Содержание
Оплата ЭКО кредитом или кредитной картой
Ищете самую свежую информацию?
Ознакомьтесь с бюджетным курсом «Рождаемость».
Согласно данным, собранным о 3192 пациентах с ЭКО и предоставленным NerdWallet онлайн-ресурсом FertilityIQ для тех, кто ищет лечение бесплодия, в среднем по стране один цикл ЭКО, включая лекарства и процедуру, стоит 19 857 долларов. Некоторые врачи предлагают пакеты или пакеты со скидкой, но затраты все равно значительны.
Почему счета такие крутые? Практика лечения бесплодия стоит дорого, говорит доктор Джеймс А. Грифо, известный врач-репродуктолог и директор Центра лечения бесплодия в Лангоне при Нью-Йоркском университете. Грифо говорит, что врачам по лечению бесплодия может стоить тысячи долларов в час, чтобы просто держать свои двери открытыми из-за огромных расходов на высококвалифицированный персонал, специализированное лабораторное и медицинское оборудование, хранение яйцеклеток, страхование ответственности и изрядное нормативное бремя.
«Когда вы смотрите на что-то одно, это не имеет большого значения», — говорит он. «Но если все это сложить, то довольно скоро пациенту придется потратить много денег, чтобы это произошло».
Согласно исследованию FertilityIQ, в котором приняли участие более 3000 пациентов, получивших в общей сложности 7141 цикл ЭКО, у 28% 76%-100% расходов на лечение покрывались страховкой. Но 56% опрошенных пользователей имели нулевое покрытие, а остальные пациенты имели лишь частичное покрытие.
Из-за высокой стоимости большинство пациентов не могут полностью позволить себе оплатить ЭКО из своего кармана. Согласно опросу 213 американских женщин, проходивших лечение от бесплодия, проведенному в 2015 году компанией MarketCube и спонсируемой онлайн-кредитором Prosper, 70 % респондентов влезли в долги из-за лечения бесплодия. Почти половина респондентов (44%) имеют долги не менее 10 000 долларов.
Некоторые пациенты идут на большие финансовые затраты, чтобы получить лечение.
По словам основателей FertilityIQ Джейка и Деборы Андерсон-Биалис, нередко можно услышать о парах, которые продали автомобили и имущество, взяли вторую ипотеку на свой дом, искали пожертвования через краудфандинг или разорились, пытаясь забеременеть с помощью ЭКО — и это не всегда удается. Грифо говорит, что он видел, как пациенты вкладывали значительные суммы денег в лечение бесплодия, не полностью осознавая стоимость воспитания ребенка, особенно когда речь идет о детском саду и дошкольном учреждении, что оставляло их в тяжелом финансовом положении после рождения ребенка.
Поскольку стоимость лечения ЭКО может быть препятствием, те, кто ищет его, как правило, имеют высокий доход. Согласно данным FertilityIQ, только 4% пациентов с бесплодием зарабатывают 49 000 долларов или меньше в год. Те, кто зарабатывает от 50 000 до 99 000 долларов, составляют 23% опрошенных пациентов, а те, кто зарабатывает от 100 000 до 199 999 долларов, составляют 42% пациентов. Остальные 31% пациентов зарабатывают 200 000 долларов и более.
Это также может быть связано с тем, что пациенты ЭКО, как правило, старше 20 лет и старше в своей карьере; только 8% опрошенных FertilityIQ пациентов были моложе 30 лет. В возрасте от 30 до 34 лет было 28% пациентов, а в возрасте 35 и 39 летбыли 35% больных. Остальные 29% были женщинами старше 40 лет.
В значительной степени ваша кредитная история определяет, какие варианты финансирования вам доступны. Хотя с возрастом забеременеть становится все труднее, возраст действительно имеет преимущество, когда речь идет о вашей кредитоспособности: согласно данным Experian и FICO, кредитные рейтинги обычно улучшаются в течение жизни. По состоянию на октябрь 2016 года средний балл FICO составлял 658 для людей в возрасте от 25 до 34 лет, а 685 баллов для людей в возрасте от 35 до 54 лет составлял 685. Оба балла считаются средними.
Если вы ищете процедуры ЭКО, планируете ли вы купить пакет услуг или платить по факту, вот некоторые из лучших способов оплаты.
Кредиторы, которые уделяют особое внимание финансированию бесплодия, обычно сотрудничают с врачебными кабинетами, и вы обычно можете использовать этот тип финансирования, только если ваш врач предлагает его.
У кредиторов, специализирующихся на фертильности, могут быть не самые лучшие процентные ставки, но кабинет врача обычно координирует свои действия с кредитором и получает средства напрямую, избавляя пациентов от головной боли, с которой они могут столкнуться при получении финансирования самостоятельно. Одним из самых известных кредиторов по лечению бесплодия является CapexMD, который предлагает кредиты через участвующие клиники по лечению бесплодия и предварительно одобряет пациентов в течение 24 часов. CapexMD не ответил на запросы о дополнительной информации.
Многие банки больше не предлагают потребительские кредиты, но кредитные союзы, как правило, по-прежнему это делают. Эти личные кредиты в рассрочку имеют фиксированные ставки с ежемесячными платежами. Кредитные союзы часто являются лучшим выбором для личных займов, поскольку они обычно имеют самые низкие процентные ставки и могут быть открыты для кредитования членов с менее чем звездной кредитной историей. Федеральные кредитные союзы обязаны ограничить свои процентные ставки на уровне 18%, что ниже, чем потребители с плохой кредитной историей могли бы получить при других вариантах финансирования.
Недостатки : Ссуды кредитного союза обычно требуют большого количества документов и документации, и их утверждение может занять больше времени, чем онлайн-варианты. Кроме того, кредитные союзы часто требуют жесткой проверки кредитоспособности в процессе подачи заявки, чтобы вы могли увидеть свою ставку, что может временно повлиять на вашу кредитоспособность. Но если вы способны ждать и ваш кредитный рейтинг может немного ухудшиться, более низкие процентные ставки могут того стоить.
Для кого лучше : Пациенты, которые предпочитают низкую процентную ставку скорости или пациенты, у которых есть проблемы с кредитом
Сумма, которую вы можете занять : зависит от кредитного союза
годовых : обычно от 7% до 18%
Варианты срока : зависит от кредитного союза 033 Сборы : Некоторые кредитные союзы требуют плату за подачу заявления.
Если вы не можете получить кредит через местный кредитный союз или если вы спешите заплатить за лечение ЭКО, онлайн-кредиты в рассрочку утверждаются и финансируются быстрее, чем кредиты кредитного союза, иногда в течение одного дня.
Еще одно преимущество: онлайн-кредиты могут иметь больше возможностей, чем кредитные союзы, когда речь идет о продолжительности срока и сумме, которую вы можете занять. Процентные ставки фиксированы и могут быть низкими для тех, у кого отличная кредитная история. Пациенты с кредитными проблемами могут столкнуться с высокими годовыми процентными ставками. Кроме того, некоторые кредиторы взимают процентную комиссию за выдачу кредита, которая зависит от вашего кредита (чем лучше ваш кредит, тем меньше комиссия).
Некоторые кредиторы с опытом предоставления кредитов для лечения бесплодия включают Prosper, Lending Club и LightStream. Ниже приведено сравнение каждого. Тем не менее, многие другие онлайн-кредиторы предлагают общие личные кредиты, которые вы можете использовать для лечения бесплодия, и все онлайн-кредиторы имеют разные условия и требования к андеррайтингу. NerdWallet рекомендует вам сравнить предложения от нескольких кредиторов, прежде чем подписывать соглашение. Самый простой способ сравнить фактические ставки — это пройти предварительную онлайн-квалификацию, которая включает в себя мягкую проверку кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Для кого это лучше всего : Те, кто ищет одобрение и финансирование в течение нескольких дней и / или пациенты с отличной кредитной историей офисы. Кредитный продукт и процентная ставка одинаковы независимо от того, подаете ли вы заявление онлайн самостоятельно или через своего поставщика услуг. Разница в том, что в последнем случае офис вашего врача является вашим контактным лицом и занимается логистикой, что может сделать процесс немного более плавным. Если ваш врач не использует Prosper, вы можете самостоятельно подать онлайн-заявку на получение общего личного кредита для покрытия расходов на лечение.
Сумма, которую вы можете занять : от 2000 до 35 000 долларов США
годовых : от 5,99% до 36%
Варианты срока : 3 года или 5 лет 90 004
Сборы : Сборы за отправку 1-5% в зависимости от ваш кредит
Минимальный балл FICO : 640
LENDING CLUB
Некоторые врачи сотрудничают с Lending Club через программу Patient Solutions.
Вы можете подать заявку онлайн или через своего врача, и эти кредиты могут иметь несколько более низкие годовые процентные ставки, чем обычные личные кредиты Lending Club, потому что кабинет врача покрывает административные расходы, которые вы обычно платите как заемщик. Если ваш врач не участвует в этом партнерстве, вы можете подать заявку на общий личный кредит онлайн через Lending Club для покрытия вашего лечения. Условия и ставки основаны на вашем финансовом состоянии, а не цели кредита.
Сумма, которую вы можете взять взаймы : от 2000 до 50 000 долларов США
годовых : от 3,99% до 24,99% для кредитов Patient Solutions или от 5,99 до 35,89% для обычных кредитов
Опционы на срок : от 24 до 84 месяцев
Сборы : Без сборов
Минимальный балл FICO : 600
LIGHTSTREAM
Подразделение банка SunTrust, LightStream отличается от других онлайн-кредиторов отсутствием комиссий.
По словам его команды по связям с общественностью, поскольку он принадлежит банку, он может выдавать и обслуживать собственные кредиты. Процентные ставки и условия LightStream варьируются в зависимости от цели заимствования, а кредиты на лечение бесплодия могут достигать 100 000 долларов США, что является более высоким кредитным лимитом, чем предлагают большинство конкурентов. Пациенты подают заявки непосредственно на веб-сайте LightStream.
Сумма, которую вы можете занять : от 5000 до 100 000 долларов
годовых : от 5,99% до 15,59%
Опционы на срок : от 24 до 8 4 месяца
Сборы : Без сборов
Минимальный балл FICO : 680
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
Если вы не можете претендовать на получение кредитного союза или онлайн-кредита, или если вам необходимо профинансировать небольшую часть лечения ЭКО, кредитные карты могут быть вариантом. Кредитные карты обычно имеют более низкие кредитные лимиты, чем сумма, которую вы можете взять взаймы, и вы не узнаете свой кредитный лимит, пока не получите одобрение.
Кроме того, процентные ставки могут быть высокими, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг, а наличие большого баланса может повредить вашему кредиту.
Но если вы соответствуете требованиям, карты с нулевой процентной ставкой могут быть идеальным способом помочь финансировать по крайней мере некоторые из ваших методов лечения бесплодия, особенно если вам нужно занять несколько тысяч долларов, чтобы погасить страховую франшизу, – говорит Салливан. По некоторым картам проценты не начисляются на срок до 21 месяца, что дает вам время выплатить остаток до того, как начнут начисляться проценты. карту и погасить остаток до истечения беспроцентного периода
APR : всего 10% для карт кредитных союзов или от 11% до 24% для карт крупных эмитентов оценка требуется не менее 630
СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ
Если вы можете позволить себе оплачивать лечение бесплодия, не занимая деньги, использование сберегательного счета здоровья дает налоговые преимущества, говорит Салливан.
Они уменьшают ваш налогооблагаемый доход, деньги на счете становятся не облагаемыми налогом, и вы не платите налоги, когда используете деньги на соответствующие медицинские расходы. Это может даже включать дополнительные расходы, связанные с лечением ЭКО, объясняет Салливан.
Вы можете претендовать на HSA, если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, как это определено IRS. На 2017 год это означает индивидуальный план с максимальной суммой наличных средств в размере 6550 долларов США и минимальной франшизой в размере 1300 долларов США. Для семейных планов максимальная сумма наличных средств составляет 13 100 долларов США, а минимальная франшиза — 2600 долларов США.
Существует ограничение на сумму, которую вы можете откладывать каждый год. Для индивидуальных планов на 2017 год это 3400 долларов, а для семейных планов — 6750 долларов. Если вам больше 55 лет, вы можете добавлять еще 1000 долларов в год. В отличие от счетов с гибкими расходами, HSA продлеваются каждый год.
Большинство медицинских страховых компаний предлагают HSA, но если у вас их нет, вы можете получить их в большинстве финансовых учреждений. Если у вас есть HSA через вашего работодателя, вы можете настроить автоматические взносы прямо из своей зарплаты.
Для кого лучше всего : Пациенты, которые могут позволить себе платить наличными и имеют планы медицинского страхования с высокой франшизой
Право на участие и программы | Национальные институты здравоохранения
Ни один кандидат не будет исключен из рассмотрения на основании возраста, расы, культуры, религии, пола, сексуальной ориентации, инвалидности или других факторов, не относящихся к заслугам.
Гражданство — Вы должны быть гражданином США, гражданином США или постоянным жителем США до даты начала присуждения LRP.
Квалификационная степень (только заочные программы) — Иметь степень доктора медицины, кандидата наук, фармацевта, психолога, доктора наук, доктора медицинских наук, доктора медицинских наук, доктора медицины, округ Колумбия, доктора медицины, доктора философии, доктора медицинских наук или эквивалентную докторскую степень
степень аккредитованного учебного заведения.
Есть некоторые исключения в подкатегориях «Контрацепция и бесплодие» и REACH. Посетите страницы «Контрацепция и бесплодие» и «REACH» для получения дополнительной информации.
Квалификационная степень (только очные программы) — Иметь степень доктора медицины, доктора философии, доктора наук, доктора медицинских наук, доктора медицинских наук, доктора медицинских наук, доктора медицинских наук, доктора медицинских наук, ADN, BSN или эквивалентную докторскую степень аккредитованного
учреждение; или занимать должность помощника врача.
Квалифицированный образовательный долг — Вы должны иметь общий квалифицированный образовательный долг, равный или превышающий 20 процентов вашей базовой заработной платы в учреждении на момент присуждения.
Базовая заработная плата учреждения — это ежегодная сумма, которую вам платят за ваше назначение, независимо от того, расходуется ли время на исследования, обучение, уход за пациентами или другие виды деятельности.
Институциональная база
заработная плата не включает любой доход, который вы можете получить помимо обязанностей организации. Заявителям на продление не обязательно удовлетворять 20-процентному соотношению долга к доходу.
Квалифицированное исследование (только заочные программы) — Вы должны согласиться проводить только исследования, которые не запрещены федеральным законом, правилами или политикой США.
Департамент здравоохранения и социальных служб (HHS) или Национальные институты здравоохранения (NIH). Если вы получаете награду LRP, вы должны проводить свои исследования в соответствии с применимыми Федеральными,
Государственное и местное законодательство (например, применимые положения о защите прав человека) на весь срок действия контракта. Кроме того, вы должны заниматься квалифицированными исследованиями в среднем не менее 20 лет.
часов в неделю в течение каждого квартального периода обслуживания вашего вознаграждения LRP.
Квалифицированные исследовательские задания (только очные программы) — Вы должны быть назначены в NIH в квалифицированной исследовательской области.
- Для подкатегорий СПИДа и клинических исследований для лиц из неблагополучных семей квалифицированные исследовательские задания должны включать СПИД или клинические исследования и быть одобрены
Комитет по погашению кредита (КРП). В поддержку целей этих подкатегорий, если это применимо, лицо, которое уже работает в NIH и подает заявку на участие в очной программе LRP, должно продемонстрировать
его/ее способность и намерение перейти от неквалифицированного к квалифицированному назначению по СПИДу или клиническим исследованиям. - В отличие от подкатегорий «СПИД» и «Клинические исследования», подкатегория «Общая» не нацелена на конкретную область (например, СПИД) или тип (например, клиническое) исследования. Скорее, основное внимание уделяется привлечению и удержанию
очень талантливых исследователей для проведения биомедицинских исследований и исследований в различных научных дисциплинах.
Как правило, эта подкатегория используется для привлечения или удержания более старших
исследователей, а не стажеров. Для общей подкатегории «квалифицированное исследовательское задание» — это задание, утвержденное LRC на основании характера предлагаемого исследования и его
отношение к миссии и приоритетам NIH.
Как правило, эта подкатегория используется для привлечения или удержания более старших Внутреннее некоммерческое финансирование исследований (только заочные программы) — Ваше исследование должно поддерживаться местным некоммерческим фондом, университетом, профессиональной ассоциацией,
или другое некоммерческое учреждение, или правительственное учреждение США (федеральное, государственное или местное). Отечественный фонд, профессиональная ассоциация или учреждение считаются некоммерческими, если они
освобождены от федерального налога в соответствии с положениями раздела 501 Налогового кодекса (26 U.S.C. 501). Гранты NIH и зарплаты в университетах считаются приемлемым финансированием.