Платежная система как работает: Виды и принцип работы платежных систем

Что такое платежная система и какие работают в Украине

Перейти к содержанию

Терминология

5 января11 мин

Современная экономика становится все более сashless. Быстрое и надежное проведение безналичных расчетов обеспечивают платежные системы. О том, что собой представляют платежные системы в электронной коммерции и какую выбрать, как они работают и какие между ними есть различия, читайте в материале ниже.

Что такое платежная система

Если дать определение платежной системе (ПС) простыми словами, то это комплекс софтверных, аппаратных и телекоммуникационных технологий, предназначенных для выполнения финансовых операций с помощью безналичных денег.

В состав платежной системы как экосистемы в целом входит целый ряд участников: платежные провайдеры, банки, центральный координирующий орган (как правило, центробанк страны), процессинговые центры и провайдеры технической инфраструктуры, обеспечивающие вычислительно-коммуникационную базу для проведения платежей. Все участники системы взаимодействуют между собой по определенным правилам и договоренностям, опираясь на четко выписанную законодательную основу. Таким образом, все проводимые в ПС действия, используемые правила и функционал лежат в правовом поле.

Для клиента процесс покупки в электронной коммерции начинается с взаимодействия с платежным провайдером. Именно благодаря четкой и слаженной работе платежных провайдеров, банков, процессинговых систем и других участников экосистемы пользователь может совершить оплату буквально в несколько кликов, а время выполнения транзакции составляет от нескольких секунд до нескольких дней (в особых случаях). Доля же мошеннических операций, по данным НБУ, в сравнении с общим объемом безналичных операций очень невелика – в 2020 году эта цифра составила порядка 0,005%.

Поскольку электронные платежи с каждым годом выполняются все быстрее, а уровень их безопасности растет, увеличивается и доля cashless-операций. Подобные тенденции будут стимулировать стабильный рост доли безналичных расчетов в мире в различных сферах бизнеса.

Какие бывают платежные системы

Вообще в проведении электронных платежей задействована целая экосистема, в которую, как уже упоминалось выше, входит множество участников. Однако есть в этой экосистеме особый участник, который отвечает за координацию всех остальных звеньев, – платежная система. ПС не эмитирует карты, не выдает кредиты, не определяет тарифы для эквайринга. Основная задача ПС – обеспечивать эффективные и надежные финансовые сервисы.

В целом ПС можно разделить на первого и второго поколения, а также на национальные и международные.

Самыми крупными международными платежными системами первого поколения являются американские Masterсard, Visa, American Express, Diners Club International, китайская UnionPay и японская JCB. Все эти ПС начинали с деятельности внутри одной страны, однако сегодня оперируют практически во всех странах мира.

Международные платежные системы работают с банками и платежными провайдерами многих стран, их карты возможно привязывать к разным счетам, переводить деньги из одной страны в другую и оперировать разной валютой.

Карты национальных ПС работают исключительно в пределах одной страны. Национальная платежная система Украины, созданная Национальным банком Украины, называется ПРОСТІР (полное название – «Український платіжний простір»). До 2016 года она носила название Национальная система массовых электронных платежей (сокращенно НСМЭП). На сегодня в ПРОСТІР входят 53 участника, всего выпущено 625 тысяч карт.

Ко второму поколению относятся небанковские платежные системы, такие как PayPal. Новые ПС в качестве транспортной инфраструктуры используют интернет и работают с так называемыми электронными деньгами. Это могут быть как традиционные валюты, которые переведены с расчетного или карточного счета на аккаунт в такой платежной системе, так и негосударственные денежные единицы, например, криптовалюта.

Денежный перевод здесь выполняется онлайн и только между пользовательскими аккаунтами в этой системе. То есть и покупатель, и продавец должны иметь учетные записи в соответствующей электронной ПС. Полученные продавцом деньги поступают в электронный кошелек, далее их можно использовать для покупок внутри системы или же вывести на его расчетный счет.

Отдельно стоит выделить служебные ПС для межбанковских расчетов, к которым у рядовых потребителей отсутствует непосредственный доступ. Например, в 1973 году была создана платежная система для международных платежей SWIFT – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Система обеспечивает обмен финансовой информацией в круглосуточном режиме с высоким уровнем безопасности.

Также к закрытым платежным системам относятся внутринациональные сети, при помощи которых идет обмен информацией между центробанком и другими банками. В Украине это Система электронных платежей (СЭП) Национального банка Украины. Участие в СЭП обязательно для всех коммерческих банков страны.

Какие платежные системы работают в Украине

Украинские потребители сегодня могут рассчитываться картами Mastercard, Visa и, с ноября 2020 года, UnionPay.

Кроме этого, все украинские банки поддерживают операции с пластиковыми картами национальной платежной системы ПРОСТІР. Кстати, Fondy принимает оплаты с банковских карт ПРОСТІР наряду с Visa и Mastercard.

Подключите платежную платформу Fondy для вашего интернет-магазина

Создать Fondy-aккаунт

Как происходит обмен данными между платежным провайдером, ПС, мерчантом и банком

Предположим, покупатель выбрал какой-либо товар в интернет-магазине и хочет его приобрести. Он вводит данные карты на сайте или в мобильном приложении интернет-магазина. Эти данные через платежный шлюз провайдера в зашифрованном виде отправляются в банк-эквайер (который обеспечивает возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату). Далее они поступают в процессинговый центр платежной системы (Mastercard, Visa, ПРОСТІР или другой).

ПС запрашивает у банка-эмитента (который выпустил карту) разрешение на списание денег. Если денег достаточно и счет покупателя не заблокирован, то эмитент подтверждает операцию для эквайера. Последний зачисляет списанные для оплаты товара деньги на расчетный счет магазина. Это очень упрощенное пояснение алгоритма проведения платежей.

Чтобы процедура онлайн-покупки товара для клиента в электронной коммерции была максимально комфортна, продавцы используют платежные шлюзы. Это канал, предоставляемый платежным провайдером, по которому в зашифрованном виде передаются номер и другие данные платежной карты покупателя. Подобный инструмент помогает сделать процесс покупки быстрым и удобным для пользователя, а продавцу – оперативно получить деньги на свой счет.

Если отказаться от интеграции с платежным шлюзом, то при оплате заказа покупателю придется перейти с сайта мерчанта на сайт банка, где и будет происходить оплата. Это увеличивает время операции, снижает конверсию и в целом негативно влияет на бизнес-результаты.

К какому виду платежной системы относится Fondy

С технической точки зрения Fondy является платежным агрегатором, по сути это платежный провайдер, который предоставляет несколько методов оплат. Таким образом, выбрав одну простую интеграцию, мерчант может подключиться к разным платежным методам.

Fondy поддерживает оплаты банковскими картами Visa и Mastercard почти во всех странах мира, а также ПРОСТІР – только в Украине. Кроме того, дополнительно поддерживается оплата SEPA, SWIFT, плюс интернет-банкинг в странах Европы.

Клиенты мерчантов, подключенных к Fondy, могут выбрать различные способы, как оплатить товары или услуги в интернете: картами международных и национальной ПС, с помощью электронных кошельков Apple Pay, Google Pay, посредством платежных сервисов Visa Checkout и Masterpass, онлайн-рассрочки Frisbee или даже наличными через терминал IBox.

Тарифы

Размер тарифа зависит от оборота бизнеса мерчанта. При определенных условиях Fondy предоставляет индивидуальный тариф.

Fondy не взимает дополнительных комиссий за использование различных типов карт. Для всех покупателей действуют только правила, установленные их банками-эмитентами.

Помимо рыночных тарифов, важны и другие характеристики платежного сервиса. Так, Fondy предоставляет 9 способов оплаты в одном подключении. Прием онлайн-платежей осуществляется в режиме 24/7, гарантируется бесперебойная работа системы на уровне 99,95%.

Начните принимать онлайн-платежи с Fondy

Создать Fondy-aккаунт

Хотите узнать больше?

Читайте другие полезные fintech-материалы от первоисточника

Что важно знать о картах «Мир»

Поддержка: вопросы и ответы

Общие вопросы

Что такое карта «Мир»?

Карта «Мир» — это национальная платежная карта, которая создана специалистами АО «НСПК» на базе отечественных разработок в соответствии с высокими международными стандартами безопасности. С этой картой вам доступны не только привычные финансовые операции, но и широкий спектр дополнительных функций и бонусов. С картой «Мир» вы можете:

• платить за товары и услуги лично или в интернете, при этом получать кешбэк до 50% с покупок у партнеров сервиса лояльности платежной системы «Мир»;
• оплачивать проезд в транспорте в одно касание;
• получить заработную плату, пенсию или стипендию и увеличить ее благодаря начислению процента за остаток на карте;
• использовать ее на сайтах государственных органов для идентификации;
• и многое другое.

Почему карта «Мир» так называется?

В 2015 году во всероссийском творческом конкурсе на разработку логотипа и наименования карты участвует свыше 5,5 тысяч заявок. Однако наиболее точно отразить идею и дух национальной платежной системы удается жительнице Удмуртии Елене Сосновской. Она подбирает название, которое максимально полно соответствует перспективам развития, социальной роли и пониманию безопасности бренда национальной платежной карты. Так, названием национальной платежной системы и первой национальной платежной карты становится емкое и многозначное слово «МИР» — близкое и понятное каждому жителю России.

Какие карты «Мир» существуют?

Банки-партнеры платежной системы «Мир» выпускают следующие типы карт «Мир»:

• «Мир» дебетовая;
• «Мир» классическая;
• Mir Supreme.


Друг от друга эти карты отличаются уровнем сервиса, бонусными предложениями и программами лояльности. Уточнить условия выпуска и обслуживания разных типов карты «Мир» вы можете на сайте или в отделении любого банка-партнера платежной системы «Мир».

Где я могу получить больше информации о карте «Мир»?

Исчерпывающую информацию о платежной системе и карте «Мир» вы найдете на сайте mironline.ru, а также у специалистов в отделении любого банка-партнера платежной системы «Мир».

Что такое MirAccept?

Для дополнительной защиты онлайн-платежей платежная система «Мир» разработала собственную технологию MirAccept (на основе 3D Secure). Чтобы подтвердить операцию, например, покупку в онлайн-магазине, держатель карты должен ввести пароль, который банк присылает ему смс-сообщением на привязанный к карте мобильный телефон.

Кроме того, сейчас банки-участники платежной системы «Мир» активно переходят на новую версию данной технологии, MirAccept 2.0. Ее отличие в том, что при оплате покупок с помощью карт «Мир» банк сможет использовать и другие способы подтверждения покупки наряду с привычным кодом из SMS-сообщения, а также можно будет быстро, удобно и безопасно оплачивать товары и услуги не только через web-браузер, но и непосредственно в приложении магазина в смартфоне или в планшете.

Где и как использовать карту?

Где я могу отслеживать актуальные акции и кешбэки за оплату?

Все актуальные предложения для пользователей карт «Мир» можно посмотреть на сайте privetmir.ru и в мобильном приложении «Привет, Мир!». Для получения кешбэка и других бонусов по акциям вам нужно зарегистрировать свою карту в программе лояльности, следуя инструкции на сайте или в приложении.

Я могу использовать карту «Мир» для интернет-платежей? Это безопасно?

Да, вы можете использовать карту «Мир» для оплаты товаров и услуг там, где вам удобно это делать — в интернете или лично в банковском терминале, магазине, ресторане, кафе или аптеке. Любой ваш платеж, любая финансовая операция по карте «Мир» защищена собственными технологиями безопасности платежной системы «Мир».

Для дополнительной защиты онлайн-платежей платежная система «Мир» разработала собственную технологию MirAccept (на основе 3D Secure). Чтобы подтвердить операцию, например, покупку в онлайн-магазине, держатель карты должен ввести пароль, который банк присылает ему смс-сообщением на привязанный к карте мобильный телефон.

Кроме того, сейчас банки-участники платежной системы «Мир» активно переходят на новую версию данной технологии, MirAccept 2.0. Ее отличие в том, что при оплате покупок с помощью карт «Мир» банк сможет использовать и другие способы подтверждения покупки наряду с привычным кодом из SMS-сообщения, а также можно будет быстро, удобно и безопасно оплачивать товары и услуги не только через web-браузер, но и непосредственно в приложении магазина в смартфоне или в планшете.

Я могу оплатить картой «Мир» проезд на транспорте?

Сегодня оплата проезда бесконтактной картой «Мир» возможна в общественном транспорте в 79 регионах. Эта возможность также реализована на всех станциях метрополитенов Москвы, Санкт-Петербурга, Самары, Новосибирска, Нижнего Новгорода, Екатеринбурга. В ряде регионов также реализована не просто оплата разовых поездок, но и механика учета льгот держателя карты.В некоторых городах действуют скидки при оплате картой «Мир» проезда в транспорте.

Актуальные предложения доступны здесь

Правда ли, что при оплате товара картой «Мир» мне вернут часть денег обратно?

Да, это так. При оплате товаров и услуг картой «Мир» вы можете получить до 50% от суммы чека деньгами обратно на карту. Это происходит благодаря работе программы лояльности платежной системы «Мир» — выгодной системы вознаграждения держателей карты. Среди участников программы лояльности платежной системы «Мир» как крупные торговые и сервисные сети, так и магазины, аптеки и кафе шаговой доступности. Чтобы получать кэшбэк вам нужно зарегистрироваться на портале privetmir. ru и привязать карту. Там же вы найдете полный список партнеров программы лояльности платежной системы «Мир».

Как я могу вернуть кешбэк?

Это очень просто. Чтобы получать кешбэк с каждого платежа, вам нужно:

• оформить карту «Мир»;
• зарегистрироваться на privetmir.ru и привязать карту;
• оплатить товар или услугу у партнеров сервиса лояльности;
• получить кешбэк от оплаты обратно на карту.

Полный список партнеров сервиса лояльности платежной системы «Мир» вы найдете на сайте privetmir.ru.

Как получить карту

Могу ли я получить карту «Мир» дистанционно?

Это зависит от условий банка, в котором вы планируете оформить карту «Мир». Обратитесь напрямую в выбранный вами банк и уточните, предусмотрена ли там возможность дистанционного оформления.

Я могу получить бесконтактную карту «Мир»?

Да, конечно. Многие банки выпускают бесконтактные карты «Мир». Уточните информацию по выпуску бесконтактных карт в конкретном банке-эмитенте.

Сколько стоит обслуживание карты «Мир»?

Тарифы на выпуск и обслуживание карты «Мир» устанавливает банк-эмитент. Стоимость годового обслуживания зависит от типа карты. Уточнить размер тарифов можно, обратившись в конкретный банк. Как правило, тарифы на выпуск и обслуживание карты «Мир» ниже или сопоставимы с аналогичными тарифами других платежных систем. Выпуск и обслуживание ряда карт, например, социальных или карт «Мир» для пенсионеров бесплатны.

Я работаю в бюджетной сфере. Сколько стоит обслуживание карты «Мир» для меня?

До 1 июля 2018 года банки должны обеспечить картами «Мир» всех работников бюджетных организаций. Это право закреплено в Федеральном законе от 1 мая 2017 г. N 88-ФЗ «О внесении изменений в статью 161 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральном законе «О национальной платежной системе». При замене старой зарплатной карты на карту «Мир» условия и тарифы на обслуживание сохранятся в прежнем объеме.

Я пенсионер. Когда я получу свою карту «Мир»?

Банки выпускают пенсионные карты «Мир» постепенно. Ваш банк оформит для вас карту «Мир», как только истечет срок действия вашей старой пенсионной карты. Если вы впервые обратились за получением пенсии с 1 июля 2017 года, вам выпустят карту в первую очередь. Перевод пенсионных выплат на карты «Мир» будет завершен до 1 июля 2021 года. Если вы не хотите получать пенсию на банковскую карту, вы также можете выбрать получение выплат наличными или на счет, к которому на привязана никакая карта.

Как и где я могу получить карту «Мир»?

Вы можете получить карту «Мир» в любом банке-партнере платежной системы «Мир». На сегодняшний день большинство банков России выпускают и обслуживают карты «Мир».

Чтобы получить свою карту:

• выберите подходящий вам банк;
• уточните тарифы на выпуск и обслуживание карты;
• заполните заявление онлайн на сайте банка или в его отделении;
• получите карту.

Где принимают карту «Мир»?

Карта «Мир» работает в Крыму?

Карта «Мир» работает на всей территории Крыма без исключений. Вы можете беспрепятственно снять с нее деньги в любом банкомате, расплатиться в магазине или кафе, внести на карту наличные в банковском отделении или терминале.

Где принимают карту «Мир» на территории РФ?

На территории России карта «Мир» работает в любой точке, где обслуживают банковские карты. О том, что магазин, интернет-магазин, заправочная станция, кафе или сервисная компания принимают карты «Мир», свидетельствует логотип платежной системы «Мир» на кассовом аппарате, терминале или сайте. Если вы его не нашли, уточните информацию у продавца или сотрудника.

Я могу использовать свой смартфон в качестве карты?

Да, Вы можете подключить свою карту «Мир» к андроид смартфону, совместимому с приложениями Mir Pay и Samsung Pay.

Вы сможете использовать смартфон для проведения бесконтактных платежей по карте «Мир» на соответствующих банковских терминалах и расплачиваться в терминалах, которые не принимают бесконтактные карты. Уточнить о возможности подключения сервисов можно у банка, выпустившего вашу карту. Подробнее о технологии Samsung Pay — на сайте Samsung, о технологии Mir Pay – на нашем сайте mironline.ru.

Безопасность

Как защищена карта «Мир»?

Карта «Мир» соответствует всем современным стандартам безопасности – как российским, так и международным.

В интернет-магазине меня просят ввести данные карты. Это безопасно?

Стандартная процедура оплаты товаров и услуг в интернете предполагает, что вы вводите следующие данные: номер карты, срок ее действия, фамилию и имя владельца карты, код проверки подлинности CVP (ППК2) из 3 цифр на обороте карты, а также пароль, который вам присылает банк в SMS-сообщении.

Он придёт на номер телефона, к которому привязана ваша карта. Этот код знаете только вы, а действует он несколько минут. Он необходим для того, чтобы банк убедился, что платеж проводите именно вы.

Помните – не называете никому по телефону или в СМС номер и секретный код с оборота карты, а также код подтверждения, который банк присылает вам на телефон. Сотрудники банков и магазинов никогда не запрашивают эти данные у своих клиентов.

И всегда внимательно проверяйте названия сайтов магазинов, в которых вы оформляете заказ. Название сайта должно начинаться с https://, а «замочек» рядом с ссылкой показывает защищенность интернет — соединения.

Посмотреть все вопросы

Узнайте больше
о платежной системе «Мир»

О платежной системе «Мир»
Бонусы и привилегии
Преимущества платежной системы «Мир»

Что такое платежный процессор?

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Платежный процессор необходим предприятиям, принимающим карты. Вот что нужно знать.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Содержание

• Как работает обработка платежей
• Стоимость карточных операций
• Как выбрать платежную систему
• Лучшие платежные компании

Содержание

• Как работает обработка платежей
• Стоимость карточных операций
• Как выбрать платежную систему0 a1
• Ведущие компании по обработке платежей

Процессор платежей — это поставщик, которого предприятия используют для управления логистикой приема платежей по картам. Он передает данные карты, где бы клиенты ни коснулись, прокрутили или ввели данные своей карты, в платежные сети, такие как Visa, Mastercard, American Express и Discover, и банки, участвующие в транзакции.

Если ваша компания хочет принимать платежи по картам, наличие платежного процессора является обязательным. Некоторые компании, такие как Square, объединяют обработку платежей с системами и оборудованием торговых точек. Другие, такие как Payment Depot, сосредоточены на платежах. Лучший вариант во многом зависит от объема продаж вашего бизнеса и способа приема платежей.

Сделайте платежи осмысленными

Найдите подходящего поставщика платежных услуг, отвечающего уникальным потребностям вашего бизнеса.

ПОСМОТРЕТЬ ВАРИАНТЫ

Как работает обработка платежей

Когда предприятие принимает платежи по картам, обработчик платежей работает в фоновом режиме для завершения этих транзакций и перевода денег с карточного счета клиента на счет продавца. Вот как выглядит процесс:

1. Покупатель сообщает продавцу данные своей карты. Это может быть терминал в магазине, платежная страница онлайн или другим способом. Информация передается через платежный шлюз, который представляет собой портал обработки платежей, который иногда поставляется в комплекте с услугами обработки платежей.

2. Платежный шлюз отправляет информацию обработчику платежей, который инициирует транзакцию, отправляя информацию в карточную сеть, такую ​​как Mastercard или Visa, для утверждения.

3. Карточная сеть информирует обработчик платежей, одобрен ли запрос платежа.

4. Продавец завершает транзакцию с покупателем.

5. После завершения транзакции платежная система информирует банк, выпустивший карту клиента (банк-эмитент), о необходимости отправки средств в банк продавца (банк-эквайер).

6. Продавец получает доступ к средствам от продажи. Это может произойти сразу или в течение нескольких рабочих дней, в зависимости от поставщика платежных услуг и типа счета, на который отправляются средства.

Стоимость карточных транзакций

Создание, обслуживание и эксплуатация сетей, по которым проходят данные и деньги, стоит денег. Компании, которые выполняют эту работу — эмитенты карт, сети и платежные системы — взимают плату с продавцов за использование этих сетей и услуг.

Сборы за каждую транзакцию взимаются с продаж продавца обработчиком платежей, который берет долю и передает остаток различным посредникам. Общая комиссия, называемая учетной ставкой продавца, обычно составляет от 2% до 3% от общей суммы покупки и включает в себя:

• Межбанковские комиссии составляют большую часть (около трех четвертей) общих комиссий, понесенных во время транзакции по карте. Карточные сети устанавливают тарифы, а сборы идут банку-эмитенту. Например, если клиент использовал кредитную карту Citi Mastercard, плата за обмен будет установлена ​​Mastercard и будет передана Citi. Комиссия за каждую транзакцию варьируется в зависимости от множества факторов, включая тип используемой карты, отрасль, в которой работает продавец, и использовалась ли карта лично или через Интернет. Из-за множества переменных существует более 700 обменных курсов, хотя различия могут составлять всего доли процента.

• Плата за оценку и сборы уплачиваются карточной сети, такой как American Express или Discover. Причитающаяся сумма представляет собой процент от валового объема продаж за месяц с некоторыми отклонениями для международных продаж, независимо от того, была ли транзакция оплачена с помощью дебетовой или кредитной карты и других факторов.

• Сборы процессора/эквайера компенсируют платежному процессору.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: Ознакомьтесь с нашим калькулятором комиссий за обработку кредитных карт

Как выбрать платежную систему

Прежде чем выбрать платежную систему, ответьте на эти вопросы.

Подходит ли структура ценообразования для вашего бизнеса?

Оптимальная структура ценообразования для вашего бизнеса зависит от отрасли, объема продаж и компромиссов, на которые вы готовы пойти. Существует три распространенных типа ценообразования:

Ценообразование Interchange-plus состоит из обменного курса плюс установленная надбавка. Наценка может быть процентной, фиксированной или и той, и другой. Например, вы можете платить обменный курс плюс 15 центов за все транзакции.

• Преимущество: такая цена часто может быть дешевле фиксированной или многоуровневой, особенно для предприятий с большими объемами продаж.

• Недостаток: с сотнями обменных курсов продавцы, скорее всего, увидят изменчивость своих затрат, поскольку обменные курсы могут варьироваться от одной транзакции к другой.

Единая ставка состоит из единой ставки для всех транзакций, принятых определенным образом, независимо от конкретного обменного курса. Например, вы можете заплатить 2,3% плюс 15 центов за личные транзакции и 3% плюс 30 центов за онлайн-транзакции.

• Преимущество: фиксированная цена является простой и предсказуемой.

• Недостаток: общие затраты могут быть выше, чем затраты на взаимообмен плюс, особенно для предприятий с большими объемами продаж.

Многоуровневое ценообразование сочетает в себе элементы взаимообмена плюс и ценообразования с фиксированной ставкой. Курсы обмена разбиты на несколько широких групп. Платежные системы назначают разную стоимость для каждого уровня. Например, вы можете заплатить 1,7% плюс 25 центов за дебетовые карты и 3% плюс 30 центов за премиальную карту высокого класса.

• Преимущество: затраты более предсказуемы, чем затраты на обмен плюс, а тарифы могут быть более конкурентоспособными, чем фиксированные тарифы для определенных типов транзакций.

• Недостаток: общие затраты могут быть выше, чем затраты на обмен плюс, особенно для определенных транзакций, которые представляют более высокий риск для процессоров, таких как онлайн-платежи.

Другие сведения о ценах, которые следует учитывать:

• Некоторые платежные системы размещают цены на своих веб-сайтах. Другие предлагают только расценки на основе котировок.

• Один платежный процессор может предлагать различные тарифы в зависимости от уровня подписки, типа отрасли или объема продаж.

• Многие платежные системы взимают более высокую комиссию за онлайн-транзакции, чтобы снизить риск мошенничества.

• Терминалы в точках продаж могут увеличить ваши общие расходы. Некоторые компании позволяют вам использовать собственный планшет или телефон, в то время как у других есть проприетарные устройства. Некоторые компании позволяют вам покупать устройства напрямую или через план платежей, в то время как другие сдают оборудование в аренду.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: См. наш выбор для POS-систем

Где вы ведете бизнес?

Ваши клиенты платят онлайн? На кассе? Берете ли вы свой бизнес в дорогу? Некоторые платежные системы, такие как Stripe, предназначены в первую очередь для электронной коммерции. У других, таких как Square, есть несколько вариантов оборудования для личного бизнеса. Хотя различия здесь больше связаны с платежным шлюзом, а не с самой обработкой платежей, это может быть важным решающим фактором.

Какая у вас отрасль?

Некоторые платежные системы не будут предоставлять услуги предприятиям из-за регулятивного или финансового риска, связанного с приемом определенных платежей. Отрасли, которые иногда исключаются из условий обслуживания платежных систем, включают в себя:

• Высокий уровень мошеннических транзакций по картам, например, заправочные станции.

• Высокие проценты возвратных платежей, таких как продажи рекламных роликов или телемаркетинга.

• Продажи, регулируемые федеральным законодательством или законодательством штата, такие как огнестрельное оружие или марихуана.

Если ваш бизнес относится к такой отрасли, выбор платежных систем может быть более ограниченным.

Поставщики платежных услуг и торговые эквайеры

Заключительный этап процесса транзакции — получение оплаты. Существует два типа учетных записей, которые вы можете выбрать: учетная запись продавца (предоставляемая эквайером продавца) или учетная запись поставщика платежных услуг.

Торговые счета

Когда деньги переходят из рук в руки во время транзакции по карте, они переходят из банка клиента (банка-эмитента) на торговый счет, банковский счет, на котором предприятие, совершившее продажу, может получить доступ к полученным средствам. Чтобы средства стали доступны владельцу бизнес-счета, может потребоваться несколько дней, хотя некоторые финансовые учреждения разрешают предварительный доступ.

Сотни банков предлагают торговые счета, начиная от крупных банков, таких как Chase, и заканчивая учреждениями, специализирующимися на обслуживании торговых счетов, такими как Payment Depot. Компании любого размера могут открыть учетную запись продавца, но более крупные компании часто считают этот тип учетной записи наиболее рентабельным и масштабируемым.

Учетные записи поставщиков платежных услуг

Если вы используете учетную запись поставщика платежных услуг, например Square или Toast, вы не являетесь владельцем счета продавца напрямую. Вместо этого поставщик платежных услуг имеет собственный торговый счет, который собирает платежи от имени вашего бизнеса и многих других. Ваши средства направляются на дополнительный счет, который вы ведете у поставщика платежных услуг.

Многие популярные поставщики платежных услуг включают в себя функции, которые вы не можете получить с учетной записью продавца, например, мгновенный доступ к средствам. Однако, поскольку поставщик платежных услуг в конечном итоге является владельцем торгового счета, вы уступаете определенные аспекты контроля. Например, если поставщик платежных услуг сочтет ваш бизнес слишком рискованным, доступ к вашей учетной записи может быть прерван.

Насколько вероятно, что вы смените платежную систему?

Некоторые платежные системы предлагают отношения без контракта без платы за отмену, в то время как другие этого не делают. С некоторыми услугами вы будете владеть данными своих клиентов, если в будущем выберете другого поставщика; с другими вы не будете. Это может означать, что вам придется начинать новую программу лояльности с нуля, например, если вы перейдете.

Ведущие компании по обработке платежей

Square: хорошее комплексное решение

Услуги Square по обработке платежей, которые включены в систему торговых точек, отличаются понятными ценами. Он взимает 2,6% плюс 10 центов за личную транзакцию и 2,9% плюс 30 центов за онлайн-транзакцию. Цены в ресторанах или при использовании бесплатной версии Square немного различаются.

Payment Depot: хорошо подходит для недорогой обработки платежей

Payment Depot сравнивает свою структуру ценообразования с членством в Costco. Платежная депо не делает надбавок к сетевым обменным курсам, но пользователи платят ежемесячный членский взнос, который начинается с 59 долларов США. . Он работает с различными терминалами или системами торговых точек.

Полоса: хорошо подходит для онлайн-бизнеса

Если вы ведете большую часть или весь свой бизнес в Интернете, полезно иметь процессор, специализирующийся на транзакциях электронной коммерции. Stripe — это настраиваемая опция, которая также работает как платежный шлюз и торговый счет. Его также легко использовать: вы можете настроить шаблон Stripe Checkout и добавить его на свой веб-сайт. Stripe Checkout включает удобные онлайн-функции, такие как проверка карты в режиме реального времени и автозаполнение адреса. Заряжается 2,9% плюс 30 центов за транзакцию для онлайн-платежей и 2,7% плюс 5 центов за личные транзакции.

Об авторе: Курт Вук — автор NerdWallet. Читать далее

Аналогичная заметка…

Принимайте платежи, избегайте неожиданностей

Ответьте на несколько вопросов, чтобы соответствовать вашему бизнесу с нашими избранными партнерами по оплате.

Объяснение обработки онлайн-платежей | PayPal US

29 сентября 2022 г. | Редакция PayPal

Обработка платежей

По мере роста числа онлайн-покупок многие компании открывают цифровые магазины, чтобы принимать платежи в Интернете и увеличивать продажи. Но после того, как клиент нажимает «оформить заказ», как вы получаете деньги?

Независимо от того, расширяете ли вы обычный бизнес, чтобы принимать платежи в Интернете, или начинаете новое предприятие с нуля, важно понимать, как на самом деле работает обработка онлайн-платежей — кто участвует, как вам платят и какие сборы за обработку . Таким образом, вы будете подготовлены с планом, который лучше всего подходит для вас и вашего бизнеса.

Что такое обработка онлайн-платежей?

Чтобы добиться успеха, компании должны внедрить оптимизированные решения для онлайн-платежей. В общих чертах, обработка онлайн-платежей относится к тому, как деньги перемещаются от вашего клиента к вашему бизнесу.

Хотя это может показаться простым, в обработке платежей по кредитным и дебетовым картам задействовано множество движущихся частей, будь то онлайн, через телефонные продажи или даже лично. На одном конце вы, владелец бизнеса или торговый счет. На другом конце — ваш клиент. А между ними много технологий, которые соединяют вас двоих.

Продавец

При приеме платежей в Интернете продавцом считаются вы или ваш бизнес. Однако, чтобы принимать платежи по кредитным и дебетовым картам от онлайн-клиентов, вам, вероятно, потребуется заключить партнерские отношения с одним из многих доступных поставщиков торговых счетов, включая наш торговый счет PayPal.

Этот торговый счет (иногда называемый эквайрером) принимает платежи от вашего имени и вносит их на предоставленный им коммерческий торговый счет. Например, вы можете принимать онлайн-платежи через PayPal.

Платежный процессор

Платежные процессоры (или службы торговых счетов) берут на себя всю тяжелую работу по обработке онлайн-платежей, от перемещения транзакции через сеть обработки до отправки вам выписки по счету, а затем работают с вашим банком, чтобы обеспечить вам платят. Часто ваш торговый банк также является вашим платежным процессором, что упрощает работу.

Платежный шлюз

Одной из технологий, задействованных в обработке онлайн-платежей, которая позволяет вам и вашему клиенту совершать транзакции, является платежный шлюз. Для нас это называется платежным шлюзом PayPal. Это программное обеспечение, которое связывает корзину вашего сайта с сетью обработки.

Покупатель

Для оплаты ваших товаров и услуг вашему покупателю нужна кредитная или дебетовая карта. Банк, который утверждает ее для карты (и дает ей взаймы наличными, чтобы заплатить вам), называется банком-эмитентом.

Как работает обработка онлайн-платежей?

Владельцу бизнеса полезно точно знать, как деньги переходят от клиента к вашему бизнесу. Обработка онлайн-платежей состоит из двух этапов: авторизация (одобрение продажи) и расчет (получение денег на ваш счет).

Процесс авторизации выглядит примерно так:

1. Ваш клиент покупает товар на вашем сайте с помощью кредитной или дебетовой карты.
2. Эта информация проходит через платежный шлюз, который шифрует данные для обеспечения конфиденциальности и отправляет их в платежную систему.
3. Платежный процессор отправляет запрос в банк-эмитент клиента, чтобы проверить, достаточно ли у него кредита для оплаты товара.
4. Эмитент отвечает да (одобрение) или нет (отказ).
5. Платежная система отправляет вам ответ о том, что продажа была одобрена, а также сообщает вашему торговому банку о кредитовании вашего счета.

При онлайн-платежах все вышеперечисленное происходит в течение одной-двух секунд.

Второй частью процесса онлайн-платежей (где вам платят!) является расчет:

1. Эмитент карты отправляет средства в ваш торговый банк, который вносит деньги на ваш счет.
2. Средства доступны.

Процесс расчета может занять несколько дней. Иногда ваш банк позволяет вам получить доступ к вашим деньгам еще до того, как они будут отправлены ему. Они также могут оставить в вашей учетной записи часть, которую вы не можете коснуться, на случай, если клиент вернет товар позже (это называется резервом в платежах). Ознакомьтесь с нашим пошаговым руководством по обработке платежей PayPal.

Цены и сборы за обработку платежей

Мы узнали о том, как поступают платежи, но как насчет другой стороны медали? Сколько это будет стоить? Как вы могли догадаться, каждый, кто прикасается к транзакции, хочет получить оплату, включая банк-эмитент, ассоциацию кредитных карт (Visa, MasterCard и т. д.), торговый банк и платежную систему.

По сути, каждый раз, когда вы обрабатываете транзакцию продажи, вы платите четыре комиссии за обработку платежа:

• Процент от суммы транзакции: Эмитент получает оплату, беря процент от каждой продажи, называемый обменом. Эта комиссия варьируется в зависимости от различных факторов, таких как отрасль, сумма продажи и тип используемой карты.
• Другой процент от суммы транзакции: Ассоциация кредитных карт (Visa, MasterCard и т. д.) также взимает комиссию, называемую оценкой.
• Еще один процент от суммы транзакции: Ваш торговый банк берет процентную комиссию. Сумма здесь также зависит от отрасли, объема продаж, ежемесячного объема обработки и т. д. авторизационный сбор каждый раз, когда вы обрабатываете транзакцию (будь то продажа, отказ или возврат — неважно). Кроме того, он может взимать плату за настройку, ежемесячное использование и даже аннулирование учетной записи.

Обычно первые три комиссии (проценты) суммируются и указываются как единая ставка, а комиссия за транзакцию указывается отдельно (например, 2,9% + 0,30 доллара США).

Большинство структур ценообразования обычно относятся к одной из трех категорий:

• Фиксированная ставка: Вы платите фиксированный процент за весь объем транзакции, независимо от фактических затрат. Все вышеперечисленные сборы включены в эту единую ставку. Например, с вас взимается пакетный тариф 2,9.% от суммы транзакции + $0,30 за транзакцию. При продаже за 100 долларов комиссия, которую вы платите, составляет 3,20 доллара.
• Обмен плюс ценообразование: Ваша торговая служба взимает с вас фиксированную плату в дополнение к обмену. Например, 2,0% + 0,10 доллара сверх комиссии за обмен в размере 1,8%. При продаже за 100 долларов это составляет 3,90 доллара. Узнайте больше о ценах на IC++.
• Многоуровневое ценообразование: Процессор берет множество различных обменных курсов и объединяет их в три сегмента (или ценовых уровня): квалифицированный, средний и неквалифицированный. Это облегчает вам (и им) понимание. Однако, поскольку процессор определяет сегменты так, как хочет, это может быть дорого. Например, комиссионные, которые вы платите за продажу на 100 долларов, могут варьироваться от 2,50 до 3,50 долларов, в зависимости от того, как она была классифицирована.

Для получения дополнительной информации посетите страницу цен PayPal.

Содержание этого сайта предоставляется только в информационных целях. Вы всегда должны получать независимую профессиональную бухгалтерскую, финансовую и юридическую консультацию, прежде чем принимать какое-либо деловое решение.

Рекомендуемые ресурсы

.