Содержание
Как претендовать на ипотеку, используя доход от инвестиций
Могу ли я претендовать на получение ипотеки, используя доход от инвестиций?
Когда дело доходит до получения ипотечного кредита, каждый доход, используемый для получения права на получение кредита, должен быть тщательно задокументирован и проверен.
Для почасовых или наемных работников, которые получают квитанции о зарплате, расчет дохода довольно прост.
Но процесс немного сложнее, если вы хотите использовать доход от инвестиций для получения ипотечного кредита.
Вы можете рассчитывать дивиденды и проценты на свой доход.
Но кредитор может не пересчитать всю сумму — и запросит кучу дополнительных документов. Вот что нужно знать.
В этой статье (Перейти к…)
- Квалификационные требования к общему доходу
- Виды инвестиционного дохода, которые можно использовать
- Документирование доходов от инвестиций
- Как рассчитывается инвестиционный доход
- Будьте готовы подтвердить свой доход
Квалификационные требования к общему доходу
Скорее всего, вы не имеете права на получение ипотечного кредита только на основании дохода от инвестиций.
В этом случае вам необходимо документировать любые другие потоки доходов, используемые для получения ипотечного кредита.
Независимо от типа дохода Fannie Mae рекомендует кредиторам искать доход, который является «стабильным, предсказуемым и, вероятно, будет продолжаться».
- Для ипотечных заемщиков, получающих заработную плату или обычную заработную плату , это требование, как правило, несложно. Платежные квитанции и W-2 — это, как правило, все, что нужно для документирования истории их доходов. Кроме того, их работодатель обычно может помочь в проверке вероятности продолжения трудоустройства. Тем не менее, банковские выписки, отчеты о прибылях и убытках и налоговые декларации за предыдущие годы, как правило, являются хорошим показателем стабильности и предсказуемости продолжающегося дохода 9.0021
Когда речь идет о доходе от ваших инвестиций, правила немного сложнее.
В отличие от дохода от работы, вы не можете полагаться на платежные квитанции или W2.
Вы также не можете обратиться к работодателю за разъяснениями.
Это означает, что вам придется пройти через несколько дополнительных обручей, чтобы задокументировать источник и стабильность вашего инвестиционного дохода.
Виды инвестиционного дохода, которые могут быть использованы для получения ипотечного кредита
Как правило, есть только две формы инвестиционного дохода, которые могут быть использованы для получения ипотечного кредита — дивиденды и проценты.
Дивиденды и проценты от инвестиций могут быть использованы для получения права на любой из основных типов ипотечных кредитов: обычный, FHA, VA и USDA.
Документирование доходов от инвестиций
Чтобы принять инвестиционный доход, кредиторам сначала потребуется доказательство того, что вы действительно владеете активами, приносящими дивиденды и процентные платежи.
Это делается путем предоставления последних выписок по счету с указанием имеющихся у вас средств и на ваше имя.
Общее правило состоит в том, что после подтверждения владения активами вы должны получать его не менее двух лет. И это должно продолжаться еще как минимум три.
Вы должны предоставить документы, подтверждающие доход в виде процентов и дивидендов, который вы получили от своих активов за последние два года. Итак, подготовьтесь к тому, чтобы ваши налоговые декларации были готовы вместе со всеми графиками.
В некоторых случаях вы, возможно, недавно начали получать распределение от своих инвестиций.
Если договоренность заключена в письменной форме и вы получили платежи за несколько месяцев, вы можете использовать ее для получения кредита.
Как рассчитывается инвестиционный доход для получения ипотечного кредита?
Если вы планируете использовать доход от инвестиций для получения ипотечного кредита, кредиторы захотят увидеть налоговые декларации о доходах не менее чем за два, а то и за три года.
Кредиторы
обычно усредняют доход, полученный вами от дивидендов и процентов за эти 2-3 года.
Например:
- 2018: доход в виде процентов/дивидендов в размере 90 000 долларов США
- 2019: доход в виде процентов/дивидендов в размере 70 000 долларов США
- Соответствующий доход: 80 000 долларов США в год
Звучит достаточно просто, правда? Возможно, нет. Читай дальше.
Дисконтирование инвестиционного дохода
Приведенный выше сценарий не может быть слэм-данком. Доход снизился за последний год. Андеррайтер должен будет проверить, почему он снизился, и будет ли он продолжать снижаться в ближайшие годы.
Инвестиционный доход иногда может не учитываться, поскольку он считается нестабильным.
Также помните, что доход в виде дивидендов и процентов зависит от суммы основного долга инвестиции. Если вы планируете использовать часть этого основного долга для первоначального взноса или расходов на закрытие, кредитор рассчитает на основе будущей суммы.
Например, предположим, что вы зарабатываете 4000 долларов в месяц на инвестициях в 1 миллион долларов.
Но вы вкладываете 250 000 долларов в дом, источником которого являются эти инвестиции.
Кредитор, скорее всего, позволит вам получить инвестиционный доход всего в размере 3000 долларов США в месяц (снижение на 25%, что соответствует уменьшению основной суммы долга).
Это означает, что ваш доход может быть ниже, чем вы думали.
Будьте готовы подтвердить свой доход
Независимо от типа дохода, который вы планируете использовать для получения ипотечного кредита, будьте готовы подробно документировать его.
И хотя доход, полученный от инвестиций, так же хорош, как и доход, полученный от работы, его документирование может быть немного сложнее, чем другие источники дохода.
Заранее узнайте у своего кредитора, какие документы потребуются, и убедитесь, что они у вас готовы, когда придет время.
Советы, как помочь детям купить дом без ущерба для выхода на пенсию
Когда дело доходит до покупки дома, по общему мнению, ваши ежемесячные расходы не должны превышать 30 процентов вашего дохода.
Для тех, кто покупает жилье в первый раз, кто еще только начинает зарабатывать, это делает мечту о белом частоколе просто мечтой.
Во многих городах стартовые дома могут стоить от 300 000 до 700 000 долларов. При среднем доходе домохозяйства в 2021 году в размере 70 784 долларов США большинство молодых людей просто не в состоянии накопить 60 000 долларов или более, которые потребуются для покрытия типичного 20-процентного первоначального взноса, не говоря уже о том, чтобы претендовать на получение ипотеки.
Конечно, это при условии, что они смогут найти дом, на который можно сделать ставку. В периоды низких процентных ставок на рынке обычно больше покупателей. Многие из этих покупателей являются инвесторами или продавцами, которые могут предлагать сделки за наличные или делать ставки значительно выше запрашиваемой цены, что делает невозможным конкуренцию для первого покупателя.
Для тех, кому от 20 до 30 лет, которые хотят купить свой первый дом, их родители или их бабушка и дедушка могут иметь ресурсы, чтобы помочь.
«Поколение бумеров обладает огромным богатством, — говорит Энджи О’Лири, руководитель отдела планирования состояния в RBC Wealth Management — США. , и они могут позволить себе помочь своим детям.Для этих людей может быть привлекательным передать какое-то богатство своим детям сейчас, когда они в нем нуждаются, а не в качестве наследства через десятилетия, когда их дети уже в их собственные годы пика заработка».
Предоставление кредита через семейный банк
Существует три основных способа финансовой помощи своим взрослым детям в покупке дома:
- Предоставление внутрисемейного кредита
- Деньги в подарок
- Совместное подписание ипотеки
Из этих вариантов сочетание внутрисемейных займов и подарков часто создает наибольшее преимущество.
«Родители или бабушки и дедушки могут получить внутрисемейный кредит, используя применимую федеральную ставку», — объясняет Блейк Маккиббин, стратег по управлению активами в RBC Wealth Management — U.
S. Применимая федеральная ставка устанавливается IRS как минимальная процентная ставка, которая должна взиматься в чтобы избежать введения налогов на подарки. «Поскольку эта ставка значительно ниже сегодняшних ставок по ипотечным кредитам, этот вариант может сэкономить детям сотни тысяч долларов в виде процентов».
Дополнительный бонус: ссуды от родителей, бабушек и дедушек не требуют таких же требований к первоначальному взносу, проверок кредитоспособности, затрат на закрытие и требований по ипотечному страхованию, как ссуды от традиционного кредитора, что означает, что дети могут купить дом, на который они иначе не могли бы претендовать. .
Кроме того, отмечает Маккиббин, часть или даже весь платеж по кредиту может быть прощен за счет ежегодного исключения налога на дарение. «В 2023 году члены семьи имеют возможность прощать до 17 000 долларов на человека в год, — говорит он. также выбирает максимальную сумму в 17 000 долларов на человека, что в сумме составляет 68 000 долларов, которые можно использовать для покупки дома.
0005
Во избежание юридических или налоговых проблем важно, чтобы любой внутрисемейный кредит был надлежащим образом задокументирован. «Вы должны работать с адвокатом, чтобы составить вексель, — говорит Маккиббин. — Кроме того, вы должны обязательно указать доход, полученный от процентных платежей, в своей налоговой декларации, чтобы вы не столкнулись с IRS. »
Для родителей, которые хотят помочь своим детям, но могут не иметь наличных средств, также возможно совместное подписание ипотечного кредита. Имейте в виду, что, хотя это может усилить заявку детей и повысить их шансы на одобрение, этот метод создает риски, такие как совместная юридическая ответственность за дом и влияние на кредитный рейтинг родителей.
Влияние финансовой помощи на пенсионное и имущественное планирование
Независимо от того, какую помощь вы в конечном итоге оказываете своим детям или внукам, важно, чтобы это не происходило за счет вашего пенсионного планирования.
«Если для вас важно иметь возможность оказать эту помощь, вы должны включить это в свой план благосостояния, чтобы вы могли достичь этой цели, продолжая планировать будущее», — говорит О’Лири.