Покупка квартиры без ипотеки с материнским капиталом: Как купить квартиру на материнский капитал без ипотеки в 2022 году

Как работает перезалог? | MoneyHelper

Перезакладывание может сэкономить вам сотни фунтов. Но есть много вещей, о которых вам нужно знать, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение.

Что в этом руководстве

• Почему я должен перезакладывать?

• Уменьшение кредита к стоимости, чтобы получить лучшую ставку

• Перезакладывание для получения лучшей процентной ставки

• Перезакладывание для большей гибкости

• Перезакладывание для консолидации долга

• Проверьте рынок ипотечных сделок

Почему я должен перезакладывать?

Когда вы впервые взяли ипотечный кредит, возможно, вы подписались на действительно выгодную сделку. Но со временем рынок ипотеки меняется, и появляются новые предложения. Это означает, что сейчас для вас может быть доступно более выгодное предложение, которое может сэкономить вам сотни фунтов.

Вам не обязательно менять кредитора.

Не забудьте проверить, есть ли какие-либо сборы за договоренность или комиссию за продукт по любым новым ипотечным кредитам, которые вы рассматриваете, и если вы завершаете свою ипотечную сделку досрочно, какие-либо сборы за досрочное погашение от вашего существующего кредитора.

Эти сборы могут увеличить стоимость повторного залога и могут сделать повторный залог более дорогим, чем продолжение вашей текущей сделки.

Когда я должен перезаложить?

Вы можете перезаложить в любое время. Но если срок действия фиксированной или дисконтной ставки еще не истек, вам, возможно, придется заплатить комиссию за досрочное погашение.

Большинство людей повторно закладывают кредит, когда подходит к концу срок их фиксированной или дисконтной ставки, так как именно тогда ваша ипотека может перестать быть выгодной сделкой.

Почему стоит переключиться, а когда нет

Итак, как вы можете решить, действительно ли перезакладывание залога дает вам более выгодную сделку?

В приведенных ниже примерах вы можете увидеть различные суммы, которые вы будете платить в целом, за фиксированный период, в месяц и проценты, в зависимости от того, придерживаетесь ли вы своей первоначальной сделки или перешли на один из двух вариантов перезакладывания.

Как вариант 1, так и вариант 2 сэкономят ваши деньги по сравнению с сохранением первоначальной сделки. Однако плата за организацию по варианту 2 делает его более дорогим, чем вариант 1.

Примеры перезакладывания

Если вы меняете ипотечный кредит до окончания срока действия сделки, вам, возможно, придется заплатить комиссию (называемую «комиссией за досрочное погашение»).

Общая стоимость кредита основана на любых сборах, связанных с ипотекой, уплаченных авансом и не добавленных к ипотеке. Расходы, связанные с ипотекой, могут варьироваться в зависимости от поставщика и увеличивать ваши выплаты, если вы добавите их к кредиту. Стоимость в течение периода сделки основана на начальной ставке, остающейся неизменной в течение этого времени, и предполагает, что она будет возвращена к стандартной переменной ставке кредитора или SVR в размере 6%. Калькулятор для погашения ипотечного кредита, где проценты рассчитываются ежемесячно. Результаты относятся к ежедневным процентам, когда в месяц производится только один платеж. Приведенные цифры округлены.

Проверьте расходы

Перед переключением обязательно ознакомьтесь со стоимостью.

Некоторые кредиторы могут предлагать сделки без комиссии, чтобы соблазнить вас, но если они этого не сделают, вам придется оплатить юридические, оценочные и административные расходы.

Для сравнения сделок можно использовать годовую процентную ставку оплаты (APRC).

APRC — это способ расчета процентных ставок, включающий в расчет некоторые сборы, связанные с ипотекой, что дает вам возможность сравнивать ипотечные сделки.

То, что может выглядеть как сделка по экономии денег, может закончиться потерей денег, если вы сначала не рассчитаете свои суммы.

Наверх

Уменьшение кредита к стоимости, чтобы получить лучшую ставку

Каждая ипотечная сделка имеет ограничение на сумму, которую вы можете взять взаймы по сравнению с текущей стоимостью имущества.

Отображается в процентах и ​​называется «кредит к стоимости».

При повторном закладе чем ниже требуемое соотношение кредита к стоимости, тем больше предложений может быть доступно для вас, что должно сделать вас более дешевыми ипотечными сделками.

Как рассчитать кредит к стоимости

1. Разделите непогашенную сумму ипотечного кредита на текущую стоимость вашей недвижимости.
2. Умножить результат на 100.

Пример

• ваша непогашенная ипотека составляет 150 000 фунтов стерлингов
• ваш кредитор считает, что ваша недвижимость стоит 200 000 фунтов стерлингов
• 150 000 разделить на 200 000 = 0,75
• 0,75 х 100 = 75 — таким образом, ваш кредит к стоимости составляет 75%.

Не забудьте проверить соответствующие сборы и расходы.

Оценка вашего кредитора

Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, оценка кредитора может заключаться только в осмотре имущества снаружи с улицы.

Если вы считаете, что оценка слишком низкая — и в результате вы теряете лучшую ставку — попросите кредитора пересмотреть свое решение.

В подтверждение своего довода вы можете предоставить доказательства продажной цены нескольких аналогичных объектов недвижимости в вашем районе и, при необходимости, перечислить стоимость любых улучшений дома, которые вы выполнили.

Наверх

Перезакладывание для получения лучшей процентной ставки

Когда вы берете новую ипотеку, вы обычно получаете предварительную сделку.

Скорее всего, это низкая фиксированная ставка или льготная ставка или низкая контрольная ставка в течение первых нескольких лет ипотечного кредита.

Первоначальные сделки обычно длятся от двух до пяти лет.

После завершения сделки вы, вероятно, перейдете на стандартную переменную ставку вашего кредитора, которая обычно будет выше, чем другие ставки, которые вы могли бы получить в другом месте.

Итак, когда ваш ознакомительный период закончится, взгляните на рынок, чтобы узнать, сэкономит ли вам деньги переход на новую ипотечную сделку.

Если у вас осталась лишь небольшая сумма для погашения ипотечного кредита, сбережения от перехода могут быть слишком малы, чтобы окупить его

Наверх

Перезакладывание для большей гибкости

Перезакладывание также может помочь вам получить более гибкую сделку, например, если вы хотите переплатить.

Или, может быть, вы хотите перейти на зачетную или текущую ипотеку, когда вы используете свои сбережения, чтобы уменьшить сумму процентов, которые вы платите постоянно или временно, и имеете возможность вернуть свои сбережения, если они вам понадобятся.

Наверх

Перезакладывание для консолидации долга

Если у вас много долгов, у вас может возникнуть соблазн занять немного денег и использовать их для погашения других долгов.

Несмотря на то, что процентные ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем ставки по личным кредитам, и намного ниже, чем по кредитным картам, в целом вы можете заплатить больше, если кредит предоставляется на более длительный срок.

Вместо того, чтобы прибавлять свой долг к ипотеке, попробуйте расставить приоритеты и погасить свои кредиты отдельно.

Наверх

Проверьте рынок ипотечных сделок

Воспользуйтесь нашим Калькулятором доступности ипотеки , чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе взять взаймы.

Вот некоторые из основных сайтов для сравнения ипотечных кредитов:

• MoneySavingExpert
• Деньги Супермаркет
• Денежные факты
• Какой?Открывается в новом окне

Помнить:

• Не все сайты сравнения дадут одинаковые результаты, поэтому перед принятием решения убедитесь, что вы используете более одного сайта.
• Также важно изучить тип продукта и функции, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.

Тщательно подумайте о перезакладывании и заключении новой сделки с большими затратами на досрочное погашение, если вы думаете о переезде в обозримом будущем.

Большинство ипотечных кредитов теперь «переносимые», что означает, что их можно переместить в новую собственность. Но переезд по-прежнему рассматривается как новая заявка на ипотеку, поэтому вам нужно будет выполнить проверку кредитора на доступность и другие критерии для одобрения ипотеки.

Если вы не пройдете чеки, то единственным выходом для вас может быть обращение к другим кредиторам, в результате чего вы будете платить комиссию за досрочное погашение вашего существующего кредитора.

«Перенос» ипотечного кредита часто может означать, что по текущей фиксированной или дисконтной сделке остается только существующий баланс, поэтому вам нужно выбрать другую сделку для любого дополнительного заимствования для переезда, и эта новая сделка вряд ли будет привязана к временным рамкам существующая сделка.

Если вы знаете, что, скорее всего, переедете в другой дом в течение периода досрочного погашения по любой новой сделке, вы можете рассмотреть сделки с низкой комиссией за досрочное погашение или без нее, что даст вам больше свободы при выборе кредиторов, когда придет время двигаться.

Получить совет

Консультация квалифицированного специалиста дает вам дополнительную защиту, поскольку, если ипотека окажется неподходящей, вы можете пожаловаться в Службу финансового омбудсмена (FOS).

Если вы решите пойти по пути «только исполнения» (когда вы принимаете решения самостоятельно без совета), у вас будет меньше обстоятельств, при которых вы можете пожаловаться в FOS.

Наверх

Спасибо за отзыв.

Мы всегда стараемся улучшить наш веб-сайт и услуги, и ваши отзывы помогают нам понять, как мы работаем.

9 основных причин для повторной ипотеки в 2023 году

Ипотечные кредиты сами по себе могут показаться довольно сложными, учитывая фиксированные ставки, переменные ставки, ипотечные кредиты и многое другое.

Если вы впервые покупаете недвижимость, вас может немного смутить, когда ваш консультант по ипотеке упомянет о повторном закладывании в будущем.

Всегда полезно знать варианты повторной ипотеки, особенно если у вас есть ипотека с фиксированной процентной ставкой, срок действия которой может закончиться в течение нескольких лет, что приведет к увеличению ваших платежей по ипотеке.

Количество перезакладов достигло самого высокого уровня за последнее десятилетие, и домовладельцы полны решимости получить самые выгодные предложения.

В условиях растущей неопределенности в отношении Brexit и потенциального повышения базовых ставок очень важно знать, как обстоят дела с перезакладыванием.

Что такое перезакладывание?

Проще говоря, повторная ипотека — это выдача новой ипотеки на недвижимость, которой вы уже полностью владеете или на которую у вас уже есть кредит.

Когда дело доходит до повторного закладывания, у вас есть два варианта: либо вы передаете продукт своему действующему кредитору, либо можете переключиться на нового поставщика ипотечного кредита.

• Передача продукта — Включает в себя обмен сделками с вашим текущим поставщиком без фактического заимствования денег.
• Смена кредитора — Ваш новый кредитор выплатит средства, которые были переданы старому кредитору через адвоката, после чего ваша ипотека с новым кредитором будет продолжена.

Причины для повторного закладывания

Существует несколько причин, по которым вы можете рассмотреть возможность повторного закладывания вашего имущества, и выгоды от этого могут быть действительно значительными. Проще говоря, перезакладывание может значительно улучшить ваши финансы.

Вы можете сэкономить тысячи на процентах, зафиксировать ставку по ипотеке, чтобы защититься от скачков цен (очень полезно в условиях неопределенности Brexit), сделать платежи более доступными или высвободить часть акций. Давайте рассмотрим некоторые из основных причин для перезакладывания более подробно:

1. Перезакладывание по более выгодной ставке

Переход к другому поставщику ипотечного кредита может потребовать уплаты небольшой комиссии за выход вашему нынешнему поставщику или может быть комиссия за досрочное погашение непогашенного кредита, которая может достигать 5 %.

Тем не менее, эти дополнительные сборы могут окупиться, поскольку вы можете сэкономить огромную сумму денег, сменив поставщика услуг на более выгодную ставку, особенно если ваш кредит все еще очень велик.

Изучите ставки, которые могут предложить другие поставщики, и решите, сможете ли вы сэкономить больше денег, несмотря на сборы, которые вам, возможно, придется заплатить, чтобы выйти из текущего кредитора.

Связанные справочные руководства по перезакладыванию: 

• Перезакладывание в декретном отпуске 
• Как скоро я смогу перезаложить?
• Перезакладывание долевой собственности
• Сколько времени занимает перезакладывание?
• Как перезаложить для продления

Рекомендуется ознакомиться со стоимостью перезакладывания, особенно с плохой кредитной историей, поскольку вам, скорее всего, предложат более высокую процентную ставку.

2. Ваша текущая ипотечная сделка подходит к концу

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, отслеживаемые или дисконтные ипотечные кредиты, как правило, имеют срок от 2 до 5 лет, после чего они возвращаются к стандартной переменной ставке кредитора (SVR), которая может быть намного выше. и может стоить вам тысячи с течением времени. Чтобы избежать перевода в SVR, ищите более дешевые ипотечные кредиты примерно за 16 недель до окончания вашей текущей сделки.

3. Взять кредит под ипотеку

Возможно, вы захотите высвободить часть капитала в своем доме, будь то оплата ремонта, модернизация кухни и/или ванной комнаты или погашение других существующих долгов. Ваш текущий кредитор, возможно, отклонил вашу просьбу о ссуде больше денег. Переключив ипотечные кредиты, вы сможете высвободить часть капитала по более низкой ставке. Ваш новый кредитор захочет узнать, почему вы занимаете больше денег, и может запросить доказательства.

4. У вас больше собственного капитала

Чем дольше вы платите по ипотечному кредиту, тем больше у вас будет собственного капитала. Таким образом, у вас может быть возможность получить более дешевую сделку с повторной ипотекой с более низким соотношением LTV (кредит к стоимости), чем ваша текущая ипотека.

5. Изменение типа ипотечного кредита

Возможно, вы хотите перейти на ипотечный кредит с выплатой процентов. Скорее всего, вам не нужно будет повторно закладывать кредит, поскольку ваш кредитор легко сможет сделать это за вас.

У вас даже может быть возможность оставить часть займов по вашей процентной сделке и перевести часть на погашение капитала. Однако может быть сложнее перейти от ипотеки с погашением капитала к кредиту только под проценты.

Возможно, вам нужна более гибкая ипотека, которая позволит вам взять отпуск по оплате, если вы меняете работу, путешествуете, учитесь и т. д. Возможно, вы слышали о зачетных ипотечных кредитах, которые объединяют ваш кредит с вашим текущим счетом или сбережениями.

Какую бы гибкость вы ни искали, всегда есть шанс найти ипотечный кредит, соответствующий вашим потребностям. Тем не менее, вы должны знать, что вы можете немного доплатить за вариант гибкости, поэтому убедитесь, что вы выбираете только те дополнительные функции, которые вам подходят. Вы всегда можете вернуться к любым другим параметрам, которые могут вам понадобиться в будущем.

Связанное чтение: 

• Причины перезакладывания.
• Перезакладывание для высвобождения собственного капитала.
• Перезакладывание для покупки другого имущества.
• Перезакладывание с плохой кредитной историей.
• Перезакладывание для улучшения дома.
• Я полностью владею своим домом, могу ли я перезаложить его?
• Ипотечные кредиты на привлечение капитала.

6. Высвобождение капитала для покупки с целью сдачи в аренду

Если сумма, оставшаяся по ипотечному кредиту, относительно невелика, повторная закладная для высвобождения капитала для покупки с целью сдачи в аренду — неплохая идея, если вы хотите купить новую недвижимость. Высвобождение капитала может быть использовано для размещения депозита при покупке с целью сдачи в аренду, что может оказаться гораздо более рентабельным, чем покупка с целью сдачи ипотечного кредита, как правило, с высокими процентными ставками.

Поскольку эта новая покупка для сдачи в аренду наверняка будет больше, чем ваша текущая ипотека, вам нужно будет доказать своему кредитору, что вы можете позволить себе выплаты.

Однако ожидаемый доход от сдачи в аренду новой недвижимости может быть принят во внимание при расчете вашего права на более крупную ипотеку.

Кроме того, могут быть периоды времени, когда ваша покупка для сдачи в аренду недвижимости пуста, поэтому вам нужно будет показать своему кредитору, что вы планируете на случай непредвиденных обстоятельств выплатить ипотеку без дохода от аренды.

Аналогичные принципы применяются, если вы хотите получить единовременную сумму от вашего нынешнего дома для покупки дополнительного дома. Ваш кредитор захочет знать, что вы сможете идти в ногу с более высокими выплатами каждый месяц.

7. Перезакладывание, чтобы превзойти повышение базовой ставки

Вся эта неопределенность в отношении Brexit заставляет многих кредиторов беспокоиться о том, как это может повлиять на базовые ставки Банка Англии. С ипотекой с плавающей ставкой, такой как скидка или трекер, ваши платежи значительно увеличатся, если базовая ставка продолжит расти. Вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы знать, сколько вы будете платить каждый месяц, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

8. Стоимость вашего дома значительно увеличилась

Стоимость вашего имущества могла значительно увеличиться – в связи с ремонтом или расширением – с тех пор, как вы взяли ипотечный кредит. Это означает, что вы можете оказаться в более низком диапазоне LTV и получить право на более низкие процентные ставки.

Если вы считаете, что дело обстоит именно так, свяжитесь с нашими опытными консультантами по ипотеке, чтобы подобрать для вас новую ставку.

9. Изменение обстоятельств – развод

Если вы разводитесь или расстаетесь с партнером, с которым вы подписали ипотечный кредит, и вам необходимо рассмотреть вопрос о разделе ваших финансов. Общий дом обычно является самым большим активом, который необходимо разделить, и у вас есть несколько вариантов.

Продажа дома, погашение ссуды и разделение прибыли — это один вариант, а разрешение вашему партнеру выкупить вас — другой. Но, если вы хотите остаться в доме, вам придется взять на себя все выплаты по ипотеке и, возможно, придется выкупить долю вашего партнера.

Если вы выбрали именно этот курс действий, вам необходимо как можно скорее связаться со своим кредитором, чтобы узнать, можно ли перевести ипотечный кредит только на ваше имя. Ваш поставщик ипотечного кредита захочет убедиться, что вы можете позволить себе выплаты на ваш единственный доход.

Если вы не соответствуете их критериям приемлемости, вы можете получить новую ипотеку у другого кредитора. Юридическая работа и расходы будут применяться для изменения имени.

Итак, у вас есть все причины, по которым вы всегда должны рассматривать варианты перезакладывания. Вы можете сэкономить тысячи фунтов стерлингов в течение срока погашения.

Вы также можете быть уверены, что всегда получаете лучшее предложение, улучшая свое финансовое положение. Если вы подумываете о перезакладывании, свяжитесь со своим ипотечным консультантом сегодня.

Воспользуйтесь услугами нашего ипотечного брокера, чтобы получить доступ к тысячам сделок, а не только к тем, которые рекомендует ваш банк.

Причины для повторной закладной Основные выводы

• Перезакладная предполагает оформление новой ипотеки на недвижимость, которой вы владеете.
• Обсудите варианты перезакладывания с нашими опытными консультантами по ипотеке
• Перезакладывание может сэкономить вам тысячи фунтов , а также высвободить долю в вашей собственности и улучшить ваше финансовое положение .
• Вы можете получить более выгодную ставку, перезаложив , избегая стандартной переменной ставки вашего текущего кредитора.
• Перезакладывание может высвободить часть капитала для покупки дополнительных домов до расширить свой профиль недвижимости , но вам нужно будет показать кредиторам, что вы можете позволить себе дополнительные платежи.