Платежная система это: Виды и принцип работы платежных систем

Платежная система — что это такое: определение термина простыми словами

Платежная система (ПС)  — в широком смысле это комплекс правил, инструментов, алгоритмов и процессов для перечисления денежных и иных средств (чеки, сертификаты, ценные бумаги, условные единицы) в электронном либо физическом виде. Платежная система требует соблюдения определенного алгоритма действий, а также наличия программных и технических средств для передачи денег.

В более узком смысле под ПС подразумевается система оборота банковских карт и входящие в нее процессы, инструменты для выпуска и обслуживания, правила и стандарты их использования.

Чаще всего через платежную систему передаются не сами деньги, а долг от одного клиента другому. Первый клиент доносит информацию ПС о задолженности, а второй в любой момент может затребовать у нее выплаты этих средств.

Принцип действия ПС

С юридической точки зрения ПС переводит долг — средства, которые она должна одному из своих клиентов система становится должна другому клиенту. В момент передачи первым клиентом платежной системе денежных средств фиксируется сумма этой передачи — сумма долга перед первым клиентом.

Клиент может указать в своем распоряжении, что ПС теперь должна отдать денежные средства не ему, а другому клиенту. В результате другой клиент может рассчитывать на получение денежного эквивалента этого долга при обращении к ПС.

Иногда платежными средствами являются не деньги или долги, а специализированные ценные бумаги или условные платежные единицы — например, WMR, биткоин или иные.

Расширенные формы ПС

Расширенными формами платежных систем являются системы, через которые можно провести финансовые транзакции посредством платежных киосков, банкоматов, POS-терминалов, электронных кошельков, карт с хранимой стоимостью и других инструментов.

Электронные ПС

Электронные ПС — подвид платежных систем, которые обеспечивают возможность осуществления транзакций электронных платежей через Интернет, или платежные чипы.

Компоненты платежной системы

  • Глобальный оператор, обеспечивающий проведение транзакций по банковским картам










  • Банки, которые обеспечивают работу международных платежных систем










  • Банки-эквайры










  • Процессинговый центр, пропускающий через себя поток операций








Платежные системы бывают двух уровней:

  • Национальная — например, МИР и Золотая Корона










  • Международные — например, Visa, MasterCard, JCB, American Express








Платежная система должна обеспечивать:

  • Эффективную, надежную работа. Транзакции должны проводиться бесперебойно и безошибочно









  • Прочность. Сбои и нарушения должны быть сведены к минимуму









  • Скорость. Операции должны проводиться потоком, в режиме реального времени









  • Справедливость. Участники системы должны соответствовать требованиям и подчиняться единым для всех правилам









  • Стабильность расчетных операций. Помогает поддерживать устойчивое финансовое положение страны









Кроме систем банковских карт, можно также выделить электронные платежные агрегаторы. Они используются для платежей и переводов денег через интернет. Основными инструментами таких ПС служат электронные кошельки и виртуальные карты. Порядок их работы упрощен по сравнению с системами банковских карт, но при этом на них действует больше внутренних и внешних ограничений, в том числе законодательных.

Наиболее популярные электронные ПС в России:

  • Яндекс.Деньги









  • WebMoney









  • QIWI









  • PayPal









Платежные системы на основе карточек

Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют участникам системы проводить финансовые операции и расчеты с друг другом.

Платежная система – это не банк, она не занимается выпуском платежных карточек. Главная задача платежной системы – создать технологическое решение, которое позволит клиентам банков – частным лицам и организациям – пользоваться карточками: осуществлять расчеты, снимать наличные, совершать переводы между карточками, конвертировать валюты и так далее.

Платежные системы делятся на национальные (внутренние) и международные платежные системы.

Национальной платежной системой Беларуси является БЕЛКАРТ. Она была создана в 1994 году с тех пор обеспечивает для держателей банковских платежных карточек, организаций и банков доступ к электронным платежам по всей территории страны. БЕЛКАРТ не занимается выпуском карточек – чтобы получить карту БЕЛКАРТ, нужно обратиться в банк. Выпуском карточек БЕЛКАРТ занимается два десятка банков, в том числе все крупнейшие финансово-кредитные учреждения страны. В обращении находится 4,7 млн карточек БЕЛКАРТ, через национальную платежную систему проходит почти половина всех безналичных платежей.

Обычно карточками национальных платежных систем нельзя пользоваться за границей, но бывают и исключения. Например, национальная платежная система Китая ChinaUnionPay первоначально работала только на китайском рынке, но постепенно вышла на международный рынок и теперь работает практически по всему миру. Что касается БЕЛКАРТ, то в 2014 году национальная платежная система совместно с международной системой MasterCard запустила кобейджинговый продукт БЕЛКАРТ/Maestro. Карточками БЕЛКАРТ/Maestro можно пользоваться и за границей.

Услуги международных платежных систем доступны сразу во многих странах мира. Самые популярные международные платежные системы – Visa и MasterCard, обе родом из США. Карточки Visa и MasterCard весьма популярны и в Беларуси, их выпускает большинство банков и принимают к оплате любые организации торговли и сервиса, имеющие платежный терминал. Такими карточками можно пользоваться за границей, оплачивать покупки в интернет-магазинах по всему миру, бронировать отели и пр. Выпускают в Беларуси карточки и других платежных систем, например, UnionPay.

Как работает платежная система?

  • ответ на этот вопрос нужно знать, что такое банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эмитент – это банк, который выпустил в обращение платежную карточку, то есть осуществил ее эмиссию. Банк-эквайер – это банк, который обслуживает операцию, проведенную по этой карточке. Вы можете прийти в магазин с карточкой, выпущенной одним банком, и рассчитаться через терминал, предоставленный другим банком или, к примеру, снять наличные в «чужом» банкомате. Чтобы подобные операции были возможны, и эмитенты, и эквайеры подключаются к платежным системам. В случае, если банк-эквайер и банк-эмитент присоединены не к одной платежной системе, а к разным, то передача финансовой информации может занимать некоторое время.

Механизм передачи финансовой информации такой:

1. Вы производите оплату в магазине и тем самым сообщаете банку продавца ваши платежные реквизиты (данные банковской платежной карточки).

2. Банк продавца передает данные вашей банковской платежной карточки и сумму к оплате в свою платежную систему.

3. Платежная система на основании данных вашей карточки транслирует сумму к оплате в банк-эмитент.

4. Банк-эмитент проверяет состояние счета, к которому выпущена карточка, и, если счет не заблокирован и на нем достаточно денег для оплаты, подтверждает эту информацию, а затем транслирует обратно в платежную систему. В данный момент на вашем счете происходит блокировка запрашиваемой суммы.

5. Платежная система транслирует полученные данные в банк продавца.

6. Банк продавца получает информацию о проведении платежа и информирует вас о произведенной оплате.


Платежные системы, контролируемые Банком Канады

Узнайте, что такое платежная система, как обрабатываются платежи и как происходит модернизация платежной системы.

Что такое платежная система

Платежная система представляет собой набор платежных методов, процедур, правил и технологий, используемых для обмена денег.

Канадцы каждый день совершают финансовые операции, чтобы:

  • покупка товаров и услуг
  • осуществлять финансовые вложения
  • перевод средств от одного лица к другому

Дать кому-то банкноту просто, но обмен цифровыми платежами между двумя сторонами может быть довольно сложным и может включать множество систем и игроков. Платежная система предоставляет финансовым учреждениям общую систему для безопасного и надежного перевода средств.

Как обрабатываются платежи

Цифровые платежи обычно включают следующие процессы:

  • Обмен — процесс передачи и выдачи инструкций по платежам между участниками.
  • Клиринг — процесс сверки и, в некоторых случаях, подтверждения платежных поручений перед расчетом. Этот процесс может включать взаимозачет платежей и установление окончательного баланса для расчетов.
  • Расчет — освобождение от платежных обязательств между двумя и более сторонами. Транзакции считаются завершенными, когда происходит расчет, подтверждающий, что средства в конечном итоге переводятся с одного банковского счета на другой.

Прямые и косвенные участники платежных систем

Платежная система обычно имеет разные классы участников в зависимости от конкретных характеристик или обязательств участника. Как правило, юридические лица могут быть как прямыми, так и косвенными участниками платежной системы.

Прямой участник

Прямой участник инструктирует, осуществляет клиринг и расчеты по платежам от своего имени. Если платежная система использует деньги центрального банка, то прямые участники должны иметь счет в центральном банке и напрямую подключаться к платежной системе. Прямые участники могут также выступать в качестве посредников для косвенных участников.

Косвенный участник

Косвенный участник может принимать различные формы. Как правило, косвенный участник платежной системы полагается на прямого участника для выполнения платежных поручений, клиринга и расчетов от его имени.

Платежные системы, контролируемые Банком

В соответствии с Законом о платежном клиринге и расчетах Банк Канады осуществляет надзор за тремя платежными системами:

  • Lynx
  • Автоматизированная система клиринговых расчетов
  • Interac Электронный перевод

Рысь

Lynx — это система в режиме реального времени, которая обрабатывает крупные и срочные платежи.

Прямые участники Lynx должны иметь расчетный счет Lynx в Банке. Некоторые финансовые учреждения участвуют в системе напрямую, но другие организуют платежи Lynx для своих клиентов через непосредственных участников Lynx.

Lynx принадлежит и управляется Payments Canada.

Автоматизированная система клиринговых расчетов

Автоматизированная система клиринговых расчетов (ACSS ) обеспечивает клиринг чеков и электронных элементов, таких как предварительно авторизованные дебеты, прямые депозиты и дебетовые платежи Interac. Система обеспечивает обмен платежными позициями между членами Payments Canada, которые участвуют в ACSS , и последующий клиринг и расчет по этим платежным позициям.

ACSS принадлежит и управляется Payments Canada.

Interac e-Transfer

Interac e-Transfer — это электронная платежная система, предлагаемая через онлайн-банкинг с участвующими канадскими финансовыми учреждениями. Предоставляет следующие услуги:

  • от человека к человеку
  • от человека к бизнесу
  • коммерческое лицо
  • бизнес для бизнеса

Эта система, управляемая Interac Corp., используется многими канадцами.

Модернизация платежной системы

Мировой платежный ландшафт быстро и масштабно меняется. Чтобы поддержать долгосрочный рост экономики Канады, Payments Canada в сотрудничестве с финансовыми учреждениями и другими заинтересованными сторонами возглавляет многолетнюю многоэтапную инициативу по модернизации платежных систем Канады. В рамках этих усилий Lynx заменила Систему перевода крупных сумм в сентябре 2021 года.

Payments Canada также ведет работу по разработке новой платежной системы в режиме реального времени под названием 9.0111 Рельс реального времени (RTR) . После запуска канадские потребители и предприятия смогут обменивать средства в режиме реального времени.

ФРС рассказывает о платежной системе

Последний из анимационных видеороликов ФРБ Атланты исследует платежную систему США, которая каждый день обрабатывает миллионы транзакций между покупателями и продавцами. Узнайте о роли ФРС в обеспечении безопасности и эффективности национальной платежной системы.

Выписка

Точно так же, как мы полагаемся на нашу систему кровообращения, чтобы нести кровь по нашему телу и поддерживать наше здоровье, в Соединенных Штатах есть система, которая обеспечивает движение денег и поддерживает здоровье экономики. Платежная система называется. Американцам важно чувствовать уверенность в платежной системе. Это одна из причин, по которой Федеральной резервной системе было поручено следить за тем, чтобы наша система денежного обращения оставалась в хорошем состоянии.

Как ФРС это делает? Мы ведем счета, обрабатываем чеки и осуществляем электронные переводы средств. ФРС также распределяет и получает валюту и монеты, а также поддерживает валюту в хорошем состоянии и в обращении, чтобы мы могли не отставать от общественного спроса.

Каждый день между продавцами и покупателями таких товаров, как зонты, услуг, таких как сантехника, или финансовых активов, таких как акции и облигации, совершаются миллионы транзакций на триллионы долларов. ФРС усердно работала последние 100 лет, чтобы сохранить эту систему денежного обращения здоровой. Для этого мы контролируем различные виды платежей: оптовые платежи, которые переводят большие суммы денег между банками и предприятиями, платежи казначейства, которые включают государственные платежи, такие как социальное обеспечение и сберегательные облигации США, и розничные платежи, которые переводят небольшие суммы между потребителями и предприятия. Как потребители, мы больше всего заинтересованы в розничных платежах, поэтому давайте сосредоточимся на них.

Розничные платежи могут охватывать все, что угодно: от оплаты страховки автомобиля, которая автоматически списывается с вашего счета, до оплаты счетов в Интернете и использования дебетовой или кредитной карты для покупки мороженого или нового платья. Национальное управление розничных платежей ФРС, называемое RPO, имеет штаб-квартиру в Атланте. RPO имеет дело с большей частью денег, расходуемых нацией, которые хранятся на текущих счетах.

На протяжении 20-го века бумажные чеки были одним из наиболее распространенных способов осуществления розничных платежей. В 2000 году у Федеральной резервной системы было 45 центров обработки чеков по всей стране. Самолетам приходилось каждую ночь перевозить эти чеки, чтобы доставить их в нужное место для обработки. Все изменилось, когда ФРС приняла Закон о чеках 21, закон 21-го века, разрешающий изображение бумажного чека выступать в качестве юридического документа, показывающего, что чек действительно был оплачен. Чек 21 резко сократил потребность в бумажных чеках; настолько, что сегодня существует только один из этих 45 центров обработки чеков ФРС.

Удивительная вещь? Менее чем за десятилетие эта монументальная трансформация системы розничных платежей произошла практически без нарушения платежной системы США, ее клиентов или бизнеса.