Содержание
«Прикладная экономика 2.0». Что такое платежные системы
«Прикладная экономика 2.0». Что такое платежные системы
«Прикладная экономика 2.0». Что такое платежные системы
Когда мы пользуемся банковской картой, то мало задумываемся о том, как она работает и какие возможности в себе таит. Взять хотя бы платежную систему. Вы знаете, что это такое и для чего они нужны? А чем Visa от MasterCard отличается? И какой функционал предполагает национальная платежная система «Мир»? Разбираемся в новом выпуске программы «Прикладная экономика 2.0».
Как появились платежные системы
Изначально карта была просто ключом к счету человека в банке. Но чтобы положить или снять деньги, нужно было идти в отделение.
В Советском Союзе эту роль выполняли сберкнижки. Но возникала проблема, если клиент физически не мог попасть в банк, например, находился за границей. Нужна была система, которая свяжет людей и организации, которые тратят или переводят деньги.
Первые платежные системы появились в 60-х годах прошлого столетия – через несколько лет после того, как в Америке появились первые банковские карты. Самые первые – Visa и MasterCard. Сначала они работали только в США, но постепенно подключались и банки других стран. Сегодня эти системы работают почти в 200 странах.
Чем отличаются электронные платежные системы
Нововведение решило сразу несколько проблем. Банки, которые подключены к платежной системе, смогли переводить деньги мгновенно друг другу. Можно было отправлять любую сумму и не беспокоиться, что где-то по пути ее кто-то перехватит, как это может быть с наличными или ценными бумагами. Конечно, сохраняется риск стать жертвой хакеров. Но взломать счет в банке намного сложнее, чем просто украсть наличные деньги у инкассатора.
В начале 2000-х с распространением интернета появились электронные платежные системы. Самые популярные в России – «Киви», «Яндекс.Деньги», «Вебмани» и другие. Они не связаны с банками. Человеку не нужно оформлять карту, чтобы отправить деньги. Но у некоторых платежных систем пластиковые карты все-таки появились.
Банковские платежные системы популярнее электронных. По данным аналитического центра НАФИ, около 75 % россиян имеют банковские карты и только 10 % используют электронные платёжные системы.
Какие карты платежных систем существуют
Владельцы банковских карт могут извлекать выгоду не только из сервисов банка, например, получать кешбэк на остаток, но и из самих платежных систем. Существует несколько видов карт по уровню обслуживания:
• Базовые, или начальные (зеленая карта) – позволяют получать доступ к счету: Visa Electron и MasterCard Maestro. Обычно их оформляют бесплатно на работе или в вузе. Этими картами нельзя оплачивать товары в интернете.
• Стандартные (оранжевая карта).
Как правило, это обычные дебетовые, кредитные карты. Visa Classic и MasterCard Classic доступно больше услуг. Например, оплата покупок в интернет-магазинах.
• Премиальные (красная карта). Например, владельцы Visa Platinum и MasterCard Platinum обеспечены бесплатной зарубежной страховкой, могут рассчитывать на помощь с заселением за рубежом, а за границей им помогут с восстановлением карты в случае утери. Однако за обслуживание такой карты придется заплатить несколько тысяч в год, тогда как начальные карты бесплатны.
Чем Visa отличается от MasterCard
Интересно, что самая популярная система в мире – это не Visa и не MasterCard, а китайская UnionPay. Ею пользуются почти 30 % владельцев банковских карт во всем мире. Просто население Китая – 1,5 млрд человек, соответственно, пользователей картами там просто физически больше.
В западном мире, в том числе и России, лидеры рынка – это американские Visa и MasterCard. Существенное отличие только одно. Это валюта, которую платежные системы используют для расчетов.
У Visa – доллар, у MasterCard – евро. Если пользоваться картой в России, то разницы нет. Но при поездке за границу это важно.
Если вы едете в Европу с рублевой картой Visa, то при любой покупке система сначала переведет рубли в доллары, а потом доллары в евро. За каждую конвертацию возьмут комиссию. Соответственно, выгоднее было бы взять в поездку MasterCard, который использует евро.
Какие возможности есть у национальной платежной системы «Мир»? Какими картами можно, а какими нельзя расплачиваться в Крыму? Что такое кобейджинговая карта? Все ответы – в новом выпуске программы «Прикладная экономика 2.0».
Владимир Бедняк, Елена Зачепа
Универсальная платежная система
TILDA HELP CENTER
Как добавить платёжную систему, если ее нет в списке интеграций в настройках сайта
В Тильде есть интеграции с популярными платежными системами, эквайрингами банков или другими вариантами оплаты. Рассказываем, как добавить новую интеграцию с помощью опции «Универсальная платёжная система».
В публичном списке шаблонов находятся все интеграции, которые были одобрены и протестированы. Все интеграции были созданы разработчиками платежных решений, при выборе шаблона вы можете найти ссылку на документацию и почту для вопросов по интеграции. Поддержка Тильды не сможет помочь по вопросам работы сторонних интеграций.
Для того, чтобы добавить полноценную интеграцию с другой платежной системой, перейдите в настройки сайта → Платежные системы и выберите пункт «Универсальная платёжная система».
Важно: Если среди шаблонов платежных решений нет того, который вы хотите использовать, то напишите письмо разработчикам платежной системы со ссылкой на эту страницу. Создание нового шаблона будет успешным только в случае, если вы разработчик интеграции.
Система предложит вам выбрать шаблон для интеграции или создать свой.
Шаблоны — это предустановленный набор параметров для конкретной системы, включая неизменяемые (API URL, поле для номера заказа) и изменяемые Расширенные настройки.
Если для вашей платежной системы уже создан шаблон, то это значит, что к нам обратились разработчики и вы можете настроить интеграцию с этой платежной системой.
Важно: Платформа Tilda Publishing не несет на себе обязательств за работу и безопасность сторонних платежных интеграций.
Читать официальный отказ от ответственности →
Если вашей платежной системы нет в списке, то вам нужно обратиться к разработчикам платежного решения, чтобы они отправили заявку на создание шаблона в системе. Для начала процедуры нужно задать название платежной системы, URL, на который с POST-запросом будет перенаправлен пользователь после начала оплаты, email для связи и дополнительные сведения, которые могут помочь интеграции, например, ссылка на документацию.
Важно: Создание нового шаблона требует глубоких знаний интеграции и программирования. Чтобы сделать шаблон, нужно быть разработчиком платежного решения или глубоко знать тонкости интеграции.
После одобрения командой модерации шаблон станет доступным в списке для конкретного проекта.
После этого можно будет изменить дополнительные настройки, поменять имена переменных, передающихся при отправке заказа и отладить интеграцию.
Для начала нужно прописать названия важных и обязательных полей, которые передаются при заказе и указать их дополнительные настройки (регистр, формат, длину поля).
После настройки обязательных полей нужно добавить другие переменные, которые должны передаваться при заказе в разделе «Список дополнительных полей». Размер списка зависит от потребностей интеграции.
Также нужно настроить подпись заказа, указав правила ее формирования (исключаемые поля, принцип сортировки, разделитель, алгоритм шифрования). Сначала нужно выбрать правила подписи, либо выбрать «Все поля» и задать исключаемые поля, принцип сортировки, разделитель. Если вам нужен особый формат данных, то выберите вариант «Особые правила» и заполните строку правил в особом формате.
Затем нужно настроить признак успешного платежа (название параметра и значение) и что система должна вернуть в ответ на корректное поведение и что — в ответ на возникновение ошибки
Формат взаимодействия
1.
Покупатель формирует корзину и нажимает на кнопку “Checkout”.
2. Происходит запрос к серверу Тильды для сохранения нового заказа. В ответ возвращается сформированный набор параметров для запроса в Платежную Систему в соответствии со “Списком соответствия полей” и “Списком дополнительных полей” из “Расширенных настроек” интеграции.
Важно: Среди параметров всегда должно быть поле, содержащее подпись заказа. Подпись генерируется на основе значений других полей по определенному алгоритму с участием “Секрета для подписи заказа”. Настроить этот алгоритм можно в разделе “Подпись заказа” в “Расширенных настройках” интеграции.
- Пользователь перенаправляется по адресу “API URL” шаблона, параметры передаются методом POST.
- Платежная система обрабатывает параметры и, если подпись верна, выводит форму оплаты, обрабатывает платеж, общается при необходимости с другими системами.
- После успешной оплаты платежная система может перенаправить пользователя на страницу успеха (если это прописано в настройках), либо вывести другое уведомление.
- Также платежная система должна отправить запрос на “URL для уведомлений” — специальный URL сервера Тильды. В данном запросе также необходимо передавать параметры и подпись методом POST (алгоритмы подписей могут отличаться). В “Расширенных настройках” необходимо прописать поле, которое отвечает за статус оплаты, и значение этого поля, которое будет являться признаком успешной оплаты.
Только в том случае, когда на “URL для уведомлений” пришел запрос с корректной подписью, номером заказа, суммой и признаком оплаты, заказ будет отмечен оплаченным в Тильде.
Упрощенная схема работы интеграции
Кастомизация полей
Для того, чтобы пользователям было проще понять, какое поле в Платежной Системе соответствует полю в интеграции Тильды, добавлена возможность переименовать некоторые поля и подсказки в разделе “Настройки формы” в “Расширенных настройках”.
Отладка интеграции
Чтобы отладить интеграцию, нужно создать страницу и настроить ее согласно справке «Как работать с корзиной»: добавьте на страницу корзину и блок с товарами и опубликуйте страницу.
Попробуйте провести тестовый платеж и проверьте, проходит ли оплата на тестовой среде. Если все в порядке, то напишите на почту команды модерации и ваш шаблон будет добавлен в список, чтобы его могли использовать другие пользователи.
Платежные системы
Надзор Евросистемы за платежными системами в первую очередь различает системно значимые платежные системы (SIPS) и несистемно значимые платежные системы (не-SIPS).
Это различие в основном основано на критериях, связанных с размером, долей рынка, трансграничной деятельностью и предоставлением расчетных услуг другим инфраструктурам финансового рынка.
Ежегодно пересматривается классификация платежных систем еврозоны.
Системно значимые платежные системы (SIPS)
Требования к надзору
Регламент ЕЦБ о требованиях к надзору за системно значимыми платежными системами (Регламент SIPS) распространяется как на крупные, так и на розничные платежные системы, имеющие системное значение, независимо от того, управляются ли они национальными центральными банками Евросистемы.
или частные лица.
Он направлен на обеспечение эффективного управления юридическими, кредитными, ликвидными, операционными, общими деловыми, депозитарными, инвестиционными и другими рисками, а также надежные механизмы управления, объективный и открытый доступ, а также эффективность и действенность SIPS.
Обязанности по надзору
В соответствии с Регламентом SIPS ЕЦБ отвечает за надзор за TARGET2, EURO1 и STEP2-T.
ЕЦБ и Nationale Bank van België/Banque Nationale de Belgique несут ответственность за надзор за системой управления клирингом Mastercard.
Банк Франции отвечает за надзор за CORE(FR).
Надзор за CLS
Другой системно важной платежной системой для еврозоны является базирующаяся в США валютная платежная система CLS. Федеральная резервная система США взяла на себя основную ответственность за надзор за CLS, возглавив совместную структуру надзора, в которой участвуют G-10 и другие центральные банки, выпускающие валюты с расчетами по CLS.
С точки зрения надзора за Евросистемой, ЕЦБ несет основную ответственность за расчеты CLS по платежам в евро в тесном сотрудничестве с другими центральными банками Евросистемы.
Протокол о совместном надзоре за CLS
Несистемно значимые платежные системы (не-SIPS)
Несистемно значимые платежные системы (не-SIPS) состоят из несистемно значимых платежных систем для крупных сумм (ПСКС) ), особо важные розничные платежные системы (PIRPS) и другие розничные платежные системы (ORPS).
Розничные платежные системы обычно используются для большинства мелких платежей между физическими лицами и между физическими и юридическими лицами и государственными органами.
Они способствуют как стабильности и эффективности финансовой системы в целом, так и доверию граждан к евро.
Требования к надзору
Евросистема применяет Принципы CPSS-IOSCO для инфраструктур финансового рынка (PFMI) к надзору за не-SIPS. Несистемно значимые платежные системы для крупных сумм подпадают под действие полного набора Принципов CPSS-IOSCO, в то время как для несистемно значимых розничных платежных систем применимым считается только их подмножество (см.
Структура надзора за розничными платежными системами).
Там, где это уместно, розничные платежные системы также должны соответствовать некоторым ожиданиям Надзора в отношении связей между розничными платежными системами (OELRPS). OELRPS направлена на обеспечение безопасности и эффективности работы каналов связи между розничными платежными системами.
Обязанности по надзору
Надзор Евросистемы за несистемообразующими крупными и розничными платежными системами охватывает следующее (базисный 2021 год):
| Несистемно значимые платежные системы для крупных сумм | Важнейшие розничные платежные системы | Прочие розничные платежные системы |
|---|---|---|
| POPS (Финляндия) | Клиринговая служба Австрии (Австрия) | Международная Клиринговая Служба (Австрия) |
| PSA (Австрия) | Кипрская клиринговая палата для чеков (Кипр) | |
| CEC (Бельгия) | Кипрская платежная система SEPA с прямым дебетованием (Кипр) | |
| Система платежных карт JCC (Кипр) | Ühiskasutuse süsteem (Эстония) | |
| SICOI (Португалия) | Платежная платформа Automatia в реальном времени (Финляндия) | |
| БИПС (Словения) | SEPA. EU (Франция) | |
| РПС (ЭМЗ) (Германия) | ||
| STEP2-CC (Германия) | ||
| Клиринговое бюро Афин — ACO (Греция) | ||
| Interbanking Systems S.A. — DIAS (Греция) | ||
| МГЭИК (Ирландия) | ||
| CSM Banca d’Italia (Италия) | ||
| BCC-SI/BI-COMP (ранее ICCREA/BI-COMP; Италия) | ||
| Nexi/BI-COMP (Италия) | ||
| Nexi ACH Instant/BI-COMP (Италия) | ||
| SIA/BI-COMP (Италия) | ||
| Электронная клиринговая система EKS (Латвия) | ||
| Worldline Latvia CSM (работа прекращена в ноябре 2021 года; Латвия) | ||
| ЦЕНТРОлинк (Литва) | ||
| Информационная служба Мальты (Мальта) | ||
| MTEUROPAY (Мальта) | ||
| equensWorldline CSM (ранее Equens CSM; Нидерланды) | ||
| equensWorldline Instant Payments CSM (Нидерланды) | ||
| ООО ЦЕНТРАЛЬНАЯ ЕВРОПА (Словакия) | ||
| SIPS (Словацкая межбанковская платежная система; Словакия) | ||
Multilateralni kliring Activa (работа прекращена в июне 2021 г. ; Словения) | ||
| Поравнивание банкоматов (Словения) | ||
| Поправочная карта (Словения) | ||
| Poravnava Multilateralnega kliringa MasterCard (операции прекращены в мае 2021 года; Словения) | ||
| SIMP-PS (Словения) | ||
| SNCE (Испания) | ||
| РТ1 |
Оффшорные платежные системы
Евросистема стремится обеспечить равные условия в своих требованиях по надзору за процессингом платежных систем в евро. По этой причине следующие оффшорные платежные системы либо контролируются в рамках соглашения о сотрудничестве, либо отслеживаются на предмет возможных изменений обстоятельств:
- Платежная система Visa Europe (Великобритания)
- BISERA7-EUR (Болгария)
- EuroNKS (Хорватия)
- ЕвроЭликсир (Польша)
- ОТПРАВЛЕНО – Евро (Румыния)
- Гонконгские еврочаты (Гонконг)
- CDFCPS (Китай)
- Буна (Объединенные Арабские Эмираты)
СМОТРИТЕ ТАКЖЕ
Дополнительная информация по теме
Пересмотренная методология оценки Евросистемы для платежных систем
Все страницы этого раздела
Наш веб-сайт использует файлы cookie
Мы постоянно работаем над улучшением этого веб-сайта для наших пользователей.
Для этого мы используем анонимные данные, предоставляемые файлами cookie.
Узнайте больше о том, как мы используем файлы cookie
Я понимаю и принимаю использование файлов cookie
Спасибо!
Спасибо!
Мы обновили нашу политику конфиденциальности
Мы постоянно работаем над улучшением этого веб-сайта для наших пользователей. Для этого мы используем анонимные данные, предоставляемые файлами cookie.
Посмотрите, что изменилось в нашей политике конфиденциальности
Я понимаю и принимаю использование файлов cookie
Срок действия ваших предпочтений в отношении файлов cookie истек
Мы постоянно работаем над улучшением этого веб-сайта для наших пользователей. Для этого мы используем анонимные данные, предоставляемые файлами cookie.
Узнайте больше о том, как мы используем файлы cookie
Я понимаю и принимаю использование файлов cookie
Платежная служба и платежная система
Термины «платежная служба» и «платежная система» обычно используются взаимозаменяемо для обозначения одного и того же значения в банковской практике.
Однако на самом деле это разные термины, как поясняется ниже.
Платежная услуга может быть определена как услуга, связанная с транзакциями по переводу средств, осуществляемыми с платежными счетами или без них, которая включает операции с платежными счетами (например, внесение или снятие наличных), выпуск или прием платежных инструментов (например, дебетовых карт) и мобильные платежи. и предоставляется поставщиком платежных услуг пользователю платежных услуг.
Например, когда клиент отправляет деньги со своего банковского счета на другой банковский счет, все виды услуг, которые банки предоставляют в ходе этого процесса, относятся к сфере платежных услуг. В этом случае банки являются поставщиками платежных услуг, а клиент является бенефициаром услуги. Платежная система, с другой стороны, относится к специальной инфраструктуре, используемой для межбанковских денежных переводов.
В Турции межбанковские переводы осуществляются через платежную систему, называемую системой электронных переводов средств (EFT), и управляется ЦБ РФ.
Эта система позволяет осуществлять безопасный и быстрый перевод средств между клиентами разных банков и межбанковские операции.
Принцип работы платежной системы
- Клиент, желающий отправить деньги, дает платежное поручение своему банку, являющемуся членом (участником) системы.
- Банк после получения платежного поручения от своего клиента передает данное платежное поручение в систему как «распоряжение о переводе».
- Деньги переводятся со счета банка-отправителя на счет банка-получателя в электронном виде через систему EFT. Банк-получатель информируется о статусе транзакции.
- Банк-получатель уведомлен о транзакции.
- Банк-получатель выплачивает деньги получателю (своему клиенту) в соответствии с информацией, полученной из системы.
Платежные инструменты, используемые в этом потоке, представляют собой персонализированные инструменты, такие как карты, мобильные телефоны и пароли , согласованные поставщиком платежных услуг и пользователем платежных услуг.