Нужна ипотека: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Зачем нужна страховка при получении ипотеки? . Ипотека и субсидии. Статьи о недвижимости, строительстве и ремонте. СИБДОМ

Одна из главных затрат при получении ипотеки — на оплату страховки. Стоимость ипотечного страхования может доходить до 1% от суммы кредита. Неудивительно, что покупатели часто стремятся на страховке сэкономить. Когда можно сократить расходы на страхование, а когда этого делать не стоит и какие права есть у заемщика при выборе страховой компании, рассказали специалисты.

Ипотека — долгосрочное обязательство, кредит обычно берется на 15–20 лет, за это время многое может произойти. Для того чтобы защитить себя в ситуации, когда заемщик временно не может работать и вносить платежи по кредиту, и требуется страхование. Несмотря на то что за страховку при получении ипотеки платит заемщик, выплату по ней при наступлении страхового случая получит банк.

Нужно ли страховать ипотеку?

Существуют 3 вида страхования при получении ипотеки:

• страхование квартиры, которая находится в залоге у банка;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование (купленная на вторичном рынке квартира страхуется от риска утраты в результате признания сделки недействительной).

По закону обязательным является только страхование находящегося в залоге у банка объекта недвижимости, отказаться от него заемщик не может. При этом страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика относятся к добровольным. Клиент банка имеет полное право не страховать жизнь при получении ипотеки, но в этом случае банк может повысить для него ставку по кредиту.

Как правило, банки стимулируют заемщиков страховаться от основных рисков. И те процентные ставки по ипотеке, о которых они заявляют в рекламе, действуют только в случае комплексного страхования (страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульного страхования). В целом затраты на страховку при получении ипотеки (страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита.

Как правило, договор страхования заключается на один год, после чего его нужно будет продлевать. Если этого не сделать, после того, как действие полиса истекло, банк начислит неустойку и увеличит процентную ставку по ипотечному кредиту.

Зачем страховать ипотечную квартиру?

Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.

Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.

Когда не следует экономить на страховании жизни и здоровья заемщика?

Как правило, стоимость страхования жизни и здоровья зависит от возраста заемщика. Чем старше заемщик, тем дороже обходится ему страховка. Кроме того, на стоимость страховки влияет род деятельности клиента.

При ипотечном страховании предусмотрены надбавки, если профессия заемщика связана с риском. Но есть и исключение — в ряде банков стоимость страховки фиксированная, не зависит от возраста заемщика и представляет собой определенный процент от суммы кредита. В таком случае страховой тариф может составлять 0,7% от суммы ипотеки.

Покупка квартиры всегда связана для семьи со значительными расходами, поэтому вполне естественно желание клиентов банка на чем-то сэкономить. Часто этим пунктом оказывается именно страховка, однако эксперты рекомендуют не экономить по крайней мере на одном виде страхования.

«Я не советую клиентам экономить на страховании жизни и здоровья, особенно если сумма, которую они берут в кредит, достаточно большая, — рассказывает ипотечный брокер красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Стремление сэкономить и застраховаться в компании, что предложит самую низкую стоимость страховки, может обернуться потерями в дальнейшем. При наступлении страхового случая клиент может не получить выплату. Потому что далеко не все страховые компании платят по страховке. Лучше застраховаться в надежной компании, чтобы потом не получить отказ. Если же есть желание сэкономить на страховке, можно застраховать жизнь и здоровье в одной страховой компании, там, где гарантий больше, а имущество — в страховой фирме с более низкими тарифами».

Когда требуется титульное страхование при ипотеке?

Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.

Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке

В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.

При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.

Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.

Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.

Страхование ипотеки — где дешевле?

Часто при получении ипотеки банки предлагают заемщику застраховаться в определенной компании, однако клиент имеет право выбрать страховую компанию из числа аккредитованных в банке. Перечень рекомендованных страховщиков должен быть размещен на сайте кредитной организации.

«Во многих случаях банк выступает агентом страховой компании, заключая от ее имени договор с заемщиком. В этом случае клиент подписывает все бумаги в офисе банка, к страховщику идти уже не нужно. Следует учитывать, что при такой схеме банки берут комиссию и страховка обходится чуть дороже, чем клиент заплатил бы страховой компании напрямую, — комментирует управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев. — Отмечу, что банк не может настаивать на выборе конкретного страховщика, но нередки случаи, когда он рекомендует это сделать. Это может быть интересно банку, когда и кредитная, и страховая организации входят в одну финансовую группу. Но еще раз подчеркну, заемщик не обязан на это соглашаться. Полис можно приобрести у любого страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных банком. Обычно такой список можно найти на сайте банка или выяснить у специалиста.

Часто банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных. В таком договоре условия страхования для всех заемщиков одинаковы. В этом случае выбрать страховую программу у клиента не получится, так же как выбрать более дешевый полис или заплатить больше, но расширить набор рисков. Но право отказаться от коллективного договора у заемщика также есть».

В целом специалисты советуют выбирать страховую компанию, ориентируясь не только на стоимость страховки, но и на отзывы клиентов, говорящие о том, что в прошлом страховщик действительно выполнял свои обязательства и совершал выплаты при наступлении страховых случаев. А при подписании договора внимательно читать, на какие именно риски он распространяется.

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom.ru

Каждой семье нужен дом: выбираем программу ипотеки | Эс-Би-Ай Банк

28.04.2021

Покупка жилья – одна из самых крупных статей расходов в жизни современной семьи. Улучшить жилищные условия, поменять регион проживания или обзавестись собственной квартирой вместо того, чтобы арендовать – причины могут быть разными, но решение для многих единственное – взять ипотеку.

Несмотря на то, что отношение к этому финансовому инструменту в России двоякое, стоит сказать о динамике, которую показал рынок ипотечного кредитования за последние 20 лет с небольшим. Например, знаете ли вы, что в 1998 году ставка по ипотеке составляла 40%, а сам кредит выдавался максимум на 3 года?

В 1999 году ставка снизилась до 35%, а срок кредитования увеличился до 5 лет. Ещё через год ставка сократилась до 30%, а возможный срок кредитования, наоборот, вырос вдвое. Только к 2005 году процентная ставка достигла более-менее реальных 14%, а спустя ещё 3 года – снизилась до 10-12%. В тот же период срок кредитования был увеличен до 30 лет.

Согласно исследованию «Дом.РФ» и Общероссийского народного фронта (ОНФ), проведенному в 2020 году, 79% россиян, которые планируют в ближайшие 5 лет купить недвижимость, намерены брать ипотеку. При этом средняя ставка по ипотечному кредиту, которую сегодня предлагают банки, составляет 7-8% годовых.

Вы удивитесь, но уже сейчас можно взять ипотечный кредит с процентной ставкой от 3,2% годовых. «Ипотека на ваших условиях» – такое решение предлагает один из лидеров рынка ипотечного кредитования ПАО «Росбанк», а удобный электронный сервис подачи заявок от семейного банка SBI Банк поможет воплотить мечты в реальность.

Выбрать подходящую программу семьи могут, исходя и своих возможностей и пожеланий. Например, «Семейная ипотека» (покупка жилья для семьи, где один из супругов младше 35 лет) предполагает ставку от 3,2% годовых при условии первоначального взноса не менее 15% от стоимости жилья. Кроме того, есть возможность использовать материнский капитал.

Программа «Льготная новостройка» позволит взять кредит со ставкой от 4,69% годовых, а тем, кто планирует строить загородный дом или приобретать готовый, подойдет программа «Ваша дача» – ставка в этом случае составит от 7,1% годовых, а первоначальный взнос – 0%!

Гараж или машиноместо тоже можно купить в ипотеку – со ставкой от 7,1% годовых при первоначальном взносе от 25%.

Также один из наиболее популярных запросов – рефинансирование ипотечного кредита. Действительно, зачем переплачивать? Оформление нового кредита для изменения условий кредитования или погашения ипотеки, оформленной в другом банке, возможно на приятных условиях – от 6,6%.

Условия указанных кредитных программ, реализуемых ПАО «Росбанк» через заявки на электронных сервисах SBI Банка, можно посмотреть здесь

Важно отметить, что обладатели пакета услуг «Свой круг» и зарплатные клиенты SBI Банка могут оформить заявку на ипотечный кредит (ссылка на заявку) от ПАО «Росбанк» дистанционно и получить одобрение онлайн от 10 минут. Необходимо только, чтобы заявитель достиг возраста 21 года, имел трудовой стаж от 6 месяцев и мог подтвердить свой доход. Пусть слово ипотека вызывает только положительные эмоции, а выбранная программа поможет мечте осуществиться!

Оформить ипотеку

Основы, которые должен знать каждый покупатель жилья

Арендаторам стало проще, чем когда-либо, купить свой первый дом.

За последний год правительство расширило ипотечное покрытие с низким и нулевым первоначальным взносом. В настоящее время в Конгрессе находятся два законопроекта о предоставлении грантов и федеральных налоговых льгот тем, кто впервые покупает жилье.

Покупка первого дома не должна вас пугать. Шесть миллионов человек покупают недвижимость каждый год, и у арендаторов, желающих владеть ею, есть четкий путь вперед.

В этом руководстве по ипотеке 101 объясняются концепции, стратегии и планы действий, которые вам понадобятся, чтобы отказаться от аренды и начать владеть недвижимостью.

Ипотека 101 [Объяснение условий ипотеки для тех, кто впервые покупает жилье]

Посмотреть это видео на YouTube

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит, используемый для финансирования дома.

Восемьдесят семь процентов покупателей жилья используют ипотечные кредиты для покупки жилья. Ипотечные кредиты популярны, потому что лишь немногие покупатели жилья имеют на своем банковском счете сотни тысяч долларов.

Большинство ипотечных кредитов выплачиваются в течение 30 лет.

Прежде чем мы углубимся в изучение ипотеки, давайте рассмотрим несколько основных условий ипотеки:

• Кредитор: компания, которая финансирует ваш ипотечный кредит
• Заемщик: лицо, получающее ипотечный кредит — вы!
• Первоначальный взнос: сумма наличных денег, которую вы вносите в сделку. Авансовые платежи могут быть выражены в долларовом выражении (например, 10 000 долларов США) или в процентах от продажной цены дома (например, 3 процента)
• Сумма кредита: сумма денег, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту. Суммы кредита иногда называют основной .
• Срок кредита: количество времени, в течение которого вы должны погасить кредит. Срок кредита выражается в годах (например, 30 лет, 15 лет) или месяцах (например, 360 месяцев, 180 месяцев).
• Процентная ставка: Процентная ставка по вашей ипотеке.
• Fannie Mae & Freddie Mac: две правительственные организации, которые поддерживают большинство ипотечных кредитов, приобретаемых впервые.

Совет: Ипотека — это вид кредита, который используется для покупки дома.

Как работает ипотека?

Ипотечные кредиты похожи на другие кредиты в вашей жизни. Вы занимаете какую-то сумму, получаете процентную ставку, по которой ее нужно вернуть, и есть график ежемесячных платежей.

Платежи по ипотеке подлежат оплате первого числа каждого месяца. Кредиторы предоставляют 15-дневный льготный период, после чего начисляются штрафы за просрочку платежа. Многие домовладельцы используют функции автоплатежа своего кредитора, чтобы предотвратить просроченные платежи.

Для получения ипотечного кредита вам не нужен счет в банке или ранее существовавшие отношения. Вы можете получить ипотечный кредит в любом из следующих мест:

• Местные отделения розничных банков, такие как Chase или Wells Fargo
• Местные ипотечные компании, такие как Cross Country Mortgage или Caliber Home Loans
• Онлайн-ипотечные кредиторы, такие как Rocket Mortgage или Homebuyer. com

Узнайте больше о различиях между ипотечными кредиторами, брокерами и банками.

Целесообразно подать заявление заранее — еще до того, как вы найдете дом для покупки.

Исследования показывают, что покупатели жилья, которые узнают об ипотеке, получают более низкие ставки, чем те, кто этого не знает. Образованные покупатели также платят меньше.

Типы ипотечных кредитов

Типы ипотечных кредитов для тех, кто впервые покупает жилье — обычные, FHA, VA, USDA Сравнение

Посмотрите это видео на YouTube

Правительство США создало современный ипотечный рынок в 1930-х годах. На сегодняшний день существует пять основных типов ипотечных кредитов, для каждого из которых действуют свои правила.

• Обычные ипотечные кредиты
• Ипотечные кредиты FHA
• Ипотечные кредиты USDA
• Ипотечные кредиты VA
• Портфель ипотечных кредитов

Давайте рассмотрим все пять вариантов.

Обычные кредиты обычно лучше всего подходят для покупателей жилья с окладом или почасовым доходом, некоторой накопленной суммой денег и хорошей кредитной историей. Обычные кредиты требуют не менее трех процентов первоначального взноса. Для небольших первоначальных взносов может потребоваться частное ипотечное страхование (PMI). 82% покупателей жилья, впервые покупающих жилье, пользуются обычными ипотечными кредитами, так что вы, вероятно, тоже будете.

Совет: Обычные кредиты являются наиболее распространенным типом ипотеки. Их обычно поддерживают Fannie Mae или Freddie Mac.

Кредиты FHA являются запасным вариантом для покупателей, впервые не отвечающих обычным требованиям кредита. Ипотечные кредиты FHA допускают первоначальный взнос от 3,5% и кредитный рейтинг до 500. Примерно 10% покупателей жилья впервые используют ипотечные кредиты FHA. Они популярны среди покупателей жилья, которые покупают многоквартирные дома для взлома дома.

Совет: Кредиты FHA идеально подходят для покупателей с низким и средним доходом, при поддержке Федерального жилищного управления (FHA).

кредиты VA кредиты, поддерживаемые Департаментом по делам ветеранов. Создан в составе Г.И. Билл в 1944 году, ссуды VA доступны для нынешних и бывших военнослужащих США. Кредиты VA не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования. Некоторые ветераны освобождаются от стандартных затрат на закрытие VA.

Совет: Военнослужащие и ветераны, находящиеся на действительной военной службе, пережившие супруги, а также члены резерва и Национальной гвардии могут получить ссуды VA при поддержке Министерства по делам ветеранов США.

Кредиты USDA гарантируются Министерством сельского хозяйства США и предназначены для развития домовладения в сельских районах и районах с низкой плотностью населения. Кредиты USDA — это 100-процентные ипотечные кредиты с субсидированными процентными ставками. Покупатели жилья должны иметь скромные средства, чтобы воспользоваться программой и приобрести скромный дом в этом районе.

Совет: Кредиты USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США (USDA) и предназначены для покупателей жилья со скромным достатком, приобретающих скромные дома.

Портфельные ссуды — это ссуды, которые ипотечные кредиторы выдают и держат на своих балансах (т. е. в своих портфелях). Правительственные группы не поддерживают портфельные кредиты, поэтому стандартных способов одобрения нет. Каждый кредитор устанавливает свои правила. Jumbo ипотечные кредиты являются разновидностью портфельных кредитов. В целом, получение портфельного кредита требует дохода выше среднего и кредита.

Совет: Крупные кредиты являются наиболее распространенным несоответствующим кредитом, идеально подходящим для случаев, когда расходы на жилье превышают соответствующие лимиты жилищного кредита. Freddie Mac и Fannie Mae не могут покупать большие кредиты.

Просмотреть все ипотечные кредиты для новых покупателей.

Как работают ставки по ипотечным кредитам?

Двенадцать факторов определяют вашу ипотечную ставку.

Некоторые факторы находятся под вашим контролем, например, штат, в котором вы покупаете дом, и ваш кредитный рейтинг FICO. Другие факторы находятся вне вашего контроля, например, темпы инфляции.

Отправной точкой для всех ипотечных ставок является инструмент Уолл-стрит, называемый ценными бумагами, обеспеченными ипотекой (MBS).

Ипотечные ценные бумаги — это облигации, которые торгуются с понедельника по пятницу с 8:00 до 16:00 по восточноевропейскому времени. По мере изменения цен на облигации меняются и ставки по ипотечным кредитам, а цены на облигации непредсказуемы.

Однако ипотечные облигации номинированы в долларах США, поэтому есть два основных правила:

1. Когда доллар США силен, ставки по ипотечным кредитам должны падать
2. Когда доллар США слаб, ставки по ипотечным кредитам должны расти

В периоды низкой инфляции и политической стабильности доллар США имеет тенденцию быть сильным. Это хорошо для ипотечных ставок в США. С другой стороны, экономическая нестабильность ужасна.

Вы не можете повлиять на геополитику или мировую экономику, поэтому сосредоточьтесь на своих личных качествах.

Ипотечные кредиторы резервируют лучшие ставки по ипотечным кредитам для покупателей жилья с высоким кредитным рейтингом — 740 и выше. Затем, на каждые 20 баллов снижается ваш кредитный рейтинг, ставки по ипотечным кредитам увеличиваются.

На вашу ипотечную ставку также влияют:

• Состояние, в котором вы покупаете дом
• Размер вашего ипотечного кредита
• Количество лет в сроке кредита

Как покупатель дома представьте себя покупателем с низким уровнем риска, и вы получите самую низкую ставку. Если вам нужна помощь с этим шагом, спросите нас, как это сделать.

Как получить более низкие ставки по ипотеке – 10 приемов для тех, кто покупает впервые

Посмотрите это видео на YouTube

Как часто меняются ставки по ипотеке?

Цена облигаций с ипотечным покрытием, которые представляют собой ценные бумаги, покупаемые и продаваемые на Уолл-стрит, определяют ставки по ипотечным кредитам. Ипотечные ставки могут измениться в любое время, когда рынок облигаций с ипотечным покрытием открыт.

Ипотечные ставки меняются не реже одного раза в день — при открытии рынка. Ставки снова меняются, когда рынки волатильны.

Несколько раз за последние несколько лет ставки по ипотечным кредитам менялись пять раз за один день, что сложно ориентироваться.

При изменении ставок по ипотечным кредитам срок действия открытых предложений по ставкам по ипотечным кредитам истекает. Кредитор не предоставит вам вчерашнюю ставку точно так же, как биржевой маклер не предоставит вам вчерашнюю цену акций.

Итак, когда вы получаете предложение по ипотечной ставке, которое вас устраивает, заблокируйте его.

Совет: Процентные ставки меняются каждый будний день, с понедельника по пятницу.

В чем разница между ипотекой с фиксированной процентной ставкой и ипотекой с регулируемой процентной ставкой?

В течение срока действия кредита процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой не меняется, а процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) может.

Многим покупателям жилья ипотечные кредиты с плавающей ставкой не подходят. Следовательно, менее пяти процентов покупателей использовали ARM за последние десять лет. Если вы сомневаетесь, выберите фиксированный.

Однако есть сценарии, когда использование ARM имеет смысл. Вот как работает большинство ARM.

• По вашему ипотечному кредиту назначается пробная процентная ставка в течение первого набора лет, обычно пяти.
• После окончания пробного периода ваша процентная ставка ежегодно корректируется на основе заданной формулы.
• По истечении 30 лет основная сумма выплачивается полностью, и больше никаких платежей не требуется.

При сегодняшних ставках по ипотечным кредитам ставки по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой могут быть на 0,75 процентных пункта ниже сопоставимых ставок по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, что позволяет покупателям жилья экономить 500 долларов в год на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы.

Изменение годовой экономии после окончания пробного периода.

С 2003 года ARM скорректированы в сторону понижения. Однако, когда ARM регулируются выше, это не так уж и плохо.

Правила регулируют процентные ставки ARM. Они могут перемещаться только на несколько процентных пунктов в год и никогда не могут двигаться более чем на шесть пунктов за свою жизнь. Если это звучит пугающе для вас, помните, что те же самые силы, которые заставляют повышать ставки ARM, также повышают ставки по вашим сберегательным счетам.

Что такое предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотеки — это генеральная репетиция фактического одобрения ипотеки. Предварительные утверждения выполняют три важные функции.

1. Они помогут вам определить, сколько жилья вы можете себе позволить.
2. Они показывают продавцам жилья, что вы имеете право купить их дом.
3. Они раскрывают потенциальные улучшения в вашей заявке, чтобы вы могли получить лучшую ставку и условия ипотеки.

Предварительное одобрение ипотеки действительно в течение 90 дней.

Получение предварительного одобрения на ипотеку отличается от получения предварительного одобрения на нее.

Когда вы получаете предварительное одобрение, ипотечный кредитор проверяет ваш доход, активы и кредитный отчет, как если бы вы покупали реальный дом по определенной цене продажи.

Предварительное одобрение ипотеки максимально приближено к фактическому одобрению ипотеки без предложения.

Напротив, предварительная квалификация — это самое далекое, что вы можете получить.

Предварительные квалификации подобны предложениям по кредитным картам, которые приходят к вам по почте. Никаких проверок и контроля качества. Предварительные квалификации — это бесполезные PDF-файлы, и продавцы не принимают их в качестве доказательства вашей кредитоспособности.

Если вы серьезно относитесь к покупке дома, получите предварительное одобрение, прежде чем начать искать.

Как купить свой первый дом [Пошаговое руководство]

Посмотреть это видео на YouTube

Что нужно для одобрения ипотеки?

Получить официальное одобрение ипотеки очень просто, если вы уже получили предварительное одобрение.

Для окончательного одобрения ипотеки требуется подписанный договор купли-продажи дома, предварительное одобрение не требуется. Ваши проверки также могут потребовать дополнительного уровня детализации.

Конкретные пункты, которые вам потребуются для утверждения, зависят от типа вашей ипотеки и вашей занятости.

Например, при выдаче обычного ипотечного кредита могут потребоваться две квитанции о недавних выплатах, подтверждающие наличие дохода. В случае портфельной ипотеки могут потребоваться копии ваших федеральных налоговых деклараций.

Если вы получаете заработную плату, ваш кредитор может позвонить вашему работодателю, чтобы подтвердить вашу занятость. Если вы работаете не по найму, вас могут попросить предоставить обновленный отчет о прибылях и убытках с подтверждением того, что вы все еще занимаетесь бизнесом.

Если вы соответствуете следующим критериям, одобрение ипотечного кредита будет быстрым и недорогим.

• Вы впервые покупаете жилье
• Вы покупаете дом у человека (т. е. не у строителя или корпорации)
• Вы получаете заработную плату на своей работе и не являетесь владельцем компании
• Вы вносите первоначальный взнос не менее трех процентов
• У вас есть достойная история своевременной оплаты счетов и арендной платы

Для одобрения ипотеки может потребоваться подтверждение имущества, контактная информация арендодателя, недавние формы W-2, налоговые декларации и многое другое, если это не вы.

Ваш ипотечный кредитор составит для вас контрольный список одобрения ипотечного кредита. Большинство ипотечных кредитов утверждаются в течение нескольких дней.

Что такое лимит ипотечного кредита?

Лимиты по ипотечным кредитам — это верхняя граница, при которой ипотечные группы, поддерживаемые государством, поддерживают покупателей жилья в США.

Кредитные лимиты различаются в зависимости от округа США и выражаются в долларах США. Лимиты по ипотечному кредиту ниже в районах, где цены на жилье более доступны. Они выше в районах с более высокими ценами на жилье.

Они также зависят от типа дома.

Для одноквартирного дома, такого как отдельный дом на одну семью или кондоминиум, лимит ипотечного кредита будет ниже, чем для двухквартирного дома в том же штате и округе.

По всей стране выделено 3 233 округа. Лимиты обычного ипотечного кредита FHFA 2023 составляют:

• 1-квартирный дом: 726 200 долларов США
• Двухквартирный дом: $929 850
• 3-квартирный дом: $1 123 900
• 4-квартирный дом: $1 396 800

Остальные пять процентов округов являются районами с высокими затратами. Лимиты кредита могут быть на 25 процентов выше в таких городах, как Сан-Франциско, Лос-Анджелес и Нью-Йорк.

• Одноквартирный дом: $1 089 300
• Двухквартирный дом: $1 394 775
• 3-квартирный дом: $1 685 850
• 4-квартирный дом: 2 095 200 долларов США

Лимиты ипотечного кредита пересматриваются и обновляются ежегодно, обычно в последнюю неделю ноября. Новые кредитные лимиты вступают в силу с 1 января каждого года.

Ипотечные кредиты, превышающие местные кредитные лимиты, также известны как гигантские кредиты. Они относятся к категории портфельных ипотечных кредитов .

Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?

Вы можете купить дом без официального кредитного рейтинга. Тем не менее, лучшие ставки по ипотеке предназначены для покупателей с высоким кредитным рейтингом и отличной финансовой историей.

Минимальный кредитный рейтинг по типу кредита
Обычный кредит	620
Кредит FHA	580
Кредит В. А.*	580
Кредит Министерства сельского хозяйства США*	580
Большой кредит	680
*Нет официального минимального кредитного рейтинга. Минимумы, установленные кредиторами.

Кредитные баллы по ипотечным кредитам отличаются от кредитных баллов по автокредитам или кредитных баллов по карме. Оценка ипотечного кредита основана на алгоритме, называемом моделью FICO, поэтому кредиторы называют вашу оценку FICO .

Ваша оценка FICO представляет собой статистическую вероятность, набранную в диапазоне от 300 до 850. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вы будете своевременно оплачивать следующие 90 дней. И, если вы знаете, как работает система, вы можете повысить свой балл, чтобы получить более низкую ставку.

Ваш кредитный рейтинг состоит из пяти компонентов:

• Ваша история своевременных платежей
• Как мало вашего кредита вы используете
• Типы кредитов, которыми вы управляли в своей жизни
• Количество лет, в течение которых вы управляли кредитом
• Если вы недавно искали новый кредит

На историю платежей и использование кредита приходится 65 процентов вашего общего балла. Лучший способ увеличить свой кредит — это вовремя оплачивать счета и сократить использование кредита.

Изменения вашего кредитного поведения отразятся на вашем счете через 30 дней, а затем снова через шесть месяцев. Вы можете увеличить свой счет на 100 баллов и более, если приложите усилия. Повышение вашего балла на сто пунктов может снизить вашу ипотечную ставку на один процентный пункт или более.

Как улучшить свой кредитный рейтинг — лучшие способы получить кредит для ипотеки

Посмотрите это видео на YouTube

Часто задаваемые вопросы об ипотеке

Теперь, когда вы изучили основы ипотеки, вот ответы на другие распространенные вопросы:

Какая зарплата вам нужна для получения ипотечного кредита?

Ипотечные кредиты утверждаются с учетом доступности и не имеют конкретных требований к заработной плате.

Как правило, вы можете претендовать на получение ипотечного кредита, если вы не отдаете в долг более 40–45 процентов ежемесячного валового дохода вашей семьи. Есть исключения из этого правила.

Каковы хорошие условия ипотеки?

Ипотечный кредит сроком на 30 лет является наиболее популярным выбором для доступных ежемесячных платежей. 15-летний срок также подходит для долгосрочных финансовых сбережений и более низкой процентной ставки.

Проконсультируйтесь с ипотечным кредитором, чтобы определить, какой срок кредита лучше всего соответствует вашей ситуации и финансовым целям.

В чем разница между предварительно квалифицированным и предварительно одобренным?

Предварительная квалификация ипотеки не так желательна, как предварительное одобрение. Предварительные одобрения включают проверку кредитоспособности и подтверждение вашей покупательной способности для продавцов. Предварительная квалификация может дать представление о вашем финансовом положении, но не поможет вам купить дом.

Ни один из этих статусов не является гарантией одобрения кредита.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование защищает вашего кредитора, если вы не можете выполнить договорные обязательства. Страхование ипотеки может потребоваться в зависимости от вашего выбора кредита, первоначального взноса и кредитора.

На выбор предлагается четыре вида ипотечного страхования. Продолжительность контракта и варианты оплаты зависят от контракта.

Итак, теперь вы специалист по ипотеке и готовы сделать свою первую покупку дома. Если вам не хватает дополнительных знаний, наша учебная программа для покупателей жилья охватывает весь процесс покупки жилья от начала до конца. Или посетите нашу страницу терминологии покупателя жилья, чтобы найти определения терминов, которые вам необходимо знать.

В чем разница между поручителем по ипотеке и созаемщиком?

Созаемщик владеет равной частью имущества вместе с покупателем. Созаемщики не владеют недвижимостью. Узнайте больше об использовании ипотечного поручителя для покупки дома.

Получите предварительное одобрение на ипотеку сегодня.

Как подать заявку на ипотеку

Если вы думаете о покупке дома, подача заявки на ипотеку может показаться сложной задачей. Вам нужно будет предоставить много информации и заполнить множество форм, но подготовка поможет процессу пройти как можно более гладко.

Что в этом руководстве

• Как кредиторы проверяют, могу ли я позволить себе ипотеку?

• Как подготовиться к заявке

• Что нужно для оформления ипотеки

• Как вы тратите деньги

• Вы перезакладываете?

• Вы хотите ипотеку только проценты?

• Поговорите с ипотечным консультантом

• Рассчитайте общую стоимость ипотеки

Как кредиторы проверяют, могу ли я позволить себе ипотеку?

Кредиторы рассчитывают доход вашей семьи, включая базовую заработную плату и любой другой доход, который вы получаете от второй работы, внештатной работы, льгот, комиссионных или бонусов.

Проверка доступности — гораздо более подробный процесс. Кредиторы принимают во внимание все ваши регулярные домашние счета и расходы, а также любые долги, такие как кредиты и кредитные карты, чтобы убедиться, что у вас достаточно средств для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке.

Они также должны провести «стресс-тест», сможете ли вы по-прежнему платить по ипотечному кредиту, если процентные ставки вырастут, или если вы уйдете на пенсию, отправитесь в декретный отпуск или родите ребенка.

Кроме того, они проведут проверку кредитоспособности в агентстве кредитных историй после того, как вы подадите официальное заявление, чтобы взглянуть на вашу финансовую историю и оценить, насколько рискованным может быть кредитование для вас.

Наверх

Как подготовиться к заявке

Прежде чем подать заявку на ипотеку, свяжитесь с тремя основными бюро кредитных историй и просмотрите свои кредитные отчеты. Убедитесь, что нет неверной информации о вас. Вы можете сделать это онлайн либо через платную службу подписки, либо через один из бесплатных онлайн-сервисов, доступных в настоящее время.

Вы можете проверить свой кредитный рейтинг в одном из трех основных рейтинговых агентств:

• Проверьте свой кредитный отчет с помощью Equifax
• Проверьте свой кредитный отчет с Experian
• Проверьте свой кредитный отчет TransUnion с помощью Credit Karma

Наверх

Что нужно для оформления ипотеки

Начните собирать все документы, необходимые для подачи заявки на ипотеку. Это может включать:

• счета за коммунальные услуги
• подтверждение полученных пособий
• Форма P60 от вашего работодателя
• платежные ведомости за последние три месяца
• паспорт или водительские права (для подтверждения личности)
• банковские выписки с вашего текущего счета за последние три-шесть месяцев
• выписка бухгалтера за два-три года, если вы работаете не по найму

Форма налоговой декларации

• SA302, если вы получаете доход из более чем одного источника или работаете не по найму
• самозанятых лиц должны предоставить информацию вместе со своей налоговой декларацией, которая подтверждает то, что говорится в SA302 об их доходах, например, выписки из банковского счета.

Будьте точны. Убедитесь, что информация в форме заявки соответствует документам, которые вы им предоставляете.

Например, не округляйте свою зарплату, если сумма в платежных ведомостях отличается от этой цифры.

Укажите адрес недвижимости, которую вы хотите купить, агента по недвижимости и вашего адвоката.

Это основные сведения. Некоторые кредиторы могут потребовать дополнительные документы.

Имейте в виду, что у кредиторов могут быть разные критерии в отношении доходов и расходов.

Спросите своего кредитора или независимого консультанта по ипотечным кредитам, что еще вам может понадобиться.

Обратите внимание, распечатки онлайн-выписок по вашему текущему счету и счетов за коммунальные услуги могут быть неприемлемы.

Вам потребуются либо печатные копии, либо копии, заверенные вашим адвокатом, вашим банком или поставщиком коммунальных услуг.

Наверх

Как вы тратите деньги

Возможно, вам также потребуется показать свои расходы, в том числе сумму, которую вы занимаете по кредитным картам и другим займам.

А также ваши домашние счета, в том числе:

• коммунальные платежи
• Муниципальный налог
• страховых полисов и
• общие расходы на проживание, такие как проезд, уход за детьми и развлечения.

Наверх

Вы перезакладываете?

Если вы хотите увеличить размер ипотечного кредита, вам, возможно, также придется пройти указанные выше проверки доступности, и вам будут даны рекомендации относительно того, какие ипотечные продукты подходят.

Если у вас есть ипотечный кредит и вы не хотите занимать дополнительные деньги, существуют более гибкие условия.

Наверх

Вы хотите ипотеку только проценты?

Не все кредиторы предлагают ипотечные кредиты только под проценты.

Если вы подаете заявление на его получение, вам нужно будет показать, что у вас есть надежный метод погашения, а также соответствие необходимым критериям дохода.

Наверх

Поговорите с ипотечным консультантом

Имея так много вариантов, выбрать правильный ипотечный кредит может быть очень сложно. Ипотечный консультант может помочь вам найти правильный ипотечный кредит для вас.

Рассчитайте общую стоимость ипотеки

Кредитор или брокер сделают это за вас, но убедитесь, что они разъясняют все расходы и сборы, включая любые условные платежи и сборы, такие как штрафы за досрочное погашение.

Некоторые брокеры взимают плату за консультацию, получают комиссию от кредитора или и то, и другое. Они расскажут вам о своих сборах и типе услуг, которые они могут предоставить на вашей первой встрече. Консультанты внутренних банков и строительных обществ обычно не взимают плату за свои консультации.

Вам будет показана общая годовая стоимость ипотечного кредита, выраженная в процентах от кредита. Это будет показано как расчет годовой процентной ставки (APRC) и включает любые сборы, такие как сборы за оценку или погашение, связанные с вашей ипотекой. Этот APRC поможет обеспечить более тщательное сравнение между различными доступными ипотечными сделками.

Получение ипотечного кредита — это больше, чем просто ежемесячные платежи. Вам также необходимо предусмотреть в бюджете другие расходы, такие как гонорары адвоката и гербовый сбор.

Использование сайтов сравнения цен

Сравнительные веб-сайты являются хорошей отправной точкой для просмотра существующих цен и попыток найти подходящую ипотеку.

Популярные веб-сайты для сравнения ипотечных кредитов, в том числе:

• Money Saving ExpertОткрывается в новом окне
• Money SupermarketОткрывается в новом окне
• MoneyfactsОткрывается в новом окне
• Какой?

Помните:

• сайты сравнения не все дадут вам одинаковые результаты, поэтому убедитесь, что вы используете более одного сайта, прежде чем принимать решение.