Обналичить мат капитал через займ: Займ под материнский капитал в 2021 году

Обналичивание мат капитала через займ и кооператив

admin    новости ПОД/ФТ    05.05.2022  |  0

Обналичивание материнского капитала. Часть 2

Схема по обналичиванию материнского капитала с участием коммерческих организаций и кооперативов, выдающих займы на «улучшение жилищных условий»

Сегодня отмыванием денежных средств занимаются профессионалы (их часто называют мошенниками).

Есть мошенники, которые специализируются на обналичивании материнского капитала.

Вторая схема по обналичиванию материнского капитала заключается в выдаче займа женщине — владелице сертификата на мат капитал юридическим лицом с целью «улучшение жилищных условий».

Схема:

1. Мошенники создают организацию, участвующую в процессе обналичивания мат капитала либо привлекают любую другую коммерческую организацию поучаствовать в схеме за небольшой процент от сделки.
2. Женщина – владелица сертификата на мат капитал оформляет кредит (займ, ссуду) на «улучшение жилищных условий» в такой организации. В счет погашения кредита женщина передает такой организации сертификат на получение мат капитала.
3. Представители организации готовят пакет документов и представляют его в Пенсионный фонд для получения мат капитала в счет погашения долга.
4. После того, как Пенсионный фонд перечисляет денежные средства на счет организации, их снимают  наличными, либо переводят на счета «доверенных лиц», либо схема по  «обналичиванию» продолжается (потому что сегодня очень сложно снять денежные средства со счета юридического лица и не привлечь к себе дополнительного внимания со стороны сотрудников финансового мониторинга банка.
5. После того, как мат капитал окончательно обналичивают часть средств передают женщине — владелице сертификата на материнский капитал, остальное – доход мошенников.

В данной схеме принимают участие как обычные коммерческие организации, так и кредитные потребительские кооперативы.

Организации, выявившей такую схему, необходимо направить информацию о подозрительной операции с Росфинмониторинг со следующими кодами:

3506 — Осуществление сделки с недвижимым имуществом, стороной по которой выступает участник федеральных, региональных либо муниципальных целевых программ или национальных проектов, направленных на обеспечение жильем либо на улучшение жилищных условий

Дополнительными кодами могут быть:

3502 — Совершение сделки с недвижимым имуществом по цене, отличной от рыночной в 2 и более раз

1187 — Существенное отклонение суммы операции (сделки) относительно действующих рыночных цен, в том числе по настоянию клиента

1110 — Необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента)

Узнайте все об отмывании денежных средств в РФ

Регулярно проводим обучение по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Рассматриваем наиболее популярные схемы по обналичиванию денежных средств, по переводу серого нала в безнал, а также по выводу денежных средств за пределы РФ.
С выдачей свидетельства, раздаточными материалами и записью вебинара.

Записаться на обучение

×

ФИО Email Телефон

ЗАЙМЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ МАТЕРИНСКОГО КАПИТАЛА

После рождения ребенка перед многими семьями встает квартирный вопрос. Не секрет, что практически все средства материнского капитала уходят на приобретение и строительство жилья.

Многие семьи часто откладывают использование полученного сертификата, полагая, что это достаточно хлопотно. Их пугает не только возможное хождение по инстанциям, но и получивший распространение миф, что деньгами можно распоряжаться только когда ребенку исполнится три года. А ведь в 2010 году была продлена возможность применения материнского капитала в качестве средства погашения жилищных займов и кредитов.

Стоит сказать, что подобный способ приобретения жилья пользуется огромной популярностью среди населения. Молодые семьи часто покупают комнаты, квартиры, дома, занимаются строительством домов, частично или полностью расплачиваясь за них средствами материнского капитала.

Основываясь на действии нормативных документов и учитывая потребности и пожелания граждан, кредитный потребительский кооператив граждан «Партнер» разработал особый вид займов с привлечением материнского капитала. Главным плюсом получения займа в кооперативе является то, что семье нет нужды дожидаться, пока ребенку исполнится три года. Процедура проста: имеющий сертификат на материнский капитал родитель вступает в кооператив. Затем с ним заключается договор займа, согласно которому он получает деньги, а после направляет их на строительство или расплачивается с продавцом. Такой договор купли-продажи подлежит обязательной регистрации в региональном Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.

Затем пайщик пишет заявление в территориальный Пенсионный фонд. В данном заявлении он указывает вид расхода, куда направляются средства материнского капитала, и прилагает договор купли продажи, договор займа или разрешение на строительство. В случае принятия положительного решения в дальнейшем Пенсионный фонд погасит возникшую перед кооперативом задолженность владельца материнского капитала. В целом, это простой и уже отлаженный механизм, и благодаря этому документы оформляются весьма быстро.

Поскольку ситуации возникают самые разные, семьям часто требуется помощь специалистов, способных не только разъяснить все условия, но и помочь в разработке пошагового плана действий. Кооператив «Партнер», бережно относясь к людям, предоставляет оказавшемуся в затруднительном положении заемщику юридическую помощь, а в том случае, если родители очень заняты – то и услуги по оформлению документов, а также полному сопровождении сделки.

Ведь когда возникает необходимость расширения жилой площади, действовать следует быстро. Строительство или приобретение дома, а также покупка квартиры – это достаточно затратный шаг по улучшению жилищных условий. И часто материнский капитал становится хорошим подспорьем в данном вопросе. Так что, если вы решили действовать – в первую очередь придите к нам на консультацию.

Кредитный потребительский кооператив граждан «Партнер» работает с материнским капиталом, начиная с 2009 года. Кооператив одним из первых практически применил возможность займов с погашением средствами материнского капитала. С тех пор система отлажена и функционирует быстро и точно, а количество членов кооператива все время увеличивается.

Займы на строительство и приобретение жилья с использованием материнского капитала по достоинству оценили многие молодые семьи в Удмуртской республике, Республика Башкортостан, Республика Татарстан, Пермский край, Кировская область. Ведь благодаря поддержке кредитного потребительского кооператива граждан «Партнер» им удалось приобрести квартиры, комнаты и даже дома.

Что такое рефинансирование наличными? | MoneyGeek.com

Домовладельцы, которые накопили достаточно капитала в своих домах, могут использовать этот капитал с помощью рефинансирования наличными, чтобы получить деньги по множеству причин. Рефинансирование с обналичкой — это когда вы рефинансируете остаток по существующему кредиту с помощью более крупного кредита, так что вы получаете возврат денег от кредитора в дополнение к погашению старого кредита.

Деньги, которые вы получите после завершения рефинансирования с обналичиванием, можно использовать практически на что угодно, включая покупку дома для отдыха, оплату обучения в колледже или оплату медицинских счетов. Но имейте в виду, что деньги, которые вы получаете при рефинансировании с обналичкой, не являются свободными наличными. Это кредит, который нужно возвращать с процентами. Даже когда вы рефинансируете с более низкой процентной ставкой, важно помнить, что рефинансирование продлит срок действия вашего кредита и увеличит общую сумму выплачиваемых процентов.

Типы рефинансирования наличными

Существует несколько типов кредитов на выбор для рефинансирования наличными. Помните, что не все кредиторы предлагают все эти продукты. Когда вы проводите исследование и берете интервью у потенциальных кредиторов, спросите их, какие рефинансирования с обналичиванием они предлагают и в чем их специализация.

ОБЫЧНЫЙ

Это ссуды, которые могут быть оформлены и проданы кредиторами ипотечным гигантам Fannie Mae или Freddie Mac. Эти ссуды позволяют заемщикам включить затраты на закрытие, затраты на финансирование и предоплату в новую сумму ссуды. Кроме того, специальная ипотека Freddie Mac с рефинансированием наличными позволяет заемщикам в уникальных обстоятельствах использовать денежные средства, полученные от рефинансирования, для выкупа акций совладельца. Это может пригодиться разведенной паре, чьи имена были указаны в первоначальной ипотеке. При рефинансировании только одна сторона берет на себя ответственность за ипотеку.

ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ СООТВЕТСТВИЯ

• Вы должны оставить не менее 20 процентов капитала в доме, что означает, что общая сумма вашего кредита после рефинансирования не может превышать 80 процентов от оценочной стоимости вашего дома.
• Если вы рефинансируете регулируемый кредит, предел суммы кредита составляет 75 процентов от стоимости дома. До жилищного и ипотечного кризиса Fannie и Freddie разрешали обналичивание до 85 процентов.
• Агентства предъявляют требования к минимальному кредитному рейтингу и максимальному соотношению долга к доходу, или DTI. DTI — это сравнение ваших общих ежемесячных долговых обязательств с вашим доходом до налогообложения. Они зависят от того, сколько справедливости у вас есть в доме.

FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) также предлагает рефинансирование наличными. Этот кредит требует больше документации, чем простая ипотека рефинансирования FHA, потому что кредиторы рассматривают рефинансирование наличными как более рискованный тип кредита. FHA требует от заемщика авансовой оплаты ипотечного страхования и ежегодных взносов по ипотечному страхованию, за исключением случаев, когда 20 процентов собственного капитала дома остаются нетронутыми.

ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ СООТВЕТСТВИЯ

• Ваш первоначальный ипотечный кредит должен быть выдержан в течение одного года. Если кредит менее одного года, вы должны сохранить 15 процентов капитала. Последние 12 платежей по кредиту должны быть произведены в течение месяца, в который они должны были быть оплачены.
• Последние 12 платежей по кредиту должны быть произведены в течение месяца, в котором они должны были быть оплачены.
• Вы должны иметь не менее 5 процентов акций дома.
• По сравнению с обычными кредитами с выплатой наличных, ссуды с выплатой наличными FHA имеют более мягкие правила для кредитных рейтингов и отношения долга к доходу. Хотя FHA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг для кредитов наличными, у кредиторов обычно есть свои собственные требования к кредитным рейтингам. Минимальный кредитный рейтинг для кредита FHA на рефинансирование наличными может составлять всего 620.
• Вы должны предоставить как минимум две квитанции о заработной плате, а также формы W-2 и декларации по федеральному подоходному налогу за последние два года.

VA

Домовладельцы, которые имеют право на рефинансирование наличными от Управления по делам ветеранов (VA), могут получить до 100 процентов от стоимости своего дома и не платить страховые взносы по ипотечному кредиту. Правительство гарантирует эти кредиты военнослужащим и их семьям, что делает их намного дешевле, чем рефинансирование с помощью других программ. Ссуда ​​рефинансирования наличными VA может использоваться для рефинансирования ссуды, не связанной с VA, а также ссуды VA.

ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ СООТВЕТСТВИЯ

• Согласно HUD, максимальная сумма кредита составляет 90 процентов от стоимости дома, плюс стоимость любых улучшений энергоэффективности, плюс плата за финансирование VA.
• Вы должны иметь действующее свидетельство о праве на участие в программе от правительства, подтверждающее их опыт службы или связь с членом семьи военного.
• Вы должны предоставить подтверждение достаточного дохода и хорошей кредитной истории.
• Вам необходимо предъявить формы W-2 за предыдущие два года. Многие кредиторы VA просят копии двух последних федеральных налоговых деклараций. Хотя у VA нет минимального кредитного рейтинга, многие кредиторы требуют минимальный кредитный рейтинг 620 или более.

Дополнительные требования для получения права на рефинансирование с выплатой наличных

Как и в случае с любой ипотекой, вы должны соответствовать всем требованиям, установленным кредиторами для рефинансирования с выплатой наличных. Чем больше капитала у вас есть в вашем доме, тем более гибкими кредиторы будут в отношении кредитных требований.

Одним из наиболее важных аспектов рефинансирования наличными является отношение кредита к стоимости (LTV), которое представляет собой общую сумму кредита по сравнению с оценочной стоимостью дома. Это означает, что оценка должна быть сделана, чтобы получить текущую стоимость вашего дома.

Чтобы начать работу с кредитом на рефинансирование наличными, вы также можете поговорить с сертифицированным специалистом по финансовому планированию или бухгалтером, чтобы обсудить плюсы и минусы изъятия наличных из капитала вашего дома.

Как и при подаче заявления на обычную ипотеку, вам потребуются выписки из банковского, пенсионного и инвестиционного счетов, платежные квитанции и две формы W-2 или налоговые декларации.

Хотите знать, почему рефинансирование с обналичкой требует от вас прыгать через столько обручей?

Это потому, что в начале 2000-х злоупотребляли кредитами. Клише заключалось в том, что домовладельцы использовали капитал в своем доме как банкомат. Следовательно, когда разразился ипотечный кризис и стоимость домов резко упала, рефинансирование с обналичкой исчезло. Многие домовладельцы потеряли собственный капитал, поэтому не было никакого капитала, который можно было бы обналичить. С введением новых ипотечных правил для защиты кредиторов и заемщиков, а также с восстановлением стоимости домов кредиты с обналичкой возвращаются. Привлекательность очевидна: процентные ставки остаются исторически низкими, что позволяет домовладельцам получить хорошую ставку, беря наличные, чтобы купить дом для отдыха, оплатить медицинские счета или инвестировать в новое предприятие.

по цифрам: денежный выпуск Refis

$ 17,9 млрд.
Сумма заемщиков акций, выплаченных в 2014 году, чтобы выплатить вторую ипотеку

1 из 5
Рефинансированные в 2014 году до наличных. $25 млрд
Сумма заемных средств, обналиченных в 2014 г. для других целей

9 из 10
Заемщиков, рефинансированных в 2006 г. для обналичивания собственного капитала

Источник : Freddie Mac

Когда обналичивание рефинансирования имеет смысл

Если вам нужны деньги, обналичивание рефинансирования может быть правильной стратегией — для некоторых людей в подходящей ситуации. Предполагая, что вы можете претендовать на выгодную процентную ставку по этому новому кредиту, это может быть мудрой идеей, особенно если маневр улучшит ваш денежный поток, повысит стоимость вашего дома или позволит вам сделать большие инвестиции.

Если вы знаете, что у вас будет доход, чтобы вовремя погасить новый кредит, не подвергая риску свой дом, то, возможно, пришло время поговорить со специалистом по финансам, чтобы узнать, хорошая ли это идея.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

С кредитом наличными вы используете капитал в вашем доме. Этот капитал можно рассматривать как сберегательный счет на будущее или на пенсию. Если вы испарите весь этот капитал с помощью рефинансирования наличными, вы потеряете потенциальную подушку безопасности, которая у вас есть на случай финансовой чрезвычайной ситуации. Как только капитал исчезает, вы не можете получить одобрение на кредитную линию собственного капитала для оплаты чрезвычайных ситуаций. И, уменьшая свой капитал, вы получите меньшую зарплату, если продадите свой дом до того, как этот капитал успеет вырасти, или вы выплатите новый кредит рефинансирования. Оцените свои расходы и сбережения, чтобы понять, как кредит наличными может повлиять на ваши общие долгосрочные финансы.

5 Распространенные способы рефинансирования с обналичиванием

Должен ли я получать рефинансирование с обналичиванием для погашения кредитных карт?

Допустим, вы взяли в мае 2010 года кредит в размере 200 000 долларов США по ипотечному кредиту с фиксированной процентной ставкой на 30 лет под 5 процентов. Ваш ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов составляет 1 074 доллара США.

У вас есть долг в размере 20 000 долларов по кредитной карте под 18 процентов. Вы платите только проценты каждый месяц. Ваш ежемесячный платеж составляет 300 долларов.

Сейчас май 2015 года, и остаток по вашему кредиту упал примерно до 184 000 долларов. Вы занимаете 207 000 долларов (достаточно, чтобы погасить остаток в 184 000 долларов, плюс 3 000 долларов на заключительные расходы, плюс 20 000 долларов, чтобы избавиться от остатка на кредитной карте) под 4 процента на 30 лет. Ваш новый ежемесячный платеж: $988.

Почему обналичивание рефинансирования должно использоваться с умом

Во время пузыря на рынке жилья цены на жилье взлетели до небес, что позволило домовладельцам использовать этот взрывной капитал в своих интересах — ну, по крайней мере, они думали, что это было в их интересах. Многие относились к этому капиталу как к копилке и продолжали снимать большие куски наличных. Даже если домовладельцы использовали свое неожиданное богатство для покупки лодок, драгоценностей, дорогих поездок, бассейнов и автомобилей, кредиторы охотно выполняли их просьбы.

Когда рынок жилья рухнул в 2008 году, многие из этих домовладельцев, истощающих капитал, потеряли свои дома из-за потери права выкупа и коротких продаж. Исследователь Совета Федеральной резервной системы Стивен Лауфер изучил этот вопрос и сообщил, что во многом причиной ипотечного кризиса может быть рефинансирование наличными. Когда стоимость домов начала стремительно падать, домовладельцы, которые снова и снова выводили часть капитала из своих домов, чтобы жить не по средствам, оказывались с подводной ипотекой — это означало, что они должны были за дом больше, чем он стоил.

Несмотря на то, что были введены более строгие правила для рефинансирования наличными, домовладельцы по-прежнему должны быть благоразумными, умными и информированными, прежде чем принимать решение о выкупе акций. Это может быть отличным активом, но также и началом финансового фиаско, если не сделать это должным образом. Всегда консультируйтесь со специалистом по финансам, прежде чем предпринимать такой серьезный шаг, который может изменить вашу финансовую картину.

Объем рефинансирования с обналичкой за годы

Максимальное количество рефинансирования с обналичкой пришлось на 2006 год, во время жилищного бума, за которым последовал кризис потери права выкупа.

ГОДОВОЙ ОБЪЕМ ВЫДАЧИ НАЛИЧНЫХ СРЕДСТВ ДЛЯ ВСЕХ ОБЫЧНЫХ КРЕДИТОВ

Рефинансирование выдачи наличных Вопросы и ответы

Мелинда Опперман рефинансирует.

Является ли рефинансирование наличными надежным финансовым инструментом?

Кто был бы хорошим кандидатом на рефинансирование наличными и почему?

Когда следует воздержаться от рефинансирования наличными? Почему?

Какие тревожные сигналы могут возникнуть при получении рефинансирования наличными?

Какое самое большое заблуждение о рефинансировании наличными?

Можете ли вы описать ситуацию, когда кто-то, с кем вы работали, столкнулся с финансовыми трудностями из-за рефинансирования наличными?

Когда рефинансирование наличными может быть финансово выгодным?

О Ли Нельсоне

Понимание кредитов наличными

Существует множество причин, по которым вашему бизнесу может потребоваться финансирование: у вас может не хватить средств для покрытия всех расходов, связанных с началом работы; как существующий бизнес, вы можете захотеть расшириться, инвестируя в больший инвентарь, больший штат или большее пространство. Возможно, вам понадобится купить оборудование или вам просто могут понадобиться деньги, чтобы помочь вам справиться с временным кризисом денежных потоков.

Все это уважительные причины, и для всех из них доступны варианты финансирования. Изучая их, важно понимать все условия и то, как они могут повлиять на ваш бизнес в будущем.

Одним из видов кредита, с которым следует быть особенно осторожным, является категория, известная как Кредиты наличными. Вы хотите убедиться, что вы полностью понимаете влияние кредита наличными может иметь на ваш бизнес, прежде чем брать его.

Что такое кредит потока наличности?

В некотором смысле легче понять этот тип кредита, объяснив, чем он не является, то есть традиционным банковским кредитом. Как правило, банки принимают решения о кредитовании на основе комбинации факторов, включая вашу кредитную историю, сумму, которую вы вложили в бизнес, залог, который вы можете предложить, а также прибыль и денежный поток вашего бизнеса. Они используют их, чтобы определить вашу способность вернуть им деньги, другими словами, каков их риск. Это может быть довольно трудоемкий процесс, наполненный документацией, и тем не менее многие малые предприятия получают отказ.

Это открыло возможности для новой категории кредиторов, которые используют гораздо более узкий набор факторов для определения вашей квалификации для получения займа, концентрируясь почти исключительно на вашем денежном потоке, а не на активах вашего бизнеса.

Как работают кредиты наличными?

При финансировании денежных потоков вы в основном берете взаймы деньги, которые вы ожидаете получить в будущем, и кредитор примет решение о том, утвердить вас или нет, на основе этих прогнозов и ваших прошлых результатов. Кредиторы используют компьютерные алгоритмы, которые учитывают всевозможные данные, такие как частота и объем транзакций, сезонные продажи, расходы, возврат доходов клиентов и даже отзывы Yelp.

С положительной стороны, если у вашего бизнеса есть продажи, чтобы покрыть его, вы можете претендовать на ссуду потока наличности, даже если ваш кредит не звездный. Процесс подачи заявки довольно прост, и вы получите решение относительно быстро, обычно в течение 24–72 часов. В зависимости от кредитора вы можете занять от 5000 до 250 000 долларов.

В случае некоторых кредитов кредитору будет возвращен процент от продаж, которые вы совершаете, пока вы не погасите кредит. С другими вы будете платить фиксированную сумму в течение заранее определенного периода времени, поэтому ваши платежи всегда будут одинаковыми.

Каковы недостатки кредитов наличными?

Стоимость ссуды с денежным потоком: поскольку кредиторы с денежным потоком не проверяют заемщиков так же тщательно, как традиционные кредиторы, ссуды, которые они предоставляют, как правило, являются более рискованными инвестициями. Чтобы компенсировать это, они взимают более высокие процентные ставки и другие сборы.

Bloomberg Businessweek обнаружил, что среднегодовая процентная ставка по кредитам с денежными потоками от кредитора с денежными потоками OnDeck составляла 54% , значительно выше, чем 7–9%, взимаемые банками, и 10–20 %, взимаемые авторитетными микрокредиторами. Двадцать один кредит OnDeck имел годовую процентную ставку более 100% с самым высоким значением 134%.

Досрочное погашение этих кредитов, если вы можете это сделать, не поможет; многие из них не разрешают это или налагают большие штрафы за досрочное погашение.

Плата за ссуду с денежным потоком:

Мало того, что процентные ставки по ссудам с денежным потоком высоки, но большинство из них также сопряжены с высокими комиссиями. Большинство кредиторов с денежными потоками взимают комиссию за выдачу кредита в размере около 2,5% от суммы, которую вы берете взаймы, для обработки кредита. Обычно также взимается значительная плата за просроченные платежи или если на вашем счете недостаточно средств для покрытия запланированного платежа.

Залоги и личные гарантии.

Кредиты с денежным потоком иногда продаются как «необеспеченные бизнес-кредиты», что означает, что вам не нужно залоговое обеспечение, которое потребовало бы банк для одобрения. Однако это не совсем точно. Кредиторы денежных потоков ДЕЙСТВИТЕЛЬНО требуют безопасности, чтобы снизить риск потери своих инвестиций в случае невыполнения обязательств, но вместо того, чтобы приобретать у вас конкретный актив , они наложат общее залоговое удержание на весь ваш бизнес. Вам также придется подписать личную гарантию по кредиту, а это означает, что если ваш бизнес не сможет его погасить, вы будете нести личную ответственность за это.

Денежный кредит Автоматические платежи:

Один из способов, с помощью которого кредиторы могут покрыть повышенный риск этих кредитов, заключается в снятии платежей непосредственно с вашего банковского счета, чтобы убедиться, что они будут возвращены. В зависимости от компании и условий вашего кредита платеж может приниматься каждый день или несколько раз в неделю.

Некоторые пойдут по маршруту фиксированных платежей, каждый раз снимая согласованную сумму, а другие будут брать процент от ваших ежедневных продаж по кредитным и дебетовым картам, пока кредит не будет погашен.

Почему это опасно? В первом случае, когда фиксированные платежи принимаются ежедневно, подумайте о том, каков денежный поток вашей компании. Она меняется изо дня в день и из месяца в месяц. Вы можете планировать ежемесячные расходы, такие как платеж по кредиту, но ваши финансы сводятся к копейке каждый день? Что произойдет, если в этот день у вас будет мало денег, и вы не сможете заплатить? Какие дополнительные сборы вы теперь будете нести за нехватку средств?

Второй пример, берущий процент от ваших продаж, может показаться лучшим вариантом, но он тоже проблематичен. Многие малые предприятия работают на небольшую прибыль. В зависимости от того, сколько кредитор снимает с вершины, у вас может остаться очень немногое для выполнения ваших других обязательств, а тем более что-то еще. Что это значит для вашего бизнеса? Нет денег на рекламу, нечего откладывать на расширение и, конечно же, нечего откладывать на случай нехватки денежных средств в будущем.

Эффект представляет собой порочный круг. Вы можете занять больше денег, чтобы вернуть деньги, которые вы уже заняли. Если вам повезет, вы сможете остаться на плаву, но бизнес нередко рушится из-за растущего долга.

Кредит с денежным потоком Автоматическое продление:

Чтобы удержать вас в кредитном цикле, некоторые кредиторы автоматически продлевают кредит, если он просрочен. С положительной стороны, это даст вам больше времени для оплаты, но с другой стороны, вы теперь обременены дополнительными комиссиями, процентами и более длительным сроком оплаты, что значительно усложняет наверстать упущенное и выбраться из долга. Это еще одна чрезвычайно важная причина тщательно прочитать кредитный договор, прежде чем что-либо подписывать.

Отсутствие прозрачности.

Многие онлайн-кредиторы на самом деле не кредиторы, а брокеры. Обратной стороной этого является еще меньшая ответственность в сочетании с еще более высокими сборами. Согласно Businessweek, «OnDeck платит комиссию брокерам, которые приводят заемщиков на свою платформу. Обычно это не сообщается заемщикам; вместо этого, по словам брокеров, OnDeck одобряет заемщика по одной ставке, а затем позволяет брокеру взимать другую, более высокую ставку, оставляя себе разницу. OnDeck ограничивает сумму, которую могут взимать ее партнеры, до 12%. При кредите в 50 000 долларов это 6 000 долларов». Другими словами, 6 000 долларов сверх того, что вы могли бы получить для себя.

Конечно, наличие брокера в качестве посредника значительно увеличивает стоимость кредита. Businessweek ссылается на соглашение от дочерней компании CAN Capital, из которого видно, что кредитор рассчитывает получить 14% годовых по шестимесячной ссуде, и «… его наиболее предпочтительные брокеры могут добавить дополнительные 17%, в результате чего общая стоимость для заемщика 31% кредита. По кредиту в размере 50 000 долларов на этих условиях владелец малого бизнеса вернет 65 500 долларов». Они принимают решение о кредите почти таким же образом, в основном анализируя ваш денежный поток. Однако, в отличие от прямого кредита, вы продаете часть своих будущих продаж в обмен на получение денег авансом. Деньги возвращаются путем перекачивания процента с каждой продажи, которую вы совершаете.

Формально денежные авансы юридически не классифицируются как ссуды, и поэтому на них не распространяются законы о ростовщичестве, которые ограничивают сумму, которую они могут взимать.

Kabbage является кредитором, который работает по модели выдачи наличных. Согласно его веб-сайту, комиссия варьируется от 1% до 13,5% от суммы кредита в течение первых 60 дней и еще 1% за оставшиеся 4 месяца 6-месячного кредита. Конечно, как мы узнали ранее, ежемесячные платежи складываются. Например, плата в размере 7% даже за один месяц соответствует годовой процентной ставке в размере 84%, что, если подсчитать, полностью отличается от того, что вы могли изначально подумать, что платите.

Блогер Fat Daddy’s Sports, сайта коллекционных бейсбольных карточек, подробно рассказал о своих трудностях, связанных со сборами и платежами, связанными с его кредитом Kabbage. Вместе с комментариями в блоге это довольно поучительная история о том, что подобная сделка может означать для вашей компании.

Что является альтернативой кредитам наличными?

Нет никаких сомнений в том, что владельцам малого бизнеса может быть непросто обращаться в банки за кредитами. Именно это породило индустрию альтернативного кредитования, проложив путь для таких продуктов, как ссуды с денежным потоком, ссуды до зарплаты и денежные авансы продавцов.

Однако есть и лучшие альтернативы. Если у вас есть деловые отношения с банком, то непременно начните с него. Если вы не соответствуете требованиям, вам может подойти местный кредитный союз. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, созданные для обслуживания своих членов. Для необеспеченных кредитов многие кредитные союзы предлагают до $ 50000.

Другим вариантом является некоммерческий кредитор, такой как Accion Opportunity Fund. Микрокредиторы, также иногда называемые «финансовыми учреждениями общественного развития (CDFI)», специализируются на кредитовании малого бизнеса, и, как правило, правила не такие строгие, как у традиционных банков.