Оформить кредит под материнский капитал: Кредит под материнский капитал наличными, взять кредит под мат капитал без справок и поручителей

кредит под залог дома против. Индивидуальный кредит

Не существует универсального кредита, подходящего для всех, на все случаи жизни. Тем не менее, давайте рассмотрим некоторые финансовые факторы, которые могут повлиять на то, выберете ли вы кредит под залог дома или личный кредит.

Выбор ссуды под залог недвижимости

Поскольку ссуды под залог недвижимости, как правило, имеют более низкие ставки и более длительные сроки погашения, они могут быть привлекательным вариантом. Если вы используете кредит собственного капитала для ремонта дома, вы можете даже вычесть проценты по кредиту.

Помните, что эти ссуды могут быть рискованными, поскольку они вынуждают вас предлагать свой собственный капитал в качестве залога, но риск сопряжен с некоторыми потенциальными выгодами. Вот несколько причин, по которым вы можете рассмотреть возможность получения кредита под залог собственного дома:

  • Вы хотите занять крупную сумму, и у вас есть средства для ее покрытия. Если вы хотите занять значительную сумму денег, например, для проекта по улучшению дома, и у вас есть значительный капитал, встроенный в ваш дом, кредит на покупку дома может быть подходящим способом.

Ссуды под залог жилья, как правило, имеют более длительные сроки погашения, что может сделать выплату больших сумм немного проще, чем краткосрочные ссуды. Более низкие процентные ставки, которые приходят с кредитами собственного капитала, могут быть очень полезны при выплате большей суммы, а также сэкономят вам много процентов.

  • Ваш кредит шаткий. Если ваш кредит не самый лучший, но у вас есть капитал, может быть полезен кредит под залог дома. Хотя вы, возможно, не сможете претендовать на большую процентную ставку, вы все равно сможете занять необходимые средства с помощью кредита под залог собственного капитала.

Поскольку эти кредиты обеспечены, они рассматриваются как меньший риск для вашего кредитора, который может быть более готов расстаться с деньгами.

  • Вам не к спеху. Цель вашего кредита также может иметь большое влияние на то, выберете ли вы кредит под залог дома или другой вариант финансирования. Поскольку кредиты под залог недвижимости основаны на стоимости вашей собственности, они требуют нескольких дополнительных шагов, которых нет в других кредитах.

Если вам нужны дополнительные деньги для ремонта вашего дома, кредит под залог дома имеет большой смысл. Однако, если вам нужно быстро оплатить расходы на неотложную медицинскую помощь, кредит под залог дома может быть не такой уж хорошей идеей, поскольку процесс выдачи может занять некоторое время.

  • Вы уверены, что сможете погасить кредит. Убедитесь, что вы уверены в своей способности погасить кредит под залог дома. Это второй платеж по ипотеке, который может быть очень большим. Кредит также содержит ваше имущество в качестве залога, поэтому неуплата может привести к тому, что ваш дом будет лишен права выкупа.

Прежде чем подавать заявку на получение кредита под залог дома, убедитесь, что вы можете с уверенностью покрыть другие платежи по кредиту и счета в дополнение к новому платежу.

  • Стоимость домов, в которых вы живете, растет. Если стоимость жилья рядом с вами растет, вам не нужно сильно беспокоиться о кредите под залог дома. Однако, если эти значения уменьшаются, кредит под залог собственного дома может быть не лучшим выбором. Существует вполне реальная вероятность того, что вы можете получить подводную ипотеку, когда стоимость жилья падает, особенно если у вас также есть вторая ипотека.

Ваш ипотечный кредит становится «подводным», когда основной баланс вашего кредита превышает стоимость вашего дома. Это может затруднить продажу вашего дома, особенно если вы все еще делаете два платежа по кредиту, один из которых вам нужно будет полностью погасить, если вы собираетесь избавиться от дома.

Выбор личного кредита

Персональные кредиты обычно имеют несколько более высокие процентные ставки, чем кредиты под залог недвижимости, но они также имеют свои преимущества. Процесс получения личного кредита значительно быстрее, чем процесс получения кредита под залог дома, и вам не нужен дом со встроенным капиталом, чтобы претендовать на получение кредита.

Эти кредиты, как правило, имеют более короткие сроки погашения и более высокие процентные ставки, но они могут быть чрезвычайно полезными в крайнем случае, в зависимости от вашего финансового положения. Давайте рассмотрим несколько причин, по которым вам может понадобиться личный кредит.

  • У вас нет дома или нет достаточного капитала. Несмотря на то, что кредит под залог собственного дома является отличным вариантом финансирования для тех, у кого есть лишний капитал, не каждый является домовладельцем. Некоторые домовладельцы могут опасаться предлагать свой дом в качестве залога, или, может быть, у них недостаточно собственного капитала, чтобы взять кредит.

Падение ниже определенной суммы собственного капитала по обычному кредиту может привести к еще большим затратам, таким как частное ипотечное страхование (PMI). При личном кредите вам не нужно владеть недвижимостью или вносить ипотечные платежи. Вы можете столкнуться с более высокой годовой процентной ставкой (APR), но вам не придется иметь дело с получением второй ипотеки или беспокоиться о наличии достаточного капитала для заимствования.

  • Вы планируете занять относительно небольшую сумму. Подача заявки на получение кредита под залог дома часто сопряжена с такими же трудностями, как и подача заявки на ипотеку, а это означает, что это занимает некоторое время. Если вы занимаете меньшую сумму денег, возможно, не стоит иметь дело с долгим и изнурительным процессом выдачи кредита под залог собственного дома. Вы также можете сэкономить на расходах на закрытие и других сборах, выбрав личный кредит.

Ссуды под залог недвижимости сопряжены с рядом расходов, от сборов за оценку до сборов за выдачу ссуды и затрат на поиск титула. Эти расходы часто составляют до 2% — 5% от суммы кредита, что может быть значительным. С личным кредитом у вас не будет затрат на закрытие. Хотя вам, возможно, придется платить комиссию за просрочку платежа или штрафы за досрочное погашение, затраты на закрытие не являются частью уравнения.

  • Вам срочно нужны деньги. Если время имеет решающее значение, вам почти всегда лучше получить личный кредит, чем кредит под залог дома. Чтобы получить личный кредит, может потребоваться от нескольких дней до недели, плюс-минус, но кредит под залог дома может занять месяц или дольше.

Если вам нужен срочный кредит для покрытия медицинских расходов, расходов на переезд или что-то особенно срочное, может быть разумно получить личный кредит, поскольку вы, скорее всего, увидите деньги быстрее. Просто убедитесь, как всегда, что вы готовы вернуть то, что вы берете взаймы.

  • Вы сможете погасить быстрее. Ссуды под залог жилья обычно выдаются на срок от 5 до 30 лет, тогда как личные ссуды обычно варьируются от 1 до 7 лет. В то время как более длительные сроки погашения обычно означают более низкие процентные ставки и более низкие платежи, растянутый график платежей будет означать, что вы со временем начислите больше процентов, чем если бы вы погашали кредит быстрее.

Если вы одолжите 5000 долларов США по процентной ставке 11% и погасите их в течение 10 лет, ваш ежемесячный платеж составит около 69 долларов США.и вы заплатите в общей сложности 3265 долларов в виде процентов. Однако, если бы вы заплатили ту же сумму — 5000 долларов — всего за 36 месяцев, ваш ежемесячный платеж составил бы около 163,69 долларов, но вы также заплатили бы только около 892,84 долларов в виде процентов. Вы потенциально можете сэкономить тысячи, потратив меньше времени на погашение кредита.

Требования для ссуды под залог дома или HELOC в 2022 году

Одним из самых больших преимуществ домовладения является возможность создать собственный капитал и брать под него кредит. Когда вы накопите достаточно денег, обычно выплачивая ипотеку или инвестируя в проекты по благоустройству дома, вы можете разблокировать капитал в своем доме с помощью кредита на покупку дома или кредитной линии на покупку дома, или HELOC.

Требования различаются в зависимости от кредитора, но существуют стандартные критерии, необходимые для получения права на получение кредита HELOC или жилищного кредита. Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, что требуется для того, чтобы вы взяли взаймы из собственного капитала вашего дома.

Что такое HELOC и кредиты под залог недвижимости?

Как программы HELOC, так и кредиты под залог жилья позволяют вам брать деньги взаймы из капитала, который есть в вашем доме. Тем не менее, они оба позволяют вам занимать деньги с различными условиями и требованиями. Вот ключевая информация как о HELOC, так и о кредитах под залог жилья.

HELOC

HELOC — это возобновляемая кредитная линия, которая позволяет вам брать кредит под залог собственного капитала, который вы создали в своем доме. В течение периода розыгрыша вы можете занимать средства до определенного лимита, установленного кредитором, иметь ежемесячный баланс и вносить минимальные платежи, как по кредитной карте.

Период розыгрыша обычно длится около 10 лет, в течение которых от вас могут потребовать только выплаты процентов. После этого вы вводите период погашения, который обычно составляет 20 лет, и вносите ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов.

Вот несколько преимуществ HELOC:

  • Гибкость : Кредитная линия под залог дома обеспечивает гибкость как в периоды выдачи, так и в период погашения, позволяя вам брать взаймы только то, что вам нужно, до 85 процентов от стоимости вашего дома за вычетом непогашенных платежей по ипотеке.
  • Квалифицируйтесь на низкую годовую процентную ставку : Карты HELOC также могут иметь более низкие процентные ставки и более низкие первоначальные затраты по сравнению с кредитными картами.
  • Несколько ограничений : Как правило, вы можете использовать средства по своему усмотрению, если вам нужны дополнительные деньги для ремонта дома, консолидации долгов или даже для путешествий.

Ссуда ​​под залог дома

Подобно HELOC, ссуда под залог дома позволяет домовладельцам брать кредит под залог собственного дома. Тем не менее, ссуда собственного капитала представляет собой фиксированную сумму денег, выплачиваемую единовременно. Домовладельцы погашают кредит фиксированными частями в течение заранее определенного периода. Ссуды под залог жилья обычно имеют фиксированную ставку, а HELOC — переменную.

Преимущества кредита под залог собственного дома включают:

  • Предсказуемые платежи: Ежемесячные платежи останутся прежними с фиксированной процентной ставкой.
  • Снижение затрат по займам: Процентные ставки по кредиту под залог собственного дома обычно ниже, чем процентные ставки по кредитным картам или необеспеченным личным кредитам.
  • Более длительные сроки: Срок кредита под залог недвижимости может варьироваться от пяти до 30 лет.

Требования для получения займа под залог жилья

Кредиты под залог жилья и HELOC имеют свои собственные наборы плюсов и минусов, поэтому подумайте о своих потребностях и о том, насколько каждый вариант будет соответствовать вашему бюджету и образу жизни. Независимо от того, какой тип кредита вы выберете, требования к кредиту под залог собственного капитала и требования HEOC, как правило, одинаковы.

Требования различаются в зависимости от кредитора, но обычно вам нужно:

  • Определенный процент от собственного капитала в вашем доме
  • Хороший кредит
  • Низкое отношение долга к доходу (DTI)
  • Достаточный доход
  • Надежная история платежей

Иметь не менее 15–20 процентов собственного капитала в своем доме

Собственный капитал — это разница между суммой, которую вы должны по ипотеке, и рыночной стоимостью дома. Кредиторы используют это число для расчета отношения кредита к стоимости, или LTV, фактора, который помогает определить, имеете ли вы право на получение кредита под залог дома.

Чтобы определить LTV, разделите текущий остаток кредита на оценочную стоимость вашего дома. Например, если остаток по вашему кредиту составляет 150 000 долларов, а оценщик оценивает ваш дом в 450 000 долларов, вы должны разделить остаток на оценку и получить 0,33, или 33 процента. Это ваш коэффициент LTV. Поскольку ваш коэффициент LTV составляет 33 процента, у вас есть 67 процентов капитала в вашем доме.

Это также определяет, сколько вы можете занять. Обычно вы можете занимать до комбинированного отношения кредита к стоимости (CLTV) 85 процентов, а это означает, что сумма вашего ипотечного кредита и желаемого кредита может составлять не более 85 процентов стоимости вашего дома. В приведенном выше примере 85 процентов стоимости дома составляет 382 500 долларов. Если вы вычтете остаток по ипотечному кредиту, у вас останется 232 500 долларов собственного капитала, которые можно взять взаймы.

Есть несколько способов увеличить капитал дома:

  • Оплатите ипотечный счет. Выплата ипотечного кредита увеличит сумму вашего собственного капитала в вашем доме, а выплата суммы, превышающей минимальный платеж, увеличит этот капитал еще быстрее.
  • Улучшить дом. Вы также можете работать над ремонтом, который увеличивает стоимость дома, но имейте в виду, что если вы отложите ремонт дома, используя кредит под залог дома, вы можете получить налоговые льготы.

Почему это важно: Как правило, кредиторы одобряют кредит под залог дома или HEOC только с коэффициентом LTV или коэффициентом CLTV до 85 процентов, то есть у вас есть 15 процентов собственного капитала в вашем доме. Сохранение не менее 15-20% собственного капитала в вашем доме также важно в случае, если на рынке недвижимости произойдет спад, и стоимость вашей собственности внезапно снизится до уровня, намного более близкого к непогашенному остатку, который вы должны по ипотеке. Если вы максимизируете свое финансирование, продажа вашего дома может быть более сложной.

Иметь кредитный рейтинг в середине 600-х годов

Положительный кредитный рейтинг необходим для удовлетворения требований одобрения большинства банков. Кредитный рейтинг 680 или выше, скорее всего, даст вам право на получение кредита, если вы также соответствуете требованиям собственного капитала. Но большинство кредиторов предпочитает кредитный рейтинг не ниже 700. В некоторых случаях домовладельцы с кредитным рейтингом от 621 до 679 также могут быть одобрены.

Некоторые кредиторы также предоставляют ссуды тем, у кого баллы ниже 620, но эти кредиторы могут потребовать, чтобы заемщик имел больше капитала в своем доме и меньшую задолженность по сравнению с его доходом. Ссуды под залог жилья с плохой кредитной историей и HEOC будут иметь высокие процентные ставки и меньшие суммы ссуды, а также они могут иметь более короткие сроки.

Прежде чем подавать заявку на покупку дома, примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Это может включать своевременные выплаты по кредитам или кредитным картам, погашение как можно большего долга или отказ от новых заявок на кредитные карты.

Почему это важно: Наличие хорошей кредитной истории поможет вам получить более выгодные процентные ставки и сэкономить значительную сумму денег в течение срока действия кредита. Кроме того, кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы предсказать, насколько вероятно, что вы погасите кредит, поэтому более высокий балл повысит ваши шансы на одобрение.

Иметь отношение долга к доходу 43 процента или ниже

Отношение вашего долга к доходу — еще один фактор, который кредиторы учитывают при рассмотрении заявки на получение кредита под залог собственного капитала. Чем ниже процент DTI, тем лучше.

Соответствующие коэффициенты DTI будут варьироваться от кредитора к кредитору. Некоторые требуют, чтобы ваши ежемесячные долги составляли менее 36 процентов от вашего валового ежемесячного дохода, в то время как другие кредиторы могут быть готовы доходить до 43 процентов или 50 процентов.

Чтобы определить ваш DTI, кредиторы суммируют общий ежемесячный платеж за дом, который включает в себя основную сумму ипотечного кредита, проценты, налоги, страховку домовладельцев, прямые залоговые права и взносы ассоциации домовладельцев, а также любой другой непогашенный долг, который является юридическим обязательством.

Общая сумма долга делится на ваш валовой ежемесячный доход, который включает в себя базовую заработную плату, комиссионные и бонусы, а также другие источники дохода, такие как доход от аренды и содержание супруга, чтобы получить коэффициент DTI.

Прежде чем подать заявку на получение кредита под залог дома, рассчитайте свой DTI. Если вы превышаете оптимальное соотношение вашего потенциального кредитора, погасите столько долга, сколько сможете. Попробуйте начать с метода долговой лавины, когда вы сначала погашаете долги с самыми высокими процентными ставками. Деньги, которые вы сэкономите на процентах, можно направить на погашение других долгов.

Джерри Шиано, генеральный директор компании Spring EQ, занимающейся кредитованием ипотечного кредита, также рекомендует продлить срок любых непогашенных кредитов, которые у вас есть, что уменьшит ваши ежемесячные платежи по долгу. Однако имейте в виду, что продление срока кредита может увеличить сумму, которую вы платите в виде процентов в течение срока действия кредита.

Почему это важно: Уменьшение отношения долга к доходу повысит ваши шансы на получение кредита под залог жилья. Выплата существующего долга также улучшит вашу общую финансовую картину, помогая вам претендовать на более высокие ставки по кредитам в будущем.

Иметь достаточный доход

Хотя не все кредиторы перечисляют конкретные требования к доходу для своих продуктов долевого участия, многие из них будут оценивать ваш доход, чтобы убедиться, что вы зарабатываете достаточно денег для погашения кредита. Ваш уровень дохода также может определять, сколько вы можете занять.

Что еще более важно, наличие более высокого дохода или поиск способов увеличить этот доход до подачи заявки на получение кредита под залог собственного дома также улучшит соотношение вашего долга к доходу.

Будьте готовы предоставить информацию для подтверждения дохода при подаче заявления на получение кредита; Примеры документов, которые у вас могут запросить, это W-2 и платежные квитанции.

Почему это важно: Стабильный доход показывает кредиторам, что вы сможете выплачивать кредит. Кроме того, чем выше ваш доход, тем легче будет снизить отношение долга к доходу.

Иметь надежную историю платежей

Принимая решение о выдаче кредита, кредиторы хотят убедиться, что они не берут на себя слишком большой риск. Один из основных способов сделать это — оценить платежную историю потенциальных заемщиков.

Хотя история платежей включена в ваш общий кредитный рейтинг, кредиторы могут присмотреться, чтобы увидеть, как часто вы оплачиваете свои счета вовремя. Если у вас есть история просроченных платежей, кредиторы могут быть менее склонны давать вам кредит, даже если у вас в остальном приличный кредитный рейтинг. Это потому, что они не хотят рисковать потерей денег в случае, если вы не сможете оплатить свои счета.

Это особенно верно в отношении кредитов под залог жилья и HELOC, поскольку технически они являются вторыми ипотечными кредитами — это означает, что кредитор будет вторым в очереди на выплату, если вы попадете в ситуацию лишения права выкупа.

Почему это важно: Если у вас есть история просроченных платежей или счетов в инкассо, кредиторы могут быть менее охотно кредитовать вас, поскольку они считают вас более рискованным. Сделайте хотя бы минимальные платежи по счетам кредитных карт или настройте автоматические платежи, прежде чем подавать заявку на кредит под залог дома, чтобы повысить свои шансы на одобрение.

Должны ли вы получить кредит под залог дома или HELOC?

Получение кредита под залог дома или HELOC может быть мудрым решением, если вам нужны деньги для финансирования проекта по благоустройству дома или консолидации долга под высокие проценты. Поскольку кредиты обеспечены вашим домом, процентная ставка обычно ниже по сравнению с необеспеченными кредитными продуктами, такими как кредитные карты или личные кредиты. Например, ставки по кредитам под залог недвижимости варьируются от 3 до 12 процентов, в зависимости от кредитора, суммы кредита и кредитоспособности заемщика, в то время как средняя ставка по кредитным картам превышает 16 процентов.

Кроме того, если вы используете деньги от кредита под залог дома, чтобы «купить, построить или существенно улучшить» свой дом, вы можете вычесть проценты по кредиту из ваших налогов.

Тем не менее, следует учитывать один существенный недостаток: в случае невыполнения обязательств по ипотечному кредиту кредитор может лишить права выкупа ваш дом. Прежде чем получить кредит, который использует ваш дом в качестве залога, убедитесь, что у вас есть надежный план погашения.

Каковы альтернативы кредитам под залог жилья и HELOC?

Хотя получение кредита под залог дома может быть хорошим финансовым решением, это не лучший вариант для всех. Если вам не нравится идея обеспечения долга своим домом, вам следует изучить другие варианты. Альтернативы жилищной ссуде капитала включают:

Личные ссуды

Личная ссуда — единовременная сумма денег, которую Вы получаете от кредитора; он поставляется с фиксированной процентной ставкой и фиксированным ежемесячным платежом. Сроки обычно длятся от одного до семи лет. Хотя большинство личных кредитов необеспечены, обеспеченные личные кредиты существуют. Личный кредит может быть лучшим вариантом, если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку или не хотите рисковать потерять свой дом с помощью кредита под залог дома. Ставки по потребительским кредитам в настоящее время варьируются от 5,73% до 35,9%. 9 процентов; скорость, которую вы получаете, зависит от вашего кредитного рейтинга и других факторов.

0-процентные начальные кредитные карты APR

Используя 0-процентную начальную кредитную карту APR, вы можете не платить проценты за покупки в течение рекламного периода, который часто длится от 6 до 21 месяца. Использование этого варианта вместо кредита под залог дома может помочь вам полностью избежать процентных платежей, если у вас есть краткосрочный проект ремонта дома.

CD-кредиты

CD-кредиты обеспечены вашим депозитным сертификатом. Кредитор обычно взимает с вас на два-три процентных пункта процентную ставку выше текущей процентной ставки CD. Это может быть лучшим вариантом, если вы хотите получить более низкую процентную ставку, чем кредит под залог недвижимости.

Семейные ссуды

Семейные ссуды — это ссуды, которые вы получаете от членов семьи. Это может быть хорошим вариантом, если член семьи готов позволить вам занять деньги бесплатно или с низкой стоимостью займа. Однако имейте в виду, что невыплата кредита может навредить вашим отношениям с кредитором.

Практический результат

Вы можете использовать как ссуду под залог дома, так и HELOC для получения займа под залог вашего дома. Оба этих варианта заимствования имеют определенные требования к заемщикам. Вам нужно будет иметь хороший кредитный рейтинг, зарабатывать достаточно денег, иметь надежную историю платежей, иметь достаточно низкий DTI и иметь достаточно капитала в вашем доме, чтобы претендовать.

Если вы надеетесь занять деньги с помощью кредита под залог дома или HELOC, проведите исследование и проведите инвентаризацию. Проверьте свой кредитный рейтинг и убедитесь, что вы делаете платежи по ипотеке вовремя. Поговорите с несколькими различными кредиторами, чтобы найти лучшую ставку и условия. Затем соберите все необходимые документы и подайте заявку на кредит.

Часто задаваемые вопросы

  • Для ссуды под залог дома или HELOC кредиторы обычно требуют, чтобы у вас было не менее 15-20 процентов собственного капитала в вашем доме.