Покупка жилья по материнскому капиталу: Как купить квартиру за материнский капитал?

квартиры с участием материнского капитала, приватизированные и унаследованные квартиры — Блог Райффайзенбанка R-Media

Чаще всего семьи используют эту сумму на улучшение жилищных условий. В регионах, где жилье стоит не так дорого, она может покрыть значительную часть стоимости жилья или первоначальный взнос по ипотеке.

В чем риск. Если для покупки или строительства жилья продавец использовал материнский капитал, то такое жилье должно быть оформлено в собственность всех членов семьи (п. 4 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ).

Под членами семьи понимается распорядитель материнского капитала — тот, кому выдается сертификат на него, обычно это мама, а также ее супруг и все дети мамы. В данном случае под супругом понимается только официальный супруг, а под детьми — все дети распорядителя маткапиталом, в том числе совершеннолетние. Если у супруга мамы есть дети от другого брака, то они никакого отношения к маткапиталу не имеют. Если у мамы есть дети от другого брака — они имеют право на долю.

Если владелец сертификата не выделил доли на всех, кому положено по закону, присутствует нарушение законодательства, а еще — прав несовершеннолетних. Претензию может заявить прокуратура, органы опеки или Пенсионный фонд. Сам ребенок, когда вырастет, тоже может заявить о нарушенных правах. Супруг, которому не досталась доля в купленной квартире, тоже может предъявить свои претензии.

Если продавец не выделил доли тем, кому положено, и решил продать жилье, где использован материнский капитал, то покупатель может столкнуться с исками от прокуратуры, ПФР, опеки, супруга или выросшего ребенка продавца. Если сумма маткапитала намного меньше стоимости квартиры, то, скорее всего, суд обяжет родителей вернуть маткапитал государству или положить деньги детям на счет, но нервы покупатель себе точно попортит.

Как минимизировать риск. С материнским капиталом не все так просто. Чтобы снизить свои риски, покупателю нужно проверить, использовался ли материнский капитал продавца для покупки этой квартиры. Вот что можно сделать:

1. Проверить договор приобретения у продавца — это обычная практика: для оценки законности права собственности продавца всегда запрашиваются правоустанавливающие документы. Если там есть отсылка к средствам материнского капитала, например прямо указано, что для оплаты покупки квартиры использовался маткапитал, то смотрим, выделены ли доли всем, кому нужно.

Если договор приобретения оформлен только на одного родителя, то выделения долей еще не было. В этом случае перед продажей продавец обязан:

• выделить доли всем, кому положено;
• запросить разрешение органа опеки и попечительства, если на момент продажи среди собственников есть несовершеннолетние дети.

Только после этого он может продавать жилье.

2. Выяснить наличие детей у продавца — проверьте паспорт продавца на странице с информацией о детях и подходит ли возраст детей под программу материнского капитала. Если второй или последующий ребенок родился в 2007 году и позже или если первый ребенок родился начиная с 2020 года, то у продавца есть право на маткапитал. В этом случае нужно понять, как он им распорядился.

3. Запросить у продавца справку о наличии права на материнский капитал. Продавец может взять такую справку онлайн через личный кабинет на сайте Пенсионного фонда. Для этого нужно зайти в личный кабинет в раздел «Материнский капитал» → «Заказать справку (выписку)»:

Получить справку о наличии права на материнский капитал продавец может через личный кабинет Пенсионного фонда

Если права на материнский капитал нет, то в справке так и будет указано, и далее проверка не нужна. Если в справке указано, что сертификат на маткапитал выдан, то нужно выяснить, использовал ли продавец эти деньги.

Так выглядит справка о наличии права на материнский капитал

4. Если продавец покупал квартиру с использованием ипотечного кредита — запросить у него справку из банка о погашении кредита, в которой часто прямо указывают, был использован материнский капитал или нет.

Так выглядит справка из банка о погашении ипотечного кредита

Если банк не может или по каким-то причинам не хочет предоставить такую справку или если квартира покупалась без ипотеки, то нужно запросить у продавца справку об использовании материнского капитала. Ее можно заказать онлайн через личный кабинет на сайте Пенсионного фонда, лично через отделение ПФР или через «Госуслуги».

Так выглядит справка об использовании материнского капитала (Постановление Правления ПФР от 16. 05.2019 № 276п)

Использование собственного капитала для покупки дома – Forbes Advisor

Редакционная заметка: Мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Если вы владели домом в течение последних нескольких лет, вы, вероятно, заметили значительное увеличение капитала вашего дома. Есть несколько способов, которыми вы можете использовать свой собственный капитал для финансирования других покупок или даже обновления до нового дома. Ключевой способ использовать капитал вашего текущего дома для покупки другого дома с помощью кредита на покупку дома. С этим типом кредита вы получите средства в виде единовременной суммы, которую вы можете использовать по своему усмотрению, например, для покупки второго дома или инвестиционной недвижимости.

Однако использование кредита под залог собственного дома для покупки другого дома сопряжено с риском. Как и в случае с обычной ипотекой, кредит под залог недвижимости использует ваш дом в качестве залога, а это означает, что банк может конфисковать его, если вы серьезно не выполните свои платежи.

Кроме того, каждый кредитор имеет свои собственные критерии приемлемости, когда дело доходит до одобрения кредита под залог дома и ипотеки на второй дом, если это необходимо. Например, некоторые кредиторы могут не захотеть одобрить вас, если вы используете кредит под залог дома для покрытия первоначального взноса.

Вот что следует учитывать, если вы хотите использовать кредит под залог дома для покупки нового дома.

ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЛЯ ПАРТНЕРОВ

Откройте для себя Home Equity

Сравните ставки

Сравните ставки от участвующих кредиторов в вашем регионе через Bankrate.com

Что такое кредит под залог дома?

Кредит под залог дома — это тип кредита с фиксированной процентной ставкой, который обеспечен вашим домом. Как правило, вы можете заимствовать до 80% собственного капитала вашего дома через кредит собственного капитала, в зависимости от кредитора.

В отличие от кредитной линии под залог недвижимости (HELOC), которая позволяет вам многократно использовать и погашать кредитную линию, вы получите кредит под залог дома в виде единовременной суммы. Затем вы будете возвращать эту сумму равными частями в течение срока погашения — обычно от пяти до 30 лет, в зависимости от кредитора.

Поскольку ссуда под залог дома обеспечена вашим домом, она считается менее рискованной для кредитора, поэтому они, как правило, предлагают более низкую процентную ставку по сравнению с другими типами ссуд. Ваша ставка также будет зависеть от других факторов, таких как ваш кредит, доход и отношение долга к доходу (DTI).

Использование ссуды под залог дома для покупки второй недвижимости

Хотя вы можете использовать ссуду под залог дома для покупки второй собственности, важно учитывать, будете ли вы вкладывать средства в другой дом или в инвестиционную недвижимость. Вот некоторые плюсы и минусы, о которых следует помнить, если вы покупаете вторую недвижимость:

Плюсы использования кредита под залог дома для покупки второго дома

• Более низкие процентные ставки . Поскольку кредит под залог собственного дома обеспечен вашим домом, он, скорее всего, будет иметь более низкую ставку по сравнению с тем, что вы получили бы при других видах финансирования.
• Может предоставить наличные в качестве первоначального взноса или предложение оплаты наличными . Если у вас есть большой капитал, накопленный в вашем доме, но у вас недостаточно наличных денег для первоначального взноса или предложения наличными, получение кредита под залог дома может быть полезным вариантом.
• Неожиданное повышение ставок . Кредиты под домашний капитал предоставляются с фиксированными процентными ставками, что означает, что ваша ставка и платеж останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.

Минусы использования кредита под залог дома для покупки второго дома

• Риск обращения взыскания . Использование вашего дома в качестве залога для кредита под залог дома означает, что кредитор может конфисковать его, если вы не будете вносить свои ежемесячные платежи и в конечном итоге лишитесь права выкупа. Пропущенные платежи по ипотечному кредиту также повредят вашему кредитному рейтингу, даже если вы в курсе своей основной ипотеки.
• Увеличивает вашу долговую нагрузку . Если вы все еще должны деньги по первому ипотечному кредиту, получение кредита под залог собственного дома может привести к чрезмерному увеличению долга, особенно если вы возьмете еще один ипотечный кредит на второй дом. Это может затруднить оплату, если вам нужно покрыть непредвиденные расходы, такие как внезапные медицинские расходы или потеря работы.
• Скорее всего, вам придется оплатить расходы на закрытие . Ссуды на покупку собственного капитала сопряжены с затратами на закрытие, как и обычные ипотечные кредиты — обычно от 2% до 5% от суммы кредита. Имейте в виду, что вам также может потребоваться покрыть дополнительные расходы на закрытие, если вы получаете ипотечный кредит на второй дом.

Использование кредита под залог дома для покупки инвестиционной недвижимости

Покупка инвестиционного имущества с помощью кредита под залог дома отличается и иногда сложнее, чем использование того же типа кредита для второго дома. Это в основном связано с тем, что кредитор считает инвестиционную недвижимость более рискованной, поэтому вы, как правило, сталкиваетесь с более высокими требованиями (и затратами), когда ищете финансирование для такой собственности.

Рассмотрите эти плюсы и минусы, прежде чем использовать кредит под залог дома для покупки инвестиционной недвижимости:

Плюсы использования кредита под залог дома для покупки инвестиционной недвижимости

• Может снизить процентную ставку . Более низкие ставки, предлагаемые по кредитам под залог собственного капитала, могут помочь вам сэкономить деньги на процентных платежах, особенно если ставка по ипотеке для инвестиционной собственности выше.
• Помогает покрыть ваш первоначальный взнос . Поскольку кредиторы считают кредиты на инвестиционную недвижимость более рискованными по сравнению с традиционными ипотечными кредитами, они иногда требуют более высокого первоначального взноса. Ссуда ​​собственного капитала может помочь вам придумать достаточно денег, чтобы покрыть это. Кроме того, внесение большего количества денег может снизить ваши ежемесячные платежи, поскольку вы будете меньше занимать по самой ипотечной ссуде.
• Может помочь вам получить право на финансирование . Кредит под залог собственного дома, как правило, легче претендовать на получение кредита по сравнению с ипотекой на вторую недвижимость, особенно если учесть, что ипотека на инвестиционную недвижимость обычно требует более крупного первоначального взноса, чем традиционный кредит.

Минусы использования кредита под залог дома для покупки инвестиционной недвижимости

• Вы добавляете больше долга . Чтобы взять кредит под залог дома, вы должны предоставить в качестве залога собственный капитал дома, которым вы владеете. инвестиционная недвижимость, если это необходимо.
• Больше риска, если домашняя стоимость изменится . Рынок жилья постоянно колеблется, поэтому, если вы владеете двумя объектами недвижимости, а стоимость жилья резко падает, вы можете в конечном итоге задолжать больше по ипотечным кредитам и кредитам под залог дома. Падение цен на рынке жилья также может затруднить перепродажу инвестиционной собственности.
• Больше риска, если вы по умолчанию . Если вы не выполните свои обязательства по кредиту под залог собственного дома, вы можете потерять как основной дом, который вы использовали в качестве залога, так и свою инвестиционную собственность, если вы серьезно не погасите все кредиты.
• Вероятно, нельзя вычесть проценты . Если вы не используете свои кредитные средства для строительства, покупки или значительного улучшения вашего основного места жительства, которое обеспечивает кредит на покупку дома, вы не сможете вычесть проценты, которые вы платите по кредиту, из подоходного налога.

Альтернативные варианты финансирования покупки другого дома

Если использование кредита под залог дома для покупки другого дома не кажется вам подходящим, вот несколько других вариантов, которые следует рассмотреть:

Экономия наличных средств

Если у вас уже есть значительная сумма, отложенная на сберегательном счете, было бы неплохо использовать ее в качестве первоначального взноса, чтобы не влезать в долги.

Однако это приведет к истощению ваших денежных резервов и может сделать вас финансово уязвимым, когда дело доходит до непредвиденных расходов.

Рефинансирование с выплатой наличных

При рефинансировании с выплатой наличных вы получите ипотечный кредит на сумму, превышающую сумму, которую вы должны заплатить за дом. Затем вы будете использовать эти средства для погашения существующей ипотеки, оставив вам дополнительную сумму — за вычетом любых затрат на закрытие — чтобы использовать ее по своему усмотрению.

Имейте в виду, что вам, как правило, потребуется кредитный рейтинг не менее 620, чтобы получить одобрение на рефинансирование наличными, хотя, если вы хотите претендовать на лучшие доступные ставки, вам, вероятно, потребуется балл 700 или выше. . Помните, что, поскольку вы выплачиваете свою старую ипотеку более крупной ссудой, ваши ежемесячные платежи увеличатся.

Личный заем

Частный заем обычно может использоваться для покрытия практически любых личных расходов, включая в некоторых случаях покупку дома. В отличие от кредитов под залог недвижимости, большинство личных кредитов не имеют обеспечения, а это означает, что вам не нужно беспокоиться о залоге.

Но поскольку для кредитора существует больший риск, вы, скорее всего, получите более высокую процентную ставку по личному кредиту, чем по кредиту под залог дома. Кроме того, хотя вы можете занять до 100 000 долларов США или более с помощью личного кредита, в зависимости от кредитора, этого может быть недостаточно для полного покрытия стоимости нового дома или даже первоначального взноса.

Ссуда ​​наличными

Если вы покупаете инвестиционную недвижимость, вы можете рассмотреть возможность получения ссуды наличными. Этот тип кредита является краткосрочным финансированием на основе активов, то есть он обеспечен недвижимостью. Чтобы иметь право на участие, недвижимость, которую вы покупаете, как правило, должна быть в аварийном состоянии и в какой-то степени ветхой.

При твердом кредите имущество, которое вы планируете купить, будет использоваться в качестве залога для кредита, а сумма вашего кредита будет зависеть от того, сколько кредитор ожидает, что имущество будет стоить после его ремонта. Кредиты на твердые деньги также, как правило, имеют гораздо более быстрое время оборота, что может сделать их хорошим вариантом, если вам быстро нужны наличные деньги.

Однако имейте в виду, что эти кредиты более рискованны и обычно не предлагаются коммерческими банками — вместо этого вам придется работать с частной компанией или частным лицом. Этот дополнительный риск для кредитора также означает, что процентные ставки обычно выше по сравнению с тем, что вы получите с традиционным кредитом.

Помощь в принятии разумных решений в отношении ипотеки и недвижимости

Получите рейтинг лучших ипотечных кредиторов от Forbes Advisor, советы о том, где найти самые низкие ставки по ипотеке или рефинансированию, а также другие советы по покупке и продаже недвижимости.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Брай является основателем SW4 Insights, консультационной фирмы по вопросам государственной политики, базирующейся в Вашингтоне, округ Колумбия. Он имеет более чем десятилетний опыт работы в качестве журналиста и консультанта по финансовой и экономической политике, уделяя особое внимание анализу сложных тем для информирования читателей о решениях. изготовление.

Эшли — заместитель главного редактора Forbes Advisor. Она работает в онлайн-пространстве личных финансов с 2017 года и увлечена созданием полезного контента, который упрощает понимание сложных финансовых тем. Эшли также является большой поклонницей ужасов, которая проводит свободное время, пугая себя жуткими историями, играя в видеоигры и преследуя своего черного кота Салема.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Первый , мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакция дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Что такое домашний капитал и как он работает?

Для многих самым ценным активом является собственный капитал. В большинстве случаев капитал со временем увеличивается по мере того, как вы выплачиваете ипотечный кредит, увеличивается стоимость вашего дома или вы увеличиваете стоимость, внося улучшения. Вот как работает справедливость.

Что такое домашний капитал?

Собственный капитал — это часть вашего дома, которую вы выплатили, другими словами, ваша доля в собственности, а не доля кредитора. С практической точки зрения, собственный капитал — это оценочная стоимость вашего дома за вычетом непогашенных остатков по ипотечным кредитам и кредитам.

Как увеличить собственный капитал

Поскольку собственный капитал представляет собой разницу между текущей рыночной стоимостью вашего дома и балансом по ипотеке, ваш собственный капитал может увеличиться в нескольких случаях:

Когда вы платите по ипотечному кредиту

капитала за счет сокращения непогашенного остатка по ипотечному кредиту. Каждый месяц, когда вы вносите регулярный платеж по ипотеке, вы выплачиваете остаток по ипотеке и увеличиваете свой собственный капитал. Вы также можете вносить дополнительные платежи по основному долгу по ипотечному кредиту, чтобы увеличить свой капитал еще быстрее.

Когда вы вносите улучшения в дом, что увеличивает стоимость вашей собственности

Даже если остаток основной суммы ипотечного кредита остается прежним, увеличение стоимости вашего дома также увеличивает ваш собственный капитал. Просто имейте в виду, что некоторые виды домашнего ремонта добавляют больше ценности, чем другие.

Когда стоимость недвижимости растет

Часто (но не всегда) стоимость недвижимости со временем растет. Это называется признательностью, и это может стать для вас еще одним способом увеличить капитал. Поскольку увеличение стоимости вашей собственности зависит от нескольких факторов, таких как местоположение и экономика, невозможно сказать, как долго вам придется оставаться в своем доме, чтобы увидеть рост стоимости. Тем не менее, просмотр исторических данных о ценах на дома в вашем районе может дать вам некоторое представление о том, двигались ли цены вверх или вниз.

Когда вы вносите большой первоначальный взнос

Внесение большего первоначального взноса при покупке дома мгновенно увеличивает ваш капитал — например, внесение 20 процентов вместо 10 процентов. Это также может позволить вам быстрее использовать свой эквити.

Как рассчитать капитал дома

Чтобы рассчитать капитал вашего дома, выполните следующие действия:

1. Узнайте текущую рыночную стоимость вашего дома. То, что вы заплатили за свой дом несколько лет назад или даже в прошлом году, сегодня может не стоить его. Вы можете использовать онлайн-инструменты для оценки стоимости дома, но подумайте о том, чтобы поговорить с местным агентом по недвижимости или лицензированным оценщиком, чтобы получить более точное измерение рыночной стоимости вашего дома.
2. Вычтите остаток по ипотечному кредиту. Как только вы узнаете рыночную стоимость своего дома, вычтите сумму, которую вы все еще должны по ипотеке, и любые другие долги, обеспеченные вашим домом. В результате вы получаете собственный капитал.

Как взять кредит под залог дома

Заем под залог дома может помочь вам получить деньги на ремонт, консолидировать долг или добиться прогресса в достижении других финансовых целей. Существует два основных типа продуктов собственного капитала, которые различаются тем, как вы получаете наличные деньги и как вы возвращаете средства:

Кредитные линии под залог недвижимости (HELOC)

Кредитная линия под залог дома, или HELOC, работает как кредитная карта. Вы можете снимать столько, сколько хотите, в пределах кредитного лимита в течение начального периода розыгрыша, обычно до 10 лет. Когда вы выплачиваете основную сумму HELOC, кредит возвращается, и вы можете использовать его снова. Это дает вам возможность получать деньги по мере необходимости.

С HELOC вы можете выбрать выплату только процентов или комбинацию процентов и основной суммы. Последнее помогает быстрее погасить кредит.

Большинство кредитов HELOC имеют плавающую ставку, что означает, что ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться в течение всего срока кредита. Некоторые кредиторы предлагают HELOC с фиксированной ставкой, но они, как правило, имеют более высокие первоначальные процентные ставки, а иногда и дополнительную комиссию.

По истечении периода розыгрыша оставшиеся проценты и основной баланс подлежат уплате. Срок погашения, как правило, составляет от 10 до 20 лет. Проценты по HELOC, которые используются для существенного проекта по благоустройству дома, могут не облагаться налогом.

Ссуда ​​под залог жилья

Ссуда ​​под залог дома — это вторая ипотека, то есть долг, обеспеченный вашей собственностью в дополнение к первой ипотеке, которую вы использовали для ее покупки. Когда вы получаете кредит собственного капитала, ваш кредитор будет платить единовременно единовременно. После того, как вы получили кредит, вы сразу же начинаете его погашать по фиксированной процентной ставке. Это означает, что вы будете платить установленную сумму каждый месяц в течение срока кредита, будь то пять или 30 лет. Этот вариант идеален, если у вас есть большие, немедленные расходы. Это также связано со стабильностью предсказуемых ежемесячных платежей.

Наряду с кредитами HELOC и кредитами под залог жилья существуют еще два основных способа заимствования капитала:

Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет ваш текущий ипотечный кредит другим, более крупным кредитом. Этот кредит включает остаток, который вы должны по существующей ипотеке, и часть собственного капитала вашего дома, снятого в виде наличных. Вы можете использовать эти средства на любые цели. В отличие от HELOC или кредита под залог жилья, рефи наличными может позволить вам получить более низкую ставку по основной ипотеке, в зависимости от рыночных условий, и сократить срок, чтобы вы могли погасить его раньше.

Обратная ипотека

Для тех, кому 62 года и старше (или 55 лет и старше для некоторых продуктов), обратная ипотека предлагает еще один способ получить собственный капитал. Используя обратную ипотеку, домовладельцы, которые полностью владеют своим домом или имеют значительный капитал, могут снять часть этого капитала. В отличие от HELOC или кредита под залог дома, деньги, снятые с помощью обратной ипотеки, не нужно возвращать ежемесячными платежами. Вместо этого кредитор платит вам каждый месяц, пока вы продолжаете жить в доме. Кредит должен быть погашен, когда заемщик умирает, постоянно переезжает или продает дом.

Выгодно ли использовать домашний капитал?

Преимущества использования собственного капитала

• Более низкие процентные ставки: Ваш дом является залогом для ссуды или кредитной линии, поэтому эти типы продуктов не так рискованны, как другие формы финансирования. Из-за этого они имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные долги, такие как кредитные карты или личные кредиты. Это может помочь вам сэкономить на процентных платежах и улучшить ежемесячный денежный поток, если вам нужно снизить долг с более высокими процентами.
• Налоговые льготы: Закон о снижении налогов и занятости от 2017 г. позволяет домовладельцам вычитать проценты по кредитам или кредитным линиям под залог жилья, если деньги используются для «покупки, строительства или существенного улучшения» дома.

Недостатки использования собственного капитала

• Затраты по займам: Некоторые кредиторы взимают комиссию за кредиты под залог жилья или HELOC. При выборе кредиторов обратите внимание на годовую процентную ставку (APR), которая включает процентную ставку и другие сборы. Если вы включите эти сборы в свой кредит, вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку.
• Риск потери дома: Долг по ипотечному капиталу обеспечен вашим домом, поэтому, если вы не вносите платежи, ваш кредитор может лишить вашего дома права выкупа. Если стоимость дома упадет, вы также можете оказаться в долгу за свой дом больше, чем он стоит. Это может затруднить продажу вашего дома, если вам нужно.
• Злоупотребление деньгами: Лучше всего использовать собственный капитал для финансирования расходов, которые окупятся, например, ремонт дома для повышения его стоимости, оплата обучения в колледже, открытие бизнеса или консолидация долга под высокие проценты. Придерживайтесь потребностей, а не желаний; в противном случае вы увековечиваете цикл жизни не по средствам.

Как претендовать на лучшие ставки по кредитам под залог недвижимости

У кредиторов разные стандарты и ставки по кредитам, поэтому вам нужно искать лучшее предложение. Большинство кредиторов ищут несколько основных минимальных требований:

• Кредитный рейтинг 620 или выше (700 баллов и выше дают вам право на лучшие ставки)
• Максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) 80 процентов (другими словами, 20 процентов собственного капитала в вашем доме)
• Отношение долга к доходу (DTI) не выше 43 процентов
• Документально подтвержденная способность погасить кредит

Часто задаваемые вопросы о домашнем капитале

• Ограничений по кредитам под залог недвижимости не так много. Вы можете использовать свой кредит для консолидации долга, оплаты медицинских расходов или финансирования отпуска. Тем не менее, не все из них являются лучшими вариантами использования кредита собственного капитала. Как правило, лучше всего использовать кредит под залог дома, чтобы увеличить стоимость вашего дома или улучшить свое финансовое положение другими способами.

• Собственный капитал считается одним из самых ценных активов, которые может иметь человек. Это связано с тем, что собственный капитал может увеличиваться со временем, и вы можете использовать его для доступа к средствам в виде кредита.

• Несмотря на то, что не каждому кредитору, покупающему недвижимость, требуется полная оценка, все кредиторы должны определить стоимость вашего дома, чтобы рассчитать доступный капитал. Если вашему кредитору не требуется полная оценка, он может получить эти оценки, изучив оценки округа, используя автоматические модели оценки (АВМ) или даже проехав мимо вашего дома и сделав фотографии. Если в течение последних шести месяцев у вас была проведена полная оценка, кредитор также может использовать эту информацию.

• То, как быстро ваш дом будет строиться, зависит от ряда факторов. Самый простой и наиболее последовательный способ увеличить собственный капитал — это регулярные ежемесячные платежи по ипотеке. Каждый платеж создаст сотни долларов собственного капитала. Вы также можете получить больше собственного капитала, если ваш дом вырастет в цене, но это менее надежно, поскольку стоимость может колебаться.

• Большинство кредиторов позволяют вам брать взаймы только процент от капитала вашего дома для кредита под залог дома или HELOC. Точные условия и процентные ставки зависят от кредитора, но обычно максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) составляет 80 или 85 процентов от оценочной стоимости вашего дома.