотекой обязательство. При этом истребование у заявителя иных касающихся залогодержателя документов и сведений не допускается.

(абзац введен Федеральным законом от 22.12.2008 N 264-ФЗ; в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Государственная регистрация ипотеки в отношении жилого помещения в многоквартирном доме, предоставляемого в соответствии с Законом Российской Федерации от 15 апреля 1993 года N 4802-1 «О статусе столицы Российской Федерации» собственнику обремененного ипотекой жилого помещения в многоквартирном доме, осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности на предоставляемое жилое помещение в многоквартирном доме без заявления на основании договора, предусматривающего переход права собственности и заключенного в соответствии с Законом Российской Федерации от 15 апреля 1993 года N 4802-1 «О статусе столицы Российской Федерации», либо на основании вступившего в законную силу решения суда о понуждении к заключению указанного договора. Очередность залогодержателей в отношении передаваемого жилого помещения в многоквартирном доме устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки в отношении жилого помещения в многоквартирном доме, включенном в программу реновации жилищного фонда в субъекте Российской Федерации — городе федерального значения Москве.

(абзац введен Федеральным законом от 01.07.2017 N 141-ФЗ)

Государственная регистрация ипотеки в отношении равнозначного жилого помещения или другого жилого помещения, предоставляемого в соответствии со статьей 32.1 Жилищного кодекса Российской Федерации собственнику обремененного ипотекой жилого помещения в многоквартирном доме, включенном в границы территории, подлежащей комплексному развитию, осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности на предоставляемое жилое помещение без заявления на основании договора, предусматривающего переход права собственности и заключенного в соответствии со статьей 32.1 Жилищного кодекса Российской Федерации, либо на основании вступившего в законную силу решения суда о понуждении к заключению указанного договора. Очередность залогодержателей в отношении передаваемого жилого помещения в многоквартирном доме устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки в отношении жилого помещения в многоквартирном доме, включенном в границы территории, подлежащей комплексному развитию.

(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2020 N 494-ФЗ)

(п. 2 в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Государственная регистрация ипотеки в силу закона в отношении жилых помещений, приобретаемых с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее — Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»), осуществляется с оформлением в качестве залогодержателя федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 04.12.2007 N 324-ФЗ)

3. Если права залогодержателя удостоверяются закладной, то в орган регистрации прав одновременно с документами, указанными в пункте 1 настоящей статьи, заявителем представляются также:

(в ред. Федеральных законов от 01.07.2011 N 169-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

закладная, содержание которой должно удовлетворять требованиям статьи 14 настоящего Федерального закона, за исключением требования в отношении даты выдачи закладной, сведений о государственной регистрации ипотеки и сведений, предусмотренных подпунктом 10 пункта 1 статьи 14 настоящего Федерального закона в случае выдачи закладной при ипотеке в силу закона, и ее копия;

(в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 264-ФЗ, от 25.11.2017 N 328-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

документы, названные в закладной в качестве приложений, и их копии.

4. Государственная регистрация уступки прав по договору об ипотеке осуществляется по совместному заявлению бывшего и нового залогодержателей. Для государственной регистрации уступки прав должны быть представлены:

(в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

договор уступки прав;

абзац утратил силу с 1 января 2017 года. — Федеральный закон от 03.07.2016 N 361-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

абзац утратил силу с 1 июля 2011 года. — Федеральный закон от 01.07.2011 N 169-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 4 в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 264-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4.1. Заявление о государственной регистрации залога недвижимого имущества, обеспечивающего требования, составляющие ипотечное покрытие, доля в праве общей собственности на которое удостоверяется ипотечным сертификатом участия, представляется управляющим ипотечным покрытием.

На государственную регистрацию залога недвижимого имущества, обеспечивающего требования, составляющие такое ипотечное покрытие, помимо иных необходимых в соответствии с Федеральным законом от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» и Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» документов представляются:

(в ред. Федерального закона от 03. 07.2016 N 361-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

абзац утратил силу с 1 июля 2011 года. — Федеральный закон от 01.07.2011 N 169-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

правила доверительного управления ипотечным покрытием.

Орган регистрации прав обязан самостоятельно запрашивать в органах, уполномоченных на проведение лицензирования соответствующих видов деятельности, информацию о выдаче заявителю лицензии на управление ипотечным покрытием, предусмотренной статьей 17 Федерального закона от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», если указанная лицензия или ее нотариально заверенная копия не были представлены заявителем.

(абзац введен Федеральным законом от 01.07.2011 N 169-ФЗ; в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 4.1 введен Федеральным законом от 30.12.2004 N 216-ФЗ)

4.2. Внесение в Единый государственный реестр недвижимости сведений о новом залогодержателе вследствие передачи закладной осуществляется с соблюдением требований статьи 16 настоящего Федерального закона по заявлению нового владельца закладной. Для внесения таких сведений должны быть представлены закладная со сделанной на ней отметкой о передаче прав на закладную новому владельцу закладной.

(п. 4.2 введен Федеральным законом от 22.12.2008 N 264-ФЗ; в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5 — 6. Утратили силу с 1 января 2017 года. — Федеральный закон от 03.07.2016 N 361-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

7. Для третьих лиц ипотека считается возникшей с момента ее государственной регистрации.

Зачем нужен ипотечный брокер

Банки.Ру, Циан.Ипотека, Квадратный Метр — автоматизированные сервисы растут как грибы после дождя, предлагая наперебой услуги по одобрению ипотеки. С рекламных каналов мы слышим, что взять ипотеку просто.

Все так и думают, что может быть сложного: заполнил анкету, отправил в банк и готово. Собирай урожай ответов с одобрением! Многие считают, что ипотечный брокер лишь заполняет заявку и рассылает ее в банки. Не все знают, в чем именно заключается работа брокера, поэтому не понимают, почему должны платить за эту услугу.

Легко ли на самом деле оформить ипотеку и почему люди идут к ипотечному брокеру (ИБ)?

Ипотечный брокер — поможет правильно рассчитать платежи, подскажет, где самые минимальные ставки, где есть скрытые комиссии, где комфортней делается досрочное погашение, а где только раз в месяц, в дату платежа. Есть много нюансов, (кроме ставки), которые могут существенно увеличить сумму переплаты.

Ипотечный брокер — поможет правильно сформировать пакет документов, проверит корректно ли они заверены, заполнит анкету для банка согласно проработанной с клиентом стратегии. Далеко не все данные нужно отмечать в анкете, специалист подскажет, что важно и влияет на одобрение, а что нет. Правильно составленный и заполненный пакет документов может увеличить шанс на одобрение, и, наоборот, — неточности в документах могут привести к отказу.

Ипотечный брокер — поможет сформировать из вас идеальный «портрет клиента» для банка. Просчитать комфортный платеж, рассчитать какой уровень дохода необходимо подтвердить банку, чтобы одобрить необходимую вам сумму. Подскажет, какой дополнительный доход можно указать, чтобы увеличить платежеспособность в глазах банка, а что, наоборот, лучше не озвучивать, чтобы не срезать доход. Ипотечный брокер знает, в какой банк направить вашу заявку. Например, не все банки рассматривают собственников бизнеса или индивидуальных предпринимателей. Часто они предъявляют к ним определенные требования, которые нужно учитывать. Это важная часть стратегии: подавать в банки, где наибольшая вероятность одобрения. Любой отказ фиксируются в БКИ. Чем их больше, тем сложнее получить одобрение.

Ипотечный брокер — знает, какие негативные моменты могут автоматически привести к отказу. Это могут быть текущие просрочки, плохая кредитная история, не оплаченные штрафы ГИБДД, долги по ФССП, неоплаченные алименты, наличие определенных судимостей и т. д. Он обсудит это с вами заранее, проверит все сам или подскажет как это сделать. И уже потом, исходя из ситуации клиента, разработает стратегию.

Ипотечный брокер — подает заявку в банк через личного куратора. Это значит, что заявка будет под контролем на всех этапах. Если нужно внести корректировки, то заявка не уйдет в отказ. Куратор заранее дает обратную связь брокеру и помогает ускорить рассмотрение. Заявки ипотечного брокера (партнера банка) всегда в приоритете, т.к. он источник постоянных клиентов и чем качественнее и оперативней они отработаны, тем больше заявок будет в дальнейшем.

Ипотечный брокер — знает, в каких оценочных и страховых компаниях более низкие тарифы. Это помогает клиенту сэкономить на доп. расходах. Иногда до 60%!

Когда клиент подает документы в банк самостоятельно, менеджер банка не погружается в правильность их составления и заверения. Его задача принять, отсканировать и отправить дальше. При отправке заявки онлайн, через сайт банка, тоже не все просто. Онлайн—заявки для банка не в приоритете и могут рассматриваться до 30 дней.

Работа специалиста помогает за несколько месяцев отбить расходы на услуги.Надеемся, теперь вам понятно, зачем нужен ипотечный брокер.

Если остались вопросы — обращайте. Консультация ипотечного брокера в ПИА Недвижимость бесплатна.

Зачем вам нужно предварительное одобрение ипотечного кредита

Если вы готовы отправиться за покупками домой, сначала убедитесь, что вы получили предварительное одобрение ипотечного кредита.

Письмо с предварительным одобрением ипотеки является важным шагом в процессе покупки жилья. Без предварительного одобрения может быть сложно определить ваш бюджет. Кроме того, вы рискуете, что продавцы не воспримут вас всерьез, особенно на высококонкурентном рынке недвижимости.

Ниже CNBC Select рассказывает, как работает предварительное одобрение ипотеки и когда вы хотите его получить.

Что такое предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотечного кредита — это документ от кредитора, который условно предлагает вам ипотечный кредит и содержит его условия, такие как сумма кредита, ежемесячные платежи и процентная ставка. Это обещание кредитора, что если ваше финансовое положение не изменится к моменту покупки, вы будете одобрены в соответствии с изложенными условиями.

Предварительное одобрение ипотеки отличается от предварительного квалификационного отбора, несмотря на то, что люди часто используют эти термины как синонимы. Кредитор проведет предварительную квалификацию на основе предоставленной вами информации и, как правило, без жесткой проверки кредитоспособности, и даст вам приблизительную оценку того, сколько вы сможете занять. Вам не нужно будет предоставлять какие-либо документы, подтверждающие достоверность информации.

Когда вы получите предварительное одобрение, кредитор проверит вашу кредитоспособность. Вам нужно будет заполнить заявку на ипотеку и предоставить такие документы, как ваши последние платежные квитанции, банковские выписки и налоговые декларации. Кредитор также выполнит жесткую проверку кредитоспособности, что означает, что ваш кредитный рейтинг может временно упасть на несколько пунктов.

У ипотечных кредиторов разные сроки выдачи предварительного одобрения. Например, Ally Bank и Better.com Mortgage могут обработать ваше предварительное одобрение онлайн за считанные минуты. PNC Bank рекламирует предварительное одобрение всего за полчаса. Однако некоторым кредиторам может потребоваться до 10 дней, чтобы предварительно одобрить вас.

Ally Bank Mortgage

Узнать больше

Подать заявку онлайн, чтобы получить персонализированные ставки; включены ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой процентной ставкой
Обычные кредиты, кредиты HomeReady и Jumbo кредиты
15–30 лет
620

3 кредит

См. нашу методологию, применяются условия.

Просмотреть еще

Better.com Ипотека

Узнать больше

Подать заявку онлайн для получения индивидуальных тарифов; Ипотека с фиксированной скоростью и регулируемой ставкой включала
Обычный кредит, кредит FHA, Jumbo ссуда и ипотека с регулируемой ставкой (ARM)
10–30 лет
620
3,5% IF MOVE вперед с кредитом FHA

См. нашу методологию, применяются условия.

Подробнее

PNC Bank

Подробнее

Подать заявку онлайн на индивидуальные тарифы; включая ипотечные кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой
Обычные кредиты, кредиты FHA, кредиты VA, кредиты USDA, крупные кредиты, HELOC, муниципальные кредиты и кредиты для медицинских специалистов
10–30 лет
03 03
0% при дальнейшем использовании кредита USDA

См. нашу методологию, применяются условия.

Подробнее

Срок действия вашего письма с предварительным одобрением также может варьироваться в зависимости от кредитора, но в большинстве случаев вы можете от 30 до 90 дней, чтобы купить дом и официально подать заявку на ипотеку.

Зачем вам нужно предварительное одобрение ипотеки

Вы хотите получить предварительное одобрение ипотеки в начале вашего пути к покупке жилья по двум причинам:

Это лучший способ узнать максимальную сумму кредита

Пока вы можете оценить сколько дома вы можете себе позволить с помощью онлайн-калькулятора или предварительной квалификации, предварительное одобрение даст вам наиболее точное число. Таким образом, вы будете знать свой ценовой диапазон и то, какие дома вы можете себе позволить. Обнаружение того, что кредитор готов расстаться с меньшим количеством денег, чем вы надеялись, всегда вызывает разочарование, но, по крайней мере, это позволяет вам подвести итоги своих финансов или сэкономить больше на первоначальном взносе, прежде чем продолжить процесс покупки жилья.

Вы будете позиционировать себя как серьезный покупатель

Письмо с предварительным одобрением показывает, что вы можете получить ипотечный кредит. Уже одно это дает вам преимущество перед потенциальными покупателями без предварительного одобрения, особенно на конкурентных рынках, где агенты по недвижимости и продавцы могут позволить себе быть разборчивыми в том, с кем они работают.

Если вы действительно хотите получить преимущество на рынке, получите письма с предварительным одобрением от нескольких кредиторов. Дом, вероятно, будет самой дорогой покупкой, которую вы когда-либо делали. Небольшая разница в процентные ставки, взимаемые кредитором, могут означать значительную экономию, поэтому стоит поискать по магазинам. Когда пришло время сделать предложение, вы можете пойти с кредитором, который предложил вам лучшие условия.

И не беспокойтесь о дополнительных сложных запросах по вашему кредитному отчету. Когда вы подаете заявку в несколько ипотечных кредиторов в течение короткого периода времени (от 14 до 45 дней друг от друга, в зависимости от модели кредитного скоринга), получение кредита будет считаться одним запросом.

Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.

Как получить предварительное одобрение на получение ипотечного кредита

Поскольку предварительное одобрение является гораздо более строгим процессом, чем предварительная квалификация, перед подачей заявки вам следует проверить все возможные варианты.

Во-первых, проверьте свой кредитный рейтинг, так как он будет играть большую роль в решении кредитора. Вы можете использовать службу кредитного мониторинга от эмитента вашей кредитной карты, например, CreditWise® от Capital One. Вы также можете проверить свою кредитную историю, воспользовавшись бесплатным сервисом от Experian — бесплатный кредитный мониторинг Experian. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше условия, которые вы получите по ипотеке.

Experian Dark Web Scan + Credit Monitoring

Узнать больше

На защищенном сайте Experian

Бесплатно
Experian
FICO 6
Да, одноразово
Нет

См. нашу методологию, применяются условия.

Вы не увидите точную оценку, которую будет проверять ваш кредитор, поскольку ипотечные кредиторы используют модели оценки, недоступные для общественности. Тем не менее, это даст вам хорошее представление о том, с чем вы работаете.

Затем подготовьте документы, которые покажут кредиторам ваши долги, доходы, активы и другие аспекты ваших личных финансов. Хотя у каждого кредитора разные требования, хорошей отправной точкой будет следующее:

Не менее двух последних платежных квитанций
Налоговые декларации за последние два года
Банковские выписки за последние 60 дней
Подтверждение занятости документы
Контактная информация работодателя
Список ваших долгов
Выписки по инвестиционному счету, включая 401(k) и IRA
Подтверждение арендных платежей или контактную информацию арендодателя
Подарочные письма (если вам подарили деньги в качестве первоначального взноса)

Лучше иметь все документы быть готовым до подачи заявки — это сэкономит ваше время на переписку с кредитором.

Практический результат

Предварительное одобрение ипотеки может помочь вам определить, какую сумму ипотечного кредита вы можете себе позволить, и позиционировать себя как серьезного покупателя жилья. Рекомендуется подать заявку на предварительное одобрение в начале вашего пути к покупке жилья или, что еще лучше, подать заявку в несколько кредиторов, чтобы гарантировать, что вы получите самую низкую процентную ставку, которую только можете.

Ознакомьтесь с подробным обзором Select по личные финансы , технологии и инструменты 9023 wellness и другие, и следуйте мы на Facebook , Instagram и 0 7 Twitter 0 , чтобы быть в курсе.

Подробнее

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Какой первоначальный взнос вам нужен для покупки дома?

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Минимальный первоначальный взнос зависит от типа ипотеки, кредитора и вашего финансового положения.

Кейт Вуд

Кейт Вуд
Ведущий писатель | Покупка жилья, ипотека, домовладение

Кейт Вуд присоединилась к NerdWallet в 2019 году в качестве писателя в команде, посвященной домам и ипотеке. Имея образование в области социологии, Кейт серьезно относится к таким проблемам, как жилищное неравенство, и наслаждается любой возможностью демистифицировать процесс покупки жилья. До прихода в NerdWallet она писала о ремонте, декоре и обслуживании дома для журнала This Old House. Несмотря на то, что Кейт узнала, насколько сложными могут быть старые дома, Кейт купила и медленно ремонтирует дом 18-го века в восточном Коннектикуте.

Обновлено 3 января 2023 г.

Под редакцией Элис Холбрук

Элис Холбрук
Назначенный редактор | Покупка жилья, сберегательные и банковские продукты

Элис Холбрук редактирует материалы о покупке жилья в NerdWallet. Она освещала темы личных финансов почти десять лет и ранее работала в банковской и страховой командах NerdWallet, а также работала в копировальном отделе. Она живет в Анн-Арборе, штат Мичиган.

Отзыв от Майкла Сун Ли

Майкл Сун Ли

Бизнес-эксперт Майкл Сун Ли, доктор философии, является всемирно признанным докладчиком и консультантом, чьими клиентами являются Coca-Cola, Chevron, Boeing, State Farm Insurance и General Motors. Он является автором девяти книг, в том числе «Переговоры черного пояса» и «Межкультурные продажи для чайников». Майкл является отмеченным наградами брокером по недвижимости с 1980 года, получил лицензию на налоговую практику в Службе внутренних доходов и в прошлом был сертифицированным специалистом по финансовому планированию, преподавал налогообложение в Колледже финансового планирования. Его статьи публиковались в таких газетах и журналах, как The Wall Street Journal, San Francisco Chronicle, Los Angeles Times и Consumer Reports. Он был деканом Школы менеджмента в Университете Джона Ф. Кеннеди и более 20 лет работал адъюнкт-преподавателем в Университете Золотые Ворота.

Подробнее

В NerdWallet наш контент проходит строгую редакционную проверку

. Мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.

Некоторые или все ипотечные кредиторы, представленные на нашем сайте, являются рекламными партнерами NerdWallet, но это не влияет на наши оценки, звездные рейтинги кредиторов или порядок, в котором кредиторы перечислены на странице. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров.

Получение достаточного количества наличных денег для первоначального взноса на покупку дома может стать самым большим препятствием для потенциальных покупателей дома. Но какая сумма первоначального взноса вам действительно нужна? Это зависит от типа кредита, вашего кредитора и ваших приоритетов.

Лучшее место для покупок

Сравните лучшие ипотечные кредиты, а также объективные обзоры от ботаников.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это наличные деньги, которые вы платите авансом для совершения крупной покупки, например, дома. Вы используете кредит, чтобы оплатить оставшуюся часть покупной цены с течением времени. Первоначальный взнос обычно указывается в процентах от цены. Первоначальный взнос в размере 10% за дом стоимостью 350 000 долларов составит 35 000 долларов.

При подаче заявления на получение ипотечного кредита на покупку дома первоначальный взнос является вашим вкладом в покупку и представляет собой вашу первоначальную долю собственности в доме. Ипотечный кредитор предоставляет оставшуюся часть денег для покупки недвижимости.

Кредиторы требуют первоначальный взнос для большинства ипотечных кредитов. Однако некоторые виды кредитов, поддерживаемых федеральным правительством, могут не требовать первоначального взноса. (Подробнее об этом ниже.)

Вам нужно внести 20% предоплату за дом?

Возможно, вы слышали, что вам нужно внести 20% первоначальный взнос за дом, но на самом деле это просто порог, который многие кредиторы используют для требования ипотечного страхования по обычному кредиту. Вам не нужно вносить 20% первоначальный взнос, чтобы купить дом.

По данным Национальной ассоциации риелторов, в 2021 году типичный первоначальный взнос для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, составлял 7%. Типичный первоначальный взнос составлял 17% для повторных покупателей.

🤓Подсказка для ботаников

Меньший первоначальный взнос может помочь вам быстрее достичь цели приобретения жилья. Однако более высокий первоначальный взнос снижает основную сумму (и пожизненные процентные платежи), что в целом может стоить вам меньше. Взвесьте все за и против, чтобы решить, что лучше для вас.

Требования к минимальному первоначальному взносу

Минимальный первоначальный взнос, требуемый для дома, варьируется в зависимости от типа ипотеки, на которую вы планируете подать заявку:

Ипотека с первоначальным взносом 0%. Гарантированные Министерством по делам ветеранов США, кредиты VA обычно не требуют первоначального взноса. Кредиты VA предназначены для нынешних и ветеранов военной службы, а также для оставшихся в живых супругов. Кредиты Министерства сельского хозяйства США, поддерживаемые программой развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США, также не требуют первоначального взноса. Кредиты Министерства сельского хозяйства США предназначены для покупателей жилья в сельской местности и пригородах, которые соответствуют ограничениям дохода программы и другим требованиям.
Ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 3%. Некоторые обычные ипотечные кредиты, такие как HomeReady и Home Possible, требуют всего 3% первоначального взноса при условии, что вы соответствуете определенным ограничениям дохода. Обычные кредиты не поддерживаются государством, но они следуют правилам первоначального взноса, установленным спонсируемыми государством предприятиями — или GSE — Fannie Mae и Freddie Mac.
Ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 3,5%. Ссуды FHA, которые поддерживаются Федеральным жилищным управлением, требуют всего 3,5% первоначального взноса, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580. Если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579., кредиты FHA требуют 10% первоначального взноса.
Ипотека с первоначальным взносом от 10%. Крупные кредиты — это ипотечные кредиты, которые выходят за рамки соответствующих лимитов кредита Федерального агентства по финансированию жилищного строительства. Поскольку эти негабаритные кредиты не могут быть гарантированы GSE, кредиторы, как правило, просят более высокие авансовые платежи, чтобы компенсировать часть риска.

При предоставлении кредита с небольшим первоначальным взносом или без него вы платите за гарантию за счет сборов или ипотечного страхования, в зависимости от программы.

Преимущества более крупного первоначального взноса

Накопление достаточного количества денег для значительного первоначального взноса требует времени, поэтому требование о нулевом или минимальном первоначальном взносе может ускорить вашу возможность купить дом. Но больший первоначальный взнос имеет преимущества, в том числе:

Лучшая процентная ставка по ипотеке. Кредиторы могут снизить процентную ставку на несколько долей процента, если вы сделаете более крупный первоначальный взнос. Когда вы берете взаймы меньшую часть стоимости дома, кредиторы меньше рискуют, и они, как правило, вознаграждают это более выгодными условиями.
Больше справедливости в вашем доме прямо сейчас. Собственный капитал — это стоимость вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по ипотеке. Другими словами, это степень, в которой ваш дом является активом, а не долгом. Больше капитала означает больше богатства.
Меньший ежемесячный платеж по ипотеке. Заимствование меньшей стоимости вашего дома снижает основную сумму долга, а это также означает, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита.
Более низкие авансовые и текущие платежи. Ипотечные программы с низким или нулевым первоначальным взносом, поддерживаемые государством, снижают риск кредиторов, гарантируя часть кредитов. Если заемщик не выполнит обязательства по одному из этих кредитов, соответствующее государственное учреждение возместит кредитору. Чтобы компенсировать часть этих затрат, эти кредиты могут сопровождаться значительными единовременными расходами, такими как плата за финансирование VA, или дополнительными текущими расходами, такими как ипотечное страхование FHA.

Готовитесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать персонализированный подбор кредитора

Почтовый индекс

Сколько вы должны внести за дом?

Правильный первоначальный взнос для вас зависит от ваших целей и финансового положения. Несмотря на то, что у более крупного первоначального взноса есть много плюсов, слишком большая сумма может привести к тому, что после переезда у вас не будет денег.0003

Обычные ипотечные кредиты обычно требуют оплаты частного ипотечного страхования, если вы вносите менее 20%. Как только вы начнете производить платежи по ипотеке, вы можете попросить отменить PMI после того, как у вас будет более 20% капитала в вашем доме.

Попробуйте несколько различных сценариев, чтобы лучше понять, как изменение размера вашего первоначального взноса может повлиять на другие расходы.

Другие факторы, влияющие на определение вашего первоначального взноса

Плата по ипотеке — это лишь одна часть общего семейного бюджета. Имея это в виду, вот некоторые другие факторы, которые следует учитывать при планировании размера вашего первоначального взноса:

Храните сбережения в банке. Не используйте все свои сбережения для первоначального взноса. Вы можете в конечном итоге стать «бедным домом», потратив слишком большую часть своего дохода на обслуживание ипотеки или исчерпав свой резервный фонд.
Не забывайте о затратах на закрытие. Также важно убедиться, что у вас достаточно наличных денег, чтобы покрыть расходы на закрытие, которые обычно составляют 2-5% от покупной цены дома.
План текущих расходов на домовладение. Оставить подушку для обслуживания и ремонта дома, а также на случай возможных чрезвычайных ситуаций — хорошая идея, даже если вы покупаете готовый к заселению дом. В общем, вы хотите быть уверены, что ваш первоначальный взнос оставляет вам достаточно места, чтобы покрыть все расходы на покупку дома — и его меблировку после того, как вы въедете.0003
Магазин вокруг. Проведите исследование и сравните ставки по ипотечным кредитам как минимум от трех до пяти кредиторов. Не забудьте ознакомиться с программами, предлагаемыми кредиторами, и рассмотреть варианты помощи при первоначальном взносе, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Часто задаваемые вопросы

Сколько стоит первоначальный взнос?

Сумма вашего первоначального взноса варьируется в зависимости от стоимости дома и того, какой процент от цены предложения вы вносите в качестве платежа. Использование калькулятора первоначального взноса может помочь вам легко увидеть суммы первоначального взноса и то, как изменение вашего первоначального взноса повлияет на ваш ежемесячный платеж по ипотеке.