Покупка квартиры в ипотеку с использованием материнского капитала: Как купить квартиру за материнский капитал?

Отпуск по беременности и родам, расходы на ребенка сокращают возможности пары купить дом побольше.

Эта пара мечтает о большом доме для своей растущей семьи, у них на подходе первый ребенок. Но с приближением отпуска по беременности и родам пока нет особого смысла покупать новый дом. 013

Проблема: Пара в возрасте около 30 лет, готовящаяся к рождению первого ребенка, хочет дом побольше, RESP и пенсионный план. Смогут ли они перейти к жизни среднего класса, дать образование своему будущему потомству и выйти на пенсию с комфортом всего за несколько десятилетий? Решение: отложите покупку большого дома до тех пор, пока не накопится больше сбережений, откладывайте деньги на университет ребенка и полагайтесь на пенсии с установленными выплатами, поскольку у них никогда не будет достаточно свободных денег, чтобы накопить большие сбережения.

В Западном Онтарио два учителя, которых мы назовем Джин, 34 года, и Карен, 31 год, зарабатывают достаточно для комфортной жизни среднего класса. Но годы учебы сказались на их сбережениях. Теперь, ожидая первого ребенка этим летом, они мечтают о большом доме для своей семьи.

Приносим свои извинения, но это видео не удалось загрузить.

Попробуйте обновить браузер или
нажмите здесь, чтобы посмотреть другие видео от нашей команды.

Отпуск по беременности и родам, расходы на ребенка сокращают возможности пары купить дом большего размера Назад к видео

Объявление 2

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

ЭТОТ КОНТЕНТ ПРЕДНАЗНАЧЕН ТОЛЬКО ДЛЯ ПОДПИСЧИКОВ

Подпишитесь сейчас, чтобы читать последние новости в вашем городе и по всей Канаде.

• Эксклюзивные статьи Кевина Кармайкла, Виктории Уэллс, Джейка Эдмистона, Габриэля Фридмана и других.
• Ежедневные материалы от Financial Times, ведущего глобального делового издания в мире.
• Неограниченный онлайн-доступ к чтению статей из Financial Post, National Post и 15 новостных сайтов по всей Канаде с одной учетной записью.
• National Post ePaper, электронная копия печатного издания для просмотра на любом устройстве, обмена и комментирования.
• Ежедневные головоломки, включая кроссворд New York Times.

ПОДПИСАТЬСЯ ЧТОБЫ РАЗБЛОКИРОВАТЬ БОЛЬШЕ СТАТЕЙ

Подпишитесь сейчас, чтобы читать последние новости в вашем городе и по всей Канаде.

• Эксклюзивные статьи Кевина Кармайкла, Виктории Уэллс, Джейка Эдмистона, Габриэля Фридмана и других.
• Ежедневные материалы от Financial Times, ведущего глобального делового издания в мире.
• Неограниченный онлайн-доступ к чтению статей из Financial Post, National Post и 15 новостных сайтов по всей Канаде с одной учетной записью.
• National Post ePaper, электронная копия печатного издания для просмотра на любом устройстве, обмена и комментирования.
• Ежедневные головоломки, включая кроссворд New York Times.

ЗАРЕГИСТРИРУЙТЕСЬ, ЧТОБЫ РАЗБЛОКИРОВАТЬ БОЛЬШЕ СТАТЕЙ

Создайте учетную запись или войдите, чтобы продолжить чтение.

• Доступ к статьям со всей Канады с помощью одной учетной записи.
• Делитесь своими мыслями и присоединяйтесь к беседе в комментариях.
• Наслаждайтесь дополнительными статьями в месяц.
• Получайте обновления по электронной почте от любимых авторов.

Нет учетной записи? Создать учетную запись

или

Посмотреть больше предложений

Содержание статьи

Гена понимает сложность. «Можем ли мы купить этот большой дом и при этом иметь возможность выйти на пенсию в разумном возрасте?» он спрашивает.

Главные новости Financial Post

Подпишитесь на получение ежедневных главных новостей от Financial Post, подразделения Postmedia Network Inc.

Адрес электронной почты

Postmedia Network Inc. Вы можете отказаться от подписки в любое время, нажав на ссылку отказа от подписки в нижней части наших электронных писем или любого информационного бюллетеня. Постмедиа Сеть Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300

Содержание статьи

Совокупный доход пары после уплаты налогов составляет 7 194 доллара в месяц, а их собственный капитал составляет 144 300 долларов. Они хотят занять еще 200 000 долларов, чтобы увеличить свой дом площадью 1 500 квадратных футов за 450 000 долларов до дома площадью около 2 000 квадратных футов.

И у Джина, и у Карен есть козырь в рукаве — пенсия с установленными выплатами. Но их собственный капитал скромен для их амбиций.

Можем ли мы купить этот большой дом и при этом иметь возможность выйти на пенсию в разумном возрасте?

Семейное финансирование попросило Грэма Игана, портфельного менеджера и специалиста по финансовому планированию компании KCM Wealth Management Inc. в Ванкувере, поработать с этими будущими родителями.

Карен планирует уйти в декретный отпуск в августе. Она будет получать льготы, в том числе универсальное пособие по уходу за ребенком в размере 100 долларов в месяц и налоговый вычет на детей, а также пособия по трудоустройству в размере около 500 долларов в неделю. Ее работодатель добавит эти деньги к ее обычной зарплате в течение шести недель. Затем в течение следующих 46 недель она будет получать 2000 долларов в месяц до вычета налогов или около 1800 долларов в месяц после вычета налогов. Бюджет семьи сократится примерно до 5 500 долларов в месяц до тех пор, пока Карен не вернется к полноценной работе в сентябре 2014 года9.0003

Содержание статьи

Реклама 3

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Нет особого смысла покупать новый дом, пока их доход не вернется к уровню до отпуска, говорит г-н Иган.

Расстановка приоритетов

В условиях нехватки денег Джин и Карен должны упорядочить свои инвестиции. Во-первых, они хотят дом побольше. Когда дом обеспечен на доступных условиях, они могут обратить свое внимание на накопление средств на послешкольное образование своего ребенка. Наконец, они могут обратить свое внимание на пенсию. Время играет в их пользу, поскольку до выхода на пенсию осталось как минимум два десятилетия.

В их бюджете мало свободных денег. Карен придется тратить деньги на уход за ребенком, когда она вернется на работу. Предполагая, что Карен придется тратить не менее 500 долларов в месяц на уход за ребенком после различных пособий правительства и работодателя, и что ипотека на более крупный дом может стоить 500 долларов в месяц или больше, паре нужно будет найти дополнительно 1000 долларов. Они могли бы отказаться от своих сбережений TFSA в размере 800 долларов в месяц и сократить сбережения на отпуск до 200 долларов в месяц с 400 долларов. Это будет их экономия в 1000 долларов.

Объявление 4

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Условия ипотеки, которые они выбирают, могут быть основаны на 100 000 долларов капитала их старого дома, используемого в качестве первоначального взноса. Если они добавят 21 200 долларов на свой баланс TFSA, у них будет 121 200 долларов для первоначального взноса. Этого недостаточно, поскольку для обычной ипотеки им потребуется 131 000 долларов. Они могут сэкономить еще 10 000 долларов по 6 000 долларов в год в течение 18 месяцев. Если они могут накопить достаточно для первоначального взноса в размере 162 500 долларов, они могут получить обычную ипотеку и избежать затрат на страхование по ипотеке с высоким коэффициентом. К концу 2014 года они будут готовы покупать дом побольше.

В настоящее время их ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой стоит 1800 долларов в месяц под 3,65%, а до погашения осталось 23 года. Ставки растут. Если предположить, что они смогут найти 5-летнюю ипотеку с плавающей процентной ставкой под 3,0%, им придется платить 2300 долларов в месяц, что на 500 долларов больше, чем они платят сейчас. При кредите с фиксированной процентной ставкой 4% на момент их готовности ежемесячная стоимость ипотеки составит 2538 долларов. Оплата этих расходов из их нынешнего дохода, получаемого из дома, добавит 700 долларов в месяц к их расходам вместе с тем, что, вероятно, будет более высоким налогом на недвижимость. Одна из альтернатив, конечно, состоит в том, чтобы сократить дополнительные расходы наполовину, переехав в дом стоимостью 550 000 долларов.

Объявление 5

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Сбережения на образование

Если Джин и Карен откладывают 208 долларов в месяц, они могут сэкономить 2500 долларов в год на семейном RESP. Канадский грант для сбережений на образование добавит 500 долларов США или 20% экономии RESP, в данном случае 500 долларов США, в зависимости от того, что меньше, а общая годовая экономия RESP составит 3000 долларов США. Если они смогут обеспечить доход в размере 3% после инфляции, то через 17 лет, когда ребенок будет готов к поступлению в университет, в фонде будет 67 250 долларов, которых хватит на четыре года обучения во многих канадских университетах. Денег будет мало, если они профинансируют большой дом. Они могут свести к минимуму излишества и сделать это, но было бы хорошо обсудить план пожертвований с их собственными родителями для будущих внуков.

Выход на пенсию

Джин и Карен хотели бы выйти на пенсию в возрасте 56 лет. В этом возрасте каждый будет иметь право на полную пенсию без каких-либо сокращений. Формула расчета пенсии: возраст + выслуга лет = 85. Они удовлетворят этому требованию.

Объявление 6

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

В 56 лет Джин получит право на 25 507 долларов в долларах 2013 года. Если Карен проработает еще три года до своего 56-летнего возраста, ее пенсия составит 29 долларов.267 долларов в год в сегодняшних долларах при общем годовом пенсионном доходе до налогообложения в размере 54 774 долларов. Если они добавят 500 долларов в месяц к своим RRSP, начиная с конца 2014 года, после того как Карен закончила свой год отпуска по уходу за ребенком, то в дополнение к текущим балансам RRSP в размере 10 100 долларов они будут иметь около 250 000 долларов при выходе Карен на пенсию, если предположить, что они смогли достичь доходность после инфляции 4%.

Сделать все, что хочет эта пара, непросто, но это можно сделать, если усердно экономить и, возможно, при небольшой помощи родителей в воспитании внуков

Этот капитал будет поддерживать 12 300 долларов США в год до налогообложения до достижения Карен возраста 90 лет. Если добавить к пенсиям, это даст общий доход после налогообложения в размере 67 000 долларов США в год до налогообложения или около 4 750 долларов США в месяц после 15% среднего подоходного налога. Этого будет достаточно, чтобы покрыть расходы без сбережений и с выплатой новой ипотеки.

Объявление 7

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Джин и Карен каждый будут иметь право на выплату CPP, основанную на прекращении работы в возрасте 56 лет. Это значительно раньше обычного возраста 65 лет для расчета полных пособий. Если предположить, что каждый имеет право на получение 75% от текущей максимальной суммы пособия в размере 12 150 долларов США, то есть 9 113 долларов США, то их совокупная выплата CPP в возрасте 65 лет до уплаты налогов составит 18 226 долларов США. Если они будут получать пособие, когда каждому исполнится 60 лет, то после сокращения на 36% каждый будет иметь 5 832 доллара в год. Таким образом, в возрасте 60 лет они будут иметь общий доход около 78 700 долларов США до налогообложения или 5 575 долларов США в месяц после уплаты среднего налога в размере 15%.

Каждый в возрасте 67 лет будет иметь право на полное пособие OAS, около 546 долларов в месяц.

Таким образом, общий семейный доход увеличится до 91 800 долларов до вычета налогов или до 6 120 долларов после 20-процентного среднего налога. Все цифры указаны в долларах 2013 года.

«Сделать все, что хочет эта пара, непросто, но это можно сделать, если усердно экономить и, возможно, с небольшой помощью родителей в обучении внуков», — говорит г-н Иган.

Финансовый пост

  Нужна помощь в решении финансовых проблем? Электронная почта [email protected] для бесплатного анализа семейных финансов

Поделитесь этой статьей в своей социальной сети

Тенденции

ad__container» data-hide-on-overlap-component=»»>

1. РБК не оправдывает ожиданий, так как расходы и резервы на потери по кредитам съедают прибыль

   9 0003

2. CIBC увеличивает дивиденды, так как прибыль превышает ожидания0211

3. Говард Левитт: решение Альберты может открыть шлюзы для судебных исков о домогательствах 37

На этой неделе в листовках

знаков, которые вы не можете себе позволить купить дом

признак того, что вы не можете позволить себе купить дом

Перейти к

1. Основное содержание
2. Поиск
3. Счет

Значок поискаУвеличительное стекло. Это означает: «Нажмите, чтобы выполнить поиск».

Логотип InsiderСлово «Инсайдер».
Значок аккаунтаЗначок в форме головы и плеч человека. Часто указывает на профиль пользователя.
Значок аккаунтаЗначок в форме головы и плеч человека. Часто указывает на профиль пользователя.

Личные финансы

Значок «Сохранить статью» Значок «Закладка» Значок «Поделиться» Изогнутая стрелка, указывающая вправо.
Читать в приложении

Flickr/Энеас де Троя

Переход от аренды к покупке волнует и освобождает — для многих это означает реализацию «американской мечты».

Покупка дома — это также долгосрочное обязательство, требующее прочного финансового положения.

Если какой-либо из этих признаков вызывает у вас отклик, возможно, вы захотите отложить получение ипотечного кредита в ближайшем будущем.

У вас низкий кредитный рейтинг.

Прежде чем рассматривать вопрос о приобретении жилья, проверьте свой кредитный рейтинг. Это можно сделать на бесплатных сайтах, таких как Credit Karma, Credit.com или Credit Sesame.

«Чем выше ваш балл, тем выше будет процентная ставка по вашей ипотеке», — пишет эксперт по личным финансам Рамит Сети в книге «Я научу вас быть богатым». Хороший кредит может означать значительно более низкие ежемесячные платежи, поэтому, если ваш счет невелик, подумайте о том, чтобы отложить эту крупную покупку до тех пор, пока вы не накопите свой кредит.

Дома видны в пригороде, расположенном к северу от Торонто в Вогане, Канада, 29 июня. , 2015. Отраслевая группа канадских агентов по недвижимости опубликует данные о продажах существующих домов за сентябрь, 15 октября 2015 года.

REUTERS/Марк Блинч

Вы должны направлять более 30% своего дохода на ежемесячные платежи

Эксперты по личным финансам говорят, что хорошее эмпирическое правило состоит в том, чтобы убедиться, что общий ежемесячный платеж не потребляет более 30% вашей заработной платы.

«Еще больше, и ваши финансы будут напряженными, оставляя вас финансово уязвимыми, когда что-то неизбежно пойдет не так», — пишут Гарольд Поллак и Хелайн Олен в своей книге «Указательная карточка». «Честно говоря, это не всегда возможно. В некоторых местах, таких как Нью-Йорк и Сан-Франциско, это почти невозможно».

Хотя есть несколько исключений, старайтесь тратить на жилье не более одной трети своей заработной платы.

У вас нет полностью пополняемого сберегательного счета на случай чрезвычайных ситуаций

И нет, ваш резервный фонд — это , а не ваш первоначальный взнос.

Как пишут Поллак и Олен,

Все мы сталкиваемся с неожиданными финансовыми неудачами. Кто-то заболевает. Страховая компания отказывает в медицинском страховании. Внезапно пропадает работа. Как бы ни вторгалась жизнь, банк по-прежнему ожидает получения наших ежемесячных платежей по ипотеке… Финансируйте свой резервный фонд. Тогда подумайте о покупке дома. Если у вас нет резервного фонда и у вас есть дом, велики шансы, что когда-нибудь вы окажетесь в финансовой неразберихе.

Сертифицированный специалист по финансовому планированию Джонатан Мини рекомендует отложить сумму, эквивалентную расходам на проживание за несколько лет, на случай потери работы или других неожиданностей. «В отличие от договоренности об аренде с одно- или двухлетним контрактом и известными пунктами о расторжении, невыплата ипотечного кредита может нанести серьезный ущерб вашему кредитному отчету», — сказал он Business Insider. «Кроме того, быстрая продажа не всегда возможна или справедлива для продавца».

Flickr/Адан Санчес де Педро

Вы не можете позволить себе первоначальный взнос в размере 10%

Технически вам не всегда нужно вкладывать деньги при финансировании дома сегодня, но если вы не можете позволить себе вложить хотя бы 10%, вы можете пересмотреть решение о покупке, говорит Сетхи.

В идеале, вы можете внести 20% аванса — если меньше, и вам придется платить за частное ипотечное страхование (PMI), которое является подстраховкой для банка на случай, если вы не сможете произвести платежи. PMI может стоить от 0,5% до 1,50% от ипотечного кредита, в зависимости от размера вашего первоначального взноса и вашего кредитного рейтинга — это дополнительные 1000 долларов США в год на дом стоимостью 200 000 долларов.

«Чем больше денег вы можете отложить на первоначальную покупку дома, тем меньше ваш ежемесячный платеж по ипотеке», — объясняют Поллак и Олен. «Это потому, что вам нужно будет занимать меньше денег, чтобы финансировать дом. Это может сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита».

Чтобы получить представление о сбережениях, которые вам придется откладывать, узнайте, сколько вам нужно откладывать каждый день, чтобы внести первый взнос за дом в крупных городах США.

Вы планируете переехать в ближайшие пять лет

«Владение домом, как и инвестирование в акции, лучше всего работает в качестве долгосрочного предложения», — объясняют Поллак и Олен. «Требуется не менее пяти лет, чтобы иметь разумные шансы на безубыточность при покупке жилья. В течение первых нескольких лет ваши платежи по ипотеке в основном покрывают проценты, а не основную сумму».

Сетхи рекомендует оставаться на месте не менее 10 лет. «Чем дольше вы остаетесь в своем доме, тем больше вы экономите», — пишет он. «Если вы продаете через традиционного риэлтора, вы платите этому человеку огромную комиссию — обычно 6% от продажной цены. Разделите это всего на несколько лет, и это ударит по вам гораздо сильнее, чем если бы вы владели домом в течение десяти или десяти лет. двадцать лет.»

Не говоря уже о том, что стоимость переезда может быть безумно высокой.

Стрелка Институт Медиа

Вы по уши в долгах

«Если у вас большой долг, владение домом будет натянутым», — пишут Поллак и Олен.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, вас спросят обо всем, что вы должны — от ссуды на покупку автомобиля и учебы до задолженности по кредитной карте. «Если сочетание этого долга с суммой, которую вы хотите занять, превышает 43% вашего дохода, вам будет трудно получить ипотечный кредит», — объясняют они. «Ваше «отношение долга к доходу» будет сочтено слишком высоким, и эмитенты ипотечных кредитов будут считать вас подверженным высокому риску дефолта в будущем».

Вы учитывали только указанную цену

Вы должны учитывать гораздо больше, чем просто указанную цену дома. Существует множество скрытых расходов — от комиссий за закрытие до налогов, — которые могут составить до более 9000 долларов США в год, по оценкам рынка недвижимости Zillow. И это число увеличится только в том случае, если вы живете в крупном городе США.

Вам придется учитывать такие вещи, как налог на недвижимость, страховку, коммунальные услуги, расходы на переезд, ремонт и, возможно, самые упускаемые из виду расходы: техническое обслуживание.

«Фактическая цена покупки — не самая важная статья расходов», — говорит Элисон Бернстайн, основатель и президент Suburban Jungle Realty Group, агентства, помогающего перевозчикам в пригородах. «Важно то, сколько будет стоить содержание этого дома», — говорит она Business Insider.

Прочитайте обо всех скрытых расходах, связанных с покупкой дома, прежде чем сделать рывок.

Кэтлин Элкинс

Старший репортер по инвестициям

Кэтлин — старший репортер по инвестициям в Insider, освещающая путь к финансовой свободе.
Она начала свою карьеру в качестве стажера редактора в Business Insider в 2015 году, в течение четырех лет занималась личными финансами в CNBC Make It и вернулась в Insider в 2021 году.