|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Потребительский кредит: что это такое? Потребительский кредит что это такоеПотребительский кредит - это... Что такое Потребительский кредит?Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит. Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях. К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией. В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита. Виды потребительских кредитов
Плюсы и минусы покупки товара в кредитПлюсы
Минусы
См. такжеСсылкиdic.academic.ru Потребительский кредит - что это, сущность и видыПотребительский кредит предоставляется гражданам на приобретение предметов бытового употребления, отсюда и название. Чаще всего его берут не для оплаты серьезных крупных покупок, а для приобретения бытовых, незначительных покупок (бытовые техника, телефоны, ремонт и тд.). Иногда потребительский кредит выдается на непосредственную покупку в виде отсрочки полного платежа ее стоимости, банк назначает некий процент, в результате чего итоговая сумма, выплаченная гражданином значительно превышает стоимость приобретаемого предмета; иногда банком просто выдается заем на определенную сумму, которую заемщик тратит на личные цели, отдавая банку ее также по частям, также под проценты. Вообще, это очень популярный вид кредитования в последнее время. В случае, когда нет возможности разово оплатить некую покупку, или гражданин испытывает временные финансовые затруднения, это отличный выход. Минус в том, что проценты потребительского кредита, как правило, достаточно высоки, а потому и переплата немаленькая. Заемщик должен здраво оценить свои способности и рассчитать сроки выплаты и ее размеры так, чтобы она не превышала полвины его ежемесячного заработка, это очень ответственное решение. Все банки выдают кредиты такого вида, иногда они сотрудничают с магазинами, и тогда кредитование оформляется прямо в магазине представителями банка. Так как организаций, готовых предоставить такой заем много, то гражданин имеет возможность самостоятельно изучить условия кредитования и выбрать те, которые максимально подходят под его индивидуальные требования.
Общая характеристика потребительского кредитаКак и у любого другого вида займа, данный вид кредитования имеет свои особенности. К ним относятся:
Виды потребительских кредитовСуществуют у данного кредитования и своя классификация, в принципе, почти ничем один вид не отличается от другого, хотя у некоторых банком имеются особенности.
1. Потребительские кредиты на неотложные нуждыДанный кредит отличается продуманностью, гражданин знает на что идет, выдается он только в стационарном отделении банка, зато и процентная ставка ниже и сроки кредитования больше, чем при взятии иного вида кредита, обычно банки требуют кроме стандартного пакета документов предоставить страховое свидетельство (страхование жизни и трудоспособности гражданина). Этот вид кредитования подразделяется еще на два подвида:
2. Товарный кредитПредоставляется на определенный товар, однако этот товар не является залоговым обеспечением. Такой кредит вообще не предполагает поручительства, оттого и процентная ставка значительно выше, по сравнению с предыдущим видом займа, оформляется прямо в месте приобретения товара, процедура получения кредита значительно упрощенна и занимает от нескольких минут до пары часов. 3. Кредитная картаОдин из самых опасный кредитов, именно по такому виду кредитования чаще всего встречаются просрочки платежей, так как кредитная карта предполагает восстанавливающийся лимит как бы подталкивает клиента тратить больше. Выдаются такие карты также в стационарном отделении банка. Гражданин никак не отчитывается перед банком о целях расходования и никакое поручительство не предусматривается, поэтому процентная ставка также велика. 4. Экспресс заемОтличается небольшими сроками кредитования (до 9 месяцев), небольшими суммами, выдача производится с минимальным количеством документов и не обязательно в самом отделении банка. Самые высокие процентная ставки, которые порой достигают и 90% годовых.
Обычно при выдаче потребительского кредита банк требует от гражданина паспорт и, возможно, второй документ — загран паспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство об образовании, ИНН и так далее. Если речь о займе на неотложные нужды, то иногда необходимо страховое свидетельство жизни и/или работоспособности. Но в принципе получить кредит совсем не сложно. Некоторые банки ставят возрастные ограничения — от 21 года, другие — нет, зато и процентная ставка в таких банках чуть выше. Статьи рубрикиgrazhdaninu.com Потребительские кредиты – что это такое и для чего они нужны?Кредитование населения и организаций является важнейшей частью экономической системы страны, её развития на мировом рынке финансов. На данный момент практически нет ни одного человека, который бы ни пользовался заемными ресурсами, будь то кредит или рассрочка. Ведь проще купить здесь и сейчас, чем ждать несколько месяцев, а то и лет, дляпокупки новой вещи, услуги, жилья, когда данное материальное благо (вещь, услуга, жильё) не будет представлять той ценности, что представляло раньше (прежде всего, это связано с, так называемым, моральным износом продукта или услуги).Однако в этой статье речь будет идти только про потребительские кредиты, то есть кредиты обычному населению под потребительские нужды. Здесь рассматриваются, в первую очередь, понятие потребительского кредита, цели взятия заемных средств на потребительские нужды человека, основные виды потребительских кредитов и их характеристика. Статья постарается объяснить все простым языком, чтобы обычному человеку, не владеющим банковской и финансовой терминологией, было понятно о вопросах, связанных с кредитованием, в целом, и с потребительским кредитом, в частности. Что такое потребительский кредит?Некоторый размер кредитных средств, выданных под определённую процентную ставку (или без неё), для приобретения определённого товара и (или) услуги, предлагаемые официально зарегистрированными фирмами, организациями, называют потребительским кредитом или кредитом под потребительские нужды населению.Однако в современном и стремительно меняющемся мире данное определение является не совсем актуальным, ведь определённый товар (услугу) и официальную фирму или организацию, продающую данный товар (услугу) выбирает сам клиент. Также, необходимо отметить, что не всегда кредитная организация или банк являются посредниками между клиентом и организацией. Для более подробного разъяснения предлагается рассмотреть основные виды кредитования под потребительские нужды населения. Основные виды кредитных средств, направленных на потребительские нужды Как и было сказано выше, человек живёт во времена, когда каждый день приносит какие-то новые очертания любому событию, происходящему в мире, что оставляет определённый отпечаток и на банковской сфере деятельности. Допустим, сегодня выделяют одни основные виды кредитов, завтра они уже будут совершенно неактуальны. Эксперты до сих пор не находят общего языка в выделении того или иного вида. Поэтому, изучив мнения некоторых влиятельных банковских аналитиков, предлагаются следующие виды заемных средств в виде кредита: по способу выдачи кредита: наличными денежными средствами. Данный вид кредита является самым ненадёжным для банка, хоть в договорах на кредитование и написано, куда будут направлены деньги в виде платёжных знаков, однако ни один банк не в состоянии проверить, куда именно пошли кредитные ресурсы, предоставленные в наличном порядке. В этом случае кредитная ставка банка будет сравнительно выше, чем перед другими видами кредита; перевод на платежную пластиковую карту. Банк выпускает пластиковую карту для клиента, куда зачисляет определённый размер кредитных средств. Процентная ставка по этому кредиту сравнительно ниже, чем в предыдущем случае, так как у банка появляется возможность отследить, где вы оплачивали ту или иную услугу. Следует отметить, что комиссионные вознаграждения для выпуска карты будут сравнительно выше, чем в предыдущем случае, но, как правило, комиссионное вознаграждение платится или единожды при оформлении карты, или ежегодно; банковский перевод на счет организации. Тут необходимо, чтобы у банка был заключён договор с организацией, где вы собираетесь приобрести товар (услугу). В таком случае банк не несёт практически никаких потерь, следовательно, риск будет минимальным, а это обеспечивает снижение процентной ставки по кредиту до минимального уровня. по сроку предоставления и сроку погашения: долгосрочный кредит (более 1 года). Это значит, что банк предоставляет кредит или клиент его погашает более 1 года. В таких случаях банк несёт значительный риск, особенно, если процентная ставка является фиксированной (для льготных кредитов). Кредитная ставка выше. Чаще всего предоставляется на автомобили, недвижимость и прочие товары и/или услуги (как правило, товары роскоши) краткосрочный кредит (до 1 года). Наоборот, банк предоставляет или клиент погашает свои кредитные обязательства до 1 года. Это означает снижение кредитного риска, процентная ставка ниже, чем в предыдущем случае. Есть ещё множество других видов кредитования под потребительские нужды, однако это фундаментальные, от которых в большей степени, зависит процентная ставка за пользование заёмными кредитными ресурсами. v-f-p.ru Потребительский кредит: что это такое?Мы постоянно рассказываем людям на нашем сайте о том, как правильно взять потребительский кредит, что бы не понести при этом дополнительных потерь, что бы заявка была одобрена со 100-процентной уверенностью и т.д. А между тем, многие даже не знают, что такое потребительский кредит и как он характеризуется. Давайте же сегодня заполним эту брешь. Потребительский кредит — это такой вид кредита, который предоставляется гражданам для приобретения предметов потребления. Потребительский кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования, куда входит недвижимость или автомобиль, но и для приобретения многих других покупок, включая бытовую технику, мебель и даже продукты питания. Разумеется, потребительский кредит выдается под определенную процентную ставку. Для данного вида кредита также актуальны дополнительные сборы и комиссии, из-за чего реальная стоимость кредита может увеличиваться и довольно-таки значительно. Эти сборы нередко называют скрытыми платежами. Надо отметить, что процентная ставка, которую заемщики видят, например, в рекламе по телевизору, не соответствует действительности, потому как руководствоваться стоит так называемой эффективной процентной ставкой, которая включает в себя все дополнительные комиссии и сборы. Согласно закону, вступившему в силу 1 июля 2007 года, все банки РФ должны раскрывать эффективную ставку по своим кредитам. Это было сделано для того, что бы заемщик мог вплоть до последней копейки высчитать сумму ежемесячных платежей, тем самым рассчитав свой финансовые возможности. Стоит понимать, что процентная ставка часто регулируется в широких пределах и зависит от различных параметров, начиная от суммы заработной платы заемщика и заканчивая его возрастом. В последнее время обретают популярность онлайн-кредиты, например, когда пользователь хочет приобрести себе товар из интернет-магазина в кредит. Это тоже потребительский кредит. Виды потребительских кредитов
Плюсы потребительского кредита
Минусы потребительского кредитования
nalichnykredit.com Потребительский кредит
Что такое потребительский кредит? Потребительский кредит - кредит, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику, в данном случае физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. Этот продукт финансового рынка еще называют нецелевой ссудой. А вот какое определение «потребительскому кредиту» дает Центральный банк России в своем письме от 5 мая 2008 г. N 52-Т “О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту». «Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд». В общем, все крутится вокруг наших нужд. Какие бывают потребительские кредиты? Кредиты бывают разные. Все зависит от того, под каким углом на них смотреть. Можно классифицировать потребительские кредиты по целевому характеру. Они могут быть или целевыми, или не целевыми. Целевые, как понятно из названия, выдаются на определенные цели: покупка машины, квартиры, на отдых, на образование, на конкретный товар через магазины. Нецелевые бывают двух видов: на неотложные нужды и кредитные карты. Главное их отличие - то, что целевые кредиты обеспечены каким-то определенным товаром. Кстати, в последнее время целевые кредиты, в частности, те которые выдаются в торговых точках, теряют свою популярность. Сейчас на первый план выходят кредиты на неотложные нужды. Некоторые специалисты, вообще прогнозируют переход на пластик. Помимо этой классификации, есть еще деление по времени оформления, по сроку предоставления, по способу погашения, по обеспечению и т.д. и т.п. Но суть от этого не меняется. Если взял, то нужно отдавать. Кто может взять кредит? В общем, у каждого банка свои требования. Но большинство установило такие: Женщины могут брать кредит с 18 лет, а мужчины с 21 года. Максимальный возраст для того, чтобы взять кредит варьируется от 55 до 70 лет. В общем, банк принимает решение о выдаче денег в каждом отдельном случае. Среди обязательных требований банков - наличие постоянного источника дохода (зарплаты, пенсии). Если у вас есть дополнительные источники дохода, например, дивиденды по ценным бумагам или доходы от сдачи имущества в аренду или наем, то они принимаются во внимание только при наличии постоянного, документально подтвержденного заработка. Как рассчитывается процентная ставка по потребительскому кредиту? На размер годовой процентной ставки оказывают влияние множество факторов. В частности:
Но, как уже известно, большинству из нас, годовая ставка, это еще не все. С 2007 года Центральный Банк России обязал кредитные учреждения раскрывать информацию и об эффективной процентной ставке. А вот это уже простым смертным совсем непонятное словосочетание. Под эффективной процентной ставкой понимается годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. По большому счету - то, сколько вы в конце концов переплатите. Размер этой ставки указывается непосредственно в кредитном договоре. Ее размер может значительно превышать годовую процентную ставку по потребительскому кредиту. О том, как рассчитать эффективную процентную ставку можно прочитать в Письме ЦБР от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». Встает вопрос, зачем же простому потребителю знать эту самую ставку. Ответ прост, что придя в банк и взяв кредит, казалось бы, под низкий процент, заемщик потом с удивлением обнаруживает, что ему придется выплачивать достаточно значительные суммы комиссий. Эффективная процентная ставка - тот показатель, по которому как раз и нужно выбирать, где взять кредит. К сожалению, напуганные кризисом банки, повысили процентные ставки, как по вновь выданным, так и по текущим. К сожалению, застраховать себя от повышения нельзя. Так как в некоторых кредитных договорах, черным по белому написано, что банк может повысить процент, когда сочтет нужным. Не все банки так делают. Поэтому прежде чем подписывать договор, почитайте. Кстати, в интернете, на сайтах банков далеко не всегда указаны эти самые эффективные процентные ставки. Когда банк может отказать в выдаче кредита? На самом деле сложностей в получении кредита на так уж и много.
Какой способ оформления кредита выбрать: в банке или в магазине? Оформляя кредит в магазине, вы предоставляете только паспорт. Все остальные данные заносятся со слов. И в этом случае банк, идет на определенный риск, который он закладывает в процентную ставку. Поэтому кредит, оформленный в магазине, будет стоить дороже, чем в банке. Так что не поленитесь потратить 2-3 дня в банке и уменьшить свою переплату. Как удобнее погасить кредит? Существует 2 варианта погашения кредита - аннуитетные и дифференцированные платежи. Аннуитетный платеж складывается из суммы основного долга и начисленных процентов. Что же касается дифференцированного платежа, то он тоже состоит из основного долга и процентов. Только вот проценты начисляются на остаток. Так как сумма основного долга уменьшается, то со временем уменьшается и размер выплат по кредиту. Казалось бы, что второй вариант выгоднее. Но это не совсем так. На бумаге выглядит все красиво, но в самом начале погашения кредита, вам потребуется делать достаточно внушительные выплаты. В то время, как при аннуитетном погашении вся сумма долга распределяется практически равномерно на весь период. На сегодняшний день, большинство банков практикуют именно аннуитетные платежи. Что думают банки о досрочном погашении кредита? К сожалению, наше естественное стремление побыстрее разделаться с долгом, совсем не радует наших кредиторов. Поэтому сейчас, даже за досрочное погашение иногда приходиться платить. Чтобы знать наверняка, внимательно читайте кредитный договор. Особенно то, что написано очень мелким шрифтом. На что рассчитывать людям, которые взяли кредит в валюте? Кризис заставляет нервничать всех. И тех, кто взял кредит в рублях, и кто - в валюте. Курсы доллара и евро то повышаются, то понижаются. И не знаешь, сколько доллар или евро будет стоить завтра. Самый главный совет, который дают эксперты - воздержаться вообще от краткосрочных кредитов в любой валюте. Если процент фиксирован и ваши доходы стабильны, тогда можно спокойно оплачивать кредит. Если же ставка, наоборот, плавающая, то желательно как можно скорее погасить долг. Вообще, в идеале, на валютном счете нужно зарезервировать сумму, равную 3-4 платежам по кредиту. Если же кредит долгосрочный, тогда вы можете попробовать изменить параметры кредита. И перевести его из иностранной валюты в национальную. Но процедура эта дорогостоящая. Поэтому взвесьте все «за» и «против». Стоит ли вообще брать кредит в период кризиса? Понятное дело, не рекомендуется. А все дело в том, что банки стали неохотно давать кредиты, ставки резко выросли, а с работы могут неожиданно уволить. Поэтому, прежде всего, взвесьте все за и против. И прибегайте к этому инструменту, только если есть необходимость. Времена сейчас нелегкие. Поэтому, прежде всего, взвешивайте все за и против. И не доверяйте банкам, которые сулят золотые горы, при этом под маленькие проценты. Банки, как и любая другая организация, не будут работать себе в убыток. Вера Карабутова Статьи по теме www.luxurynet.ru Потребительский кредит – что это такое?Потребительский кредит – что это такое?
Каждый из нас не раз видел рекламу на билбордах такого плана «Банк Возрождение потребительский кредит», сегодня давайте рассмотрим, что такое потребительский кредит, каким он бывает, его плюсы и подводные камни.
Потребительский кредит – это такой вид кредита с высоким процентом и малым сроком кредитования. Такой вид кредитования встречается как среди товарного кредитования, так и в среде денежного. Например, карточные кредиты или кредитование образования осуществляется посредством безналичного перечисления или выдачи наличных на руки – это денежное кредитование. Но, основным понятием потребительского кредита есть предоставление товара в рассрочку, то есть, товарное кредитование. Именно это вид кредитования является самым популярным как у населения, так и у банков. Для населения – появляется возможность быстро купить понравившейся товар, время оформление кредита сведено до минимума. Для банков – повышенная процентная ставка, делает этот вид кредитования одним из самых выгодных для банков, именно он является основополагающим видом дохода для мелких банков.
Потребительский кредит для инвестиций Многие банки предоставляют потребительские кредиты для инвестиционных целей, то есть, для вложения во что-то: пусть то будет начало своего бизнеса, жилищное строительство, вложения в аграрную отрасль (посевные компании), создание содовых хозяйств и так далее.В таком виде кредитования основным условием одобрения на выдачу кредита является возможность платежеспособности заемщика. То есть, банки рассматривают возможность возврата заемщиком кредита перед одобрением заявки на выдачу кредита, так как, среди потребительских кредитов большая часть не возврата. Но это не останавливает банки, потребительский кредит на инвестиционные цели по-прежнему считается одним из выгодных видов дохода банка.К потребительским кредитам обращаются как малый бизнес, так и большой. Но, по советам экспертов, начинать малый бизнес с потребительского кредита нельзя. Этот вид кредитования можно использовать только для стимулирования дохода или подстраховки в уже развитом бизнесе. Высокий процент кредита не даст начать развивать малый бизнес. Статистика говорит, что лишь 10 % предприятий выживают спустя 2 года после открытия, а 90 % закрываются – не выдерживают бремя потребительского кредита.
Причины популярности потребительского кредита
Подводные камни потребительских кредитов Привлекая своей легкодоступностью, потребительское кредитование таит в себе немало подводных камней. Например, при оформлении кредита нужно быть внимательным с условиями договора, чтобы не попасть на крючок скрытых комиссий банка. Вторая составляющая кредитной ловушки – психологическая. Очень легко попасть в кредитную зависимость, очень часто были случаи, когда люди брали кредиты, для того чтобы, погасить старый кредит, так как, стоимость кредита может превышать доход заемщика.Всегда будьте осторожны в выборе кредита, и помните, бесплатный сыр только в мышеловке! 1st-finstep.ru Потребительский кредит - это... Что такое Потребительский кредит?Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит. Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях. К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией. В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита. Виды потребительских кредитов
Плюсы и минусы покупки товара в кредитПлюсы
Минусы
См. такжеСсылкиdal.academic.ru
|
Еще недавно кредит для
многих из нас был делом весьма непривычным и весьма сомнительным. Некоторые и
сейчас предпочитают держаться от него подальше. Может и правильно делают. Эх, а
были времена, когда люди на автомобиль «Волга» копили пять лет! Сейчас же
хочешь тебе - шубу, хочешь тебе - мобильный телефон, только паспорт предъяви. Выбор
кредитов на сегодняшний день просто поражает воображение. Одним из них является
всем до боли знакомый потребительский.
