При разработке финансовых бюджетов ставят цель: Целью разработки финансовых бюджетов является …

Как ставить финансовые цели: 4 простых шага

Планирование своего бюджета способно помочь достигать желаемого, не теряя в качестве жизни.

Пандемия научила россиян внимательнее считать деньги. Это не удивительно: когда почва уходит из-под ног, хочется взять всё под контроль. Но для настоящей финансовой безопасности недостаточно просто вести учет доходов и расходов. Чтобы перестать жить «от зарплаты до зарплаты» и защитить свою семью от экономических турбулентностей, нужно рутинное проактивное планирование. В каком-то смысле оно нужно именно для того, чтобы не приходилось резко менять привычки во время кризиса. Вот простые шаги, которые помогут всё спланировать. 

1. Формируем бюджет на месяц

Прежде чем прокладывать путь, нужно понять, где вы находитесь. Поэтому начнем с ревизии фактических доходов и расходов. Чем сильнее колебался бюджет от месяца к месяцу, тем более длительный период нужно охватить — скажем, год.

Стоит учитывать все источники доходов, в том числе разовые: зарплату, премии, фриланс, доходы от сдачи квартиры, от продажи старых вещей и проценты по вкладам. Так же нужно поступить и с расходами. Важно проанализировать всё, даже «мелочи»: расходы на транспорт, такси и курьеров, подарки коллегам, детский сад для ребенка или любые подписки. Банковские приложения показывают расходы по категориям. Наличную часть можно разбить хотя бы по памяти, но чем подробнее, тем лучше.

Затем нужно разделить расходы в каждой категории на количество месяцев в анализе, чтобы получить средние суммы по категориям — это будет основой для формирования бюджета. Расходы, которые легко сократить, будут сами бросаться в глаза. Если же они еще не так очевидны, можно составить две таблицы: в одной расположить категории расходов в порядке убывания важности, в другой — в порядке убывания размера. Остается сравнить таблицы построчно: некоторые траты в первой таблице окажутся внизу, а во второй — наверху. Скорее всего, именно в этих строчках и спрятались ваши будущие реализованные финансовые цели. Такой подход не отличается строгостью анализа, но дает возможность увидеть, что же съедает ваш бюджет.  

На примере этих расчетов видно, что человек может не беспокоиться о расходах на общепит и развлечения, но ему стоит оптимизировать свои многочисленные цифровые хобби и задуматься об альтернативных способах передвижения по городу. 

Также важно подумать, можно ли безболезненно уменьшить обязательные расходы, например завести скидочные карты в любимых магазинах, использовать при оплате карты с повышенным кешбэком в разных категориях. 

Всё это позволит сформировать бюджет на месяц. Кроме доходов и расходов, он будет включать и сумму, которую вы ежемесячно экономите. Не вылезать из бюджета — первая и самая простая финансовая цель.

2. Работаем над базовой финансовой безопасностью

Понимание структуры денежных потоков семьи дает возможность контролировать свой бюджет в настоящем. А оставшиеся деньги можно откладывать на будущее. Но и здесь нужна осознанность — ясные финансовые цели. 

Финансовая цель должна быть конкретной, измеримой, достижимой, значимой и ограниченной во времени. Подробнее о методике SMART мы уже писали. Здесь лишь повторим, что «хочу за 10 месяцев отложить 100 тысяч на отпуск» — хорошая финансовая цель. А «хочу разбогатеть» — понятное желание, но его нельзя назвать финансовой целью.

Цели принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Лучше начать с первых: достижение краткосрочных целей даст уверенность и мотивацию для реализации долгосрочной стратегии. 

Краткосрочные цели — это всё то, чего можно достичь в течение нескольких месяцев. Самые важные из них — создать подушку безопасности и закрыть мелкие кредиты и кредитные карты. Эксперты расходятся во мнениях относительно очередности: с одной стороны, проценты по кредитам обесценивают любые накопления, а значит, их нужно закрывать в первую очередь. С другой стороны, если у семьи нет стабфонда, любое непредвиденное обстоятельство — болезнь или потеря работы — загонит ее глубже в долговую яму. Каждый сам решает, что для него важнее, но обе цели срочные.

Закрываем кредиты и кредитные карты

Если кредитов много, выгоднее досрочно погашать сначала самые дорогие (с высокой процентной ставкой). Но при трудностях с мотивацией можно использовать метод «снежного кома»: начать с маленьких. Каждый выплаченный долг будет ощущаться как небольшое достижение и придаст сил двигаться дальше. При любом подходе важно сфокусироваться на одном кредите и вносить максимум, используя для этого все внеплановые доходы и сэкономленные средства.

Создаем аварийный запас

Подушка безопасности нужна, чтобы покрыть расходы в разного рода непредвиденных обстоятельствах: потеря работы, болезнь, поломка рабочей техники. Не существует универсальной формулы для расчета минимальной суммы, но любая подушка лучше, чем никакая. Джесси Микам использует термин «зрелость» денег: это промежуток времени между их зарабатыванием и тратой. По сути — срок, который вы можете прожить на ваши накопления. Минимально допустимая «зрелость» денег по Микаму — месяц. Большинство же экспертов говорят о 3—6 месяцах. Эти деньги нельзя инвестировать.

Могут быть и другие краткосрочные цели. Но освободившись от кредитов и сформировав подушку безопасности (или, во всяком случае, сделав значимые шаги в этом направлении), можно перейти к среднесрочным и долгосрочным целям.  

3. Ставим среднесрочные цели

В среднесрочной перспективе нужно продолжать укреплять свою финансовую безопасность. Но теперь, когда с долгами покончено, а заначка на «черный день» дает уверенность перед внешними обстоятельствами, можно вспомнить и о мечтах.

Среднесрочными считаются цели на ближайшие 1—5 лет. Сюда можно отнести, например, ремонт в доме, первый взнос на ипотеку, образование за границей или покупку нового автомобиля.

На этом этапе стоит включить в свою финансовую стратегию инвестирование на фондовом рынке. Современный подход к инвестированию говорит о том, что состав портфеля должен быть продиктован не максимальной доходностью, а в первую очередь именно конкретными жизненными и финансовыми целями инвестора. Одно дело — когда до цели, будь то покупка недвижимости или выход на пенсию, год-два. И совсем другое — 30-летний горизонт планирования. Основной принцип — чем больше времени остается до реализации цели, тем более рисковый портфель может позволить себе инвестор.

4. Планируем выход на пенсию

Важнейшая долгосрочная финансовая цель и кульминация всего процесса финансового планирования — формирование пенсионных накоплений.

Консультанты советуют инвестировать в долгосрочный пенсионный портфель 10—15% от всех доходов. Точнее подсчитать необходимый размер персонального пенсионного фонда можно в три шага:

1. Оценить предполагаемые ежемесячные траты. Текущий бюджет будет хорошим ориентиром, но стоит заложить в него и дополнительные расходы, например, на медицинское обслуживание.
2. Вычесть доходы, которые будут к тому времени, — собственно государственную пенсию, возможно, ренту, подработки и так далее.
3. Оставшуюся сумму и нужно будет накопить к предполагаемой дате выхода на пенсию. В американских источниках говорятn о правиле 4%: пенсионных накоплений должно быть столько, чтобы прожить год на 4%. Эта цифра выведена на основе данных о доходности низкорисковых ценных бумаг на фондовом рынке США с 1926 по 1976 годы. В российских реалиях лучше воспользоваться пенсионным калькулятором

Как облегчить себе путь

• В планировании бюджета и постановке целей должны участвовать оба супруга. И это большой плюс — с поддержкой второй половины учиться новому будет намного комфортнее психологически.
• Не стоит воспринимать финансовый план как отказ от привычного образа жизни. Это способ реалистично оценить свои возможности и распределить траты во времени так, чтобы позволить себе за те же деньги больше, а не меньше. 
• С помощью смартфона и специальных приложений легко автоматизировать задачи, которые требуют скрупулезного подсчета.
• Планы можно корректировать. Обстоятельства меняются, и чтобы финансовая стратегия работала, цели тоже должны меняться. Лучше пересматривать стратегию каждый год. 
• Инвестиции могут приносить дополнительный доход в виде налоговых вычетов от государства, что позволит чуть быстрее прийти к цели. Для этого достаточно открыть ИИС.
• Начинать стоит уже сейчас. Внутренний скептик найдет много причин, чтобы заранее опустить руки. Но хорошо сформулированные финансовые цели помогают чаще принимать эффективные решения. Из них и складывается благополучие, сегодня и в будущем.

Что еще почитать:

10 челленджей в новом году, которые помогут накопить больше денег

Как правильно ставить финансовые цели, чтобы получалось их достичь

Инфляция образа жизни: почему денег не хватает, сколько бы вы ни получали?

Что такое финансовые цели и как правильно их ставить и достигать?

Последнее обновление: 
2 авг 2020 18:25

Каждый человек в течении жизни мечтает и ставит цели: купить квартиру, автомобиль, оплатить образование для себя или для детей, обновить бытовую технику, организовать свадебное торжество, обеспечить себе достойную старость.

Финансовая цель – это любая мечта, достичь которую можно с помощью денег.

В первую очередь необходимо обдумать желания в перспективе всей жизни, учесть мнения членов семьи, прийти к согласию в расстановке приоритетов – ведь зачастую начать двигаться ко всем целям сразу не представляется возможным.

Список основных финансовых целей:

1. Образование и обучение (для себя или детей)
2. Покупка крупной бытовой техники
3. Машина
4. Свадебное торжество
5. Квартира, дом

При формулировке цели, нужно ответить на 4 вопроса:

• Что я хочу?
• Когда это у меня будет?
• Сколько стоит?
• Что у меня есть для этого?

Финансовые цели также должны соответствовать ряду характеристик:

• быть реалистичными по сумме и срокам
• быть конкретными
• быть ценными и действительно важными (не стоит в угоду тактических краткосрочных целей жертвовать или ставить под сомнение достижение главных целей)

Например, вы планируете к 2025 году начать оплату обучения ребенка в университете за 4 года в размере 60 млн. сумов. Для этого вам необходимо рассчитать стоимость, имеющиеся ресурсы и сумму, которую нужно откладывать ежемесячно.

Будущая стоимость цели

В нашей жизни существует такое неприятное явление, как инфляция, которая не только способна со временем увеличивать стоимость нашей повседневной жизни, но и влиять на стоимость наших финансовых целей в будущем. Поскольку инфляция ежегодно «имеет влияние» на деньги, нужно понять, сколько цель будет стоить в будущем .

Формула будущей цены цели:

Цена в будущем

=

текущая цена * (индекс потребительских цен¹/100) ^{кол-во лет до цели}

Например, оплата контракта в бакалавриате в течении четырех лет, текущая стоимость которого 15 млн.сум в год (60 млн сум за 4 года), с учетом текущей инфляции, условно вырастет до 124 400 000:

Цена в будущем = 60 000 000 * (115,7/100)

⁵ = 124 400 000

Для того чтобы рассчитать, какую сумму необходимо откладывать ежемесячно до реализации поставленной цели, необходимо рассчитать:

Ежемесячные отчисления на цель

=

будущая цена цели / количество месяцев до достижения

На нашем примере, ежемесячные выплаты составят:

124 400 000 сум / 5 лет (60 месяцев) = 2 075 000 сум

Еще одна ошибка при постановке целей — неверная оценка доходов

Ставя цели, следует руководствоваться текущими доходами, которые вы получаете сейчас. Так вы оцениваете реальные возможности по достижению цели. Если в будущем доходы увеличатся, то это означает, что вы сможете достичь своих целей быстрее, чем запланировали.

Пример составления плана финансовой цели:

¹ Индекс потребительских цен можно узнать на сайте Государственного комитета статистики

Бюджетирование и постановка целей | Финансовая грамотность

Что такое бюджет? Нужен ли он мне?

На самом базовом уровне бюджет — это способ отслеживать деньги, которые вы получаете, и деньги, которые вы тратите . Бюджет — отличный способ убедиться, что вы можете покрывать свои расходы из месяца в месяц.

Если у вас есть установленный доход, который вы используете для покрытия своих расходов, скорее всего, составление бюджета — правильный выбор для вас.

Как составить бюджет

Перед тем, как установить свой бюджет, вам нужно выяснить свои цели. Вы пытаетесь сэкономить деньги? Вы пытаетесь инвестировать? Вы пытаетесь оставить как можно больше денег на общие расходы или вам нужно зарезервировать их для стандартных расходов, таких как аренда и продукты? Имея в виду цель для вашего бюджета, важно, когда вы решаете, сколько денег отложить и сколько потратить.

Также важно точно знать, откуда берутся ваши деньги, и узнай сколько ты приносишь . Если у вас есть несколько источников дохода, может быть полезно составить список, чтобы знать, сколько денег вы зарабатываете каждый месяц.

Отличный способ составить бюджет — это подсчитать, сколько денег поступает каждый месяц по сравнению с тем, сколько должно быть выведено (и убедитесь, что вы добавили что-то еще для развлечения!). Некоторые распространенные примеры необходимых расходов:

• Арендная плата
• Бакалея
• Коммунальные платежи
• Товары для дома и личного пользования
• Транспортные расходы
• Газ (если применимо)

Обычные инструменты составления бюджета рекомендуют ежемесячно откладывать около 20 процентов вашего дохода, которые можно использовать на случай чрезвычайных ситуаций или хранить на сберегательном счете для дальнейшего роста.

После того, как вы вычтете все необходимые расходы из своего дохода, у вас останется лишняя сумма денег, которую вы можете потратить или отложить. Общие инструменты составления бюджета рекомендуют откладывать около 20 процентов вашего дохода каждый месяц, которые можно использовать в чрезвычайных ситуациях или хранить на сберегательном счете для роста. Оставшиеся деньги можно использовать на что угодно! Таким образом, вы сможете весело провести вечер с друзьями или отправиться за покупками и быть уверенными, что о ваших необходимых расходах позаботятся.

fa-list-ol

Бюджетирование

оранжевый

Бюджетные ресурсы

Yale Resources Only

Yale Resources Only

Возмещение расходов на профессиональное развитие для студентов Yale Juniors & Seniors

Темы: Составление бюджета; Работа; Сохранение | Избранный ресурс

Стремясь поддержать студентов, стремящихся сделать карьеру в некоммерческом, государственном и художественном секторах, или тех, кто планирует поступать в аспирантуру или профессиональную школу, OCS предлагает программу возмещения расходов для выпускников Йельского колледжа 2023 и 2024 годов, чтобы помочь компенсировать расходы, связанные с мероприятия, связанные с карьерой, и поездки на собеседования/прослушивания. Каждый младший/старший может подать запрос на возмещение на общую максимальную сумму возмещения в размере 400 долларов США.

Тест по английскому языку как иностранному (TOEFL)

Темы: Бюджетирование; Расходы | Избранный ресурс

При подготовке к поступлению в аспирантуру вам может потребоваться сдать стандартные вступительные экзамены. Если вы соответствуете требованиям, вы можете подать заявку на освобождение от платы за выпускной экзамен для Теста по английскому языку как иностранному (TOEFL).

Программа финансового образования ЛИТ

Темы: Бюджетирование; Заработок; Кредиты; Сохранение; Расходы; Налоги | Избранный ресурс

LIT — это программа финансового образования, которая учит студентов управлять своими деньгами во время учебы и готовиться к финансовой жизни после окончания учебы. На протяжении примерно 80 видеороликов LIT знакомит студентов с семью основными темами личных финансов: денежное мышление, денежные потоки и собственный капитал, кредиты и ссуды, налоги, страхование, инвестиции и выход на пенсию.

Вступительный экзамен в юридическую школу (LSAT)

Темы: Бюджетирование; Расходы | Избранный ресурс

При подготовке к поступлению в аспирантуру вам может потребоваться сдать стандартные вступительные экзамены. Если вы соответствуете требованиям, вы можете подать заявку на освобождение от платы за выпускной экзамен для LSAT.

Стартовый грант

Темы: Бюджетирование; Финансовая помощь; Гранты, стипендии и награды; Сохранение; Расходы | Избранный ресурс

Стартовый грант, также известный как дополнительное пособие, представляет собой дополнительную стипендию в размере 2000 долларов США, которая может быть использована для покрытия расходов, связанных с началом учебы в Йельском колледже. Примерами таких расходов являются зимняя одежда, предметы первой необходимости в общежитии и учебные материалы. Все зачисленные студенты Йельского колледжа с «нулевой родительской долей» имеют право на участие.

Вступительный экзамен в медицинский колледж (MCAT)

Темы: Бюджетирование; Расходы | Избранный ресурс

При подготовке к поступлению в аспирантуру вам может потребоваться сдать стандартные вступительные экзамены. Если вы соответствуете требованиям, вы можете подать заявку на освобождение от платы за выпускной экзамен для MCAT.

Монетный двор

Темы: Бюджетирование; Сохранение; Расходы | Избранный ресурс

Mint объединяет все, от балансов и счетов до вашего кредитного рейтинга и многого другого. Это ваша финансовая жизнь, в одном месте, которое легко понять. Это бесплатно и легко начать, и мы подключаемся практически ко всем финансовым учреждениям США, подключенным к Интернету. Всего за несколько минут вы увидите, куда уходят ваши деньги, и получите идеи о том, как их увеличить.

FGLI Финансовые ресурсы

Темы: Бюджетирование; Финансовая помощь; Сохранение; Расходы | Избранный ресурс

Управление финансами для оптимизации учебы в колледже само по себе является сложной задачей, но расходы часто могут стать большим бременем для студентов с низким доходом. Чтобы помочь учащимся справиться с этими трудностями, мы централизованно разместили информацию на нашей странице «Финансовое руководство» в качестве первоочередного ресурса по любым вопросам, касающимся финансов для учащихся с низким доходом.

Совет по приему выпускников (GMAT)

Темы: Бюджетирование; Расходы

При подготовке к поступлению в аспирантуру вам может потребоваться сдать стандартные вступительные экзамены. Если вы соответствуете требованиям, вы можете подать заявление об освобождении от платы за выпускной экзамен GMAT.

MoneyGeek

Темы: Банковское дело; Бюджетирование; Кредиты; Сохранение; Расходы

Веб-сайт о личных финансах, охватывающий широкий спектр тем, таких как кредитные карты, кредиты, финансовое планирование, страхование и ипотека.

Save Well at Yale

Темы: Составление бюджета; Сохранение

Финансовое благополучие чрезвычайно важно. Узнайте о грантах на здоровье, найдите свой финансовый центр, укрепите свое финансовое ядро, посетив веб-сайт Yale Well/Save well.

Строительный кредит

Темы: Бюджетирование; Расходы

Если у вас возникли проблемы с одобрением вашей первой кредитной карты, это может быть связано с отсутствием кредита. Вот несколько полезных советов на случай, если вам нужно создать кредит с нуля, чтобы однажды получить кредитную карту или кредит в банке.

целей и стратегий для бюджета | Малый бизнес

Джеки Лори

Текущие проблемы бюджетирования малого бизнеса сосредоточены главным образом на поддержании концентрации и баланса. Стратегические бизнес-цели определяют бюджетную стратегию, а бюджетная стратегия определяет цели бюджетирования. Процесс должен в конечном итоге сбалансировать требования операционного бюджета с фондами, необходимыми для достижения долгосрочных бизнес-целей. Это основная причина, по которой составление бюджета никогда не является фиксированным процессом, а часто колеблется каждый год. Цели и стратегии для бюджета малого бизнеса помогают бизнесу отслеживать прогресс, контролировать расходы, управлять денежными потоками и делать прогнозы прибыли.

Значение целей и стратегий

1. Бюджет предприятия в действительности представляет собой план действий по достижению стратегических целей бизнеса. Бюджетные стратегии определяют основную направленность бюджета и в большинстве случаев не меняются так часто, как бюджетные цели. Стратегия, например, определяет, какие финансовые цели бизнес хочет достичь, а цели определяют, как бюджет будет достигать этих целей. Каждый бизнес-бюджет определяет фиксированные расходы, переменные, которые бизнес может контролировать, и делает прогнозы для переменных расходов, которые он не может контролировать. Бюджетные цели сосредоточены в основном на составлении плана переменных коммерческих расходов.

Бюджетная стратегия, основанная на прибыли

1. Прибыль является наиболее важной долгосрочной бизнес-целью для большинства владельцев малого бизнеса. В результате большинство использует бюджетную стратегию, основанную на прибыли, чтобы согласовать долгосрочные цели бизнеса и бюджета. Процесс составления бюджета начинается с установления ожидаемой прибыли, а затем работает в обратном направлении, чтобы установить цели бюджета. Бюджетные цели, основанные на прибыли, направлены на увеличение продаж без увеличения расходов. Например, бизнес может выделять меньше средств на рекламу и продвижение, но использовать сокращение с помощью социальных сетей. Напротив, бизнес может выделять больше средств на модернизацию технологий, чтобы иметь возможность обслуживать дополнительных клиентов без необходимости нанимать дополнительный персонал.

Бюджетная стратегия, ориентированная на рост

1. После того, как малый бизнес зарекомендовал себя, рост часто становится другой движущей силой. Когда бизнес переключает свое внимание с прибыли на рост, бюджетная стратегия и цели также становятся ориентированными на рост. Цели бюджетной стратегии, ориентированной на рост, сосредоточены на устранении пробелов в человеческом капитале, системах и процессах, необходимых для поощрения роста. Например, бизнес с большей вероятностью будет выделять больше средств на обучение и развитие сотрудников, закупать оборудование, повышающее производительность, и инвестировать или покупать другой бизнес.

Бюджетная стратегия контроля затрат

1. Медленная экономика и, как следствие, падение продаж — один из немногих случаев, когда бюджетная стратегия может не соответствовать долгосрочным бизнес-целям. Независимо от текущего финансового состояния бизнеса может потребоваться бюджетная стратегия, ориентированная на цели контроля затрат. Однако серьезность целей контроля затрат зависит от текущего финансового состояния бизнеса. Например, предприятие, находящееся в относительно хорошем финансовом состоянии, может отказаться от найма сотрудников, заморозить заработную плату и отложить капитальные расходы, но продолжать выделять бюджетные ассигнования на ключевые проекты и виды деятельности. Однако бизнес, уже испытывающий финансовые затруднения, сократит все возможные затраты.

Ссылки

• FlexStudy.com: Роль бюджетирования в управлении и контроле
• Обновление гостиничного бизнеса: планирование и бюджетирование для роста в новой цифровой реальности Рецессия

Писатель Биография

Джеки Лори из Грин-Бей, штат Висконсин, профессионально пишет с 2009 года. Помимо написания веб-контента и учебных пособий для клиентов из малого бизнеса и некоммерческих организаций, включая ERA Realtors и Bay Area Humane Общество, Лори также работает аналитиком финансовых данных в международной компании по аутсорсингу бизнеса.