Получить ипотеку под материнский капитал: Ипотека с материнским капиталом — условия банков в 2022 году, взять ипотеку под мат капитал

Ипотека под материнский капитал в Смоленске

Лучшие предложения по ипотеке в Смоленске

Семейная ипотека

Ставкаот 5.3 %

Суммадо 30 000 000 ₽

Ставкадо 360 мес

Сравнение 11 кредитов в Смоленске

Обновлено 02.11.2022

Ипотека на вторичное жильё

Лиц. № 1481

Ипотека на вторичное жильё

Условия

Ставка

10.4 %

Платеж

20 775 ₽

Переплата

1 849 504 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 1481

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Ипотека на новостройку

Лиц. № 1481

Ипотека на новостройку

Условия

Ставка

10.4 %

Платеж

20 775 ₽

Переплата

1 849 504 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 1481

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Молодёжная ипотека

Лиц. № 1481

Молодёжная ипотека

Условия

Ставка

5.7 %

Платеж

15 644 ₽

Переплата

925 955 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 1481

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Комната в ипотеку

Лиц. № 1481

Комната в ипотеку

Условия

Ставка

10.4 %

Платеж

20 775 ₽

Переплата

1 849 504 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 1481

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Ипотека плюс материнский капитал

Лиц. № 1481

Ипотека плюс материнский капитал

Условия

Ставка

10.4 %

Платеж

20 775 ₽

Переплата

1 849 504 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 1481

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Еще 4 ипотеки

Ипотека Вторичное жилье

Лиц. № 1000

Ипотека Вторичное жилье

Условия

Ставка

10.4 %

Платеж

20 775 ₽

Переплата

1 849 504 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 1000

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Ипотека на Вторичное жилье

Лиц. № 354

Ипотека на Вторичное жилье

Условия

Ставка

10. 5 %

Платеж

20 892 ₽

Переплата

1 870 567 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 354

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Ипотека с материнским капиталом

Лиц. № 3292

Ипотека с материнским капиталом

Условия

Ставка

10.69 %

Платеж

21 115 ₽

Переплата

1 910 738 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 3292

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Ипотека На вторичное жилье

Лиц. № 3292

Ипотека На вторичное жилье

Условия

Ставка

10.69 %

Платеж

21 115 ₽

Переплата

1 910 738 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 3292

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Еще 1 ипотека

Ипотека на вторичное жилье с материнским капиталом

Лиц. № 2209

Ипотека на вторичное жилье с материнским капиталом

Условия

Ставка

9. 79 %

Платеж

20 068 ₽

Переплата

1 722 225 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 2209

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Ипотека Молодая семья и материнский капитал

Лиц. № 3349

Ипотека Молодая семья и материнский капитал

Условия

Ставка

10.65 %

Платеж

21 068 ₽

Переплата

1 902 265 ₽

• Параметры
• Таблица ставок
• Требования
• Документы
• Рассчитать кредит

Лиц. № 3349

Подробнее

Подать заявкуПодробнее

Вся ипотека в Смоленске

Где взять ипотека под материнский капитал в Смоленске

• Банк
• Название
• Адрес
• Телефон
• Время работы

01.11.2022

Обозреватель кредитных продуктов: Ольга Петрова

Взять ипотеку с материнским капиталом в Смоленске

Содержание

1. Оформление ипотеки в Смоленске с помощью материнского капитала
2. Какие документы необходимы для взятия такого вида ипотеки?
3. В каком банке Смоленска можно взять ипотеку под материнский капитал?

Ипотеку с материнским капиталом можно взять под низкий процент и с помощью господдержки. Благодаря этому получится повысить уровень комфорта, который улучшит жизнь многодетной семьи. Возможно провести рефинансирование ипотеки. Предусмотрены различные интересные программы под разные условия. Средства от материнского капитала разрешается потратить на первоначальный взнос или же покупку недвижимости.

Оформление ипотеки в Смоленске с помощью материнского капитала

Молодая семья с 2 детьми с помощью материнского капитала может взять ипотечный кредит на:

• на дом;
• на квартиру;
• на строительство;
• на жилье в новостройке или на вторичное;
• на недвижимость другого характера.

Оформить ипотеку можно так:

• взять специальный калькулятор ипотеки и рассчитать удобные ставки;
• подать онлайн-заявку на ипотеку на нашем сайте;
• дождаться ее одобрения;
• получить кредит.

Предусмотрено погашение ипотеки материнским капиталом в Смоленске.

Какие документы необходимы для взятия такого вида ипотеки?

Выгодную и льготную ипотеку под материнский капитал в 6% в Смоленске можно получить, предъявив следующие документы:

• паспорт;
• военный билет;
• справку о доходах;
• справку на социальное обеспечение;
• справку от поручителей.

Только по двум документам сделать это не получится.

В каком банке Смоленска можно взять ипотеку под материнский капитал?

В каком банке можно взять социальный ипотечный кредит под материнский капитал в Смоленске? Среди них:

• Росбанк;
• СберБанк;
• Центр-Инвест;
• ТрансКапиталБанк и ряд других.

Брокер дала инструкцию по оформлению ипотеки в декрете

Инструкцию по оформлению ипотеки в декрете дала в беседе с «Мослентой» брокер, основатель агентства «РОЙАЛ-недвижимость», эксперт по ипотечному кредитованию Камила Мавлутхонова.

«Конечно, банки не будут в восторге при получении заявки от мамы в декрете, потому что платежеспособность такого клиента под большим вопросом. Особенно если семья живет без папы или он не работает официально. Но добиться поставленной цели реально», — заявила специалист.

Официального запрета на выдачу ипотеки женщине в декрете в федеральном законодательстве нет, однако политика банков часто не предполагает выдачу кредитов беременным женщинам и безработным, заметила Мавлутхонова.

По ее словам, есть несколько официальных возможных причин отказа. Первая — низкий уровень дохода. «В декрете мама получает только часть своей зарплаты по основному месту занятости, а с рождением малыша количество денег на одного члена семьи снижается еще больше, поэтому банки считают таких клиентов неплатежеспособными», — пояснила брокер.

Вторая причина — отсутствие финансовых гарантий (если у женщины нет залогового имущества, депозита в банке или дополнительных источников дохода, чтобы убедить банк оформить кредит), третья — плохая кредитная история, недоверие к поручителям или созаемщикам.

«Повысить шансы на успех может в первую очередь материнский капитал. При рождении ребенка государство выдает сертификат, сумму которого часто используют как первый взнос по ипотеке или перечисляют в счет погашения долговых обязательств», — напомнила эксперт.

Также можно обзавестись дополнительным источником дохода и как можно быстрее подтвердить это официально. «Любые справки и документы с подписями и печатями значительно поднимают лояльность кредитных менеджеров к заемщику», — сказала собеседница «Мосленты».

Еще один вариант — найти созаемщика или поручителя с безупречной финансовой репутацией, продолжила она. Если это будет состоятельный человек, банк переложит ответственность за финансовые риски на его плечи и оформит кредитный договор.

«Неплохо сработает дополнительный залог или увеличение первоначального взноса. Например, если у мамы в декрете есть иномарка и она готова сразу заплатить от 20 до 50 процентов от стоимости квартиры, банк, скорее всего, примет положительное решение», — заявила Мавлутхонова.

Родители или другие родственники женщины в декрете могут оформить свою недвижимость в качестве залога, привела еще один вариант решения вопроса брокер. При этом залогодатель будет нести максимальные риски, отметила она.

«Получить ипотеку, если вы мама в декрете, более чем реально. Главное — не пытаться обмануть банк, аргументированно доказать платежеспособность, а также объективно оценить свои финансовые возможности», — заключила собеседница «Мосленты».

Ранее Мавлутхонова перечислила тонкости продажи квартиры в ипотеке. Один из основных способов осуществления такой сделки — через досрочное погашение кредита, отметила она.

Руководство по кредитам под залог жилья и программам HELOC

Одним из самых больших преимуществ домовладения является возможность наращивать капитал с течением времени. Вы можете использовать собственный капитал для обеспечения недорогих средств в форме второй ипотеки — либо единовременной ссуды, либо возобновляемой кредитной линии для собственного капитала (HELOC). У каждой из этих форм кредита есть свои преимущества и недостатки, поэтому важно понять их плюсы и минусы, прежде чем продолжить. У вас также могут быть другие варианты, которые стоит изучить.

Key Takeaways

• Собственный капитал может быть отличным источником стоимости для домовладельцев, чтобы получить доступ к наличным деньгам для ремонта, крупных покупок или альтернативного погашения долга.
• Ссуды и кредитные линии под залог собственного жилья обеспечены стоимостью вашего собственного капитала, поэтому кредиторы могут предложить более низкие ставки, чем для большинства других видов личных ссуд.
• Ссуда ​​под залог собственного дома предоставляется в виде единовременной суммы наличными, часто с фиксированной процентной ставкой.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это возобновляемый источник средств, очень похожий на кредитную карту, к которому вы можете получить доступ по своему усмотрению.

Основы кредита на акции

Кредиты под залог жилья и HELOC используют в качестве залога собственный капитал в вашем доме, то есть разницу между стоимостью вашего дома и балансом по ипотеке. Поскольку ссуды обеспечены стоимостью собственного капитала вашего дома, ссуды под домашний капитал предлагают чрезвычайно конкурентоспособные процентные ставки, обычно близкие к ставкам первой ипотеки. По сравнению с необеспеченными источниками заимствования, такими как кредитные карты, вы будете платить меньше комиссий за финансирование при той же сумме кредита.

Однако у использования дома в качестве залога есть и обратная сторона. Кредиторы, занимающиеся жилищным капиталом, налагают на ваш дом второе право удержания, предоставляя им права на ваш дом вместе с первым ипотечным залогом, если вы не вносите платежи. Чем больше вы берете взаймы под залог своего дома или квартиры, тем больше вы подвергаете себя риску.

Сколько можно взять взаймы под залог акций?

Банки выдают вторичные ипотечные кредиты так же, как и другие жилищные кредиты. У каждого из них есть рекомендации, которые определяют, сколько они могут одолжить в зависимости от стоимости вашей собственности и вашей кредитоспособности. Это выражается в комбинированном соотношении кредита к стоимости (CLTV). Этот коэффициент измеряет стоимость всех кредитов, обеспечивающих дом, включая первую и вторую ипотечные кредиты, по отношению к стоимости дома.

Вот пример. Предположим, вы работаете с банком, который предлагает максимальный коэффициент CLTV 80%, а ваш дом стоит 300 000 долларов. Если в настоящее время вы должны 150 000 долларов США по первому ипотечному кредиту, вы можете претендовать на получение дополнительных 90 000 долларов США в виде кредита на покупку дома или HELOC (300 000 долларов США x 0,80 = 240 000 долларов США — 150 000 долларов США = 90 000 долларов США).

Право на получение кредита под залог жилья также зависит от вашего трудового стажа, дохода и кредитного рейтинга. Чем выше ваш балл, тем ниже риск невыплаты кредита и тем ниже может быть ваша процентная ставка.

Займы под залог жилья

Кредит под залог недвижимости выдается в виде единовременной денежной суммы. Это вариант, если вам нужны деньги на разовые расходы, например на свадьбу или ремонт кухни. Эти кредиты обычно предлагают фиксированные ставки, поэтому вы точно знаете, каковы будут ваши ежемесячные платежи, когда вы их берете.

Кредиты под залог жилья обычно не являются решением, если вам нужно лишь небольшое вливание наличных денег. Хотя некоторые кредиторы предоставят кредит на сумму 10 000 долларов, многие не дадут вам его менее чем на 35 000 долларов. Более того, вам придется оплатить многие из тех же расходов на закрытие, которые связаны с первой ипотекой, таких как сборы за оформление кредита, сборы за выдачу, сборы за оценку и сборы за регистрацию.

Нажмите «Играть», чтобы узнать все, что вам нужно знать о кредитах под залог жилья

Кредиторы могут потребовать, чтобы вы заплатили баллы, то есть предварительно оплаченные проценты, во время закрытия. Каждый пункт равен 1% от суммы кредита. Таким образом, при кредите в 100 000 долларов один балл будет стоить вам 1000 долларов.

Баллы снижают вашу процентную ставку, что может помочь вам в долгосрочной перспективе. Тем не менее, если вы думаете о досрочном погашении кредита, эти авансовые проценты точно не сработают в вашу пользу. Если вы думаете, что это может быть так, вы часто можете договориться о меньшем количестве или даже об отсутствии баллов с вашим кредитором.

Рост процентных ставок может сделать кредиты под залог жилья менее привлекательными, если ставки превышают сумму, которую вы платите по основной ипотеке.

HELOC

HEOC работают иначе, чем кредиты под залог жилья. Это возобновляемый источник средств, очень похожий на кредитную карту, к которому вы можете получить доступ по своему усмотрению. Большинство банков предлагают несколько различных способов доступа к этим средствам, будь то онлайн-перевод, выписка чека или использование кредитной карты, подключенной к вашей учетной записи. В отличие от кредитов под залог недвижимости, у них, как правило, мало затрат на закрытие или вообще нет, и они обычно имеют переменные процентные ставки, хотя некоторые кредиторы предлагают фиксированные ставки на определенное количество лет.

Гибкость кредитных линий имеет как плюсы, так и минусы. Вы можете брать кредит под свою кредитную линию в любое время, но на неиспользованные средства проценты не начисляются. Таким образом, это хороший аварийный источник средств (если ваш банк не требует минимального вывода средств). Если, например, вы потеряли работу, нуждаетесь в наличных деньгах и у вас есть капитал в вашем доме, получение HELOC может быть хорошим вариантом.

Опять же, самый большой минус в том, что ваш дом служит залогом для HELOC. Если вы по какой-либо причине не можете погасить HELOC, вы рискуете потерять дом из-за потери права выкупа.

Несмотря на намерения заемщика, можно легко потратить имеющиеся средства на ненужные вещи или на вещи, которые вам действительно нужны, что может привести к увеличению долга и увеличению нагрузки на ваш бюджет.

Как работает HELOC?

Большинство кредитных линий собственного капитала имеют два этапа. Во-первых, это период розыгрыша, часто 10 лет, в течение которого вы можете получить доступ к доступному кредиту по своему выбору. Как правило, контракты HELOC требуют только небольших платежей только в виде процентов в течение периода розыгрыша, хотя у вас может быть возможность доплатить и использовать их в счет основной суммы.

После окончания периода розыгрыша иногда можно попросить о продлении. В противном случае кредит вступает во вторую фазу, погашение. С этого момента у вас больше не будет доступа к дополнительным средствам, и вы будете вносить регулярные платежи в размере основной суммы плюс проценты до тех пор, пока баланс не исчезнет. Большинство кредиторов имеют 20-летний период погашения после 10-летнего периода использования. В течение периода погашения вы должны вернуть все деньги, которые вы заняли, плюс проценты по договорной ставке. Некоторые кредиторы могут предлагать заемщикам различные варианты погашения в течение периода погашения.

HELOC имеют много атрибутов, которые отличают их от стандартной кредитной линии, а также предлагают преимущества. Однако платежи только по процентам в период использования означают, что платежи в период погашения могут почти удвоиться. Например, платежи по HELOC на 80 000 долларов с годовой процентной ставкой 7% (годовых) будут стоить около 470 долларов в месяц в течение первых 10 лет, когда требуются только процентные платежи. Это подскакивает примерно до 720 долларов в месяц, когда начинается период погашения.

Скачок платежей в начале нового периода погашения может привести к платежному шоку для многих неподготовленных заемщиков HELOC. Если суммы достаточно велики, это может привести даже к дефолту тех, у кого финансовые трудности. И если вы не выполните платежи, вы можете потерять свой дом.

Зачем брать второй ипотечный кредит?

Домовладельцы могут использовать свой кредит под залог дома или HELOC для самых разных целей. С точки зрения финансового планирования одним из лучших способов использования средств является ремонт и реконструкция проектов, повышающих стоимость вашего дома. Таким образом, вы можете увеличить доступный капитал в своем доме, сделав его более пригодным для жизни.

Заемщики должны быть осторожны с перекрестным обеспечением, поскольку это влияет на условия кредитования недвижимости.

Вы также можете использовать деньги для погашения другого долга с высокой процентной ставкой в ​​​​альтернативном типе консолидации долга. Это может быть особенно полезно для погашения остатков по кредитным картам с высокими процентными ставками. Вы эффективно заменяете дорогостоящий кредит на обеспеченную и недорогую форму кредита.

Конечно, вы также можете взять кредит для финансирования отпуска за границей, покупки нового спортивного автомобиля или, возможно, образования вашего ребенка. Стоит ли подрывать ваш капитал, зависит от вас и от того, над чем вам следует серьезно подумать.

Облагается ли ссуда под залог дома или проценты по HELOC вычитаемым налогом?

Использование собственного капитала, будь то ссуда собственного капитала или HELOC, может дать налоговую льготу, если вы сможете списать проценты, которые вы платите. Служба внутренних доходов (IRS) позволяет вам списывать часть процентов по кредиту на покупку дома, если вы перечисляете отчисления по пунктам и отвечаете определенным требованиям.

До принятия Закона о сокращении налогов и занятости (TCJA) 2017 года налогоплательщики могли вычитать проценты по ипотечному долгу на сумму до 1 миллиона долларов, и не было никаких ограничений на использование вычетов. TCJA ввела новые лимиты и ограничения, которые будут действовать до конца 2025 года.

С 2022 года пары могут вычесть проценты по ипотечному кредиту на сумму до 750 000 долларов США (или до 375 000 долларов США, если вы подаете заявление отдельно), если долг используется для оплаты дома. Вычеты могут применяться для первой ипотеки, второй ипотеки, кредитов под залог дома и HELOC, если долг используется для «покупки, строительства или существенного улучшения» дома, против которого он был обеспечен.

Квитанции или банковские выписки, показывающие, как вы потратили кредит под залог дома или доходы HELOC, могут помочь подтвердить ваше заявление о налоговом вычете по процентам по ипотечному кредиту в случае проверки.

Домашний капитал и преимущества и недостатки HELOC

Даже если стоимость недвижимости останется неизменной или возрастет, каждый новый кредит увеличивает ваш бюджет. Например, если вы потеряете работу, вам будет сложнее следить за своими платежами. Поскольку у нового кредитора есть еще одно залоговое право на ваш дом, есть большая вероятность, что вы можете столкнуться с потерей права выкупа, если вы проиграете в течение достаточно длительного периода.

Плюсы

• Более низкая стоимость, чем у многих других видов кредитов

• Возможность занять относительно крупную сумму наличными

• Возможные налоговые льготы, если вы используете средства на дому

• Безопасность фиксированных процентных ставок по кредитам под залог жилья

Минусы

• Когда вы используете свой дом в качестве залога, вы уменьшаете сумму собственного капитала в вашем доме.

• Если на рынке недвижимости произойдет спад, те, у кого более высокий комбинированный коэффициент кредита к стоимости (CLTV), рискуют уйти «под воду» по своему кредиту.

Займы под залог жилья в сравнении с рефинансированием

Вторичные ипотечные кредиты — не единственный способ использовать капитал в вашем доме и получить дополнительные деньги. Вы также можете сделать так называемое рефинансирование наличными, при котором вы берете новый кредит, чтобы заменить первоначальную ипотеку. Когда ваш новый кредит больше, чем остаток по предыдущему, вы кладете в карман дополнительные деньги. Как и в случае с ипотечным кредитом или HELOC, домовладельцы могут использовать эти средства для улучшения своей собственности или консолидации долга по кредитной карте.

Рефинансирование действительно имеет определенные преимущества перед второй ипотекой. Процентная ставка, как правило, немного ниже, чем у кредитов под залог жилья, и если ставки в целом снизились, вам нужно, чтобы ваша основная ипотека отражала это.

Недостатки рефинансирования

У рефинансирования есть и недостатки. Вы берете новую первую ипотеку, поэтому затраты на закрытие, как правило, намного выше, чем у HELOC, которые обычно не имеют высоких первоначальных взносов. И если рефинансирование означает, что у вас есть менее 20% собственного капитала в вашем доме, вам также может потребоваться оплатить частное ипотечное страхование (PMI). PMI обычно может быть отменен, когда заемщик достигает 20% собственного капитала.

В целом, не помешает, чтобы ваш кредитный специалист проверил цифры для каждого варианта, чтобы вы могли лучше понять, какой из них лучше всего подходит для вашей ситуации.

Получение кредита

Варианты кредита и сборы значительно различаются от одного кредитора к другому, поэтому стоит присмотреться. Помимо традиционных банков, вы также можете обратиться в сберегательные и кредитные организации, кредитные союзы и ипотечные компании. Вы также можете воспользоваться услугами ипотечного брокера, который, по сути, делает покупки за вас и получает деньги от кредитора.

В общем, не говорите только с одним кредитором. Большинству заемщиков нравится получать как минимум три котировки. Здесь специалист по ипотеке может помочь в сравнении предложений. Если у вас уже есть несколько счетов в банке, спросите о более выгодных тарифах или специальных акциях для существующих клиентов.

Покупка кредита у традиционного кредитора — банка или ипотечной компании — зависит от суммы, которую вы ищете. Как правило, для кредитов на сумму менее 100 000 долларов США небольшой местный банк или кредитный союз предложит наилучшее предложение. Для более крупных кредитов (150 000 долларов США и более) поговорите с местными и национальными банками, а также с ипотечными брокерами.

Как и в случае с традиционными ипотечными кредитами, ипотечные брокеры часто могут предлагать лучшие предложения по кредитам под залог жилья благодаря своим отношениям с несколькими кредиторами и инвестиционными пулами. Для получения кредита на сумму от 100 000 до 150 000 долларов «вам просто нужно делать покупки», — говорит Кейси Флеминг, ипотечный брокер и автор книги «Руководство по кредитам: как получить наилучшую ипотеку».

Не ведитесь на низкие тизерные ставки. Попросите кредитора отправить документацию, которая показывает процентную ставку и затраты на закрытие для вашего конкретного кредита. При кредитовании собственного капитала авансовые платежи могут быть высокими, обычно от 2% до 5% от суммы кредита.

Плата за переговоры

Многие из сборов, которые кредитор пытается взимать, не высечены на камне. Некоторые кредиторы, например, готовы снизить комиссию за выдачу кредита, которая покрывает комиссию, выплачиваемую кредитному специалисту или брокеру. Если они потребуют, чтобы вы заплатили баллы по кредиту, они могут захотеть поторговаться и по этому поводу. Но вы должны спросить.

Кредиторы могут предложить несколько вариантов фиксации фиксированной процентной ставки по вашему HELOC. Чем дольше период времени, в течение которого вы получаете фиксированную ставку, тем выше обычно будет процентная ставка. Тем не менее, с вашей стороны также меньше риска, если ставки повысятся, поэтому тщательно подумайте, какие условия лучше всего подходят для вас.

Как правило, вы получите лучшие условия, если у вас есть опыт постоянной работы и отличный кредитный рейтинг. Как и в случае с любой заявкой на ипотеку, рекомендуется заранее проверить свои кредитные отчеты и убедиться, что в них нет ошибок. По этой причине, возможно, также стоит рассмотреть возможность использования службы кредитного мониторинга в качестве средства обеспечения безопасности этой информации.

Возврат кредита

Чтобы избежать серьезной душевной боли в дальнейшем, обязательно внимательно просмотрите все кредитные документы, прежде чем ставить подпись на пунктирной линии. Если вы понимаете, что совершили ошибку, у вас есть возможность обратиться за помощью, если вы действуете быстро. Существует установленное на федеральном уровне трехдневное правило отмены, которое применяется как к кредитам под залог жилья, так и к HELOC, но вы должны уведомить кредитора в письменной форме. Это уведомление должно быть отправлено по почте или отправлено в электронном виде до полуночи третьего дня (не считая воскресенья), иначе оно будет считаться недействительным.

Если вы не можете погасить кредит

Иногда, даже если вам дали кредит, вы можете столкнуться с финансовыми проблемами позже, что затрудняет его погашение. Хотя потеря дома — это риск, если вы не сможете погасить кредит под залог дома или кредитную линию, это не предрешено. Однако даже если вам удастся избежать потери дома, вы столкнетесь с серьезными финансовыми последствиями.

Если на рынке недвижимости произойдет спад, те, у кого более высокие коэффициенты CLTV, рискуют уйти «под воду» по своему кредиту.

Помощь от ипотечного кредитора

Большинство ипотечных кредиторов и банков не хотят, чтобы вы не выполнили свои обязательства по кредиту под залог недвижимости или кредитной линии, поэтому они будут работать с теми, кто изо всех сил пытается произвести платежи. Важно связаться с вашим кредитором как можно скорее. Последнее, что вы должны сделать, это игнорировать проблему. Кредиторы могут не захотеть работать с вами, если вы месяцами игнорировали их звонки и письма с предложением помощи.

Когда дело доходит до того, что кредитор может на самом деле сделать, есть несколько вариантов. Некоторые кредиторы предложат определенным заемщикам модификацию их ссуды под залог собственного дома или кредитной линии. Изменения могут включать корректировку условий, процентной ставки, ежемесячных платежей или их комбинации, чтобы сделать выплату кредита более доступной. (Обратите внимание, что продление срока кредита снизит ежемесячные платежи, но это может означать, что в итоге вы будете платить больше.)

Государственная помощь в связи с COVID-19

Существует некоторая защита, если вы изо всех сил пытаетесь выплатить ипотеку из-за продолжающейся пандемии коронавируса. Закон о сводных ассигнованиях от 2021 года выделил более 46 миллиардов долларов на программу экстренной помощи в аренде (ERA) Министерства финансов США. Эти средства по-прежнему распределяются среди нуждающихся в рамках Плана спасения Америки с расширением программы ERA2.

Национальная жилищная коалиция с низким доходом предоставляет доступный для поиска список всех программ, доступных на своем веб-сайте. Некоторые штаты ввели собственные моратории. Вы можете ознакомиться со списком программ снижения арендной платы Министерства финансов для вашего штата, чтобы ознакомиться с имеющимися у вас вариантами.

Правительство также призвало всех кредитных служб помочь предотвратить потерю права выкупа за счет модификаций ипотечных кредитов и других вариантов облегчения. Обратитесь к поставщику ипотечных услуг или в компанию, которая получает ваши платежи по ипотеке, чтобы определить, подпадает ли ваш ипотечный кредит под действие программы моратория.

Остерегайтесь мошенничества

Поскольку документов, проверяемых для получения HELOC, меньше, чем документов для обычной ипотеки, и поскольку существует длительный период, в течение которого вы можете занимать средства, преступники, к сожалению, могут использовать HELOC, чтобы ограбить вас. Воры могут мошенническим путем получить эти учетные записи и выкачать тысячи долларов, украв личные данные и обманув кредиторов.

Вот как это происходит. Преступники получают личную информацию через общедоступные записи. Затем они создают учетную запись в Интернете HELOC и манипулируют процессом проверки учетной записи клиента, чтобы получить средства, которые, конечно же, они никогда не возвращают. Некоторые воры могут также взломать существующие учетные записи. Эксперты по краже личных данных установили, что жертвы узнают о преступлениях только тогда, когда финансовое учреждение звонит им по поводу просрочки платежа, они получают письменное уведомление о просрочке платежа или когда к ним домой приходит судебный пристав, чтобы их выселить.

Жертвой может стать любой, у кого есть доля в своем доме, особенно домовладельцы с хорошей кредитной историей и пожилые люди, которые выплатили свои ипотечные кредиты (поскольку кредиторы часто с готовностью одобряют их заявки). Чтобы снизить риск, внимательно следите за своими отчетами HEOC и следите за своими кредитными отчетами на предмет неточной информации.

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Итог

В вашей жизни может наступить момент, когда доступ к дополнительным деньгам станет необходимостью. Если это так, вторая ипотека может быть привлекательным вариантом. Поскольку он обеспечен стоимостью собственного капитала вашего дома, кредиторы могут предложить более низкие ставки, чем для большинства других типов кредитов.

Тем не менее, дополнительный платеж по кредиту, связанный с кредитом на покупку дома или HELOC, должен быть включен в ваш ежемесячный бюджет. Также важно отметить, что банк накладывает на дом второй залог, и в результате, если вы не сможете произвести платежи, ваш дом может оказаться под угрозой потери права выкупа.

Требования для ссуды под залог жилья или HELOC в 2022 году

Getty Images

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Существующие домовладельцы сидят на копилке.

Согласно данным Realtor.com, средняя цена дома в США в июле 2022 года составляла 449 000 долларов. Это увеличение на 16,6% в годовом исчислении затрудняет выход на рынок потенциальных покупателей жилья.

Однако к концу первого квартала 2022 года собственный капитал домовладельцев увеличился в среднем на 64 000 долларов, согласно последнему отчету Homeowner Equity Insights, подготовленному компанией CoreLogic, занимающейся сбором данных о жилье.

Несмотря на то, что названия похожи, кредиты под залог жилья и HELOC — это разные финансовые продукты. Несмотря на то, что они оба используют ваш дом в качестве залога, выбор между двумя вариантами зависит от того, как вы планируете использовать средства.

Прежде чем брать кредит под залог дома, важно понять некоторые требования, преимущества и потенциальные недостатки.

Ставки растут

Самая высокая инфляция за 40 лет еще не ослабла. Индекс потребительских цен показал, что в сентябре цены выросли на 8,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что лишь незначительно улучшилось по сравнению с августовскими 8,3%.

Это имеет значение для усилий Федеральной резервной системы по сдерживанию роста цен, но это также имеет большое значение для потребителей, особенно для тех, кто хочет занять деньги. ФРС, скорее всего, продолжит повышать базовую процентную ставку — ставку по федеральным фондам — в своем стремлении сдержать спрос и снизить инфляцию. Но эта ставка влияет на стоимость заимствования денег в экономике, особенно на кредитные линии под залог жилья или HELOC.

HELOC часто имеют переменные процентные ставки, которые напрямую связаны с индексом — основной ставкой, — которая движется синхронно со ставкой по федеральным фондам. Когда ФРС повышает ставки, это означает, что заемщики HELOC платят больше.

Кредиты под залог недвижимости с фиксированными процентными ставками напрямую не затрагиваются, но эти процентные ставки устанавливаются на основе стоимости средств кредитора, которая также растет по мере роста ставок.

Экономическая ситуация такова, что процентные ставки на недвижимость, скорее всего, никогда не повысятся, говорят эксперты. «Я не ожидаю, что [ставки] вырастут такими же темпами, как в течение последних девяти-двенадцати месяцев. Но я думаю, что они вырастут», — сказал нам Кевин Уильямс, CFP и основатель Full Life Financial Planning. «Я надеюсь, что они замедлятся, но мы видели много взлетов и падений, поэтому кажется, что им еще есть куда расти».

Что такое ссуда под залог дома и кредитная линия под залог дома (HELOC)?

Несмотря на то, что оба похожи, есть некоторые отличия. Имейте в виду, что оба могут оставить вас под угрозой потери права выкупа, если вы не сможете вернуть долг своему кредитору.

Ссуды под залог жилья распределяются в виде единовременной суммы, которую вы возвращаете кредитору с процентами в виде фиксированных ежемесячных платежей. Думайте об этом как о второй ипотеке на ваш дом. Кредиты под залог недвижимости имеют фиксированные процентные ставки, что означает, что ставка не меняется. Они также могут не облагаться налогом, в зависимости от того, как вы их используете.

HELOC действует как кредитная карта, так что вы можете пользоваться средствами в любое время. По мере погашения баланса доступный баланс пополняется. Существует период розыгрыша, когда вы можете снять средства, за которым следует период погашения, когда у вас больше нет доступа к средствам.

Требования для получения займа из собственного капитала

Чтобы получить кредит из собственного капитала, вам необходимо иметь достаточно собственного капитала в вашем доме. Чтобы соответствовать требованиям, вы уже должны были выплатить от 15% до 20% стоимости вашего дома — например, 100 000 долларов, если ваш дом оценивается в 500 000 долларов. Частью этого процесса будет оценка кредитором стоимости вашего дома за ваш счет.

«Собственный капитал — это разница между оценочной стоимостью дома и общей суммой ипотечного кредита», — говорит Сэмюэл Эбертс, младший партнер и финансовый консультант пенсионной фирмы Dugan Brown.  

Кредиторы также рассмотрят отношение вашего долга к доходу (DTI), которое рассчитывается путем деления общей суммы ежемесячных платежей по долгу на валовой ежемесячный доход. Квалификационные DTI варьируются от кредитора к кредитору, но обычно он составляет менее 36%, что означает, что ваш долг должен составлять менее 36% вашего валового ежемесячного дохода. Другие кредиторы доходят до 50%. Кредиторы также будут смотреть на кредитную историю. Наличие кредитного рейтинга выше 700 будет достаточно хорошим, чтобы быть принятым; кредитный рейтинг в середине 600 может быть принят. Иметь хороший кредитный рейтинг важно, потому что это поможет вам получить более высокую процентную ставку.

Чтобы доказать, что у вас есть доход, будьте готовы предоставить платежные квитанции и, возможно, W2 и налоговые декларации.

Должны ли вы получить кредит под залог дома или HELOC?

Перед тем, как принять решение между кредитом под залог дома и HELOC, важно понять, сколько денег вам понадобится и на какой срок.

 «Если вы не уверены, сколько денег вам нужно для того, что вы намереваетесь выполнить, получение кредитной линии [HELOC] обеспечит больше гибкости, чем кредит. Обратной стороной этого является то, что процентные ставки могут увеличиться, и вы можете застрять, платя по ставкам, при этом вам все равно придется одновременно вносить обычные платежи по ипотеке», — говорит Эбертс.

Какое бы решение вы ни приняли, произведите оплату. Поскольку ваш дом используется в качестве залога, вы не хотите рисковать потерей права выкупа.

Альтернативы кредитам под залог жилья и HELOC

Если идея использования дома в качестве залога для получения кредита вас не привлекает, существуют другие способы достижения ваших финансовых целей. Вот некоторые другие варианты:

• Рефинансирование наличными: Рефинансирование наличными — это когда вы рефинансируете свой основной ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу задолженность, и получаете разницу единовременно. «Если вы имеете право на более низкие ставки с планом финансирования с обналичиванием, это может быть отличной идеей», — говорит Ахил Кумар, вице-президент и главный исполнительный директор Arch Global Advisors, финансовой консалтинговой фирмы. Теперь, когда ставки поднялись выше своих исторически низких показателей за последние два года, это может не иметь особого смысла.
• Кредитная карта для перевода баланса: Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение карты для перевода баланса с 0% годовых.