Платежные системы какие есть: Платежная система: что это

Содержание

как подключить онлайн оплату на сайт

от платежного сервиса №1

Согласно исследованию Mediascope, доля онлайн-платежей растет. В 2019 году 94,4% опрошенных хоть раз платили за что-то в интернете.

Не упустите свою аудиторию: подключите онлайн-оплату на сайте или в приложении и получайте деньги от покупателей разными способами — самыми нужными и популярными.

ЮKassa уже используют более 160 000 сайтов.

Подключить ЮKassa

Задать вопрос

Плюсы системы оплаты на сайте от ЮKassa

Подключение 0 ₽

Подключение и обслуживание формы оплаты через сайт — бесплатны. Вы платите комиссию только за успешные платежи. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.

Подключение за 1–2 дня

У ЮKassa более 100 готовых платёжных модулей. Возможно подключение платёжной системы к сайту без разработчика — мы предоставим инструкции.

Высокая конверсия

Весь процесс оплаты занимает в среднем одну-две минуты. Благодаря простой и удобной оплате вы не теряете клиентов на последнем этапе.

Зачисление за 1 день

Деньги поступают на ваш расчётный счёт через день после оплаты от покупателя. Вы можете сразу тратить их.

20 способов оплаты

Можно принимать платежи с сайта с карт, электронных кошельков, баланса мобильного, Apple Pay и даже наличными в более, чем 200 000 точках.

Защита от мошенников

В платёжной системе для сайта от ЮKassa есть встроенный антифрод. Он защищает вас от злоумышленников и тех, кто нечестно пользуется бонусами.

Как работает платёжная система для сайта

Вы можете подключить к сайту оплату картами или другими способами — клиент будет выбирать удобный ему. Чтобы оплатить заказ, покупатель:

Нажимает кнопку «Заплатить» на вашем сайте и выбрать подходящий способ оплаты.
Указывает платёжные данные — номер карты или кошелька, номер телефона или другие данные.
Нажимает на «Заплатить», и ЮKassa списывает деньги с карты.

Что делает ЮKassa

Принимает оплату на сайте
Позволяет выставлять счета
Помогает соблюдать требования 54-ФЗ

Подписывает на платежи
Выдаёт кредиты
Принимает деньги в приложении

Подключить ЮKassaУзнать подробнее →

Тарифы на приём онлайн-оплаты на сайте

Банковские карты

По умолчанию принимаем платежи с карт Visa, Mastercard, Maestro и «Мир». Комиссия — от
2,8%

Apple Pay и Google Pay

Покупатели смогут платить любыми картами, привязанными к этим системам. Даже бонусными, если вы их выпускаете. Комиссия зависит от карты.

Электронные кошельки

Комиссия при оплате с ЮMoney, QIWI и привязанных к ним карт — от
3%.

Наличными в терминалах

Клиент может оплатить покупки в терминалах в «Евросети», «Связном», «МТС» и других салонах. Комиссия — от
2.8%.

Комиссия зависит от оборота и способа приёма денег.

Узнать подробнее →

Истории успеха наших клиентов

Как организовать приём платежей на сайте

Зарегистрируйтесь на сайте ЮKassa — у вас появится персональный менеджер и личный кабинет.
Интегрируйте приём оплаты на сайте или в приложении любым удобным способом — модулем, по API или статической формой.
Проведите тестовый платёж и убедитесь, что ЮKassa работает корректно. Можно успеть подключить оплату на сайте за день.

Подключайте платёжный сервис от ЮKassa

Подключить платёжную систему к сайту или приложению можно за 1–2 дня. Принимайте оплату любыми способами, выстраивайте идеальный платёжный сценарий, легко управляйте платежами в личном кабинете. У нас есть встроенный антифрод, решения для онлайн-касс, подписка на регулярные платежи и многое другое.

Подключить ЮKassa

Задать вопрос

Платежные системы на основе карточек

Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют участникам системы проводить финансовые операции и расчеты с друг другом.

Платежная система – это не банк, она не занимается выпуском платежных карточек. Главная задача платежной системы – создать технологическое решение, которое позволит клиентам банков – частным лицам и организациям – пользоваться карточками: осуществлять расчеты, снимать наличные, совершать переводы между карточками, конвертировать валюты и так далее.

Платежные системы делятся на национальные (внутренние) и международные платежные системы.

Национальной платежной системой Беларуси является БЕЛКАРТ. Она была создана в 1994 году с тех пор обеспечивает для держателей банковских платежных карточек, организаций и банков доступ к электронным платежам по всей территории страны. БЕЛКАРТ не занимается выпуском карточек – чтобы получить карту БЕЛКАРТ, нужно обратиться в банк. Выпуском карточек БЕЛКАРТ занимается два десятка банков, в том числе все крупнейшие финансово-кредитные учреждения страны. В обращении находится 4,7 млн карточек БЕЛКАРТ, через национальную платежную систему проходит почти половина всех безналичных платежей.

Обычно карточками национальных платежных систем нельзя пользоваться за границей, но бывают и исключения. Например, национальная платежная система Китая ChinaUnionPay первоначально работала только на китайском рынке, но постепенно вышла на международный рынок и теперь работает практически по всему миру. Что касается БЕЛКАРТ, то в 2014 году национальная платежная система совместно с международной системой MasterCard запустила кобейджинговый продукт БЕЛКАРТ/Maestro. Карточками БЕЛКАРТ/Maestro можно пользоваться и за границей.

Услуги международных платежных систем доступны сразу во многих странах мира. Самые популярные международные платежные системы – Visa и MasterCard, обе родом из США. Карточки Visa и MasterCard весьма популярны и в Беларуси, их выпускает большинство банков и принимают к оплате любые организации торговли и сервиса, имеющие платежный терминал. Такими карточками можно пользоваться за границей, оплачивать покупки в интернет-магазинах по всему миру, бронировать отели и пр. Выпускают в Беларуси карточки и других платежных систем, например, UnionPay.

Как работает платежная система?

ответ на этот вопрос нужно знать, что такое банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эмитент – это банк, который выпустил в обращение платежную карточку, то есть осуществил ее эмиссию. Банк-эквайер – это банк, который обслуживает операцию, проведенную по этой карточке. Вы можете прийти в магазин с карточкой, выпущенной одним банком, и рассчитаться через терминал, предоставленный другим банком или, к примеру, снять наличные в «чужом» банкомате. Чтобы подобные операции были возможны, и эмитенты, и эквайеры подключаются к платежным системам. В случае, если банк-эквайер и банк-эмитент присоединены не к одной платежной системе, а к разным, то передача финансовой информации может занимать некоторое время.

Механизм передачи финансовой информации такой:

1. Вы производите оплату в магазине и тем самым сообщаете банку продавца ваши платежные реквизиты (данные банковской платежной карточки).

2. Банк продавца передает данные вашей банковской платежной карточки и сумму к оплате в свою платежную систему.

3. Платежная система на основании данных вашей карточки транслирует сумму к оплате в банк-эмитент.

4. Банк-эмитент проверяет состояние счета, к которому выпущена карточка, и, если счет не заблокирован и на нем достаточно денег для оплаты, подтверждает эту информацию, а затем транслирует обратно в платежную систему. В данный момент на вашем счете происходит блокировка запрашиваемой суммы.

5. Платежная система транслирует полученные данные в банк продавца.

6. Банк продавца получает информацию о проведении платежа и информирует вас о произведенной оплате.

Руководство по типам платежей с плюсами и минусами для каждого

Что такое платеж?

Платеж — это передача денег, товаров или услуг в обмен на товары и услуги в приемлемых пропорциях, предварительно согласованных всеми вовлеченными сторонами. Оплата может быть произведена в форме обмена услугами, наличными, чеком, банковским переводом, кредитной картой, дебетовой картой или криптовалютой.

Key Takeaways

Платеж — это передача денег или товаров и услуг в обмен на продукт или услугу.
Платежи обычно производятся после согласования условий всеми вовлеченными сторонами.
Однако оплата может потребоваться до, во время (оплаты в рассрочку) или после предоставления товаров или услуг.
Оплата может быть произведена наличными, чеком, банковским переводом, кредитной или дебетовой картой.
Более современные способы оплаты используют Интернет и цифровые платформы.

Понимание платежей

Сегодняшняя денежная система позволяет осуществлять платежи валютой. Валюта, которая упростила средства экономических операций, обеспечивает удобное средство для осуществления платежей, а также ее легко хранить.

До широкого использования валюты и других способов оплаты использовались бартерные платежи, при которых один товар или услуга обменивались на другой. Например, если фермер, выращивающий яйца с большим избытком яиц, хотел молока, ему нужно было бы найти фермера, который был бы готов брать яйца в качестве платы за молоко.

В этом случае, если вовремя не найти подходящего молочного фермера, фермер, выращивающий яйца, не только не получит молока, но и яйца испортятся, став бесполезными. Валюта, с другой стороны, сохраняет свою стоимость с течением времени. Однако бартер все еще практикуется сегодня, когда компании хотят обмениваться услугами друг с другом.

Платежи могут представлять собой передачу чего-либо ценного или выгодного сторонам. Обычно платежу предшествует счет или счет. Обычно получатели платежа сами выбирают, как они будут принимать платежи. Однако некоторые законы требуют, чтобы плательщик принимал официальное платежное средство страны до установленного лимита. Платежи в другой валюте часто связаны с дополнительными комиссиями за транзакции в иностранной валюте, обычно около 2–3% от общей суммы платежа, но могут быть немного выше в зависимости от банка или эмитента карты и страны покупки.

В США плательщик – это сторона, совершающая платеж, а получатель платежа – сторона, получающая платеж.

Виды платежей

Оплата производится различными способами. На протяжении истории эти виды платежей менялись и развивались, и в будущем, скорее всего, появятся новые способы оплаты. Вот наиболее распространенные виды платежей, используемые сегодня.

Кредитные карты

Сегодня кредитные карты широко используются для покупок и платежей. Кредитные карты работают, предлагая пользователю линию, где человек может получить кредит до определенного предела. Когда вы пытаетесь использовать свою кредитную карту, информация о вашей учетной записи отправляется в торговый банк. Затем торговый банк получает авторизацию от сети кредитных карт для обработки транзакции.

Многие предприятия принимают кредитные карты, хотя многие из тех, кто принимает карты, взимают комиссию с продавца, который предоставляет оборудование и платежную инфраструктуру, а также со своего финансового учреждения. Эта комиссия часто представляет собой процент от суммы транзакции и/или фиксированную плату за каждый платеж.

Кредитные карты

Плюсы

Помогите человеку создать кредитную историю, которая может быть использована для совершения более крупных покупок в будущем
Снижение риска, так как легче носить с собой одну пластиковую карту, чем наличные
Создание возможностей для получения дохода за счет вознаграждений и миль авиакомпаний
Задержка, когда физическому лицу действительно необходимо использовать личный капитал для оплаты чего-либо

Минусы

Создание возможности для чрезмерного кредитования и возникновения безнадежных долгов
Взимание платы за обработку многими продавцами, что делает покупку более затратной, чем другие методы
Начислять высокие проценты (от ~15% до ~25% годовых) на невыплаченные остатки
Негативное влияние на кредитный отчет, когда открыто слишком много карт

Дебетовые карты

Дебетовые карты могут быть похожи на кредитные карты, но их основной механизм совершенно другой. При использовании дебетовой карты средства немедленно снимаются со счета физического лица. Вместо того, чтобы иметь кредитную линию, из которой вы можете получить сверх того, что вы сэкономили, транзакции по дебетовой карте могут быть отклонены, если на вашем счете недостаточно денег.

Дебетовые карты имеют много преимуществ по сравнению с кредитными картами, поскольку небольшой кусочек пластика легко носить с собой, он широко используется многими продавцами и имеет различные уровни защиты от мошенничества. Тем не менее, дебетовые карты часто имеют меньше рекламных возможностей и могут привести к взиманию платы за обработку, если вы случайно попытаетесь превысить свой счет.

Дебетовые карты

Плюсы

Помогите физическим лицам легче совершать операции посредством снятия наличных или покупок в банкоматах, как многие крупные компании
Как правило, у вас нет годовых сборов или транзакционных издержек, если на вашем счете есть деньги
Препятствовать чрезмерным расходам, разрешая расходы только в пределах баланса счета
Проценты не взимаются, так как все платежи осуществляются за счет денег плательщика

Минусы

Часто имеет ограниченную защиту от мошенничества до определенных сумм в долларах или периодов времени
Ограничьте ваши расходы балансом вашего счета, не допуская увеличения суммы расходов в чрезвычайных ситуациях или в ситуациях крайней необходимости
Взимать плату за овердрафт через некоторые банки, когда вы пытаетесь снять больше средств, чем доступно на вашем счете
Не повышайте свой кредитный рейтинг, так как кредит не используется

Наличные

Наличные по-прежнему используются для многих предприятий, таких как розничная торговля. Кофейни и магазины шаговой доступности, например, по-прежнему принимают оплату наличными. Учитывая комиссии, связанные с дебетовыми и кредитными картами, многие малые предприятия розничной торговли предпочитают наличные платежи от своих клиентов. Наличные деньги имеют свои недостатки, так как их можно потерять, украсть или уничтожить. Компании, занимающиеся крупными транзакциями, часто должны нести дополнительные расходы на оплату соответствующих мер безопасности, таких как безопасный транзит или обнаружение мошенничества.

Наличные

Плюсы

Устранение всех скрытых комиссий, так как отсутствуют транзакционные издержки при работе с наличными
Управляет расходами, поскольку вы можете тратить только те физические счета, которые у вас есть.
Помогает в составлении бюджета, так как вы можете легко визуализировать, сколько денег вы должны потратить
Устраняет необходимость доступа к Интернету или технологиям

Минусы

Не увеличивает ваш кредитный рейтинг, так как кредит не используется
Взимается комиссия банкомата при снятии наличных в банкомате
Имеет более высокий риск кражи, так как наличные деньги часто принадлежат предъявителю (тому, у кого есть бумага)
Не ведет учет расходов, как это делают другие цифровые средства

Мобильные телефоны

Технология бесконтактных платежей, появившаяся в последние годы, сделала платежи проще, чем когда-либо. Устройство кредитной или дебетовой карты, называемое терминалом торговой точки (POS), может считывать банковскую информацию клиента через программное приложение, установленное на мобильном устройстве. Как только телефон считывает информацию с POS-терминала, генерируется сигнал, информирующий покупателя о том, что платеж был произведен.

Для работы мобильных платежей у плательщика должно быть мобильное устройство более высокого класса с возможностью беспроводной связи (NFC). Затем пользователю необходимо настроить свой мобильный кошелек, чтобы он содержал информацию о существующей карте. Банку, выпустившему вашу кредитную карту, часто приходится одобрять новую платежную платформу, а получатель платежа должен иметь возможность принимать мобильные платежи.

Мобильные телефоны

Плюсы

Возможность очень быстрых транзакций (простое касание смартфоном и аутентификация — это все, что нужно)
Способствует финансовой безопасности с помощью токенизированных мобильных платежных приложений
Дальнейшее повышение безопасности за счет требований биометрической аутентификации на мобильных устройствах
Пользователю не нужно носить с собой дополнительные предметы (при условии, что обычно у него есть телефон)

Минусы

Все еще развивающийся вид оплаты, поэтому он не всегда принимается.
Поддерживается только некоторыми типами мобильных телефонов.
Объединяет несколько активов; если вы потеряете доступ к своему телефону из-за кражи или разряда аккумулятора, вы не сможете совершать платежи.
Может потребовать от плательщика использовать определенное приложение в определенных местах (например, магазины Apple могут принимать только Apple Pay)

Чеки

С годами чеки потеряли популярность из-за достижений в области технологий, позволяющих осуществлять платежи в электронном виде. Однако бывают случаи, когда чеки могут быть полезны, например, когда продавец хочет гарантированный платеж. Банковский кассовый чек или заверенный чек — это два типа чеков, которые банки предлагают, чтобы помочь продавцам получить деньги, причитающиеся от покупателя.

Чеки привязаны к банковскому счету плательщика. Каждый чек содержит маршрутный номер вашего банка (девятизначный код для идентификации финансового учреждения), а также номер вашего счета. Когда чек выписывается, получатель платежа депонирует чек, отправляя транзакцию в клиринговую единицу. Клиринговое подразделение вносит соответствующие изменения в учетную запись каждой стороны.

Чеки

Плюсы

Взимать небольшую комиссию или вообще не платить (за исключением стоимости бумажного чека и штампа для возможного почтового платежа)
Обеспечьте защиту, так как чеки должны быть подписаны получателем, который также должен предъявить удостоверение личности перед обналичиванием
Создание подтверждения платежа с помощью бумажного следа

Минусы

Может быть дорогостоящим в зависимости от того, как чековые книжки заказываются и надежно распределяются среди плательщиков
Приводит к увеличению времени обработки, поскольку средства не переводятся до тех пор, пока получатель не обналичит чек
По-прежнему подвержен мошенничеству; если депонирующему банку не требуется удостоверение личности, для поддельных чеков требуется только одна поддельная подпись.

Электронные денежные переводы

Банковские переводы и платежи ACH (автоматическая клиринговая палата) обычно используются для более крупных или частых платежей, для которых чек или кредитная карта не подходят. Например, платеж от производителя поставщику обычно осуществляется посредством банковского перевода, особенно если это международный платеж. Платеж ACH часто используется для прямых депозитов заработной платы сотрудников компании.

Хотя оба являются переводами электронных средств, ACH и банковские переводы отличаются друг от друга. ACH работают только внутри страны, и часто для полной обработки требуется один или несколько рабочих дней. Провода чаще всего обрабатываются в тот же день, но имеют ограничения по местоположению. Кроме того, ACH часто можно отменить, в то время как безналичные платежи становятся постоянными после инициации транзакции.

Электронные денежные переводы

Плюсы

Может помочь получателям получать средства быстрее, чем другие методы
Можно настроить как автоматический платеж для повторяющихся транзакций
Разрешить расследование и оспаривание мошеннических транзакций

Минусы

Требовать от плательщика немедленной готовности средств к выплате
Может не подлежать возврату для некоторых типов EFT
Может привести к увеличению транзакционных комиссий или расходов

Криптовалюта

Цифровая валюта или токены — это более современный подход к упрощению транзакций. Предпосылка проста: один человек, владеющий цифровой валютой, может отправить монеты или токены на любой адрес в блокчейне. Блокчейны с возможностями смарт-контрактов могут использовать логику для автоматического снятия или перевода определенных сумм в зависимости от базовых условий.

Широкое использование криптовалюты все еще находится в зачаточном состоянии, особенно по сравнению с другими платежными системами, указанными выше. Тем не менее, криптовалюта имеет то преимущество, что для облегчения платежа требуется только подключение к Интернету; если обе стороны имеют цифровой кошелек в одной сети, платежи могут осуществляться.

Криптовалюта

Плюсы

Не требует использования банковского счета; для упрощения требуется только подключение к Интернету
Может легко разместить предпочтительную цифровую валюту получателя путем обмена монет/токенов на централизованной или децентрализованной бирже
Может привести к очень быстрой обработке платежа

Минусы

Не имеет стабильной стоимости и может привести к потере капитала
Требуется умеренное техническое понимание того, как отправлять средства; неправильная отправка может привести к потере средств.
Не так широко принятое средство платежа по сравнению с другими методами

Особые указания

Получатель платежа может пойти на компромисс в отношении долга и принять частичный платеж вместо полного погашения обязательства или может предложить скидку по своему усмотрению. Получатель платежа также может взимать дополнительную плату, например, за просрочку платежа или за использование определенной кредитной карты.

Принятие платежа получателем платежа погашает долг или иное обязательство. Кредитор не может необоснованно отказать в приеме платежа, но в некоторых случаях в платеже может быть отказано, например, в воскресенье или в нерабочее время банка. Получатель платежа обычно обязан подтвердить платеж, предоставив плательщику квитанцию, которая может рассматриваться как подтверждение счета как «полностью оплаченного».

Условия оплаты кредита и скидки

Каждая компания, получающая платежи, должна установить свои условия оплаты. Этот срок оплаты определяет, когда должна быть произведена оплата и предлагает ли компания скидку за досрочную оплату.

Наиболее распространенная форма срока оплаты называется «нетто 30», когда оплата должна быть произведена в течение 30 дней с момента получения счета. Компания может установить сколько угодно дней; однако эти условия часто должны быть согласованы в договоре с получателем платежа. Кроме того, плательщик может предложить скидку (т.е. 1%), если оплата производится в течение короткого периода времени (т.е. 10 дней). Это записывается как 1/10, нетто 30, и компания может предложить эту скидку, если им необходимо срочно получить наличные.

Платежи в рассрочку

В очень простом транзакционном договоре товар или услуга предоставляются одновременно, сразу же или сразу после оплаты. Подумайте о покупке яблока в продуктовом магазине; вы должны заплатить, прежде чем вы сможете взять его из магазина. Подумайте о стрижке; Вы должны заплатить сразу после того, как парикмахер сделает вам прическу.

Для более сложных соглашений, которые могут потребовать доставки товара или услуги в течение определенного времени, рассмотрим застройщика, который взимает комиссию в размере 4% за здание, которое они строят. Соглашение о вознаграждении застройщика может предусматривать ежеквартальные платежи застройщику в зависимости от процента завершения строительства здания. Другим примером может быть содержание адвоката на гонораре; оплата должна производиться на периодической основе перед предоставлением любых услуг.

Авансовые платежи (предоплаты)

В некоторых договорных ситуациях одна сторона договора может потребовать предоплату до того, как услуга будет оказана или товар будет доставлен. Чаще в договорах на оказание услуг получатель платежа обязан выполнить договор после получения платежа. Кроме того, этот получатель платежа должен следовать строгим правилам бухгалтерского учета, которые ограничивают его способность регистрировать доход до тех пор, пока платеж не будет фактически заработан.

Что означает оплата?

Платеж — это обмен чем-то ценным в рамках соглашения. Одна сторона производит оплату и получает что-то другое, имеющее ценность, а другая сторона получает оплату в обмен на предоставление товара или услуги. Наиболее традиционным способом оплаты была физическая валюта, но в настоящее время для большинства типов платежей используются технологии.

Каковы основные виды платежей?

Традиционно основными видами платежей были наличные, дебетовые карты, кредитные карты и чеки. Сейчас все более популярными становятся более продвинутые формы цифровых платежей. Это включает в себя услуги онлайн-платежей, цифровые валюты и электронные переводы.

Что такое банковский платеж?

Банковский платеж – это перевод с одного банковского счета на другой. Это форма цифрового платежа, в которой используются технологии для перевода валюты. Вместо того, чтобы полагаться на перевод физической валюты или выписывание бумажного чека, банковский платеж может быть выдан для многих повторяющихся расходов (например, счетов за коммунальные услуги) или спорадических расходов (например, счетов за продукты).

Какая форма оплаты является наилучшей?

Единой наилучшей формы оплаты не существует, поскольку каждая из них обычно имеет свои преимущества и недостатки. Более традиционные формы оплаты, такие как наличные, не нуждаются в технологиях и часто общеприняты. Более современные формы оплаты имеют меньший риск кражи и могут сопровождаться вознаграждением за платеж.

Итог

Мир всегда заключал соглашения, где одна сторона платит другой. Идея торговли и контрактов никогда не исчезнет, но форма оплаты со временем изменится и будет меняться. Сегодня вместо торговли за наличные существует множество различных способов оплаты, основанных на Интернете, технологиях или цифровых платформах.

Внутри национальных платежных систем

Национальные платежные системы являются каналами, через которые покупатели и продавцы финансовых продуктов и услуг совершают транзакции, и являются важным компонентом финансовой системы страны. Глобальная финансовая либерализация и достижения в области информационных технологий позволили значительно обновить архитектуру систем крупных и розничных платежей и систем платежей по ценным бумагам, а также процессы и процедуры, выполняемые операторами, администраторами, регулирующими органами и пользователями систем.

Во многих странах значительная часть ответственности за целостность национальной платежной системы лежит на центральном банке. В этой статье будет представлен обзор финансовых платежных систем и той роли, которую они играют в современной мировой финансовой системе.

Ключевые выводы

Платежные системы страны представляют собой инфраструктуру финансовых технологий, позволяющую коммерческим и финансовым операциям выполняться эффективно и беспрепятственно.
Эти платежные системы также связывают финансовую деятельность страны с мировой экономикой.
Из-за своего критического характера эти платежные системы обслуживаются центральным банком страны и контролируются государственными регулирующими органами.

Определение платежных систем

Национальная платежная система представляет собой конфигурацию учреждений, поддерживаемых инфраструктурой технологических процессов и практик для облегчения коммерческих и финансовых переводов между покупателями и продавцами. Платежная система страны отражает ее банковскую и финансовую историю и развитие вспомогательных коммуникационных и технологических платформ.

Рынок услуг платежных систем работает в соответствии со спросом и предложением, как и любой другой рынок. Что касается спроса, то пользователи ищут легкодоступные платежные инструменты и услуги для выполнения своих различных финансовых операций, от крупномасштабных банковских переводов до транзакций в точках продаж с розничными кредитными инструментами, такими как кредитные и дебетовые карты.

Пользователи предпочитают низкие транзакционные издержки, совместимость между различными системами, безопасность, конфиденциальность и юридическую защиту. Что касается предложения, платежные услуги являются источником дохода для банков и других финансовых организаций и открывают рынки для поставщиков технологий и коммуникационных продуктов и услуг.

Учреждения и инфраструктура

Типичная национальная платежная система включает в себя следующие учреждения и инфраструктуру:

Банки и другие депозитные учреждения общаются друг с другом через систему обмена сообщениями и маршрутизации. Если у вас есть расчетный счет в банке США, вы, вероятно, знакомы с девятизначным номером в нижней левой части ваших чеков: это маршрутный транзитный номер (RTN) Американской ассоциации банкиров (ABA), который используется для идентификации финансового учреждения, на которое выписан чек.

Если ваш работодатель в США выплачивает вам зарплату прямым депозитом, инструкции по переводу (сообщения) поступают в ваш банк через автоматизированную клиринговую палату (ACH), систему, администрируемую некоммерческой Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых палат (NACHA) и управляемую Федеральным управлением США. Резервная система (FRS) и сеть электронных платежей (EPN), платежная сеть частного сектора.

Европейская структура

Если вам посчастливилось работать на работодателя в Европе, но по-прежнему хотите, чтобы ваша зарплата выплачивалась на ваш банковский счет в США, процесс будет аналогичен описанному выше, но вместо того, чтобы маршрутизироваться через систему ACH США, сообщение о депозите, скорее всего, будет отправлено через Общество всемирной межбанковской финансовой телекоммуникационной сети (SWIFT) — базирующееся в Бельгии кооперативное общество, объединяющее финансовые учреждения более чем в 200 странах.

Код SWIFT аналогичен номеру RTN ABA в качестве средства идентификации банка, инициирующего перевод, а также банков-корреспондентов, с которыми банк имеет ранее существовавшие соглашения для облегчения международного перевода и расчета средств. Платформа SWIFT используется всеми центральными банками, входящими в Евросистему, валютным органом для 19 стран Европейского Союза, входящих в Еврозону, включая Австрию, Бельгию, Кипр, Эстонию, Финляндию, Францию, Германию, Грецию, Ирландию. , Италия, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Португалия, Словакия, Словения и Испания.

Клиринг и расчеты

Клиринг относится к передаче и сверке платежных поручений и установлению окончательных позиций, подлежащих расчету. Расчет — это событие, которое фактически осуществляет обязательства — соответствующее списание и кредитование счетов участников сделки. Целостность глобальной финансовой системы зависит от надлежащего учета каждой транзакции, происходящей в системе; следовательно, стабильность зависит от надежности и точности клиринговых и расчетных систем.

Существует три основных типа клиринговых и расчетных систем.

Розничные системы отвечают за обработку мелких финансовых транзакций. Хотя общепринятого определения «мелкомасштабных» не существует, оно часто означает индивидуальные переводы на сумму менее 1 миллиона долларов.
Системы для крупных сумм отвечают за клиринг и расчеты по крупным сделкам.
Системы ценных бумаг осуществляют клиринг и расчеты по ценным бумагам, таким как обыкновенные и привилегированные акции, облигации и другие типы инструментов.

Клиринговые и расчетные системы могут производить расчеты на валовой или нетто-основе. Валовой расчет — это когда расчет по денежным средствам или ценным бумагам происходит индивидуально, по одной транзакции за раз. Неттинг — это когда большое количество отдельных позиций (как кредитовых, так и дебетовых) объединяется в более мелкие пакеты для обработки, чтобы расчеты происходили в определенное время в течение рабочего дня, а не на постоянной основе.

Некоторые платежные системы могут использовать более одной клиринговой и расчетной платформы, включающей как неттинговые, так и валовые расчеты. Валовой расчет в режиме реального времени (RTGS) стал наиболее широко применяемым методом для систем с большими суммами. Режим реального времени в этом контексте означает, что передача, обработка и расчет по транзакции происходят, как только она инициируется.

Система Fedwire США, основной компонент национальной платежной системы США для крупных сумм, осуществляет расчеты в режиме реального времени на валовой основе, как и система TARGET (TARGET2), которая является основной платформой для крупных сумм Европейского центрального банка и его сетей. национальных центральных банков еврозоны, таких как Banque de France и немецкий Deutsche Bundesbank.

Платежные системы и системный риск

Один из основных рисков в клиринговой и расчетной среде заключается в том, что одна из сторон может не выполнить свои обязательства. Если расчет происходит на валовой основе в режиме реального времени, то эффект дефолта ограничивается одной обрабатываемой транзакцией. Однако, если дефолт имеет место в договоре взаимозачета, то все стороны в этом договоре — потенциально сотни или тысячи — также могут подвергаться риску, и, следовательно, их контрагенты в других сделках, происходящих в то же время, и так далее. по всей системе.

Это пример систематического риска — риска того, что сбой в одной части системы распространится по всей системе подобно заразе. Технологии облегчили возможность обрабатывать триллионы долларов каждый день через глобальную финансовую архитектуру. Тем не менее, каждая страна имеет лишь небольшое количество отдельных систем, и эти системы взаимодействуют друг с другом по всему миру, поэтому последствия системного сбоя могут быть драматичными.

Одним из учреждений, ответственных за изучение и разработку руководств по управлению рисками финансовой системы, является Банк международных расчетов (БМР), находящийся в Женеве институт, который выступает в качестве банка для центральных банков и использует различные инициативы для содействия сотрудничеству между международными финансовыми и валютными системы.

В 2001 году Комитет БМР по платежным и расчетным системам (CPSS) представил набор руководящих принципов для важных платежных систем под названием «Основные принципы для системно значимых платежных систем». В нем изложены 10 принципов разумной эксплуатации и снижения рисков для тех систем, в частности для описанных выше систем клиринга и расчетов на крупные суммы, где сбой в одной части системы может быстро распространиться.

Основные принципы также содержат рекомендации в отношении конкретных обязанностей национальных центральных банков по эксплуатации, надзору и использованию важнейших систем в их юрисдикциях. Надлежащее функционирование национальных платежных систем часто прямо указывается в организационных полномочиях центрального банка. Например, организационный мандат Федеральной резервной системы США состоит из пяти видов деятельности:

Проведение денежно-кредитной политики
Содействие стабильности финансовой системы
Надзор и регулирование банковской системы
Содействие бесперебойному функционированию национальной платежной системы
Разработка и применение законов и правил, регулирующих потребительский кредит и развитие общества.