Порядок оформления военной ипотеки на вторичное жилье: Порядок (алгоритм) оформления военной ипотеки

Порядок (алгоритм) оформления военной ипотеки

а также перечень необходимых документов

Приобретение квартиры на вторичном рынке или дома с участком

Порядок отличается от новостроек лишь этапом взаимодействия с продавцом, оформлением ДКП вместо ДДУ и сокращенными нормативными сроками рассмотрения документов в ФГКУ «Росвоенипотека».

Типовой перечень документов

• заявление-анкета на получение кредита
• паспорт военнослужащего-заемщика или доверенность (нотариально заверенная копия доверенности) на представителя военнослужащего-заемщика и паспорт представителя
• свидетельство участника НИС (электронный дубликат свидетельства)
• копии документов о семейном положении (свидетельство о заключении или расторжении брака, для холостых — нотариально удостоверенное заявление о семейном статусе)
• копия брачного контракта или иного соглашения, изменяющего законный режим собственности супругов или нотариально удостоверенное согласие второго супруга на приобретение жилого помещения и передачу его в залог
  
  * не является обязательным при покупке на вторичном рынке

Документы на приобретаемое жилое помещение

• копии паспортов (и свидетельств о рождении для несовершеннолетних, не имеющих паспорта) продавцов, являющихся участниками сделки
• свидетельство о праве собственности (выдавалось до 15 июля 2016 года)
• выписка из ЕГРН
• правоустанавливающие документы (ДКП или ДДУ, акт приема-передачи, договор дарения, свидетельство о праве на наследство и пр. )
• кадастровый паспорт, технический паспорт, технический план или иной заменяющий документ, содержащий сведения о годе постройки дома, материале стен, степени износа и этажности дома, в т.ч. поэтажный план и экспликация
• выписка из домовой книги или справка о зарегистрированных лицах, либо иной заменяющих их документ или справка о том, что документ не может быть предоставлен
• копия финансово-лицевого счета
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам
• отчет об оценке рыночной и ликвидационной стоимости
• согласие супруга (супруги) продавца на продажу жилья или нотариально заверенное заявление продавца об отсутствии зарегистрированного брака, либо иной документ, подтверждающий отсутствие необходимости предоставлять согласие
• копия согласия органов опеки (в случаях, предусмотренных законодательством)
• справка по отсутствию долга по налогу на имущество

если продавец — юридическое лицо (ЮЛ):

• копия паспорта представителя, подписывающего договор купли-продажи, а также соответствующая доверенность (при необходимости)
• устав ЮЛ с отметками налогового органа и со всеми изменениями
• свидетельство о государственной регистрации ЮЛ
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
• выписка из ЕГРЮЛ
• решение о назначении и приказ о назначении на должность генерального директора
• протокол ЮЛ о решении продать жилое помещение, если сделка является крупной, или справка ЮЛ о том, что сделка крупной не является.

Приведенный выше перечень уточняется при подаче заявки на ипотечный кредит.

Приобретение новостройки

1. Обращение в Молодострой, оформление заявки на скидку в понравившихся жилых комплексах (можно подавать сразу несколько заявок по различным ЖК и застройщикам).
2. Бронирование квартиры у застройщика, заключение агентского договора на оформление и регистрацию сделки (при необходимости).
   
   Документы:

• паспорт
• свидетельство участника НИС
• СНИЛС

• кредитный договор
• договор ЦЖЗ
• предварительный договор долевого участия в строительстве (предДДУ)
• договор счета эскроу
• договор залогового счета
• договор залога прав по залоговому счету
• уведомление участника об ознакомлении и согласии с условиями сделки

Пакет документов и договоров отправляется в ФГКУ «Росвоенипотека» для проверки и принятия решения о выдаче ЦЖЗ.  

Цена, указанная в ДДУ, является окончательной и изменению по результатам обмеров БТИ не подлежит, как в меньшую, так и в большую сторону.

• выписка из ЕГРН
• копия зарегистрированного ДДУ
• договор залога прав требования по залоговому счету с отметкой банка
• документ, подтверждающий факт и дату предоставления кредита, график платежей.

Заключение договора ипотечного страхования.

Схема на первый взгляд выглядит непонятной и сложной, но не забывайте, что на каждом этапе военнослужащего консультирует и сопровождает сотрудники Молодостроя, банка и застройщика, оформляющие военную ипотеку. Благодаря их содействию приобретение жилья участником НИС сводится к прибытию в назначенное время с личными документами и денежными средствами (при необходимости) для заключения договоров.

Обращаем внимание, что осуществление сделки военнослужащий может поручить доверенному лицу и при этом сам на ней не присутствовать. Такая удаленная сделка удобна участникам НИС, приобретающим жилое помещение не по месту службы или имеющим плотный служебный график.

Сроки оформления военной ипотеки на новостройку и вторичное жилье

Сроки оформления военной ипотеки

В среднем оформление ипотеки занимает не более двух месяцев и зависит от правил и регламентов застройщиков, банков и других компаний — участников процесса.

Сроки оформления военной ипотеки на новостройку:

1. Время на то, чтобы собрать необходимые справки и документы по приобретаемой квартире — от нескольких дней до месяца.
2. Получение положительного решения ФГКУ «Росвоенипотека» о заключении ЦЖЗ — от 10-ти рабочих дней, согласно п. 13 Правил. И до 30-ти рабочих дней, в том случае если по предоставленным документам есть замечания.
3. Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения по данной заявке — от 3-х до 10-ти рабочих дней.
4. Подписание кредитного договора и договора страхования — от 1-го до 3-х рабочих дней.
5. Заключение сделки — понадобится от 1-го до нескольких дней.
6. Государственная регистрация сделки займет — от 5-ти рабочих дней.


ИТОГО:
от 45 рабочих дней.

Сроки приобретения квартиры без кредита в новостройке:

1. Время на принятие решения по договору ЦЖЗ и проверку информации о застройщике ФГКУ «Росвоенипотека» — порядка 30-ти рабочих дней согласно п. 34 Правил. И до 50-ти рабочих дней, если по предоставленным документам есть замечания.
2. Заключение сделки и подача документов на государственную регистрацию — понадобится от 1-го до 10-ти рабочих дней.
3. Государственная регистрация сделки займет — 7 рабочих дней.


ИТОГО:
от 40 рабочих дней.

Сроки оформления военной ипотеки на вторичном рынке или на дом с участком:

1. Время на то, чтобы собрать необходимые справки и документы по приобретаемому жилью — от нескольких дней до месяца.
2. Получение положительного решения ФГКУ «Росвоенипотека» о заключении ЦЖЗ — 10-ти рабочих дней, согласно п. 13 Правил. И до 30-ти рабочих дней, в том случае если по предоставленным документам есть замечания.
3. Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения по данной заявке — от 3-х до 10-ти рабочих дней.
4. Подписание кредитного и страхового договоров — от 1-го до 3-х рабочих дней.
5. Заключение сделки — понадобится от 1-го до нескольких дней.
6. Государственная регистрация сделки займет — от 5-ти рабочих дней.


ИТОГО:
от 25 рабочих дней.

Сроки приобретения квартиры на вторичном рынке или дома с участком без кредита:

1. Время на то, чтобы собрать необходимые справки и документы по приобретаемому жилью — от нескольких дней до месяца.
2. Получение положительного решения ФГКУ «Росвоенипотека» о заключении ЦЖЗ — 10-ти рабочих дней, согласно п. 13 Правил. И до 30-ти рабочих дней, в том случае если по предоставленным документам есть замечания.
3. Заключение сделки — понадобится от 1-го до нескольких дней.
4. Государственная регистрация сделки займет — от 5 рабочих дней.


ИТОГО:
от 25 рабочих дней.

Законодательство, регламентирующее сроки оформления военной ипотеки

Постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»

Для приобретения квартиры военнослужащему прежде всего необходимо получить свидетельство участника НИС. Эта процедура в среднем занимает порядка 2-х месяцев. Если вы не получили свидетельство по истечении 40 дней, то можно (через свой личный кабинет на сайте ФГКУ «Росвоенипотека») запросить его электронный дубликат. Ответ на запрос приходит в течение двух дней. Как правило — дубликаты принимаются в большинстве банков, но оригинал свидетельства может понадобиться при заключении кредитного договора.

Что оформить быстрее: «вторичку» или новостройку?

Процесс приобретения квартиры в новостройке по военной ипотеке более длительный. Это связано в первую очередь с тем, что на проверку информации о застройщике тратиться больше времени, чем на проверку информации о продавце квартиры на вторичном рынке.

При государственной регистрации ДДУ (Договора Долевого Участия в строительстве) также может возникнуть дополнительная задержка. Это связано с более объёмным пакетом документов, необходимым для подачи на рассмотрение и расширенным списком документов для проверки уполномоченным органом. Небольшие застройщики часто объединяют пакеты документов от нескольких военнослужащих в один, для оптимизации процесса государственной регистрации, что также удлиняет процедуру.

Отпуск при оформлении военной ипотеки

По закону отпуск военнослужащему на приобретение жилья по военной ипотеке не положен. Но в этом и нет необходимости, потому что военнослужащему нужно будет всего несколько раз посетить офис застройщика и банк. Между этими посещениями непосредственное участие военнослужащего не требуется.

Кредиты

VA и вторые дома: как это делается

VA жилищные кредиты отличаются тем, что в большинстве случаев вам не потребуется вносить первоначальный взнос. Тем не менее, это также программа государственного займа, счета по которой оплачиваются американскими налогоплательщиками. Если клиент не выполняет свои обязательства, минимум 25% суммы кредита гарантируется федеральным правительством, при условии, что клиент имел полное право.

Одним из средств снижения затрат является комиссия за финансирование, взимаемая с большинства клиентов, которая выплачивается либо при закрытии, либо в течение срока действия кредита. Другим механизмом является ограничение прав. У VA нет традиционных кредитных лимитов для людей, которые используют свой кредит VA на один дом, поэтому с первым домом гарантия составляет всего 25% от суммы кредита.

Если ветеран хочет использовать кредит VA для покупки второго основного имущества без первоначального взноса, у вас, как правило, должно быть достаточно прав, чтобы покрыть 25% от общей суммы кредита, потому что это то, что VA гарантирует на первом заем.

Однако, поскольку VA будет предоставлять только те оставшиеся права, которые у вас остались, кредитор может потребовать от вас внесения первоначального взноса, покрывающего разницу между суммой права, которое у вас осталось, и 25% суммы кредита.

Расчет максимальной суммы, гарантированной VA, может быть сложным, поскольку он основан не только на сумме, которая использовалась ранее, но и на местных кредитных лимитах. Тем не менее, это также важно, потому что это влияет на любой потенциальный авансовый платеж, который у вас может быть. Когда у клиента осталось частичное право, VA гарантирует наименьшую из 25% суммы кредита или 25% лимитов кредита округа за вычетом использованного права клиента.

В качестве примера предположим, что Джоан хочет купить дом за 300 000 долларов в районе с кредитным лимитом в размере 647 200 долларов. В прошлом она использовала права VA на сумму 100 000 долларов, которые не были восстановлены. Вот как выглядит математика.

Для первого уравнения рассмотрим 25% местного кредитного лимита за вычетом оставшейся суммы: 25% от суммы кредита.

300 000 × 0,25 = 75 000

VA берет меньшее число из этих двух уравнений, поэтому они гарантируют 61 800 долларов. Поскольку большинство кредиторов, в том числе Rocket Mortgage, требуют комбинации первоначального взноса и гарантии, которая составляет не менее 25% от суммы кредита, Джоан должна будет внести не менее 13 200 долларов на заключительный стол первоначального взноса (75 000–61 800).

Из-за этого правила крайне важно убедиться, что ваше право восстановлено, если вы продаете свою предыдущую собственность. Однако вы должны знать, что этот процесс не является автоматическим. Вы должны подать заявление на восстановление после продажи вашей собственности.

Самый простой способ узнать наверняка, есть ли у вас полное право, — это если в вашем свидетельстве о соответствии базовому праву указано, что у вас есть в наличии 36 000 долларов. Если у вас есть что-то меньшее, вышеприведенные уравнения вступают в игру, и вам, возможно, придется запланировать авансовый платеж.

Лимиты кредита

Как упоминалось выше, кредитные лимиты не вступают в игру с кредитами VA, если только вы не пытаетесь купить вторую недвижимость по кредиту VA. В случае округов с самой высокой стоимостью кредитные лимиты устанавливаются на уровне округа. Они могут достигать 970 800 долларов за одноквартирную недвижимость.

Давайте посмотрим, как это может выглядеть для Джоан, если она хочет купить дом за 600 000 долларов в районе с кредитным лимитом в 970 800 долларов и ранее использованным правом на 100 000 долларов.

Помните, что первое уравнение представляет собой 25% лимита кредита округа минус любое существующее использованное право:

970 800 × 0,25 — 100 000 = 142 700

Второе уравнение представляет собой сумму кредита, умноженную на 25%: 60 70 002 9003 0,25 = 150 000

Поскольку VA покрывает меньшую сумму двух уравнений, ей пришлось бы внести авансовый платеж в размере 8000 долларов в соответствии с политикой большинства кредиторов.

Лимиты кредита не влияют на кредит VA для тех, кто просто пытается купить один дом с точки зрения соответствия политике VA. Тем не менее, кредиторы могут устанавливать свою собственную политику, и у большинства из них есть особые требования, если суммы кредита становятся достаточно высокими. Rocket Mortgage предоставит огромные кредиты VA на сумму до 1,5 миллиона долларов без первоначального взноса, если у вас есть средний FICO 9.0053 ® Оценка не менее 640. Вы можете получить гигантский кредит VA до 2 миллионов долларов с кредитным счетом 680 и 10% первоначальным взносом или суммой капитала.

Восстановление вашего права

Одна из действительно замечательных особенностей кредитов VA заключается в том, что если вы полностью погасили свой предыдущий кредит VA, вы можете получить единовременное восстановление вашего права VA, чтобы купить другое основное место жительства с VA кредит на дом.

Для этого вам просто нужно заполнить форму 26-1880 в VA, которая представляет собой запрос на получение сертификата VA. Ваш кредитор также должен быть в состоянии помочь вам в этом.

Единственным реальным недостатком здесь является то, что вы можете сделать это только один раз, поэтому вы не можете постоянно выплачивать кредиты VA и использовать их в качестве средства для преобразования их в инвестиционную недвижимость, когда вы хотите переехать.

Как получить второй жилищный кредит VA

Вы уже купили дом, используя кредит VA. Теперь вы можете спросить себя, можете ли вы получить второй ипотечный кредит VA. Ответ положительный, но прежде чем подавать заявление, важно понять, как работает ваше пособие, сколько вы будете платить за комиссию за финансирование и ряд других соображений.

Сколько кредитов VA вы можете иметь?

Пока у вас есть оставшиеся права (подробнее об этом ниже), доступ к кредиту VA является пожизненным преимуществом. Существуют различные сценарии, которые обычно предполагают получение дополнительного кредита VA:

1. Вы уже приобрели дом с помощью кредита VA, затем продали это имущество, восстановили свои права и купили следующий дом с помощью нового кредита VA. В этом сценарии вы можете в конечном итоге получить столько кредитов VA, сколько захотите, на протяжении всей своей жизни, при условии, что вы продадите каждый дом и переедете.
2. Вы рефинансируете один кредит VA в другой.
3. У вас одновременно есть два или более кредита VA на разные дома.

Существует несколько способов извлечь выгоду из кредита VA более одного раза. Если вы продаете свой текущий дом, вы можете восстановить свое право VA на покупку следующего дома.

Однако вам не всегда нужно продавать свой дом или переезжать, чтобы воспользоваться еще одним кредитом VA. Вы можете рефинансировать в новый кредит VA, чтобы снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, что можно сделать с помощью упрощенного рефинансирования VA, также известного как VA IRRRL. Другим вариантом является рефинансирование кредита VA наличными, который требует большего количества документов, но может помочь вам получить доступ к собственному капиталу.

Третий способ заключается в том, чтобы иметь два кредита VA для двух разных домов одновременно. Это возможно — это часто происходит, когда действующий военнослужащий получает приказы о постоянной смене станции, — но важно помнить, что кредитор VA должен будет одобрить наличие у вас нескольких кредитов. По сути, вам нужно будет показать, что у вас есть средства, чтобы погасить оба кредита одновременно.

Объяснение права на получение ипотечного кредита VA

Право на получение кредита VA — это сумма денег, которую VA гарантирует по ипотечному кредиту. Это помогает определить, какую сумму вам разрешено брать взаймы, прежде чем потребуется первоначальный взнос. Защита прав побуждает кредиторов предлагать кредиты VA с более низкими ставками, без первоначального взноса и более простыми правилами для квалификации.

Если у вас есть полное право, на вас больше не распространяются кредитные лимиты, ограничение, от которого Департамент по делам ветеранов (VA) отменил в 2020 году.

Однако, если у вас есть частичное право, ваша ситуация немного сложнее. Базовая сумма права обычно составляет либо 36 000 долларов США, либо 25 процентов от суммы кредита до соответствующего лимита кредита. В настоящее время 647 200 долларов США являются лимитом в большинстве регионов страны, но на некоторых рынках он выше, до 970 800 долларов США. Затем у вас есть право на бонус, который составляет 25 процентов от потолка в 647 200 долларов.

Допустим, у вас в настоящее время есть кредит в размере 200 000 долларов США, что означает, что 50 000 долларов США (25 процентов) вашего права используются. Теперь вы хотите иметь два кредита VA. Вы уже используете право на 50 000 долларов США. Теперь у вас есть право на бонус в размере 161 800 долларов США (25 процентов от соответствующего лимита), но сначала вам придется вычесть 50 000 долларов США. Это оставляет вам право на получение второго кредита в размере 111 800 долларов.

Это не значит, что вы можете занять только 111 800 долларов. Это означает, что вы можете получить кредит в размере 447 200 долларов, потому что VA гарантирует возврат 25 процентов кредитору в случае невыполнения обязательств.

Определение оставшегося права может сбивать с толку, но основной вывод заключается в следующем: если у вас есть полное право, нет ограничений на сумму кредита VA, и вам не нужно будет вносить первоначальный взнос, если вы соответствуете требованиям кредитора. Если у вас остались вопросы о правах, вы можете позвонить в VA по телефону 877-827-702, чтобы поговорить с представителем жилищного кредита. Центр обслуживания клиентов работает с понедельника по пятницу с 8:00 до 18:00. По восточному времени.

Как получить второй кредит VA

Получение второго кредита VA, скорее всего, будет очень похоже на первый кредит VA. Вот краткое изложение ключевых шагов:

1. Запросите сертификат соответствия. Это докажет кредиторам, что вы имеете право на получение кредита VA, а также поможет вам понять, какая часть вашего пособия доступна для использования. Вы можете получить его онлайн на портале преимуществ или обратившись в региональный сервисный центр. Вам также могут понадобиться документы о выписке.
2. Решите, хотите ли вы полностью восстановить свои права. Если вы планируете купить новый дом, вы можете подумать о продаже своего нынешнего дома, чтобы получить полное право на пособие.
3. Если это рефинансирование, разберитесь, что важнее: больше денег или меньше работы. Если вы просто думаете о рефинансировании своей ипотеки, подумайте, какой кредит вам больше подходит: рефинансирование наличными или VA IRRRL.
4. Приведи свои финансы в порядок. Несмотря на то, что у VA нет требований к минимальному кредитному рейтингу, у кредиторов VA обычно есть. Итак, если вы планируете подать заявку на второй кредит, обязательно просмотрите свой кредитный отчет, погасите кредитные карты и предпримите другие шаги, чтобы продемонстрировать, что вы готовы платить новые ежемесячные платежи по ипотеке.

Покупка или аренда с использованием права

Как насчет того, чтобы арендовать свой дом, пока вы пытаетесь купить другой с помощью кредита VA?

«Это может произойти, если, например, вы находитесь в другом месте, но не хотите продавать свой существующий дом. В этом случае вы решаете сдать в аренду имеющуюся недвижимость и купить другую», — говорит Дэвид Рейшер, адвокат из Нью-Йорка.

Есть одна загвоздка: вы не можете превратить свое основное место жительства в аренду и купить дом аналогичного размера в том же месте. Второй дом должен быть более просторным для растущей семьи или находиться в другом районе.

«Вы не сможете использовать какой-либо из этих доходов от аренды, чтобы уменьшить соотношение долга к доходу при подаче заявки на второй кредит VA», — говорит Иветт Клермонт, консультант по ипотеке в Pewaukee, штат Висконсин, Inlanta Mortgage. «Но этот доход от аренды может помочь компенсировать ваш платеж по ипотеке, помогая вам претендовать на второй кредит VA».

Второй кредит VA влияет на комиссию за финансирование

Комиссия за финансирование является неизбежным расходом на кредиты VA, и вы можете в конечном итоге платить за нее больше по второму кредиту. Если вы вносите первоначальный взнос менее 5 процентов от покупной цены во второй раз, когда вы берете кредит VA (и в любой другой раз после этого), комиссия за финансирование составит 3,6 процента. Однако, если вы можете внести первоначальный взнос в размере более 5 процентов или более 10 процентов, плата за финансирование снижается до более доступных уровней в 1,65 процента и 1,4 процента соответственно.

Восстановление вашего права на получение ипотечного кредита по программе VA

Помните: у вас есть лимит права, но вы можете восстановить свое право, продав свой дом и полностью погасив кредит VA. Если ваш кредит просто погашен или рефинансирован, а вы все еще владеете домом, сумма права остается привязанной к дому.

К счастью, есть исключение: вы можете запросить однократное восстановление права на получение льгот, даже если вы не выполнили правило обязательной продажи VA.

Предположим, что покупатель вашего дома для продажи является ветераном, который берет на себя вашу существующую ипотеку VA (так называемое «предположение»).

«Вы можете попросить этого человека заменить его или ее право на тот же объем права, который вы использовали изначально.