Помощь должникам по кредиту: Помощь должникам по кредитам в центре Help Me: консультация юриста

Содержание

Нечем платить кредит? — Юридическая помощь должникам

Кредитный брокер Роял Финанс

>

Помощь должникам

>

Нечем платить кредит

Если вы попали в затруднительную финансовую ситуацию в связи со снижением дохода и не можете оплачивать кредит – звоните нам по номеру: +7 (499) 681-20-34.

Каждый, кто допустил просрочку по кредиту, попадает под колоссальное давление со стороны банка и коллекторских агентств. Постоянные звонки, угрозы, звонки на работу и родственникам – в ход идут все средства, чтобы превратить жизнь должника в ад. Делается это в корыстных целях – заработать на штрафах и комиссиях, банки зачастую специально не переводят вопрос в правовое поле, чтобы заработать на должниках. В результате, должник несет последние деньги в банк, а его долг банку только возрастает.

В ситуации, когда нет денег на выплату кредитов, лучше обратиться к финансовым юристам нашей компании. Наши юристы имеют большой опыт работы с банками и коллекторскими агентствами и оградят вас от неправомерного давления, минимизируют суммы штрафов, заставят банк пользоваться цивилизованными способами решения конфликта и, в конечном итоге, сохранят ваши нервы и деньги.

Наши сотрудники при консультировании:

  1. Подскажут, как вести себя в сложившейся ситуации, определят наиболее выгодную стратегию выхода из сложившейся ситуации.
  2. Предложат защиту от коллекторских  агентств. Мы будем выступать вашими уполномоченными представителями и оградим вас от давления с их стороны. После официального уведомления о том, что мы являемся вашим представителем, они будут вынуждены общаться с нами, а не с вами.
  3. Проведут полную юридическую экспертизу кредитного договора, кредитной истории и других документов. Исходя из ваших целей и текущей ситуации с просрочкой, финансовый юрист предложит наиболее оптимальный выход из ситуации.
  4. Мы готовы быть вашими представителями в суде, в случае обращения банка в суд. Суд зачастую встает на сторону должника, когда юристу удается квалифицированно представить ситуацию, которая привела к просрочкам по кредиту.

Часто проблему можно решить с банком в досудебном порядке, но только при правильных переговорах с банком. Эту задачу лучше поручить профессионалам – нашим финансовым юристам. Вы можете добиться:

  • Снижения или «заморозки» ежемесячного платежа;
  • Остановки начисления процентов, пеней, штрафов и комиссий;
  • Списание часть долга, в т. ч. штрафов, пеней и комиссий и других необоснованных требований банка;
  • В некоторых случаях возможно полное списание долга.

Тем не менее, многие банки обращаются в суд для взыскания задолженности. Решение суда во многом зависит от поведения заемщика. Поэтому так важно обратиться к финансовому юристу как можно раньше. Это позволит правильно подготовиться к судебному процессу и завершить его в свою пользу. При этом вы сможете:

  • Сохранить свое имущество;
  • Сохранить свой привычный уровень жизни;
  • Для бизнесменов и некоторых граждан — объявить себя банкротом, погасить все долги.

Если уже принято судебное решение о взыскание денежных средств с должника, то финансовый юрист поможет правильно себя вести с судебными приставами, уберечь имущество от ареста.

Главное, не затягивать решение проблемы с просрочками. Сама по себе эта проблема не решится, а если и решится, то не в вашу пользу.

Получить защиту

Помощь должникам банков, мфо, других кредитных организаций


Невозможность выплатить взятый кредит — это не катастрофа. Разумеется, приятного в такой ситуации немного, однако из нее вполне можно выйти с минимальными потерями, как времени, так и денег, нервов. Вовремя оказанная квалифицированная помощь должнику поможет избежать огромного количества сложных последствий, начиная от неприятного общения с коллекторами и заканчивая увеличением размера кредита за счет штрафов, пени и прочее.


При этом, несмотря на то, что практически половина страны погрязла в долгах, грамотный сценарий выхода из сложной финансовой ситуации способен проработать далеко не каждый заемщик. Мало кто знает, что существует множество способов выйти из неприятной ситуации с неподъемными долгами — это реструктуризация долга, «кредитные каникулы», кроме того, с 1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц.

Юридическая помощь должнику


Юридическая помощь должникам — одна из тех сфер, в которой плотно работают юристы компании KRAS-PRAVO. Мы предлагаем вам полноценную консультационную поддержку, мы возьмем на себя переговоры с банками, МФО, коллекторскими агентствами, обеспечим полноценную защиту должника — сделаем все для того, чтобы от своих долгов вы избавились с наименьшими для себя потерями.

Сотни
наших клиентов уже убедились — долги можно (и нужно) уменьшать,
реструктуризировать. Обращайтесь к нам, мы поможем!

Наши выигранные дела лучше любых гарантий!

начните работу с kras-pravo прямо сейчас

Взыскание долговКонсультация юристаСпоры с застройщикомЗемельные спорыАвтоюрист   Быстрые выплаты после ДТП   Возврат прав   Подача иска на страховуюРабота с документами   Составление договоров   Составление искового заявленияПредставительство в суде   Обжалование решения суда   Подача искового заявленияСделки с недвижимостью   Договор дарения квартиры   Долевое строительство   Изготовление документов БТИ   Кадастровый паспорт   Оформление сделок с недвижимостью   Приватизация   Регистрация договора аренды   Регистрация договора купли-продажи   Сопровождение сделкиЗаемщикам   Антиколлектор   Банкротство физ. лиц   Возврат страховки по кредиту   Нечем платить кредит   Помощь должникам   Суд с банкомЮридическим лицам   Арбитраж   Досудебное урегулирование споров   Банкротство фирм   Налоговые споры   Абонентское обслуживание   Регистрация компаний   Регистрация ИП   Регистрация ООО   Регистрация ОАО   Перерегистрация компаний   Реорганизация предприятий   Выписки из ЕГРЮЛ   Ликвидация компаний   Банкротство ИП   Готовые фирмыУслуги Гражданам   Адвокат по уголовным делам   Жилищные споры   Защита прав потребителей   Исполнительное производство   Наследственные споры   Оформление завещания   Признание завещания недействительным   Семейные споры   Взыскание алиментов   Защита родительских прав   Ограничение родительских прав   Признание брака не действительным   Раздел имущества   Расторжение брака   Соглашение об уплате алиментов   Споры о проживании детей   Установление отцовства   Усыновление   Трудовые споры

Я даю своё согласие на обработку персональных данных

Мы ответим Вам в течении 15 минут, будьте на связи.

Финансовая помощь и управление долгами по кредитам

Главная > Студенты и долги

Студенческие кредиты

Для вас и многих таких же студентов окончание колледжа не означает трудоустройство. Это может прийти с кучей задолженности по студенческому кредиту. Ожидается, что средний заемщик в классе колледжа в 2017 году будет нести задолженность по студенческому кредиту на сумму более 38 000 долларов США, что может сопровождаться растущим долгом по кредитной карте, а также по автокредиту и, возможно, даже по ипотеке.

Факты о студенческом кредите

Расходы на высшее образование являются сегодня одними из самых быстрорастущих расходов в американском обществе. С 1980 года стоимость обучения в государственных университетах выросла с 2119 до 9410 долларов, то есть на 344%. Стоимость обучения в частных колледжах выросла с 9500 долларов в 1980 году до 32 410 долларов в 2017 году, то есть на 241%. Для сравнения, стоимость продуктов питания и электроэнергии выросла примерно на 150%, а цены на бензин выросли более чем на 200% за тот же период времени.

Высшее образование является важным требованием для поступления на многие высокооплачиваемые профессии и должности. Выпускник колледжа может рассчитывать заработать примерно на 1,3 миллиона долларов больше, чем выпускник средней школы в течение своей трудовой жизни. Сколько вы берете взаймы, на каких условиях и как вы управляете погашением студенческой ссуды, может серьезно повлиять на ваш бюджет, ваш кредитный рейтинг и вашу способность взять автомобиль или ипотечный кредит в будущем. Если вы или член вашей семьи боретесь со студенческими кредитами или у вас есть вопросы о вашем финансовом положении, поговорите с одним из наших квалифицированных специалистов по студенческим кредитам.

Неправильные представления о студенческом кредите

Существует почти столько же неправильных представлений о долге по студенческому кредиту, сколько существует способов его получения и оплаты. Слишком часто студенты колледжей полагаются на сверстников за советом относительно правил ответственности. При этом передается много полуправды или просто дезинформации.

Вот некоторые из наиболее популярных заблуждений относительно студенческих кредитов:

  • Это хороший долг. Это, если вы получите диплом и работу. Общая сумма, которую вы берете в качестве кредита, не должна превышать вашу зарплату за первый год.
  • Кредиты автоматически продлеваются, пока я не закончу учебу. Кредиты, как правило, в течение одного учебного года. Если ваше финансовое положение или финансовое положение вашей семьи изменится, ваши выплаты по кредиту тоже могут измениться.
  • Федеральные и частные кредиты одинаковы. Различий много, некоторые из них огромны. Процентные ставки, модификации кредита и программы прощения являются примерами.
  • Я всегда могу объявить себя банкротом. Не решить проблемы с студенческим кредитом, вы не можете. Только в крайне редких случаях федеральные и частные кредиты могут быть прощены в результате банкротства.

Влияние долга по студенческому кредиту на молодых людей

Последние исследования показывают, что 70% выпускников колледжей покидают школу с долгом по студенческому кредиту, который в 2017 году в среднем составлял 38 000 долларов США. Такой большой долг в этом возрасте не исчезает быстро, и влияние этого ощущается в нескольких областях, в частности, при покупке дома, открытии бизнеса, откладывании брака и пополнении пенсионных счетов.

Опрос миллениалов, проведенный в 2017 году, показал, что 63% из них задолжали более 10 000 долларов по студенческому кредиту, а 42 % опрошенных женщин задолжали более 30 000 долларов. Собственность домовладельцев моложе 35 лет упала на 21,2% после жилищного коллапса в 2009 году..

Бремя студенческих долгов является ключевым фактором, из-за которого молодые выпускники не начинают свой бизнес, а количество браков среди миллениалов резко падает. Исследование 2016 года показало, что 81% женщин, родившихся в 1990-х годах, никогда не были замужем, а 38% женщин, родившихся в 1980-х годах, до сих пор не вышли замуж. Экономисты говорят, что миллениалам придется откладывать почти в два раза больше, чем их родителям, на пенсионные накопления, чтобы иметь возможность поддерживать комфортный образ жизни, когда они уйдут с работы.

Хорошая новость заключается в том, что для тех, кто получил диплом, предусмотрена немалая отдача. Для большего количества рабочих мест требуется степень, поэтому должно быть больше возможностей; Начальная зарплата у выпускников колледжей выше, и они могут рассчитывать на то, что за свою жизнь заработают примерно на 1,3 миллиона долларов больше, чем те, кто не получил ученой степени.

Тенденции студенческих кредитов

В 2017 году рост стоимости обучения в колледже несколько замедлился, но объем студенческих кредитов, необходимых для его покрытия, остался прежним.

Стоимость обучения в четырехгодичных университетах штатов выросла на 2,4%, что является самым низким показателем с 1975 года. Займы из федеральных кредитных источников в первом квартале 2017 года составили 136,3 млрд долларов, что примерно на 3% меньше, чем у студентов из 2016 года. год заимствован. В 2016 году заем на одного учащегося составлял 5460 долларов США. Национальный центр статистики образования сообщает, что 590,1% студентов бакалавриата получили стипендии и гранты (бесплатные деньги!) для обучения в колледже.

Это положительная тенденция. К сожалению, он затмевается негативными тенденциями последних 10 лет.

Задолженность по студенческим кредитам выросла с 260 млрд долларов в 2004 году до 1,4 трлн долларов в 2017 году; средний долг подскочил с 18 650 до 38 000 долларов за тот же период; а количество людей старше 60 лет с задолженностью по студенческим кредитам за последнее десятилетие увеличилось в четыре раза с 700 000 до 2,8 миллиона человек. Доля этой группы в долгах резко возросла с 8 миллиардов долларов до 67 миллиардов долларов, и у многих платежи по кредитам вычитаются из их чеков социального обеспечения.

Средний ежемесячный платеж по студенческим ссудам

Средняя задолженность по студенческим ссудам для выпускников колледжей 2016 года, которые брали взаймы, чтобы закончить школу, составляла 37 172 доллара.

Если бы выпускник 2016 года воспользовался стандартным планом погашения заемных средств в размере 37 172 долларов США — 10 лет по процентной ставке 4,29%, — они будут платить 382 доллара США в месяц в течение следующего десятилетия. По оценкам экспертов, вам потребуется начальная зарплата в размере 47 000 долларов, чтобы позволить себе погасить кредит, если вы останетесь одиноким. Если вы женитесь, эта цифра возрастет до 52 000 долларов.

Всего вы заплатите 8 607 долларов в виде процентов и в общей сложности 45 779 долларов за привилегию получить высшее образование.

Если 382 доллара в месяц — это слишком много, и вы решите воспользоваться одной из альтернативных программ погашения, например «Погашение на основе дохода» или «Плата по мере заработка», чтобы растянуть выплаты на 20 лет, ежемесячный платеж упадет до 231 доллара. К сожалению, это означает, что проценты, которые вы платите, подскакивают со 122% до 18 262 долларов, а ваша общая окупаемость подскакивает до 55 434 долларов.

Эти цифры увеличиваются или уменьшаются в зависимости от того, сколько вам на самом деле нужно занять, чтобы закончить колледж, но, поскольку более 30% выпускников заканчивают школу с долгом более 30 000 долларов, стоит выяснить, является ли заимствование правильным направлением для платить за колледж.

Если 382 доллара в месяц в течение 10 лет только для того, чтобы получить высшее образование, вызывают у вас мурашки по коже, возможно, пришло время пересмотреть, как вы хотите платить за этот диплом. Если вы врач, дантист или юрист, выплаты по студенческому кредиту могут быть значительно выше. Тем не менее, вы можете получить наибольшую выгоду, рефинансировав свой долг в стоматологической школе, кредит на медицинскую школу или долг на учебу в юридической школе.

Что нужно сделать перед подачей заявки на студенческую ссуду

Каждый студент и семья должны знать, что означает FAFSA, прежде чем подавать заявку на студенческую ссуду. Для справки, это аббревиатура от Free Application For Student Aid, которая является отправной точкой для всех решений о финансовой помощи.

Министерство образования США (DOE) дает вам представление о том, насколько важна FAFSA, когда оно хвастается на одной из страниц своего веб-сайта: «Мы ежегодно предоставляем более 150 миллиардов долларов в виде грантов, займов и фондов для работы и учебы. , но вы должны заполнить FAFSA, чтобы увидеть, сможете ли вы получить какие-либо из этих денег».

Так что же такое FAFSA? Это означает «Бесплатное приложение для помощи студентам». Информация, которую вы предоставляете в форме FAFSA, помогает DOE определить ваши неудовлетворенные финансовые потребности для колледжа и то, что они могут сделать для их удовлетворения за счет федеральных денег. Многие штаты и колледжи также используют информацию FAFSA для предоставления грантов или студенческих кредитов, которые они предлагают.

Существуют и другие ситуации, в которых учащиеся и родители могут разобраться, прежде чем брать кредит: стоимость школ в штате по сравнению со школами за пределами штата; публичное против частного; остаться дома или уехать; процентные ставки по различным студенческим кредитам — но ничего не произойдет, пока вы не заполните FAFSA.

Если вам нужен примерный номер, Совет колледжей оценивает, что умеренный бюджет для школ штата в 2017 году составит 24 610 долларов США и 49 320 долларов США для частного колледжа, в зависимости от школы и ее местоположения.

Но важно как можно раньше перейти на FAFSA. Большая часть запрашиваемой информации должна быть в ваших налоговых декларациях. Используйте это в качестве ориентира и, при необходимости, оцените доходы или расходы. Не забывайте: на карту поставлено 150 миллиардов долларов в виде грантов, кредитов и средств на учебу.

Процентные ставки по студенческим ссудам

Процентные ставки лучше всего определить как стоимость займа денег, и их следует рассматривать как важный фактор, влияющий на то, может ли кто-либо позволить себе взять студенческий кредит для учебы в колледже.

Процентные ставки рассчитываются как процент от невыплаченной основной суммы кредита. Общая стоимость варьируется в зависимости от процентной ставки и типа кредита.

Все федеральные займы, выданные после 30 июня 2006 г., имеют фиксированную процентную ставку. Ставки устанавливаются Конгрессом и в течение 2017–2018 учебного года варьируются от 3,76 для студентов до 6,31 для аспирантов и родителей, использующих кредиты Direct Plus.

Важно понимать, когда процентная ставка применяется к вашему федеральному студенческому кредиту. Студенты с субсидированными кредитами не должны платить проценты в течение шести месяцев после выпуска. Они также не платят проценты в периоды отсрочки. Студенты с несубсидированными кредитами начинают платить проценты, как только им выдают деньги.

Студенческие кредиты связаны с комиссией за кредит. На 2017 год плата составляет 1,068% для кредитов на бакалавриат и магистратуру; и 4,272% для кредитов Direct PLUS.

Прямые кредиты — это кредиты с «простой ежедневной процентной ставкой». Это означает, что проценты начисляются ежедневно. Сумма процентов, начисляемых за день, рассчитывается путем деления процентной ставки по кредиту (в виде десятичной дроби) на количество дней в году, а затем умножения на непогашенный основной остаток.

Например, на  9Если вы находитесь в отсрочке или отсрочке на 6 месяцев , по кредиту будут начисляться проценты на общую сумму 186 долларов США .

Если вы не платите проценты, они капитализируются (добавляются к непогашенной основной сумме долга). Вам будут начисляться проценты на увеличенный непогашенный остаток основной суммы  10 186 долларов . Сумма процентов, начисляемых в день, увеличится до  1,04 доллара США :

(0,0376 / 365) * 10 103 доллара США = 1,93 доллара США

Согласно большинству планов погашения, эти капитализированные проценты увеличивают ваш ежемесячный платеж и общую сумму, которую вы платите в течение жизни. кредита.

Альтернативы студенческим ссудам

Существует простой и все более популярный способ окончить колледж без непомерной суммы долга по студенческой ссуде: жить дома, получая диплом за четыре года.

Экономия может быть ошеломляющей. Степень бакалавра искусств можно получить менее чем за 50 000 долларов!

Это будет означать два года обучения в местном колледже, где средняя плата за обучение (3520 долларов США), учебники (1390 долларов США), транспорт (1760 долларов США) и другие расходы (2270 долларов США) составляют в сумме 8940 долларов США в год. Проведите следующие два года в местном государственном университете, где средняя стоимость обучения и сборов (9 650 долларов США), книг (1 250 долларов США), транспорта (1 160 долларов США) и других расходов (2 110 долларов США) составляют 14 170 долларов США в год.

Пока мама и папа обеспечивают проживание и питание (четырехлетняя экономия в размере 37 000 долларов США), ваша степень обходится примерно в 46 220 долларов США.

Если вы не живете дома, вы все равно можете сократить расходы, найдя соседа по комнате, чтобы разделить расходы; сократить личные расходы; посещайте дополнительные занятия, чтобы получить высшее образование за три года; или жить вдали от дома в течение двух лет и провести два дома.

Типы долгов и принцип работы кредитных карт

В своей основе владение картой представляет собой ограниченный личный кредит для вас, когда бы он вам ни понадобился. Держите кредитную карту в кармане, и у вас будет возможность совершать покупки в любое время и в любом месте, не обязательно имея наличные деньги, необходимые для ее оплаты. Счет придет через 30–45 дней, а иногда и меньше.

Невыплата ежемесячного остатка является причиной того, что среднее американское домохозяйство имеет долг по кредитной карте на сумму 8 701 доллар. Средний человек должен 5525 долларов за 3,8 карты (в среднем), которые он носит в своем кошельке. В общей сложности общий счет за кредитные карты составляет 790 миллиардов долларов в октябре 2021 года.

У потребителей, утопающих в долгах по кредитным картам, есть варианты восстановить контроль. Для некоторых ответ может состоять в том, чтобы убрать карты или, может быть, даже разрезать их, чтобы полностью избавиться от искушения. Для других решением может стать кредитное консультирование или участие в программе управления задолженностью. Третьим может быть полезно изменить привычки расходов и научиться придерживаться бюджета.

Для всех них долгосрочные последствия использования кредита будут отражены в кредитных баллах, которые могут помочь или помешать вашему финансовому будущему. Чем меньше у вас долгов, тем лучше ваш кредитный рейтинг.

Различные типы кредитных карт

Существует несколько типов кредитных карт. Хотя их можно использовать по-разному, у них есть одна общая черта: все они считаются возобновляемыми долгами. Это означает, что они позволяют потребителям переносить остатки из месяца в месяц и погашать кредиты с течением времени.

Некоторые распространенные типы кредитных карт:
  • Традиционные карты — это стандартные кредитные карты, которые используются для оплаты покупок. К концу 2016 года большинство из них будут включать новую технологию чипов EMV, которая обещает значительно сократить мошенничество с кредитными картами. Одним из ключевых преимуществ является то, что традиционные карты — Visa, MasterCard, American Express и Discover — принимаются практически везде.
  • Бонусные карты — Самый популярный стимул для выбора кредитной карты — это привилегии, которые дает ее использование. Эти вознаграждения могут быть как мгновенными, как 1–2% возврата денег, так и долгосрочными, такими как накопление миль за бесплатные авиабилеты или баллы за бесплатные ночи в сети отелей. Некоторые другие популярные вознаграждения включают возврат 150 долларов наличными после того, как вы спишете с карты первые 500 долларов, 50 000 бонусных баллов за трату 4000 долларов в первые три месяца или двойное начисление миль за покупку продуктов, бензина или коммунальных услуг. Проблема в том, что ничего не бывает бесплатно. Большинство бонусных карт имеют некоторую комбинацию годовых сборов, высоких процентных ставок и ограничений на вознаграждения, что означает, что ваше вознаграждение на самом деле не бесплатно. Тем не менее, кто не хочет получать небольшой бонус каждый раз, когда вы достаете свою кредитную карту для покупки?
  • Премиальные бонусные карты — Если вы много тратите, много путешествуете и обязаны выплачивать кредитные карты в конце каждого месяца, эта категория может быть для вас. Владельцы премиальных карт имеют право на получение всех мыслимых наград, включая бесплатные авиабилеты, услуги консьержа, приоритетную обработку багажа, туристическую страховку, возврат наличных и отсутствие комиссий за международные транзакции. Они даже предлагают неограниченное посещение VIP-залов в аэропортах. Однако это имеет свою цену. Годовые сборы могут достигать 500 долларов.
  • Карты перевода баланса — Если вы хотите консолидировать задолженность по кредитной карте, это популярный вариант. Многие компании, выпускающие карты, предлагают нулевую процентную ставку в течение 21 месяца на переведенный остаток и нулевую процентную ставку на покупки в течение первых 6–21 месяцев. Некоторые даже предлагают премиальные вознаграждения, такие как удвоение кэшбэка. Для одобрения рефинансирования кредитной карты может потребоваться наличие кредитного рейтинга от хорошего до отличного. Остерегайтесь перевода или ежегодных сборов.
  • Карты с низкой процентной ставкой — Они аналогичны картам перевода баланса в том, что они используют низкие процентные ставки в качестве стимула, чтобы помочь вам консолидировать долг. Потребители могут сэкономить сотни долларов на выплате процентов, переводя остатки на эти карты. Недостатком является то, что срок действия низкой процентной ставки истекает, и вы должны иметь кредитный рейтинг от очень хорошего до отличного, чтобы претендовать на нее.
  • Розничные карты — Убедитесь, что вы знаете, являются ли эти карты закрытыми (для использования только в этом конкретном магазине) или открытыми (доступны для использования в любом месте). Владельцы карт обычно получают скидки на товары при использовании карт. Эти карты могут включать сделки с покупками в Интернете. Обратите внимание на более высокие процентные ставки.
  • Газовые карты — Потребители могут воспользоваться этими картами, но только в том случае, если они каждый раз покупают бензин в одной и той же сети. Награды могут включать в себя снижение цен на бензин или денежные вознаграждения после достижения определенного уровня расходов.
  • Защищенные карты — Эти карты обеспечены активами — чаще всего денежным депозитом — для защиты эмитентов карт. Эти карты обычно используются студентами или отдельными лицами с поврежденным кредитом и могут помочь им восстановить свой кредит. Кредитный лимит обычно начинается с низкого уровня, но может увеличиваться в зависимости от того, сколько денег потребитель готов внести в качестве залога.

Зачем студенту иметь кредитную карту

В домах каждого студента, отправляющегося в колледж, (иногда) ведутся ожесточенные споры о том, нужно ли им брать с собой кредитную карту вместе с зубной щеткой, фланелевой курткой и нижним бельем.

Ответ — да, но только если родитель готов упаковать тонну «условий использования» на карту, прежде чем она покинет дом.

Это возможно только в том случае, если учащийся добавлен в карту родителей в качестве авторизованного пользователя или если родители совместно подписали кредитную карту учащегося. Студенты могут получить свою собственную карту в 18 лет, если у них есть подтверждение достаточного дохода, чтобы вносить хотя бы минимальные платежи. Тем не менее, большинство банков предпочитают подход «авторизованный пользователь» или «соподписант», потому что они получают встроенную поддержку в случае возникновения проблем.

В любом случае, причина № 1, по которой студенты должны иметь кредитную карту, заключается в создании кредитной истории и кредитного рейтинга, который в конечном итоге связан с ней.

Владение кредитной картой дает учащимся множество дополнительных преимуществ, в том числе более легкий отслеживание расходов, отсутствие необходимости носить с собой наличные, обучение финансовой ответственности, право на участие в программах поощрений и, что, возможно, наиболее важно, наличие способа оплаты, доступного для использования в случае чрезвычайной ситуации.

Негативы столь же очевидны. Наличие кредитной карты может усилить у молодого человека искушение тратить, может спровоцировать плохие привычки к тратам и может нанести серьезный ущерб его кредитному рейтингу… и вашему! Это верно. Если вы являетесь созаемщиком карты Джуниора, а он использует карту до максимума, задерживает платежи или ежемесячно платит только минимальную сумму, это окажет негативное влияние на кредитные рейтинги обеих сторон.

В большинстве банков в качестве отправной точки установлен кредитный лимит в размере 500 долларов, которого достаточно, чтобы выяснить, сможет ли ваш студент справиться с такой ответственностью, не выкапывая слишком большую яму, из которой вы не сможете вылезти. Выигрыш заключается в создании кредитной истории и кредитного рейтинга, которые помогут в будущем при получении аренды, запуске коммунальных услуг и, возможно, даже при устройстве на работу.

Суть для студентов в действительности такая же, как и для любого, у кого есть кредитная карта: используйте ее с умом, погашайте ее в конце каждого месяца и получайте долгосрочные вознаграждения.

Кредитные карты и дебетовые карты

Разница между кредитными картами и дебетовыми картами проста. С кредитными картами вы берете «кредит» для совершения покупки. С дебетовой картой, с другой стороны, вы используете свои собственные деньги для совершения покупки.

Компании, выпускающие кредитные карты, ссужают вам деньги в расчете на то, что вы вернете их в конце следующего платежного цикла. Если вы этого не сделаете, они будут взимать проценты на остаток. Они также будут взимать с магазина, в котором вы совершили покупку, комиссию за транзакцию в размере 1–2%. Вот как они зарабатывают деньги.

Используя дебетовые карты, вы тратите деньги, которые уже находятся на вашем банковском счете. Потраченная сумма будет списываться с вашего счета до тех пор, пока счет не достигнет нуля или пока вы не положите на него больше денег. Банк, выпустивший дебетовую карту, также взимает комиссию за транзакцию каждый раз, когда вы проводите карту.

Преимущество дебетовой карты — вопрос бюджета. Количество доступных средств уменьшается по мере того, как вы их тратите. Когда он достигнет нуля, карта будет отклонена, и в этом случае вы никому ничего не должны.

Кредитные карты, с другой стороны, собирают ваши покупки и просят вас оплатить их все в конце месяца. Если вы исчерпаете свою карту до максимума, она будет отклонена, но вы все равно должны оплатить все расходы, которые вы сделали с ними.

Преимущество кредитных карт в том, что они более безопасны и имеют лучшие программы вознаграждений. Если ваша кредитная карта украдена или скомпрометирована путем кражи личных данных, вы не несете ответственности за расходы, пока вы сообщаете об этом. Кроме того, некоторые программы поощрения (например, кэшбэк, мили за авиабилеты, проживание в отеле и т. д.) могут быть значительными, если вы часто пользуетесь картой.

С дебетовыми картами программы поощрения минимальны, а безопасность является большой проблемой. Вор может потратить столько, сколько доступно на вашем банковском счете. Вам придется оспорить его, и вы потеряете доступ к этим деньгам на то время, которое потребуется для урегулирования спора. Если вы сообщите об этом в течение 48 часов, закон говорит, что вы несете ответственность только за 50 долларов. После этого вы несете ответственность до 500 долларов.

Как работают кредитные карты

Существует так много кредитных карт с таким количеством различных функций и вознаграждений, что первое, что нужно сделать, это изучить их все и найти карту, которая соответствует вашим потребностям. Вы можете рассмотреть предложения, полученные по почте, но лучшие исследования доступны в Интернете.

Покупая карты, подумайте о том, как часто вы планируете использовать карту, планируете ли вы пополнять баланс каждый месяц и какие вознаграждения вы хотели бы получить. Прочитайте мелкий шрифт перед подачей заявки, особенно в том, что касается процентных ставок, когда вы переносите остатки из месяца в месяц. Обратите особое внимание на все сборы, связанные с картой.

Независимо от того, какой тип кредитной карты вас интересует, карта работает одинаково. Если вам будет одобрена новая кредитная линия, компания-эмитент выпустит карту вместе с информацией о процентных ставках, лимитах расходов и сроках оплаты. Эмитенты определяют ваши ставки и сборы в основном на основе вашего кредитного рейтинга и истории. Хотя процентные ставки ограничены законом, они могут быть очень высокими и со временем обходиться вам в тысячи долларов.

Если вам одобрили карту, вы получите ее по почте. Затем вам нужно будет активировать его — обычно по телефону. После этого вы готовы тратить. В зависимости от типа вашей карты вы сможете оплачивать покупки в большинстве магазинов, которые посещаете. Убедитесь, что вы не превышаете свой кредитный лимит, так как это может привести к перерасходу средств.

В конце каждого месяца вы получаете счет и выписку. Внимательно просмотрите его, чтобы убедиться, что вы совершили каждую покупку, указанную в списке. Если есть что-то, чего вы не узнаете, возможно, вы стали жертвой кражи личных данных.

Если у вас нет вопросов или опасений по поводу выписки, оплатите счет. Важно платить вовремя каждый месяц. Просроченный или пропущенный платеж по кредитной карте может повредить вашей кредитной истории. Также следите за своим общим балансом, а не просто обращайте внимание на минимальный платеж.

» Узнайте больше: Что произойдет, если вы перестанете платить кредитными картами?

Лучше всего каждый месяц полностью погашать остаток, чтобы не накапливать проценты и задолженность по кредитной карте. Выплата только минимальной суммы может удержать вас в долгах на долгие годы и в конечном итоге приведет к более высоким процентным ставкам.

Как растет задолженность по кредитной карте

Около половины держателей кредитных карт каждый месяц полностью выплачивают остаток. Около 5% платят только минимум. Остальные 45% принимают участие в действиях, которые, если их постоянно повторять, могут потенциально повредить кредиту.

Распространенные привычки использования кредитных карт с серьезными негативными последствиями включают:
  • Перенос остатка из месяца в месяц
  • Выплата только минимального остатка
  • Отсутствие бюджета для отслеживания расходов
  • Использование слишком большого количества кредитных карт
  • Получение авансов наличными
  • Пропущенные платежи и штрафы за просрочку платежа
  • Импульсные покупки
  • Превышение кредитной линии

Хотя все вышеперечисленные причины могут разрушить ваш кредит, самой раздражающей из них является внесение только минимального платежа каждый месяц. Эта практика превращает финансовую хромоту в катастрофическую ловушку, которая обойдется вам в тысячи долларов в виде ненужной выплаты процентов.

В некоторых чрезвычайных ситуациях люди оказываются в ловушке с долгами, особенно из-за неоплаченных медицинских счетов. Возникают внезапные расходы, и кредитные карты кажутся решением. К сожалению, использование кредитных карт является лишь временным решением. Использование кредитной карты для покрытия одной чрезвычайной ситуации или оплаты одного дополнительного счета по-прежнему оставляет огромный долг, который нелегко списать. Начисление процентов зависит от остатка задолженности, и возвращение контроля может показаться невозможным.

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги

Компании, выпускающие кредитные карты, ежегодно зарабатывают миллиарды долларов на потребителях и потребительских транзакциях. Хотя распространено мнение, что большая часть денег отрасли поступает от процентных платежей, это только часть истории.

Вот основные способы, которыми эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги:
  • Карточные компании получают большую часть своей прибыли от реальных покупок и кредитных операций. Большинство эмитентов карт удерживают около 2% денег с каждой транзакции. Это означает, что если вы покупаете продуктов на 100 долларов с помощью кредитной карты, продуктовый магазин получает только 9 долларов.8, и эмитент карты получает остальные 2 доллара.
  • Остальные деньги поступают от вас, потребителя. Эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги не только на ваших процентных платежах, но и на любых сборах, таких как штрафы за просрочку платежа, сборы за превышение лимита, денежные авансы и ежегодные членские взносы.

Кредитные карты могут быть полезным инструментом, но только при правильном использовании. Когда вы открываете новую учетную запись кредитной карты, убедитесь, что вы точно знаете, на что соглашаетесь. Ознакомьтесь со всем, что написано мелким шрифтом, не покупайте то, что вы не можете себе позволить, и ответственно оплачивайте свои счета.

Кредитные карты: урок истории

Определенные магазины и сети начали использовать кредитные карты в 1920-х годах. Их использование было ограничено магазинами-эмитентами, и, как и в случае с некоторыми современными платежными картами, баланс нужно было полностью оплачивать каждый месяц.

Отсюда произошли современные кредитные карты, набравшие обороты во время послевоенного бума 1950-х годов. American Express и Bank of America впервые предложили карты в 1958 году.70-е годы. Эти карты напрямую связаны с банковскими счетами потребителей. Люди, использующие дебетовые карты, не могут накопить долги, потому что они не могут потратить больше денег, чем у них есть на счету.

С тех пор кредитные карты превратились в более сложные кредитные соглашения , которые включают вознаграждения, членство и сборы. Согласно последней доступной статистике, 70% взрослых американцев владеют кредитной картой.

Карта Visa является наиболее широко используемой и принимаемой картой среди крупных компаний, выпускающих карты. Последние доступные данные относятся к 2014 году, когда в обращении Visa было 304 миллиона карт. MasterCard был следующим в 191 миллион, затем Discover с 64 миллионами и American Express с 63 миллионами.

Средние траты держателей карт American Express составляют 10 992 доллара, что на сегодняшний день является самым высоким показателем среди четырех основных карт. Владельцы карт Visa тратят в среднем 3990 долларов в год, держатели карт MasterCard тратят 3178 долларов, а держатели карт Discover Card тратят 1805 долларов в год.

Тенденции в области задолженности по кредитным картам

В 2015 году задолженность по кредитным картам снова росла, и если расходы сохранятся на прежнем уровне, долг может приблизиться к уровням, наблюдавшимся непосредственно перед тем, как экономика достигла дна во время Великой рецессии 2008 года.

Задолженность по кредитным картам превысила отметку в 900 миллиардов долларов в четвертом квартале 2015 года, при этом средняя задолженность домохозяйства в США составила 7813 долларов. Это примерно на 600 долларов меньше критической точки, когда, по мнению экспертов, долговая нагрузка становится неприемлемой для средней американской семьи.

Все эти расходы отразились в прибыли компаний, выпускающих кредитные карты, которая в 2015 году достигла 22,93 млрд долларов по сравнению с 22,67 млрд долларов годом ранее.

Напротив, в 2015 году в мире кредитных карт произошли две другие важные тенденции, и обе они приносят пользу потребителям: действуют более строгие стандарты безопасности, а мобильные транзакции становятся огромной частью отрасли.

Улучшение безопасности стало проблемой из-за количества нарушений безопасности в крупных розничных сетях за последние годы, включая Target (110 миллионов скомпрометированных клиентов), Sony (102 миллиона), Anthem Insurance (80 миллионов) и Home Depot (56 миллионов) . Это сделало мошенничество с кредитными картами серьезной головной болью для держателей карт, продавцов и компаний, выпускающих карты. В отчете Nilson Report говорится, что убытки от мошенничества в США в 2015 году достигли 8 миллиардов долларов. от 2015 года. Чип EMV затрудняет дублирование информации о карте и должен оказать огромное влияние на сокращение мошенничества с картами. Данных о ее эффективности в США пока нет, но в Англии карта доступна уже много лет. Мошенничество в Великобритании упало с максимума в 9 долларов.с 37 миллионов долларов в 2008 году до всего лишь 524 миллионов долларов в 2011 году — снижение на 45%. США, на которые приходится 52 % кредитных афер и мошенничеств в мире, надеются на аналогичные результаты.

В ближайшие пять лет ожидаются дополнительные шаги по усилению безопасности, наиболее важным из которых будет прикрепление пин-кода к чип-карте EMV. Эксперты также ожидают, что программа аутентификации карты (CAP) и авторизация динамического пароля (DPA) повысят безопасность транзакций без карты (в основном онлайн).

Мобильные платежи (или оплата с помощью смартфона) стали популярными, когда Apple, Google и Samsung представили приложения в отрасли. В 2015 году объем мобильных платежей должен был достичь 37 миллиардов долларов. Эксперты прогнозируют, что через четыре года влияние будет в 20 раз больше. Аналитики говорят, что к 2019 году мобильные платежи составят 808 миллиардов долларов покупок.

Тем временем мир долгов по кредитным картам переживает взлеты и падения.

Совет Федеральной резервной системы сообщает, что анализ задолженности по кредитным картам в августе 2015 года показал, что у потребителей было 9 долларов США.долг 18 млрд. Это скачок на 35 миллиардов долларов всего за один год и скачок на 79 миллиардов долларов за последние пять лет. Это все еще далеко от рекордно высокого уровня в 1,04 триллиона долларов, который потребители должны были в декабре 2008 года, но существует тенденция к тому, что агентства по сбору платежей могут скоро стать очень занятыми.

У мужчин на 29% больше долгов по кредитным картам, чем у женщин (7 407 долларов против 5 245 долларов). Аляска (6 910 долларов) имеет самый высокий долг, опережая Колорадо (5 625 долларов) и Коннектикут (5 617 долларов).

Управление задолженностью по кредитной карте

Все мы слышали, как кто-то (включая нас самих) говорил: «Когда-нибудь я избавлюсь от этого долга по кредитной карте». Первый шаг к этому – убрать из этого предложения слово «когда-нибудь».

Если вы действительно хотите избавиться от долгов по кредитным картам, вы действительно должны принять участие в проекте. Вы должны разработать план, который включает:
  • Бюджет
  • Сроки с датой начала и окупаемости
  • Достижимые и подотчетные цели
  • Готовность пожертвовать частью расходов, вызвавших этот финансовый кризис.
Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на успех:
  • Измените свои модели расходов – Если вы регулярно обедаете и ужинаете вне дома, ешьте вместо одного или другого. Если вы покупаете одежду для каждого нового случая, меняйте ее на каждый другой случай. Если ваш счет за коммунальные услуги слишком высок, откройте (или закройте) окна. Посмотрите на свои расходы и убедитесь, что вы не можете сократить каждую категорию наполовину. Жертвы окупаются!
  • Платежи каждый месяц . Это должно быть основным принципом. Надеемся, что ваш план включает в себя цель ежемесячных платежей, предпочтительно значительно превышающую минимальную сумму к оплате. Не позволяйте процентам накапливаться, не оплачивая счет каждый месяц. Сделайте это привычкой.
  • Оплата вовремя – За опоздание взимается штраф, превышающий штраф в размере 25 долларов США. Это поражает ваш кредитный отчет и снижает ваш кредитный рейтинг. Это также дает компании-эмитенту карты возможность повысить процентную ставку, взимаемую с вас. Больше процентов означает более высокий счет. Отметьте дату родов в личном календаре. Если вы знаете, что опоздаете, позвоните в компанию и попросите отсрочки. Не опаздывайте!
  • Спрячьте свои кредитные карты — начните платить за все наличными. Оплата наличными является болезненным процессом для большинства людей. Есть доказательства того, что это заставляет нас переосмыслить, действительно ли нам нужна эта покупка. Гораздо проще купить телевизор за 500 долларов с помощью кредитной карты, чем копаться в наших карманах за 500 долларов наличными. Мы стали гораздо лучше осведомлены о ценах в каждом магазине. А еще лучше возьмите ножницы и разрежьте карточки.
  • Увеличьте свои ежемесячные платежи – Если оплата наличными в конечном итоге сэкономит вам деньги, используйте эти сбережения для погашения задолженности по кредитной карте. Любые дополнительные деньги, независимо от того, откуда они поступают, должны быть направлены на уменьшение вашего долга. Это поможет ликвидировать долг гораздо быстрее.
  • Кредитное консультирование . Если ваш план не работает, обратитесь за помощью в одобренную NFCC (или Национальный фонд кредитного консультирования) некоммерческую организацию, которая предлагает кредитное консультирование. Они являются экспертами в составлении бюджета и рекомендации программы управления долгом.