Потребительский кредит что будет если не платить: Что будет если не платить потребительский кредит: последствия неуплаты долга

Содержание

Минфин прописал права заемщиков — РБК

Министерство финансов Российской Федерации подготовило законопроект, который позволит потребительскому кредиту занять свою, особую нишу в правовом поле. В настоящее время само понятие такого кредита неустойчиво и регулируется гражданским кодексом и законом о защите потребителей. Это подразумевает различные толкования и зачастую оставляет заемщика довольно беспомощным перед банком-кредитором.

Российское финансовое ведомство решило раз и навсегда внести ясность в этот вопрос. Новый закон определяет права и обязанности заемщика и кредитора в этом набирающем популярность продукте и приближает кредитование в России к международным стандартам.

Не нравится — верни

Законопроект «О потребительском кредите» предусматривает безусловное право заемщика вернуть кредит в течение 14 дней с момента взятия, с уплатой процентов лишь за фактический срок пользования кредитом. Это положение приравнивает кредит к большинству потребительских товаров, которые можно вернуть в магазин в течение двух недель по каким-либо причинам (не понравился, не подошел размер, передумал покупать). При этом заемщик сможет вернуть кредит банку без объяснения причин.

adv.rbc.ru

Более того: если кредитор не известит заемщика об его безусловном праве, то тот все равно имеет такое же право вернуть кредит и на тех же условиях — но уже в течение месяца со дня кредитования.

adv.rbc.ru

Таким образом, разнообразные моратории, действующие сейчас во многих банках на досрочное погашение потребительского кредита (например, в российском UniCredit он составляет 3 месяца), отойдут в небытие после принятия этого закона.

Досрочно и без штрафов

В законопроекте прописано право заемщика досрочно погасить весь кредит или его часть, уплатив лишь процент годовых за фактический срок пользования кредитом. При этом штрафные санкции по умолчанию не предусмотрены. Однако здесь Министерство финансов оставляет банкам лазейку: кроме указанных процентов заемщик ничего не должен платить кредитору, но только «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита».

Повышать ставку нельзя, но если очень хочется — то можно

Федеральный закон также несет в себе запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по уже выданным кредитам. Многие потребители, набравшие кредиты до 2008г., в полной мере ощутили все «прелести» такого одностороннего повышения в разгар кризиса. Правда, запрет касается не всех кредитов, а лишь тех, где в условиях договора оговаривается неизменность ставки (постоянная процентная ставка).

Впрочем, Минфин оставляет банкам место для маневра, позволяя заключать договоры кредитования со ставкой, зависящей от изменений определенных условий. В этом случае кредитор будет обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться новая процентная ставка.

Минфин: Изменим кредитование к лучшему

В министерстве не скрывают, что в своем законопроекте ориентировались на практику развитых стран — отдельные законы о потребительском кредитовании действуют в США и Евросоюзе. Однако до последнего времени российский заемщик в силу отсутствия соответствующего закона оставался без прав, сложившихся у заемщиков в международной практике.

Данные правовые пробелы и призван изменить новый закон, которому, впрочем, еще предстоит быть утвержденным.

Использование кредитных карт и оспаривание сборов

То, как вы обращаетесь с кредитом и оплачиваете счета, является важным фактором в вашей кредитной истории и влияет на то, сколько вы заплатите, чтобы получить кредит. Когда дело доходит до использования кредитной карты, у вас есть права и обязанности в соответствии с законом, включая ваше право оспаривать ошибки при выставлении счетов.

Что нужно знать об использовании кредитной карты
Что должен делать эмитент кредитной карты
Что делать, если на счете вашей кредитной карты возникла ошибка выставления счетов
Как оспорить ошибки выставления счетов
Ваши права и расследование
Если у вас есть жалобы на качество чего-то купленного
Сообщить о проблемах

Что нужно знать об использовании вашей кредитной карты

С помощью кредитной карты вы занимаете деньги, чтобы купить что-то прямо сейчас. Позже вы возвращаете деньги, как правило, с процентами. Некоторые люди используют кредитную карту для покупки вещей, которые они не могут себе позволить прямо сейчас, или для создания или улучшения своей кредитной истории. Вы платите меньше за свой кредит, если вы платите все, что вы должны каждый месяц.

Оплачивая счета, вы сможете избежать ущерба для своей кредитной истории. Кредиторы решают, хотят ли они иметь с вами дело и какую процентную ставку взимать с вас, в зависимости от того, как вы обращаетесь со своими деньгами и счетами. Если кредиторы увидят, что вы всегда оплачиваете свои счета вовремя и никогда не берете в долг больше, чем можете погасить, они, как правило, будут чувствовать себя более уверенно, имея дело с вами.

Каждый месяц вносите платежи по кредитной карте в установленный срок.

Если можете, полностью погасите свой баланс, чтобы воспользоваться льготным периодом эмитента кредитной карты (время между окончанием расчетного периода и датой платежа). Это означает, что вы, вероятно, не будете платить проценты (и это делает кредит менее дорогим для вас). Эмитенты кредитных карт не обязаны предоставлять вам льготный период, но многие делают это, иногда с ограничениями.

Если вы не можете оплатить весь баланс, сделайте хотя бы минимальный платеж. Это означает, что вы будете платить проценты на сумму, которую вы не вернули. Кредит дороже, если вы платите минимальную сумму к оплате. Если вы не заплатите хотя бы минимальный платеж, ваша процентная ставка может вырасти, и вам, возможно, придется платить комиссию. Это также может повредить вашей кредитной истории.

Если вы платите по почте, проверьте в выписке по счету правильную дату платежа и адрес для оплаты. Использование неправильного адреса — даже если эмитент получает платеж в одном из своих офисов — может привести к задержке зачисления средств на ваш счет.

Если вы платите электронным способом, установите в своей учетной записи напоминания, которые помогут вам платить вовремя. Вы также можете подписаться на получение обратного электронного уведомления о том, что эмитент получил ваш платеж.

Ошибки случаются – вы имеете право их исправлять. Сделайте привычкой просматривать выписки по счету вашей кредитной карты. Проверяйте свою выписку, когда вы ее получаете, когда она публикуется или как можно скорее, чтобы отслеживать свои расходы и выявлять ошибки или несанкционированные платежи. Федеральный закон гласит, что вы имеете право на оперативное исправление ошибок — например, если эмитент неправильно выставил вам счет или правильно отметил ваши платежи. Сохраняйте квитанции: доступность сведений о ваших транзакциях может помочь вам исправить неточные платежи. То, как вы удаляете или исправляете платежи, зависит от того, связана ли проблема с чем-то, что вы купили, или с ошибкой в вашем счете.

Вы рассматриваете возможность оплаты счета по кредитной карте с помощью автоматического дебетования? У вас может быть возможность подписаться на автоматическое списание средств, когда вы предоставляете информацию об учетной записи эмитента вашей кредитной карты и разрешение на снятие платежа в электронном виде непосредственно с вашего банковского счета. Но удобство автоматического списания сопряжено с рисками. Если вы решите настроить автоматическое списание средств для оплаты счетов по кредитной карте, вот что нужно знать:

Автоматическое списание может быть удобным, но проверяйте счета и выписки по кредитной карте, чтобы знать, что снятие средств является точным. Эмитент кредитной карты может снять неправильную сумму или выставить вам счет за то, чего вы не брали.

Сумма счета, которую вы оплачиваете, может изменяться каждый месяц. Если у вас недостаточно денег для покрытия ваших счетов (то есть, если вы перерасходовали средства на своем счете), ваш банк или кредитный союз могут взимать с вас комиссию. Овердрафт также может нанести ущерб вашему кредиту.

Перед переводом любых средств с вашего счета эмитент кредитной карты (обычно банк или кредитный союз) должен получить ваше подписанное письменное или электронное разрешение и предоставить вам копию. Эмитент также должен четко информировать вас об условиях дебетования, включая сроки и суммы. Если дебеты будут различаться, они могут указать диапазон сумм платежа. Если платеж будет отличаться более чем на этот диапазон, они должны уведомить вас по крайней мере за 10 дней до того, как платеж будет списан (чтобы дать вам время убедиться, что на вашем счету достаточно денег для его покрытия).

В соответствии с федеральным законом эмитент не может требовать от вас использования автоматического списания средств с вашего счета в банке или кредитном союзе для оплаты счета.

Что должен делать эмитент кредитной карты

В соответствии с законом эмитент должен

зачислить средства на ваш счет в день получения платежа. Но эмитент может потребовать разумных условий — например, что ваш платеж должен поступить к определенному времени, чтобы быть зачисленным в этот день, или чтобы вы включили номер счета или платежную квитанцию.
Сообщать вам в ежемесячном счете за каждый расчетный период, когда вы должны или они должны вам более одного доллара. Если вы ничего не покупали по карте, но эмитент начисляет вам проценты на остаток по вашему счету, эмитент должен отправить выписку за расчетный период.
Отправьте вам счет по кредитной карте не менее чем за 21 день до даты платежа. Это поможет вам точно знать, что вы должны, и даст вам время, чтобы оплатить его до того, как вы должны оплатить финансовые расходы. Например, вы можете оплатить весь остаток по счету (и, как правило, избежать финансовых расходов) или внести минимальный платеж (и задолжать финансовые расходы).
Незамедлительно зачисляйте или возвращайте переплаты и другие суммы, причитающиеся с вашего счета, если сумма, которую вы должны, превышает один доллар. Если вы предпочитаете возмещение, эмитент должен отправить его в течение семи рабочих дней после получения вашего письменного запроса. (Спросите у эмитента правильный почтовый адрес или, если он принимает запросы по электронной почте, адрес электронной почты.) И если у вас есть кредитный баланс на вашем счете более шести месяцев, эмитент должен добросовестно приложить усилия, чтобы возместить его. тебе.
Предоставить вам письменное уведомление с описанием вашего права на оспаривание ошибок при выставлении счетов. Вы должны получить его при открытии новой учетной записи и периодически после этого.

Что делать, если произошла ошибка при выставлении счетов на счет вашей кредитной карты

Иногда компания может выставить вам счет дважды за одну и ту же вещь или выставить вам счет за то, что вы либо вернули, либо так и не получили. Федеральный закон (Закон о справедливом выставлении счетов за кредит, или FCBA) устанавливает процесс разрешения споров, который поможет вам исправить эти ошибки по кредитным картам и возобновляемым платежным счетам (например, открытым кредитным счетам).

Этот процесс оспаривания предназначен для ошибок выставления счетов по кредитным картам и другим типам возобновляемых кредитов. Он не распространяется на такие вещи, как личные кредиты или кредиты на покупку автомобилей или крупной бытовой техники. Например, вы можете оспорить

Несанкционированные платежи. Федеральный закон ограничивает вашу ответственность за несанкционированные платежи до 50 долларов. Но несанкционированные платежи могут быть признаком кражи личных данных. Перейдите на сайт IdentityTheft.gov, чтобы узнать, что делать, если вы подозреваете кражу личных данных.

Плата за вещи, которые вы купили, но

неправильная дата, сумма или математическая ошибка
— вещи, которые вы не приняли или не доставили по договоренности
, если вам нужны пояснения или уточнения — или письменная квитанция

Однако, если вы также не оспариваете ошибку выставления счетов, эмитенту не нужно участвовать в процессе оспаривания.

Если эмитент не отправил ваши платежи и другие кредиты, например, возврат или не отправил счета на ваш текущий адрес. Чтобы оспорить эту проблему как ошибку выставления счетов с помощью этого процесса, вы должны отправить эмитенту свое изменение адреса в письменной форме, чтобы они знали об этом как минимум за 20 дней до окончания расчетного периода.

Как оспорить ошибки при выставлении счетов

Чтобы воспользоваться преимуществами закона о защите прав потребителей

Напишите эмитенту. Используйте адрес, указанный для запросов на выставление счетов, а не адрес для отправки платежей. Укажите свое имя, адрес, номер счета и описание ошибки. Используйте этот образец письма.
Отправьте письмо, чтобы оно было доставлено эмитенту в течение 60 дней после отправки вам первого счета с ошибкой. Если вы отправляете свое письмо заказным письмом и просите уведомление о вручении, это дает вам доказательство того, что эмитент получил. Включите копии (не оригиналы) квитанций или других документов, подтверждающих вашу позицию. Сохраните копию письма о споре.
В течение 30 дней с момента получения вашей жалобы эмитент должен подтвердить ее в письменной форме, если только проблема не будет решена.
В течение 90 дней с момента получения вашей жалобы эмитент должен разрешить спор.

Ваши права и расследование

Пока эмитент расследует вашу жалобу, вы можете приостановить выплату оспариваемой суммы и любых финансовых и связанных с ними расходов. Но ожидается, что вы оплатите любую не обсуждаемую часть счета, включая финансовые расходы на неоспоримую сумму.

Эмитент не может принимать меры против вас за использование ваших прав. Эмитент может сообщить трем общенациональным кредитным бюро (Equifax, Experian и Transunion), что вы оспариваете свой счет. Но эмитент

не может подать в суд на взыскание оспариваемой вами суммы (или финансовых расходов)
не может закрывать или ограничивать вашу учетную запись (хотя оспариваемая сумма может применяться против вашего кредитного лимита)
не может угрожать вашему кредитному рейтингу или сообщать о вас как о просроченном долге
может не требовать от вас немедленной полной оплаты
не может быть дискриминационным по отношению к вам, если вы добросовестно воспользовались своими законными правами на оспаривание счета

Если в вашем счете есть ошибка, эмитент должен объяснить вам — в письменной форме — исправления, которые будут внесены в вашу учетную запись, и удалить все финансовые или другие расходы, связанные с ошибкой.

Если расследование эмитента установит, что счет правильный

Если эмитент установит, что вы должны какую-то часть оспариваемой суммы, он должен незамедлительно сообщить вам в письменной форме, сколько вы должны и почему. Вы можете запросить копии документов, которые, по словам эмитента, доказывают, что вы должны деньги.

Эмитент должен сообщить вам дату, когда вы должны выплатить причитающуюся сумму, включая любую часть оспариваемой суммы плюс любые финансовые или другие сборы, которые накопились, пока сумма была оспариваемой. Если эмитент ранее предоставил вам льготный период, он должен предоставить вам такой же льготный период. Это дает вам достаточно времени для оплаты, чтобы вы могли избежать финансовых или других расходов. Если вы платите в течение периода времени, предоставленного вам эмитентом, вы не можете быть признаны просроченным.

Если вы не согласны с результатами расследования

Обжалуйте решение в течение срока, предоставленного эмитентом для оплаты, или в течение 10 дней с момента получения объяснения, в зависимости от того, что наступит позже. Если вы хотите подать апелляцию, напишите эмитенту и сообщите им, что вы отказываетесь платить, потому что вы все еще оспариваете ошибку выставления счетов. Но знайте, что в этот момент эмитент может начать процедуру сбора.
Подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Эмитент может сообщить о вас в кредитное бюро как о просроченном платеже. Но если они это сделают, в отчете также должно быть указано, что вы все еще оспариваете ошибку выставления счетов. Эмитент должен сообщить вам имя и адрес того, кто получает эти отчеты, и, когда ваш спор будет разрешен, он должен незамедлительно сообщить об этом всем, кто получил отчет.

Если эмитент не следует процедуре расчетов, он лишается части (до 50 долларов США) того, что ему разрешено собирать (оспариваемая сумма плюс финансовые расходы), даже если счет окажется правильным. Например, эмитент мог подтвердить вашу жалобу через 45 дней — на 15 дней позже срока. Возможно, им потребовалось более двух циклов выставления счетов, чтобы разрешить спор, или они могли угрожать сообщить о вашей неуплате в течение периода спора. Даже если выяснится, что вы должны спорную сумму, эмитент теряет право на взыскание до 50 долларов из суммы, которую он мог бы взыскать в противном случае, поскольку он нарушил закон.

Если у вас есть жалоба на качество чего-либо, что вы купили

Если у вас есть проблема с чем-то, за что вы заплатили кредитной картой, вы можете предпринять те же юридические действия против эмитента, что и против продавца в соответствии с Закон штата. Это зависит — и может отличаться — от штата к штату. Найдите агентство по защите прав потребителей вашего штата, чтобы узнать больше о защите и требованиях в вашем штате.

Например, предположим, что вы приобрели прибор, который перестал работать через месяц. Если закон вашего штата дает вам право подать в суд на продавца из-за этой проблемы, вы также имеете это право против эмитента. Таким образом, вы можете оспорить сумму, подлежащую удержанию платежа, и попросить эмитента изучить проблему. Они не могли потребовать от вас оплаты суммы спора без предварительного расследования. Если вы не удовлетворены результатом, вы по-прежнему сохраняете любые права штата, которые у вас могут быть: если у вас есть право подать в суд на продавца, вы также имеете право подать в суд на эмитента из-за проблемы. Но чтобы воспользоваться этим федеральным правом, вы должны задержать оплату. Чтобы воспользоваться этой защитой

Стоимость товаров или услуг должна превышать 5 долларов США.
Вы должны были купить его в своем родном штате или в пределах 100 миль от вашего текущего платежного адреса.
Вы, должно быть, сначала пытались решить спор с продавцом.

В некоторых ситуациях, например, если продавец также является эмитентом, ограничения по доллару и расстоянию не применяются. Таким образом, если вы купили стиральную машину в магазине бытовой техники с помощью кредитной карты, выданной магазином, вам нужно будет сначала попытаться разрешить спор с этой компанией, независимо от цены купленной вещи или места, где вы купили. это. Если продавец не решит проблему, вы можете оспорить проблему с эмитентом. Это означает, что вы должны быстро связаться с продавцом, и если он не решит проблему в кратчайшие сроки, вы можете оспорить списание с эмитентом и объяснить, почему вы удерживаете платеж. Эмитент не может признать вас просроченным в этой ситуации, пока спор не будет урегулирован или суд не вынесет решение.

Сообщить о проблемах

Если у вас возникли проблемы или споры по поводу счета вашей кредитной карты, немедленно свяжитесь с эмитентом, чтобы у вас не осталось времени для осуществления правовой защиты. Вы также можете связаться с продавцом в то же время, чтобы попытаться решить проблему.

Но если у вас есть проблемы с качеством товара, сначала свяжитесь с продавцом, прежде чем обращаться к эмитенту.

Если эти шаги не помогли, сообщите об этом в FTC по адресу ReportFraud.ftc.gov и в Бюро финансовой защиты потребителей.

Вы получили повестку по делу о потребительском долге

Получение повестки, которая является официальным уведомлением о возбуждении против вас судебного дела, расстраивает, но вы не можете игнорировать это. Если вы ничего не предпримете, лицо или компания, подающие на вас в суд, могут получить заочное решение против вас. Заочное решение — это решение суда в пользу лица или компании, подавших иск (истца). Обычно это происходит, когда лицо, которому предъявляют иск (ответчик), не отвечает на повестку или пропускает дату суда. Заочное решение может позволить лицу или компании, предъявившим иск против вас, арестовать вашу заработную плату, заморозить ваш банковский счет или конфисковать ваше имущество.

В случае потребительского кредита жалоба должна быть вручена вместе с повесткой. Закон о справедливости потребительского кредита требует, чтобы жалоба содержала определенные подробные сведения о долге, а также копию контракта или заявление о списании долга. Дополнительную информацию см. в разделе 3016 (j) CPLR.

После того, как вам вручат повестку, ваши дальнейшие действия в суде зависят от обстоятельств вашего дела. Что может произойти, так это урегулирование дела, прекращение дела, ответ по делу или подача заявления об отмене (отмене) решения по умолчанию, если решение по умолчанию уже было вынесено. Полезно сначала прочитать Как начинаются судебные дела и Основные шаги в судебном деле. Затем прочитайте разделы ниже, чтобы выбрать, какой шаг подходит именно вам.

Другая сторона (истец) также должна предоставить доказательства того, что вам были вручены повестка и жалоба секретарю суда, и

предоставить вам дополнительное уведомление о судебном иске против вас Форма уведомления о судебном процессе UCS- CCR1 на английском и испанском языках
в незапечатанном конверте с маркой на имя Вас (ответчика) по тому же адресу, по которому были вручены повестка и жалоба
с адресом секретаря суда в качестве обратного адреса
, который должен быть отправлен вам секретарем суда по почте.

В отношении вас не может быть вынесено заочное решение за то, что вы не ответили на повестку и жалобу, если:

это правило о предоставлении вам дополнительного уведомления о судебном иске не соблюдается
извещение возвращено в суд как недоставленное
с момента отправки дополнительного уведомления

прошло менее 20 дней

Урегулирование дела

Обе стороны могут согласиться урегулировать дело в любое время, в том числе до первой даты суда или в любую дату суда. Даже если вы хотите урегулировать спор с Истцом, убедитесь, что вы подали ответ до того, как истечет время ответа на повестку. Если вы уверены, что вы должны запрошенную сумму денег и что истец имеет право получить деньги, мировое соглашение может предоставить вам возможные варианты, такие как:

дополнительное время для выплаты денег
согласие выплатить меньше денег
экономит ваше время в суде, а
уклонение от вынесения судебного решения против вас, которое отображается в кредитном отчете

Лицо или компания, которые возбудили судебный процесс (истец), могут позвонить вам, чтобы обсудить урегулирование. Вам не нужно разговаривать с истцом, если вы этого не хотите, независимо от того, согласны вы с фактами, на которые они ссылаются, или нет. Вы можете выбрать один из других вариантов ниже. У вас также будет возможность поговорить об урегулировании спора, когда вы пойдете в суд.
Прочтите Расчеты, чтобы узнать больше.

Прекращение дела

Другой вариант – обратиться в суд с ходатайством о прекращении дела, подав ходатайство о прекращении дела. Существует множество различных причин для подачи ходатайства об отклонении. Например, установлен срок для возбуждения дела о взыскании долга. Это называется сроком исковой давности, который представляет собой период времени, в течение которого физическое или юридическое лицо может начать дело о взыскании долга. В Нью-Йорке с 7 апреля 2022 года Закон о справедливости потребительского кредитования установил трехлетний срок для многих видов долгов, включая все операции с потребительскими кредитами. Если вам предъявляют иск в отношении некоторых других видов потребительских долгов, могут применяться более длительные сроки исковой давности. См. раздел CPLR 241-I, чтобы узнать больше.

По состоянию на 7 апреля 2022 года любые доплаты по долгу после истечения срока исковой давности не продлевают срок исковой давности по большинству видов потребительских долгов.

Ходатайство о прекращении дела следует подавать только в том случае, если у вас есть веская причина, по которой дело должно быть прекращено. Прочтите Ходатайства об увольнении, чтобы узнать больше.

Если вы подаете ходатайство об отклонении, оно должно быть сделано в течение времени, указанного в Повестке к ответу. Время, отведенное на подачу ответа, прекращается, пока вы ждете, пока судья примет решение о прекращении дела. Если судья не отклонит дело, у вас есть 10 дней, чтобы подать ответ.

Ответ по делу

Если дело не урегулировано и вы не подаете Ходатайство о прекращении дела, вы должны как можно скорее ответить на Повестку. Ответ — это ваш шанс изложить суду свою точку зрения и опровергнуть некоторые или все обвинения, выдвинутые против вас в жалобе. Даже если вы считаете, что не должны истцу никаких денег, вы все равно должны ответить на Повестку и объяснить это в Ответе. Прочтите Ответ на вопрос, чтобы узнать больше.

Отмена заочного решения

Если вы не ответите на повестку, слишком долго не ответите или пропустите дату суда, истец потребует от суда вынесения против вас заочного решения.